Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Зачем страховать загородный дом? Не секрет, что от пожаров, вандалов и грабителей наше загородное имущество по большому счету не спасает ничего ни дорогостоящие охранные системы, ни бдительные сторожа, ни уж тем более страховой полис. Но только страховка может дать нам компенсацию за потерянное имущество. Так что делайте выводы. В среднем годовая комплексная страховка обходится вот стоимости дома и защищает его не только от так называемых противоправных действий третьих лиц, но и от массы других неприятностей, в том числе от пожаров и стихийных бедствий. Оцените степень угрозы своему имуществу и вероятность того или иного риска для вашего конкретного дома. Самостоятельно позаботьтесь о защите жалюзи, ставни, решетки на окнах, железные двери, надежные замки, наличие охранной или пожарной сигнализации, сторожей и камер видеонаблюдения. Это, кстати, снижает и тариф страховой компании. И наоборот, если в доме есть камины, печь или вы редко там появляетесь (отсутствие более 40 дней, то стоимость страхового полиса увеличивается Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Зачем страховать машину? Опять же оцените риски, которым подвержен ваш автомобиль, вероятность этих рисков и сумму, в какую вам обойдется самостоятельное решение проблем. Если ваш автомобиль стоит в капитальном охраняемом гараже, оборудован противоугонной системой, вас не волнуют мелкие царапины, а деньги на ремонт и даже покупку нового у вас найдутся всегда действительно, зачем вам страховка? Но если нет… Вы не успеете объяснить гонщику на йоте, который снес вам бок на полной скорости приезде на красный свети скрылся, что он был неправ. Не поймаете за руку того хулигана, что исцарапал вам машину, пока вы зашли в кафе перекусить или в супермаркет за продуктами. Не объясните пострадавшему по вашей вине, что вам нечем оплачивать его лечение, если не хватило суммы по ОСАГО. Средний тариф по КАСКО — 7–8% от стоимости машины. Посмотрим, во сколько обойдется страховка для авто стоимостью 300 тысяч рублей и один миллион рублей. Эти цифры, конечно, усредненные они зависят от мощности автомобиля и водительского стажа, а также от региона проживания. Страховка КАСКО обходится каждый год дешевле, так как стоимость машины снижается примерно на 10% в год. То есть для первого автомобиля страховка КАСКО в первый год составит примерно 24 тысячи рублей, а на пятый год — около 15,7 тысячи рублей. Общая сумма за пять лет — 98,3 тысячи рублей. Для второго автомобиля страховка КАСКО в первый год составит примерно 80 тысяч рублей, на пятый год — 52,5 тысячи рублей. Общая сумма КАСКО за пять лет — около 328 тысяч рублей. Вам решать, дорого ли это 106 Куда уходят деньги «Эффект тумбочки, или Неопознанные расходы Откуда пыль берется и куда деньги деваются Давшему правильный ответ поставят памятник при жизни… Наверняка вы не смогли все свои расходы разнести по статьям, обозначенным в таблице, приведенной вначале этой главы. Этакая черная дыра в расходах возникает у всех. Кто-то называет ее карманные расходы, кто-то — прочие расходы, а кто-то просто — «ерунда». И неважно, какой у вас доход, — дыра все равно будет, по крайней мере поначалу. Эти неопознанные траты можно свести к минимуму только с помощью целенаправленного управления своими денежными потоками или тотального учета. Опять же оцените в процентном отношении, как велика доля таких расходов в общей сумме всех расходов. Если менее стоит ли их минимизировать? Если же доля велика — вспомните о приоритетных целях из списка счастья. За них побороться точно стоит. В данной ситуации можно предложить один из двух способов. Вы просто ограничиваете себя в тратах. Выделяете на месяц ровно столько денег, сколько необходимо на все реальные, по вашему мнению, расходы, а лучше — основываясь на данных вашего учета. Остальное прячете от себя, например, кладете их насчет в банке, с которого некомфортно и/или затратно снимать деньги (банк расположен далеко, нет карты, депозит без возможности частичного изъятия и т. п. Деньги раскладываете по конвертам на конкретные расходы и стараетесь не делать лишних (незапланированных) трат. Можно также разбить сумму на количество Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами недель и расходовать в неделю ровно столько, сколько вы определили. В конце месяца в случае наличия сэкономленной суммы вносить ее насчет в банке. Вы быстро поймете, куда уходят эти деньги, и решите, нужно ли вам это или стоит избавиться от подобных расходов. Начинаете вести тотальный учет расходов. То есть фиксируете любую трату в блокноте (который предусмотрительно положите в кошелек вместе с карандашиком) или в мобильном телефоне (в специальную программку или на диктофон) либо берете все чеки в магазинах — как вам удобнее. Затем заносите все эти данные в специальную программу по учету личных финансов или Excel и анализируете свои траты по итогам месяца. Главное — при любом из вариантов по максимуму исключить эффект тумбочки, то есть свободно лежащих, ни для чего не предназначенных денег. Именно они разлетаются непонятно куда с высокой скоростью. Ну и для успокоения собственной души просто имейте с собой всегда на непредвиденные случаи карту, на которой есть запас наличности, нов ограниченном количестве подумайте, сколько вам нужно для собственного спокойствия Интересен тот факт, что субъективно кажется траты не изменились, а деньги при этом к концу месяца стали оставаться, — говорит дама, претворившая оба варианта в жизнь. А вы все знаете о налоговых вычетах? Обычно налоги считают расходом, причем очень большим расходом. А вызнаете о доходной стороне этого вопроса — налоговых вычетах А о том, что в России одни из самых 108 Куда уходят деньги низких ставок налогообложения в мире по доходу физических лиц Просто сравните: Россия: 13% (основная ставка, 9% (дивиденды, 35% доход по депозитам свыше ставки рефинансирования и др.); США: от 10 до 38,6% (прогрессивная шкала); — Германия: от 15 до 42% (прогрессивная шкала); — Англия: от 10 до 40% (прогрессивная шкала). — Но вернемся к налоговым вычетам — ведь они позволяют оптимизировать налоговые расходы. Вы ими пользуетесь Давайте посмотрим, что предлагает наше государство в этом плане. Налоговые вычеты в случае приобретения недвижимости Итак, вычет, который интересует население больше всего имущественный при покупке недвижимости комнаты, квартиры, жилого дома, земли. Это п. 2. ст. 220 НК РФ. Почему он настолько популярен По нему самые большие возвраты в нашем не слишком щедром на налоговые льготы государстве. Манна небесная, как обычно, населению положена ограниченно, потому данный вычет предоставляется разв жизни. Вдумайтесь — всего один лишь раз. Поэтому, если вы приобретаете недвижимость стоимостью менее 2 миллионов рублей, забудьте о вычете до лучших времен. При приобретении недвижимости в общую долевую собственность вычет распределяется между совладельцами в соответствии сих долями, из-за этого максимум, положенный по закону, также получить невозможно. Здесь спасет общая совместная собственность, где вычет можно передать одному из собственников. Как вы поняли из вышесказанного, максимальный размер суммы к вычету — 2 миллиона рублей. К вычету можно предъявить фактически произведенные расходы на покупку Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами или на строительство недвижимости, ноне более 2 миллионов рублей, а кроме того, проценты по займами кредитам, направленным на указанное действо (приобретение или строительство недвижимости. Сумма процентов идет дополнительно к 2 миллионам рублей основной суммы к вычету. Чтобы получить право на вычет, нужно собрать все платежные документы, подтверждающие расходы и право собственности на недвижимость. В случае приобретения квартиры или комнаты в строящемся доме подойдет акт о передаче. Подать декларацию для получения вычета нужно в налоговую инспекцию по месту жительства после окончания года. Кроме расходов у человека-налогоплательщика должны быть доходы. С этих доходов должен быть уплачен налог поставке (рыдайте, все получатели дивидендов. Вот именно этот налог считается излишне уплаченными возвращается налогоплательщику. То есть не 2 миллиона вернутся, а только 260 тысяч рублей, что тоже, по сути, немало. 2 миллиона — это вычет из налогооблагаемой базы (например, зарплаты, выдаваемой на руки, + налог на доходы). Рассмотрим на примере. Петров Иван Кузьмич приобрел квартиру за 5 миллионов рублей. Может, «однушку» на окраине Москвы, может, что поприличнее — в Новосибирске, например, — для нас неважно. При этом доходы Ивана Кузьмича — 100 тысяч рублей в месяц до налогообложения то есть получает-то он 87 тысяч рублей на руки. За год налог на доходы Ивана Кузьмича, который он заплатил, составил 156 тысяч рублей. Именно столько они получит после подачи декларации. Оставшаяся часть вычета 800 тысяч рублей перейдет наследующий год. Тогда он сможет получить 104 тысячи рублей, при условии что зарплата его существенно не поменялась. Расчет: всего налогооблагаемая база Ивана Кузьмича за й год 12 х 100 тыс. = 1200 тыс. руб. Весь вычет вернуть не получится, поэтому 1200 — 2000 = 800 тыс. руб. перейдут для вычета наследующий год. В м году он получит вычет 1200 тыс. х 13% = 156 тыс. руб. В следующем году налогооблагаемая база снова составит 1200 тыс. руб, 110 Куда уходят деньги но к вычету останется всего 800 тыс. руб. Значит, вернут не весь уплаченный им налога только налог, уплаченный с 800 тыс. руб, то есть 800 тыс. х 13% = 104 тыс. руб. В данном случае Иван Кузьмич деньги на квартиру накопил — с чем его и поздравляем. Если бы он воспользовался ипотекой и взял кредит 3 млн руб. под 10% налет, то за й год Иван Кузьмич заплатил бы еще около 292 тыс. руб. процентов. Но, как мы помним из предыдущих расчетов, у него налоговой базы не хватило даже на вычет по квартире, значит, эта сумма перешла бы наследующий год. В следующем году сумма процентов составила бы ориентировочно 272 тыс. руб. Возврат за й год составил бы 156 тыс. руб. (весь налог, который был им уплачена вот наследующий год перешло тыс. (налогооблагаемая база) — 800 тыс. (вычет по квартире тыс. (проценты за й год) — 272 тыс. (проценты за й год) = 164 тыс. руб. За й год проценты составят 251 тыс. руб. Возврат налога (251 тыс. + + 164 тыс) х 13% = 53,95 тыс. руб. В оставшиеся годы к вычету можно предъявить только проценты по ипотеке: В й год проценты составят 228 тыс. руб, возврат — 29,64 тыс. руб. 5-й год проценты — 202 тыс. руб, возврат — 26,26 тыс. руб. И т. д. На этом с имущественным вычетом заканчиваем. Там остались мелочи и тонкости. Например, данный вычет можно получить у работодателя (принеся подтверждение из налоговой, что он вам положен. В подобном случае работодатель будет выплачивать зарплату, не обремененную налогом на доходы. Осторожно, риелтор-налогофоб! Лучшие друзья девушек — это бриллианты, худшие враги искателя имущественного вычета — риелторы. Они до сих пор ставят в договоры суммы в районе 900 тысяч рублей, спасая продавцов недвижимости от налогов, даже если эти налоги у них не возникают. А продавцы недвижимости освобождаются от уплаты налога при ее продаже, если Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами недвижимость находилась в собственности более трех лет. Одних спасают — других топят, таки кочуют суммы в 900 тысяч рублей из договора в договор. Налоговые вычеты в социальной сфере Следующие вычеты — социальные, они затрагивают такие стороны человеческой жизни, как обучение, лечение и пенсионные накопления (пп. 2–5 п. 1 ст. 219 НК РФ). В совокупности суммы расходов к данным вычетам не могут превышать 120 тысяч рублей, или 15,6 тысячи рублей возврата, то есть всего 120 тысяч рублей на все про все (обучение-лечение-пенсию), даже если вы потратили по 120 тысяч на каждое. Исключения: дорогостоящее лечение, все расходы по которому можно предъявить к вычету. Список дорогостоящих видов лечения ограниченна текущий момент 27 пунктами обучение детей до 24 лет по очной форме. В этом случае налоговый вычет не может превышать 50 тысяч рублей на каждого ребенка. Как говорится, раскатали губу — закатайте. В нашей стране бесплатное медицинское обслуживание, бесплатное образование и достойная пенсия. Поверили? В любом случае лучше получить возврат налога соты- сяч рублей затрат в качестве социального вычета, чем ничего. Разберемся в родственных и прочих перипетиях вычета. Обучение. Можно получить вычет на собственное обучение в размере понесенных расходов, но к вычету можно представить не более 120 тысяч рублей. У образовательного учреждения должна быть лицензия или другой документ, который подтверждает статус учебного заведения 112 Куда уходят деньги На обучение детей, а также подопечных, сестер (братьев) вычет отдельный — см. исключение. Лечение. А вот лечить в рамках социального вычета можно себя, супругов, родителей и детей до 18 лет. Вычет предоставляется на услуги, медикаменты, а также на взносы по договорам добровольного страхования указанных лиц. Исключение, как уже писалось выше, — дорогостоящее лечение. У медицинского учреждения и страховой компании должны быть соответствующие лицензии. Накопления на пенсию. Во-первых, вычет положен на собственные дополнительные страховые взносы на накопительную часть пенсии. Во-вторых, налогоплательщик имеет право на получение вычета на взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения с НПФами или программам добровольного пенсионного страхования. Вот их можно платить за себя, супругов, родителей и детей-инвалидов. Итак, рассмотрим пример. В расходы Ивана Кузьмича в прошлом году попали тыс. руб. — оплата своего обучения тыс. руб. — обучение сына тыс. руб. — лечение родителей тыс. руб. — собственное лечение тыс. руб. — лечение супруги тыс. руб. — доп. взносы по программе софинансирования пенсии тыс. руб. — взносы по договору добровольного пенсионного страхования. Всего потратил — 202 тыс. руб. Какую сумму Иван Кузьмич может представить к налоговому вычету Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Считаем тыс. руб. на собственные расходы (это максимальная сумма — помните?); плюс отдельно 50 тыс. руб. на обучение сына (это также макси- мум). Итого к возврату 13% от 170 тыс. руб. — 22,1 тыс. руб. Но получить их Иван Кузьмич сможет, только если его зарплата за год будет превышать 170 тыс. руби он уплатил с нее налоги — именно такой доход необходим для полной компенсации возврата по налоговому вычету. Если доход меньше — значит, Иван Кузьмич получит неполную сумму 22,1 тыс. руб, а только часть, пропорциональную доходу. Возврат по социальным вычетам нельзя частично перенести наследующий год, в отличие от вычетов по недвижимости. Какие же расходы на сумму 120 тыс. руб. для Ивана Кузьмича лучше предъявить к вычету (благо выбору него есть Я рекомендую впер- вую очередь те, по которым сохранились чеки (обучение, лечение, плюс дополнительные взносы по софинансированию пенсии — как раз получается чуть больше 120 тыс. руб. К налоговому вычету лучше не предъявлять взносы по договору пенсионного страхования, если есть такая воз- можность. Почему? Согласно п. 2. ст. 213.1 НК РФ в случае досрочного расторжения указанного договора пенсионного страхования с сумм взносов будет удержан налог, если налогоплательщик не представит справку из налоговой инспекции, что вычет на сумму взносов не получал. А если же он их получил Значит, заберут обратно… Брать вычет на то, что могут удержать повторно, смысла нет, когда есть возможность получить другие вычеты, которые уже не отнимут. Если вы в целом поняли мою идею, но запутались в тонкостях законодательства — ничего страшного. Зайдите на любой фрилансерский сайт, посвященный налоговым вычетами воспользуйтесь услугами профессионала — налогового консультанта. Все равно экономия будет стоить того 114 Куда уходят деньги Вот вкратце и все о наших налоговых вычетах. Рекомендую не пренебрегать ими. Оптимизируем расходы на достижение целей Мы рассмотрели, как можно оптимизировать текущие расходы, но ведь можно оптимизировать и расходы на достижение ваших средне- и долгосрочных целей. Давайте посмотрим, как это можно сделать. Покупка недвижимости Самое главное при покупке недвижимости — четко понимать цель. От этого зависит все Недвижимость приобретается для: своего проживания или проживания близких членов — семьи; получения регулярного рентного дохода; — собственного отдыха; — получения дохода от роста стоимости. — В зависимости от цели вашей покупки, перед тем как приступить к поиску, подготовьте список принципиальных для вас критериев при выборе недвижимости. Большая площадь Или для вас критичнее месторасположение Инфраструктура Очень важно понимать собственные приоритеты еще до начала поиска. Иначе есть все шансы купить не то или слишком долго обдумывать каждый вариант. Изучите цены на недвижимость в том регионе, где планируется покупка. При необходимости ознакомьтесь со свежими исследованиями на эту тему Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Самые серьезные расходы при приобретении недвижимости комиссионные агенту за поиск, оценку, чистоту сделки и т. п. При этом, если вы располагаете свободным временем, часть работы можно сделать самому. Разбейте задачу покупки недвижимости на этапы. Поиск. Оценка стоимости. Проверка чистоты сделки. Сделка. Что из этого можно взять на себя, а что просто оптимизировать Как минимум самостоятельно можно заняться поиском объекта. Просто забросьте свое объявление на всевозможные сайты по продаже недвижимости irr.ru, cian.ru, sob.ru и т. п, если это Россия. Приготовьтесь принимать поток телефонных звонков, стоит подумать о покупке отдельной сим-карты. Параллельно смотрите предложения о продаже объектов на тех же сайтах. Когда выбрали объект, оценку стоимости и юридическую чистоту сделки можно заказать специализирующимся на этом агентствам. Так, юридическая проверка чистоты сделки в таком агентстве может стоить враз дешевле, чему риелтора. Найти подобные агентства очень легко с помощью любого поисковика — просто вбейте в строку поиска проверка юридической чистоты». Мой знакомый, например, уложился всего в 25 тысяч рублей при покупке квартиры, тогда как риелтор просил заведение всего проекта тысяч рублей. Причем тоже агентство за дополнительные 10 тысяч рублей оформило все необходимые для сделки документы. Леонид, таким образом, сэкономил при покупке квартиры более тысяч рублей только на риелторе. Причем Леня человек ленивый, он сильно не утруждался 116 Куда уходят деньги Отдельно несколько слово покупке зарубежной недвижи- мости. В этом случае без услуг риелтора обойтись вряд ли удастся, если, конечно, вы не проживаете в той стране или по каким-либо другим причинам хорошо не разбираетесь в местной специфике, знаете языки т. п. Так что здесь первоочередное значение имеет выбор риелтора, с которым выбудете работать. Очень важно ив этом случае определиться с целью по- купки: переезд, гражданство; — получение визы; — семейный отдых; — сдача в аренду с целью получения рентного дохода; — рост стоимости объекта; — бизнес. — Затем следует разослать запрос, содержащий ваши четкие указания по стоимости, цели, критериям, странам в несколько разных агентств недвижимости. Спросить о накладных расходах при покупке. И уже в зависимости оттого, как они будут вам отвечать, какие объекты предлагать, сделать свой выбор. Оптимизировать накладные расходы при покупке зарубежной недвижимости сложно, но можно. Для этого необходимо провести переговоры с агентством о возможности их снижения. Или прямо с продавцом — для этого нужно знать языки местное законодательство. На чем не стоит экономить, так это на юристе перед приобретением недвижимости за рубежом проконсультируйтесь на предмет налогообложения той страны, в которой планируется покупка. Перед сделкой пусть профессиональный юрист посмотрит все документы Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами Покупка машины Не покупайте дешевые вещи и дорогие тоже. Если вы уже приняли решение о приобретении автомобиля, не торопитесь Проделайте элементарные шаги для оптимизации расходов на покупку. Ориентируйтесь не на цену базовой модели, а на стоимость авто в той комплектации, которая вам интересна. Помните, что немецкие производители любят выставлять цену на голую модель — добавление элементарных опций увеличит стоимость процентов на тридцать. В тоже время японцы обычно включают в базовую комплектацию практически все, что нужно обычному потребителю. Покупайте не в сезон летом или зимой. Пик спроса на автомобили приходится на весну и осень. Именно в это время цены на рынке максимальны, а о скидках и распродажах речи не идет вовсе. Зато летом и зимой можно получить неплохую скидку на желанный автомобиль, да и проще будет со сделкой, постановкой на учет и т. п. — очередей меньше. Проанализируйте предложения от разных производителей — они бывают очень вкусные, начиная от льготного кредитования (если уж вы все-таки решились на покупку в кредит) до различных подарков в комплектации или дополнительных услуг. Как вариант, следует рассмотреть покупку машины под заказ, в комплектации с разумным соотношением цена — сервис — качество. Например, у официальных дилеров Škoda на момент написания этих строк было такое предложение при покупке Škoda Octavia 118 Куда уходят деньги делается первоначальный взнос в размере 100 тысяч рублей, поставка машины происходит через два-три месяца (существует возможность заказать поставку через три–пять месяцев) плюс КАСКО в подарок. В случае отказа или переноса срока покупки машины вам возвращают 70 тысяч рублей, 30 тысяч рублей остаются на счету до покупки автомобиля. Преимущество данной схемы в возможности не платить за лишние опции, соответственно, это дает экономию средств, и можно накопить необходимую сумму исключить кредит). Посмотрите предложения автосалонов по б/у автомобилям желаемой модели. Например, я знаю случай, когда удалось приобрести практически новый автомобиль в максимальной комплектации со скидкой 20%: предыдущие хозяева сдали его назад через три месяца после покупки, так как поняли, что не могут платить кредит. Да и вообще, приобретая б/у автомобиль со сроком эксплуатации менее трех лет, вы выигрываете, поскольку экономите ту разницу в цене, которую теряет любой покупатель новой машины, просто выехав на ней за пределы автосалона. При продаже в будущем вы потеряете явно меньше. А по качеству и внешнему виду такие автомобили нормальных марок и небитые практически не уступают новым. Несколько советов при покупке подержанной машины: берите обязательно в салоне подержанных автомобилей, работающем на рынке не первый год, который дорожит своей репутацией; по номеру кузова в Интернете проверьте историю автомобиля для этого есть специальные сайты, где показывается километраж, пройденный машиной, была ли она в авариях или нет (например сайт vin.auto.ru); Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами в случае сомнений привлеките независимого специалиста, который за отдельную плату проведет экспертизу автомобиля и даст полную информацию о его состоянии. Будьте разумны при покупке Не позволяйте эмоциями имиджу) брать верх над разумом. Образование Следует разделить два типа образования: краткосрочное образование (обычно для взрослых. Важно, чтобы оно соответствовало вашим потребностями желаниям в настоящем и могло приносить моральную или материальную выгоду в будущем; долгосрочное образование (обычно это высшее образование для детей). Суть оптимизации расходов на образование кроме стандартного подбора его приемлемой стоимости в том, чтобы учиться тому, что может принести пользу именно вам, а не разбрасывать деньги и время на получение ненужных знаний. Можно ходить на курсы по вышиванию или графике, можно — на курсы по финансовому планированию или инвестированию. Главное, чтобы была цель этого обучения и понимание его будущей пользы. И не такая — потому что работодатель оплатил или «родители/муж/жена/друг посоветовали. Время-то все равно ваше, и голова тоже! Советы по выбору курсов будут такими же, как ив случае любой другой крупной покупки делайте ее не в сезон, обращайте внимание на скидки и акции и т. п. Внимание обязательно воспользуйтесь пробными уроками, чтобы потом не возникло желания вернуть деньги. Если есть возможность, оплачивайте длинный курс целиком, а не по частям, так как стоимость коротких слотов обычно повышается. Вот пример 120 Куда уходят деньги Мой друг выбирал курсы иностранного языка. Ему были нужны четыре слота (в среднем обучение заняло бы год. Оплатив в несезон это был июнь) сразу четыре слота, он потратил 40 тысяч рублей. При оплате только одного слота он потратил бы 19 тысяч рублей. В августе зато же самое он заплатил бы 78 тысяч рублей. Также при выборе курсов подумайте, не подойдет ли вам удаленное обучение — тот же самый английский язык сегодня предлагают изучить по «Скайпу», по цене это очень доступно. О долгосрочном образовании стоит позаботиться заранее Мама, а ты знаешь, что такое Оксфорд — спросила семилетняя дочь Алина у Натальи Это университет в Англии, — ответила Наталья Моя учительница сказала, что там дают лучшее образование в мире. Это правда Ну одно из самых престижных — это точно Мама, а я буду там учиться Ну-у-у… Яне знаю, не думала об этом… А выдумали Сегодня стоимость образования в престижных английских и американских вузах доходит до 40 тысяч долларов в год, в российских — до 10 тысяч долларов в год. Несложная арифметика приводит нас к выводу, что к 16-летию вашего ребенка 50–200 тысяч долларов у вас должны быть за пазухой, если вы, конечно, хотите дать ему возможность получить высшее образование по его способностями предпочтениям, а не по принципу здесь самый низкий конкурс/бесплатные места/дешевое обучение». В большинстве стран мира принято начинать откладывать деньги на образование детей сих рождения. Сознательные родители открывают на ребенка специальный счет в первый год его жизни и пополняют его вплоть до совершеннолетия. Это часть культуры, традиций, сформированная привычка. Они понимают свою личную ответственность за образование своих детей и не надеются на кого-то. Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами В отличие от нас, россиян, которые привыкли ждать помощи от государства, привыкли к бесплатному образованию и к тому, что так должно быть. Я предлагаю вам забыть о том, что было когда-то бесплатное образование, точно также, как вы забыли о продуктовом дефиците, талонах, всеобщем равенстве и т. п. Возьмите на себя ответственность за свою жизнь, за жизнь своих детей (до их совершеннолетия, естественно). Нам даже ненужно ничего придумывать и изобретать очередной велосипед. Мы можем просто перенять опыт других стран, сформированный и проверенный годами. Я о специальных накопительных инвестиционных программах зарубежных финансовых институтов. Такие программы обладают рядом преимуществ, начиная с льготного налогообложения, возможности самостоятельно выбирать международные инструменты для размещения (инвестирования) средств и заканчивая легкостью в управлении, в том числе в виде автоматического списания денег в программу с вашей банковской карты (до того как вы успели их потратить на разные ненужности. Идеальный вариант для детских накоплений! Вернемся к нашей озадаченной маме, о которой шла речь выше. Нехитрые расчеты показывают, что для накопления на образование дочери в Оксфорде ей с мужем необходимо начать откладывать по 1550 долларов в месяц при условии, что они до сих пор не делали подобных накоплений. А если бы они начали откладывать с рождения — было бы достаточно 850 долларов в месяц. Но самое главное — если они оттянут время начала накоплений, необходимая сумма будет расти с каждым годом все быстрее, а когда ребенку исполнится 12 лет, она уже составит 3250 долларов в месяц. Из таблицы, приведенной ниже, вы можете также увидеть, сколько необходимо откладывать на образование ребенка в разном возрасте, на примере двух вузов 122 Куда уходят деньги Если вы начинаете откладывать, когда вашему ребенку Количе- ство лет для накоплений Образование в Оксфорде Образование в МГУ Стои- мость образования, тыс. долл. Сколько нужно откладывать в ме- сяц** , долл. Стои- мость образования, тыс. долл. Сколько нужно откладывать в месяц, долл. новорож - денный 16 350 850 110 280 1 год 333 900 104 300 7 лет 250 1550 78 500 12 лет 195 3250 61 1000 * С учетом инфляции 5% годовых, исходя из сегодняшней стоимости образования в Оксфорде — 40 тысяч долларов в год, в МГУ — 10 тысяч долларов в год При доходности от инвестиций в 10% годовых. Примечание. Все расчеты сделаны на базе накопительной инвестиционной программы компании Generali с учетом всех затратна поддержание самой программы. За 25 тысяч рублей в месяц, инвестируемых с рождения ребенка, вы сможете к его 17-летию оплатить образование водном из престижнейших вузов в мире. А для обучения в российском вузе будет достаточно инвестировать 8 тысяч рублей в месяц. Наталья из тех, кто задумался об этом вопросе самостоятельно, и у нее уже два года как работает программа детских накоплений не только на девятилетнюю Алину, но и на трехлетнюю Елизавету. Именно вопрос Алины два года назад, о котором шла речь в приведенном примере, заставил Наталью серьезно задуматься о накоплениях на образование для обеих дочерей Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами В завершение темы образования хотелось бы также сказать о возможностях получения высшего образования бесплатно. О том, что это возможно в российских вузах, знают наверняка все. Но мало кому известно, что многие вузы за рубежом предлагают бесплатное образование даже для иностранных граждан. Помимо этого, получить бесплатное образование за рубежом можно также, поучаствовав в конкурсе с распределением образовательных грантов для студентов из-за границы. Самое доступное бесплатное образование в Германии и Франции. Зачисление в некоторые вузы на бесплатной основе в этих странах осуществляется без вступительных экзаменов — абитуриенту необходимо только безупречное владение немецким или французским языком соответственно. Характерной особенностью французского образования является то, что все государственные вузы предоставляют только бесплатное образование, в том числе и студентам из-за рубежа. При этом государственное образование во Франции котируется гораздо выше, нежели образование, полученное в любом частном учебном заведении. Бесплатное образование за рубежом также есть ив странах Скандинавии (Дания, Финляндия, Норвегия. Для его получения необходимо свободно владеть государственным языком выбранной страны, но помимо этого претендент должен успешно сдать единый вступительный экзамен. В вузах этих стран студенты также могут обучаться не только на государственном языке, но и на английском. Еще одна возможность — выиграть образовательный грант на обучение в каком-либо иностранном учебном заведении. Для этого, во-первых, нужно свободно владеть английским чаще всего) или другим иностранным языком. Во-вторых, соискатель гранта должен суметь убедительно доказать необходимость этой поддержки именно для него, большую роль здесь играет субъективный личностный фактор 124 Куда уходят деньги Например, так поступил Егор. Он хочет уехать жить и работать в Англию, где живет его девушка. Для получения хорошей работы ему нужен диплом MBA. Он прекрасно знает языки подал заявление в Лондонский университет. После одобрения его заявления он запросил в университете грант на обучение, так как является там подающим надежды иностранным студентом. Теперь 9,5 тысячи фунтов за него будет платить фонд Елизаветы. Вы знали об этом Может, стоит уже задуматься об изучении соответствующего языка вашим ребенком? Резюме Итак, мыс вами рассмотрели основные способы получения желаемого поболее доступным ценам. Вернитесь к своему списку счастья и подумайте а может быть, этой мечте мешает воплотиться именно то, что вы не знали, как можно ее реализовать более доступным путем? Не забывайте, что очень часто мешает получить желаемое стереотип, что это дорого. Я знаю девушку, которая породу деятельности относится к финансам без стереотипов у нее финансовое образование. Имея достаточно небольшой доход, Елена постоянно катается на яхтах, полгода учила английский в Портсмуте, регулярно ездит отдыхать по всему миру — в общем, красиво живет. Как выдумаете, сколько она на это тратит Путешествия на яхтах ей теперь обходятся не больше 1200 долларов за две недели (просто она получила в Питере корочки шкипера ив то время, как все остальные платят за яхту как за отдых, она эти же действия оценивает как работу — соответственно, платит только за питание и перелет. Английские курсы Елена нашла напрямую на сайте колледжа — для этого ненужно знать английский (есть прекрасные автоматические переводчики сайтов — тот же translate.google.ru), а технически Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами осуществить задуманное ей помог сайт anglofi l.com. Обошлось в итоге Елене это в 50 тысяч рублей за месяц вместе с проживанием. По поводу путешествий по миру вы уже и сами догадались — помогли booking.com и pososhok.ru. Кстати, сейчас Елена нигде не работает, ждет ребенка — и чувствует себя превосходно! Теперь вы можете пойти двумя путями либо выбрать самые простые цели и попытаться осуществить их более дешево, либо ввести оптимизацию затрат в систему и начать планировать достижение главных из ваших мечтаний. Думаю, я продала идею если не тратить деньги впустую, разбивать все на подзадачи и заранее планировать покупку можно освободить бюджет, достичь всех целей, и на все будет хватать ваших 100–150 тысяч рублей на семью в месяц Давайте же посмотрим, как перейти от фокусов с финансами к четкой финансовой свободе и планированию. Строим семейный бюджет и планируем Глава 3. Составляем семейный бюджет Как говорил один из основателей компании Hewlett-Packard Вильям Хьюлетт, вы не можете управлять тем, что не можете оценить. Возьмите лист бумаги и на его левой половине напишите цифру один, а затем — что именно вы мечтаете приобрести в первую очередь (речь идет, естественно, о крупной покупке. Справа запишите, сколько выстоите на сегодняшний день. Далее поставьте цифру два и рядом галочку, если у вас есть свой личный бюджет. Цифра три и рядом — сколько денег вы потратили в прошлый месяц и сколько заработали. Цифра четыре — стоимость вашего совокупного имущества и обязательств. Посмотрите на свой лист — есть конкретика в том, что вы написали Если у вас имеется материальная мечта, новы сомневаетесь в ответе хотя бы по одному из предложенных вам пунктов, рекомендую читать эту главу по порядку. Есть шансы, что в итоге ваша мечта все-таки сможет осущест- виться! Как взять свои деньги под контроль Первое, что любят деньги, — это контроль! Контролировать деньги не означает жестко ограничивать себя или свою семью в финансовом плане. Контроль необходим для того, чтобы понять, куда уходят деньги, а затем Глава 3. Составляем семейный бюджет направить их в нужное вам русло — для достижения приоритетных целей. И самое важное — понять если деньги под контролем, это позволяет достигать целей. Деньги для достижения целей можно найти всегда, если денежные потоки у вас под контролем. Вы знаете, что, например, в Германии у каждого человека есть семейный бюджет В США 72% взрослого населения имеют личный финансовый план. В России личным финансовым планом — то есть четким планом по достижению своих финансовых целей — обладают единицы, и только около 15% взрослого населения ведут семейный бюджет. Один из моих знакомых, Сергей, до определенного времени жил как все, не думая об учете доходов и расходов. Всю жизнь мечтал съездить в кругосветное путешествие. Работа фрилансера позволяла, с одной стороны, иметь относительную свободу, с другой — зарабатывать неплохие деньги. Проблема была в непостоянстве дохода в один месяц Сергей получал крупную сумму денег, в другой мог вообще ничего не заработать. Пытаясь достичь своей цели, Сергей всегда старался экономить машину купил буи не совсем той марки, которую хотел, в отпуск не ездил, чтобы лишний раз не тратиться, одежду приобретал на распродажах Но цели достигнуть таки не получалось — все, что вроде бы удавалось скопить, проедал в безденежные месяцы. Да и не так уж много получалось скопить. Сергей совершенно не мог понять, куда уходят немаленькие деньги, заработанные тяжелым трудом, с учетом постоянной экономии. Когда Сергей рассказал мне о своей ситуации, я предложила провести эксперимент в течение трех месяцев фиксировать все доходы и расходы, чтобы определить, каковы реальные суммы дохода, и, самое главное, понять, куда уходят деньги. Сначала Сергей воспринял мое предложение в штыки и сказал, что не хочет погрязнуть в учете, что у него нет на это времени и вообще он не любит считать все до копейки и расценивает это как признак скупердяйства. Буквально в этом же месяце Сергей закрыл проект, над 128 Куда уходят деньги которым работал более полугода, и получил расчет от заказчика около одного миллиона рублей. Через пару месяцев он позвонили предложил встретиться. К этому моменту от миллиона оставалась только десятая часть, и Сергей был в ужасе, поскольку не знал, куда утекли деньги, и не на шутку расстроен. Если честно, я впервые видела его в таком состоянии. Я тружусь без продыха уже три года. Я знаю, что заработал кучу денег — не могу сказать точную цифру, но уверен, что немало. Я экономлю на многих вещах. Ноя никак не приближаюсь к своей цели. Я думал, что вот он, этот миллион, — наконец-то я смогу позволить себе кругосветку. Но его нет он просто растаял. Я готов к эксперименту. Давай придумаем, как мне проще организовать учет доходов и расходов. Я подумал, что три месяца учета — это не так уж много в сравнении с потерянными годами, и они меня не убьют и не превратят в скупердяя, но если они приблизят меня к кругосвет- ке — это того стоит». Мы быстренько вместе набросали очень простую табличку в Excel для ведения доходов и расходов понедельно. Договорились, что большую часть трат Сергей будет оплачивать картой, чтобы брать данные из выписки, прочие покупки на сумму свыше одной тысячи рублей будет фиксировать на диктофон в мобильном, а остальное для простоты списывать на карманные расходы. Также договорились, что если карманные расходы по итогам первого месяца составят более 5% совокупных трат, в следующем месяце будем фиксировать на диктофон покупки стоимостью отруб- лей. Назначили встречу ровно через месяц. Не могу сказать, что наследующей встрече я была поражена, поскольку у меня уже имелся подобный опыт — и собственный, и клиентов. Но оказался поражен Сергей наша табличка продемонстрировала, что 40% дохода ушло на питание Глава 3. Составляем семейный бюджет Много это или мало — вопрос, конечно, важный, но главное заключалось в том, насколько это открытие поразило самого Сергея. Его доход в прошлом месяце составил 120 тысяч рублей, а это значит, что на питание было потрачено почти тысяч рублей. А ведь Сергей живет один Еще 10% ушло на коммунальные расходы и мобильную связь, 5% на обслуживание машины, 5% на уборку дома (разв неделю к Сергею приходит домработница, 15% на одежду и обувь, 27% на развлечения и еще 3% составили карманные расходы. Заметили нестыковку? Да, у Сергея был перерасход — на зарплату домработнице ему пришлось перехватить денег у товарища. Молодой человек рассказывал мне просто взахлеб, что он многое поняли что собирается многое изменить в следующем месяце. Оказывается, он из своего кармана оплачивал все встречи в ресторанах с потенциальными заказчиками и никогда об этом даже не задумывался. Впервые в жизни он понял, как много тратит на это денег по статье питание. Именно туда он относил все эти деловые завтраки, обеды и ужины, независимо оттого, был ли он один, с друзьями или с заказчиком. Сергей принял решение встречаться с заказчиками исключительно в кофейнях с системой самообслуживания типа «Старбакс»), а если заказчик сам выбирает ресторан предупреждать, что счет оплачивает он, либо просить у официанта раздельные счета. И только ненужно сразу морщиться Я уже много лет наблюдаю, как топ-менеджеры очень крупных компаний не считают зазорным посидеть с партнером в кофейне. В конце концов, когда у вас действительно важная встреча, ваша компания может выделить представительские на ужин в ресторане какой-нибудь новомодной молекулярной кухни. Самое главное, наш Сергей к моменту встречи уже опробовал это решение на практике и был очень доволен 130 Куда уходят деньги Выяснилось также, сколько уходит денег на оплату мобильного телефона, ведь он постоянно разговаривает по меж - городу, а то и по международной связи с заказчиками. Сменил тариф на безлимитный. Обратил внимание на зашкаливающий счет за коммунальные услуги порядка 6 тысяч рублей за однокомнатную квартиру площадью 50 квадратных метров с единственным зарегистрированным человеком, в то время как его друзья платят около 3 тысяч рублей за большую квартиру с большим количеством прописанных членов семьи. Изучил тему — поставил счетчик воды и стал пользоваться счетчиком электричества. Сергей понял, что его экономия на одежде, машине минимально влияла на его бюджет, ведь эти статьи расходов итак былине слишком велики. Решил разбить на подстатьи статью развлечения, чтобы лучше понять ситуацию. Мне нечего было добавить — клиент понял, зачем был нужен эксперимент и что дает ему учет своих денежных по- токов. На завершающей эксперимент встрече (через два месяца) наш герой просто сиял он знал, сколько получил денег за последние три месяца и куда они ушли, практически до копейки. Одно это знание принесло ему уверенность — он почувствовал, что держит ситуацию под контролем. Кроме того, ему удалось сократить статью питание почти втрое, коммунальные расходы и расходы на мобильную связь — в два раза, а также скопить на депозите определенную сумму денег. Сергей понял, что стоит делить рабочие и личные расходы, и завел отдельный бюджет для проектных расходов, куда в том числе включил свои личные траты на обеды с потенциальными заказчиками, исключив их из личного бюджета вовсе. Также он поступили еще с некоторыми расходами картриджи, канцелярские принадлежности и т. п. — то есть совсем связанным с работой Глава 3. Составляем семейный бюджет Ведение бюджета увлекло его. Ион не собирался бросать учет, несмотря на то что эксперимент был завершен и дал свои результаты. Через восемь месяцев Сергей позвонил мне, чтобы сообщить радостную новость он купил билет на кругосветку и собрал нужную сумму на расходы вовремя полугодового путешествия. Предложил встретиться отметить это, а также рассказать ему об управлении деньгами вовремя путешествия, в которое он отправляется уже через неделю. Кстати, за наш ужин заплатил он сам. Чтобы мотивировать себя наведение учета, эффективно экономить и получать удовольствие от контроля за своими денежными потоками, поставьте себе цель. Давайте попробуем пройти потому же пути, что и молодой человеко котором я только что рассказала! Итак, о чем вы мечтаете Для того чтобы мотивировать себя наведение учета, чтобы эффективно экономить и получать удовольствие от контроля своих денежных потоков, у вас должна быть цель. Если вы до сих пор еще этого не сделали — составьте свой список счастья, включив в него все ваши мечты. Конкретизируйте его, указав необходимые на их реализацию суммы и сроки исполнения кругосветное путешествие в 201… году или квартира в Хорватии к 2013 году, нарисуйте четкую картинку этой самой квартиры или путешествия (как минимум в голове, а лучше на бумаге. Если вы конкретизировали свои цели, вам легче будет их достичь и всегда можно понять, насколько близко вы подошли к их исполнению. Ивы увидите, как эти цели легко уложатся в ваш семейный бюджет! Cемейный бюджет — это документ, который показывает, сколько вы денег получаете и откуда и куда их тратите, он дает четкую картину для последующего принятия решений о перераспределении денежных потоков и их контроля. 132 Куда уходят деньги Не более того. Процесс постоянного учета денежных средств, необходимый для ведения бюджета, не делает вас скупердяем или человеком, зацикленным на деньгах и/или экономии. Это всего лишь средство для управления деньгами. История с Сергеем наглядно показывает, для чего нужен семейный бюджет и как/чем он может помочь вам в достижении ваших целей. Экономия ради экономии без четкого понимания ее влияния на ваш бюджет и на возможность осуществления мечтаний не только бесполезна, но и может принести вред, отдалить сроки достижения ваших целей, если вы не понимаете, на чем нужно экономить, а на чем совершенно не стоит. Подумайте, может, зря вы себя лишаете очередного отпуска или бегаете по всевозможным распродажам, если основной вес в ваших расходах имеет статья Рестораны. Немного сократив самую весомую статью расходов, вы добьетесь гораздо большего результата, чем если будете постоянно экономить пусть на нескольких статьях, нов совокупности занимающих минимальную долю в вашем бюджете. Если вы определились с целями — составляйте план по их достижению. Если есть план — вы начинаете контролировать свои деньги! Ведь ни у кого из вас не возникает вопросов, зачем ведут свои бюджеты компании, для чего им нужны бухгалтеры и финансовые директоры. Это понятно всем, но когда дело доходит до личных финансов, почему-то начинаются вопросы. А ведь принципиальной разницы нет, дамы и господа. Задача финансового директора — сделать так, чтобы у компании всегда были деньги на текущие расходы и крупные цели компании и чтобы при этом не возникало лишних денег, которые лежат без дела и не приносят дохода. Такие лишние деньги не меньшая головная боль Глава 3. Составляем семейный бюджет для любого финансиста, чем отсутствие денег. В идеале все денежные потоки (поступления и выплаты) должны быть спланированы без излишков и недостач — этакий трубопровод, как в бизнесе, таки в личных финансах. Итак, давайте брать свои деньги под контроль — начинаем сведения бюджета и постановки целей! Личные финансовые отчеты Фиксация своих доходов и расходов на бумаге или в электронном виде — это первый шаг к контролю ваших финансов, но он не единственный. В этой главе мыс вами рассмотрим, как его реализовать на практике. Кроме бюджета доходов и расходов для полноты картины необходимо: составить личный отчет об активах и пассивах; — прописать цели; — разработать личный финансовый план. — Дмитрий — менеджер по корпоративным продажам, проживающий в Екатеринбурге, в течение трех лет вел личный учет доходов и расходов, даже планировал расходы по статьям наследующий месяц. Он был уверен, что управляет своими личными финансами, до тех пор пока… Накануне Нового года начальство неожиданно порадовало Дмитрию дали премию в размере трех ежемесячных заработных плат. Сумма оказалась немаленькая — почти полмиллиона рублей. Сработал эффект неожиданности и отсутствия целей — уже к концу того же дня не было трети суммы, а к концу недели от нее осталась пятая часть. Неожиданная радость обернулась головной болью и расстройством от бессмысленных трат Дмитрий купил всем родственниками друзьям дорогие новогодние подарки, себя порадовал очередным, нона этот раз очень дорогим новомодным гаджетом. Только ближе к выходным, когда увидел, как быстро тает премиальная пачка, Дмитрий наконец протрезвел от неожиданной радости и начал думать а зачем все это было куплено С чего он решил старшему брату, который зарабатывает в два раза больше него, подарить дорогущий модный чехол для ноутбука Почему племяннику взял 134 Куда уходят деньги огромную мягкую игрушку в фирменном премиальном магазине почти за 15 тысяч рублей, когда можно было не хуже выбрать вин- тернет-магазине — в три раза дешевле Зачем мобильный себе купил, если уже был обладателем неплохой модели, приобретенной пару месяцев назад Оставшиеся 100 тысяч рублей Дмитрий решил спасти — положил на карточный счет. Думаю, не стоит и рассказывать вам, как легко тратятся деньги с карты, особенно вовремя отдыха, — к концу новогодних каникул остаток на карте был близок к нулю. А Дмитрий понял, что совершенно не управляет ситуацией. Фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их наследующий месяц — это серьезный шаг на пути к управлению личными финансами, но, как вы видите, совершенно недостаточный. Этого мало. Нельзя забывать о реальных целях, ради которых мы это делаем, и о стратегии их достижения. Для эффективного управления личными финансами недостаточно только фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их наследующий месяц. Нужно ставить цели и формировать накопления. Необходимо иметь стратегию и долгосрочный (ну или хотя бы среднесрочный) план ее реализации. Неcколько месяцев назад на одном из деловых мероприятий за обедом произошел следующий диалог Мы недавно продали квартиру и долго думали с мужем, что же делать с вырученными деньгами, — сказала одна дама И что же вы решили в итоге — спросила я Сначала мы пошли в банк. Объяснили ситуацию вот у нас 4 миллиона рублей, хотим вложить так, чтобы с небольшим риском и доходностью 12–15% годовых. Операционистка сказала, что нам нужно обратиться в отдел обслуживания. Когда мы туда пришли, нам сообщили, что работают только с капиталом от 500 тысяч долларов И что же дальше — спрашиваю я Мы были в нескольких управляющих компаниях, но они так часто повторяли, что риск большой и никаких гарантий, что мы испугались. Друг посоветовал открыть счету брокера, номы посмотрели, ничего не поняли и решили не рисковать Так что же в итоге вы сделали с деньгами — в очередной раз спросила я Глава 3. Составляем семейный бюджет 135 — Купили вторую машину. Она вообще-то нам ненужна таки стоит большую часть времени в гараже и приносит только расходы, хотя и небольшие, — ответила дама. И это не первый случай в моей практике, когда при появлении свободных денег люди не знают, что сними делать, и просто тратят. Тратят на дорогой отдых с повышенным комфортом, или на дорогую машину, или еще на что-нибудь дорогое главное — потратить и не иметь головной боли. Ведь для большинства людей получение крупной суммы денег, как показывает практика, — это действительно головная боль. А вы что выбираете в очередной раз дорогой отдых, вторую машину, новейшей модели супертелефон? Главное — потратить и не иметь головной боли Или все-таки о себе подумаете? Если последнее, то давайте начнем сначала — с ваших личных финансовых отчетов. Напомню они нужны, чтобы дать нам срез финансовой ситуации на сегодня, оптимизацию ежемесячных трат постоянно, контроль на будущее. Чтобы их составить, нам нужно определить статьи расхо- дов-доходов, сделать список активов-пассивов, просчитать варианты ведения бюджета. Личные финансовые отчеты позволяют нам знать финансовую ситуацию на сегодня, оптимизировать ежемесячные траты постоянно, осуществлять контроль в будущем. Давайте приступим, ведь помимо теории нам нужна и практика — так что готовьтесь к работе! Доходы и расходы три шага для контроля своих денег Давайте вернемся к тому листу, заполнить который вам было предложено в самом начале главы. Все-таки ответьте, пожалуйста, себе наследующие вопросы 136 Куда уходят деньги. Сколько всего денег было потрачено вами/вашей семьей запрошлый месяц Квартал Год. Какую сумму составили текущие расходы и какую — целевые. Сколько было запланировано потратить. Сколько осталось денег И где они? Вы знаете ответы на все вопросы Тогда можете смело пропускать этот раздел. Для остальных — сделайте первый шаг! Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов Первое, что следует сделать, — написать навскидку на бумаге, какими, как вам представляется на данный момент, были все ваши доходы и расходы за прошедший месяц. Затем, если вы никогда прежде не вели домашнюю бухгалтерию, не представляете, куда уходят деньги, вам придется потратить на формирование правдоподобной картины па- ру-тройку месяцев, а потом вывести среднее арифметиче- ское. Как показывает практика, большинство людей, впервые структурировав свой бюджет, бывают поражены, увидев, насколько их реальные расходы по некоторым статьям отличаются от их представлений о них. |