Вишняков. Теоретические аспекты управления кредитным портфелем 6 Структура кредитных ресурсов коммерческого банка 6
 Скачать 0.51 Mb.
|
 Рис. 5. - Виды рефинансирования Рефинансирование целесообразно не только для клиента, а и банка, ведь ОАО «Банк Москвы» получит от клиентов прибыль в виде уплаты процентов, комиссий и так далее. Услуга по рефинансированию - это узкая услуга, которая нужна не заемщику, а уже должнику. Она востребована в тот момент, когда получатель кредита из разряда добросовестного заемщика переходит в разряд должника. В этих условиях заемщику необходима программа, которая снизит его финансовую нагрузку. Большим спросом пользуется рефинансирование кредитов наличными, а также кредитных карт. Минимальные процентные ставки составляют около 16%. Для заемщиков появляется возможность снизить ежемесячные платежи, за счет более низкой процентной ставки, чем по текущему договору. Владельцы кредитных карт, благодаря рефинансированию, будут иметь постоянный график платежей с точными ежемесячными платежами. Так же можно рефинансировать и автокредиты. Для многих заемщиков тяжелым бременем стали автокредиты. Популярное сегодня рефинансирование автокредита может помочь уменьшить расходы по его обслуживанию и сохранить автомобиль. Рефинансирование автокредита также происходит с увеличением срока пользования кредитными средствами, что уменьшает ежемесячный платеж. Предлагая такую услугу, банк сможет привлечь определенную категорию платежеспособных клиентов, которых по каким-либо причинам не устраивают условия кредитования в том банке, где они взяли кредит, причем это может быть не только процентная ставка, а например, валюта займа или даже условия обслуживания. Банки, реализуя подобную услугу, контролируют платежную дисциплину физического лица, а это сокращает уровень риска, что позволяет предложить данному клиенту более выгодную процентную ставку. Заемщики могут перекредитоваться с целью снижения ежемесячного платежа при долгосрочном кредитовании. Однако обычно, чем больше срок ссуды, тем выше оказывается ставка. Поэтому увеличение срока может привести к повышению стоимости кредита. Так же заемщик может полученный автокредит в иностранной валюте, рефинансировать в автокредит в рублях. В таком случае банк сможет предложить клиентам оформить кредит в согласии с действующими условиями. Ипотечное рефинансирование это возможность заемщика обратиться в другой банк, который готов погасить всю кредитную задолженность заемщика в первом банке единовременным платежом. Порядок действий при рефинансировании ипотеки представлен на рисунке 6.  Рис.6. - Этапы действий при рефинансировании ипотеки Чтобы максимально снизить риски ОАО «Банк Москвы» рекомендуется включить в свои программы рефинансирования такие условия, как залоги, поручительства и т.п. При рефинансировании ипотеки, с момента её получения, должно пройти бол ее пяти лет. Соответственно, не каждый ипотечный кредит получится рефинансировать. Требования к заёмщикам: - необходимо наличие действующего кредитного договора с первым банком; - срок пользования кредитом в первом банке должен составлять не меньше 3 месяцев; - обязательно положительная кредитная история по рефинансируемому кредиту, отсутствие текущего долга; - отсутствие в первом банке моратория на досрочное погашение кредита. Необходимые документы для заемщика: оригинал кредитного договора, или документ, который подтверждает кредитный договор, график платежей и справка из первого банка-кредитора, в которой должна быть информация: - сумма для полного досрочного погашения, которая включает в себя сумму задолженности, проценты, комиссии и другие платежи по договору; - данные о заемщике по отношению к кредиту в первом банке (наличие просроченных платежей, продолжительность, суммы и количество просрочек); - реквизиты первого банка, для перечисления суммы кредита на текущий счет; - согласие первого банка - кредитора на досрочное погашение кредита. При рефинансировании кредита ОАО «Банк Москвы» обязательно должен оценить платежеспособность заемщика так же, как и при обычном кредитовании. Учитывая доступность населению интернета, можно упростить услугу получения рефинансирования в банке путем заполнения анкеты на официальном сайте ОАО «Банк Москвы». В настоящее время перекредитование кредитов является эффективной услугой для банков, позволяющей увеличивать объем и повышать качество кредитного портфеля. Проводя перекредитование кредитов, банки уменьшают долю просроченных кредитов, а также привлекают клиентов других банков к себе на обслуживание. Таким образом, совершенствование розничного банковского бизнеса заключается не только в улучшении качества предоставляемых продуктов и услуг населению, поиске новых решений в отношении возникающих потребностей со стороны клиентов, развитии применяемых информационных технологий и программных продуктов, но и в совершенствовании подходов к развитию розничного банковского бизнеса ОАО «Банк Москвы». Заключение Целью исследования дипломной работы являлось изучение управления кредитным портфелем коммерческого банка. Для достижения поставленной цели была проведена оценка управления кредитным портфелем ОАО «Банк Москвы». В рамках проведенной оценки выявлено, что для ОАО «Банк Москвы» характерно значительное ухудшение качества кредитного портфеля за анализируемый период. В общем объеме кредитных вложений доля просроченной задолженности увеличилась с 6,09% до 16,17%, что является наихудшим значением из всех исследуемых банков. В ее структуре наибольший удельный вес занимает задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, в частности по ссудам, выданным негосударственным коммерческим организациям. Она увеличилась на 150,56% или на 242,4 млн. руб., а ее доля выросла с 3,56% до 8,22%. Значительно возросла просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам. Так, по состоянию на конец периода она выросла на 275,9 млн. руб., а ее доля увеличилась с 2,52% до 7,95%. Итоговый балл качества у ОАО «Банк Москвы» по состоянию на 01.01.2015 г. составляет 176,21. Причем, в ОАО «Банк Москвы»» за анализируемый период наблюдается его снижение на 13,14 процентных пункта. Кроме того, необходимо отметить, что за 2014 год качество кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» значительно ухудшилось — на 30,22. Это связано с резким увеличением просроченной задолженности и ростом проблемных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле ОАО «Банк Москвы». Анализ полученных результатов свидетельствует о росте проблемности кредитного портфеля. В ОАО «Банк Москвы» коэффициент проблемности кредитов вырос до 0,16. Также, полученные результаты свидетельствуют о снижении за исследуемый период принятого от заемщиков обеспечения на 41,15%. В структуре обеспечения наибольший удельный вес занимают полученные гарантии и поручительства. На втором месте - имущество, принятое в залог по выданным кредитам. Ценные бумаги, принятые в залог, занимают незначительную долю в общем объеме полученного обеспечения по всем анализируемым банкам. Объем обеспеченности кредитного портфеля находится на приемлемом уровне, и, как результат, рассчитанные коэффициенты соответствуют рекомендуемым значениям. Уровень кредитной активности снижен в ОАО «Банк Москвы». Однако значения показателя, у банка выше рекомендуемого, что может свидетельствовать о необходимости пересмотра политики управления, активами банка в целом с целью обеспечения ликвидности его баланса. Коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики банка позволяет установить ее направленность. Проведенные расчеты свидетельствуют, что в ОАО «Банк Москвы» не наблюдается агрессивная кредитная политика, однако значение показателя не входит в рекомендуемый диапазон. Оценка кредитной активности как соотношения кредитных вложений к собственным средствам банка свидетельствует о недостаточности собственного капитала банков и об агрессивности проводимой им кредитной политики. Проведенные расчеты свидетельствуют, что банк показывает хорошую оборачиваемость кредитных ресурсов. Это связано со спецификой кредитных операций банка и преобладанием краткосрочных межбанковских кредитов в структуре ссудной задолженности. Так, коэффициент оборачиваемости его кредитных вложений за анализируемый период вырос на 2,28, средний период погашения ссудной задолженности у данного банка 61 день, что существенно ниже, чем у банков конкурентов. Таким образом, проведенные расчеты свидетельствуют, что в ОАО «Банк Москвы» необходимо разработать мероприятии по совершенствованию управления кредитным портфелем. В качестве мероприятий по совершенствованию управления кредитным портфелем нами предлагается рассмотреть развитие комплексного подхода к оценке качества кредитного портфеля через внедрение интегральной оценки его качества. Для эффективного формирования кредитного портфеля банку ОАО «Банк Москвы» необходимо применять передовые технологии для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому приобретаются конкурентные преимущества на кредитном рынке, еще одним методом повышения надежности кредитного портфеля является внедрение новых кредитных услуг (например, рефинансирование). Расчет эффективности предлагаемых мероприятий показал, что при их внедрении у ОАО «Банк Москвы» произойдет повышение качества кредитного портфеля, совершенствование системы управления, повышение надежности кредитного портфеля банка. Соответственно, можно отметить, что предлагаемые мероприятий эффективны и могут быть применены в банке. Литература Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономиста, 2010. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2012. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2010. Гитман Л.Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования: пер. с англ. - М.: Дело, 2011. Казакова О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля // Банковское дело. - 2009. - № 7. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Банковское дело. - М.: КНОРУС, 2012. Ларионова И.В. Риск-менеджмент в коммерческом банке: Монография. — М.: КНОРУС, 2014. — 287 с. Муравьев В.С. Портфельное управление. - М.: Электроника, 2011. Сабиров М.З. Кредитный портфель коммерческого банка дис. к.э.н: 08.00.10. — М., 2002. — 187 с. Терновская Е.П. Кредитная политика российских банков и ее влияние на реальный сектор экономики / / Монография. — М.: Социально-политическая мысль. 2014. — 213 с. Бибикова Е.А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка / Москва, 2013. Бражников А.С., Малеева А.В. Методы оценки качества кредитного портфеля коммерческого банка // Сб. научных трудов СевКавГТУ Сер. «Экономика». - 2013. - № 8. Гусятников П.В. Модели для оценки и управления рисками дефолтов крупных компаний в кредитном портфеле коммерческого банка / Волгоградский государственный технический университет. Волгоград, 2013 Кориков И.С. Методы снижения доли просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле коммерческого банка / Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2014. № 3. С. 280-283. Мамонов М.Е. Перспективы кредитования банками реального сектора экономики // Банковское дело. - 2010. - № 9. Мельник Д.С. Использование современных методов риск-менеджмента кредитного портфеля в коммерческих банках российской Миразизов А.Х., Раджабова И.Р., Абдулаева М.Р. Оценка кредитования и управления кредитным портфелем банка / Научное обозрение: теория и практика. 2014. № 4. С. 101-109. Мирошников В.М. Важна честность перед своими клиентами // Банковское обозрение, март 2014 г. — С.32. Насельский С.П., Якименко Д.В. Формирование резерва кредитного портфеля банка: аспекты профессионального обучения // Вопросы экономических наук. 2013. № 6 (64). С. 63-64. Раджабова М.Г. Управление кредитным портфелем банка / Актуальные вопросы современной экономики. 2014. № 4. С. 670-674. Сплендер В.А., Гребеник Т.В. Особенности разработки и проведения кредитной политики банка по формированию эффективного кредитного портфеля // Научные труды преподавателей МАЭП. — М.: Московская академия экономики и права, 2013. — С. 25-29. Суслова О.В. Кредитный портфель банков: принципы его формирования и оценка качества / В сборнике: Экономические, юридические и социокультурные аспекты развития регионов материалы VIII Тематической и IV Международной конференции. Редколлегия: Л.В. Виницкий, Е.А. Захарова, С.Б. Синецкий, Г.И. Ладошина. 2013. С. 28-30. Терновская Е.П. Банки развития: зарубежный опыт и российская практика // Финансы и кредит. 2008. — № 14. — С. 36-44. Терновская Е.П., Гребеник Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков: особенности оценки и управления / / Интернет-журнал «Науковединие». Выпуск 3, май - июнь 2014. — 13 с. Уразаева Т.А. Масштабные эффекты в розничном кредитном портфеле / В сборнике: Современные проблемы и перспективы социально- экономического развития предприятий, отраслей, регионов. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Редакционная коллегия: Ахмадеева М. М., Короткова А. В., Миронова О. А., Смоленникова Л. В., Торопова Е. В., Уразаева Т. А.,Чернякевич Л. М.. 2013. С. 382-387. http://www.garant.ru — информационно-справочная система Гарант. www.cbr.ru — официальный сайт Сбербанка РФ. Котина О.В. Уроки банковской аналитики, или «аналитика с нуля» (продолжение). 2012. http://bankir.ru/technology/article/1373621 Официальный сайт информационного агентства Bankir.Ru Феде̣ральный закон №86 от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (̣ред. от 29.12.2014); Феде̣ральный закон №395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" (̣ред. От 29.12.2014); Указание Банка России от 16.01.2004 №1379-У "Об оценке финансовой ̣устойчивости банка в целях п̣ризнания ее достаточной для ̣участия в системе страхования вкладов"; Положение Банка России от 26.03.2004 (изменения от 18 декабря 2014 года) № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"; Положение Банка России от 09.07.2003 № 232-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"; Инструкция от 3 декабря 2012 г. (изм. 16.12.2014 г.) N 139-И «Об обязательных нормативах банков»; Инструкция 10 февраля 2003 г. N 215-П «Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций»; Инструкция ЦБ РФ № 110-И от 18 января 2004 г. «Об обязательных нормативах банков»; Адибеков М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет / Банк внешнеэкономической деятельности. М.: АО «Консалт-Банкир», 2010; Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2011; Андросов А.М. Финансовая отчетность банка. М.: Менатеп-Информ, 2010; Ачкасов А. К. Операции кредитования. Общая характеристика и техника совершения / Банк внешнеэкономической деятельности. 2-е изд. М.: АО «Консалт-Банкир», 2012; Банки и банковские операции: учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013; Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учеб. пособие. Ч. 2 / Под ред. О.И. Лаврушина. М: ИНФРА-М, 2013; Блумфильд А. Как взять кредит в банке. М.: ИНФРА-М, 2010; Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2011г.; Беляков А.В., Ломакина Е.В. Кредитный риск-оценка, анализ, управление/ Финансы и кредит, 2010.№ 4; Бонцевич Н. Формирование кредитного портфеля банка и его оптимизация/ Банковский вестник , 2010 № 2; Гришин С.Г., Мусаева Р.А., Харисов К.Г. Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля банка/ Банковские технологии, 2013; Гришин С.Г., Мусаева Р.А., Харисов К.Г. Вопросы оценки кредитного портфеля банка / Деньги и кредит , 2012 №1; 1Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2012. 2Сабиров М.З. Кредитный портфель коммерческого банка дис. к.э.н: 08.00.10. — М., 2002. — 187 с. 3Бибикова Е.А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка / Москва, 2013. 4Мамонов М.Е. Перспективы кредитования банками реального сектора экономики // Банковское дело. - 2010. - № 9. 5Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2010. 6Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Банковское дело. - М.: КНОРУС, 2012. 7Муравьев В.С. Портфельное управление. - М.: Электроника, 2011. 8Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2010. 9Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2012. 10Бражников А.С., Малеева А.В. Методы оценки качества кредитного портфеля коммерческого банка // Сб. научных трудов СевКавГТУ Сер. «Экономика». - 2013. - № 8. 11Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2010. 12Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономиста, 2010. 13Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономиста, 2010. 14Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Банковское дело. - М.: КНОРУС, 2012. 15Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Банковское дело. - М.: КНОРУС, 2012. |