Диплом Совершенствование кредитной политики коммерческого банка.. Теоретические аспект экономической сущности кредитной политики банка
 Скачать 456 Kb.
|
СодержаниеВведение Глава 1 Теоретические аспект экономической сущности кредитной политики банка 1.1 Экономическая сущность кредитной политики коммерческого банка 1.2 Основные принципы кредитной политики банка 1.3 Методика формирования кредитной политики коммерческого банка Глава 2 Анализ кредитной политики банка на примере ПАО Сбербанк 2.1 Краткая характеристика деятельности банка 2.2 Анализ показателей кредитного портфеля банка 2.3 Организация кредитной политики банка 2.4 Проблемы и пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка Глава 3. Предложения по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка3.1. Основные элементы кредитной политики коммерческого банка.3.2. Разработка кредитная политика Отделения ОАО «Сбербанк РФ».Заключение ЛитератураВведениеАктуальность темы исследования определяется тем, что в современных условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы банковского обслуживания. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является одной из важнейших задач экономических преобразований в России, и в то же время она является чрезвычайно сложной. В последние годы специалисты отмечают все возрастающее влияние кредитной политики коммерческих банков на их деятельность и экономику страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ кредитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие кредита на улучшение функционирования коммерческих банков и банковской системы страны. Таким образом, комплексная разработка теоретических вопросов формирования кредитной политики коммерческого банка является важной экономической проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского кредитования, адекватной современной экономической ситуации в России. В современной российской банковской практике нет однозначного понимания словосочетания “кредитная политика”. Например, в Российской банковской энциклопедии, вообще не определен этот термин. В различных трудах российских, а так же зарубежных авторов это понятие трактуется по-разному, и поэтому, в свою очередь нам хотелось бы обобщить и интерпретировать наиболее подходящее определение. В зависимости от той сферы общественных отношений, которая является объектом политического воздействия, можно говорить об экономической политике, социальной, культурной, технической, и другой политике. Кредитная политика, это лишь одна грань широкого спектра политики, проводимой банком в его деятельности. В книге “Банковская система России” дается определение: “Кредитная политика – стратегия и тактика банка в области кредитных операций”1. Прежде всего, необходимо определить кредитную политику как политику экономическую. Однако в отличие от финансовой, ценовой, процентной и других видов экономической политики кредитная политика обладает определенными специфическими чертами, выделяющими ее из общей системы элементов, формирующих экономическую политику. Важнейшей отличительной особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика, это политика, связанная с движением кредита. Таким образом, на наш взгляд, необходимо более подробнее рассмотреть именно отличительные особенности кредитной политики коммерческого банка, выявив, таким образом, ее сущность и определив преследуемые цели. Поэтому, данный раздел нашей дипломной работы, мы построили следующим образом, в первой части будут рассмотрены основополагающие элементы, которые в свою очередь, определяют сущность кредитной политики, а во второй части будут рассмотрены цели кредитной политики в соответствии, с которыми определяется и формируется кредитная политика коммерческого банка. Выбор в качестве предмета исследования кредитной политики коммерческого банка обусловлен недостаточным развитием данной сферы банковской деятельности в нашей стране, а так же необходимостью нового подхода к организации банковского кредитования, эти вопросы в настоящее время приобрели особую актуальность и значимость. Исходя из поставленных приоритетов, свою работу мы построили следующим образом. В первой главе рассмотрена общая теория банковского кредитования, в том числе объекты и субъекты кредитных взаимоотношений, а так же принципы банковского кредитования, и эта часть работы будет как бы предисловием к дальнейшему. Во второй главе рассмотрены основы формирования кредитной политики коммерческих банков, а полученный результат мы спроецируем на кредитную политику Отделения ОАО «Сбербанк РФ» и это отразится в третьей главе нашей работы, которая имеет практическую направленность. Глава 1 Теоретические аспект экономической сущности кредитной политики банка 1.1 Экономическая сущность кредитной политики коммерческого банка Исходя из общепринятого понимания кредита как движения ссужаемой стоимости, необходимо подчеркнуть, что данное движение совершается с одной стороны в виде ссуды, а с другой в виде займа. В данной работе мы рассматриваем эти два разных проявления кредита как противоположности, хотя они являются разновидностями одного целого, каким и является кредит. Таким образом, кредитная и депозитная политика банка имеют единую родовую основу и являются как бы двумя сторонами одной медали. Проведение кредитной и депозитной политики имеет одну цель - максимизацию доходов банка при поддержании его надежности и стабильности. Точкой равновесия при этом служит ликвидность банка. Стратегия банка в данной области является целостной составляющей, однако, проявляет себя через совершенно разные операции - собственно кредитную и депозитную политики. Имея единую родовую основу, эти операции отличаются как по существу, так и по роли в экономическом процессе. Поэтому далее мы ограничимся рассматриванием лишь кредитной политики коммерческого банка. Сущность кредитной политики необходимо определить как стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования своих клиентов. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В широком смысле кредитную политику можно охарактеризовать как отношение между банком-кредитором и заемщиком. В узком смысле кредитная политика, это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса. Для обоснования данной позиции обратимся к теории вопроса. Исследование кредитной политики целесообразно вести по двум направлениям, во-первых, объективных основ экономической жизни для естественного использования возможностей кредитной политики как регулятора денежно-кредитных и расчетных взаимоотношений, а во-вторых, субъективного подхода к пониманию необходимости и возможности использования кредитной политики в решении реальных проблем экономической жизни, в том числе и заимствования опыта мировой практики и его адаптации к условиям экономической жизни России. Субъективный подход к трактовке кредитной политики практически полностью исключает необходимость и возможность объективного анализа в процессе формирования и использования кредитной политики, что необходимо в силу прямых взаимосвязей кредита, как экономической категории, его конкретных форм и их проявления на практике в процессе реализации банковской политики. Трактовка кредитной политики позволяет говорить о функциях кредитной политики, как проявлении ее сущности. Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: коммерческая функция,т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных, расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная.Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банках и их рациональное использование. Возможность для клиента получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом для клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. А возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах. При этом необходимость уплаты банку процентов за пользование ссудой стимулирует заемщика погасить задолженность в максимально короткие сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой, например, предоставив "дорогие" ссуды с относительно невысоким уровнем риска. Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка. Однако если рассматривать функции в качестве специфического проявления сущности явления, что, является единственно правильным, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию — функцию оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует подчеркнуть важное значение кредитной политики в процессах формирования, распределения и перераспределения национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота, а на микроэкономическом уровне, т.е. уровне конкретного банка, в обеспечении стабильности и надежности банка, его рентабельности и ликвидности, адекватности его деятельности потребностям клиентов. Роль кредитной политики банков в экономике определяется ее важным значением в процессе перераспределения денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики через банки; перевода сбережений, прежде всего населения, из непроизводительной в производительную форму; финансирования и кредитования потребностей экономики и населения на не инфляционной основе, т.е. без выпуска в обращение дополнительных денежных средств. Кредитная политика коммерческого банка основывается на исследовании достигнутого уровня развития кредитных отношений банка с клиентами и нацелена на их совершенствование и развитие. Кредит является источником разрабатываемой банком кредитной политики и служит основой ее эффективности и оптимальности. Банки разрабатывают кредитную политику, прежде всего потому, что она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств. В процессе разработки кредитной политики коммерческого банка необходимо учитывать уровень развития общества, банковской системы государства и конкретного банка. Предложенный нами подход отличается от общепринятого в экономической литературе тем, что, во-первых, рассматривает кредитную политику в широком смысле с позиций банка кредитора и заемщика, а во-вторых, предполагает изучение использования политики на макро- и микроэкономическом уровне. 1.2 Основные принципы кредитной политики банка Банковское кредитование на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредитная операция не может осуществляться. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение – «фактор времени». И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные, например, если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране. Подтверждением этому явилось положение с денежным обращением в стране в конце 80-х гг. прошлого века, на которое наряду с другими факторами определенное воздействие оказала и практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании отдельных отраслей и затрат при планово-централизованной системе управления. В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависят нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои финансово-расчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, таких, как дифференцированность и обеспеченность. Дифференцированность кредитованияозначает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа платежеспособности, а так же уровня его рентабельности на текущий момент и в перспективе. Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности предприятия, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием, его нормального функционирования на основах возвратности и платности. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита. В разряде классификации банковских ссуд важное место занимает платность кредита. Исходя из данного принципа, можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита, это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это довольно подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению. Ссуды с повышенной процентной ставкой,как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др. Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента,являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию. Совокупность применения на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы всех субъектов кредитной сделки. 1.3 Методика формирования кредитной политики коммерческого банка Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и ориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. И поэтому разработка кредитной политики коммерческим банком является одной из основных составляющих эффективного его функционирования. Активная стратегия коммерческого банка преследует целью изучение и прогнозирование экономической ситуации на финансовом рынке и его отраслях, а также возможности применения на практике результатов прогнозов диверсификации портфеля ценных бумаг специалистами коммерческого банка2. Пассивная стратегия коммерческого банка базируется не на предполагаемых прогнозах он реальных, текущих. При использовании данного подхода как правило применяется метод индексирования. Согласно данному методу, структура портфеля ценных бумаг составляется так, чтобы доходность вложений в будущем соответствие определенному индексу и позволило распределить инвестиции между выпусками разной срочности равномерно. Согласно практическим исследованиям, коммерческие банки используют обе стратегии, которые могут быть объединены в так называемую реальную портфельная стратегия управления. С учетом определенного набора инвестиционных стратегий и целей, коммерческие банки могут составлять различные виды инвестиционных портфелей. Таким образом, при оценке уровня экономической безопасности коммерческого банка важнейшее значение имеют два главных фактора: а) финансовая надежность коммерческого банка, которая определяется из индикатора финансовой устойчивости и индикаторов оптимальности; б) уровень качества кредитного портфеля коммерческого банка. Основные выводы, к которым пришла сегодня классическая портфельная теория можно сформулировать следующим образом: те портфели, которые позволяют банку обеспечить ему максимальную доходность при фиксируемом уровне риска и одновременно минимальном риске при том уровне доходности, который прогнозируется, и будут составлять максимально эффективный портфель, из которого потом инвестор и делает выбор наиболее выгодного; когда кривые безразличия инвестора касаются эффективной совокупности, то речь идет об оптимальном выборе; для снижения риска необходима диверсификация; рыночная модель представляет собою соотношение доходности ценной бумаги и доходности на индекс рынка; доходность на индекс рынка не отражает доходности ценной бумаги полностью. Необъясненные элементы включаются в случайную погрешность рыночной модели; в соответствии с рыночной моделью общий риск ценной бумаги состоит из рыночного риска и собственного риска; диверсификация приводит к усреднению рыночного риска; диверсификация может значительно снизить собственный риск.3 Итак, традиционно выделяют три типа портфеля, имеющие следующие стратегии: консервативную, умеренную и быстрого роста (агрессивную). Консервативная стратегия инвестиционного портфеля заключается в максимизации надежности банковских инвестиций при одновременном снижении уровня риска до минимума, часто сопровождающаяся падением уровня доходности всех вложений. В этом случае основными элементами инвестиционного портфеля выступают государственные облигации, «голубые фишки», облигации Банка России, Федерального Правительства. Умеренная стратегия инвестиционного портфеля заключается сочетании незначительного уровня риска с надежностью ценных бумаг. В этом случае ее основными целями являются: обеспечение безопасности банковских вложений, достижение высокой доходности ценных бумаг. Как следствие, в составе инвестиционного портфеля помимо защищенных ценных бумаг имеются и менее надежные, а также допускается наличие гарантированных ценных бумаг в целях проведения операций с ними на фондовом рынке для получения дополнительных финансовых средств. Агрессивная стратегия инвестиционного портфеля заключается в лояльности взаимоотношений с фондовым рынком, введением его в инвестиционную политику, предполагающую и высокий уровень доходности инвестиций, и перспективы будущего роста стоимости ценных бумаг из-за увеличения их курсовой оценки. Для этих целей хорошо подходят ценные бумаги среднего и невысокого качества, а также акции роста либо высокорискованным ценным бумагам перспективных сфер экономики страны. Опытная стратегия инвестиционного портфеля базируется на инвестиционной деятельности, основанной на использовании богатого практического опыта, а также на способности предвидения изменений на фондовом рынке. При этом капитал зачастую вкладывается в ценные бумаги имеющие высокий уровень риска, ликвидности и доходности, и за счет этого обладающих вероятностью при возникновении неожиданных трудностей у банка, реализацией их на вторичном рынке ценных бумаг с незначительными потерями денежных средств. Игровая стратегия инвестиционного портфеля базируется на вероятности потерь части капитала в целях извлечения максимально возможной прибыли банка. При этом инвестиционный банковский портфель состоит из ценных бумаг спекулятивного характера, характеризующегося низким качеством при колеблющихся курсах. В мировой банковской практике к этой стратегии принято также относить операции, проводимые на валютных рынках4. Публичное акционерное общество "Сбербанк России" Дата регистрации 20.06.2011 Юридический адрес: 117312, город Москва, ул. Вавилова, д.19 Уставный капитал 67 760 844 000 руб. Ключевые показатели 2021 г.: - Чистые процентные доходы: 1617,5 млрд руб. (+12,3% г/г) - Чистые комиссионные доходы: 578,9 млрд руб. (+13,5% г/г) - Чистая прибыль: 1237,1 млрд руб. (рост в 1,7 раза) Финансовый директор Сбербанка Александра Бурико, отметила: - В 2021 г. Сбер выдал клиентам более 20 трлн руб. кредитов. - Государственные и собственные льготные программы способствовали рекордному росту ипотечного портфеля на 29%. К концу года более 4,25 млн клиентов стали подписчиками СберПрайм, в декабре число пользователей СберБанк Онлайн превысило 73 млн.5 Чистый процентный доход за 2021 г. увеличился на 12,3% г/г до 1 617,5 млрд руб. за счет роста кредитного портфеля клиентов. Чистый процентный доход в декабре составил 147,6 млрд руб. (+14,4% г/г). Чистый комиссионный доход вырос на 13,5% г/г и составил 578,9 млрд руб. Основным драйвером роста были операции с банковскими картами, включая эквайринг, доходы от которого увеличились почти на 40% г/г. Чистый комиссионный доход в декабре вырос на 2,9% г/г до 57,9 млрд руб. Операционные расходы составили 706,2 млрд руб. без учета событий после отчетной даты и показали рост на 8,8% по сравнению с 2020 годом, что сопоставимо с уровнем годовой инфляции. Отношение расходов к доходам за год улучшилось до 30,1%. Расходы на резервы и переоценка кредитов, оцениваемых по справедливой стоимости, за 2021 г. составили 111,6 млрд руб., что в 5,5 раз меньше расходов аналогичного периода прошлого года, когда значительные резервы были обусловлены ухудшением макроэкономической ситуации из-за пандемии. Расходы на резервы в декабре составили 3,9 млрд руб. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле остается стабильной на уровне 2,3%. Сформированные резервы превышают просроченную задолженность в 2,6 раза. Прибыль до уплаты налога на прибыль за 2021 г. без учета событий после отчетной даты составила 1 526,2 млрд руб. Чистая прибыль выросла за год в 1,7 раза и составила 1 237,1 млрд руб. Чистая прибыль по итогам декабря составила 89,6 млрд руб. В течение 2021 г. Сбер выпустил облигации суммарно на 323 млрд руб., включая субординированные облигации в размере 64 млрд руб. и зеленые облигации на 25 млрд руб. Общий капитал вырос на 1,62% до 5 153 млрд руб. в основном за счет заработанной чистой прибыли. 2.2 Анализ показателей кредитного портфеля банка Анализ кредитного портфеля включает в себя следующие положения: - коэффициент кредитования, который отражает кредитную активность банка; - коэффициент просроченных ссуд, выступающий в роли постоянного индикатора контроля и позволяющий своевременно обратить внимание службы экономической безопасности на проблемных заемщиков; - с помощью коэффициента структуры кредитования по срокам кредитования становится возможным проанализировать степень возвратности видов кредитов по срокам и создать оптимальную кредитную политику банка; - коэффициент структуры кредитов по сферам экономики позволяет выявить наиболее успешную кредитную политику. Уровень кредитного портфеля определяется по выполнению некоторых условий, а именно: - высокий уровень кредитного портфеля признается, когда наблюдается положительная динамика коэффициентов и структуры кредитования согласно определенному сроку; - при среднем уровне допустимо незначительное снижение диверсификации кредитного портфеля, связанное с сокращением коэффициентов и структуры кредитования согласно определенному сроку, структуры кредитов по сферам экономики. Также коэффициент просроченных ссуд должен быть равным не более 6%-9%; - при существенном сокращении кредитного портфеля, которое впоследствии повлекло за собой сокращение коэффициентов и структуры кредитования согласно определенному сроку, а также структуры кредитов по областям экономики у банка наблюдается низкий уровень кредитного портфеля. При данной ситуации коэффициент просроченных ссуд принимает значение более 10%6. Далее обратимся к характеристике портфеля ценных бумаг. Формирование портфеля ценных бумаг заключается в определение оптимального процентного соотношения между различными типами активов, которые составляют данный портфель. Составление портфеля ценных бумаг состоит в выявлении оптимального процентное соотношение между различными типами активов составляющими данный портфель. Главными задачами формирования портфеля ценных бумаг являются: а) получение дохода; б) сохранение капитала; в) обеспечение прироста капитала на основе повышение курса ценных бумаг7. Недостатком такого подхода является рассмотрение портфеля ценных бумаг в статике. Наполненность портфеля ценных бумаг напрямую зависят от целей инвестора. В него могут входить как инструменты одного вида (например, акции или облигации), так и разные активы: ценные бумаги, производные финансовые инструменты (опционы, фьючерсы и др.). Важно отметить, что портфели ценных бумаг могут быть выделены в определенные виды по различным основаниям. В сложившейся практике портфельного инвестирования, выделяются три основных вида портфеля ценных бумаг, которые классифицируются в зависимости от отношения инвестора к риску. 1. Консервативный портфель - формируется из активов, которые имеют низкую степень волатильности и отличаются высокой надежностью. Доходность ценных бумаг в таком портфели остается на низком уровне. Как правило, для такого портфеля характерен низкий уровень риска. облигации государства и крупных эмитентов. 2. Агрессивный портфель - формируется из активов, которые обладает высоким потенциалом доходности, но при этом, характеризуются и высоким уровнем риска. Такой портфель гарантирует быстрый прирост активов. Данный вид портфеля может включать в себя акции, производные инструменты, венчурные фонды. 3. Умеренный портфель - это инструмент долгосрочного инвестирования. Умеренный портфель формируется из ценных бумаг, которые сочетают в себе низкий высокий уровень риска. Данный вид портфеля может включать в себя облигации 2 эшелона, высоконадежные акции. Достаточный и недостаточный - это еще один способ структурирования портфелей. Это классификация по такому признаку, как выполнение банком требований регулятора. Данную типологию необходимо уточнять. Выделить эти виды портфелей можно тогда, когда модель капитала будет рыночной или экономической. Размер достаточного портфеля акций в рыночной модели будет соответствовать требуемому размеру собственного капитала, определяемому организацией с использованием модели. В противном случае можно говорить о недостаточном капитальном портфеле банка. В модели экономического капитала стоимость достаточного портфеля акций больше или равна стоимости экономического капитала. Точно так же размер неполного портфеля акций меньше размера экономического капитала. Согласно балансовым и особенно нормативным моделям, разделение портфеля капитала банка на достаточный и недостаточный в значительной степени нецелесообразно, потому что для банка с недостаточным портфелем капитала последствия, четко определенные законом, проявляются в короткие сроки, пока лицензия не будет отозвана. С точки зрения установления оснований для применения мер надзора при нарушении банком требований достаточности собственных средств может быть оправдано инвестирование достаточных и недостаточных портфелей капитала. Если говорить о наиболее рискованных направлениях, то здесь необходимо упомянуть инвестиционное кредитование. Поэтому следующим видом банковского портфеля является портфель инвестиций. Поиск и принятие наиболее удачного эффективного управленческого решения оказывает важную роль в поддержании конкурентоспособности коммерческого банка, эффективного осуществления инвестиционной политики и рационализации инвестиционного портфеля банка. С помощью принятия различных управленческих решений о необходимости участия в том или ином инвестиционном проекте, коммерческие банки формируют свой инвестиционный портфель, таким образом, обеспечивая максимальную доходность и безопасность вложенных финансовых средств. Для того, чтобы банковские риски и уровня доходности вложений были наиболее сбалансированными, коммерческие банки периодически проводят анализ состава и структуры своего инвестиционного портфеля. Наиболее приемлемое соотношение прибыльности и ликвидности происходят путем грамотного управления инвестиционным портфелем, посредством которого коммерческий банк увеличивает свою прибыль, что, в свою очередь, оказывает влияние на увеличение собственного капитала и стоимости своих акций. Также стоит отметить, что коммерческие банки должны отслеживать величину прибыли, анализируя при этом различные риски и угрозы снижения ликвидности активов. Важнейшей задачей, стоящей перед коммерческим банком при управлении инвестиционным портфелем, является установление оптимальных пропорций между различными видам ценных бумаг и стремление к минимизации рисков вложений. В банковской практике, чаще всего, кредитным организациям выгодно иметь определенную сумму средств в высоколиквидных ценных бумагах, зачастую менее доходных, на при этом в случае изменения конъюнктуры рынка и поступления выгодных предложений, могут оперативно принимать грамотные управленческие решения, тем более, что в соответствии с договорами с клиентами они обязаны держать определенную долю их средств в форме ликвидных активов. Политика равномерного распределения, предполагающая определение наиболее приемлемых сроков инвестирования и распределения инвестиционного портфеля в равных между этими сроками вложения. В результате этого происходит снижение изменений дохода от инвестиционных вложений. Основной проблемой при портфельном планировании является вопрос о том, какое распределение сроков погашения провести в течение следующего периода. Сложность управления инвестиционным портфелем проистекает не только из неопределенности будущих изменений процентных ставок, но и из противоречивого использования портфеля. С одной стороны, портфель используется для получения дохода, что свидетельствует об инвестировании в самые высокодоходные ценные бумаги. С другой стороны, портфель выступает в качестве буфера ликвидности, обеспечивая или поглощая средства для остальной части банка, в зависимости от других потребностей в средствах. Важно отметить, что инвестиционная деятельность коммерческих банков в Российской Федерации контролируется центральным банком Российской Федерации и содержит такие аспекты как инвестиционное кредитование, проектное финансирование, финансирование различных строительных объектов и так далее. 2.3 Организация кредитной политики банка Банк предлагает несколько программ кредитования, рассчитанных как на отдельные группы заемщиков, так и на массового потребителя. Кредит на любые нужды без залога Пользуется популярностью у населения, хотя представляет собой наименее выгодный для клиента заем. Полученные средства можно использовать на любые цели, не предоставляя отчета кредитору. Для оформления потребуется минимальный набор документов, а решение можно получить в самые короткие сроки. Банк готов кредитовать заемщика на сумму от 30 тыс. до 5 млн рублей, срок действия кредитного договора составляет 3-60 месяцев. Коридор процентной ставки довольно широк: разница между максимальной и минимальной достигает 8 %. Более выгодным предложением могут воспользоваться владельцы зарплатных карт, которые кредитуются на предельно короткий срок и при этом запрашивают сумму более 1 млн рублей, оформляя заявку через Сбербанк Онлайн. include_poll4282 Программа Сумма займа, рублей Срок кредитования, лет Ставка, % Особые условия На любые цели До 5 млн От 11,9 Без обеспечения Требуется подтверждение дохода Срок рассмотрения заявки – до 2 дней Кредит потребительский под залог недвижимости До 10 млн До 20 Рефинансирование До 3 млн Кредит образовательный От 10 тыс. 16 лет и 3 месяца Без обеспечения и подтверждения дохода Срок рассмотрения – до 3 дней Кредит с поручителем для пенсионеров и молодежи До 3 млн Требуется обеспечение и подтверждение дохода Срок рассмотрения – до 2 дней Личное подсобное хозяйство До 1,5 млн Кредит на любые цели без подтверждения дохода До 300 тыс. От 12,9 Без обеспечения и подтверждения дохода Срок рассмотрения – до 2 дней Ипотека в Сбербанке Ипотека от Сбербанка представлена разными видами программ кредитования, созданными с учетом пожеланий и возможностей клиента. В 2021 году заемные средства компании можно использовать как для приобретения квартиры в новостройке, так и на покупку жилья на вторичном рынке. Кроме того, есть предложения, которые устроят граждан, желающих купить частный дом и даже гараж. Наиболее низкие ставки предлагаются при заключении ипотечного договора по программе господдержки, а также ипотеки для семей с детьми. Процентная ставка, указанная на сайте банка, — это только минимальное значение. После рассмотрения анкеты потенциального заемщика банк устанавливает персональную ставку по кредиту, которая будет определяться в зависимости от следующих условий: наличие солидарных заемщиков (созаемщиков); трудовой стаж, возраст, занятость клиента; пользуется ли он «Сервисом безопасных расчетов»; получает ли заработную плату на карту или персональный счет, открытый в Сбербанке; характеристика и тип приобретаемой недвижимости; наличие оценочного заключения и страховки на недвижимость; наличие несовершеннолетних иждивенцев и семейное положение; уровень дохода в расчете на семью. Наличие семейного капитала, как правило, не влияет на процент, но от этого может зависеть размер первоначального платежа. В таблице ниже представлены все виды ипотечных кредитов, предлагаемые Сбербанком. Программа Сумма, рублей Срок кредитования, лет Ставка, % Минимальный взнос, % Особые условия Военная ипотека До 3 млн До 25 От 8,4 Без подтверждения дохода Возраст – от 21 до 45 лет Срок рассмотрения – до 3 дней Ипотека с господдержкой До 12 млн До 20 Возраст – от 21 до 75 лет Срок рассмотрения – до 3 дней Машиноместо/гараж До 30 млн До 30 От 8,5 Дальневосточная ипотека До 6 млн До 20 Возраст – от 21 до 36 лет Срок рассмотрения – 1-8 дней Ипотека с господдержкой для семей с детьми До 12 млн До 30 От 4,7 Приобретение жилья в строящемся доме До 100 млн От 7,6 Возраст – от 21 до 75 лет Срок рассмотрения – до 3 дней Рефинансирование До 7 млн Возраст – от 21 до 75 лет Срок рассмотрения – до 3 дней Без комиссии Загородная недвижимость До 100 млн До 30 Возраст – от 21 до 75 лет Срок рассмотрения – до 3 дней Приобретение готового жилья От 7,3 Ипотека для участников программы реновации От 7,9 Возраст – от 21 до 75 лет Срок рассмотрения – до 3 дней Строительство жилого дома До 30 млн Возраст – от 21 до 75 лет Срок рассмотрения – от 2 до 8 дней Свой дом под ключ До 5 млн Возраст – от 21 до 75 лет Срок рассмотрения – до 3 дней Кредит в Сбербанке для пенсионеров К пенсионерам в 2021 году предъявляются довольно строгие требования в связи с их возрастом и увеличением риска оформления невозвратных кредитов. Более лояльно компания относится к лицам, получающим пенсию и прочие социальные выплаты на карту или счет в Сбербанке. По условиям программы, общий трудовой стаж заемщика за последние 5 лет должен составлять не менее полугода, на текущем месте работы – более 3 месяцев. Возраст заемщика ограничен 70 годами, если кредит предоставляется без поручительства. С привлечением поручителя допустимый возраст увеличивается до 80 лет, а процентная ставка снижается. Пенсионеры, не достигшие 75 лет, также могут воспользоваться заемными средствами, если передадут кредитору залог. Кредитные продукты для пенсионеров Лица, находящиеся на заслуженном отдыхе, могут обратиться в банк за получением одного из следующих займов: под залог недвижимости; кредит без обеспечения на стандартных условиях (для тех, кто получает выплаты на карту банка); гражданам, занимающимся ведением личного подсобного хозяйства; заем под поручительство физических лиц или без него. Кредит на общих условиях Этот вид займа доступен пенсионерам, не получающим выплаты на карту или счет в рассматриваемом банке. Эта категория граждан может в 2021 году рассчитывать на получение потребительского кредита на общих основаниях. При этом ставка будет выше, а сумма меньше по сравнению с займами, предоставляемыми зарплатным клиентам. Кредит для держателей зарплатных карт Лица, получающие социальные выплаты на карту Сбербанка, считаются зарплатными клиентами и могут воспользоваться кредитными предложениями на более выгодных условиях: по сниженной процентной ставке и с повышением суммы до 5 млн рублей. Кредит для пенсионеров с поручителем Продукт отличается от других программ тем, что получить его могут довольно пожилые люди — от 60 до 80 лет. Основное требование — наличие платежеспособного поручителя (только физического лица) в возрасте 21-70 лет (последний критерий относится к моменту погашения долговых обязательств). Заем оформляться в офисе банка, что удобно для пенсионеров, поскольку не все из них владеют компьютером. Денежные средства поступят на банковскую карту (если нет, оформят сразу же). Кредит под залог недвижимости Получить денежные средства могут люди старшего возраста, не достигшие 75 лет. В качестве залога предоставляется имеющееся в собственности заемщика имущество: квартира, гараж или дом. Такой заем — альтернативный вариант ипотечного кредита без первоначального взноса. Кредит пенсионерам имеющим ЛПХ Основное условие — наличие личного подсобного хозяйства, на развитие которого и можно потратить полученные средства. Правда, ставка по этому виду кредитования довольно высокая и подойдет не для всех пенсионеров. Программа Ставка, % Сумма займа, рублей Срок кредитования Особые условия Кредит потребительский Для зарплатных клиентов – от 12,9 30 тыс. – 3 млн До 5 лет Требуется поручительство Для остальных – от 13,9 Кредит под залог недвижимости От 11,3 500 тыс. – 10 млн До 20 лет Требуется залог Заем пенсионерам, имеющим ЛПХ 30 тыс. – 1,5 млн До 5 лет Требуется поручительство Кредит для зарплатных клиентов От 12,9 30 тыс. – 5 млн Обеспечения не требуется Кредит с привлечением поручителей Для зарплатных клиентов – от 12,9 30 тыс. – 3 млн Требуется поручительство Для остальных – от 13,9 Кредит на общих условиях От 13,9 Без обеспечения Подводя итоги Сбербанк предлагает широкую линейку кредитов для населения, включая потребительские займы, ипотеку и рефинансирование. Воспользоваться заемными средства может любой гражданин РФ, в том числе пенсионер. Условия кредитования отличаются в зависимости от статуса заемщика, возраста и наличия дорогостоящей собственности8. 2.4 Проблемы и пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка |