Учебник. московский государственный университет путей сообщения
 Скачать 1.6 Mb.
|
|
5.3.2. Оформление договора страхования В соответствии с заявлением о заключении договора страхования оформляется договор страхования, подписываемый сторонами, или выпи-сывается страховой полис (сертификат, свидетельство, квитанция), в случае принятия которого страхователем, подтверждается заключение договора страхования. Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты более просты, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсы-лают к стандартным правилам страхования. Правила страхования являются неотъемлемым элементом договора страхования. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании генерального полиса. По отдельным партиям товаров могут оформляться страховые полисы, подпадающие под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания стра-хового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. Законодательством разрешается выдавать полис на предъявителя в случае, если договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя заключен без указания его имени или наименования. Для реализации прав страхователем или выгодоприобретателем по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Процесс заключения договора, как правило, завершается уплатой страховой премии в наличном или безналичном порядке. Данные о договоре страхования заносятся в базу данных договоров страховщика. Оригиналы документов подшиваются в учетные регистры соответствующих департа-ментов (бухгалтерии и др.). Если необходимо обеспечить перестраховочное покрытие, материалы о договоре передаются в департамент перестрахования страховой компании. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответ-ственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, предусмотренным договором страхования, происшед-шим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ). В период действия договора страхования может возникнуть необхо-димость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются дополнительным соглашением (аддендумом), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок оформления дополнительного соглашения такой же, как и при заключении договоров страхования. Можно привести сле-дующие основания для изменения условий договора страхования: – увеличение действительной стоимости застрахованного имущества; – появление обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприоб-ретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ст. 959 ГК РФ); – существенное нарушение договора одной из сторон либо сущест-венное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заклю-чении договора. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным при-знается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; – по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре. При утрате договора страхования страхователю по его заявлению вы-дается дубликат. 5.3.3. Права и обязанности сторон Из договора страхования как для страхователя, так и для страховщика вытекают определенные права и обязанности. Все права и обязанности сто-рон можно разделить на определенные законом и вытекающие из соглашения сторон. Обязанности страхователя. Кроме обязанности уплаты страховой премии, на страхователе лежат другие обязанности, вытекающие из договора страхования. Исполнение обязанностей страхователем может разделить на три периода (рис. 5.3). Особенностью рассматриваемых обязанностей стра-хователя является то, что их исполнение не может быть востребовано через суд. Страхователь исполняет их в собственных интересах, т.к. их неиспол-нение может повлечь за собой отказ страховщика от предоставления стра-хового покрытия. Обязанности страховщика делятся на основные и иные (рис. 5.4). К главной обязанности страховщика относится исполнение договора страхо-вания путем предоставления страховой защиты в полном объеме и в ого-воренные сроки. Права страхователя. Основное право страхователя вытекает из сути предоставления страховой услуги – это право на получение страховой вы-платы при наступлении страхового события. Другие права страхователя во многом совпадают с правами страховщика: изменение условий страхования, досрочное прекращение договора, получение части страховой премии при досрочном прекращении договора и др. Момент подачи заявления Момент наступления страхового случая Период страхования   Обязанность сообщить страховщику все сведе-ния о риске, которые существенны для при-нятия решения о прие-ме риска на страхова-ние и для расчета страховой премии Обязанность по предотвраще-нию наступления страхового события и уменьшения убытков; Обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового события; Обязанность предоставления страховщику необходимой информации c документальным подтверждением Обязанность сооб-щать страховщику обо всех изменениях риска, для принятия решения о продолже-нии страхования и для пересчета страховой премии Рис. 5.3. Периоды деятельности страхователя К правам страховщика относятся следующие: – получение страховой премии; – проведение осмотра и обследования застрахованного имущества до заключения договора страхования и после наступления страхового события для определения условий его возникновения и размера убытков; – получение информации о страховом риске и его изменении; – изменение условий страхования; – увеличения страховой премии при увеличении страхового риска после вступления договора в силу; – представление интересов страхователя в суде; – суброгация; – отказ в страховой выплате и др. Право на суброгацию реализуется только после осуществления стра-ховщиком страховой выплаты. Суброгация дает возможность предъявлять требования о возмещении ущерба непосредственно к лицу, причинившему вред. Суброгация – это переход к страховщику прав страхователя на возме-щение ущерба от виновного лица. Обязанности страховщика Основные обязанности Иные обязанности осуществление страховой выплаты при наступлении страхового события; возмещение расходов, связан-ных с принятием мер по сни-жению возможных убытков выдача страхового полиса (свидетельства); консультирование о правах и обязанностях страхователя, вытекающих из договора страхования, а также последствиях их неисполнения; соблюдение тайны страхования Рис. 5.4. Обязанности страховщика Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страховое событие наступило вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации; во-енных действий; гражданских войн, забастовок; изъятия, конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов. В силу спе-цифики страховых отношений страховщик также вправе отказать в страховой выплате, если: – страхователь не выполнил обязанности по договору, например, не-своевременно сообщил о наступлении страхового события; – страховое событие наступило вследствие грубой неосторожности или умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; – страхователь умышленно не принял мер по снижению убытков или намеренно ввел страховщика в заблуждение. 5.3.4. Прекращение договора страхования и признание его не-действительным Договор страхования прекращает свое действие после окончания срока его действия или досрочно. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если стра-ховой случай наступил после его прекращения. Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются как объективные, так и субъек-тивные обстоятельства (см. рис. 5.5). В зависимости от причин досрочного прекращения договора страхо-вания часть уплаченной страховой премии за не истекший срок страхования подлежит возврату. Такой возврат должен быть произведен, если страхо-вание прекращено по обстоятельствам, когда наступление страхового собы-тия отпало. В других случаях возврат страховой премии осуществляется, если такое условие содержит договор страхования. Несоблюдение требований законодательства при заключении договора страхования может привести к признанию сделки недействительной. При-меры условий, влекущих признание сделки недействительной, приведены на рис. 5.6. Кроме этого, можно привести примеры нарушения процедуры Досрочное прекращение договора страхования Объективные обстоятельства: договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования Субъективные обстоятельства: страхователь выражает свою волю о расторжении договора По соглашению сторон Страховщик полностью выполнил свои обязательства перед страхо-вателем, т.е. выплатил гаранти-рованную страховую сумму При нарушении договорных обязательств односторонний отказ от договора со стороны страхователя или страховщика Возможность наступления стра-хового события отпала, в т.ч. и в случае смерти застрахованного лица, или существование страхо-вого риска прекратилось по обс-тоятельствам иным, чем страхо-вой случай При изменении обстоятельств, влекущих изменение риска, стра-хователь (выгодоприобретатель) возражает против увеличения страховой премии и (или) изме-нения условия страхования Рис 5.5. Условия досрочного прекращения договора страхования заключения и ведения договора страхования, следствием которых может яви-ться признание договора недействительным: – заключение договора страхования на условиях, противоречащих из-ложенным в стандартных правилах страхования; – отсутствие в договоре страхования обязательных условий; – отсутствие у лиц, подписывающих договор страхования, полномочий на то и другие.  Договор страхования считается недействительным в следующих случаях: 1) договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; 2) заключен недееспособным гражданином или под влиянием заблуждения, обмана, насилия угрозы и т.п. (ст. 166-181 ГК РФ) 3) страхование: противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ) 4) отсутствие y страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора страхования интереса в сохранении объекта страхования (ст. 930 ГК РФ); 5) заключение договора страхования предпринимательского риска или договора страхования риска ответственности по договору лица, не являющегося страхователем (ст. 932, 933 ГК РФ) 6) несоблюдение письменной формы договора страхования (за исключением обязательного государственного страхования) (ст. 940 ГК РФ); 7) недостижение соглашения хотя бы по одному из существенных условий (ст. 432 ГК РФ) 8) объектом страховании является имущество, подлежащее конфискации; 9) страхователем сообщены заведомо ложные сведения по обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения страхового риска, если такие обстоятельства на момент обнаружения еще не отпали (ст. 944 ГК РФ) и пр. Рис. 5.6. Условия недействительности договора страхования Недействительные сделки делятся на ничтожные и оспоримые сделки и имеют различные последствия для страхователя. В табл. 5.5 приведены различные последствия признания договора недействительным и его растор-жения. Таблица 5.5 Правовые последствия ничтожности, оспоримости и расторжения договора страхования
|