Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская

• Название: Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
• Дата: 09.04.2022
• Размер: 3.74 Mb.
• Имя файла: Kuda_ukhodyat_dengi_-_Sakharovskaya_pdf.bks.pdf
• Тип: Документы; #457839
• страница: 2 из 12

нии.
Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество.
3D-телевизор? Это же смешно Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не окажется — тогда точно дешевле будет сейчас взять кредит

Глава 1. Деньги управляют вами Позволяет при крайней необходимости получить желаемое здесь и сейчас».
Новая модель телефона явно в этот список не входит Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сор- бонне, ау вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает — тогда выгоднее будет взять кредит (о кредитах на образование поговорим подробнее во второй главе).
Выручает, когда у нас кассовый разрыв.
Если форс-мажорные обстоятельства заставили вынуть деньги из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче — до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).
В некоторых случаях кредит может помочь зарабо- тать.
Покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из-за того, что на старом мам, Crisis не идет, а наносу Новый год, — не наш подход. Давайте наконец-то расскажем сыночку, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. Или другая ситуация используя старый компьютер, вы не успевали вовремя сдавать рабочие отчеты, поэтому опять не получили премию. Посчитайте может быть, окажется, что новый ноутбук в кредит окупится первой же премией, которую вам наконец-то дадут.
Конечно, все это не о кредитах из серии до 25 тысяч рублей за 20 минут Без залога и поручителей. Я уверена, что вы, уважаемый читатель, не поведетесь на такие объявления в метро или газете

50 Куда уходят деньги
Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности Планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях Учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).
Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.
Самым главным минусом любого кредита является
переплата. Чтобы вы ни купили с использованием кредита вы за это переплатите И переплатите много В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.
К минусам кредитования также можно отнести сле- дующее.
Необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае — платить штрафы, пени, разбираться в судах.
Ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и приобретении другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.
Сопутствующие расходы страхование имущества или жизни ссудный процент, рассмотрение заявки и т. п

Глава 1. Деньги управляют вами Риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.
К 2008 году в России сложилась целая прослойка потребителей, оценивавших свою зарплату не как сумму, которую в этом месяце можно потратить, а как сумму, откуда нужно вычесть кредитные платежи.
Теория не цепляет Тогда предлагаю сухие выкладки разбавить живой историей.
Елена получила работу руководителя департамента в крупной розничной сети. 2005 года она продавила руководство на зарплату в 110 тысяч рублей. И понеслось В первый же квартал она купила в кредит машину (недорогую — новенький Chevrolet Aveo. Зато красный. Далее в родительской квартире требовался ремонт — и на это тоже она взяла кредит. Потом случилось несчастье, иона решила съездить вдвоем с отцом в Японию — сменить обстановку. Не самая дешевая страна (только перелет 60 тысяч рублей на человека соответственно, из ежемесячной зарплаты вычитаем еще какую-то сумму весь следующий год.
Слава богу, Елене не повезло осенью 2007 года — решила съехать из родительского дома и купить квартиру, но никак не могла найти именно то, что надушу ляжет. Да и банки ипотеку ей давали не все (правильно, уже итак на себя три крупных кредита возложила. Раньше она работала в банке — подсуетилась, и удалось все-таки по ипотеке договориться, но теперь с квартирой не получалось когда нашла именно то, что хотела, застройщик там работал только с одним, своим банком, а тот на уступки не шел).
Важная деталь при выборе банка процентные ставки Елена особенно не рассматривала. Ну и подумаешь, что у того банка ставка чуть выше Общая температура по рынку — 12–14%. Плюс-минус 1% для меня — не особенно большая разница. Вот на этих словах пришлось достать калькулятор и заставить даму наконец-то посчитать. Квартира стоила 8 миллионов рублей. Ипотеку давали на двадцать лет под 14% годовых. Первого взноса не было.
Понятно, что за двадцать лет ей пришлось бы заплатить три стоимости этой квартиры.
Если пересчитать с учетом не 14%, а 13%, то выяснится, что этот «плюс-минус процент составляет дополнительные выплаты в 1,4 миллиона рублей из ее зарплаты.
Смотрите сами

52 Куда уходят деньги
Ежеме- сячный платеж
(аннуитет)
Выплаты завесь срок
Проценты завесь срок
Превышение суммарных выплат над первоначальной суммой кредита
Кредит под 14%
99 406 24 038 251 16 038 251 Кредит под 13%
93 644 22 642 386 14 642 386 Разница 5762 1 395 865 1 395 865 Глаза девушки округлились И вовремя — как вы уже догадываетесь, в 2008 году розничная сеть обанкротилась, найти зарплату такого же уровня Елена не могла еще два года. Если бы на ней к тому же ипотека повисла Я знаю несколько историй, когда люди действительно искали возможность получить справку о смерти и хотя бы таким способом избавиться от кредитного ярма.
Ну а чем закончилась история о наших влюбленных, рассказанная чуть ранее Алексей решил свои финансовые проблемы, продав машину и отдав эти деньги за часть ипотеки. Таким образом, он существенно снизил платеж по квартире и смог нормально жить, ведь доходу него был действительно высокий, даже по московским меркам. Через год он купил новую машину — уже на свои деньги.
Кредит для инвестирования?
Я считаю целесообразным поговорить о кредитах для инвестирования отдельно от прочих кредитов, потому как это действительно миф, заслуживающий особого внимания. Миф о том, что можно дешево прокредитоваться в банке, чтобы потом все деньги быстро прокрутить в высоко - рискованных финансовых инструментах или в недвижи - мости/девелоперских проектах

Глава 1. Деньги управляют вами Кризисные настроения закончились, рынки растут, и снова началась старая песня мы опять решили поиграть с цифрами, заработать на халяву».
Сразу оговорюсь, что есть профессиональные игроки на фондовом рынке, на «Форексе», которым действительно удается заработать в кредит. Но, во-первых, их единицы, во-вторых, мы ведь сейчас не о них. Вы ведь не являетесь профессиональным игроком на этих рынках Не тратите несколько часов вдень на аналитику и построение прогнозов Значит, вряд ли вам суждено оказаться среди тех единиц успешных спекулянтов, которым удается зарабатывать на кредитных деньгах.
История Олега из Нижнего Новгорода очень показательна.
«Все началось в марте 2008 года. Тогда у меня появилась первая достаточно крупная сумма, которую хотелось куда-нибудь вложить. Сами понимаете, что выбор пал на российский рынок акций. О рынке тогда я ничего не знал. Слышал только рассказы сотрудников одного зеленого банка о том, каких акции выросли за два года в три раза или около того и что, дескать, и ты можешь, прикупив их, неплохо увеличить свой капитал практически с минимальным риском».
Основные слова, которые меня тогда очень заинтересовали, — это заработать и с минимальным риском. Подумав, что с зеленым банком ничего не случится уж точно, я всю имеющуюся у меня сумму распределил между обычными и привилегированными акциями этого банка. Вложился и забыл!
Дело сделано. Акции в депозитарии. Предвкушая прибыль, я разработал дальнейший план действий.
Простой до безобразия, нов моей голове он казался почти идеальным. В зеленом банке охотно давали кредиты под залог их акций, поэтому, пока стоимость моего пакета будет прирастать, куплю-ка я машину в кредит. На выходе, по моим предположениям, должно было произойти следующее. Я спокойно отдам кредит с зарплаты, а акции станут стоить в два-три раза больше. У меня будет машина и куча денег.
Почему-то я никак не рассчитывал на кризис, который случился как разв том самом году. И уж точно я не предполагал, что он будет таким затяжным Капкан, в который я попал по собственному желанию, оказался настолько тяжелым, что оставалось лишь

54 Куда уходят деньги молиться, чтобы с работы не уволили. Акции не продать — они в залоге. Единственный шанс сними что-нибудь сделать — это продать машину и погасить кредит, тем самым выведя акции из-под залога. Но машины тогда были никому ненужны. Специалистам моей сферы деятельности резко перестали давать кредиты в других банках, потому что мы первые попадали в зону риска увольнений. Пат Ходы кончились!
Так, даже не дав мне возможности понюхать пороху, участвуя в реальных торгах на фондовом рынке, рынок просто сжег все мои мечты и надежды в прах!
Но жить дальше было нужно Вопрос в том — как Надежд на возврат денег за акции не осталось, я решил пусть лежат, все равно сними ничего не сделать. Хорошо хоть с работы не уволили. Пришлось нам с женой экономить. Стараться не покупать вещи, которые ненужны. Стать эдакими Скруджами Макдаками. Сократить затраты, при этом постараться не особенно себе отказывать.
Оказалось, что, в принципе, можно питаться на 700 рублей в неделю. Мы просто шли в магазин с четким списком, брали вроде бы все тоже самое, но ничего лишнего. Ходили за покупками, только когда заканчивались все продукты. Доедали все — зачем пропадать пище. Я вспомнил тогда, как в холодильнике стояла закрытая банка кабачковой икры и мы к ней не притрагивались в течение полугода. Зачем, думаю, покупали, тратили деньги, когда не едим Съели!
Подумал, что, может, стоит поездить на маршрутках До машины идти далеко, прогревать ее надо. А до маршрутки полминуты, и поспать можно, и головане забита думами о том, что там с машиной, не снял ли кто колеса или еще чего-нибудь с нее. Не разбили ли стекло или не покорябали гвоздем. Денег восстанавливать нет…
Хорошо еще, что шмоток было полно
90% людей все-таки проигрывают, пытаясь заработать на заемном капитале. В большинстве случаев получается финансовая пирамида собственного производства, которая, как и любая другая, рано или поздно рушится заемные деньги нужно возвращать, да еще и с процентами. А рынки, как назло, подводят в самый нужный момент. И приходится отдавать свои и навсегда Если есть.
Платить проценты по кредиту нужно регулярно — и вполне конкретные суммы. Тогда как доход, который можно получить от рисковых вложений, — вещь заведомо нерегулярная и нефиксированная.

Глава 1. Деньги управляют вами Подумайте десять раз, готовы ли вы рисковать деньгами ради получения 15–25% годовых, если по итогам месяца года почти столько же нужно будет вернуть банку Вы точно хорошо оценили риск?
Предлагаю прямо сейчас взять и посчитать, какие суммы выплатите по вашим кредитами сколько зарабатываете на ваших вложениях. Если разница между первыми вторым отрицательная подумайте о досрочном гашении кредита. Определите свою зону риска и сбалансируйте вложения так, чтобы сократить его. При необходимости выведите деньги из высокорискованных инструментов.
История Олега закончилась хорошо благодаря его терпению и экономии он продал акции с небольшим доходом через 2,5 года после покупки. Но есть истории и с печальным концом. Чего только стоят сотни самоубийств после
«тюльпановой лихорадки в Голландии, тысячи — в момент Великой американской депрессии и десятки тысяч — при столько же великой, но уже японской, а затем и после кризиса года. Народ занимал, вкладывал, ждали дожидался кризиса, после которого уже никогда не мог отдать свои долги.
Поддаемся эмоциям А вы никогда не ездили, например, в лучший пятизвездочный отель только потому, что ваши друзья/знакомые не поняли и не одобрили бы отель попроще Потратив на поездку последние деньги или даже взяв взаймы Хотя лично вас устроила бы и просто арендованная квартира или хороший трехзвездочный отель?
Или, может быть, вы посещаете элитную клинику или элитный фитнес-клуб, элитный салон красоты только потому, что так принято среди тех, с кем вы общаетесь Даже если вам это не совсем нужно и/или не по карману Да, кстати,

56 Куда уходят деньги имейте ввиду, что всегда можно найти альтернативную точку зрения в Европе, например, уже давно выбирают не фит- нес-клуб, а тренера, не клинику, а доктора, не салон красоты, а косметолога (и неважно, в каком он клубе/клинике/салоне работает — или вообще дает частные консультации).
Евгений родился в Новосибирске. Окончил факультет прикладной математики в местном университете. После учебы его взяли на практику, а затем и на работу в одну из крупных компаний — ин- тернет-провайдеров в городе. В это же время он познакомился с Татьяной — своей будущей женой. Уже через пару лет он сменил специализацию на консалтинг и стал успешным консультантом в этой области, а затем и руководителем проектов. Зарабатывал очень хорошо. Как-то на одной из вечеринок в честь дня рождения его лучший друг пристыдил Евгения Ты зарабатываешь кучу денег, гораздо больше меня, и ездишь на своей машине уже пятый год — она уже потеряла вид. Я обновляю автомобиль каждые три года. Не позорь себя — смени уже свою старушку на новую модель. Евгению стало действительно не по себе как это он ездит на старой машине, когда его менее финансово обеспеченный друг обновляет авто каждые три года (пусть ив кредит. Недолго думая Евгений купил на все сбережения новенькую CRV. Вскоре в жизни Евгения произошло еще одно долгожданное событие — рождение ребенка. Первенца назвали Григорием. Возникло столько непредвиденных трат, что Евгений не раз пожалело спонтанной покупке новой машины, ведь на нее он потратил все свои сбережения. Самое главное — Евгений был доволен и своей старенькой «Тойотой». Пришлось признать, что покупку он сделал не подумав, под влиянием эмоций, пристыженный лучшим другом за несоответствие его личным представлениям о признаках хорошей жизни».
Я не призываю вас полностью отказаться от любимой русской темы «понты», но только представьте я знаю европейцев, которые специально ездят в Россию посмотреть, как выглядит «Майбах» вживую. В Европе люди стыдятся покупать автомобиль дороже, чему соседей. Там не принято одеваться лучше своих коллег. Обратите внимание — это не значит, что нужно отказаться от качества немцы чаще всего приобретают стиральные машины Miele, которые значительно дороже остальных. Но их берут именно из-за

Глава 1. Деньги управляют вами того, что потом они будут работать лет двадцать, а не для того, чтобы похвастаться соседу знаменитой надписью.
Это все эмоции. Не стоит идти у них на поводу. Я лишь рекомендую вам исходить при принятии любых решений о покупках из собственных потребностей и возможностей, а не из потребностей и возможностей людей из вашего окружения. Тем более, как показывает практика, многие живут не по возможностям, а лишь исходя из потребностей, зачастую даже не личных, а навязанных извне.
Но самой роковой эмоциональной ошибкой подобного характера может стать выход на фондовый рынок. Покупка или продажа паевых инвестиционных фондов, акций на эмоциях по совету друзей/знакомых может привести к серьезным потерям капитала, если не взвешивать последствия таких решений самостоятельно.
Валерия — домохозяйка со стажем. Она окончила педагогический университет в Воронеже, некоторое время преподавала биологию в школе, потом вышла замуж, родила дочь. Муж Станислав имел хорошую зарплату, переехали в Москву. Дочь Анастасия подросла, но выйти на работу Валерия таки не решилась чужой город, перерыв в стаже в несколько лет Да и Станислав не настаивал — его дохода вполне хватало и на жизнь, и на регулярные путешествия по всему миру, и квартиру купили в Москве, и машины неплохие для каждого. Были и накопления на счетах на непредвиденный случай. Валерия занималась дочкой, а когда та подросла, свободного времени у Валерии оставалось все больше. Как-то она увидела по телевизору передачу о паевых инвестиционных фондах аналитики утверждали, что можно неплохо заработать на подобных вложениях, и обещали долгосрочный рост рынка российских акций. Выступали в передаче и обычные люди, которые рассказывали зрителям о своих успехах и о том, сколько они уже заработали в ПИФах. Валерия загорелась этой идеей.
Уже через месяц все деньги (порядка миллиона рублей) были вложены в ПИФ российских акций (голубых фишек. Еще через пару месяцев они принесли 20% дохода. Валерия была счастлива и предложила Станиславу занять еще немного денег и добавить в ПИФы, ведь взять в долг можно пода доход получается гораздо больше — сами убедились. Таки сделали заняли еще миллион рублей под 10% годовых у работодателя Станислава и вложили на

58 Куда уходят деньги этот разв ПИФ российских акций второго эшелона, ведь у них, по словам аналитиков, имелся гораздо больший потенциал роста, чему голубых фишек. Через полгода на рынке случился обвали все вложения потеряли в стоимости более 30%. Валерия была в шоке, ведь даже ее парикмахер советовал вкладывать в ПИФы — зарабатывали все вокруг, аналитики говорили о росте…
Валерия со Станиславом, не будучи подкованными в этом вопросе, испугались очень серьезно. Еще месяц Валерия жила на валерьянке и ждала, что страшный сон закончится и рынок снова начнет расти. Она уже не слушала своего парикмахера и аналитиков по телевизору. Просто надеялась. Когда рынок упал еще на 10% — она все продала с убытком. Вернули миллион рублей с процентами долг работодателю мужа) — тот, что занимали в самом начале, — и остались с 200 тысячами рублей своего капитала. А начиналось все, как вы помните, с миллиона.
Потом, конечно, рынки выросли. Но ждать этого Валерии пришлось бы два года. Сейчас Валерия и слышать ничего не хочет о фондовом рынке, ПИФах и т. п. Опять эмоции. Как говорится, из крайности в крайность но, видимо, должно пройти немало лети нужно получить немало знаний, чтобы Валерия изменила свое мнение. Это уже зависит от нее самой.
Не поддавайтесь эмоциям при решении финансовых вопросов.
Многие из нас не хотят учиться на прошлых неудачах, а просто отсекают даже возможность их повторения, не стараясь анализировать их причины и исправлять ошибки. Эмоции — плохой советчик в финансовых вопросах. И если, принимая поэтому поводу какие-либо решения, вы почувствовали в себе излишнюю эмоциональность — остановитесь, сделайте паузу, подумайте еще раз. Дайте себе время принять взвешенное, а не импульсивное решение, будь то покупка ПИФов или земельного участка за городом, путешествие за рубеж или приобретение новой машины.
Недвижимость как панацея Недвижимость для нас — это действительно панацея от всех бед. Мы покупаем ее не только для постоянного

Глава 1. Деньги управляют вами проживания, но и как место, где мы периодически отдыхаем, и для получения дохода.
Я могу с полной уверенностью сказать если недвижимость нужна вам для собственного постоянного проживания при отсутствии жилья как такового в принципе — покупайте. Подумайте об ипотеке, если собственного капитала недостаточно. Отсутствие в России доходных домов, предназначенных исключительно для сдачи жилья в аренду, не дает возможности пожизненно (или сколько самому захочется) снимать для постоянного проживания квартиру. Хозяева могут выставить вас за дверь в любой момент. Поэтому покупка недвижимости, чтобы иметь крышу над головой, — это просто одна из необходимых и очевидных жизненных потребностей, которые следует удовлетворять без сомнений.
Давайте обсудим второй аспект покупку недвижимости для таких целей, как отдых и/или получение дохода.
Наталья и Виталий живут в Екатеринбурге, родились на Урале, вместе уже более десяти лет. Растут две дочки, Алина и Лиза. Наталья домохозяйка, у Виталия собственный бизнес по производству и оптовой продаже обуви. Проводить лето с детьми в городе не очень хорошая идея, поэтому задумались они о покупке собственного дома у моря. Причем решили сразу убить двух зайцев чтобы и летом отдыхать, и зимой можно было купаться в море. Бюджет на покупку составил 200 тысяч долларов.
Решили остановиться на Таиланде природа красивейшая, зимой самый сезон, летом также можно отдохнуть. Патайя, как место для покупки дома, была исключена сразу же очень людно, да и недостаточно экологично.
Выяснили: домик стремя спальнями на острове Пхукет стоит от 500 тысяч долларов. На острове Самуи еще дороже. Наталья и Виталий настолько загорелись идеей покупки такого домика, что уже было решили брать ипотечный кредит на недостающую сумму после того как они собрали все, что могли, не хватало еще 100 тысяч долларов.
Но смотрите, что получается жить там они смогут максимум три месяца летом и один месяц зимой, то есть четыре месяца в году. Расходы на содержание такого домика в течение года будут на уровне 4–6 тысяч долларов. А теперь представим, что Наталья и Виталий просто положили эти 500 тысяч долларов на депозит под 4% годовых. Годовой доход составит 20 тысяч долларов.

60 Куда уходят деньги
На эти деньги вполне реально снять домик или отель в Таиланде на четыре месяца. А можно ив другой стране — там, где захочется. И вполне возможно, что хватит не только на аренду домика, но и на билеты…
После того как Наталья и Виталий увидели эти простые расчеты, предложенные мной, домик покупать им расхотелось.
Возможно, если у вас семья состоит из десяти человек ивы собираетесь проводить на отдыхе большую часть года и/или если у вас имеются знакомые/друзья, которым вы можете сдавать свою недвижимость, приобретение дома будет целесообразным. Но если вас трое-четверо ивы планируете, как и Наталья с Виталием, бывать там не более трех-четырех месяцев в году — стоит подумать.
Пожалуйста, посчитайте альтернативный вариант с арендой, прежде чем решаться на покупку недвижимости для отдыха. Не забудьте также учесть тот факт, что собственный домики ремонтировать самому придется, и решать все вопросы с коммунальными службами, обеспечивать всем необходимым вовремя проживания уборкой, расходными материалами (постельным бельем, моющими средствами и т. п, едой и готовкой. Ну и, естественно, оплачивать все необходимые расходы на содержание не только вовремя пребывания там, но ив период вашего отсутствия.
Многие покупают недвижимость с инвестиционной целью, то есть чтобы получать доход от роста стоимости и/или сдачи в аренду. Здесь, как говорят, важны три фактора место, место и еще раз место. Ну и, конечно, юридические аспекты права собственности. Цена объекта должна позволять получать тот рыночный и/или рентный доход, на который вы рассчитываете. Также не забудьте уточнить наличие управляющей компании и размер коммунальных затрат.
Давайте рассмотрим ситуацию на примерах.
Иван, проживающий в Красноярске, решил купить квартиру в Москве для своего сына, которому сейчас семь лет. Поскольку полной суммы на покупку у Ивана нет, он решил использовать ипотечный кредит и сдавать квартиру в аренду так, чтобы рентные платежи целиком покрывали платежи по ипотеке и чтобы благодаря этому через 10 лет полностью рассчитаться с кредитом. Анализ рыночных ставок аренды показал, что однокомнатную квартиру в спальном районе у метро с хорошим ремонтом можно сдать за 30 тысяч рублей в месяц.
При ной ставке по кредиту Иван мог взять 2,2 миллиона рублей так, чтобы платить не более 30 тысяч рублей в месяц по кредиту и рассчитаться через 10 лет. Цена таких квартир на рынке составляла от 4,5 до 5,5 миллиона рублей. Таким образом, собственных средству Ивана должно было быть не менее 2,5 миллиона рублей,

Глава 1. Деньги управляют вами чтобы осуществить задуманное. Именно столько стоила его недвижимость в родном городе Красноярске, которую он успешно продал после произведенных расчетов и предварительного одобрения банком кредита под желаемую ставку в 10%. Ивану повезло — он сумел найти квартиру у метро с отличным ремонтом за 4,5 миллиона рублей. Хозяева спешили с продажей, так как уезжали из страны, и даже оставили практически всю мебель и технику.
Повезло и со сдачей — уже через три дня после опубликования объявления в квартире поселилась молодая семья.
Конечно, остались риски понижения рыночных ставок аренды, как вовремя кризиса 2008–2009 годов, и риск простоя квартиры при смене жильцов. Также необходимо подумать о расходах на текущий ремонт в течение 10 лет сдачи квартиры в аренду.
Но главное сделано — квартира приобретена, сдана и окупает платежи по кредиту. Через 10 лет сын Ивана Андрей сможет жить в собственной квартире.
Не так гладко сложилась ситуация у семьи Кравцовых из Нижнего Новгорода — они купили квартиру в Турции, чтобы там отдыхать самими получать доход вовремя сезона. Управляющая компания, которую они наняли, сдавала квартиру с серьезными простоями даже вовремя пика сезона. Коммунальные платежи в общей сложности порядка 4 тысяч евро в год не покрывались доходом от аренды. Кроме того, им самим уже поднадоело ездить в Турцию, и они стали покупать путевки в другие страны. Решили было продать квартиру — рыночная цена, оказалось, серьезно упала с момента покупки, но и поболее низкой цене не получалось продать ее в течение нескольких месяцев.
Поэтому главное, что нужно всегда четко понимать при покупке недвижимость, — это ЦЕЛЬ ее приобретения. И лучше, чтобы она была одна. Сложно совместить отдых и получение такого дохода от сдачи в аренду недвижимости, чтобы он покрывал хотя бы текущие затраты на одном объекте. Особенно если эта недвижимость далеко, а вам некогда самостоятельно заниматься этими вопросами.
Приобретая недвижимость, четко осознавайте цель покупки.
То же самое касается и получения дохода от роста стоимости и аренды. Как правило, выходит либо одно, либо другое. В развитых странах Европы сложно рассчитывать на

62 Куда уходят деньги рост стоимости, но можно найти неплохие объекты сточки зрения рентной доходности. Можно вкладывать деньги в строящееся жилье в расчете нарост стоимости после постройки, но его не сдашь в аренду.
В любом случае нужно четко представлять себе риски того или иного предложения, чтобы не оказаться в проигрыше и/или с неликвидным имуществом на руках, приносящим сплошные расходы. В той же Москве, несмотря на постоянный рост стоимости недвижимости, всегда остается риск того, что она будет снижаться (по оценкам некоторых экспертов — до 60%) в случае сокращения коррупционных схем согласования документов на строительство. Не стоит забывать и о том, что качество большей части московского жилья не соответствует его цене. В некоторых городах России цены на недвижимость с 2008 года упали практически в два раза, например в Иркутске. Главное в таком случае — иметь возможность держать недвижимость в собственности до лучших времен, которые могут наступить через несколько лет, то есть изначально понимать, что вложение может оказаться очень долгосрочным для того, чтобы быть выгодным.
Если в вашем списке счастья значится дом именно как жилье — покупайте Если недвижимость для вас — это средство вложить деньги для осуществления других пунктов списка счастья, дочитайте книгу до конца Вдруг вы итак уже можете себе это позволить — тогда вам инвестиционная квартира не нужна.
Автомобиль как критерий успешности его владельца Намой взгляд, машина, как ничто другое в нашей жизни, должна покупаться по средствам. Исходите из того, что во всем цивилизованном мире принято брать такой автомобиль,

Глава 1. Деньги управляют вами чтобы его стоимость составляла четыре, максимум шесть месячных доходов семьи. А все эти сочинения на тему стоимость машины должна равняться годовому доходу семьи — это чисто российская выдумка. Помните, что в Лондоне только пользование автомобилем Range Rover хозяину обходится в 90 фунтов вдень соответственно, вы понимаете, что это для англичан действительно королевский внедорож- ник. Посчитайте, сколько ваших месячных зарплат заложено в вашу машину, — если больше шести, то это явно авто не для вас, и его обслуживание съедает очень много ваших денег.
Вы работаете на кусок железа, а неон на вас!
Серьезно мешают реализации этого подхода на практике в российской действительности два мифа, культивируемые прежде всего теми, кто живет за счет автомобилистов автопроизводителями, автосервисами и т. п.