курсовая ипотеки. Теоретические основы организации ипотечного кредитования 4

• Название: Теоретические основы организации ипотечного кредитования 4
• Дата: 26.12.2022
• Размер: 3.2 Mb.
• Имя файла: курсовая ипотеки.docx
• Тип: Реферат; #865305
• страница: 2 из 9

1.2 Сущность, функции, принципы и участники ипотечного кредитования

Ипотечное жилищное кредитование – это основной механизм экономический инструмент, который дает возможность обеспечения доступности жилья во всем мире, а также способствует развитию сфер строительства. [12]

П. 1 ст.3 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: Ипотека – является одной из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества [3].

Центральный Банк РФ в свою очередь разъясняет, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, а также других расходов, связанных с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества и возмещением убытков кредитора вследствие ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства [16].

Сущность любой категории проявляется через функции, выражающие присущие ей свойства. В числе функций категории ипотечного жилищного кредита можно выделить базовые, свойственные кредиту в целом, и специфические, которые присущи только данному виду кредитных отношений [9]. Основные функции ипотечного кредитования представлены на рисунке 1.

К числу базовых относится функция перераспределения финансовых ресурсов. Данная функция означает перераспределение денежных средств между отраслями экономики, путем перевода сбережений населения в производительную сферу.


Рисунок 1- Основные функции ипотечного кредитования

К специфическим функциям в научной и учебной литературе принято относить социальную функцию, координационную, инвестиционную и функцию рефинансирования.

Социальная функция наиболее полно раскрывает сущность ипотечного жилищного кредита и направлена на удовлетворение потребности населения в улучшении своих жилищных условий. [15]

Координационная функция подразумевает установление взаимодействия участников рынка недвижимости, финансового рынка и рынка страхования.

Инвестиционная функция предполагает формирование инвестиционных ресурсов посредством привлечения свободных средств населения.

Функция рефинансирования ипотечных жилищных кредитов подразумевает под собой привлечение денежных средств путем продажи прав требования по действующим ипотечным кредитам другим финансовым организациям. [10]

Ипотечное кредитование базируется на совокупности принципов, которые представлены на рисунке 2.



Рисунок 2 - Принципы ипотечного кредитования

В мировой практике существуют два самых распространенных варианта ипотечного кредитования:

• 
  ипотечный кредит с фиксированной ставкой;
  
• 
  ипотечный кредит с плавающей ставкой.
  

Субъектный состав ипотечного жилищного кредитования характеризуется достаточно большим количеством участников, которые тесно взаимосвязаны между собой в процессе осуществлении кредитной сделки. [11]

На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники [14]:

1. 
   заемщики – это физические лица, которые заключили договоры с банком, и по условиям которых полученные денежные средства (кредит) будут использовать для приобретения жилья;
   
2. 
   продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие жилые помещения, которое принадлежит им лично или же жилье других физических лиц по их поручению.
   
3. 
   кредиторы – банки и другие юридические лица (кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, учреждение, созданное для функционирования накопительно-ипотечной системы военнослужащих, а также ДОМ.РФ.), которые предоставляют ипотечные кредиты для заемщиков.
   
4. 
   операторы вторичного рынка ипотечного кредитования – это специализированные организации, которые осуществляют рефинансирование кредиторов.
   
5. 
   органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним – государственные органы, которые осуществляют государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
   
6. 
   страховые компании – страховые компании, у которых имеется лицензия на осуществление определенного вида страхования.
   
7. 
   оценщики – юридические и физические лица, которые имеют право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений.
   
8. 
   риэлтерские фирмы – юридические лица, которые подбирают варианты купли-продажи для заемщиков и продавцов жилья.
   
9. 
   инвесторы – юридические и физические лица, которые приобретают ценные бумаги, которые обеспечены ипотечными кредитами.
   

Также особую роль в создании системы ипотечного жилищного кредитования населения играет государство. Государство определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм для социальной защиты заемщиков, создает необходимые институты для организации рынка кредитования и участвует в управлении ими.