банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
Договор публичного депозитного счета. В соответствии с п. 1 ст. 860.11 ГК РФ по договору публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит). Правовое регулирование отношений по публичному депозитному счету осуществляется ст. ст. 860.11 - 860.15 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 860 ГК РФ к договору публичного депозитного счета применяются также общие положения о банковском счете, если указанными специальными нормами ГК РФ о публичном депозитном счете, иными законами не установлено иное. Таким образом, договор публичного депозитного счета является разновидностью договора банковского счета. С помощью договора публичного депозитного счета его владелец может распоряжаться чужими денежными средствами. В этом смысле договор публичного депозитного счета является также разновидностью договора номинального счета, владельцем которого является публичный субъект - нотариус, служба судебных приставов, суд и т.п. Из ст. 860.11 ГК РФ следует, что сторонами договора публичного депозитного счета является банк, отвечающий установленным требованиям, и публичный субъект - орган публичной власти или должностное лицо, уполномоченные открывать публичный депозитный счет. К числу указанных лиц законом отнесены: нотариус, служба судебных приставов, суд и иные органы или лица, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит. Статьей 860.11 ГК РФ предусмотрены следующие требования к банкам, которые имеют право открывать и вести публичные депозитные счета. Публичный депозитный счет может открываться только в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем 20 млрд руб. Если банк перестал отвечать указанным требованиям, то инициатором закрытия публичного депозитного счета должен стать не банк, который ограничен правилами ст. ст. 859, 860.15 ГК РФ, а владелец счета. Пунктом 1 ст. 860.11 ГК РФ предусмотрено, что в течение месяца, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной суммы, он обязан закрыть свой публичный счет в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы. Договор публичного депозитного счета, как и договор номинального счета, является договором в пользу третьего лица. Правовой особенностью договора публичного депозитного счета является наличие не одного, а двух выгодоприобретателей с разным объемом прав, которые названы депонентом и бенефициаром. Депонентом по договору публичного депозитного счета является выгодоприобретатель по этому договору, который в результате внесения на счет денежных средств приобретает право требовать их возврата в случаях, предусмотренных законом. Бенефициаром по договору публичного депозитного счета является выгодоприобретатель по этому договору, который в результате внесения депонентом денежных средств приобретает право требовать от владельца счета перечисления (выдачи) денежных средств по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом. В соответствии с п. 1 ст. 860.2 ГК РФ, в соответствии с которым договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ), с обязательным указанием даты его заключения. Статьей 860.15 ГК РФ предусмотрены два специальных правила, которые изменяют порядок прекращения договора банковского счета, установленный гл. 26 ГК РФ и ст. 859 ГК РФ. Первое правило содержится в п. п. 1 и 2 ст. 860.15 ГК РФ. Ими предусмотрено, что договор публичного депозитного счета не может быть прекращен в связи со смертью или ликвидацией владельца счета (ст. ст. 418, 419 ГК РФ). В случае смерти нотариуса (иного уполномоченного на открытие публичного депозитного счета лица) или сложения им (прекращения) своих полномочий владелец публичного депозитного счета заменяется на другого нотариуса (иное лицо), которому в соответствии с законом, иными правовыми актами передаются дела нотариуса (иного лица), являвшегося владельцем счета (п. 1 ст. 860.15 ГК РФ). В случае упразднения или преобразования органа, который уполномочен на открытие публичного депозитного счета, владелец такого счета заменяется на другой орган, к компетенции которого в соответствии с законом, иными правовыми актами относится открытие публичного депозитного счета для депонирования денежных средств соответствующим депонентом. Пунктом 3 ст. 860.15 ГК РФ предусмотрено, что договор публичного депозитного счета не может быть прекращен по основаниям, указанным в п. п. 2 и 4 ст. 859 ГК РФ. Следовательно, договор публичного депозитного счета нельзя расторгать по инициативе банка за исключением случая, когда основание для расторжения этого договора предусмотрено непосредственно законом (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Особенности распоряжения публичным депозитным счетом определены ст. ст. 860.12 - 860.14 ГК РФ. Перечень расходных расчетных и кассовых операций, совершаемых по публичному депозитному счету, существенно ограничен по сравнению с банковским счетом с общим правовым режимом. По публичному депозитному счету могут быть совершены только операции по перечислению или по выдаче депонированных денежных средств бенефициару и возврату этих денежных средств депоненту либо по его указанию другому лицу. Пунктом 3 ст. 860.13 ГК РФ предусмотрено, что выплата депонированных для бенефициара денежных средств, а также их возврат депоненту осуществляется с учетом уплаченных или подлежащих уплате банком процентов за период с момента поступления депонированных денежных средств на публичный депозитный счет до их выплаты бенефициару или возврата депоненту за вычетом вознаграждения, причитающегося банку по договору публичного депозитного счета. Из контекста п. 3 ст. 860.13 ГК РФ также следует, что с публичного депозитного счета могут быть списаны суммы банковских комиссий, следуемых банку за совершение расчетных и кассовых операций. Перечень приходных операций законом не определен. Однако специальный правовой режим этого счета позволяет предположить, что на счет могут быть зачислены суммы, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента) (п. 1 ст. 860.11 ГК РФ). В отличие от диспозитивного правила ст. 852 ГК РФ, норма ст. 860.13 ГК РФ императивно установила, что на остаток публичного депозитного счета должны обязательно начисляться проценты. Размер процентов за пользование остатком счета должен быть установлен договором. В противном случае банки обязаны уплачивать проценты, размер которых соответствует процентам по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ). Совершение иных операций по публичному депозитному счету, а также кредитование счета (ст. 850 ГК РФ) не допускаются, если иное не предусмотрено законом. В соответствии с п. 1 ст. 860.12 ГК РФ операции по публичному депозитному счету осуществляются на основании поручений (распоряжений) владельца счета. Следовательно, основной формой безналичных расчетов могут быть расчеты платежными поручениями. Списание с публичного депозитного счета по распоряжениям третьих лиц ограничено. Например, в соответствии с п. 1 ст. 860.14 ГК РФ списание средств по обязательствам владельца счета перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента не допускается. Пунктом 3 ст. 860.11 ГК РФ предусмотрено, что бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка. Однако в отдельных случаях, прямо указанных в ГК РФ, принудительное списание средств с публичного депозитного счета все же допускается. Во-первых, в соответствии с п. 1 ст. 860.14 ГК РФ взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их право требования к владельцу счета. Во-вторых, в соответствии с п. 2 ст. 860 ГК РФ бенефициар или депонент вправе потребовать в судебном порядке от владельца счета совершения действий по выдаче или возврату депонированных денежных средств. В указанных случаях списание средств с публичного депозитного счета может осуществляться по решению суда в порядке, установленном п. 2 ст. 854 ГК РФ и Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и гл. 7 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств". Основанием для списания средств в указанных случаях должен являться исполнительный лист, выданный судом. В соответствии с п. 1 ст. 860.14 ГК РФ арест и приостановление операций в отношении денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, не допускается. Это правило распространяется на обязательства не только владельца счета, но также бенефициара и депонента. Учитывая, что в ограниченных случаях, указанных выше, обратить взыскание на эти денежные средства можно по обязательствам бенефициара и депонента, приходится признать, что такое взыскание должно осуществляться без применения ареста денежных средств, который не может использоваться ни как мера по обеспечению иска, ни как мера по обеспечению решения суда. В соответствии с п. 2 ст. 860.11 ГК РФ банк не вправе контролировать соответствие операций владельца публичного депозитного счета установленным законом правилам о депонировании. Однако законом такая обязанность может быть на банк возложена. В отличие от договора номинального счета, контрольные функции на банк не могут быть возложены условиями договора. Учитывая отсутствие у банка контрольных полномочий, п. 3 ст. 860.12 ГК РФ освободил банк от ответственности перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету на основании поручения (распоряжения) владельца счета с нарушением установленных законом правил о депонировании. Однако банк может быть привлечен к ответственности, если в силу закона на него будет возложена обязанность по контролю за использованием денежных средств. Договор банковского счета в драгоценных металлах. Пунктом 1 ст. 859.1 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы, либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. Таким образом, основным отличием договора банковского счета в драгоценных металлах от классического договора банковского счета является предмет договора - драгоценные металлы, а не денежные средства. Соотношение общих норм о договоре банковского (денежного) счета и договоре банковского счета в драгоценных металлах определяется п. 1 ст. 860 ГК РФ. В нем указано, что общие положения о банковском счете применяются к отдельным видам банковских счетов, если правилами об этих видах банковских счетов, предусмотренных гл. 45 ГК РФ и иными законами, не установлено иное. Следовательно, к правоотношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах должны применяться нормы ст. ст. 845 - 859 ГК РФ, если иное прямо не следует из ст. 859.1 ГК РФ. В соответствии с п. 4 ст. 859.1 ГК РФ совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом, могут быть счетами в драгоценных металлах. Это означает, что договор банковского счета в драгоценных металлах может регулироваться также специальными нормами гл. 45 ГК РФ, ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ в тех случаях, когда драгоценные металлы учитываются на соответствующих специальных банковских счетах, открытых на основании договора банковского счета соответствующего вида. Главной особенностью этого договора банковского счета в драгоценных металлах является его предмет - драгоценные металлы. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" драгоценные металлы - слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации. С учетом того, что ГК РФ не требует обязательного согласования некоторых обязательных родовых признаков драгоценного металла, обоснован вывод, что предметом банковского счета в драгоценных металлах не может быть металл как вещь. Представляется, что предметом договора банковского счета в драгоценных металлах является не драгоценный металл как предмет материального мира (вещь), а безналичный драгоценный металл, так называемый "обезличенный драгоценный металл", который может существовать в безналичной (дематериализованной) форме. Под обезличенным драгоценным металлом предлагается понимать определенное количество весового значения чистого драгоценного металла соответствующего вида, принятого банком от вкладчика, который банк обязан вернуть клиенту в форме и порядке, установленном договором банковского вклада в драгоценных металлах. Поскольку обезличенный драгоценный металл, о котором речь идет в ст. 859.1 ГК РФ, представляет собой драгоценный металл в безналичной (дематериализованной) форме, представляется обоснованным вывод, что договор банковского счета в драгоценных металлах (ст. 859.1 ГК РФ) является аналогом договора обезличенного металлического счета (прототип), который урегулирован Положением ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" <1>. -------------------------------- <1> См.: СПС "КонсультантПлюс". Далее - Положение ЦБ РФ N 50. Поэтому для учета обезличенного драгоценного металла банки открывают обезличенные металлические счета. В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ N 50 обезличенные металлические счета - это счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению. Представляется, однако, что указанное определение не является точным, поскольку один индивидуальный признак для обезличенного металла все же можно назвать. Это номер банковского счета, на котором учитывается обезличенный драгоценный металл. Соответственно под обезличенным металлическим счетом следует понимать банковский счет, открытый на основании договора банковского счета в драгоценных металлах, предназначенный для расчетов обезличенным драгоценным металлом. Сторонами договора банковского счета в драгоценных металлах являются банк, получивший лицензию на право совершения банковских операций с драгоценными металлами, и клиент. Клиентом может быть любое правоспособное лицо. Особенности содержания договора банковского счета в драгоценных металлах вытекают из ст. 859.1 ГК РФ, Положения ЦБ РФ N 50, а также следуют из правовых особенностей предмета этого договора. В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 859.1 ГК РФ порядок осуществления операций по банковскому счету в драгоценных металлах регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Порядок проведения операций с драгоценными металлами регулируется п. 9 Положения ЦБ РФ N 50. Указанная норма предусматривает, что в договоре банки должны определить: - операции, проводимые по металлическому счету; - условия зачисления на счет и возврата со счета драгоценных металлов; - а также размер и порядок выплаты вознаграждений, связанных с ведением счета, изменением индивидуальных характеристик драгоценных металлов при их зачислении и выдаче со счета в физической форме и отклонением массы металла, числящегося на обезличенном металлическом счете, от массы металла, подлежащего возврату с этого счета в физической форме. В соответствии с п. 9.6 Положения ЦБ РФ N 50 для осуществления операций, связанных с переводом драгоценных металлов, банки имеют право устанавливать корреспондентские отношения с другими банками. Поскольку договор банковского счета в драгоценных металлах является разновидностью договора банковского счета, то клиент вправе воспользоваться всеми формами безналичных расчетов, которые урегулированы гл. 46 ГК РФ и Положением ЦБ РФ N 383-П. Возврат клиенту остатка обезличенного металлического счета подчиняется специальному правовому режиму. Пунктом 9.7 Положения ЦБ РФ N 50 предусмотрено, что возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета, снятием со счетов драгоценных металлов в физической форме (наличный драгоценный металл), а также путем совершения сделки купли-продажи драгоценных металлов, числящихся на счете. Следовательно, клиент вправе потребовать возврата драгоценного металла с обезличенного металлического счета как в безналичной, так и в наличной форме. Появление в ст. 859.1 ГК РФ нормы, предусматривающей право банка предложить клиенту денежную сумму вместо наличного драгоценного металла, объясняется значительным превышением количества драгоценного металла на счетах и во вкладах, открытых в настоящее время в банках РФ, над количеством наличного драгоценного металла в хранилищах банков. Возможность покупки драгоценного металла на внутреннем или внешнем рынках также ограничена. Современная экономическая ситуация в Российской Федерации не позволяет полностью обеспечить наличным драгоценным металлом требования клиентов, открывших в банках металлические счета. С целью решения указанной проблемы в ст. 859.1 ГК РФ предусмотрено право банка на субституцию. Для того, чтобы банк смог воспользоваться своим правом на замену предмета исполнения в договоре банковского счета в драгоценных металлах, стороны должны согласовать "порядок расчета суммы денежных средств", иначе говоря, курс того драгоценного металла, который будет использоваться при расчете стоимости драгоценного металла. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 859.1 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах правила п. 1 ст. 840 ГК РФ об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем клиент-гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского счета в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено. Таким образом, драгоценные металлы, учитываемые на металлических счетах, не включены в систему страхования вкладов. Однако законодатель сохранил предусмотренную законом льготную очередность удовлетворения требований вкладчиков денежных вкладов, которая применяется при банкротстве банков. Так, абз. 1 п. 3 ст. 859.1 ГК РФ установлено, что к отношениям, возникающим при проведении операций по счету, применяются правила абз. 7 ст. 64 ГК РФ. Указанной нормой предусмотрено, что при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов. Таким образом, при банкротстве банков требования владельцев металлических счетов, открытых на основании договоров банковского счета в драгоценных металлах, должны удовлетворяться в первую очередь наравне с требованиями вкладчиков по денежным вкладам и счетам. Договор совместного счета. Легальное определение совместного счета дано в п. 5 ст. 845 ГК РФ. Под совместным счетом предлагается понимать банковский счет, открытый на основании договора банковского счета, заключенного с несколькими клиентами. Таким образом, договор совместного счета - это договор банковского счета со множественностью лиц на стороне клиента банка. Получается, что совместный счет - это не какой-либо новый вид банковского счета, как, например, номинальный счет или залоговый счет. Это обычный банковский счет с общим или специальным правовым режимом, открытый на основании договора банковского счета, в котором, однако, одна из сторон (кредитор) представлена двумя и более лицами. Под договором совместного счета следует понимать договор банковского счета со множественностью лиц на стороне владельца счета. Основанием возникновения множественности лиц по договору совместного счета и договору совместного вклада может быть либо договор, заключенный банком с несколькими клиентами банка, либо наследование несколькими наследниками одного счета умершего владельца банковского счета. Контрольные вопросы 1. Какие виды банковских счетов вы знаете? Дайте их классификацию. 2. Каковы особенности правового режима корреспондентских счетов? 3. Что такое открытие банковского счета? Какие документы требуются для открытия банковского счета? 4. Перечислите операции, совершаемые по банковскому счету. Каков порядок и сроки их совершения? 5. Что такое: арест денежных средств, находящихся на банковском счете; приостановление операций по банковскому счету? 6. Какова правовая природа договора банковского счета? Кейсы 1. Прокомментируйте ситуацию. Вправе ли организация в случае приостановления налоговым органом операций по ее счету оплатить комиссию банка за расчетно-кассовое обслуживание наличными деньгами без зачисления их на банковские счета организации? 2. Составьте эссе на тему: "Правовое регулирование счетов, открываемых кредитными организациями клиентам". 3. Определите, какие документы должна предоставить для открытия банковского счета организация-резидент, если полномочия единоличного исполнительного органа в ней выполняет управляющая организация? Обоснуйте ответ. |