Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Мы всегда сами себя обманываем. Взгляните объективно на свой кошелек Предлагаю вам ознакомиться с записью некоего Игоря Е, которую он сделал в своем блоге. «Когда я стал вести семейный бюджет, я обнаружил интересную вещь. Оказывается, всего 2% от заработанных средств я вкладывал в образование и саморазвитие. Где-то процентов 60 у меня уходило на коммунальные платежи, на обслуживание личного автомобиля, на продукты, на приобретение кое-каких вещей, на услуги связи Глава 3. Составляем семейный бюджет телефон, Интернет. А теперь внимание — оставшиеся 38% я с упоением тратил на РАЗВЛЕЧЕНИЯ. Это всевозможные кафе, рестораны, ночные клубы и диско-бары. Вот такая у меня нарисовалась система ценностей. Я осознал, что свою жизнь попросту прожигали свои заработанные деньги бездумно отдавал владельцам всех развлекательных учреждений, которые посещал (если мягко сказать. Это было для меня серьезным ударом и заставило в корне пересмотреть систему ценностей и определиться с дальнейшей жизнью. Ведение семейного бюджета помогло мне осознать, на что уходит моя жизнь, на что я трачу львиную долю своих ресурсов, как материальных, таки личностных, и правильно определить приоритеты моего дальнейшего развития». Кроме этого, важно определиться со статьями ваших личных доходов и расходов, ведь у всех они индивидуальны. Для начала можете использовать типовую таблицу, представленную ниже, с расходной частью которой вы уже познакомились во второй главе — помните По мере необходимости дополняйте ее недостающими статьями, удалите лишние сделайте таблицу Бюджет доходов и расходов удобной для себя. Статьи Сумма ДОХОДЫ — Заработная плата Заработная плата Рента от сдачи в аренду недвижимости Другие Разовые крупные доходы — Ежегодный бонус Дивиденды по акциям Отпускные Проценты по депозиту Другие РАСХОДЫ — Расходы, связанные с квартирой — 138 Куда уходят деньги Квартира Телефон Электричество Бытовые расходы — Мелкий ремонт квартиры Няня, уборщица Парикмахерская Мобильный телефон Питание — Продукты Рестораны + сигареты Обеды на работе Лекарства, врачи — Лекарства Прием у врача Медицинская страховка Расходы на транспорт — Бензин для а/м Обслуживание а/м Проездные билеты, такси Вещи — Одежда Обувь Досуг — Кинотеатр, парк, музей и т. п Хобби Спорт Дача Образование — Дети (английский, бассейн, художественная школа Родители (курсы, тренинги, семинары) Другое — Карманные расходы Глава 3. Составляем семейный бюджет 139 Другие (написать что) Разовые крупные расходы — Отпуск (билеты, путевки и прочее Страховка (жизнь, имущество Техобслуживание авто Другие (написать что) ИТОГО доход — расходы (ежемесячная сумма, которую можно инвестировать — Обратите внимание многие часто путают, какие расходы в какую статью записать, поэтому ниже, с учетом типовых ошибок, даю краткие комментарии, которые смогут вам помочь. В статье Питание расходы на продукты, которые вы покупаете домой, и затраты на питание вне дома записывайте отдельно. При учете расходов на питание не стоит делать разбивку статьи вплоть до наименования позиций вашей продуктовой корзины (только если вам лично пока- ким-либо причинам это нужно/интересно) — это может убить все ваши благие начинания. Категории могут быть разными, необязательно типовыми, например жена, сын тоже могут быть категориями, если вам так удобно. Если в вашем бюджете появляется подстатья, занимающая и более от совокупных расходов, — выделяйте ее в отдельную статью. Списывайте на карманные расходы затраты, про которые вы не знаете, на что они ушли, после того как вы заполнили все остальные статьи. Следите затем, какую долю это занимает в общей сумме расходов. Если начинает превышать 5% — значит, вы уже не совсем контролируете свои денежные потоки 140 Куда уходят деньги Здесь также нельзя не упомянуть о целесообразности ведения совместного и раздельного бюджетов в семье. На эту тему идут беспрестанные споры между мужчинами и женщинами, молодыми семьями и семьями со стажем. Одни говорят, что совместный бюджет является признаком сплочения семьи, другие — что раздельный бюджет служит признаком свободы. Кто прав? Я думаю, что и те и другие. Неважно, как выведете бюджет, — главное, чтобы вам/вашей семье это было комфортно и удобно. Могу только отметить, что с появлением ребенка в семье становится сложнее вести раздельный бюджет. Он требует постоянных обсуждений, как правило, со временем возникает масса споров — кто кому сколько и за что должен, кто платил за ребенка и/или продукты, а кто нет. Больше конфликтов больше проблем. Я не говорю, что совместный бюджет застрахует вас от конфликтов на все 100%, но то, что их будет меньше, — это факт. Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы Не поленитесь — возьмите ручку (или сядьте за компьютер) и запишите в таблицу доходов и расходов суммы по статьям, которые высчитаете правильными на сегодня. Создайте в таблице столбцы для занесения фактических данных если выбудете вести учет ежедневно, количество столбцов должно быть равно количеству дней в месяце, если понедельно — количеству недель в месяце. Не забудьте про итоговый столбец, суммирующий итоги завесь месяц. Уже слышу ваш вопрос А как лучше вести учет ежедневно или понедельно?» Ответ прост — все зависит от вас. Кому-то удобен ежедневный учет, кому-то — понедельный. Как правило, на начальном этапе эффективнее вести Глава 3. Составляем семейный бюджет ежедневный учета затем, по мере понимания формирования своих денежных потоков, постепенно можно перейти на понедельный. Я лично заношу свои данные разв две недели, ноне реже — иначе все забывается. Главное условие — отследить свои фактические доходы и расходы на протяжении как минимум трех месяцев. Если же уделить этому меньше времени, то вы не получите объективной картины — проверено на практике. Если фраза деньги как вода — это про вас, то вы сильно удивитесь, когда сведете свой первый бюджет по факту. Если через месяц вы это повторите — ваше удивление будет еще больше. Вспомните хотя бы истории Сергея и Игоря, приведенные выше. Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет Получив три ежемесячных среза своих фактических доходов и расходов, выбудете знать, сколько реально получаете и сколько реально тратите денег. Знать, НА ЧТО их тратите и сколько было просто съедено тумбочкой, то есть ушло в никуда. Вопрос только в том — вы тратите деньги действительно на тона что ХОТИТЕ тратить Ответьте себе — только честно. Вот, например, какие выводы сделала одна дама, осмыслив результаты ведения бюджета в течение месяца. «Достаточно ощутимая сумма денег тратилась бессмысленно, иногда даже очень сложно было вспомнить, где недостающие деньги. Часто покупались вещи, без которых легко можно было бы обойтись, например чипсы и пирожки в перерыве на обед, журнальчики, очередная помада, еще одни сережки. Поход в супермаркет без четкого списка оборачивался почти бессмысленной тратой денег, когда покупалось то, что вроде бы и не должно было покупаться. Но как же пройти мимо такой хорошей маски для волос или как отказаться от очень миленького кухонного набора? А если разобраться, то ведь от чипсов и подобных перекусов пользы абсолютно никакой, зато вред здоровью ощутимый, журналы можно 142 Куда уходят деньги взять почитать и у подруги, маска для волос не закончилась, а если сережки или помада действительно необходимы, то такие траты можно запланировать заранее, а вот спонтанные расходы показывают только то, что вещь на самом деле была не очень нужна. Покупка дешевых вещей не приводила к желаемому результату, а, наоборот, оборачивалась дополнительными тратами по принципу скупой платит дважды. И тут мне вспомнилось любимое выражение моей мамы Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи. То, что кажется парадоксом на первый взгляд, наделе оборачивается житейской мудростью. Естественно, такие результаты не могли радовать. Нужно выходить из этого заколдованного круга, чтобы деньги перестали утекать в никуда». Практика показывает, что неразумные траты (то есть расходы, без которых можно легко обойтись) в своем бюджете без труда обнаружит каждая семья. Некоторые неразумные расходы настолько распространены, что их можно назвать самыми настоящими похитителями наших денег: азартные игры; — алкоголь и сигареты; — питание вне дома; — чрезмерное использование воды, электроэнергии, сотовой связи; покупки, сделанные под влиянием минутного — порыва; удовлетворение сиюминутных детских прихотей; — желание угнаться за соседом, начальником, другом и т. д. А вы смогли выявить свои траты в никуда и понять, что они представляют собой на самом деле? Теперь подумайте если эти деньги направить в нужное русло, то можно будет накопить и сделать какую-либо крупную покупку или сократить долю пассивов (то есть долгов, если они есть Глава 3. Составляем семейный бюджет Главное — избавиться от ненужных расходов. Вот вам самый простой совет откладывайте желаемое на некоторое время. Это как раз тот случай, когда нужно следовать с точностью до наоборот всем известному изречению можно стем же успехом сделать (купить) завтра то, что слишком хочется сделать (купить) сегодня. Это время даст вам понять, насколько действительно вам нужно данное приобретение. Не стоит отказывать себе резко и сразу — просто отложите решение на время. Уверяю вас, количество спонтанных, эмоциональных и, значит, в большинстве случаев совершенно ненужных покупок если не сведется к нулю, то сократится в несколько раз. Как показывает практика, в нужный момент отрезвляют мысли о ключевых целях из списка счастья трудно спонтанно расстаться с крупной суммой денег, если знаешь, для чего она нужна и к чему приведет ее растрата в результате. Лучшее средство не совершать ненужных трат — иметь цель и стремиться ее достичь. Давайте для начала поставим краткосрочные цели и заложим их в бюджет. Вы уже определили свои личные пункты из списка счастья Если еще нетто пора уже это сделать. Хотите постоянно ходить в фитнес-клуб — предусмотрите эти расходы в бюджете. Помните, что купить годовой абонемент без ограничений к посещению в большинстве случаев выгоднее разовых платежей по факту посещения таких клубов. Планируете поехать отдыхать вовремя отпуска вдаль- ние страны — заложите эти расходы в бюджет на соответствующий месяц. Помните, что купить билеты заранее бывает выгоднее в несколько раз. Например, слетать в Латинскую Америку туда и обратно за 11 тысяч рублей на человека реально, если вы задумаетесь об этом за 3–6 месяцев до поездки 144 Куда уходят деньги Вообще, если планировать заранее, купить дешевле можно практически все, мыс вами уже говорили об этом во второй главе. А самое главное, когда вызнаете, для чего вам нужны деньги, каково их предназначение, вам будет гораздо сложнее расстаться сними ради спонтанной покупки, которой нет места в бюджете, а значит, она может отдалить достижение главных поставленных вами целей. Вспомните историю Сергея, который хотел поехать в кругосветное путешествие, ноу него не получалось это сделать до тех пор, пока он не внес эту цель как приоритетную в свой план и не подстроил под нее бюджет доходов и расходов. Помните, бюджет — не самоцель. Он помогает управлять своими денежными потоками для достижения личных целей. А теперь составьте новый целевой бюджет, которому выбудете следовать, таким образом, чтобы расходы были меньше доходов. Давайте направим эту разницу между доходами и расходами на достижение важных для вас целей. Распечатайте целевой бюджет и повесьте этот лист на видном месте. Сделайте все, чтобы не отклоняться от него в следующем месяце. Вот вам совет ту разницу, которая должна получиться между доходами и расходами поза- планированному вами целевому бюджету, отложите сразу же, как только получите первый в этом месяце доход. Внесите эту сумму на банковский депозит, чтобы не подвергать ее воздействию эффекта тумбочки. Забудьте про то, что у вас есть эти деньги (в непредвиденных обстоятельствах вы всегда сможете воспользоваться этой суммой. Так вам будет легче прожить на оставшееся и, соответственно, автоматически уложиться в запланированный бюджет. Анна всю жизнь снимала квартиру. И всегда хотела собственное жилье, но даже представить не могла, что может купить его при своем уровне доходов Глава 3. Составляем семейный бюджет Анна — финансист, работала в средней российской компании в Питере. Среднемесячный доход варьировался от 70 до 120 тысяч рублей. Все уходило на текучку и спонтанные траты любое желание она реализовывала тут же, сразу — неважно за какие деньги. Ей даже думать не хотелось о том, что тот же самый товар/услугу можно как минимум приобрести в другом месте гораздо дешевле, не говоря уже о том, чтобы отказаться от покупки. Сказывалось детское воспитание, когда родители перебивались с копейки на копейку и с трудом могли осилить даже необходимый минимум. Если отдыхать — так в самый лучший отель ив самый пик сезона. Если машину — так супернавороченную, пусть ив кредит. Тоже самое сбытовой техникой, мебелью, компьютерами, телефонами, одеждой, ресторанами, салонами красоты и т. д. Где уж тут найдутся деньги на квартиру, если никогда не было даже резерва денежных средств на непредвиденный случай. Когда ей стукнуло тридцать, вдруг пришло понимание, что, возможно, ждать принца на белом коне смысла нет и квартирный вопрос откладывать дальше нельзя. С этим самым квартирным вопросом при изучении задачи Анне показалось все проще, чем с принцем в рекордно короткие сроки был оформлен ипотечный кредит без первоначального взноса (были такие времена — помните. И Анна стала обладательницей двухкомнатной квартиры за 7 миллионов рублей в новостройке на Крестовском (!) острове. Ее даже не смутил ежемесячный платеж по кредиту, составляющий почти 50 тысяч рублей. Хлопот со сделкой и ипотекой было немало, поэтому решила Анна себя порадовать — съездить в путешествие по Европе, в том числе недельку на испанском море отдохнуть. На последние деньги. Случилось все это в середине августа 2008 года… Вскоре по возвращении Анну сократили. Правда, по-честному выплатили все полагающиеся пособия, но они ее, конечно же, спасти не могли. Купленная квартира упала в цене. На работу устроиться невозможно. Кредит платить нужно, да и жить на что-то тоже. Вышла из этой безвыходной финансовой ситуации и бесконечной депрессии Анна только через два года. Работу, более-менее соответствующую требованиям, нашла через год, все это время ведя утомительные переговоры с банком. А чтобы начать нормально чувствовать себя в финансовом плане — на это понадобился еще один год. Сейчас Анна работает в крупной западной компании. Доход сократился по сравнению с прежним местом работы, но свои 70 тысяч рублей в месяц она получает, плюс премии разв квартал. 50 тысяч рублей в месяц она по-прежнему платит за кредит. Анна была просто вынуждена научиться жить на остающиеся после этого деньги. Теперь она и бюджет ведет, и затратами следит. А самое 146 Куда уходят деньги интересное — как-то сумела накопить на депозите более 100 тысяч рублей на непредвиденные случаи и продолжает пополнять копилку. Я поняла, что главное — управлять своими финансами, тогда становится возможным то, что раньше казалось нереальным. Когда я зарабатывала больше, чем сейчас, и не платила ипотеку, мне нечего было откладывать и накапливать — все уходило на расходы. Сейчас я думаю, куда же утекало столько денег и я не могу ответить на этот вопрос. Яне могу сказать, что сейчас живу хуже, чем раньше не знаю, как я выжила в первый год после сокращения, но сейчас я хожу в те же самые магазины, рестораны, салоны, недавно съездила отдохнуть на пару недель — в Финляндию, а потом на море. Моя критическая ситуация научила меня многому, но жаль, что мне понадобилось столько лети такой стресс, чтобы понять простую истину своими личными финансами нужно управлять также, как и финансами компании, — говорит сегодня Анна. Итак, если вы до сих пор не сделали хотя бы таблицу вине стали ее заполнять — ваша «кругосветка» таки останется мечтой. Просто откройте файл прямо сейчас, запишите траты, совершенные вами сегодня, и составьте целевой бюджет! Для повышения мотивации приведу реальный пример. Семья из пяти человек в Москве мама, папа, трое несовершеннолетних детей. Работают оба родителя. Статьи доходов/поступлений Сумма, тыс. руб. Ежемесячные доходы 107,6 Заработная плата 31,6 Рента от сдачи недвижимости 7 Сдача отделав торговом центре 9 Комиссия от брокерской деятельности 30 Дополнительный доход 30 Статьи расходов/выплат Сумма, тыс. руб. Ежемесячные расходы 76,7 Квартира 4,5 Глава 3. Составляем семейный бюджет 147 Телефон + Интернет Электричество Мелкий ремонт квартиры Парикмахерская Мобильный телефон Продукты питания Ресторан Лекарства, врачи Бензин для а/м 7,5 Обслуживание а/м 1,5 Проездные билеты, такси Одежда Обувь Дача Обучение детей Благотворительность 5 Ежегодные расходы Отпуск Страховка автомобиля Техобслуживание автомобиля Налоги (авто Налоги (квартира Образование 20 Видите, все очень просто! Варианты ведения бюджета Итак, теперь у насесть теоретические знания, и мы имеем срез состояния наших финансов на сегодня. Сколько времени вы на это потратили Если хотите систематизировать ведение бюджета, то можете один раз поставить программу в своем мобильном или завести табличку в ежедневнике. В Интернете на данный момент предлагаются различные готовые решения по учету личных финансов. Их можно 148 Куда уходят деньги условно разбить натри основные категории ПО для смарт- фонов, ПО (офлайн) для компьютера, онлайн-сервисы (сайты) в Интернете. Следует отметить, что в России наиболее распространен учет личных финансов в MS Excel и программе 1 С. На Западе же существует огромное количество разнообразных программ учета для смартфонов. Однако в последние годы все бóльшую популярность приобретают онлайн-сервисы в Интернете, позволяющие получить доступ к своим расходами доходам с любого ПК, подключенного к Сети, или даже с мобильного телефона с поддержкой Каким требованиям должна удовлетворять идеальная система учета? Иметь простой и удобный интерфейс, доступный для понимания и непосвященным. Осуществлять импорт/экспорт данных виз офлай- — новых программ на ПК. Предоставлять гибкую систему отчетов. — Осуществлять расширенный поиск по разным атри- — бутам. Иметь кредитный калькулятор. — Вести бюджетирование. — Поддерживать учет в разных валютах. — Учитывать вложения на депозиты и инвестиции. — Ниже привожу список популярных интернетовских программ и сервисов учета личных финансов, по результатам краткого анализа которых составим сравнительную табличку, онлайн. Глава 3. Составляем семейный бюджет 149 Drebedengi — — http://drebedengi.ru, есть как онлайн, таки офлайн. MoneyTracker — — http://dominsoft .ru, офлайн. Family — — http://sanuel.com, офлайн. HomeMoney — http: — //homemoney.ua, онлайн. 4 Конверта — — http://www.4konverta.com, онлайн. Дзен-м — ани — http://zenmoney.ru, онлайн. AbilityCash — — http://dervish.ru, офлайн. 1C-Деньги — — http://online.1c.ru/catalog, офлайн. Данные, приведенные далее в таблице, позволяют эти сервисы сравнить. Если спросите, какую программу выбрать, мой ответ — под себя. Главное — чтобы вам было удобно и комфортно вести свой учет. Только если останавливаетесь на онлайн- системе, изучите предварительно вопросы безопасности хранения данных в сети много отзывов и информации на эту тему по каждой из обозначенных систем. Лично я, несмотря на все достоинства современных программных разработок, по-прежнему использую Excel — мне так удобно. Excel имеет такое важное достоинство, как гибкость, а соответственно, возможность сделать все, что угодно. Мне это нравится. Ноне всем этот вариант удобен и комфортен. Например, у меня есть подруга Маша, которая поступает следующим образом ежедневно при каждой трате достает мобильный телефон и вносит расход во встроенную на нем программу для учета личных финансов. Да, многие производители телефонов — тот же самый Apple — стали или включать такие программы в стандартный пакет мобильного, или предлагать скачать их за очень небольшие деньги. 150 Куда уходят деньги Автоматическая синхронизация данных с банком операции по банковским картам В ТБ 24 , Сит иб ан к А М Т Банк, выгрузка изба нк ов - ск ого клиента Альфа- банка для Название Конверта Дз ен - мани ili ty - Ca sh 1C - Деньги Бе сп ла тно + +/ - - - + + + + - Уд об ны й интерфейс Информативные отчеты +++++++++Ва люты Кредитный калькулятор -Бюджет ир ов ан ие + + + + + + + + + М об ильная версия +Он ла йн -до ступ ++--+++--Оф ла йн -р ежим +Импорт +--+--+++Экс порт Платежные системы+ Разделение прав доступа Глава 3. Составляем семейный бюджет Один разв месяц Маша достает телефон и сверяет факт с целевым бюджетом просто на бумаге, делает выводы, вносит правки на будущее. Ежемесячная сверка план/факт помогает оптимально расходовать деньги, показывает, когда пора остановиться, дабы не жертвовать главным (ключевыми целями) ради «пустого». Выберите самый удобный для вас способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса! Один несклонный к планированию товарищ протрезвел в три секунды, когда после сведения бюджета понял, что 114 тысяч рублей на багетные работы в новой квартире при общем бюджете на обстановку в 500 тысяч рублей — это уже даже больше, чем превышение бюджета, а скорее выход за пределы своей системы ценностей и приоритетов. Пора остановиться. Я также знаю людей, которые ведут учет личных финансов в 1 Сна сайте EasyFinance ив других программах. Каждый из них может привести множество доводов в пользу своего способа, поэтому, я думаю, все они в чем-то хороши. Выберите лучший для себя способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса! Активы и пассивы — что у меня есть и кому я что должен Теперь вызнаете точно, сколько зарабатываете и сколько тратите. Но вспомните, о чем мы говорили в самом начале этой главы. Я задала вам вопроса сколько вы СТОИТЕ? Иметь хороший доход еще не значит быть успешным — это может быть даже опасно, как мыс вами убедились на примере Анны. Поэтому следующий шаг — составление отчета об активах (имуществе) и пассивах (обязательствах. Это необходимо для оценки своего нынешнего финансового положения 152 Куда уходят деньги Сегодня среди россиян очень популярно накапливать пассивы, а не активы. Если выдумаете, что, когда люди начинают больше зарабатывать, у них остается больше денег, то вы ошибаетесь. Люди начинают в тоже время больше тратить и брать кредиты. При среднем доходе в 150 тысяч рублей на семью выплаты по кредитам могут составлять до 100 тысяч рублей в месяц. Ипотека. Автокредит. Потребительский кредит. Кредит под залог недвижимости — все не перечесть. Самое главное — мы предпочитаем взять кредит на оплату желанной покупки, нежели накопить на нее собственные средства. Мы даже не думаем о том, что, возможно, накопить выгоднее, да и не так долго, как кажется. Просто даже посчитать нам лень. Зачем Если вокруг такие привлекательные предложения по кредитованию, такие низкие ставки кредита… Из разговора с Татьяной, ежемесячный доход в семье которой составляет 150 тысяч рублей в месяц плюс премии. «Мы с мужем специально взяли ипотечный кредит и купили квартиру на Черном море — так проще, ведь выплаты по кредиту дисциплинируют, банк будет нас контролировать, и мы точно все оплатим. А иначе эти деньги просто разойдутся, как всегда, непонятно куда. Так у нас, по крайней мере, и квартира будет в собственности рано или поздно, и есть где лето с детьми провести. Мы и машину в кредит брали, расплатились досрочно и поняли, что этот вариант нам удобен. Накопить на такую покупку для нас нереально». Понимаете, о чем речь Мы перекладываем контроль и управление нашими финансами на банк Нам самим сложно себя контролировать. Лучше мы переплатим немалые деньги банку, расписавшись в собственном бессилии. Вот что за этим стоит. А вы хотя бы раз пробовали посчитать, сколько денег вы дарите банку при таком подходе Татьяна была просто в шоке, когда увидела эти цифры, а еще поняла тот факт, что Глава 3. Составляем семейный бюджет копить пришлось бы не так долго, как она считала. Туже квартиру на Черном море они с мужем могли бы себе позволить уже меньше чем через три года. Даже если учесть, что эти три года им пришлось бы снимать на лето аналогичную квартиру, вариант с накоплением все равно получился в разы выгоднее варианта с ипотекой. Давайте посмотрим на цифрах. |