банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 8. Ответственность по договору банковского счета В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ. Ответственность, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, применяется к кредитной организации (банку, небанковской кредитной организации) не за все нарушения правил совершения расчетных операций, а только за те из них, которые непосредственно связаны с осуществлением операций по счету клиента, т.е. статья применяется при наличии между банком и клиентом договора банковского счета. Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (см. ст. ст. 866, 872, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК РФ). В соответствии с п. 20 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" <1> санкция, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, является законной неустойкой (ст. 332 ГК). -------------------------------- <1> См.: ВВАС РФ. 1998. N 11. Далее - Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14. Согласно п. 1 ст. 395 ГК в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В случае нарушения правил совершения расчетных операций по банковскому счету в иностранной валюте не может быть применена ключевая ставка Банка России (п. 1 ст. 395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций. В соответствии с п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети Интернет и официальное издание Банка России "Вестник Банка России". Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов, по мнению Верховного Суда РФ, должна рассчитываться на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц. Некоторое время назад Банк России публиковал средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в журнале "Вестник Банка России". Однако в настоящее время, к сожалению, такие публикации прекратились. Поэтому при возникновении необходимости доказывать размер процентов, подлежащих взысканию, допустимо предъявлять любые доказательства. Кредитная организация может быть привлечена к ответственности за следующие виды нарушений. 1. Несвоевременное зачисление банком денежных средств, причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа. Частным случаем несвоевременного зачисления является ситуация, когда причитающиеся владельцу счета средства вообще не были зачислены на его счет ("незачисление" средств). Если спорная сумма по ошибке оказалась на счете другого лица, то данные действия следует квалифицировать как незачисление денег на счет получателя. Пунктом 21 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 определено, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена. Применение ответственности к банку за незачисление денежных средств на банковский счет клиента допустимо только после того, как у банка возникла обязанность зачислить денежные средства клиенту. 2. Необоснованное списание средств со счета, под которым следует понимать списание, произведенное банком при отсутствии соответствующего основания (ст. 854 ГК), например, как указано в п. 21 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14, в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа, либо с нарушением требований законодательства. В этом случае неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления денежных средств на счете. Одним из случаев необоснованного списания денежных средств с банковского счета плательщика является списание средств на основании распоряжения, подписанного лицами, не уполномоченными распоряжаться банковским счетом. Пунктом 2 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 предусмотрено, что банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Иное может быть установлено законом или договором банковского счета. На практике банки нередко включают в формуляры договоров банковского счета условия, которыми они освобождают себя от ответственности за необоснованное списание средств в случаях, когда сотрудники банков объективно не могли установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Суды признают такие действия банка обоснованными <1>. -------------------------------- <1> См.: Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 4 апреля 2016 г. по делу N А56-87254/2014 // СПС "КонсультантПлюс". 3. Невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета. Под указанным нарушением в соответствии с п. 21 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 следует понимать: - при внутрибанковских расчетах - отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ст. 849 ГК; - при межбанковских расчетах - отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст. 849 ГК. Под несвоевременным выполнением указаний клиента о перечислении денежных средств следует понимать указанные выше нарушения банка, которые были совершены с нарушением сроков совершения операций по банковскому счету (ст. 849 ГК РФ). Иногда клиенты прибегают к расторжению договора банковского счета (п. 1 ст. 859 ГК), если просрочка банка в исполнении договора банковского счета длится слишком долго. В этом случае ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, может применяться к банку до момента расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК РФ <1>. -------------------------------- <1> См.: п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (далее - Постановление Пленума ВАС РФ N 5). Если у банка, допустившего просрочку перечисления денежных сумм со счета, отозвана лицензия, неустойка по ст. 859 ГК РФ взыскивается до момента отзыва банковской лицензии <1>. -------------------------------- <1> См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 28 марта 2000 г. N 7516/99. Иногда при списании банком денежных средств со счета клиента и неперечислении их по назначению у клиента возникает право требовать привлечения банка к ответственности, предусмотренной несколькими статьями ГК РФ: 856 и 866. Однако арбитражная практика не допускает одновременного взыскания с должника неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. В соответствии с п. 22 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК РФ, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК РФ. В пункте 7 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 сделан вывод, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (ст. ст. 856, 866 ГК). Аналогичный вывод содержится также в Постановлении Президиума ВАС РФ от 21 сентября 1999 г. N 3767/99 <1>. Таким образом, неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, является зачетной. -------------------------------- <1> См.: ВВАС РФ. 1999. N 12. Взыскание убытков за нарушение банком договора банковского счета может быть произведено, если клиентом-истцом доказано наличие состава гражданского правонарушения, а также факт принятия им мер по уменьшению размера убытков <1>. Следует иметь в виду, что ведение банковского счета клиента осуществляется банком в рамках предпринимательской деятельности. Поэтому он отвечает за допущенное им нарушение без вины. Однако банк может освободиться от ответственности, если докажет, что ненадлежащее исполнение им договора банковского счета было вызвано непреодолимой силой (п. 3 ст. 401 ГК). -------------------------------- <1> См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 7 октября 1997 г. N 4430/97 // ВВАС РФ. 1998. N 1. Сумма денежного покрытия по неисполненному платежному поручению, списанная со счета, не может рассматриваться как убытки клиента по договору банковского счета. Ее следует квалифицировать как неотработанный банком аванс клиента, как сумму основного долга. Она может быть возвращена клиенту разными способами. Пунктом 8 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 предусмотрены правовые последствия в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента. В этом случае клиент вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счета (п. 2 ст. 405 ГК). Соответствующее платежное поручение должно быть отозвано клиентом. При расторжении договора банковского счета денежное обязательство банка включает в себя как собственно остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Указанные суммы могут быть взысканы с банка независимо от назначения платежа, указанного в платежном поручении. Важно иметь в виду, что банк, который не выполнил указания клиента о перечислении денежных средств по соответствующему платежному поручению, до расторжения договора банковского счета должен нести ответственность, установленную ст. 856 ГК РФ. После расторжения договора на сумму удерживаемых на корреспондентском счете средств начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ <1>. -------------------------------- <1> См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 8 февраля 2000 г. N 6514/99 по делу N А40-10740/99-32-153 // ВВАС РФ. 2000. N 6. § 9. Специальные разновидности договора банковского счета Особенности правового регулирования договора залогового счета определяются ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ. Договор залогового счета является разновидностью договора банковского счета, который предусматривает открытие залогового счета, т.е. банковского счета со специальным правовым режимом. Предметом залога являются обязательственные права (требования) по договору залогового счета о возврате остатка денежных средств наличными деньгами либо о совершении платежей на сумму остатка. Сумма остатка денежных средств на залоговом счете, заложенная по договору о залоге, является количественным выражением стоимости предмета залога. Разновидностями залога прав по договору банковского счета являются: 1) залог твердой денежной суммы на счете; 2) залог всей денежной суммы, которая учитывается на залоговом счете в определенный момент времени. 1. Залог твердой денежной суммы на счете (твердый залог), когда заложенными считаются денежные средства на залоговом счете, в определенной сумме, которая определена договором о залоге прав по договору банковского счета. Залог твердой денежной суммы имеет определенные сходные черты с неснижаемым остатком банковского счета. Поэтому независимо от порядка распоряжения денежными средствами, установленного договором залога, заложенная сумма не может быть списана со счета, за исключением случаев обращения на нее взыскания по требованию залогодержателя. Фактическая сумма денежных средств, учитываемая на залоговом счете в момент возникновения режима залога денежных средств, может быть как меньше, так и больше заложенной суммы. Недостающая часть денежной суммы, подлежащей залогу, может быть накоплена на залоговом счете по аналогии с накоплением суммы, подлежащей аресту. В случае превышения остатка залогового счета над заложенной суммой возникает двойственность правового режима остатка залогового счета: - твердая денежная сумма на залоговом счете считается заложенной, и поэтому операции в отношении ее ограничены ГК РФ и договором залога; - денежные средства сверх твердой денежной суммы не заложены и могут списываться в общем порядке. 2. Залог всей денежной суммы, которая учитывается на залоговом счете в определенный момент времени. В случае залога всей суммы, находящейся на залоговом счете, залогодатель может свободно распоряжаться остатком счета (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ), либо быть ограниченным в этом праве, если это предусмотрено договором. Правовой режим залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога (ст. 358.11 ГК РФ). Из п. 4 ст. 859.1 ГК РФ вытекает, что остаток залогового счета может быть выражен в драгоценных металлах. Из ГК РФ следует, что система договорных связей при залоге денежных средств включает три договора: - договор залогового счета, который является специальной разновидностью договора банковского счета (п. 7 ст. 358 ГК РФ); - договор залога прав по договору банковского счета (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ); - договор между банком, залогодателем и залогодержателем (ст. 358.12 ГК РФ). Указанные договоры могут быть заключены в разное время, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 358.9 ГК РФ залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. Однако договор залога прав по договору банковского счета не может быть заключен до заключения договора залогового счета. Заключение договора между банком, залогодателем и залогодержателем (ст. 358.12 ГК РФ) факультативно. Поскольку договор залогового счета является специальной разновидностью договора банковского счета, который признается двусторонней сделкой, обоснован вывод, что договор залогового счета не является трехсторонним, а может быть также квалифицирован как двусторонняя сделка. Аналогично договор между залогодателем, залогодержателем и банком не может являться трехсторонним договором залога, учитывая, что договор залога также является двусторонней сделкой. Залогодержатель приобретает некоторые права клиента по договору залогового счета, например, право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. Это характерно для выгодоприобретателя в договоре в пользу третьего лица. В связи с этим обоснован вывод, что договор залогового счета, права по которому заложены, становится договором, заключенным в пользу залогодержателя. На практике возник вопрос, следует ли заключать новый договор банковского счета в режиме залогового счета либо допустимо заключение дополнительного соглашения к ранее заключенному договору банковского счета. На первый взгляд, ответ на указанный вопрос может основываться на принципе свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Если ранее заключенный договор банковского счета предусматривал открытие банковского счета с общим правовым режимом, то стороны могут предусмотреть правовой режим более строгий. В сущности, залоговый счет - это банковский счет, права по которому (кредитовый остаток) могут быть заложены по договору о залоге прав по договору банковского счета. До заключения договора залога никакого изменения в содержании договора не произойдет. По мнению Юридического департамента Банка России, изложенному в письме от 18 ноября 2014 г. N 31-2-11/6280, был сделан вывод, что залоговый счет открывается на основании договора залогового счета, и, соответственно, иной вид банковского счета, счета по вкладу (депозиту) не может быть "переведен в режим" залогового счета с использованием первоначально открытого счета. Гражданский кодекс устанавливает специальные правила распоряжения залоговым счетом, права по которому заложены. Если договор залога не заключен, то распоряжение залоговым счетом осуществляется в общем порядке, установленном гл. 45 ГК РФ. После заключения договора залога прав по договору банковского счета возникает система ограничений права клиента залогового счета на распоряжение его остатком, которая предусмотрена ГК РФ и договором залога. В соответствии со ст. 358.12 ГК РФ залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами настоящей статьи. Банк обязан проводить операции по залоговому счету в соответствии с законодательством о банковском счете, банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, в соответствии с соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем. Банк по требованию залогодержателя, предъявленному в письменной форме, обязан предоставлять ему сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету и о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет. Порядок и сроки предоставления банком таких сведений залогодержателю определяются банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, - соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем. При заключении договора залога прав по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения. После получения банком уведомления в письменной форме залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога. Таким образом, порядок совершения банковских операций по залоговому счету, права по которому заложены, фактически определяется договором залога прав по договору банковского счета и соглашением между банком, залогодателем и залогодержателем. Если указанными договорами не установлено иное, то по залоговому счету допустимы любые банковские операции. Указанные договоры могут полностью запретить любые расходные операции либо установить, что все расходные операции залогодатель вправе совершать только с согласия залогодержателя. Приходные операции по залоговому счету не могут быть запрещены. Законодательством установлен специальный порядок списания и обращения взыскания на остаток залогового счета, права по которому заложены. Однако он применяется только после заключения договора залога и в пределах заложенных денежных средств. До заключения договора о залоге прав по договору банковского счета списание средств с залогового счета, включая обращение взыскания на денежные средства, осуществляется в общем порядке. После заключения договора залога возможна ситуация, когда остаток денежных средств на залоговом счете превышает сумму, заложенную по договору о залоге прав по договору банковского счета. Поэтому в случае залога твердой денежной суммы на залоговом счете возникает разный правовой режим заложенных (в пределах твердой суммы) и незаложенных средств. Операции по залоговому счету за счет денежных средств на залоговом счете, сумма которых превышает заложенную сумму, могут осуществлять в обычном порядке. В отношении заложенных средств действует специальное правило. После заключения договора о залоге применяется специальная норма п. 2 ст. 358.14 ГК РФ. Ею предусмотрено, что правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями гл. 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. Следовательно, в отношении заложенных денежных средств на залоговом счете не применяются следующие нормы гл. 45 ГК РФ: - п. 2 ст. 847 ГК РФ, предусматривающий право клиента на предоставление третьим лицам права списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения; - ст. 854 ГК РФ, предусматривающая основания списания денежных средств со счета; - ст. 855 ГК РФ, устанавливающая очередность списания денежных средств со счета. Исключением из правила о запрете любых расходных операций по списанию денежных средств с залогового счета, права по которому заложены, является норма п. 1 ст. 358.14 ГК РФ, которая предоставляет право на удовлетворение залогодержателю своих требований за счет заложенного остатка залогового счета. Однако реализация указанного права допустима только с учетом нормы ч. 1 ст. 72.1 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". Указанная норма предусматривает, что обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц. Порядок применения мер по ограничению распоряжения денежными средствами на залоговом счете определяется гл. 45 ГК РФ с учетом правил ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ. Учитывая, что никаких специальных правил ареста или приостановления операций по залоговому счету ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ не содержат, подлежит применению ст. 858 ГК РФ. Таким образом, все виды ограничений по распоряжению банковским счетом (арест, приостановление операций) применимы к залоговому счету. |