Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2-е издание Издательство «Манн, Иванов и Фербер» Москва, Юлия Сахаровская УДК 330.567.28 ББК 65.261.94 С 22 Сахаровская, Ю. В. С22 Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом / Юлия Сахаровская — е изд. — М Манн, Иванов и Фербер, 2013. — 288 с Куда исчезают деньги и почему их нет в кармане в нужный момент Почему проваливаются все планы разумно и расчетливо управлять собственными средствами Как купить то, что купить нельзя, но очень хочется Ответить на эти злободневные вопросы берется опытный финансовый консультант Юлия Сахаровская. Она рассказывает о том, как составлять и вести личный и семейный бюджет, где хранить деньги, каких копить и разумнее тратить, как избавиться от ненужных расходов. И как, в конце концов, купить домик на морене лишая себя повседневных радостей. Эта книга научит вас правильно распоряжаться деньгами — составлять ясный финансовый план и пользоваться современными финансовыми инструментами вкладами, картами, ПИФами. С ее помощью вы быстро поймете, какой стиль и методы управления деньгами больше всего подходят именно вам, как начать новую финансовую жизнь прямо сейчас. УДК 330.567.28 ББК 65.261.94 Все права защищены. Никакая часть настоящего издания нив каких целях немо- жет быть воспроизведена в какой бы тони было форме и какими бы тони было средствами, будь то электронные или механические, включая фотокопирование и запись на магнитный носитель, если на это нет письменного разрешения издателя © Ю. Сахаровская, ООО КГ Личный капитал, 2012 ISBN 978-5-91657-812-6 © Перевод на русский язык, издание на русском языке, оформление. ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2013 Оглавление Об этой книге . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Глава 1. Деньги управляют вами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Как большинство представителей среднего класса относится к деньгам . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Тест Состояние ваших личных финансов . . . . . . . . . . . . Мифы среднего класса — куда реально уходят деньги . . . Финансовое планирование почему его нет . . . . . . . . . . . . Покупка квартиры в ипотеку для сдачи ее в аренду . . . . . Гарантия 10–20% доходности в год, или Признаки финансовой пирамиды . . . . . . . . . . . . . . . . . Вечный вопрос в какой валюте хранить деньги . . . . . . . Имеет ли смысл откладывать небольшие суммы . . . . . . Кредиты — классика жанра . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Кредит для инвестирования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Поддаемся эмоциям . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Недвижимость как панацея . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Автомобиль как критерий успешности его владельца. . . . Самообразование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Резюме . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами . . . . . . . Доходы, расходы и список счастья . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Оптимизация текущих расходов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85 Коммунальные и бытовые расходы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Расходы на питание . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Медицинские расходы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Транспортные расходы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Расходы на одежду и обувь . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Досуг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Подарки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Отпуск . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Страхование жизни и имущества . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Рисковое страхование жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Страхование имущества . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Эффект тумбочки, или Неопознанные расходы. . . . . . . . . А вы все знаете о налоговых вычетах . . . . . . . . . . . . . . . . Налоговые вычеты в случае приобретения недвижимости . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Осторожно, риелтор-налогофоб! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Налоговые вычеты в социальной сфере. . . . . . . . . . . . . . . Оптимизируем расходы на достижение целей . . . . . . . . . . . . Покупка недвижимости . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Покупка машины . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Образование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Резюме . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Глава 3. Составляем семейный бюджет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Как взять свои деньги под контроль . . . . . . . . . . . . . . . . . . Личные финансовые отчеты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Доходы и расходы три шага для контроля своих денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов . . . . . . . . . Мы всегда сами себя обманываем. Взгляните объективно на свой кошелек . . . . . . . . . . . . . . Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы. . . . . . . . . . Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет . . . . . . . . Варианты ведения бюджета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147 6 Оглавление Активы и пассивы — что у меня есть и кому я что должен . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Анализ активов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Анализ пассивов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Практикум построение личного балансового отчета . . . Ставим долгосрочные цели и включаем в бюджет статьи на будущие траты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Финансовое планирование — путь к достижению списка счастья . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Составляем личный финансовый план . . . . . . . . . . . . . . . Мечты становятся реальностью . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Типовые варианты семейных бюджетов/планов . . . . . . Семья Ивановых: Элеонора, ее сын Арсений и гражданский муж Анатолий. Санкт-Петербург . . . . . Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Основные предпосылки планирования . . . . . . . . . . . . . . План текущих доходов и расходов до выхода на пенсию) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Семья Озеровых: муж Антон, жена Екатерина, двое детей. Москва . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Основные предпосылки планирования . . . . . . . . . . . . . . Семья Комиссаровых: муж Иван, жена Марина, детей нет. Екатеринбург . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Основные предпосылки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Резюме . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Глава 4. Мы управляем деньгами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Правильно работаем с деньгами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Где хранить деньги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Храним деньги дома . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Оглавление 7 Ростовщичество . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Банк. Текущий счет. Карточный счет . . . . . . . . . . . . . . . . . Банк. Депозитный счет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Как копить деньги и сделать так, чтобы деньги работали на вас . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Инвестиционные фонды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Классические инвестиционные фонды . . . . . . . . . . . . . . . 230 Хеджевые фонды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Структурированные ноты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Долгосрочные программы накопительного страхования жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . И снова о возможных способах организации вложений ваших денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Если вы все же решили взять кредит . . . . . . . . . . . . . . . Экономим время автоматизируем семейный бюджет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Думаем о будущем обеспеченная старость . . . . . . . . . . . Вместо заключения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Для чего . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Благодарности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 266 Об этой книге Эта книга о том, как жить без жертв не принося свое сегодня в жертву завтра, и наоборот. Как не отказываться от привычного уровня жизни и при этом обеспечить свое будущее. Как прожить жизнь в бизнес-классе по цене эко- нома. Уметь обращаться со своими деньгами, быть финансово грамотным — навыки, которые, безусловно, пригодятся современному человеку. Нина Донина, финансовый консультант, предприниматель, инвестор Вы любите деньги А они вас Вызнаете, сколько выстоите Если вы уже задавались данными вопросами, очень рекомендую прочитать книгу Юлии Сахаровской Управление личными финансами. В этой книге вы найдете простые и понятные советы — как научиться анализировать свои доходы и расходы, что такое финансовая свобода, откуда взять деньги на образование своих детей ив какие финансовые инструменты инвестировать, чтобы сохранить и приумножить ваш капитал. Это иллюстрированный финансовый букварь для тех, кто устал жить от зарплаты до зарплаты А если вы уже что-то заработали и сохранили, почитайте советы профессионалов, 10 Куда уходят деньги как, куда и сколько инвестировать, чтобы быть всегда финансово свободным человеком! Сергей Бешев, предприниматель и инвестор Независимо оттого, сколько вам сейчас лета может быть уже 50 или даже 60, всех неминуемо ждет пенсия. И вот тогда неожиданно встанет вопрос пенсия это что — отдых или выживание Для 95% наших граждан, как ни печально, ответ на этот вопрос будет — «выживание». И это не оттого, что люди не задумываются о пенсии, о повышении своего благосостояния. Нет. Они об этом думают и даже пытаются что-то предпринимать, чтобы больше заработать, надеясь таким образом выйти надо- стойный уровень жизни как в допенсионном возрасте, таки на пенсии. Но происходит такой парадокс чем больше они зарабатывают, тем больше они чувствуют себя бедными, тем больше им не хватает средств и для жизни, и для пенсии. Ценность этой книги в том, что она, с одной стороны, вскрывает причины этого парадокса, ас другой стороны, дает инструкцию четкую и понятную человеку любого возраста и образования — как разрешить этот парадокс. Вы получите ясное понимание того, что вам нужно предпринять, чтобы стать финансово благополучным человеком и чтобы пенсия для вас была не выживанием, а отдыхом. Чтобы на пенсии вы могли освободиться от ненавистной работы, жить в свое удовольствие, заниматься любимым делом и наконец-то путешествовать по миру. Геннадий Колесов, автор Виртуальной школы пенсионера — будущего и настоящего Об этой книге Выживете в Новосибирске, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и других «городах-миллионниках»? Насколько вас устраивает качество вашей жизни Прочитав эту книгу, вы найдете море способов, как начать жить лучше Все, что для этого нужно, — правильно управлять семейными финансами. Есть три вещи, которые я вынес из этой книги. Первое вопрос сколько ты стоишь — это совсем не про зарплат- ные ожидания. Ответ очень меня порадовали, одновременно, насторожил. Второе теперь в моем смартфоне есть программа, которая показывает, сколько денег я могу потратить на очередную нужную штуку, — а раньше мне была по силам любая спонтанная покупка. Третье я наконец-то непросто знаю, ДЛЯ ЧЕГО мне нужны накопленные за счет этой программки деньги, — появилась уверенность, что мне по силам купить дом своей мечты. Желаю вам, чтобы покупка данной книги была как раз- таки не спонтанной покупкой, а первым кирпичиком в вашей лучшей жизни! Леонид Валь, SMS & Ptrainer Microsoft Rus Регулярный отдых на Мальдивах, собственный дом в Турции, образование для детей заграницей, автомобиль, хорошая медицина, достойная жизнь после пятидесяти Все это более чем реально, если ваш семейный доход составляет всего 100–120 тыс. рублей в месяц. Только нужно правильно им распорядиться — а не залезать бездумно в долги, наваливая на себя все более и более неподъемные обязательства, не переплачивать за отдых, получать высокие проценты просто так, имея обычную дебетовую карту, с умом выбирать страховку и т. д. В этой книге нет ответов на вопросы как заработать миллион и как послать своего босса куда подальше, но 12 Куда уходят деньги эта книга поможет вам существенно улучшить свое благосостояние при неизменном доходе. Федор Чайка, финансовый журналист, обозреватель Деньги Эта книга похожа на финансовую панацею лечит ото всех болезней, а для тех, кто здоров, — профилактика. Универсальность книги заключается в том, что подходит всем, независимо от возраста, достатка и опыта использования финансовых услуг. Все мы так или иначе сталкиваемся с разными финансовыми вопросами и часто, считая себя экспертами, очень узко смотрим нате или иные вещи. Очень структурированно и доступно изложено все, что нужно знать, чтобы правильно обращаться с деньгами. Очень рекомендую всем, даже уверенным в своих знаниях, к прочтению! Андрей Аржанухин, директор департамента инвестиционного консультирования РОСНО Управление Активами Книга Юлии Сахаровской имеет очень важное отличие от книг других авторов, пишущих на тему личных финансов, ивы сами его увидите, когда прочтете ее, — огромный практический опыт автора. Большое количество жизненных примеров, описание проблем, которые появляются у людей и (самое главное) описание простых путей решения этих проблем — все это делает данную книгу весьма ценой и полезной для тех, кто решил всерьез заняться своими финансами. Владимир Савенок, генеральный директор компании Личный Капитал, финансовый консультант Введение Чем больше начинаешь зарабатывать, тем меньше денег остается к концу месяца — знакомая фраза В России уже лет десять не утихают споры, есть ли средний класс в нашей стране. Все это время большинство из нас — представителей этого среднего класса — тратит свои деньги по принципу что сегодня горит — то и оплачиваем. И чем больше получаем, тем больше благ нам хочется, тем больше мы тратим и, увы, тем больше просто теряем… Захотелось поехать в Европу на Новый год — минус сто тысяч из семейного бюджета. А ведь все тоже самое мы могли бы получить в два раза дешевле. Как? Ответ есть в книге. Решили сделать банковскую карту — потеряли два дня в очередях и 30 процентов к покупке, так как забыли вовремя погасить кредит. Можно без неприятных сюрпризов получить такую же карту, нос выездом курьера к вам в офис, да еще и с начислением процентов на остаток средств. Как Ответ есть в книге. А затем к концу месяца внезапно всплывает счет на продление КАСКО, и выясняется, что на это в семье уже нет ни денег, ни времени. А на самом деле хорошо бы проверить, не будет ли дешевле поменять страховую компанию Ну что, идем в банк за очередным кредитом :) Нет. Давайте остановимся 14 Куда уходят деньги Более пяти летя работаю финансовым консультантом, помогаю российским семьям управлять своими финансовыми потоками, корректно формулировать цели и достигать их. Вот одно из типичных дел в моей практике. Роман и его семья проживают в Екатеринбурге, представители среднего класса. Роман и его жена Светлана вместе росли, поженились рано. Поначалу работали оба Роман — системным администратором, Светлана — бухгалтером. Жили с родителями Светланы. Денег всегда хватало и на текущие траты, и на отдых за рубежом один-два раза в году. Но когда в семье появился ребенок и Светлана перестала работать, стало сложнее. Конечно, Роман к тому времени уже успел сделать карьеру и теперь был консультантом, начал зарабатывать в два раза больше, но и расходы увеличились. Да и о том, чтобы жить отдельно от родителей, уже давно думали. Взяли кредит на решение жилищного вопроса. Купили квартиру в новостройке. Вскоре дом был сдан — потребовалось делать ремонт. И снова кредит. Пять лет расплачивались с долгами. Только рассчитались с квартирными кредитами, решили сменить машину — конечно же, опять в кредит. И купили не абы что, а новенькую Сегодня глава семьи Роман занимает руководящую должность и зарабатывает тысяч рублей в месяц, жена Светлана — домохозяйка, дочка Ксения учится в школе. И вот задумались они о загородном домена самом деле давно хотели, а сейчас узнали, что недалеко от них появился новый коттеджный поселок и идет продажа земельных участков под самостоятельную застройку. Еще не успев рассчитаться с кредитом за машину (честно сказать, он обременяет семью, Роман и Светлана думают о новом кредите для покупки земли! Так живут многие из нас, ни на минуту не выходя из кредитного круга. Создавая мнимое ощущение того, что могут себе позволить все, что захочется, в ту самую минуту, как желание возникло. Подождать Отложить покупку Накопить Это не про нас. Лучше возьмем очередной кредит, еще больше усложним свою текущую финансовую ситуацию на несколько лет вперед, но получим то, что хочется, прямо сейчас! А вы никогда не задумывались над вопросом аза- чем Так ли эта покупка необходима именно сейчас Введение Что произойдет, если отложить ее на несколько лет Вы ведь можете себе позволить выплаты по кредитам, значит, сумеете и откладывать средства для накопления на покупку, если этих выплат не будет. И тогда она обойдется вам дешевле не только финансово, но и морально. Роман возражает на мои доводы Да с моим доходом я никогда не выкроил бы денег ни на квартиру, ни на машину, ни на дом. Только благодаря кредитам мы имеем то, что имеем». А высчитать пробовали Если вы можете себе позволить купить что-то в кредит и платить потом несколько лет, значит, приобрести тоже самое вы сумеете и без кредита — это только вопрос времени и правильного подхода к управлению своими финансами. …Вы считаете себя богатым человеком А что именно вы подразумеваете под богатством: свое жилье (и чтобы большое); — дача (и чтобы рядом); — две машины (и чтобы не хуже, чему друзей); — спокойные выезды за рубеж два-три раза в год всей семьей (и чтобы не Турция, а Мальдивы); кстати, насчет Турции — а там можно было бы дом — купить; хорошее образование для детей (и чтобы не местный вуза за границей); спорт, фитнес, услуги красоты (и чтобы лучшие в городе, а лучшее в городе чтобы было рядом с домом); регулярное посещение правильных ресторанов ну, дальше вы сами додумаете); жилье для детей (каждому 16 Куда уходят деньги обновление парка машин (каждые три года Каж- — дому!!!); дом за рубежом (и чтобы с правом на шенгенскую — визу); постоянная сумма на текущие траты (чем больше — тем лучше?); регулярное обновление своего жилья (ремонт, новая — мебель); обслуживание (няни, домработницы, финансовые консультанты, адвокаты и т. п.); качественные медицинские услуги; — обеспеченная старость после пятидесяти (вы уже поинтересовались в пенсионном фонде, на какой размер пенсии вам рассчитывать?). Итак, сколько денег вам для всего этого нужно? И на каком пункте списка вам пришлось остановиться, так как семейный бюджет уже «закончился»? Из этой книги вы узнаете, что, если ежемесячный доход семьи составляет порядка 70–150 тысяч рублей, практически все, что перечислено выше в списке благ цивилизации, достижимо Нужно лишь грамотно управлять финансами своей семьи. Да, и обратите внимание на последний пункт списка — мечта о хорошей пенсии доказывает, что данная книга не про то, как набрать побольше легких кредитов! Хотите проверить прямо сейчас, нужна ли вам эта книга Тогда ответьте, сколько денег вы запланировали отложить с ближайшей зарплаты на обновление вашей машины, которое надо бы провести в следующем году. Если вы остановились на слове запланировали — эту книгу вам точно нужно прочитать Если при ответе на этот вопрос вы задумались и решили проверить на всякий случай, списал ли в этом Введение месяце банк с вашего общего дебетового счета сумму на отдельный счет, который накапливает деньги на обновление машины (доходность 10%, с капитализацией, — эту книгу вам точно нужно прочитать (а вдруг я допустила ошибку?). Таким образом, цель данной книги — помочь читателю сформировать собственный список счастья и составить план по его достижению. Что для этого нужно? Для начала надо просто понять, куда исчезают деньги и почему их нет на счете/в кармане в нужный момент. Впервой главе подробно описываются все классические мифы о деньгах и те ситуации, в которых часто оказываются российские потребители в последние десять лет. Одна из главных ошибок — то самое слово и чтобы. Очень часто мы тратим деньги увлекшись берем путевку за две недели до пика сезона, машину с ненужными нам наворотами, телевизор затри дня до Нового года. Если покупка обоснованна и запланирована, значит, это действительно что-то нужное, если же для приобретения можно выбрать более подходящее время и место — как ни странно это позволит сэкономить средства и нервы. Вы помните, как в последний раз перед дорогостоящей покупкой судорожно оформляли кредит или бегали по друзьям в поисках займа? Простое сравнение своей ситуации со списком ошибок в управлении деньгами поможет вам найти средства на недостающие пункты вашего списка счастья. Что потом? А потоми этому посвящена вторая глава) мы составляем собственный список и проверяем его на и чтобы». Будьте уверены, доход порядка 100 тысяч рублей в месяц на семью — это серьезная заявка на победу Вы даже можете накопить на обеспеченную старость, главное — не увлекаться в тратах 18 Куда уходят деньги Было бы несправедливо указать только классические ошибки в управлении деньгами. Существует огромное количество способов сэкономить при получении названных нами благ — не в ущерб их качеству И кстати, помимо типичных финансовых фокусов в этой главе мы рассмотрим и те вещи, на которых точно нельзя экономить. Обучение детей заграницей может оказаться бесплатным все зависит от страны. Нет, нет Яне про Бангладеш) Например, французское правительство обучает иностранных студентов бесплатно. Те же самые Мальдивы, забронированные за полгода вперед на правильном сайте, могут оказаться в два раза дешевле, чему российской турфирмы. Билеты — и не за 60 тысяча за 15 тысяч рублей — можно найти на другом правильном ресурсе. Далее переходим к составлению семейного бюджета — чтобы деньги не заканчивались затри дня до премии главы семьи. Как это делается, подробно описано в третьей главе. Как достичь финансового благополучия Необходим четкий план действий что получаем, куда распределяем и сколько денег можем потратить на текущие нужды. (Кстати, вы в курсе, что текущие расходы — самая большая статья в бюджетах русского среднего класса?) Есть множество программ для ведения семейного бюджета но мало кто ими пользуется. Потому-то денег на дом в Испании и не хватает. А сумма на этот дому вас уже есть — вы просто ее не видите среди ежедневных трат Данная книга поможет вам составить бюджет семьи, где будет строчка дом в …» (хотя я бы предпочла домна Ну и наконец, последний блок книги посвящен описанию различных финансовых инструментов, которые помогут ежемесячно укладываться в семейный бюджет и экономить. Обратите внимание есть люди, которые зарабатывают на финансовых рынках, — нам это пока ненужно Мы Введение рассматриваем финансовую сферу именно как помощника по достижению целей из того самого списка, который приводили вначале. Нам интересны вопросы: Где хранить деньги (В каком банке Разница может быть ну очень большой.) Где копить деньги (Какие финансовые инструменты. Кредитка — не лучший способ накопить на дачу!) Как выжать максимум полезного из ваших взаимоотношений с деньгами? Как сделать так, чтобы взаимоотношения с деньгами занимали минимум времени — а лучше, чтобы оно все само вертелось (Вы в курсе, что оплата мобильника через терминал проходит с внушительной комиссией А можно сделать так, чтобы с вашего счета автоматически списывалась сумма на оплату и вашего сотового, и сотового вашего ребенка.) На самом деле любой из нас касается финансовой сферы в повседневной жизни. Вы уже точно являетесь инвесторами отдавая со своей зарплаты процент в накопительную часть будущей пенсии. Если вы еще не разобрались с этим вопросом — ваша пенсия будет ну совсем необеспеченной, так как эти деньги лежат мертвым грузом в государственном пенсионном фонде. Хотите увеличить свою пенсию раза в два-три? Откройте эту книгу. И чем раньше вы разберетесь, как правильно управлять доходами и расходами своей семьи, тем больше шансов, что к концу жизни окажетесь с обеспеченной пенсией, обновленным ремонтом в домена Сицилии, хорошей медицинской страховкой — в общем, давайте уже к делу переходить! Хотите посмотреть, как были решены вопросы Романа и Светланы Ответ будет длинным, это вся моя книга 20 Куда уходят деньги Если вы видите в ситуации Романа и Светланы описание своей семьи, а их мечты во многом схожи с вашими — я готова подписаться под тем, что ивы сможете улучшить свое финансовое положение. Условие одно непросто прочитать эту книгу, а использовать ее как пошаговую инструкцию, выполняя все задания, которые вам будут предложены. Если вы готовы — сначала давайте проведем диагностику ваших семейных финансов Глава 1. Деньги управляют вами Как обстоят финансовые дела у представителей среднего класса в России? Одни (причем бóльшая часть) трудятся за зарплату, другие их гораздо меньше) ведут собственный бизнес/дело и получают доход от него, некоторые (самая незначительная доля) живут как рантье, имея деньги с капитала (проценты, рента). Однако цели у всех нас практически одинаковые покупка квартиры и/или дома для собственного проживания или для детей, машин для себя и членов семьи, получение образования, регулярные путешествия и т. д. и т. п. Для реализации целей, понятное дело, нужны средства. И вот в этих вопросах мыс вами все принципиально разные кто-то умудряется с заработной платы в 100 тысяч рублей накопить на благоустроенный дом за городом в придачу к имеющейся квартире, а кто-то, получая от бизнеса более пяти миллионов рублей в год, не может купить себе даже квартиру. Как большинство представителей среднего класса относится к деньгам? У многих из насесть мечта, но далеко не все осуществляют ее, полагая, что у них недостаточно средств для этого. Хотя на самом деле проще всего воплотить в жизнь именно те желания, которые выражаются деньгами 22 Куда уходят деньги Некоторые из тех, кто никак не приближается к достижению своих целей, жалуются на судьбу У меня маленькая зарплата, иона не позволяет мне накопить на, Если бы я получал больше, я давно бы Другие — обосновывают, почему они даже не делают попыток что-то предпринять Цены растут, и деньги, которые я откладываю, постоянно обесцениваются, Я живу сегодняшним днем, позволяю себе все, что захочу в данный момент, и меня это устраивает, потому как неизвестно, что будет завтра, Управлять личными финансами нужно только богатым…» Немногие готовы взглянуть правде в глаза и признаться, что на самом деле они попросту не управляют или не хотят управлять своими личными финансами, потому что: не умеют планировать свои денежные потоки; — не ведут бюджет доходов и расходов; — неспособны эффективно сохранять и приумножать свои накопления. Наверняка многие из вас сталкивались стем, что увеличение дохода далеко не всегда приводит к желаемым результатам в плане достижения целей — все деньги по-прежнему разлетаются непонятно куда очень быстро. Четко сформулировать жизненные цели и достичь их могут все, если захотят. Психологи отмечают деньги — одно из известных психологических табу, связанных с жизненной силой. Чтобы человек чувствовал себя состоятельным, он должен уметь делать три вещи) планировать поступления и расходы денежных средств) зарабатывать деньги) тратить их. По тому, как человек планирует, зарабатывает и тратит деньги, можно понять, состоятелен он или нет. И далеко не каждый имеет здоровый опыт финансовой состоятельности Глава 1. Деньги управляют вами не научили родители, не объяснили учителя. Поэтому мы сталкиваемся с такими проблемами) на этапе планирования финансовая булимия (мне нужно о-о-очень много денег) или финансовая «ано- рексия» (мне ненужны деньги) на этапе зарабатывания финансовая апатия (я не умею и не могу зарабатывать деньги) на этапе трат финансовое несварение (трачу деньги на ненужные мне вещи, финансовый запор (боюсь тратить деньги, финансовый понос (спускаю все деньги). Заметили аналогии с пищеварительной системой Мне очень нравится этот пример, который приводит Римма Ефимкина — психолог из Новосибирска. Действительно очень похоже, только в случае с пищеварительной системой человек, как правило, сам знает, что происходит и что с этим делать, а вот с финансовой — не очень. Хотите прямо сейчас устроить экспресс-диагностику своей финансовой системы? Сделайте вот что. Определите, сколько лет вы зарабатываете деньги срок вашей трудовой деятельности. Посчитайте, какой среднемесячный доход вы получали за все это время. Умножьте первую цифру на вторую. Полученная цифра показывает, сколько у вас должно быть на сегодняшний день личных накоплений (по минимуму. У вас есть эти деньги в виде наличных, счетов или, может быть, вложений в недвижимость? Если величина ваших накоплений примерно такая, значит, у вас все более-менее в норме 24 Куда уходят деньги Если накопления есть, но существенно меньше — у вас явно проблемы на каком-то из этапов. Если накоплений нет вовсе — у вас либо финансовая булимия или несварение, либо серьезные проблемы с зарабатыванием денег. И наконец, если ваши накопления существенно больше этой суммы — вы либо зарабатываете гораздо больше, чем вам нужно для жизни, либо у вас финансовый запор в плане удовлетворения своих потребностей (трат, либо и то и другое вместе. В общем-то, всех людей по их отношению к трем обозначенным этапам — планирование, зарабатывание, траты — можно отнести к одному из пяти основных типажей Донор/дойная корова Скромно оценивает свои потребности, много зарабатывает, сам тратить не любит боится, экономит на всем. Как правило, это люди с низкой самооценкой, тру- доголики, которые не могут расслабиться и получать от жизни удовольствие. В самом ярко выраженном случае люди, относящиеся к этому типу, совсем не тратят — их деньги уходят на семью и/или бизнес автоматически, в тоже время они оценивают свои потребности высоко итак же много зарабатывают. В один прекрасный момент такие люди, совершенно не получающие удовольствия от жизни, могут стать дауншифтерами, то есть бросить работу/бизнес и заняться тем, что приносит удовольствие, пусть и без дохода Растратчик Имеет высокие запросы, мало зарабатывает, много тратит. Как правило, это обаятельные, веселые люди, всегда находят себе кучу помощников, чтобы самим не утруждаться. Зачастую они не могут понять, на какие Глава 1. Деньги управляют вами средства живут, так как сами совершенно не умеют зарабатывать. Частным случаем этого типажа являются люди с низкими запросами, неплохо зарабатывающие, но тратящие намного больше — они постоянно немо- гут свести концы с концами, вечно в долгах и поиске, как заработать быстро много денег Вампир Имеет очень высокие запросы, ничего не зарабатывает, ничего не тратит. Такие люди полностью находятся на чьем-то содержании, недовольны жизнью, агрессивно настроены, считают, что «кто-то» все время у них что-то отнимает. Частный случай — люди, которые немного, но все-та- ки зарабатывают, имеют большие аппетиты, мало тратят они всю жизнь надеются на светлое будущее, которое, как правило, не наступает. Трубопровод Зарабатывает адекватно своим потребностями потому все тратит. Такие люди живут, что называется, от зарплаты до зарплаты и гордятся тем, что могут сами себя обеспечить Адекват. Адекватно оценивает свои потребности, зарабатывает достаточно для их обеспечения и формирования запаса/накоплений на будущее. Такой человек реально оценивает свои потребности и возможности и думает не только об удовлетворении потребностей сегодняшнего дня, но и о будущем. Вы уже определились, какой типаж ближе всего к вашей личной финансовой системе ценностей? Я на своей практике убедилась, что большинство представителей среднего класса в России — это растратчики или трубопроводы. Таким людям сложно стать «адеква- тами», правильно работать с деньгами, потому что, помимо всего прочего, у нас в стране еще нет соответствующей 26 Куда уходят деньги культуры — культуры обращения с личными деньгами, планирования денежных потоков, ведения бюджета и инвестирования капитала. Нам с вами не преподают азы финансовой грамотности нив школе, нив университете. Те вещи, которые я объясняю взрослым людям, американские дети проходят в школе капитализация процентов, доходность на вложенный капитал, инвестиционные фонды и прочее. У нас даже в большинстве вузов нет такого предмета, как личные финансы». Поэтому в России сегодня не более 10% населения хотя бы просто контролирует свои расходы и понимает куда уходят деньги, а тех, кто планирует денежные потоки для достижения целей, — единицы. В США же более 70% населения имеют личный финансовый план. Закономерно встает вопрос почему же управлять личными финансами многие считают излишним, тогда как, например, необходимость управления финансами предприятия осознают практически все Очевидно, предпосылки такого, я бы сказала, небрежного отношения к собственному кошельку сформировала в том числе и тот факт, что на протяжении десятилетий многие решения за каждого человека принимались на уровне государства. Не существовало права собственности на недвижимость, отсутствовали развитые финансовые институты. Управлять было практически нечем! Что же происходит сейчас Рынок развивается сегодня большое количество разнообразных профессиональных участников рынка предлагает еще большее количество финансовых продуктов населению, именно физическим лицам Каждый может купить недвижимое имущество. Растут доходы людей. В результате у большинства появились активы (имущество в собственности, пассивы (обязательства, долги, доходы, расходы, которыми необходимо управлять. Перед многими стоят проблемы следующего характера Глава 1. Деньги управляют вами Куда уходят деньги (чем больше зарабатываешь — тем меньше остается…)? Как избежать кассовых разрывов, согласовать поступления и платежи? Как спланировать дорогостоящую покупку, лучше накопить или взять в кредит? Как выбрать программу кредитования? — Куда лучше вложить свободные денежные средства? — У любого человека появились реальные возможности выйти на финансовый рынок или приобрести любую услугу, продукт финансового характера. А это, в свою очередь, должно было привести к потребности получать финансовые знания. Эта информация сейчас вполне доступна, нужно только проявить усердие в ее сборе. Умение обращаться с деньгами, быть финансово грамотным сегодня необходимо каждому человеку независимо от его жизненных и финансовых обстоятельств. В июле и декабре 2008 года Национальным агентством по финансовым исследованиям (НАФИ) было проведено социологическое исследование по заказу Всемирного банка. Вот его результаты. Менее половины россиян (45%) осуществляют учет личных финансов. Из них две трети планируют свой бюджет только на месяц впереди лишь 9% — на период более одного года. Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг 30% опрошенных не делают этого никогда (!), еще 24% — редко и иногда 28 Куда уходят деньги Менее трети россиян способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды. Лишь 11% россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости (для сравнения — 63% в Вели- кобритании). Более половины опрошенных слабо владеют финансовой арифметикой. 43% не ответили ни на один из шести тестовых вопросов, на пять-шесть вопросов правильно ответили лишь Естественно, читая про ошибки других людей, о своих мы думаем в последнюю очередь. Поэтому предлагаю вам пройти тест попробуйте ответить на вопросы, приведенные ниже, сразу или по мере чтения первой главы. Дойдя до ее конца, вы сумеете оценить, насколько ваши финансы больны, а может, и наоборот — вы являетесь исключением, ив вашем представлении о семейных денежных потоках нет ничего напоминающего финансовые мифы, характерные для мировоззрения большинства представителей среднего класса! Ну что, опровергнем статистику? Тест Состояние ваших личных финансов 1. Есть ли у вас финансовые цели в жизни? а) примерно представляю свои цели; б) цели записаны на бумаге на ближайшие 5–7 лет; в) цели записаны на бумаге, определена их стоимость и сроки (авто, квартира, пенсия и т. п. Знаете ли вы, сколько денег уходит на основные статьи расходов в вашем бюджете? а) могу четко назвать сумму по каждой статье Глава 1. Деньги управляют вами б) приблизительно; в) нет. Сколько месяцев вы сможете прожить на свой резерв денег, не работая? а) 0–3 месяца; б) 3–12 месяцев; в) более 12 месяцев. Как вы поступаете, когда даете деньги в долга) запоминаю; б) заключаю договор, в котором прописываю сумму, срок, ставку процента, условия досрочного гашения и штрафы за задержку с выплатами; в) записываю, кто, сколько и с какого времени занял. По каким критериям вы выбираете банковский депозита) высокая процентная ставка по депозиту банка; б) высокая надежность и удобные условия; в) по рекомендации знакомых и друзей. Где находится накопительная часть вашей пенсии? а) в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании; б) во Внешэкономбанке; в) не знаю. При повышении курса доллара следует: а) покупать доллары; б) все зависит от прогноза ценна доллар в будущем; в) продавать доллары 30 Куда уходят деньги. Какое утверждение верно? а) чем меньше срок кредита, тем больше процент; б) чем больше срок кредитования, тем больше процент в) процент не зависит от срока кредита, а только от его суммы. Наиболее безопасный способ вложения денег — это: а) ценные бумаги; б) покупка иностранной валюты; в) сберегательный вклад. Пользуетесь ли вы дистанционным банковским обслуживанием (теле-банк/банк-клиент/интернет-бан- кинг)? а) да; б) пока не пользуюсь, но планирую; в) нет. Какой процент от вашей зарплаты работодатель отчисляет в накопительную часть вашей пенсии? а) б) в) 6%. 12. Какую компанию вы с большей степенью вероятности отнесли бык финансовой пирамиде? а) компанию, которая гарантирует доходность на вложенные средства 10% в месяц, имеет большое количество клиентов, в том числе несколько ваших знакомых уже сотрудничают с ней более пяти лет; б) компанию, которая недавно вышла на рынок и предлагает клиентам паевые инвестиционные Глава 1. Деньги управляют вами фонды без всяческих гарантий не только доходности, но и сохранности вложенных средств; в) они обе финансовые пирамиды. Возвращаются ли клиенту взносы при накопительном страховании жизни в конце срока действия полиса а) нет; б) дав) возвращаются с дополнительным доходом. Если у вас есть сберегательный счет в банке, что из нижеперечисленного соответствует действительности в отношении дохода по начисляемым процентам? а) проценты на ваш вклад не будут начисляться, пока вам не исполнится 18 лет; б) доход по процентам не облагается налогом; в) высокий доход по процентам может облагаться подоходным налогом. Иметь ликвидные активы означает иметь возможность легко и быстро превратить их в наличные деньги? а) верно, но касается только граждан, достигших летнего возраста; б) верно при любых обстоятельствах; в) верно, если речь идет о небольших суммах. Кирилл и Алена — ровесники. Влет Алена начала откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Кирилл не имел сбережений до 50 лет, когда начал откладывать по 4 тысячи рублей в месяц. Алена продолжала сберегать по 2 тысячи рублей в месяц. Сейчас им полет. У кого пенсионный вклад больше 32 Куда уходят деньги ау Алены, за счет эффекта сложного процента, который приносил доход все время, пока деньги находились в работе; б) суммы на счетах равны, так как Кирилл и Алена перечислили равное количество денег; в) у Кирилла, так как он каждый год перечислял бóльшие суммы. Виктор и Егор работают водной компании и получают одинаковую зарплату. Оба имеют хорошую кредитную историю. Виктор взял 4 тысячи евро в кредит на зарубежную туристическую поездку. Егор взял 4 тысячи евро в кредит на покупку автомобиля. Кому кредит обойдется дешевле? а) Виктору, так как кредитование зарубежных поездок считается менее рискованным; б) Егору, потому что покупаемый автомобиль служит обеспечением кредита; в) разницы в стоимости кредита не будет, так как у них одинаковая финансовая ситуация. У семьи Ивановых и Петровых ипотечные кредиты на одинаковые суммы под одинаковый процент. У Ива- новых аннуитетная схема платежей, у Петровых — дифференцированная. Кто из них в итоге больше переплатит за квартиру в виде процентов по кредиту? а) Петровы, так как у них бóльшие платежи по кредиту впервые годы и, соответственно, бóльшие выплаты процентов; б) переплата будет одинаковой, так как суммы кредита и процентные ставки равны; в) Ивановы, так как равномерные аннуитетные платежи распределяют большую часть процентов на Глава 1. Деньги управляют вами первые годы, за счет чего тело кредита гасится медленнее. Вложение в какой фонд самое рискованное? а) фонд облигаций крупных компаний; б) фонд акций; в) фонд смешанных инвестиций (акции+облигации). 20. Покупательная способность населения зависит от: а) уровня инфляции; б) процентных ставок; в) торгового дефицита. Внесите выбранные вами ответы в табличку: Вопрос Ответ Вопрос Ответ 1 11 2 12 3 13 4 14 5 15 6 16 7 17 8 18 9 19 10 Если вы не поняли смысл некоторых вопросов, не переживайте, в свое время я вам все объясню Все не так сложно, как кажется 34 Куда уходят деньги Далее мыс вами посмотрим, насколько верны были ваши ответы, проставим в зависимости от этого баллы, посчитаем общую сумму баллов и сделаем выводы о вашей общей финансовой грамотности. Мифы среднего класса — куда реально уходят деньги Нестрашно, если вас оставили в дураках, хуже, если вам там понравилось. В. Туровский До кризиса 2008–2009 годов хорошие зарплаты чуть лине падали наголову, хотелось тратить все больше и больше. У молодых предпринимателей ситуация была схожей до кризиса любой мало-мальски грамотно выстроенный бизнес рос, шел постоянный поток денег. Люди в возрасте 25–35 лет не успели еще самостоятельно обжечься на кризисе считалось, что хорошая зарплата теперь будет всегда и станет только расти, все траты делались с прицелом на перспективу. Отсутствие финансовой грамотности компенсировалось постоянным увеличением доходов — в итоге сложился целый ряд типичных финансовых мифов и ошибок, которые даже после кризиса имеют место. Давайте разберем наиболее популярные из них. Пожалуй, самое частое заблуждение — это пренебрежение финансовым учетом и планированием, в связи с чем не используется не то что комплексный подход, но даже его отдельные полезные элементы. Здесь распространены утверждения типа Яне скряга и не собираюсь считать каждую копейку, Мне некомфортно брать чеки в магазинах — я выгляжу Плюшкиным», Это слишком муторно и занимает много времени — вести учет расходов, Яне люблю жизнь по плану, загадывать на долгий срок — пусть все будет как будет, Невозможно предвидеть будущее — зачем я буду планировать на годы, если все изменится и т. п. Вал мифов и ошибочных представлений распространен в сфере финансовых институтов и инструментов накопления, сбережения Глава 1. Деньги управляют вами капитала. Например Государство и/или управляющие компании должны гарантировать мне сохранность моих денег, Гарантия 10–20% в год доходности на вложенные средства — это нормально и не вызывает подозрений, На «Форексе» можно гарантированно заработать 10–20% в месяц, Яне плачу никаких комиссий по своему кредиту, По расходам все равно, какой кредит взять на машину или на путешествие, Недвижимость — это самое надежное и доходное вложение денег, Фондовый рынок очень опасен, Продавать валюту, когда она падает относительно рубля, или покупать, когда она на пике роста, Нет никакого смысла накапливать, если располагаешь малыми суммами и т. п. О кредитах Этот кредит совсем недорогой — никаких комиссий и процентов, только цена покупки, поделенная на срок, В кредит купить выгоднее, чем накопить, Взять кредит поди инвестировать деньги в фондовый рынок — это верный выигрыш, Купить квартиру по ипотеке и сдавать ее в аренду — это выгодно и т. п. О платежах Оплачивать любые счета через кассы Сбербанка — это лучший способ, Оплачивать мобильную связь удобнее всего через терминал без комиссий и т. п. Итак, давайте поговорим о мифах, распространенных у нас в России, разберем несостоятельность подобных утверждений и рассмотрим типичные ошибки в управлении личными деньгами, в первую очередь такие как: отсутствие финансового планирования; — покупка квартиры в ипотеку с целью сдать ее в аренду; вложение денег в финансовые пирамиды; — постоянный перевод средств из одной валюты в дру- — гую; неверие в возможность накопить деньги, откладывая небольшие суммы. Финансовое планирование почему его нет Мне не раз приходилось встречаться с людьми, которые, имея приличный доход, таки не смогли приобрести 36 Куда уходят деньги что-либо из того, о чем мечтали, будь то квартира, машина, поездка… Леонид — яркий представитель человека, живущего сегодняшним днем. Ему всегда везло в финансовом плане — отличная работа, постоянно растущий доход. На протяжении нескольких лет он хорошо зарабатывал, тратил деньги не глядя, забыв даже мечтать о покупке дома заграницей, о котором думал давно и долго. Но когда очередной знакомый похвастался приобретенным домиком у моря, Леонида это немного задело Иван зарабатывает меньше меня и покупает дом заграницей, а я давно похоронил свою мечту — деньги и без того все расходятся. В чем же тут секрет Часто случается, что, получая от кого-то из близких информацию об исполнении мечтаний, схожих с собственными, люди мобилизуются, особенно если имеют сопоставимый уровень доходов или даже немного выше. Это, наверное, является отличительной чертой обитателей постсоветского пространства… Я, основываясь на словах Леонида, посчитала, сколько денег он потратил за последние пять лет на питание в ресторанах, и прибавила те суммы, которые он вообще не знает куда, когда и на что были потрачены (разницу между доходом и очевидными расходами. Знаете, что получилось Дом. Вполне себе приличный дом в Испании на берегу моря или даже два дома в Болгарии. Не могу сказать, что Леонид слишком удивился. Видимо, где-то в глубине души он понимал, что мог бы если б сильно захотел. Но ему было проще убедить себя, что это ему не по карману, дабы не заморачиваться, не нарушать сложившийся комфортный для него образ жизни. Но комфортный уровень жизни уже приелся, адом, как оказалось, по-прежнему очень даже хотелось иметь — не получилось зарыть мечту глубоко. Один из главных мифов среднего класса мы сейчас достаточно (так мало/так много) зарабатываем, что намнет необходимости планировать семейный бюджет. Все равно Глава 1. Деньги управляют вами мы не можем (можем) ничего (что угодно) купить, а на большие траты мы никогда накопить не сможем. В самом начале этой главы я уже называла основные причины отсутствия финансового планирования. Чтобы не повторяться, объединим их все в два слова — лень и нестабильность. Нам или еще рано — купить бы еды, или уже поздно — на мелкие траты деньги есть всегда, а на крупную не накопишь. Что за этим кроется, мы уже знаем страх потерять комфорт, привычный образ жизни, свободное время. В жертву ему мы приносим свои мечты. Основные причины отсутствия финансового планирования — лень и нестабильность. Нам или еще рано планировать — купить бы еды, или уже поздно — на мелкие траты деньги есть всегда, а на крупную не накопишь. Но кроме страха это еще и отсутствие веры в стабильное финансовое будущее, ускорение темпов развития экономики и рост общества потребления. До кризиса все молодые верили в СВОЕ будущее, свою зарплату, но слабо кто верил, как когда-то в СССР, что если десять лет копить на квартиру, то накопишь. Тоже самое касательно машины и т. п. Сегодня считается, что нет смысла пять лет копить на машину человеку непонятно, что будет сего деньгами через пять лет. А то, что машину хочется сейчас, — это факт, с которым трудно поспорить. К чему это может привести Машины скоро станут дешевле, чтобы укладываться в понятие сезонной покупки. А чем потенциально кончается отсутствие финансового планирования для обычной семьи среднего класса Банкротством Увеличение доходов в два раза — я неоднократно видела это — резко повышает расходы семьи. Поддавшись многим мелким соблазнам, поднакопив какую-то сумму на черный день, семья, зарабатывающая 100 тысяч 38 Куда уходят деньги рублей в месяц, начинает тратить 120–130 тысяч, не замечая этого. В итоге такая финансовая семейная пирамида рушится, если случается какой-то форс-мажор. Внезапная болезнь одного из супругов, внеплановая крупная трата — и накопленный жирок сразу уходит в ноль, а на текущие расходы месячных поступлений резко начинает не хватать. Что касается Леонида, мы вместе проанализировали его повседневные расходы в течение трех месяцев, и я предложила начиная с этого же дня установить лимит натеку- щие траты расплачиваться только наличными деньгами, по понедельникам закладывая в кошелек 10 тысяч рублей и оставляя про запас только одну дебетовую карту с небольшим количеством денег на ней. Простое психологическое ограничение позволило хоть как-то планировать бюджет семьи и начать накапливать капитал на мечту. Самое интересное — Леонид не испытал никакого дискомфорта от этих мер, образ жизни его существенно не изменился. Страхи не оправдались. Покупка квартиры в ипотеку для сдачи ее в аренду А вот еще классическая ошибка отсутствия планирования. В последние годы многие покупают квартиру в ипотеку, чтобы сдать ее в аренду и покрывать рентными платежами выплаты по кредиту. Алена, поддавшись квартирной лихорадке, да еще и прочитав известный бестселлер Роберта Кийосаки Богатый папа, бедный папа, решает купить инвестиционную квартиру — чтобы потом сдавать. Для этого берет ипотеку, так как не накопила достаточной суммы. Первоначальный взнос был маленький, для легкой сдачи внаем понравилась одна определенная квартира, но ипотеку на нее давал только один конкретный банки в итоге процент вышел очень большим, условия тяжелые, валюта — доллар. И на дворе был 2007 год Глава 1. Деньги управляют вами Я думаю, конец истории можно даже не рассказывать Квартиру Алена продала с убытком для себя, оставшись должна банку. Расплатилась окончательно только спустя два года. С тех пор считает инвестиции в недвижимость глупым занятием, не приносящим дохода. А ведь стоило всего лишь провести элементарные финансовые расчеты и проанализировать цены на рынке, чтобы сразу понять всю целесообразность подобной схемы. Даже не будь кризиса, Алена все равно оказалась бы в убытке, пусть ив меньшем, но никак не в прибыли кредит в размере трех миллионов рублей с ежемесячным платежом в 33 тысячи рублей отбить арендными платежами в Казани, где происходили события, оказалось невозможно. Кроме всего прочего, Алена не заметила в ипотечном договоре пункта, который предоставлял банку право повышения процентной ставки по кредиту в зависимости от рыночной ситуации, а также обязательного покрытия разницы в стоимости при падении рыночной цены квартиры… Такая покупка выгодна, как правило, только при наличии существенного первоначального взноса за квартиру. Необходимо убедиться в том, что платеж по ипотеке не превышает рыночную стоимость аренды квартиры в данном районе, заблаговременно запросив расчеты по ипотеке в банке и проштудировав исследования риелторов. Лучше всего, чтобы был запас прочности в случае падения рыночных ставок аренды — хотя бы 20%. Ведь проект долгосрочный. Также не стоит забывать и об учете простоев в аренде при каждой смене арендаторов — этого не избежать. Ну и конечно, главные критерии при покупке недвижимости с целью сдачи ее в аренду — это место, место и еще раз место! И внимательно читайте ипотечный договор Не можете сами по каким-либо причинам — проконсультируйтесь с юристом. Уверяю вас — это дешевле, чем расплачиваться с негативными последствиями 40 Куда уходят деньги Гарантия 10–20% доходности в год, или Признаки финансовой пирамиды Многие из нас не занимаются финансовым планированием из-за элементарной лени. Причины же часто совершаемых финансовых ошибок кроются в другом. Меня до сих пор не перестают удивлять люди, которые попадаются на крючки финансовых пирамид… Не так давно ко мне обратился Дмитрий Сергеевич. Затри года до этого он уже консультировался у меня для проверки надежности компании, которой доверил весь свой капитал при выходе на пенсию. На тот момент средства в этой компании он держал уже более двух летно у него были сомнения, поскольку ему гарантированно выплачивали 10% в месяц от капитала, а из моих рассылок поличным финансам он узнал, что это, оказывается, очень много (еще бы, 120% годовых. Проанализировав имеющуюся в открытом доступе информацию о компании, я ответила Дмитрию Сергеевичу это пирамида. Деньги нужно забирать. Дмитрий Сергеевич не последовал моему совету, поскольку компания на тот момент работала уже семь лет для российского рынка это немало, из них последние два года он являлся клиентом компании и ему исправно платили от капитала ежемесячно. Ну что ж, я объяснила риски пирамида может просуществовать еще семь лета может завтра рухнуть все зависит от таланта руководства. Ноя не могла заставить Дмитрия Сергеевича забрать свои деньги. Что в итоге Год назад пирамида рухнула. То есть она просуществовала еще два года после нашего первого общения с Дмитрием Сергеевичем. Он привык получать свои 10% в месяц и уже полностью поверил в то, что так может продолжаться вечно. На всякий случай отписался от моей рассылки, чтобы больше не тревожиться и не сомневаться. И вот через год судебных тяжб после краха пирамиды, когда ему все-таки удалось вернуть небольшую часть Глава 1. Деньги управляют вами собственного капитала, он пришел к нам. Дмитрий Сергеевич оптимист. Сейчас он рассуждает так он прекрасно прожил четыре года, получая свои 10% в месяц, если суммировать выплаты из пирамиды и оставшийся после ее краха капитал — он все же заработал, хоть и не так много — всего около 10% годовых, или 40% за четыре года. Это та самая доходность, которую он мог получить с депозита. Тоже самое, нов стабильной валюте, позволила бы ему иметь разработка диверсифицированного портфеля инвестиций. Дмитрий Сергеевич жалеет только об одном не захотел вникать в то, что делают сего деньгами, его устраивало, что ему платят, и этого было достаточно. Сейчас он внимательно читает все документы, задает конструктивные вопросы, уточняет, куда именно будут вложены его деньги, куда перечислены, кто ими станет управлять. Дмитрий Сергеевич наверстывает упущенное. Более того, он получает от этого удовольствие, недавно он сказал мне А ведь я и не представлял, что это так интересно и увлекательно — управлять своими деньгами. Он сейчас вначале пути, но что-то говорит мне — этот человек добьется своих целей. Вот несколько основных признаков финансовой пирамиды. Гарантия высокой (свыше 5% в год) доходности на вложенный капитал (кроме банков). Если кто-то предлагает вам 30% годовых и выше, попробуйте ответить себе наследующий вопрос почему бы этой компании не обратиться за более дешевыми деньгами в банк, раз уж они в состоянии гарантированно получать доход 30% для вас В банке серьезная финансовая организация может привлечь большие деньги подставку рефинансирования, а сегодня это 8,25% годовых. Зачем им ваши мелкие деньги под 30% годовых И сколько они тогда должны зарабатывать в целом, чтобы еще ивам платить 30%? Ответ очевиден риск их инвестиций (если вообще речь идет об 42 Куда уходят деньги инвестициях, а не о заведомом мошенничестве) очень высок. Они не потянут проверку у серьезных финансовых институтов, потому что гарантии доходности, которую они провозглашают, не более чем миф. Договор займа с вкладчиками, что является основным признаком отсутствия у компании лицензии на профессиональную деятельность, а значит, и права принимать деньги под управление у сторонних вклад - чиков. Законопослушные управляющие компании могут привлекать ваши средства только по договору доверительного управления или же по договору на управление по доверенности. При этом учтите компания, привлекающая деньги по договору доверительного управления, по закону не может давать вам никаких гарантий доходности. Вы можете найти информацию о наличии лицензий у компании на сайтах регуляторов Федеральной службы по финансовым рынкам (www.fcsm.ru), Центрального банка Российской Федерации (www.cbr.ru) и Федеральной службы страхового надзора — ФССН (www.fssn.ru). Если информация по компании отсутствует, риск ваших инвестиций возрастает многократно. Лучше воздержитесь от работы с нею. Возможность переводить деньги во вклад через системы интернет-платежей. Серьезные компании никогда не будут принимать деньги, используя системы интернет-платежей (Ян- декс.Деньги, WebMoney и т. д, системы денежных переводов (Unistream, Western Union и т. да также систему почтовых переводов. Если вам предлагают перевести инвестиционные деньги указанными выше способами, то вероятность того, что это мошенники, Глава 1. Деньги управляют вами близка к 100%. Прием инвестиционных средств осуществляется только посредством банковского платежа, когда вы заполняете банковский документ, или наличными в кассу. Касса при этом должна быть соответствующим образом оборудована. Отсутствие на сайте компании финансовой отчетности, адреса, стационарного телефона, информации о лицензии — или сайта компании как такового. Помните, согласно законодательству любой профессиональный участник финансового рынка обязан иметь сайт и раскрывать на нем всю финансовую, контактную и прочую информацию о деятельности компании, включая результаты работы средств вклад- чиков. Кстати, недавно я познакомилась еще с одним человеком, который участвовал в той же самой пирамиде, что и Дмитрий Сергеевич Константин, в отличие от Дмитрия Сергеевича, вовремя изъял свои деньги (за два месяца до краха, продержав их там полгода и полностью осознавая, куда ввязался. Что ж, ему повезло но при этом он же рассказал мне несколько плачевных историй. В частности, его друг, пригласивший его в эту пирамиду и державший там все свои деньги с самого основания компании, более того, получавший вознаграждение за привлечение новых клиентов, потерял весь вложенный капитал. Вечный вопрос в какой валюте хранить деньги? Доллары?.. Евро. Рубли. А может, металлы? Недавно мне рассказали такой анекдот — реальную историю. Карен на фоне непонятной обстановки с валютами на все свои 44 Куда уходят деньги накопления купил палладий (физический, совсем забыв, что для жизни тоже нужны деньги хотя бы немного. Ив итоге наличных нет вообще, в ресторане он еле наскреб заплатить по счету. Друзья посоветовали попробовать в следующий раз с палладиевых брусков напильником стачивать пыль и расплачиваться ею. Дескать, фея дует официанту в лицо с ладошки золотой пылью. Вам знакома такая ситуация? Нужно срочно продавать доллары — происходящее падение курса неминуемо закончится крахом Америки, ведь у нее такие внешние долги, невозможно не рухнуть рано или поздно с подобными обязательствами Покупаем евро на все! Через несколько месяцев нужно срочно продавать все евро — такое падение курса означает несостоятельность Европейского союза, они не смогут вечно вытягивать проблемные страны Переводим все в доллары — Америке просто не дадут рухнуть, слишком многое на ней завязано в мировой экономике. А потом евро и доллар — умрут оба рано или поздно, и неизвестно, кто первый. Я срочно все перевожу в швейцарские франки и физическое золото/серебро/палладий. Только правительство Швейцарии, недовольное укреплением курса своей валюты, вдруг начинает говорить о привязке франка к евро. Евро и доллар по-прежнему в по - рядке. Вы когда-нибудь пробовали посчитать, сколько теряете на курсовых разницах от этих бесконечных переводов из одной валюты в другую в попытке поймать волну? Я пробовала — на примере одного клиента убытки от регулярных операций обмена валют составили почти 16% годовых. Ну, а поэтому просто разложите деньги потрем валютам рубли, доллары и евро в равных долях — и спите спокойно Глава 1. Деньги управляют вами Имеет ли смысл откладывать небольшие суммы? Понимаете ли вы, что, откладывая всего лишь 150 рублей в неделю, вы можете получить некую достаточно приличную сумму к определенному моменту Весь секрет в сложных процентах, процентах на проценты, которые увеличивают капитал на долгих сроках в геометрической прогрессии. И ненужно убеждать себя в том, что откладывать мелкие суммы не имеет никакого смысла. Еще как имеет! Жила-была в Америке молодая чернокожая женщина, получавшая невысокую зарплату, из которой она каждую неделю откладывала пять долларов на свой счет в банке. Просто, незамысловато, она каждый четверг заходила в банки клала на свой счет пять долларов. Этот процесс был для нее настолько естественным, как чистить зубы каждое утро и ходить на работу. Она никогда даже не смотрела, сколько денег у нее накопилось на счете, — ей было все равно. Это продолжалось на протяжении шестидесяти двух лет. И вот однажды, когда она пришла в банк, клерк спросил у нее Вы хоть знаете, сколько денег у вас накопилось на счете Понятия не имею, — ответила она 250 тысяч долларов Это большая сумма — спросила женщина Это — огромная сумма, — ответил клерк. Служащий взял 10 однодолларовых монет и сложил их друг на друга на столе Видите эту стопку из 10 долларов — спросил он у женщины. — Так вот у вас на счете 25 тысяч таких столбиков. Может быть, вы хотите их как-то использовать Давайте сделаем так, — сказала женщина, подойдя ближе к стопке монет. — Одну монету мы отдадим церкви — это мое пожертвование. Две монетки я отдам своим детям и внукам — пусть купят себе что захотят. Еще две монетки я оставлю себе на жизнь. А остальные пять монет отдайте университету И попросите их, пожалуйста, чтобы из этих денег они дали стипендии хотя бы двум чернокожим студентам из небогатых семей из накопленных средств были переведены в один из американских университетов, который учредил стипендию, назвав ее именем этой женщины 46 Куда уходят деньги Эту историю я записала со слов Родиона, клиента моего коллеги. Обычная история о чуде капитализации из тех, что вы можете найти в Интернете или книгах по управлению личными финансами. Родиона же она впечатлила своей парадоксальностью он очень состоятельный человек с полностью осуществленными даже перевыполненным списком счастья, приведенным вначале книги, ноу него не было на тот момент, да и вообще по жизни, никаких запасов денежных средств на счетах. Все в бизнесе. Для меня 250 тысяч долларов, — сказал Родион, — совсем небольшая сумма, ноу меня ее нет Для этой женщины такие деньги — огромная сумма, иона у нее есть Именно после того, как Родион услышал на каком-то семинаре эту историю, он начал формировать свой личный финансовый резерв, изымая понемногу деньги из биз- неса. Не буду долго перечислять, к чему может привести финансовая безграмотность, — думаю, этих примеров вполне достаточно. За время практики мне встречалось много клиентов, которые не прочитали документы — и потеряли имущество/капитал, прожгли свои деньги на курсе обмена и т. па также таких, которые всего этого избежали благодаря планированию и своевременным консульта- циям. Напоминаю, что вам походу чтения полезно заполнять тест (см. начало этой главы. Если, дочитав главу до конца, вы обнаружите, что количество ошибок, сделанных вами в тесте, зашкаливает, — то просто нужно принять как данность, что в вопросе финансов семьи вы не очень компетентны. Тогда первым делом нужно подготовиться к принятию финансового решения, прочитать все документы и обязательно посоветоваться со знакомым финансистом — юристом Глава 1. Деньги управляют вами Кредиты — классика жанра Раньше парень на дорогой машине был мечтой каждой девушки. Сейчас девушки с опаской смотрят на парней в дорогих машинах — пока не узнают их кредитную историю. Анекдот Думаете, после 2008 года мы чему-то научились Как бы не так Прошло два года — и банки снова активно вливают нам в голову истории про возьми здесь и сейчас, плати потом!». Ирина с Алексеем познакомились на бизнес-конференции случайно, но так понравились друг другу, что сразу договорились о встрече. На первое свидание Алексей подъехал на новеньком Infiniti — и вообще выглядел очень респектабельно и дорого. В разговоре выяснилось, что и живет он практически в центре Москвы. В общем, Ирина была в восторге наконец-то она встретила человека, с которым нашла много общих интересов Умный, красивый, плюс еще и состоятельный! Ее день рождения осенью 2008 года они праздновали недалеко от Мале, на Мальдивах (за счет Алексея, естественно. Все было чудесно, пока в один прекрасный вечер молодой человек случайно не открыл секрет своей состоятельности. Оказалось, что он больше не может оплачивать счета и просто не знает, что делать платежи по ипотеке и автокредиту в долларах, взял он их когда-то из-за низких ставок, теперь ставки выросли на 30% в рублевом эквиваленте. Работодатель зафиксировал зарплату в рублях (кризис в разгаре, которая не покрывает даже эти платежи, не говоря о текущих расходах. В отчаянии Алексей успел взять еще два потребительских кредита один — на поездку на Мальдивы, второй — на жизнь. Последняя капля — пропущено уже три платежа по ипотеке Чтобы как-то выйти из сложившейся ситуации, он выставил на продажу машину (с серьезной скидкой, так как она под залогом банка) — из банка по ипотеке названивают почти каждый день… Многие, получив доступ к кредитам, стали исполнять свои давние мечты в долг. Кто-то покупает квартиры и машины, а кто-то и банальную бытовую технику, туристические поездки, берет кредит на свадьбу и даже 48 Куда уходят деньги приобретение одежды. Нам кажется, что гораздо проще оформить бумаги на кредит и осуществить покупку немедленно пусть и с переплатой, ведь у большинства людей нет накоплений. Мы живем от зарплаты до зарплаты, тратя весь доход независимо от его величины и даже не думая о том, что возможны другие варианты. Вы только подумайте проценты по кредиту на покупку средств связи, выдаваемые на месте, в магазине, составляют в среднем 50–60% годовых, бытовой техники и компьютеров Нов момент приобретения желаемого никто не задумывается о процентах, рисках, о своей будущей платежеспособности, о непредвиденных ситуациях. А самое главное о том, что на изрядную долю этих покупок можно легко и быстро накопить необходимую сумму без всяких кредитов! Большинство из нас этому не учили, как и не учили правильному пользованию кредитами, планированию денежных потоков, учету валютных и рыночных рисков. Есть две крайности либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за покупки — в то время как могли бы эти деньги пустить на что-то из нашего списка желаний, либо попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты. А тем не менее кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использова- |