Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Вот теперь все. И чем раньше вы начнете это делать, тем меньшие суммы вам понадобятся для формирования необходимого капитала/пассивного дохода на пенсии. Вспомните задачку из теста впервой главе про Кирилла и Алену. Кирилл и Алена — ровесники. Влет Алена начала откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Кирилл не имел сбережений до 50 лет, когда начал откладывать по 4 тысячи рублей в месяц. Алена продолжала сберегать по 2 тысячи рублей в месяц. Сейчас им полет. У кого пенсионный вклад больше? Так вот, Алена скопила за это время 27,93 миллиона рублей, а Кирилл только 4,7 миллиона (ставка доходности 10% годовых. Разница почтив шесть раз, дамы и господа. Кириллу, чтобы догнать Алену, кроме 4 тысяч рублей ежемесячно нужно было влет вложить еще дополнительно разово 2,14 миллиона рублей. Да, согласна, пример не из российской действительности. И мы даже немного подискутировали по его поводу с редактором. Поэтому поясню цель этой задачки — показать Глава 4. Мы управляем деньгами эффект сложных процентов на длительных периодах времени. Условия задачки взяты из зарубежной действительности, да, у героев — русские имена, используется российская валюта, но, к сожалению, применить ее к нашим условиям сложнее Вы, конечно, можете возразить, что этот пример описывает ситуацию, нереальную для нашей страны, а можете просто сделать для себя вывод эффект сложных процентов за долгие годы работает на вас, и это реально в сегодняшних условиях и проверено на опыте людей из других стран. Это ваш выбор. Но имейте ввиду, что сегодня мыс вами не отличаемся от американцев и европейцев по предоставленным нам возможностям сохранения и приумножения нашего капитала, и у нас не будет отговорки, как у сегодняшних пенсионеров (а вы забыли, что мы жили в СССР, о шоковой терапии и т. п. Хотя, несомненно, если захотеть, всегда найдутся другие отговорки… Недавно я познакомилась сочень интересным человеком и планирую продолжить с ним общение. Ему 67, он российский пенсионер и достиг финансовой независимости. Я задала ему такой вопрос Как вам удалось сохранить капитал во времена, когда все теряли И вот что он мне ответил На самом деле я по жизни терял денег и бизнесов много. И 1961 год, и й, и й, и й, и, надеюсь, будет еще. Самое главное, что эти потери не стали для меня катастрофой, я были остаюсь готовым к ним, поэтому спокойно переношу, учусь на них. Способы пережить такие ситуации всем хорошо известны это диверсификация средств и бизне- сов, постоянное обучение новым технологиям заработка, то есть не менее трех источников дохода, не клади яйца в одну корзину. Все просто. А дальше — не сиди перед телевизором. И забудь про свои болезни, возраст, настроение». Желаю всем нам такого отношения к своим потерями не только к ним 260 Куда уходят деньги Вот и весь секрет — чудо капитализации. Помните девушку, которая откладывала по 5 долларов каждый четверг Это все, что вам нужно делать, — откладывать комфортную для вас сумму регулярно на постоянной основе, и не в чулок, а в доходные финансовые инструменты. На днях один клиент, которому я разрабатываю личный финансовый план параллельно с написанием этой книги, сказал Мне будет 55, когда я планирую отойти отдели я даже не могу понять, достаточно ли это для такого возраста. ☺ Можно прожить молодость без денег, но старости без денег быть не может. А ведь, по моим расчетам, он в 55 может иметь по 10 тысяч долларов в месяц пассивного дохода, да и сегодняшний доходу него не меньше этой суммы. Желаю всем вам такого же отношения к своим финансами старости, как у этого клиента Ведь все дело только в этом самом отношении. Кто-то всю жизнь придумывает себе отговорки, почему он не может откладывать хотя бы десятую часть своего дохода на будущее (поверьте, отговорки самые разные найдутся всегда — в любом возрасте, при любом уровне дохода, а кто-то, зарабатывая 20 тысяч рублей в месяц, умудряется и на старость откладывать, и на поездку разв году в дальние страны. Главное-то — результат. И поверьте, оправдание такими отговорками получается слабое, когда вам стукнуло 60, а личных накоплений — ноль. Вместо заключения Вначале книги я писала о Романе и Светлане, обещая вам показать, как можно поступить в их непростом случае. Давайте напомню молодые люди привыкли решать крупные финансовые задачи своей семьи с помощью кредитов квартира, ремонт, машина теперь думают о даче в кредит. Несложные расчеты, произведенные мной для Романа и его семьи, показали, что, погасив досрочно кредит на машину в течение 10 месяцев (что вполне реально, они смогут Глава 4. Мы управляем деньгами накопить необходимую для покупки земли сумму в течение следующего года. Приобретя землю, пора будет приступить к накоплениям на строительство дома, что также можно сделать за один-два следующих года. Посмотрите сами. Если же взять кредит, то ситуация семьи на пять лет вперед оказывается очень и очень финансово напряженной. И, скорее всего, придется забыть о регулярных поездках на отдых в разные страны, к которым они уже привыкли, и других крупных тратах на это время. Период Посту плен ия (Д ох оды, тыс. ру б. В ы платы Расходы, тыс. ру б. Д еп оз ит под 5 % , тыс. ру б. Еж е- меся чн о Еж е- годно Текущие расходы Отпуск Авто- кредит Цели Ко м- мен - тарии В ло жен ия / изъятия доходы расходы Капитал наконец года 11 6 0 0 – 25 0 – 34 2, 6 99 – 37 ,3 01 37 ,7 77 20 12 14 4 0 24 0 6 0 0 25 0 24 1, 47 0 – 5 8 8,5 30 63 7, 15 0 20 13 14 4 0 24 0 6 0 0 25 0 12 00 Земля Строительство Отделка 8 262 Куда уходят деньги Самое главное — обратите внимание на последнюю колонку Капитал в обоих вариантах. Наконец года во втором варианте с кредитом на землю капитал на 35% ниже, чем в первом, без кредита. Притом что закончить строительство получится в обоих вариантах не ранее 2015 года, так как во втором, несмотря на раннюю покупку земли, деньги на строительство можно накопить только через год если, конечно, не вести речь об очередном кредите. Кредит на землю учтен под 10% годовых на пять лет аннуи- тетными платежами. Период Поступления (Доходы, тыс. руб. Ежемесячно Ежегодно Кредит на землю Ежеме- сячно Ежегодно 2011 600 – 1 200 250 – 2012 1440 240 – 600 250 2013 1440 240 – 600 250 2014 1440 240 – 600 250 2015 1440 240 – 600 250 2016 1440 240 – 600 250 Период Поступления (Доходы, тыс. руб. Ежемесячно Ежегодно Текущие расходы Отпуск 720 – 250 – 2012 1800 240 600 250 2013 1800 240 600 250 2014 1800 240 600 250 2015 1800 240 600 250 2016 1800 240 600 250 Глава 4. Мы управляем деньгами Выплаты (Расходы, тыс. руб. Депозит под 5%, тыс. руб. Выплаты по кредитам Цели Коммента- рии Вложения Капитал Автокредит Кредит на землю 110,696 Земля 40,612 362,456 302,089 – 165,455 208,073 – 302,089 Строительство Строительство Отделка 128,861 – 222,410 – 607,590 Выплаты (Расходы, тыс. руб. Депозит под 5% тыс. руб. Автокредит Цели Комментарии Вложения Капитал 442,612 – 57,388 57,918 137,445 – 1 052,555 1 133,872 Земля + строительство Отделка 689,598 – 1 190,002 1 914,080 – 1 190,002 3 Роман был удивлен тем, как быстро можно самостоятельно сделать накопления, не прибегая к кредитами одновременно расстроен тем, как бы выглядела финансовая ситуация семьи, возьми он еще один кредит сейчас. Когда он осознал оба факта в полной мере — сомнений не осталось. Решили копить. Светлана, увлеченная нашими расчетами и планами, для их скорейшей реализации даже решилась выйти на работу, чего не могла сделать уже несколько лет. Ее дополнительный доход в 30 тысяч рублей в месяц ускоряет реализацию плана по покупке земли и строительства дома еще на год Смотрите сами. 264 Куда уходят деньги Я не сомневаюсь, что сих целеустремленностью и желанием уже через пару лет они будут наслаждаться отдыхом в собственном загородном доме! Откройте свой список счастья, проверьте траты за неделю, и если вы превысили бюджет, ответьте у какой мечты вы отняли эти деньги? Подведем итоги. Мы посмотрели, как сделать так, чтобы не деньги управляли вами и даже не вы — деньгами, атак, чтобы деньги работали на вас — и все это было с максимальным эффектом и без особых затрат! Я суверенностью могу сказать, что если вы реализуете хотя бы половину рекомендаций из этой книги — вы почувствуете определенный уровень финансовой свободы. Получите приятное ощущение, что у вас всегда есть деньги. Если же вы последуете всем советам по управлению личными финансами от оптимизации расходов до разработки личного финансового плана и стратегии сохранения и преумножения накоплений в течение нескольких лет — вы, возможно, даже решите оставить работу и начать свое дело или просто отдохнуть полгода, путешествуя по миру, ведь у вас будет абсолютно комфортное финансовое положение. Новы уже точно никогда не поймете, как же это выжили раньше, тратя все до копейки и не думая об управлении своими денежными потоками и сохранении капитала. Благодарю вас за прочтение этой книги, отдельное спасибо всем, кто непросто читал, но и действовал, претворяя в жизнь основные принципы управления личными финансами. Всем вам напоследок сюрприз от автора — для того чтобы его получить, зайдите на страницу по адресу http://sakharovskaya.ru/surprise.htm Ив заключение небольшая притча Глава 4. Мы управляем деньгами Для чего? Руководители одной крупной компании разрабатывали девиз своего предприятия Какова ваша главная цель — спросил Насреддин. — Обеспечить непрерывный рост дивидендов для наших вкладчиков, — ответили члены правления Для чего — поинтересовался ходжа. — Когда прибыли вкладчиков растут, они заинтересованы вкладывать деньги в компанию Для чего Чтобы получить еще бóльшую прибыль, — заявили руководители раздраженно Для чего — нимало не смущаясь, спросил Насред- дин Чтобы получать прибыли и снова вкладывать деньги. Насреддин задумчиво покивали поблагодарил присутствующих за разъяснения. Спустя несколько дней члены правления этой компании пришли к Насреддину домой, чтобы продолжить работу над девизом. Они застали его во дворе. Тот силой заталкивал овес впасть своему ослу Что ты делаешь — изумились гости. — С переполненным брюхом твой осел далеко тебя не увезет Он нужен вовсе не для того, чтобы кого-то возить, — ответил Насреддин. — Его задача — производить навоз Для чего Удобрять землю. Дело в том, что без навоза я не смогу вырастить на своем крошечном участке достаточно овса, чтобы прокормить эту прожорливую тварь. Питер Хокинс 266 Куда уходят деньги Помните, главный секрет эффективного управления личными финансами — в постановке целей. Пока не поймете, ДЛЯ ЧЕГО ВАМ ЭТО НУЖНО, — вы вряд ли сдвинетесь с места. Желаю всем вам успехов, исполнения мечт и финансового благополучия! Благодарности Я решилась написать эту книгу благодаря одному человеку, который поддерживал меня и помогал входе работы над ней, начиная от плана, структуры, идей, советов и заканчивая редактированием, контролем сроков и моральной поддержкой. Особое спасибо за все это Леониду Валю, отличному бизнес-тренеру и консультанту, а теперь и соавтору моей книги! Отдельное спасибо Нине Дониной, моей коллеге, за помощь в подготовке раздела о налоговых вычетах. Ее стиль написания настолько интересен, что я сохранила его, невзирая на отличия ее раздела от основного текста книги. Спасибо всем, кто помогал в редактуре Елене Павловой, Наталье Рувиновой, Вячеславу Корзуну. |