Куда уходят деньги Как грамотно управлять семейным бюджетом 2е издание Издательство Манн, Иванов и Фербер Москва, Юлия Сахаровская
 Скачать 3.74 Mb.
|
|
Портфель инвестиций Ивана Как выдумаете, какие потери понес бы Иван в случае полного изъятия своих денег из всех вышеобозначенных инструментов через те же два месяца, распредели он таким образом свой портфель изначально? На депозитных счетах он бы ничего не потерял, кроме процентов, начисленных ему за это время. И тона пополняемо- отзывном депозите он потерял бы не все проценты, а только те, которые были начислены на сумму неснижаемого остатка. А в ПИФах его потери составили бы значительно меньше, так как вместо ОЧЕНЬ высокорискованного ПИФа акций второго эшелона у него был бы сбалансированный ПИФ, 50% облигаций в составе не дали бы этому фонду сильно упасть в цене. ПИФ Индекс ММВБ» 25% Пополняемо-отзывной депозит, руб. 30% Пополняемый депозит, ПИФ Сбалансированный Глава 4. Мы управляем деньгами Подумайте над своей инвестиционной стратегией по рискам, валютам, странам, прежде чем инвестировать свои деньги. Это не тот случай, когда стоит пороть горячку или действовать по советам друзей и знакомых. Если все-таки надо как взять кредит. Мыс вами в предыдущих главах уже обсуждали тему кредитов, в основном с негативной точки зрения. Но бывают ситуации, когда кредит действительно необходим. Давайте разберем подробно, как проще его получить и правильно им пользоваться. Если вы все же решили взять кредит. Сопоставьте стоимость покупки с вашим ежемесячным доходом. Если сумма находится в пределах 3–12 ежемесячных сумм ваших доходов, уверяю — проще и дешевле накопить. Если уж не можете удержаться, хотя бы не берите кредит прямо в магазине потребительский кредит в банке или оплата кредитной картой будут все-таки дешевле раза в два в среднем 25% против 50%). 2. Спланируйте свои денежные потоки с учетом платежей по кредиту. Создайте резерв в размере 6–12 сумм ежемесячных расходов (с учетом платежей по кредиту) на непредвиденный случай. Если выберете кредит с целью получения дохода от кредитных средств — посчитайте полную стоимость кредита и сравните ее с планируемым доходом (с учетом рисков. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доходили основную его часть 248 Куда уходят деньги. Внимательно читайте кредитный договор на предмет прав банка возможности увеличения процентной ставки, стоимости залога, досрочного гашения, штрафов, пении т. п. При выборе банка руководствуйтесь одним правилом величина ставки по кредиту и скрытых комиссий. Для этого проведите анализ актуальных рыночных ставок хотя бы на сайте banki.ru. Остальное в данном случае не так важно — вы ведь не даете деньги банку, а берете у него. Для начала узнайте условия кредитования в банке, в котором уже обслуживаетесь: могут быть льготные ставки для клиентов, особенно корпоративных (если у вас зарплатный счет от работодателя в этом банке. Уточните, какие документы о подтверждении дохода запрашивает выбранный вами банк, — возможно, вы не сможете предоставить именно их. А также изучите другие условия и требования банка к заем- щикам. Если бы Алексей, история которого была рассказана в й главе (помните тот, который на «Инфинити» ездил, сделал эти несложные шаги, ему было бы очень сложно попасть в ту ситуацию, в которую его загнали непродуманные кре- диты. Когда вы уже взяли кредит. Не пропускайте платежи. Вносите платежи в соответствии с графиком платежей, без задержек — наличными в банке/банкомате банка. Если делаете перевод со счета в другом банке — делайте минимум за пять рабочих дней до даты оплаты по графику. Сохраняйте копии платежных документов как минимум до очередного платежа по кредиту, Глава 4. Мы управляем деньгами а в случае досрочного погашения части кредита — до подписания измененного графика платежей. Для автоматизации гашения кредита вы можете использовать регулярные платежные поручения в системе интернет-банкинга вашего банка (если он предоставляет такую возможность. Только перед этим уточните банковские комиссии. Старайтесь гасить кредит досрочно, это уменьшает вашу переплату за покупку. При наступлении форс-мажорных обстоятельств, влияющих на вашу способность гасить кредит, уведомьте об этом банк, не пытайтесь тайно перекреди- товаться или скрываться от сотрудников банка. Если речь идет о кредитной карте — старайтесь гасить кредит в льготный период. Следите за изменением рыночных ставок на кредиты, аналогичные вашему если они упали, нужно подумать о перекредитовке под меньший процент. Например, в конце 2011 года ставки по ипотеке и автокредитам существенно снизились по сравнению с 2009 годом, когда банки в кризис практически перестали давать кредиты и поднимали ставки. Если все факторы учесть и сделать точный расчет, можно говорить о полезности кредита. В некоторых случаях кредит может быть полезным финансовым инструментом для достижения ваших целей. Денису не хватало всего 500 тысяч рублей для закрытия сделки при покупке квартиры своей мечты. Он просто попросил их в том банке, в котором лежали накопления на покупку этой самой квартиры. Кредит оформили быстро, и стоило это всего 50 тысяч рублей за год пользования кредитом 250 Куда уходят деньги Подумайте ивы, когда и если будете брать кредит что у вас имеется ценное, что может выступить в качестве дополнительного гаранта для банка Кстати, это что-то можно даже предложить в качестве залога, и тогда кредит будет дешевле. Залогом может быть недвижимость, машина, ценные бумаги и вообще весь инвестиционный портфель, размещенный любым способом. И еще не забывайте о банковских комиссиях за перевод денежных средств в другие банки. Это, конечно, вопрос не про кредиты, нов моей практике чаще всего люди попадают в подобные ситуации почему-то с кредитными деньгами может, потому что не имеют личных сбережений и незнакомы с понятием переводов). Классика жанра. Маша покупала квартиру, основную сумму ей перевели родители наличный счет в ОДНОМ-банке, благо у самих родителей счет тоже в ОДИН-банк, иначе комиссии бы начались уже здесь. Маше не хватало на квартиру 300 тысяч рублей — она оформила кредит в ДРУГОМ-банке. Кредит ипотечный, сделку назначили в банке и что, выдумаете, сделала Маша Да — она просто пришла в ОДИН- банки сняла со счета наличные. Маша была в шоке, и ей срочно пришлось увеличивать сумму кредита в ДРУГОМ-банке на 17 тысяч рублей и переделывать договор займа. Как это получилось Считаем 1700 тысяч рублей ей перечислили родители. Стоимость перевода в ОДНОМ-банке в ДРУГОЙ-банк стоит 1% от суммы, максимум одна тысяча рублей. А вот за обналичивание сумм, поступивших наличный счет путем перевода из других банков, взимается комиссия 1%. А это 17 тысяч рублей. Если бы Маша хотя бы уточнила, как ей лучше поступить, — могла бы потратить всего одну тысячу рублей на перевод. Кстати, комиссия за обналичивание денег, поступивших насчет путем перевода, в ОДНОМ-банке на суммах свыше трех миллионов рублей — 7% от суммы Глава 4. Мы управляем деньгами Пожалуйста, думайте сначала, прежде чем что-то делать с деньгами. Не всегда попадаются операционисты, которые подумают вместо вас и посоветуют, как минимизировать банковские комиссии. Я бы даже сказала, что это очень большая редкость. Экономим время автоматизируем семейный бюджет Часто нам сложно управлять семейным бюджетом только из-за лени приходится после работы бегать по банками т. п, кажется, что слишком много времени потребует перевод денег со счета насчет и т. д. На самом деле все намного проще, чем выдумаете сейчас многие финансовые учреждения начали бороться за клиентов, достаточно один раз потратить субботу и наладить всю систему — и у вас все будет автоматизировано. Помните человека, про которого вначале главы я писала, что у него опустились руки из-за большого количества банков, счетов и управления ими Последней каплей послужила потеря процентов при досрочном закрытии депозита водном из банков из-за новостей о его банкротстве (кстати, банк таки не обанкротился и прекрасно работает посей день). Так вот потратив одну субботу на отлаживание финансовых потоков, сегодня он имеет следующее положение дел. С текущего счета, на который приходит его заработная плата, ежемесячно автоматически списывается: на мобильные телефоны всех членов семьи по 700 рублей абонентской платы (без процентов); коммунальные платежи за стационарный телефон, Интернет, консьержа. Оплату самой квартплаты 252 Куда уходят деньги автоматизировать не удалось, так как сумма каждый месяц разная, но зато создан шаблон, проведение операции по которому занимает 1 минуту 1 разв месяц от заработной платы вдень ее прихода насчет переводится на накопительный депозит от заработной платы вдень ее прихода насчет переводится в ПИФ российских акций голубых фишек». Если нужно оплатить какую-либо квитанцию или счет, не входящие в перечень, Леонид также открывает свой ин- тернет-банк и делает перевод, тратя на это 1–2 минуты. Если потребовались деньги с депозита — тоже самое, 1–2 минуты, и деньги на карте. Никаких походов в банки очередей. Для этого потребовалось прийти в банк с паспортом, открыть текущие счета в разных валютах, мультивалют- ную карту Visa classic с бонусами от Аэрофлота, подключить интернет-банкинг, оформить заявку на приобретение ПИФа — что заняло ровно час времени вместе с очередью. Затем настройка автоматических списаний через интернет- банкинг заняла еще пару часов уже дома. Так получается, что где-то разв год мне приходится все- таки заходить в один зеленый банк — постоянно там по полтора часа люди ждут своей очереди, и кто-нибудь начинает поднимать скандал — он не может заплатить своей визой за услугу, ему срочно нужно погасить платежи т. п. Посчитайте, сколько времени и нервов вы тратите, — ау меня, как теперь и у Леонида, на управление семейным бюджетом уходит максимум час в месяц. Для управления своими личными финансами достаточно одного часа в месяц Глава 4. Мы управляем деньгами Думаем о будущем обеспеченная старость Многие родители, когда их дом покидает последний ребенок, понимают, что недостаточно хорошо подготовились к пенсионному возрасту, и начинают откладывать деньги. Потом начинают болеть их собственные родители, и у них появляются новые расходы. Роберт Кийосаки Евгений Владимирович обратился ко мне четыре года назад. Работающий пенсионер. Накопления отсутствовали. Цель обращения — разработка комплексного финансового плана для достижения цели пенсионного дохода. План был разработан налет из которых подразумевали накопление и инвестирование капитала, далее — регулярные извлечения пассивного дохода. Евгений Владимирович очень тщательно подошел к разработке плана, задавал бесчисленное количество вопросов, прежде всего по оформлению документа, в виде которого был представлен личный финансовый план. Документ получился красивый и большой. Потом Евгений Владимирович сказал, что помощь в реализации плана ему ненужна он все понял, все сделает сам. Договорились периодически созваниваться. На связь он не выходил вплоть до недавнего времени. Около месяца назад Евгений Владимирович снова обратился в нашу компанию и снова с целью разработки комплексного финансового плана. Его финансовая ситуация за четыре года абсолютно не изменилась, если не считать того, что накопления увеличились на несколько сотен долларов. Он не приблизился к своей цели ни на шаг. Вы хотите прийти к пенсионному возрасту без накоплений, нос полным осознанием того, что получать новые деньги из внешней среды с каждым годом все сложнее, а желания и потребности совсем не изменились 254 Куда уходят деньги Если выдумаете, что с возрастом понижаются потребности, советую пообщаться с пенсионерами, дабы развеять этот миф. Если нетто кому на откуп вы отдаете решение вопроса вашего личного финансового обеспечения после выхода на пенсию? Если не секрет, что вы ответили на вопрос № 11 Какой процент от вашей зарплаты работодатель отчисляет в накопительную часть вашей пенсии из теста, приведенного впервой главе Если ответ был верный — я очень рада Значит, вы уже в какой-то мере думаете над этим вопросом хотя, конечно, остается вероятность, что вы просто обладаете разносторонними знаниями). А на вопрос № 6 Где находится накопительная часть вашей пенсии того же теста вы как ответили Если ответ был в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании, я рада за вас вдвойне! Если же вы ответили, что накопительная часть вашей пенсии находится во Внешэкономбанке/затруднились сот- ветом — пора решать этот вопрос! Ведь вы инвестируете уже сейчас, даже не подозревая об этом! Есть два способа инвестирования накопительной части пенсионных отчислений. Довериться государственному пенсионному фонду. В таком случае инвестированием этих денег занимается Управляющая компания ВЭБ и за пять лет ваша накопительная часть пенсии под управлением данной компании выросла на 32,33%, то есть в среднем в год прирост составил 6,47%. Да, вы ничего не потеряли, но особо ничего не заработали. Перевести свои накопления под управление негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или управляющей компании (УК). Та же УК Открытие Глава 4. Мы управляем деньгами заработала для своих будущих пенсионеров за пять лет 122,13% (среднегодовая доходность 24,43%), а УК «ВТБ — управление активами 67,32% (среднегодовая доходность Право выбора между этими способами за вами! Но не все находят время сделать простейший шаги изъять средства из государственного пенсионного фонда. Может, причиной служит опасение потерять деньги — тогда дочитайте до конца! Итак, если вы хотите, чтобы ваши накопленные деньги стали работать эффективнее уже в следующем году, — до 31 декабря можно их перевести. Что для этого нужно сделать Определиться, куда выбудете переводить НПФ (негосударственный пенсионный фонд) или УК (управляющая компания. Самая существенная разница между ними — НПФ дает гарантию сохранности капитала, то есть если фонд получит убыток, он должен будет компенсировать вам потери из своего капитала. Но за эту гарантию вам придется платить дополнительные комиссии как раз этого нету УК. Таким образом, выбирайте сами. Большинству наших клиентов я рекомендую следующее если вам до пенсии больше 10 лет, выбирайте УК. Первую десятку управляющих компаний вы можете посмотреть в рейтинге на сайте www.investfunds.ru. Если вам по душе НПФ — список там же. Определившись с выбором, до 31 декабря (любого года) обратиться в отделение УК или НПФ. Не забудьте прихватить с собой паспорт и пенсионное страховое свидетельство. Проверьте, есть ли в выбранном вами НПФ или УК аффилированный банк или компания — может быть, вам будет проще обратиться прямо в банк/компанию и оформить перевод там 256 Куда уходят деньги Все! Через три месяца после подачи заявления ваши деньги начнут работать более эффективно, чем в государственном фонде. Не забывайте, что пенсионные накопления — это долгосрочные инвестиции (более 10 лети если даже впер- вый год выбранный вами институт покажет минусовую доходность — средняя доходность за десять лет (минимум) будет точно выше, чем Итак, сделайте себе подарок на Новый 2022 год (подставьте свой срок выхода на пенсию. Всего лишь один простейший шаг, не требующий никаких затрат, до 31 декабря текущего года — и ваши деньги начнут работать на вас! Но это еще не все. Этого недостаточно для того, чтобы забыть о собственном пенсионном обеспечении. Вы жене думаете, что отчислений с ваших официальных доходов будет достаточно для покрытия текущих расходов после выхода на пенсию? Или думаете? Давайте посчитаем вместе. Постановлением Правительства РФ от 24 ноября 2011 года № 974 установлено, что база для начисления страховых взносов с учетом ее индексации составляет в отношении каждого физического лица сумму, не превышающую 512 тысяч рублей нарастающим итогом с 1 января 2012 года. Это значит, что максимальные отчисления в пенсионный фонд вы получите уже при официальной заработной плате в размере 42 666,(6) рублей в месяц. Свыше этой суммы отчисления работодатели уже не обязаны делать, а значит, и не делают. Да и еще не забывайте о том, что пятая часть отчислений с заработной платы от работодателя в пенсионный фонд направляется на нужды самого фонда (по закону. То есть если ваш работодатель сделал отчисления в пенсионный фонд в размере 60 тысяч рублей, на счете будет только Глава 4. Мы управляем деньгами 257 48 тысяч рублей. Можете проверить сами, когда получите очередное письмо счастья из пенсионного фонда. Вы знали об этом? А теперь давайте для примера посчитаем, какую пенсию по этим правилам заработает по максимуму женщина, которая сейчас начнет трудовую деятельность влети выйдет на пенсию влет (стаж — 37 лет): Пенсионный капитал = 512 000 рублей в год × 37 лет × × 16% = 3 031 040 рублей Пенсия = 3 031 040 рублей месяцев дожития + фиксированные рубля = = 15 856 рублей в месяц (в действующих ценах). Это, конечно, грубый расчетно тем не менее показательный. И это максимум. Сегодня в России средняя пенсия составляет чуть более 8 тысяч рублей в месяц. И мы гордимся этим! Вам хватит этого на жизнь? На лекарства? На путешествия? Тогда о чем вы, пардон, думаете? Вы, конечно, можете рассчитывать на детей. Действительно, есть очень ответственные дети, которые помогают своим родителями даже страхуют свою жизнь в их пользу. Так, недавно один мой знакомый оформил рисковую страховку на 150 тысяч долларов единовременной выплаты в случае его смерти по любой причине в пользу своей матери. И сейчас он регулярно высылает родителям деньги на расходы. Но тут нужно отметить, что у моего знакомого нет детей. Обычно подобные страховки оформляются как разв пользу последних. Но есть и другие мнения среди взрослых детей некоторые считают, что родители за всю свою трудовую жизнь 258 Куда уходят деньги могли бы и накопить деньжат на старость, а если нетто причем тут они — дети Им самим нужно много чего в этой жизни хочется увидеть мир, исполнить свой список счастья, в конце концов, надо содержать собственных детей. Я уже молчу о тех, кто не планирует заводить собственных детей и, соответственно, понимает, что должен полностью сам себя обеспечить и сейчас, ив старости. Встает вопрос вы сами хотите провести остаток жизни на обеспечении ив полной зависимости от своих детей и учтите — дети тоже смертны)? Если нет, давайте посмотрим, что можно сделать. Регулярно откладывать 10% своего дохода на формирование пенсионного капитала. Размещать этот накопленный капитал так, чтобы он сам по себе создавал дополнительный доход накопительное страхование, банковский депозит, фондовый рынок. |