Учебник. московский государственный университет путей сообщения
 Скачать 1.6 Mb.
|
|
Глава 5. Договор страхования 5.1. Договор страхования: содержание и правовые основы Договор страхования – это соглашение между страхователем и стра-ховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового события. В содержании договора страхования отражаются экономические и юриди-ческие принципы осуществления страховых отношений. Принцип наличия имущественного интереса предполагает, что на-несение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. В россий-ском законодательстве этот принцип закреплен в ст. 929 и 930 ГК РФ. Закреплены и имущественные интересы, страхование которых не допус-кается (ст. 928). В соответствии с данным принципом на стадии заключения договора производится тщательная проверка прав страхователей на объект, количества субъектов, заинтересованных в объекте страхования, и их прав, наличия подтверждающих документов. Принцип пригодности риска для страхования означает, что предпо-лагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска. Принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страхов-щика и страхователя требует, чтобы плата, получаемая страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (стра-ховым суммам и степени риска). Принцип наивысшего доверия сторон предполагает, что стороны договора страхования безусловно обязаны раскрывать друг другу все су-щественные обстоятельства, имеющие отношение к договору. В российском законодательстве это закреплено для страхователя в ст. 944 ГК РФ. Если страхователь утаил или исказил существенные обстоятельства, может после-довать отказ страховщика в выплате. Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего, закреплен в ст. 929, 934 ГК РФ. Для положительного ре-шения вопроса о страховой выплате должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай наступления которого проводилось страхование (определение данного события является одним из существенных условий договора страхования), т.к. нестраховое событие может повлечь тот же эффект, что и страховое. Принцип необогащения предполагает, что выплата страхового воз-мещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанав-ливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя. П  равовые основы договора страхования определены в гл. 48 «Стра-хование» ГК РФ.Гражданский кодекс РФ, глава 48 «Страхование» Договор страхования Статья 940. Форма договора страхования Статься 942. Существенные условия договора страхования Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования Статья 929. Договор имущественного страхования Статья 934. Договор личного страхования Статья 957. Начало действия договора страхования Статья 958. Досрочное прекращения договора страхования В случае обнаружения расхождений между нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета. Однако, применяя нормы ГК РФ, следует иметь в виду нормы названного Закона, если они являются уточняющими. Например, определения страхового риска, страхового случая, страховой выплаты даны только в Законе об организации страхового дела и не содержатся в ГК РФ. З  акон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхо-вания Статья 4. Объекты страхования Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом Статья 5. Страхователи Статья 6. Страховщики Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры Статья 9. Страховой риск, страховой случай Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф Различают договоры добровольного страхования и договоры обяза-тельного страхования. При добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в за-ключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора, т.е. в случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Договор страхования может быть заключен только в письменной фор-ме. Исключением является договор обязательного государственного страхо-вания, для которого письменная форма не обязательна. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. В договоре страхования в качестве страхователя – физического лица может выступать только дееспо-собное лицо. Однако это не означает, что в договоре страхования ограничено участие лиц по возрасту или по состоянию здоровья, т.е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность. Договор страхования может быть заключен опекуном от имени подопечного. Также в договоре страхования могут быть названы другие его участники (рис. 5.1), стоящие на стороне страхователя, – застрахованный и выгодоприобретатель, которые в этом случае приобретают определенные права и обязанности (табл. 5.1). Страхователь Договор страхования Страховщик   Застрахованный Выгодоприобретатель Рис. 5.1. Участники договора страхования Страхователем в договоре страхования может выступать только дее-способное физическое лицо. Застрахованным лицом в договоре страхования может быть сам страхователь или иное лицо, названное в нем. Например, застрахованными могут быть несовершеннолетние дети, а страхователем один из родителей. Замена застрахованного лица в договоре личного стра-хования допустима только с письменного согласия самого застрахованного лица. Таблица 5.1 Участники договора страхования
Выгодоприобретателем в договоре страхования выступает или застра-хованное лицо, или страхователь, или иное лицо. Иное лицо может быть не названо в договоре, например в случае страхования ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем является любое лицо, которому причинен вред. В договоре личного страхования выгодоприобретатель может быть назначен и заменен только с письменного согласия застрахованного лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Принцип свободы договора страхования распространяется не только на сам факт заключения договора, но и на определение его условий. Основные условия договора страхования и порядок его оформления представлены на рис. 5.2. Общие условия страхования, которые включают существенные и дополнительные условия, содержатся в стандартных правилах по отдельным видам страхования. Такие правила страхования приобретают силу для конк-ретного договора страхования, если становятся его неотъемлемой частью. Отдельные положения правил страхования могут быть изменены или изъяты при заключении договора страхования. Наряду с общими условиями стра-хования в договор страхования могут включаться дополнения, особые ус-ловия и оговорки. Страхователь и страховщик вправе включить в договор положения, отличающиеся от установленных ГК РФ. Нормы, отступление от выполнения которых разрешается, называются диспозитивными (табл. 5.2). Примером такой нормы является ст. 957 ГК РФ, которая формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их действия, с одной стороны, определяя это моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, с другой стороны – предоставляя сторонам право определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Договор страхования  Содержание договора страхования, которое определяется независимо от индивидуальных особенностей конкретного объекта страхования: 1) существенные условия; 2) правила страхования, содержащие положение о: объекте страхования; субъекте страхования; страховых рисков, страховых случаев; исключениях из страхового покрытия; страховой сумме, франшизе; страховом тарифе, страховой премии; территории страхования; порядке заключения, сроке действия и условиях вступления договора в силу; правилах прекращения договора страхования или отказа от него; порядке изменения и дополнения договора страхования; последствиях изменения степени риска; правах и обязанностях сторон; порядке извещения о страховом случае; порядке рассмотрения претензии, определения и осуществления страховой выплаты; условиях отказа в страховой выплате; порядке разрешения споров и т.д. Документальное оформление договора страхования: 1) договор страхования или 2) страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) Рис. 5.2. Содержание и оформление договора страхования Существуют также императивные нормы, отступление от которых недопустимо. Например, ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, при за-ключении договора страхования стороны не вправе исключить даже умыш-ленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев. Таблица 5.2 Диспозитивные и императивные нормы в страховании
5.2. Существенные условия договора страхования Существенные условия договора страхования – условия, по которым стороны должны достичь соглашения (табл. 5.3). Они определяются ст. 942 ГК РФ. Договор страхования признается незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования, однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Таблица 5.3 Существенные условия договора страхования
Страховое событие – это конкретное событие, на случай наступления которого проводится страхование. С наступлением страхового события воз-никает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таблица 5.4 Объекты страхования
Страховая сумма представляет собой денежную сумму, установлен-ную договором страхования или законом, исходя из которой, устанавли-ваются размер страховой премии и страховой выплаты. Страховщик несет обязательство по страховой выплате в пределах страховой суммы. При стра-ховании имущества страховая сумма не может превышать страховую стои-мость на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Срок страхования– это период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие. Наступление события именно в этот про-межуток времени признается страховым случаем, влекущим обязательство страховщика по страховой выплате. Срок страхования определяется согла-шением сторон. 5.3. Порядок заключения, ведения и прекращения договора страхования 5.3.1. Заявление о заключении договора страхования Заключению договора страхования предшествуют переговоры между страхователем и страховщиком. Инициатором контакта может выступать как страховая компания (например, через страхового агента, посещающего по-тенциальных клиентов), так и потенциальный страхователь, обратившийся в страховую компанию. Потенциальный страхователь (заявитель) должен по-лучить от страховщика всю необходимую информацию о страховании. Такая информация может содержаться в стандартных правилах страхования или иных документах, разработанных страховщиком. Предлагая для ознаком-ления правила страхования, страховщик, тем самым выражает свою волю превратить их в договор страхования. Желание страхователя получить пред-лагаемую страховую защиту и вступить со страховщиком в обязательст-венные правоотношения оформляется особым документом – заявлением на страхование. Заявление является односторонним волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования. Законом не устанав-ливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком само-стоятельно. Формы заявления могут различаться по видам страхования. В заявлении содержатся основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования. За предоставление полной и достоверной информации ответственность несет страхователь. В заявлении на страхование обычно указываются объект страхования (при необходимости – его местонахождение), желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование. Страховщик со слов страхователя или страхователь самостоятельно заполняют вопросник, который подписывается страхователем, при этом заявление и вопросник могут быть объединены в едином документе. Заявление, кроме прочего, должно содержать согласие заявителя на обработку и передачу персональных данных, отраженных в заявлении, а также полученных страховщиком в ходе исполнения обязательств по дого-вору страхования. По результатам рассмотрения заявления о заключении договора страхования страховщик может принять его полностью без из-менения ранее предложенных условий страхования или инициировать из-менения этих условий, или вовсе отказаться от заключения договора стра-хования. Исключение – договор личного страхования, который является публичным. Это означает, что страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратится. Иначе говоря, страховщик не вправе отказаться от заключения договора личного страхования. Однако, несмотря на обязательность заключения договора, страховщик вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия. При страховании имущества могут составляться акт осмотра объекта страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экспертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экс-пертом. При страховании транспортных средств (каско) обычно проводится осмотр транспортного средства (с заполнением заявления-анкеты), а также запрашиваются паспорт транспортного средства и свидетельство о регист-рации. При страховании жизни проводится медицинское освидетельство-вание застрахованных лиц. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||