Международное право Конспект лекций. Руководство по защите прав потребителей юнктад организация объединенных наций руководство по защите прав потребителей
 Скачать 3.82 Mb.
|
|
4. Контроль за рекламной деятельностью Всемирный банк рекомендует занимать жесткую позицию в отношении рекламы, вводящей в заблуждение, и в частности рекомендовал наделить украинские органы регулирования рынков финансовых услуг юридическими полномочиями по изъятию любых рекламных материалов, нарушающих правила честного раскрытия информации при кредитовании 300 Однако потребители могут не столько вводиться в заблуждение, сколько отвлекаться на визуальный компонент, который скорее не незаконен, а просто неуместен. Например, результаты проведенного в ЮАР исследования стали полезным напоминанием о том, как трудно привлечь 299 CI, 2012, The Remittances Game of Chance: Playing with Loaded Dice. 300 Всемирный банк, 2012 год, Конференция по защите прав потребителей финансовых услуг и финансовой грамотности (Киев, 22 марта); Всемирный банк, 2012 год, Стратегия по защите прав потребителей финансовых услуг и финансовой грамотности, 2012−2017 годы. внимание потребителей к по-настоящему важным аспектам кредитных договоров. Согласно исследованию, проведенному Марианной Бертран и другими авторами, «использование изображения привлекательной женщины увеличивает спрос на ссуды примерно так же, как и снижение процентной ставки на 25%» 301 5. Ограничение максимальных процентных ставок Вопрос установления максимальных процентных ставок возник давно в прошлом с принятием законов о ростовщичестве, а споры продолжаются до сих пор. Сложно даже достичь договоренностей о создании предписываемых методов расчета процентов, что позволило бы потребителям проводить эффективное сравнение, а также участвовать в обсуждении регулирования. Для обсуждения финансовых ставок в обязательном порядке потребуется некоторое понимание финансовой математики. Во многих странах существуют максимальные значения процентных ставок. Зачастую их применение объясняется как средство защиты потребителей с низкими доходами от рисков дорогостоящих кредитов и обеспечения кредитования по справедливым ценам. Максимальные значения могут существовать в разных формах, от единого до различных для разных видов ссуд. Они могут иметь привязку к рыночным ценам или быть фиксированными. Они могут включать только взимание процентов или все расходы, связанные с кредитом, что позволяет не допустить перераспределения стоимости, например, в виде административных сборов. Установление максимальных значений имеет свои плюсы и минусы. Одни потребители получат защиту от рисков дорогостоящих кредитов, в то время как другие увидят в этом ограничение доступа и обратятся к теневому сектору. Директивным органам следует попытаться просчитать плюсы и минусы, прежде чем вводить максимальные значения. В ЮАР максимальные значения процентных ставок были отменены в 1992 году, когда деятельность кредиторов, выдающих ссуды наличными, начал регулировать Надзорный совет по вопросам микрофинансирования 302 В соответствии с правилами ежемесячный платеж не должен превышать определенную часть от месячного дохода, что косвенно накладывает на кредиторов обязательства по оценке «платежеспособности» заемщиков. 301 M Bertrand et al, 2010, What’s advertising content worth? Evidence from a consumer credit marketing field experiment, Quarterly Journal of Economics 125(1):263–306. 302 M Bertrand et al, 2010, op. cit. 148 Руководство по защите прав потребителей Одной из проблем, связанных с максимальными значениями процентных ставок, является то, что они могут побуждать компании компенсировать включенные расходы посредством административных сборов. Склонность к такому поведению может быть хотя бы в некоторой степени ограничена путем применения принципа пропорциональности. Например, в Соединенных Штатах Америки основной федеральный закон о потребителях, содержащий такое требование, − это Закон об отчетности и раскрытии информации в отношении кредитных карт 2009 года, устанавливающий стандарт рациональности и пропорциональности, которому должны соответствовать все штрафы по кредитным картам 303 . В сущности, по этому закону размер любого штрафа или комиссии, которые эмитент карты может взимать за нарушение договора о пользовании кредитной картой, «должен быть рациональным и пропорциональным невыполнению или нарушению». Управление по защите интересов потребителей финансовых услуг Соединенных Штатов Америки выпустило более углубленные правила на этот счет, а в момент написания данного руководства предложило похожие требования к «рациональности и пропорциональности» для различных типов предоплаченных карт. 6. Ссуды до зарплаты В последние годы одним из наиболее крайних проявлений хищнического кредитования стали ссуды до зарплаты, встретить которые можно во многих странах от Австралии до Российской Федерации и использование которых возросло в связи с продажами онлайн. Повышение доступности Интернета может вызвать распространение этого вида кредитования. И хотя в теории ссуды до зарплаты выдаются в момент потребительской платежеспособности (день выдачи зарплаты) под грабительские проценты с последующим взысканием с применением насилия или угроз, сегодня многие кредиторы действуют более изощренно, особенно в контексте возросшей корпоратизированности этого подсектора. Многие договоры составляются таким образом, чтобы потребители не могли их выполнить, и после невыплаты первого займа им предлагают второй, чтобы закрыть первый, при этом дружелюбные сотрудники отдела продаж просто обезоруживают потребителей и так чувствующих вину за неспособность выплатить первый заем. В 2013 году правительство Австралии ввело национальные многоуровневые максимальные значения комиссий ссуд до зарплаты (не 303 Credit Card Accountability and Disclosure Act, 2009. затрагивающие банки и кредитные союзы, выдающие ссуды под гораздо меньшие проценты). Общее максимальное значение составило 48% годовых (включая проценты по кредиту и комиссии), при этом для небольших займов были разрешены «первоначальные расходы» и запрещены мелкие ссуды на срок до 15 дней включительно. В Соединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии, где Управление по вопросам конкуренции и рынков пришло к выводу, что крупные компании, выдающие ссуды до зарплаты, получают сверхприбыль 304 , в 2015 году Управление по контролю за финансовой деятельностью установило максимальное значение дневных процентных ставок на отметке 0,8% в день и ограничило штрафы за дефолт по кредиту, установив максимальные общие выплаты в размере двойной стоимости первоначальной ссуды. Также в 2014 году были наложены ограничения на продление кредитов и введены обязательные более тщательные проверки платежеспособности 305 . В результате в 2015 году произошло существенное снижение объемов кредитования до зарплаты. Следует отметить, что этот подход имел двуединую природу и был нацелен как на практики кредитования, так и на математическую составляющую вычисления ставок. То же самое справедливо и для рынка микрокредитования в развивающихся странах. 7. Регулирование кредитного страхования Страхование потребительских кредитов может быть использовано в том числе и для гарантии продолжения платежей по конкретному кредитному договору в случае смерти заемщика, потери работы или болезни. Учреждения жилищного кредитования могут потребовать от заемщика оформить полис страхования жизни и назначить получателем выплат кредитора. Страхование потребительских кредитов может быть невыгодным для потребителей, и в некоторых странах оно на систематической основе наносит ущерб потребителям в результате применения практики предоставления неверной информации при продажах. Кредитное страхование (часто известное как страхование ответственности заемщика, СОЗ) зачастую продается в тот момент, когда потребители не в состоянии провести сравнение цен, и добавляется к стоимости кредита. Среди наиболее частых проблем, с которыми сталкиваются потребители, − 304 Competition and Markets Authority, 2014, Payday Lending Market Investigation: Provisional Findings Report. 305 Which?, 2014, Cleaning Up Credit: Cleaning the Market from Unfair Practices and Toxic Products. 149 XIV. Финансовые услуги необходимость выплачивать чрезмерные взносы по страховке или оплата ненужного потребителю полиса в силу наличия другой страховки, непредоставление потребителям информации о полисах и ненадлежащее страховое покрытие. Было бы правильно запретить продажу таких продуктов кредитного страхования в момент предоставления кредита. E. НОВЫЕ ВОПРОСЫ 1. Структуры выплаты вознаграждения и конфликт интересов Доминик Линдли заявляет, что некорректные схемы выплат вознаграждений и стимулирования продаж стали одной из важнейших первопричин непредоставления достоверной информации при продаже СОЗ в Соединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии, где многие сотрудники отделов продаж были в большой степени мотивированы на продажу продуктов вне зависимости от того, подходят они потребителю 306 . Широкомасштабное применение этой практики имело серьезные последствия не только для потребителей, но и для самих банков, вынужденных зарезервировать около 40 млрд. долл. США для выплат потребителям, при этом на момент написания данного руководства сумма продолжала расти 307 . И в Принципах G20, и в РПООНЗП затрагивается тема поведения розничных продавцов, действующих как напрямую, так и через полномочных представителей. Пункт 4 Общих принципов ОЭСР/G20 308 гласит, что «поставщики финансовых услуг и полномочные представители должны предоставлять потребителям информацию о конфликте интересов, касающемся полномочного представителя, через которого осуществляется продажа». В РПООНЗП, помимо ссылок на Общие принципы, в руководящем принципе 66e рекомендуется, чтобы «финансовые учреждения также несли ответственность и были подотчетны за действия своих полномочных представителей. Поставщикам финансовых услуг надлежит иметь нормативный документ, касающийся конфликта интересов, для использования в качестве подспорья при выявлении случаев потенциального конфликта интересов. Обо всех случаях возможного конфликта интересов между поставщиком услуг и третьей стороной должно сообщаться потребителю для недопущения 306 D Lindley, 2014, Risky Business: The Case for Reform of Sales Incentives Schemes in Banks (Consumers International). 307 http://www.thisismoney.co.uk/money/news/article-3181723/PPI-bill-soars- 27bn-scandal-costs-banks-1-000-family-Britain.html 308 ОЭСР/Группа 20, 2011 год, Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг. причинения ему возможного ущерба в результате такого конфликта интересов». Директива 2014/17/EU Европейского союза от февраля 2014 года об ипотеке на жилую недвижимость называет «надлежащее урегулирование конфликтов интересов» ключевым элементом потребительского доверия и обязывает предоставлять консультационные услуги в «лучших интересах потребителя». Также вводится особое требование по принятию мер, нацеленных на недопущение возникновения конфликта интересов из-за существования количественных целевых показателей (таких, как бонусы). «Раскрытие информации» в данном контексте соотносится с двумя сферами: условиями договора и ставками комиссий, с одной стороны, и раскрытием информации о комиссиях и бонусах, выплачиваемых сотрудникам отделов продаж, с другой стороны. Второй аспект раскрытия информации все еще встречается относительно редко. В то время как в Австралии и ЮАР он является обязательным, в Японии руководящие принципы раскрытия информации о поощрениях функционируют на добровольной основе. Совет по финансовой стабильности заявил, что использование целевых показателей и стимулирующих продажи структур выплаты вознаграждений контрпродуктивно цели предоставления потребителям точной и достоверной информации и приводит к повышению риска продажи товаров потребителям, неспособным за них заплатить 309 Порой конфликт интересов возникает не на уровне вознаграждений для сотрудников, а на институциональном уровне, что видно на примере испанских привилегированных акций, представленном во вставке 22. 2. Ответственное кредитование В РПООНЗП тема ответственного кредитования затрагивается в руководящем принципе 66f. В контексте влияния, которое неисполнение потребителями обязательств по кредитным договорам оказало на возникновение финансового кризиса, возникает консенсус в отношении принципа ответственного кредитования, требующего подтверждения способности потребителей выплачивать долг на устойчивой основе без негативных финансовых последствий и справедливого отношения кредиторов к заемщикам с учетом их интересов на всех этапах осуществления договора. Среди принимаемых мер по предотвращению чрезмерной задолженности существуют 309 Financial Stability Board, op. cit. 150 Руководство по защите прав потребителей компенсации и штрафы за применение недобросовестных практик торговли. В соответствии с австралийским Национальным законом о защите интересов потребителей- заемщиков 2009 года, если потребителю был продан несоответствующий его потребностям продукт, он может в судебном порядке потребовать запретить поставщику взимать дальнейшие процентные платежи и взыскать компенсацию за соответствующие потери и ущерб. В ряде юрисдикций (Китай, Германия, Гонконг (Китай), Сингапур) поставщики потребительского кредитования также обязаны обращаться к кредитным регистрам для оценки кредитоспособности заемщиков. В Кении также все больше прибегают к услугам бюро кредитных историй, и правительство предписывает сохранять кредитную историю физических лиц и предоставлять к ним доступ при оценке кредитоспособности. Оценка способности потребителей выплачивать долги становится все более общей практикой и обычно проводится через агентства или бюро кредитных историй, которые могут быть как государственными, так и частными. Как отмечалось выше, в некоторых юрисдикциях, в том числе во Франции, Бельгии и ЮАР, подобные проверки являются обязательными. Практика предоставления кредитной истории порой основывается на сообщениях о невыполнении обязательств. Например, с появлением индийского Бюро кредитной информации банки стали передавать в бюро информацию о заемщиках, не выполнивших обязательства, и кредиторы изучают эти данные, прежде чем одобрить ссуду. Создание в стране кредитного бюро может привести к увеличению сектора кредитования вследствие снижения расходов кредиторов, а в некоторых странах, возможно, позволит компенсировать недостатки системы судебного правоприменения. Это позволит развить конкурентную среду посредством сокращения преимуществ нынешних участников рынка. Кредитные бюро зачастую предоставляют кредиторам кредитные истории для оценки потребителей, причем могут они содержать в себе как негативную, так и положительную информацию, что может способствовать углублению рынка и открытию доступа для большего числа потребителей с низкими доходами, но хорошей кредитной историей. Одной из наиболее обширных баз данных является созданная в 1990-х годах база Народного банка Китая. Она представляет собой объединяющую все коммерческие банки и некоторые кредитные кооперативы в сельских районах систему с персональными кредитными данными, которая помогает кредиторам в процессе оценки рисков (и тем самым косвенно помогает и потребителям, чье согласие необходимо для предоставления информации). В системе содержится базовая информация, например о прошлых дефолтах по кредитам или о том, выдавалась ли ссуда на приобретение первого или второго жилья. С появлением этой базы данных доля отклоненных заявлений на предоставление кредита установилась на уровне 10%. И хотя в результате некоторые потребители потеряли возможность взять заем, считается, что целесообразно вводить разумные ограничения на выдачу кредитов для того, чтобы избежать участи, недавно постигшей более склонные к риску рынки, такие как Соединенные Штаты Америки. На одном конце этого спектра находится Китай, в котором положительная и негативная информация объединена и централизована. В качестве гарантийного механизма потребители должны иметь право на проверку и оспаривание касающихся их данных. В Бельгии такой доступ предоставляется на бесплатной основе, а в Вставка 22. Испанские привилегированные акции До наступления финансового кризиса испанские банки привлекали средства для повышения уровня капитализации посредством продажи «гибридных ценных бумаг» розничным клиентам. Эти сложные продукты, известные как «привилегированные акции» (participaciones preferentes), предлагали доход в виде ежегодных выплат. В то время как их продавали потребителям вместо обычных вкладов, доход от гибридных ценных бумаг мог меняться, а потребители рисковали остаться без своих средств, в случае если банк, выпустивший и продавший ценные бумаги, будет испытывать нехватку средств. Привилегированные акции были преобразованы в обычные акции, когда по решению регулятора рынка ценных бумаг в разгар финансового кризиса 2008 года была проведена рекапитализация сберегательных банков. С ухудшением финансового положения этих сберегательных банков потребители обнаружили, что столкнулись со значительными потерями. Многие из пострадавших клиентов были пенсионного возраста и в результате потеряли большую часть своих накоплений. После кампании, развернутой Организацией потребителей и пользователей Испании, в 2014 году банк «Сантандер» был оштрафован на 16,9 млн дол. США за ненадлежающую продажу клиентам подобных продуктов. Источник: Dominic Lindley, 2014, Risky Business: The Case for Reform of Sales Incentives Schemes in Banks (CI). 151 XIV. Финансовые услуги Соединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии − за символическую плату. В Соединенных Штатах Америки один кредитный отчет в год предоставляется бесплатно. Такие права потребителей и обязательства кредитных бюро подлежат строгому надзору и соблюдению. В Соединенных Штатах Америки защитники интересов потребителей отмечают, что, несмотря на наличие однозначных уставных полномочий, крайне трудно добиться исправления ошибок в кредитных отчетах. В случае если кредитных бюро несколько, потребителю сложно бороться с ними одновременно. |