Учебник. московский государственный университет путей сообщения
 Скачать 1.6 Mb.
|
|
3.3.2. Основные страховые документы Для более точного понимания специфики страховой докумен- тации ниже приведено краткое описание основных страховых документов. Договор страхования – документ, на основании которого стро- ится сис-тема взаимодействия страховщика и страхователя. Он регламентирует права и обязанности сторон, отражает предмет и объект страхования, страховую сумму и страховую премию, порядок урегулирования убытков и остальные существенные условия страхования. Договор страхования бывает в форме простого и в форме генерального договора. По генеральному договору страхуются однотипные стандартизированные риски. Правила страхования – документ, содержащий стандартные условия страхования по соответствующему виду (подвиду) страхования (страховому продукту). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для стра-хователя (выгодоприоб- ретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборот- ной стороне, либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). Страхователь, защищая свои инте-ресы, вправе ссылаться на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Пра-вила страхования разрабатываются страховой компанией и представляются в орган страхового надзора в порядке лицензирования нового вида страхования или в порядке уведомления при наличии «открытого» вида страхования, по которому у страховщика уже имеется лицензия. Договор страхования состав-ляется на основании правил страхования и не должен им противоречить. Страховой полис является документом, подтверждающим факт приня-тия риска на страхование. В нем фиксируются даты начала и окончания действия страхового покрытия, конкретизируется объект страхования (осо-бенно если применяется генеральная форма договора страхования), риски, страховая сумма и страховая премия. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством заклю-чения договора страхования. Страховой полис является документом строгой отчетности, имеет уникальный номер, который, как правило, наносится типографским способом (нумератором) и печатается в двух экземплярах – по одному каждой из сторон – страхователю и страховщику. Страховой акт —документ, описывающий факт и причину страхового случая, обстоятельства его наступления, отражающий размер и форму ущер-ба, причиненного в результате страхового случая, расчет страхового воз-мещения (обеспечения) и принимает решения о выплате. К страховому акту прилагается весь комплект документов, подтверждающих обоснованность признания события страховым случаем, оценку ущерба, претензии к винов-ной стороне (в случае ее наличия) для предъявления суброгации, а также соответствующие заявления и извещения страхователя. Извещение о страховом случае направляется страхователем страхов-щику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Извещение оформляется в письменном виде и должно быть направлено страховщику в течение срока, оговоренного в договоре страхования – обычно три–пять дней с момента наступления события. В извещении указываются данные страхователя, данные страхового полиса, дата и место наступления события, характер происшествия, его причины, обстоятельства наступления события, а также предполагаемый (заявляемый) размер ущерба. На осно-ва- нии извещения страховщик фиксирует убыток и формирует резерв заяв-ленных, но не урегулированных убытков. Получив извещение, страховщик приступает к расследованию обстоятельств наступления страхового случая и оценке размера ущерба. Заявление о выплате страхового возмещения – это документ, отра-жающий требование страхователя о выплате страхового воз- мещения (обес-печения) на основании представленных докумен- тов о страховом случае, обстоятельствах его наступления и раз- мере причиненного ущерба. Заявление представляется страховщику после того, как проведены все основные меро-приятия по идентификации страхового случая и экспертной оценке ущерба и собран весь пакет документов, необходимый для формирования страхового акта. Счет (перестраховочный по убытку). Страховая компания, выступая в отношениях страховщик – перестраховщик цедентом, после урегулирования прямого убытка предъявляет перестраховщикам к оплате их доли в убытке. Это предъявление осуществляется через выставление счета, в котором ука-зывается доля пере- страховщика в возмещении по страховому случаю, к ко-торому прикладываются все копии документов по данному страховому слу-чаю, включая страховой акт. В счете отражается информация об объекте страхования и страхователе, дате и номере документа, по которому данный риск был перестрахован, описание страхового случая, данные об общем раз-мере выплаченного страхового возмещения и доле перестраховщика в этой выплате, подлежащей перечислению цеденту. Счет по бордеро – документ, отражающий взаимные финансовые обя-зательства сторон по договорам облигаторного перестрахования за отчетный период. В дебете счета указывается полученная цедентом страховая премия (в доле перестраховщика), а в кредите – перестраховочная комиссия и доля перестраховщика в убытках, оплаченных цедентом. Заявление на страхование формализует просьбу страхователя о стра-ховании имеющегося у него объекта. В заявлении отражаются данные о страхователе, объекте страхования, перечне рисков, по которым требуется страховая защита, запрашиваемый период страхования, а также общая информация о страхуемом риске. По каждому виду страхования, как пра-вило, имеется своя форма заявления, отражающая специфику данного вида страхования. Заявление на страхование каждая страховая компания разра-батывает самостоятельно исходя из своих внутренних методических раз-работок. Как правило, заявление является приложением к договору стра-хования, поэтому оформляется так же, как и страховой полис, в двух эк-земплярах. Анкета предстраховой экспертизы – документ, отражающий результат проведения рискологической предстраховой экспертизы объекта страхо-вания. Как правило, в данной анкете содержатся вопросы, имеющие сущест-венное значение для суждения о сте- пени и факторах риска. На основании данных анкеты предстрахо- вой экспертизы андеррайтер принимает решение о возможности и условиях приема риска на страхования, в том числе о ве-личине страхового тарифа и необходимости предъявления дополнительных требований к условиям содержания и эксплуатации объекта страхования. В зависимости от простоты или сложности страхового продукта, стандарти-зированности объекта страхования и вели- чины страховой суммы и вида страхования анкета предстраховой экспертизы может содержать от несколь-ких вопросов и являться частью заявления на страхование до специального многотомного сюрвейерского отчета. Слип – документ, отражающий предложение цедента пере- страховщику об участии в риске, застрахованном цедентом. Слип применяется при фа-культативной форме перестрахования и отражает все основные характе-ристики риска, формируется цедентом и направляется перестраховщику для акцепта. С момента акцепта слипа доля риска считается принятой в пере-страхование. Бордеро – список рисков, переданных в перестрахование по облига-торному договору. В бордеро в табличной форме фиксируется перечень объектов (рисков), застрахованных в отчетном пери- оде цедентом и пере-даваемом перестраховщику по договору облигаторного перестрахования. Бордеро делится на бордеро премий (бордеро начисленных премий и бордеро оплаченных премий), в котором фиксируются риски, передаваемые в пере-страхование, и страховые (перестраховочные) премии, подлежащие передаче перестраховщику, и на бордеро убытков (бордеро заявленных убытков и бордеро оплаченных убытков), в котором отражаются доли перестраховщика в убытках по ранее принятым рискам. Аддендум (страховой, перестраховочный). Аддендум является допол-нением (изменением) к договору страхования (перестрахования), посредст-вом которого в базовый, ранее заключенный договор вносятся какие-то изменения и дополнения. Нотис – извещение о намерении сторон. Чаще всего нотис применяется в перестраховании при намерении цедента или пере- страховщика прекратить свое участие в договоре облигаторного перестрахования. В этом случае цедент (перестраховщик) направляет контрагенту нотис о расторжении. В договорах облигаторного перестрахования, как правило, содержится поло-жение о прекращении договора на основании 90-дневного нотиса, поданного любой из сторон. Квитанция по форме А-7 – это документ строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 17 мая 2006 г. № 80н. На основании квитанции формы А-7 страховщик может без наличия контро-льно-кассового аппарата принимать страховые премии у населения. Как пра-вило, большинство аген- тов страховых компаний, осуществляя аквизицион-ную деятель- ность и принимая страховые премии, при расчете с физическими лицами используют квитанции формы А-7. Суброгационный акт (требование). В соответствии со ст. 965 ГК РФ «к страховщику, выплатившему страховое возмещение, пере- ходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодопри-обретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в резу-льтате страхования». Суброгацион- ный акт является документом, отражаю-щим требования страховщика к виновной стороне о возмещении вреда на основании пере- шедшего к страховщику права страхователя. В суброга-ционном акте отражаются факт и обстоятельства причинения ущерба стра-хователю виновной стороной, факт выплаты страхового возмещения стра-хователю и перехода к страховщику права страхователя, а также требование о возмещении причиненного вреда. Журналы убытков. Ежеквартально страховая компания формирует Журнал учета убытков, в котором в табличной форме отражается инфор-мация о заявленных и об урегулированных убытках, о досрочном прекра-щении договоров страхования, о выплате страхового возмещения, а также о долях перестраховщиков в означенных убытках. Журнал формируется в разрезе учетных групп и содержит информацию о договоре страхования, периоде страхования, страхователе и объекте страхования, дате и причине наступления страхового случая, заявленном размере ущерба, размере вы-плаченного страхового возмещения, дате выплаты и учету долей пере- стра-ховщиков в убытке. Журнал заключенных (оплаченных) договоров отражает информацию о количестве и структуре договоров страхования, заключенных компанией за определенный период. Как правило, Журнал учета договоров формируется ежемесячно в разрезе видов страхования или учетных групп, а также в разрезе агрегированных групп страхователей (юридических лиц, физических лиц и ИП). Журнал может быть сформирован в разрезе агентов или в разрезе обособленных подразделений, осуществляющих аквизиционную деятель-ность. В журнале содержится информация о номере договора, пери- оде страхования, дате заключения договора, дате оплаты страховой премии, размере страховой премии, размере агентского вознаграждения, размере страховой суммы, размере дебиторской задолженности по оплате страховой премии. На основании журнала договоров страхования можно анализировать деятельность страховой компании по формированию страхового портфеля. 3.4. Страховой маркетинг и аквизиция Общий смысл маркетинговой деятельности состоит в оказании по-мощи, как производителю, так и потребителю в нахождении друг друга, в связывании их долговременными договорными, взаимовыгодными отно-шениями. Страховой маркетинг – это комплексная система методов форми-рования спроса на страховые услуги (продукты). Основные элементы мар-кетингового комплекса принято форму- лировать как систему «четырех Р»: продукт (product), цена (price), распределение (place), продвижение (pro-motion). Варьирование инструментами комплекса маркетинга позволяет найти оптимальное их соотношение для реализации функций страхового маркетинга (табл. 3.4). Особенности страхового маркетинга определяются особенностями страховых услуг. Это, прежде всего, сложность понимания и объяснения сущности страховой услуги, которая далеко не всегда имеет конечную реализацию в страховой выплате. Страховой маркетинг – это комплексная программная деятельность на рынке страховых услуг, включающая процессы создания и производства страховых продуктов, а также доведение их до потребителя на основе изучения потенциального и реального спроса и кон-кретных рыночных условий. Общей чертой страхового маркетинга на боль-шинстве национальных страховых рынков является ориентация на средний Таблица 3.4 Функции страхового маркетинга
класс, основного потребителя страховых услуг. Эта характерная особенность связана не только с финансовыми потребностями данной группы, но и с человеческой психологией. Маркетинговый комплекс – это набор поддающихся конт- ролю марке-тинговых процедур: выбор страхового продукта, определение конкурентной цены, разработка методов распространения и продвижения страхового про-дукта, который можно представить следующим образом (см. табл. 3.5). Таблица 3.5 Комплекс процедур маркетинга в страховании
Следует учитывать, что «четыре Р» отражают точку зрения стра- хов-щиков о маркетинговых средствах воздействия на страховате- лей. С позиции страхователей любое маркетинговое мероприятие разрабатывается для обес-печения потребителю определенных пре- имуществ. Сопоставление точек зре-ния страховщика и страхователя приводит к выводу, что преуспевать будут те страховые компании, которые смогут удовлетворить потребности страхо-вателя экономно, удобно и при полном взаимопонимании. Основная же роль маркетинга в страховании состоит в нахождении таких маркетинговых и других факторов и стимулов, которые приведут к принятию потенциальным потребителем предлагаемого страхового продукта. Модель покупательского поведения страхователя с учетом действия объективных факторов и применения субъективных стимулов можно пред-ставить в виде следующей схемы (рис. 3.2).
Рис. 3.2. Модель поведения страхователя (покупателя страховой услуги) Если бы страхователь был подвержен действию только стимулирую-щих маркетинговых инструментов, то результаты заключения страховых до-говоров были бы намного выше. Однако процесс принятия решения опо-средован целым комплексом факторов, трудно или вообще не поддающихся влиянию со стороны страховщика. Поэтому задачи страхового маркетинга следует сгруппировать по трем направлениям: 1) определение уровня и качества спроса – анализ имеющегося спроса, оценка его платежеспособности, эластичности, определение социально-эко-номических факторов, оказывающих на него наибольшее влияние; 2) формирование спроса на имеющиеся в наличии страховые продукты – поиск мер, способов и форм, целью которых является продвижение на рынок имеющихся у страховщика продуктов, т.е. поиск новых каналов продаж, реклама, формирование новых сетей сбыта и т.п.; 3) формирование нового и расширение имеющегося спроса – разра-ботка новых страховых продуктов и совершенствование имеющихся с уче-том изменения потребностей страхователей. Страховой маркетинг существует не сам по себе, он существует только в соответствии с заданными ситуациями. Маркетинговая тех- ника приводится в действие в зависимости от возникающих ситуаций. Универсальной модели страхового маркетинга не существует, он опирается на реальность рынка страховых услуг и обогащается опытом за счет продажи продуктов стра-хования. Страховой маркетинг в широком смысле (стратегический) – это сис-тема мер, позволяющих сбалансировать интересы страховщика и страхо-вателя. Страховой маркетинг в узком смысле (оперативный) является инст-рументом повышения эффективности работы страховщика за счет более пол-ного учета интересов и особенностей поведения страхователя. К функциям стратегического маркетинга можно отнести прежде всего: – исследование рынка в целом и его отдельных сегментов; – планирование продаж, формирование требований к страховой про-дукции исходя из ее максимальной адаптации к требованиям рынка; – выбор систем сбыта для конкретных сегментов рынка и продукта; – разработку систем стимулирования продаж; – прогнозирование продаж и оценку эффективности маркетинговых мероприятий. Основной функцией оперативного маркетинга является практическая реализация разработок стратегического маркетинга непосредственно на местах продаж страхового продукта в части: – рекламной и иной информационной поддержки продаж страховой продукции в помощь агентам и другим представителям страховщика; – организации каналов продаж; – внесения оперативных изменений в страховые продукты; – материально-технического оснащения мест (каналов) продаж и т.п. Страховой маркетинг нельзя рассматривать как некую функцию, вы-полняемую определенным отделом наравне с урегулированием убытков или управлением персоналом. Безусловно, страховой маркетинг предполагает решение конкретных задач и выполнения комплекса мероприятий. Но прежде всего маркетинг – это доминирующая стратегия, которой должны следовать все струк- турные подразделения страховой организации. Для выражения наиболее распространенного направления стра- хового маркетинга, связанного с продвижением страховых продук- тов на рынок, ис-пользуют термин «аквизиция». Страховая аквизиция (Incuranceacquisition) – комплекс маркетинговых мероприятий, целью которых является увеличе-ние количества и качества заключаемых договоров страхования. В целях аквизиции используются: реклама, проведение раз- личных выставок, массовых и индивидуальных собеседований, раскрывающих перед потенциальными клиентами содержание продаваемых страховых продуктов, презентации самой страховой компании и т.п. Результат эффективно орга-низованной аквизиции должен выражаться в том, что число вновь заклю-чаемых и возобновляемых договоров постоянно превышает количество за-канчивающихся. Аквизитор – работник страховой компании, страховой агент, иное ли-цо, осуществляющий деятельность по заключению или возобновлению дого-воров страхования. Аквизитор, кроме информации о продаваемом страховом продукте, еще должен знать: нормативные акты, положения, инструкции, другие руководящие документы и материалы, регламентирующие деятель-ность страховой организации, виды страховых услуг и условия различных видов страхования, правовые основы страхового дела, в особенности пра-вовые аспекты страхового договора, региональные специфические условия страхового рынка, действующую систему государственных гарантий, методы определения степени страхового риска и возможного ущерба, основы эко-номики, финансов, психологии, деловой этики, вопросы налогообложения страховых операций и некоторые другие. Генеральная дирекция   Дирекция сбыта Дирекция маркетинга (стратегический менеджмент)   Отдел сбыта Оперативный маркетинг Стратегический маркетинг Реклама, общественные связи и информационная поддержка продаж   Организационный маркетинг Совершенствование структуры компании, внутренние коммуникации компании  Исследования страхового портфеля компании, работа с рекламациями потребителей  Исследование рынка и его отдельных сегментов Разработки новых страховых продуктов  Рис. 3.3. Схема осуществления маркетинга страховой организацией Аквизиционные расходы страховщика включают необходимые рас-ходы страховой компании, связанные с привлечением новых страхователей и заключением новых страховых договоров, а также с продлением или пере-заключением заканчивающихся договоров при посредничестве страховых аквизиторов. В настоящий момент бухгалтерский учет отечественных стра-ховых компаний не имеет такой статьи расходов, как аквизици- онные рас-ходы. Понятие аквизиционных расходов в соответствии с действующими нормативными документами отождествляется с суммой комиссионных воз-награждений. Организационная структура страховой компании, уделяющей достой-ное внимание страховому маркетингу, может быть представлена в следую-щем виде (см. рис. 3.3). В настоящее время на страховом рынке четко вы-страиваются тенденции к созданию многофункциональных маркетинговых под- разделений в структуре страховых компаний. Основной задачей специа-листов по маркетингу должна быть разработка эффективной программы маркетинга, сочетающей в себе все элементы про- граммы «маркетинг-микс». Результаты маркетинговых исследований будут служить надежной инфор-мационной базой для общего управления страховыми операциями компании: планирования, контроля, принятия стратегических, оперативных, организа-ционных и тактических решений. 3.5. Основы андеррайтинга Андеррайтинг – (англ. underwriting) – «подписание под» чем-- либо, под какими-либо условиями. Функции андеррайтинга: аналитическая: – идентификация объекта страхования; – определение перечня факторов, существенно влияющих на повыше-ние вероятности наступления страхового случая и (или) величины ущерба в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа – факторный анализ рисков (рискология); – проверка и подтверждение наличия страхового интереса у страхо-вателя; – анализ приемлемости заявляемых на страхование рисков, установ-ление числовых значений поправочных коэффициентов, учитывающих фак-торы, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть по-следствий страхового случая – перевод аналитических параметров предстра-ховой экспертизы в числовые значения коэффициентов; – оценка (установление, согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы и страховой премии; – определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценка возможного сред- него и максимального убытка; – анализ убыточности страхового портфеля за определенный период времени для выдачи рекомендаций по изменению тарифов на очередной период; – оценка рынка по объектам и видам страхования; – оценка необходимости перестраховочной защиты принимаемого риска; практическая: – принятие решения о приеме на страхование или отказе по заявляе-мым объектам страхования; – определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования; – определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования (конкретного риска); – согласование со страхователем страховой суммы и страховой премии; – разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков; – обеспечение перестраховочной защиты; методическая: – разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андер-райтинга по виду страхования, систем тарификации рисков, ограничений (оговорок) страхования; – согласование страховой и перестраховочной политики страховщика (цедента); – гармонизация андеррайтинговой политики с иными поли- тиками страховщика; устранение противоречий; подчинение генеральной цели ком-пании, согласование с тактическими и стратегическими задачами; – обучение продавцов приемам и методике оценки риска по стан-дартным договорам страхования (стандартному андеррайтингу); контрольная: – мониторинг объекта страхования и уровня рисков; – контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков; – контроль качества проведения стандартного андеррай- тинга продав-цами; – мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продук-товой и тарифной политики; – взаимодействие с выплатным подразделением, в целях обеспечения соблюдения договора на стадии урегулирования убытков; информационно-обучающая: – передача накопленного опыта (знаний) от андеррайтеров к иным подразделениям компании о качественных характеристиках рисков и работе с ними; – получение обратной связи от иных подразделений, как на стадии приема риска на страхование, так и на стадии урегулирования убытков и перестрахования, с целью коррекции андеррайтинговой политики; – взаимодействие и обмен опытом на стадии создания новых страховых продуктов. Андеррайтинг – бизнес-процесс в страховании, заключающийся: – в принятии на страхование или отклонении рисков, присущих конк-ретному предмету страхования с целью формирования или корректировки условий страхового покрытия, условий договора страхования и определения страховых тарифов, обеспечивающих заданные значения убыточности по виду страхования и страховому портфелю в целом; – разработке методических материалов по защите всего или части страхового портфеля; – разработке и контроле исполнения страхователем рекомендаций по снижению уровня принятых на страхование рисков. Андеррайтер – это квалифицированный специалист либо специальная организация, дейст-вующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия: – принимать на страхование или отклонять предложенные объекты страхования (риски); – определять тарифные ставки и конкретные условия дого- вора страхо-вания этих объектов (рисков), исходя из норм страхового права и плани-руемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий. Операции страхового андеррайтинга: 1) анализ рисков, объединяющий: сбор и изучение информации об объ-екте страхования и при- сущих ему рисках, классификацию и селекцию рис-ков, оценку рисков; 2) принятие решения о страховании рисков или отказ в страховании; 3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование; 4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии; 5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование; 6) заключение договора страхования; 7) разработка мероприятий по снижению рисков; 8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способст-вующих и препятствующих развитию рисков и выполнения мероприятий по снижению рисков. Система андеррайтинга традиционно включает в себя два уровня: • первичный андеррайтинг – по оценке стандартного риска по типовым процедурам и правилам осуществляется силами «продавцов»; • специализированный андеррайтинг – осуществляется специалистами-андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам в рамках конк-ретных видов страхования. Принципы андеррайтинга (рис. 3.4): • последовательность, основанная на строгом следовании установ-ленной этапности всей процедуры; • независимость, основанная на мотивации андеррайтеров, не связан-ной с объемом продаж, недопущении страхования «чего угодно»; • объективность, основанная на подлинных сведениях о пред- мете страхования и рисках, полученных от страхователя и подтвержденных в результате предстраховой экспертизы и осмотра, профессиональных знаниях и опыте андеррайтера; • всесторонность, основанная на изучении и оценке всех индивидуа-льных факторов, влияющих на параметры рисков; • креативность, основанная на творческом подходе андеррайтера к принятию решения о принятии (отказе) заявленного предмета страхования исходя из своих профессиональных знаний, интуиции, прогноза возможного сценария развития рисков; • непрерывность, основанная на постоянном слежении за изменения-ми застрахованного предмета и параметров рисков, своевременном учете этих изменений в условиях договора страхования; • преемственность, основанная на использовании опыта и пре- цеден-тов страхования конкретным страховщиком и рынком в целом аналогичных рисков; • нацеленность на конечный положительный финансовый результат, основанная на селекции рисков для снижения убыточности по виду страхо-вания или всему страховому портфелю. Задачи андеррайтинга конкретной организации раскрываются в андер-райтинговой политике, которая представляет собой документ, содержащий основные методические рекомендации по приему рисков на страхование (перестрахование) и оценке (тарификации) этих рисков. 2. Оценка рисков (предстраховой осмотр, фотографирование) 4. Согласованные франшизы     3. Согласование страховой суммы 1. Анализ объекта  7. Подписание договора сторонами  5. Определение страхового тарифа б. Расчет страховой премии Рис. 3.4. Последовательность процедуры андеррайтинга Андеррайтерская политика должна учитывать: • финансовые возможности страховщика, включая: показатели макси-мальных рисков, возможных к принятию на страхование; долю рисков, оставляемых на собственном удержании страховщика; характеристики имею-щейся перестраховочной защиты портфеля страховщика; допустимый уро-вень кумуляции рисков; допустимый уровень убыточности страховых опера-ций; максимальный размер РВД, обеспечивающий доходность страховых операций; инвестиционные возможности страховщика; иные показатели; • взаимосвязь с другими политиками страховщика – тариф- ной, бюджет-ной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой; • величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков; • политику перестрахования: виды и формы имеющейся перестрахо-вочной защиты портфеля, ограничения и оговорки перестрахования (защиты портфеля), тарификация рисков в перестраховании; • объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию, в том числе: пол-номочия андеррайтеров по видам, полномочия андеррайтеров в обособлен-ных подразделениях, полномочия андеррайтеров по урегулированию убыт-ков, порядок согласования приема/урегулирования рисков при превышении сумм над квотой андеррайтера; • резервная и учетная политика страховщика и ее влияние на андер-райтерскую политику; • прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза; • рыночную конъюнктуру, в том числе: тарификационная вилка, дина-мика перестраховочных тарифов, инвестиционные показатели; • допустимые нормы дебиторской задолженности: с приемлемого кассо-вого разрыва, с приемлемого уровня «дебиторки» для принятия в покрытие страховых резервов; • изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика; • программы по развитию новых видов страхования. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
родвижение; 
бщественный класс;