Международное право Конспект лекций. Руководство по защите прав потребителей юнктад организация объединенных наций руководство по защите прав потребителей
 Скачать 3.82 Mb.
|
|
C. ФУНКЦИИ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ Страхование − это широкое общее понятие, обозначающее различные учреждения, которые позволяют осуществлять управление рисками посредством разделения и передачи рисков от одного лица группе лиц. Потери одного лица 288 Financial Stability Board, 2011, Consumer Finance Protection with Particular Focus on Credit. 143 XIV. Финансовые услуги распределяются на определенной справедливой основе между членами группы. Существуют различные классификации видов страхования. Основное отличие заключается в существовании социального страхования и индивидуального страхования. Тем не менее индивидуальное страхование зависит от убеждения в том, что социальное страхование обеспечит подушку безопасности для всех граждан. Социальное страхование нацелено на то, чтобы оградить потребителей от описанного выше синдрома «пусть едят в кредит», и было создано в целях недопущения краха семейных бюджетов во время экономической нестабильности. Оно впервые возникло в XIX и XX веках в Германии во время правления Бисмарка, в Новой Зеландии, в Соединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии и во Франции, где социальное страхование стало ключевым фактором послевоенного восстановления. Ниже представлены определяющие характеристики индивидуального страхования: • индивидуальное страхование обычно осуществляется на добровольной основе; в тех случаях, когда оно носит обязательный характер (например, автострахование), потребителю предлагается выбрать поставщика и, возможно, покрываемые риски; • передача рисков обычно осуществляется посредством заключения договора, и, таким образом, в качестве правовой базы выступает договорное право. В задачи настоящего руководства не входит обзор многочисленных технических аспектов страхового права. Достаточно отметить, что от потребителя нельзя ожидать понимания многих общих терминов, используемых из-за применимого права (основанного на законах или обычаях), в рамках которого они составляют часть стандартных договоров. D. СФЕРЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДЛЯ РЕФОРМ Выполняя свои рекомендации, изданные в 2012 году, Всемирный банк провел обследование регулирующих органов, вовлеченных в защиту интересов потребителей финансовых услуг в 114 юрисдикциях 289 . Было установлено, 289 Всемирный банк, 2014 год, обзор Всемирного Банка по защите прав потребителей финансовых услуг и финансовой грамотности «Global Survey что «в 112 из 114 юрисдикций в каком-либо виде существует правовая база», однако был сделан вывод, что «в меньшем числе экономик существуют положения, непосредственно относящиеся к финансовой отрасли, например запреты на хищническое кредитование (59%), навязывание дополнительных услуг (49%) и агрессивную коллекторскую деятельность (45%)» 290 . В обследовании делается вывод о том, что «осуществление надзора за защитой интересов потребителей финансовых услуг сильно отстает от пруденциального надзора в том, что касается существующих методологий контроля за соблюдением, охвата и характера правоприменительных мер и надзорных навыков». Очевидно, что существуют направления дальнейшей деятельности после обсуждения послекризисной реформы. Тщательно проработанное законодательство в области финансовых услуг может содействовать созданию эффективных и справедливых рынков. Для достижения этой цели необходимо укрепить конкурентную среду в области предоставления финансовых услуг и обеспечить справедливое отношение к потребителям. Наиболее общие сферы регулирования включают: • лицензирование и контроль за поставщиками (в том числе посредниками), агентствами (например, предоставляющими информацию о кредитной истории) и продуктами в сфере финансовых услуг; • ответственное деловое поведение, в том числе ответственное кредитование; • контроль за рекламной деятельностью; • предоставление информации потребителям (доступность для понимания и всесторонность охвата); • справедливые условия договоров, в том числе пересмотр договоров, кажущихся несправедливыми; • регулирование сборов; • отношение к потребителям-должникам; • просвещение в области финансов (не путать с информированием, см. главу X). Многие из вышеописанных аспектов можно назвать получившей широкую поддержку надлежащей практикой, однако во многих on Consumer Protection and Financial Literacy: Oversight Frameworks and Practices in 114 Economies». 290 По сравнению с другими областями защиты прав потребителей, такими как конфиденциальность клиентской информации и защита от недобросовестной рекламы. 144 Руководство по защите прав потребителей странах их все еще необходимо закрепить законодательно и усовершенствовать. В этом отношении многое из того, что содержится в РПООНЗП, Общих принципах ОЭСР/G20 и руководящих принципах передовой практики Всемирного банка, может быть использовано правительствами, стремящимися провести реформирование этого сектора. Кредитные предложения Совета по финансовой стабильности в отношении потребительского кредитования, составляющие тот же мандат, что и Общие принципы ОЭСР/G20, также могут быть косвенно упомянуты. Нижеприведенный анализ включает те предложения, которые уже получили широкую поддержку, а также те, которые в большей степени ориентированы на будущее или представляют собой ответ на недавние изменения, еще не получившие отражение в законодательстве. 1. Периоды обдумывания: успех как основа для дальнейшей работы В руководстве Всемирного банка представлен ряд применений «периодов обдумывания», которые могут быть одним из наиболее эффективных методов предоставления потребителям, оказавшимся под давлением, возможности еще Вставка 20. Продукты индивидуального страхования Страхование жизни Такие полисы предоставляют покрытие рисков на всю жизнь или на ограниченный период. Некоторые полисы объединяют в себе покрытие рисков и другие инструменты получения финансовой прибыли. Например, поступления от полиса страхования жизни могут стать прибавкой к пенсионному доходу. Страхование жизни может выступать в качестве важного инструмента для решения следующих задач: • замещения дохода; • уплаты непогашенных задолженностей и выполнения долгосрочных обязательств; • имущественного планирования, в том числе наследства. Страхование здоровья Хотя существуют различные страховые программы, они покрывают ряд расходов на медицину, хирургическое вмешательство и больничное обслуживание. Большинство полисов покрывают рецептурные препараты, при этом некоторые также покрывают расходы на стоматологическое обслуживание. Планы регулируемого медицинского обслуживания предлагают абонентам комплексные медицинские услуги и подразумевают финансовые поощрения для пациентов, обращающихся к услугам поставщиков, указанных в плане. Общая классификация включает: • оказание платных услуг; • регулируемое медицинское обслуживание; • страхование на случай инвалидности. Автострахование Автострахование предоставляет защиту от финансовых потерь в случае транспортного происшествия или угона автомобиля. Продукты автострахования являются наглядным примером покрытия всех трех категорий страхования, а именно страхование лиц, собственности и ответственности: • страхование собственности на случай нанесения урона транспортному средству или его угона; • страхование ответственности на случай наступления юридической ответственности перед другими лицами за причинение травм или урона собственности; • медицинское страхование для покрытия расходов на лечение, реабилитацию и иногда компенсации недополученной заработной платы и расходов на похороны. Полис автострахования может подразумевать «наличие вины» или «отсутствие вины». Это зависит от применимого законодательства. В большинстве стран требуется покрытие не обязательно всех, но некоторых из этих рисков. Если автомобиль приобретается на кредитные средства, то кредитор может также устанавливать условия. Страхование жилья Страхование домовладельцев предоставляет финансовую защиту на случай стихийных бедствий. Стандартный полис обеспечивает страхование жилья и находящихся в нем предметов. Туристическое страхование Существует три основных вида туристического страхования: • страхование от отмены поездки; • страхование багажа или личных вещей; • оказание неотложной медицинской помощи. 145 XIV. Финансовые услуги раз все обдумать 291 . Этот способ потребительской защиты получил более широкое распространение в последние годы. Периоды обдумывания существуют в Соединенных Штатах Америки и в Европейском союзе. В Директиве Европейского союза о кредитных соглашениях 2011 года предусмотрен 14-дневный период обдумывания договора без указания причины. В Мексике поставщики потребительских кредитов должны предоставлять обязательный 20-дневный период, чтобы потребители могли изучить предложение и сравнить его с другими прежде, чем принимать решение. Периоды обдумывания также являются обязательными в ЮАР. Однако существует опасность, что эффективность этого важного метода защиты от агрессивного маркетинга может быть подорвана использованием «сервисных сборов», что было предвидено в докладе Всемирного банка за 2012 год. Такие сборы фактически предполагают взимание штрафов за расторжение в течение периода обдумывания. Таким образом, сводится на нет концепция периода обдумывания, и может возникнуть безответственное отношение поставщиков услуг к предложениям, которые они делают. В случае принятия подобного положения необходимо также проверить целесообразность взимания сервисных сборов. На практике они могут быть неотличимы от штрафов и равносильны несправедливому условию договора. 2. Условия договора, транспарентность и доступность для восприятия Идут споры о том, должно ли законодательство в отношении финансовых услуг предусматривать определенные неотъемлемые договорные права, изложенные в законе, без возможности их исключения. Все яснее становится, что законодательство или нормы должны запрещать жесткие или с высокой степенью вероятности способные привести к чрезмерным трудностям договорные положения, например, несанкционированные банковские сборы, несоразмерные штрафы, нулевые выплаты по страховым полисам с единовременным взносом, а также условия, выполняемые впоследствии без их упоминания в договоре. Под вопросом оказываются также несоразмерные сборы за досрочное погашение задолженности, которые могут быть не вполне ясно обозначены на этапе заключения кредитного договора. В этом отношении интерпретация контекста продажи выходит на первый план. Например, суды в 291 Всемирный банк, 2012 год, «Передовая практика в области защиты интересов потребителей финансовых услуг». Соединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии могут применять «тест на несправедливые отношения», учитывающий общий контекст договора потребительского кредитования, для принятия решения о том, был ли конкретный потребитель ущемлен в силу его некомпетентности или неграмотности. Суды обладают широкими полномочиями в этой сфере и могут постановить расторгнуть существующий договор 292 В руководящем принципе 14d РПООНЗП содержится краткое, но важное упоминание условий договора, которое может быть использовано в рамках национальной политики для поощрения «ясных, лаконичных и простых для понимания условий договора, не являющихся несправедливыми». Многие несправедливые условия договора связаны с информацией и отсутствием в ней ясности. Часто заявляется, что проблемы возникают из-за неспособности потребителей разобраться в финансовых документах, например, описывающих методы подсчетов. Зачастую информация является сложной и выходит за пределы компетенции обычного потребителя. Очевидно, косвенно винить потребителей в их собственном невежестве нежелательно; кроме того, это может привести к неверной оценке проблемы. Как предполагает Всемирный банк, запутанность может скрывать несправедливую практику, а порой «даже прямое мошенничество» 293 . Проведенное Европейской комиссией исследование при участии экспертов- консультантов показывает, что даже люди, имеющие представление о финансовых продуктах, могут не в полной мере понимать условия договора 294 . Комиссия экспертов Организации Объединенных Наций по реформе международной валютной финансовой системы под председательством Джозефа Стиглица сообщила, что «даже в случае предоставления полной информации о позициях производных финансовых инструментов их чрезвычайно сложный характер превращал оценку баланса финансовых учреждений в чрезвычайно сложную задачу» 295 . Другими словами, проблема касается не только потребительского понимания; некоторые продукты могут просто недоступными для понимания, даже для регулирующих 292 Office of Fair Trading, 2008, Unfair Relationships: Enforcement Action Under Part 8 of the Enterprise Act 2002. 293 Всемирный банк, 2012 год, см. цит. док. 294 M Kuneva, 2009, Restoring consumer trust in retail financial services, DECO 35th Anniversary Seminar on Financial Services and the Consumer Interest (Lisbon, 27 April). 295 Организация Объединенных Наций, 2009 год, Доклад созданной Председателем Генеральной Ассамблеи Организации Объединенных Наций Комиссии экспертов по реформированию международной валютно- финансовой системы. 146 Руководство по защите прав потребителей органов и сотрудников отделов продаж 296 Таким образом, вопросы транспарентности и раскрытия информации касаются не только информирования потребителей, но и являются важнейшей частью процесса регулирования. В связи с этим цели повышения транспарентности и раскрытия информации не следует списывать как недостижимые. Некоторые люди ответственно подходят к вопросу собственной информированности, и на поставщиков услуг возлагается обязательство вести свою деятельность публично и открыто. Опасность избыточной информированности, рассматриваемая в главе X, подразумевает важность предоставления документов с «ключевыми фактами» до заключения физическим лицом договора. Например, Всемирный банк дает соответствующие рекомендации в отношении страхового сектора 297 . Непрерывный характер многих отношений указывает на возможную необходимость раскрытия информации в целях предупреждения частных лиц о потенциальных проблемах в отношении платежей в ходе первоначальной транзакции 296 G Tett, 2009, Fool’s Gold. 297 Всемирный банк, см. цит. док., 2012 год. и последующей «жизни продукта». Ежегодные выписки о средствах, уплаченных в качестве сборов за возобновляемые кредиты, могут стать эффективным средством для того, чтобы убедить потребителей изменить свое отношение к кредитам. Для таргетирования потребителей в момент оформления возобновляемого кредита, а не подписания договора могут применяться всевозможные приемы. В рамках пакета реформ банковского сектора, правительство Австралии постановило ввести информационные бюллетени по основным финансовым продуктам. В 2012 году был введен Информационный бюллетень для ссуд на приобретение жилья (ссуды с переменной процентной ставкой), в том же году стал обязательным Информационный бюллетень для кредитных карт. Однако по законодательству кредитор обязан предоставлять потребителю информационный бюллетень только в том случае, если потребитель потребует его, при этом австралийская ассоциация потребителей «Чойс» установила, что кредиторы крайне узко трактуют слово «требовать» 298 298 E McNess, 2013, The Australian Responsible Lending Act: The Verdict is Cautiously Optimistic for the Consumer (Consumers International). Вставка 21. Транспарентность финансовых отношений с потребителями Принцип транспарентности сосредоточен на следующих элементах: • Точность. Существует необходимость обеспечить точность предоставляемой потребителям информации. Это позволит потребителям получить ясное представление о полной стоимости кредита. Соединенные Штаты Америки стали первопроходцами в этой области благодаря «форме Шумера», вводящей требования к информации и ее формату в сфере предоставления потребительских кредитов и ипотечного кредитования в соответствии с Законом о честном раскрытии информации при кредитовании 1968 года и охватывающей такие вопросы, как годовые процентные ставки, полная стоимость кредита, прямые и косвенные сборы, расчет вымогательских кредитов и механизмы правовой защиты. Похожие положения существуют в Канаде. • Сопоставимость. Принцип транспарентности предполагает предоставление разными поставщиками услуг сопоставимой информации в целях обеспечения взвешенности решений потребителей при выборе среди конкурирующих предложений. В 2011 году министр финансов Франции Кристин Лагард, несмотря на сопротивление банковского сектора, обязала французские банки представить тарифы на десять основных банковских услуг в сопоставимом формате. • Краткость. Документы, предоставляемые потребителям, должны быть составлены в сжатой форме, по примеру положений о ключевых фактах, рекомендуемых Всемирным банком. Это обеспечит, что документы будут прочитаны и поняты потребителями. • Ясность. Информация должна представляться в ясном виде, как того требуют разработанные ОЭСР и G20 Общие принципы защиты прав потребителей финансовых услуг, упоминающиеся в руководящем принципе 68 РПООНЗП. • Своевременность. Необходимо, чтобы потребители получали соответствующую информацию до осуществления конкретной кредитной операции. В соответствии с законом «МЮРСЕФ» 2001 года о принятии срочных мер в отношении экономических и финансовых реформ банки обязаны публиковать свои тарифы за три месяца до их вступления в силу. Источник: ЮНКТАД. 147 XIV. Финансовые услуги 3. Транспарентность и денежные переводы Относительно прямым направлением, в котором обеспечение транспарентности может содействовать защите интересов потребителей финансовых услуг, является сектор денежных переводов, особенно учитывая совершенствование механизма передачи средств при помощи мобильной связи, потенциально способное повысить конкуренцию в этом подсекторе. Это непосредственно упоминается в руководящем принципе 66h РПООНЗП. Существует необходимость в четкой сигнализации событий на обоих концах операций (например, обменные курсы в странах отправления и получения). Международная организация потребителей указывает на то, что «с потребителя взимаются начальные сборы за перевод средств, затем, фактически, начисляется вторая комиссия, поскольку использованный обменный курс приносит поставщику услуг «дополнительную прибыль», о которой он не обязан сообщать потребителю. В некоторых странах отделения выплат также взимают комиссию с получателей денежных переводов» 299 . МОП также выступает за то, чтобы «диапазон» тарифов представлялся в сопоставимом формате. Согласно руководящему принципу 66h, необходимо представлять информацию о «стоимости и сроках перечисления средств, подлежащих переводу, обменных курсах, всех комиссиях и сборах и других расходах, связанных с предлагаемым переводом денег, а также о средствах правовой защиты в случае, если денежные средства не будут переведены». |