Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Исходные данные. Ежемесячный доход семьи — 150 тысяч рублей. — Годовая премия — 150 тысяч рублей. — Ежемесячные расходы семьи — 100 тысяч рублей. — Накопления для покупки квартиры — 20 тысяч дол- — ларов. Стоимость квартиры — 120 тысяч долларов. — 1-й вариант. Покупка квартиры в кредит. Сумма кредита — 100 тысяч долларов. — Ставка кредита — 8% годовых. — Срок кредита — 10 лет. — Схема платежей — аннуитетная. Платеж в месяц — — 1206,72 доллара. ( Аннуитетный платеж по такому кредиту х 12 = 14 Этот вариант был реализован на практике. Ежемесячные выплаты по кредиту составили 1210 долларов. 2-й вариант. Накопления на покупку квартиры. Это гипотетический альтернативный вариант. До формирования необходимой для покупки квартиры суммы подразумевается аренда квартиры натри летних месяца каждый год 154 Куда уходят деньги П ер ио д П ос ту плен ия Доходы, долл Выплаты Расходы) долл Капитал на начало, долл С ум мак инвестированию" вложение" изъятие Капитал наконец, долл Еж ем е- ся чн о Еж ег одно КредитыЕж ем еся ч- но В ы платы по к ре ди - там Це ли 3 4 5 6 7 8 9 1 0 1 год год год год год год год год год год год Как мы видим из таблицы, к концу срока оплаты кредита ус ем ьи формируется капитал враз мере долларов столбец Глава 3. Составляем семейный бюджет Период Поступления Доходы, долл В ы платы Расходы, долл Капитал на начало, долл С ум мак инвестированию" вложение" изъятие Капитал наконец, долл Ежемес яч но Еж ег одно Ежемес яч но Еж ег одно Цел иго д 7 86 – 17 8 57 – – 20 0 0 0 28 9 29 29 7 4 4 2 год год год год год год год год год год Как видим из таблицы, квартиру можно купить уже через три года, при этом не ограничивая себя в возможности снимать налет о квартиру нам ор е 156 Куда уходят деньги Но самое главное, в этом варианте капитал наконец того же го года, что ив первом варианте, составляет 277 593 доллара, то есть на 63 622 доллара, или на 30%, выше, чем впер- вом варианте. Как вам такой расклад Только не говорите про инфляцию это все равно лучше, чем ничего, согласитесь? Итак, давайте приступим к анализу ваших активов и пассивов. Для начала дам краткие определения. Активы — это ваше имущество Все, чем вы владеете и можете при необходимости продать. Активы бывают разные: доходные (ценные бумаги, рентная недвижимость); — не приносящие дохода (недвижимость, которую вы сдаете за оплату коммунальных расходов); убыточные (недвижимость, которая стоит и никем не используется, но коммунальные расходы вы опла- чиваете). Пассивы — это ваши обязательства Это кредиты, займы, долги кому бы тони было — все, что вы должны рано или поздно кому-то вернуть. Сплошной расход. Пассивы также бывают разные: дорогие (с высокой процентной ставкой); — дешевые (с низкой процентной ставкой). — От дорогих пассивов нужно избавляться, дешевые пассивы могут быть выгодны — ими нужно управлять. Анализ активов Многие люди не представляют, каким богатством они располагают, а про некоторые активы забывают вовсе или не берут их в расчет — например, земельный участок на другом конце страны, доставшийся в наследство от прадедушки, или полуразвалившаяся дача за 300 км от дома. Глава 3. Составляем семейный бюджет А ведь продав подобное имущество, пусть даже дешево, и вложив вырученные средства в финансовые инструменты на выгодных условиях, можно рассчитывать на дополнительный доход. Теперь оцените свое имущество — свои активы стоимость вашей квартиры, машины, гаража, дачи, в том числе и тех активов, которыми вы не пользуетесь, давно забыли про них, и они просто простаивают за ненадобностью. Отметьте те, которые необходимо реструктуризировать. Подумайте, как это можно сделать. Необходимо тщательно проанализировать свои активы сточки зрения доходности/убыточности и по максимуму избавиться от убыточных и бездоходных активов, переведя их в доходные. Например, как минимум перестать переживать за свою квартиру, простаивающую впустую и приносящую вам одни расходы, только потому, что вам жаль денег на ремонт. Также не стоит сдавать квартиру только своим за оплату коммунальных услуг. Недвижимость — это всего лишь недвижимость. Ее нужно застраховать и получать с нее рыночный рентный доход, если вы не пользуетесь ею сами. Иначе вы просто занимаетесь благотворительностью или глупостью. Гаражи, жилье и полуразвалившиеся дачи далеко от дома, доставшиеся в наследство, — продать по рыночной цене и вложить вырученные деньги в доходные активы или погасить существующие пассивы (самые дорогие. Например, купить тот же гаражно в своем городе, и сдавать его в аренду или вложиться в ценные бумаги. Вторая машина в семье, если она используется не чаще раза в месяц, — это тоже убыточный актив. Подумайте, возможно, лучше ее продать и вложить деньги во что-то, что будет давать вам доходили сдать в аренду эту машину, чтобы она сама приносила вам какую-то копейку 158 Куда уходят деньги Анализ пассивов Анализ пассивов — тоже немаловажный фактор. В последнее время к финансовым консультантам обращается все больше людей, которым требуется антикризисный финансовый план. Это значит, что их пассивы уже давно перекрыли все активы. Недавно ко мне приходила женщина, у которой двадцать одно (!) обязательство — это кредиты и займы — и совершенно нет активов. Так что, прежде чем брать очередной кредит в банке или просить в долгу друзей, оцените свою платежеспособность. Нужно всегда представлять, в какой финансовой ситуации находится ваша семья. При этом я совсем не хочу сказать, что все долги плохи. Есть и хорошие долги — это когда ставка по кредиту/займу ниже рыночной, а вы используете эти привлеченные деньги либо на очень важную в вашей жизни цель, либо инвестируете, получая доход выше ставки кредита. Например, ипотечный кредит под 10% годовых в рублях целесообразен для решения жилищного вопроса вместо аренды квартиры. Покупка машины в кредит под 5% целесообразна, если благодаря ей вы повышаете эффективность своей жизни, результат работы. Или кредит для бизнеса под 20% годовых, если бизнес приносит 50% годовых, вполне приемлем. Но если выберете потребительский кредит со ставкой 20% и скрытыми процентами (еще 20% годовых) и просто тратите эти деньги неважно на что ремонт, одежда, путешествие, свадьба, бытовая техника, та же машина, — речь идет о плохих долгах. Такие долги делают вас беднее и отдаляют от исполнения ваших целей. Практикум: построение личного балансового отчета А теперь давайте сведем воедино активы и пассивы и составим второй важный документ в жизни любого человека, желающего управлять своими финансами, — балансовый отчет Глава 3. Составляем семейный бюджет Не пугайтесь — не бухгалтерский. Мы все упростим и получим баланс активов и пассивов в виде такой таблицы. Активы Пассивы Квартира/дом Кредиты банков Дача Долги/займы друзьям, знакомыми т. п. Машина (ы) Неоплаченные услуги, товары Деньги на счетах в банках Другие обязательства (написать, какие именно) Вложения в фондовый рынок (ПИФы, биржа и т. п.) Другое имущество (написать, какое именно) Заполните ее своими данными. Что у вас получилось в итоге по столбцу активы А по столбцу «пассивы»? Как вы, наверное, знаете, в бухгалтерском балансе по определению активы должны быть равны пассивам. В нашем упрощенном балансе все немного по-другому: АКТИВЫ – ПАССИВЫ = СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ Это ответ на заветный вопрос А сколько же я стóю ? » Если ваши активы больше ваших пассивов, у вас получился собственный капитал со знаком плюс. Примите мои поздравления Правда, если собственный капитал совсем небольшой по сравнению с активами, то ваше положение трудно назвать финансово стабильным. Если же ситуация обратная и ваш собственный капитал в минусе — вам нужно серьезно задуматься. Ваше финансовое положение нестабильно, и нужно срочно с этим что-то делать! Давайте посмотрим на примерах. Яне буду приводить ситуации, когда у человека/семьи совсем нет активов и/или 160 Куда уходят деньги пассивов. Думаю, вы и сами легко сделаете правильные выводы в подобных случаях. Посмотрим, как при наличии и пассивов, и активов можно понять, стабильна ли ваша ситуация или не совсем. Вариант 1. Активы существенно больше пассивов. Стабильная ситуация Активы Сумма, долл. Пассивы Сумма, долл. Квартира/дом 150 тыс. Кредиты банков 0 Дача 50 тыс. Долги/займы друзьям, знакомыми т. п тыс. Машина (ы тыс. Неоплаченные услуги, товары 0 Деньги на счетах в банках тыс. Другие обязательства написать что) 0 Вложения в фондовый рынок (ПИФы, биржа и т. п тыс. Гараж 20 тыс. ИТОГО АКТИВ тыс. ИТОГО ПАССИВ тыс. Итак, мы видим, что активы семьи существенно выше пассивов 310 тысяч долларов против 10 тысяч долларов. Собственный капитал = 310–10 = 300 тысяч долларов. Стабильная финансовая ситуация. А если посмотреть на активы в разрезе, мы поймем, что в принципе семья обладает не только необходимыми для жизни активами — квартира, дача, машина, гаражно и ликвидными активами на непредвиденный случай — 30 тысяч долларов на банковских счетах, и долгосрочными вложениями для будущего тысяч долларов на фондовом рынке. Пассивы несущественны — они составляют всего 3% от активов. А если учесть, что семья может погасить их в любой момент при необходимости за счет средств на банковских счетах, то их можно вовсе не опасаться Глава 3. Составляем семейный бюджет Вариант 2. Активы чуть-чуть больше пассивов (или равны. Шаткое положение Активы Сумма, долл. Пассивы Сумма, долл. Квартира/дом 150 тыс. Кредиты банков тыс. Дача - Долги/займы друзьям, знакомыми т. п тыс. Машина (ы тыс. Неоплаченные услуги, товары - Деньги на счетах в банках - Другие обязательства написать что) - Вложения в фондовый рынок (ПИФы, биржа и т. п.) - - Другое (написать что) - - ИТОГО АКТИВ тыс. ИТОГО ПАССИВ тыс. В данном случае собственный капитал = 170–145 = 25 тысяч долларов. Положение семьи довольно шаткое — ведь достаточно того, чтобы друзья попросили рассчитаться с долгом, как сразу возникнет недостаток финансов. Абсолютно отсутствуют ликвидные средства, как то наличные, счета в банках или даже вложения в фондовый рынок. Очевидно, что при возникновении непредвиденных затрату семьи только два выхода брать займ/кредит или продавать имущество. Вариант 3. Пассивы больше активов. Нестабильность Активы Сумма, долл. Пассивы Сумма, долл. Квартира/дом 150 тыс. Кредиты банков тыс. Дача - Долги/займы друзьям, знакомыми т. п тыс 162 Куда уходят деньги Машина (ы тыс. Неоплаченные услуги, товары тыс. Деньги на счетах в банках - Займ на обучение тыс. Вложения в фондовый рынок (ПИФы, биржа и т. п.) - Другое (написать что) - ИТОГО АКТИВ тыс. ИТОГО ПАССИВ тыс А в этой ситуации собственный капитал составит = 170– –177 = –7 тысяч долларов. Положение семьи нестабильное даже продав все имущество, они не смогут рассчитаться со всеми своими обязательствами. При предъявлении хотя бы одного обязательства заимодавцем семье придется либо продавать имущество, либо перекредитовываться, ведь ликвидные средства отсутствуют. А теперь сделайте такую диагностику своего личного балансового листа. Сколько же выстоите и какова динамика Вас устраивает ваше личное финансовое положение? Итак, мыс вами поняли, что имеем, а теперь необходимо определиться стем, чего же мы хотим. Ставим долгосрочные цели и включаем в бюджет статьи на будущие траты Деньги — всего лишь инструмент. Они дадут вам все, чего вы пожелаете, ноне заменят вас как человека, идущего к цели. Айн Рэнд Вернемся к нашему списку счастья. Мы уже увидели, что за счет систематизации финансовых потоков семьи можно освободить небольшой денежный вал, заложили Глава 3. Составляем семейный бюджет среднесрочные семейные цели в бюджет. Давайте теперь посмотрим, что может получиться, если конкретизировать долгосрочные мечты про «дома-обучения-машины» и заложить их заранее в личный финансовый план. Да, здесь речь пойдет уже не о кратко- и среднесрочном бюджетировании, а о долгосрочном планировании. Составление и ведение семейного бюджета — это лишь первый шаг на пути к разработке главного документа и инструмента управления личными финансами — ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА. Личный финансовый план — главный документ и инструмент управления личными финансами. В общем, давайте-ка замахнемся на Вильяма нашего Шекспира»! Мы много с вами говорили о целях, о списке счастья — я хотела, чтобы вы уже заранее начали думать об этом и к нужному моменту у вас уже было свое видение. Итак, цели. Цели и приоритеты. Цели должны быть четко обозначенные, с конкретными сроками и денежным выражением. При этом очень важно решить, какие из них главные, а какие второстепенные. Например, вы хотите получать пассивный доход (то есть доход от вложений) в размере 2 тысяч долларов в месяц начиная слета еще планируете в ближайшие год-два приобрести квартиру за 120 тысяч долларов. Если вам в принципе есть где жить, но при этом вас пугает бедная старость, то главной целью будет пассивный дохода приобретение недвижимости — второстепенной. Если же вы не имеете ни кола ни двора и у вас больше нет сил мыкаться по съемным квартирам, то, наверное, имеет смысл поменять эти цели местами. Расстановка приоритетов необходима не только для того, чтобы в случае невозможности исполнения всех желаний было ясно, чем пожертвовать, но и для дальнейшей корректировки 164 Куда уходят деньги плана — нужно понимать, что и насколько мы будем корректировать в первую очередь, во вторую и т. д. А возможно, ваша главная цель — это обучение ребенка в престижном вузе Если такую цель заранее определить и заложить в план, то ваш годовалый ребенок гарантированно будет учиться в МГУ, а выпри этом станете откладывать на осуществление этой цели только по 7 тысяч рублей в месяц. Недвижимость за рубежом Запланировав заранее такую покупку, можно приобрести недвижимость со скидкой, в ипотеку под 4–5% годовых и т. п. Вспомните Анну, которая всю жизнь мечтала о собственном жилье, но была уверена, что не может его себе позволить, несмотря на высокий доходи к чему это привело? А теперь давайте посмотрим, как можно было спланировать достижение этой цели заранее. Как мы знаем, в 2008 году Анна взяла ипотеку. Ей было 30. Работать Анна начала слета ее ежемесячный доход составлял тогда 30 тысяч рублей в месяц. В 23 года она зарабатывала тысяч рублей в месяц, влет тысяч рублей в месяц, слет тысяч рублей в месяц. Расходы увеличивались пропорционально доходам. Cейчас у Анны уходит на текущие траты в среднем 30 тысяч рублей в месяц. Давайте представим, что слет Анна поставила себе цель — купить квартиру — и внесла ее в личный финансовый план. Для простоты будем исходить, что текущие расходы всегда на одном уровне — 30 тысяч рублей, добавим еще 250 тысяч рублей в годна среднесрочные цели. Модель очень упрощенная, но и задача у меня сейчас нес точностью до копейки составить план, учитывая всевозможные нюансы из жизни Анны, а простои наглядно показать вам, как это работает. Смотрим приведенный в таблице упрощенный личный финансовый план Анны Глава 3. Составляем семейный бюджет Возраст Анны ПериодПос ту плен ия (Д ох оды, тыс. ру б. Выплаты (Расходы, тыс. руб. Капи- тал на начало, тыс. руб. С ум мак инвестированию, руб. Капитал наконец, тыс. ру б. Еже- месяч- но Еже- годно 2 3 4 5 6 7 8 20 1998 120 120 – – – – 21 1999 360 360 – – – – 22 2000 360 360 – – – – 23 2001 600 360 – – 240 240 24 2002 600 360 – 240 240 505 25 2003 960 360 250 505 350 907 26 2004 960 360 250 907 350 1350 27 2005 1800 360 250 1350 1190 2679 28 2006 1800 360 250 2679 1190 4145 29 2007 1800 360 250 4145 1190 5762 30 2008 1800 360 250 5762 1190 7546 * Расчет сделан исходя из инвестиционных вложений с разными степенями риска. Среднегодовая доходность — 10,3% годовых. Как видите, к 30 годам Анна могла накопить 7,5 миллиона рублей капитала с учетом капитализации процентов (10% годовых, чего хватило бы на покупку двухкомнатной квартиры в Москве. А еще не забывайте, что Анна могла бы купить квартиру в 2005 году, внеся накопленный капитал в размере 2,6 миллиона рублей, ведь тогда аналогичная квартира в Москве стоила порядка 2,5 миллиона рублей. Когда я показала Анне этот расклад, она ничего не сказала. Молча взяла бумаги и, быстро попрощавшись, ушла. Через пару недель мыс ней встретились снова — она пришла презентовать мне свой личный финансовый план на будущее 166 Куда уходят деньги Финансовое планирование — путь к достижению списка счастья Утех, кто не строит планов на будущее, его вообще может не быть. Майкл Ками Мыс вами полностью разобрали тему «бюджетирование», посмотрели способы ведения бюджета на примерах конкретных людей. Ноя надеюсь, вы не забыли, что ведение учета и бюджетирование доходов и расходов не являются самоцелью, это всего лишь первый шаг к управлению своими личными финансами. То, что вам реально позволит ими управлять, — это планирование. Составляем личный финансовый план Личный финансовый план, основанный на целях, — главный способ управления своими финансами. Цели — это важно. Без целей сложно управлять денежными потоками и планировать их. Но это не единственное, с чем нужно определиться. Основа любого планирования — это финансовая защита себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и создание резервов для планируемых событий. Идеальная защита В деталях это выглядит так. Защита своего будущего — создание пенсионных накоплений. Для таких целей подходят как пополняемые банковские депозиты, таки страховые накопительные программы. Преимущество последних в том, что они позволяют обеспечить себе безбедное существование до конца жизни. Поскольку страховые договоры заключаются на длительный срок (минимум налет Глава 3. Составляем семейный бюджет вложения в такие программы лучше делать в наиболее надежной валюте — евро, долларах, может быть, даже в швейцарских франках. Рубль пока еще не заслужил доверия в долгосрочной перспективе, несмотря на то что в последнее время его позиции заметно укрепились. Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств страхование жизни. Большинство людей даже не задумываются о том, насколько от них зависит финансовое благополучие их близких. А напрасно. Ведь, как известно, страховку не купишь, когда она уже понадобилась, ее можно приобрести только заранее и надеяться, что она не пригодится. Стоимость такого полиса — не более 1% от страховой суммы в год, то есть если вы решили застраховаться на 300 тысяч рублей, заплатить вам придется около 3 тысяч. Защита от финансовых проблем — создание ликвидного резервного фонда. Рекомендуется иметь запас в размере 3–12 ежемесячных сумм расходов, которые хранить на депозите с возможностью досрочного снятия и пополнения без потери процентов. |