Международное право Конспект лекций. Руководство по защите прав потребителей юнктад организация объединенных наций руководство по защите прав потребителей
 Скачать 3.82 Mb.
|
|
139 XIV. Финансовые услуги страхование непосредственно не упоминается, однако освещаются все розничные финансовые продукты. В руководящих принципах надлежащей практики Всемирного банка страхованию посвящена целая глава. Использование ссылок на другие документы позволяет расширить охват РПООНЗП, что, однако, приводит к включению в них документов, в совокупности более обширных, чем сами Принципы. С другой стороны, в РПООНЗП затрагиваются такие вопросы, как переводы денежных средств, ответственное кредитование и страхование банковских вкладов, которые не включены в Общие принципы ОЭСР/G20. Вместе эти документы представляют собой целесообразный контрольный перечень, хоть и зафиксированный в одном документе, для крайне обширного сектора. В этой главе основное внимание уделяется кредитованию и страхованию. B. ФУНКЦИИ И ФОРМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Многие потребительские сделки частично или полностью финансируются за счет кредитных средств, что в значительной степени положительно сказывается на приобретении товаров и услуг. В отсутствие такой финансовой услуги многие сделки вообще бы не осуществлялись. Таким образом, доступные потребительские кредиты могут существенно повысить благосостояние потребителей, стать стимулом экономического роста и содействовать расширению доступа к финансовым услугам. Однако нерегулируемый рост потребительского долга может стать причиной дестабилизации кредитной отрасли и экономики в целом. В условиях такого роста на рынке могут возникать пузыри, а их последующее схлопывание может привести к чрезмерной задолженности многих потребителей и замедлению процесса экономического оздоровления. Таким образом, сохранению стабильности финансовой системы может способствовать регулирование потребительского кредитования. Наиболее сложной задачей, связанной с выдачей кредитов, является достижение баланса между повышением доступности кредитов для тех, кто в них нуждается, и невыдачей их тем, кто не сможет или не захочет выполнять обязательства по погашению долга. Чрезмерное пользование кредитами ведет к серьезным проблемам, в том числе когда отдельных потребителей вынуждают брать на себя обременительные и невыполнимые обязательства. Необходимо не допустить, чтобы кредиторы безответственно навязывали кредиты, а потребители брали займы в том объеме, который неминуемо приведет к дефолту по кредиту. Доступность и активное продвижение на рынке доступных кредитов может создавать различные проблемы для потребителей. Во-первых, существует искушение совершать необдуманные покупки и тратить слишком много денег. Во-вторых, кредит стоит денег, приводит к сокращению будущего дохода, таким образом повышая реальную стоимость продукта. В-третьих, в случае спора с кредиторами или невозможности выполнить обязательства по кредиту потребители могут потерять товар или заложенную собственность, а также лишиться права на получение кредита в будущем. Термин «потребительский кредит» обычно означает кредит, предоставляемый физическому лицу в первую очередь для личных, семейных или домашних нужд. Этот термин не включает в себя кредиты, выдаваемые для коммерческих и деловых целей. Во многих странах потребительские и коммерческие кредиты могут пересекаться, например, в тех случаях, когда физическое лицо использует кредитную карту для финансирования предприятия. Недостаточно часто обращают внимание на проблему, которая заключается в том, что многие малые предприятия терпят неудачу из-за невозможности выполнить обязательства заемщика потребительского кредита 283 . Многие микрофинансовые продукты, которые продаются в развивающихся странах для покрытия потребительских расходов, разрабатываются с учетом производства, однако данные по ним в этом отношении представляются неоднозначными как в среднесрочном, так и в долгосрочном плане. 1. Бедные платят больше Семьи с низким доходом могут сталкиваться с особенно серьезными проблемами, связанными с кредитами. Они либо не выполняют условия для получения кредита, либо, если выполняют, платят больше за обслуживание кредита, чем более обеспеченные заемщики. Может получиться так, что они будут приобретать низкокачественные товары по высоким ценам. Таким образом возрастают расходы, что является наглядным примером определенного Дэвидом Капловицем синдрома «бедные платят больше» 284 . Проведя в 1960-х годах исчерпывающее обследование бедных домохозяйств Нью-Йорка, он пришел к выводу, что стоимость кредита и потребительских товаров длительного пользования была для бедных выше, чем для других социальных 283 I Ramsay, 2016, Changing policy paradigms of EU consumer credit and debt regulation, in D Leczykiewicz and S Weatherill (eds.), The Image of the Consumer in EU Law (Hart). 284 D Caplovitz, 1963, The Poor Pay More (New York). 140 Руководство по защите прав потребителей Вставка 18. Микрокредитование и микрофинансирование Причиной нынешнего всемирного распространения микрофинансирования стали события, происходившие в Южной Азии в последней четверти прошлого века. В Индии это движение получило распространение после учреждения в 1982 году Национального банка для сельского хозяйства и сельского развития, который в 1992 году оказывал микрофинансовым инициативам финансовую помощь и поддержку в рамках политики развития через программу сотрудничества. Вершиной общественного признания стало присуждение основателю банка «Грамин» Мухаммаду Юнусу из Бангладеш Нобелевской премии. Концепция микрокредитования и микрофинансирования получила распространение по всему миру, попав сначала в Африку и Латинскую Америку, а потом в свое время и в развитые страны. Однако, несмотря на широкое одобрение, с расширением микрофинансирование постиг своего рода нравственный кризис. В 2008 году г-н Юнус с критикой обрушился на учреждения по микрофинансированию (УМФ), незадолго до того переориентировавшиеся на извлечение коммерческой выгоды, и предостерег о «появлении новых ростовщиков под видом микрокредитных организаций». Такое изменение репутации объясняется рядом факторов. Отрасль микрокредитования перешла с сельского рынка на городской, и возникло «клиентское дублирование», в результате которого потребители набирают микрокредиты в разных УМФ, и вполне возможно для того, чтобы использовать один заем для погашения другого. Возник ряд нежелательных практик, таких как «принудительные сбережения». Например, УМФ предоставляет заем в размере 100 долл. США, но удерживает 25 долл. США на «сберегательном счете», с которого не платит потребителю проценты. Заемщик, напротив, продолжает платить проценты на полную сумму займа; таким образом, подсчитать, например, ставку комиссии становится еще сложнее, чем обычно. Среди других появившихся тревожных практик можно выделить невыдачу клиенту копии кредитного договора; неприемлемые действия в отношении обеспечения кредита, например требование предоставить залог стоимостью 300−400% от суммы займа, невыполнение процедур юридического оформления и продажа залога без согласия заемщика и соблюдения надлежащего порядка. Репутация микрокредитования серьезно пострадала, когда в 2010 году в индийском штате Андхра- Прадеш сообщили о примерно 120 бедных заемщиках, совершивших самоубийство из-за финансовых трудностей, вызванных тем, что УМФ установили высокие процентные ставки, использовали агрессивные и даже принудительные коллекторские методы и предоставляли избыточные кредиты неимущим лицам. Сообщалось, что с учетом подсчета средств, вычитаемых УМФ непосредственно из суммы займа, фактическая процентная ставка в некоторых случаях составляла от 35% до 65% годовых. После вышеупомянутых событий правительство штата Андхра-Прадеш приняло Закон штата Андхра-Прадеш об учреждениях по микрофинансированию (о регулировании предоставления кредитов) 2010 года, в результате чего деятельность УМФ была в значительной степени ограничена. В конце 2011 года Резервный банк Индии также издал руководящие принципы, устанавливающие максимальный размер процентной ставки в 10−12 п. п. сверх собственно затрат по займам и таким образом удерживающие ставку в диапазоне 23−27% годовых. Впрочем, не все центральные банки так отреагировали на злоупотребления. В отсутствие установленных стандартов некоторые поставщики услуг микрофинансирования разработали собственные. Компанией «Акцион» и другими инвесторами из этой отрасли, запустившими инициативу Smart Campaign, в виде кодекса этического поведения были сформулированы принципы защиты интересов клиентов. При поддержке и одобрении различных НПО, агентств развития и поставщиков услуг были разработаны руководящие принципы для обеспечения транспарентности учреждений по микрофинансированию. Примерами служат Ассоциация учреждений по микрофинансированию Уганды, разработавшая кодекс надлежащей практики для защиты интересов потребителей, в котором уделяется особое внимание теме раскрытия информации, и Принципы защиты интересов клиентов учреждений по микрофинансированию, составленные Консультативной группой по оказанию помощи беднейшим слоям населения (КГАП, трастовый фонд Всемирного банка). Индийская ассоциация потребителей Международного общества «За единство и доверие потребителей» (ОЕДП) отмечает, что «УМФ, ведущие свою деятельность в Андхра-Прадеш, прекратили выдавать новые займы в связи с растущим числом непроизводительных кредитов и ограниченного потенциала по взысканию. Непосредственным результатом стал отказ миллионам наиболее нуждающихся граждан Индии в доступе к базовым финансовым услугам. Исследования показывают, что запрет, введенный правительством штата Андхра-Прадеш без материального обоснования и глубокого изучения, привел в основном к негативным последствиям для микрофинансовой отрасли и не принес бедным потребителям значительной пользы. ОЕДП отмечает работу банка «Бандхан Файненшл Сервисес», который «зарекомендовал себя, в течение более десяти лет с момента своего создания оказывая услуги беднейшим слоям населения». Благодаря низким оперативным расходам примерно 80% займов банка выдается сельским жителям. По состоянию на июль 2013 года банк «Бандхан» оказал услуги более чем 4,7 млн бедных людей через свою сеть из 1 816 отделений в 19 штатах. Проведенное исследование воздействия показало, что в период деятельности банка «Бандхан» средний годовой чистый доход домохозяйств в Западной Бенгалии вырос на 13,8% для доходов из всех видов источников. Кроме того, в отличие от других учреждений, «Бандхан» не коснулась проблема избыточного кредитования, вызвавшая кризис в штате Андхра-Прадеш. Иными словами, проблема заключается в том, что за ненадлежащей практикой следуют ответные меры, которые сами могут стать причиной новых проблем. Бедные потребители, отчаянно нуждающиеся в финансовых средствах, могут успешно обойти механизмы, которые в теории были разработаны для их защиты. В этом заключается головоломка регулирования финансовых услуг − оно опирается на более широкий контекст. Источники: ЮНКТАД; ОЕДП. 141 XIV. Финансовые услуги слоев. Более сорока лет спустя в сфере финансовых услуг продолжают приходить к похожим выводам 285 . Некоторые опасаются, что со снижением доходов у семей со скромными доходами возникнет искушение использовать кредиты для оплаты товаров повседневного потребления, продовольствия, ренты и т. д. Это так называемый синдром «пусть едят в кредит» 286 Острая необходимость может вынудить потребителей обратиться к краткосрочному субсектору с высокими процентами, например, к ссудам до зарплаты. 285 R Bates et al, 2008, Poor Choices: The Limits of Competitive Markets in the Provision of Essential Services to Low Income Consumers (Energywatch). 286 R Rajan, 2010, Fault Lines: How Hidden Fractures Still Threaten the World Economy (Princeton). 2. Общие формы потребительского кредитования Потребительские кредиты предоставляются разными видами кредиторов, в том числе банками, финансовыми компаниями, страховщиками, кооперативами, ломбардами, ростовщиками и продавцами товаров и услуг. Закон и договорные отношения, регулирующие такие транзакции и, соответственно, права и обязательства кредитора и заемщика в каждой Вставка 19. Общие формы потребительского кредитования Индивидуальный банковский заем Единовременно выплачиваемая сумма, ссужаемая под фиксированный или изменяемый процент в зависимости от срока кредита. Зачастую предъявляются условия для обеспечения исполнения обязательств. Банковский овердрафт Банк соглашается проводить транзакции до достижения установленного уровня задолженности по счету. Проценты начисляются на сумму овердрафта, за превышение лимита овердрафта взимаются штрафы. Бюджетные счета Бюджетные счета зачастую предлагаются в универмагах. Соглашение позволяет потребителю выплачивать магазину регулярные, например ежемесячные, платежи − тем самым потребителю предоставляется кредит на приобретение товаров стоимостью, не превышающей заранее установленное максимальное значение. Кредитные карты Кредитная карта позволяет держателю совершать покупки, выставление счета по которым происходит позже, обычно с переносом баланса с одного расчетного периода на другой. Кредитные товарищества/кредитные союзы Способ самопомощи в форме предоставления кредитов участникам, обычно в рамках конкретного сообщества или на основании «общих уз». Кредитные союзы широко распространены в странах Карибского бассейна, где они зачастую возникали на базе церквей, и в Южной Африке, где существуют «стоквелы» − союзы на базе деревень. В Кении деятельность сберегательных и кредитных товариществ регулируется Регулирующим органом для сберегательных и кредитных сообществ Кении. Продажа в кредит Продажа товаров, оплачиваемых установленным числом платежей. Право владения товарами сразу переходит покупателю. Индивидуальные ссуды от финансовых компаний Обычно предоставляются финансовыми компаниями в автосалонах и у других продавцов дорогих товаров. Хотя кредит и товары могут предоставляться одним автосалоном, сделка рассматривается как два отдельных соглашения − потребитель приобретает товар у автосалона и занимает средства у финансовой компании. Аренда с правом выкупа Традиционный способ финансирования приобретения товаров в кредит, при котором право собственности на товары переходит после уплаты всех платежей. В последние 25 лет существует тенденция к замещению аренды с правом выкупа ссудами от финансовых компаний и продажами в кредит (см. выше). Вариантом является условная продажа с дополнительными условиями. Микрокредит В теории подразумевается предоставление небольших низкопроцентных ссуд потребителям с низким доходом для создания малого предприятия. На практике по мере роста этого сектора оказалось, что процентные ставки не так уж и малы, а многие микрозаймы расходуются на бытовые предметы, например кухонную вытяжку. В англоговорящих африканских странах микрокредитные клубы, опирающиеся на фиксированные периодические членские взносы, часто известные как «карусели», возможно, являются основным источником потребительского кредитования в неформальных поселениях 287 287 The Global Urbanist, 2010, Merry-go-round microfinance keeps slum residents fed in Kibera (13 April); Kenya English News, 2012, Merry-go-rounds become powerful investment tools in Kenya (16 June). 142 Руководство по защите прав потребителей Ростовщичество (краткосрочное дорогостоящее кредитование, в том числе ссуды до зарплаты) Практика предоставления ссуд наличными с обеспечением или без, обычно возвращаемых с большими процентами в короткий срок. «Краткосрочное дорогостоящее кредитование» иногда принимает форму ссуды до зарплаты или СМС-ссуды и обычно выдается на 30 дней, однако может допускать продление. Кредитор проводит минимальные проверки способности потребителя выплатить заем. Продление подобных займов является обычной практикой, на что в последнее время больше внимания обращают регулирующие органы в развитых странах. Кроме того, за невыполнение условий договора могут взиматься высокие штрафы. Ипотечное кредитование Договор, по которому заемщик закладывает имущество кредитору в качестве обеспечения погашения ссуды. Часто используется для приобретения дома или земельного участка. Двойная ипотека подразумевает взятие займа с использованием собственности с первой ипотекой в качестве залога. При подобных операциях процентные ставки обычно выше, чем при первой ипотеке. Вариативные счета Некоторые розничные магазины предлагают завести вариативный счет в качестве альтернативного средства оплаты, исключающего необходимость иметь при себе наличные деньги или чеки. Такой счет является персональным и позволяет потребителю распределять платежи в зависимости от финансовых обстоятельств. Отсутствует требование о погашении всей задолженности в конце месяца, однако обычно существует минимальный платеж. Проценты начисляются на задолженность. Сдача в ломбард Простой и быстрый способ получить деньги в залог ценных вещей, сдаваемых в ломбард. Иногда известен как кредит «наличные в обмен на вещи», например, в англоговорящих африканских странах. Субстандартное кредитование Субстандартное кредитование − это предоставление ссуд людям с в целом плохой или подпорченной кредитной историей, не имеющим доступа к основному рынку кредитования. Особое распространение такие ссуды получили в преддверии финансового кризиса в Соединенных Штатах Америки. категории транзакций в значительной степени отличаются. Доступность различных форм потребительских кредитов отличается от страны к стране в зависимости от уровня развития финансовой системы. Терминология в разных странах может отличаться. После финансового кризиса международные органы предпринимают попытки по продвижению надлежащей практики в секторе потребительского кредитования. В 2011 году Совет по финансовой стабильности, представляя доклад в рамках мандата G20, пришел к выводу, что защите интересов потребителей финансовых услуг способствовала бы более интенсивная работа по «укреплению инструментов контроля путем выявления пробелов и недостатков». Совет предложил задействовать «широкий набор инструментов регулирования и контроля» в целях «поощрения практики ответственного кредитования и предоставления руководящих принципов по раскрытию информации». Совет рекомендовал использовать двуединый подход с применением «необходимых инструментов контроля при одновременном обеспечении предоставления потребителям информации в достаточном объеме». В частности, Совет отметил необходимость работы в области: • внедрения показателей непригодности продуктов; • согласования договоренностей о поощрительных компенсациях и их обнародования; • оценки положительного эффекта от предоставления потребителям и поставщикам контрольных показателей для финансовых продуктов, которые могут быть с уверенностью использованы широким кругом непосвященных пользователей 288 Несмотря на осторожные формулировки, предполагается, что регулирующие органы займут более активную и критичную позицию. Упоминание поощрительных мер сообразно растущему интересу, проявляющемуся в структурах вознаграждения преимущественно в рамках секторов финансовых услуг, о чем говорится далее. |