банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 9. Расчеты чеками Понятие чека. В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Реквизиты чека перечислены в ст. 878 ГК. Может быть выпущен чек на предъявителя, ордерный и именной чек. Права по именному чеку не могут быть уступлены другому лицу (п. 2 ст. 880 ГК). Кассовый чек подлежит оплате наличными, расчетный чек - в безналичном порядке, а кроссированный чек может быть оплачен только другому банку или своему клиенту. Участниками отношений по чеку являются чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека, а плательщиком - банк чекодателя. Правовое регулирование расчетов чеками. В отношениях по чеку следует различать отношения, связанные с выставлением чека на инкассо, которые регулируются нормами об инкассовых операциях (§ 4 гл. 46 ГК РФ, гл. 8 Положения ЦБ N 383-П), и собственно чековые правоотношения, которые регулируются § 5 гл. 46 ГК РФ. Правоотношения между чекодателем и чекодержателем, связанные с расчетами чеком, вытекают из соответствующего основного договора (о передаче продукции, выполнении работ, оказании услуг), предусматривающего обязанность должника (чекодателя) уплатить кредитору (чекодержателю) определенную денежную сумму (денежное обязательство). Во исполнение этого договора чекодатель выписывает расчетный чек и передает его чекодержателю с целью произвести оплату продукции (работ, услуг). Выдача чека приводит к возникновению между чекодателем и чекодержателем чекового обязательства дополнительно к обязательству, вытекающему из основного договора. Аналогичный характер имеет сделка по передаче чека от одного чекодержателя другому. В соответствии с п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Передача чека также не может рассматриваться как окончательный платеж, так как чек является лишь поручением плательщику такой платеж произвести. При наличии определенных условий плательщик может отказать в оплате чека. Если банк-плательщик не оплатит чек, то чекодержатель может предъявить требование о платеже к чекодателю, основанное на чеке, либо класть в основу своего требования сделку, по которой чек выдан, так как чек не новирует обязательства <1>. -------------------------------- <1> Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Теория и практика. Харьков, 1929. С. 264. Чекодержатель может предъявить его банку на инкассо; передать другому лицу, если чек может быть передан; оставить без употребления. В случае предъявления чека банку и получения по нему платежа, чекодержатель теряет свое право к чекодателю по основному договору. Именно в момент оплаты чека денежное обязательство чекодателя по основному обязательству следует считать исполненным. Передать чек следующему чекодержателю по российскому законодательству возможно лишь в том случае, если чек ордерный или на предъявителя. Именной чек не подлежит передаче (п. 2 ст. 880 ГК РФ). Правоотношения между чекодателем и плательщиком. Чек представляет собой приказ, который рассматривается в литературе как форма поручения <1>. Он выдается чекодателем банку, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков (п. 2 ст. 877 ГК). Такие средства могут находиться на банковском счете чекодателя, либо передаваться плательщику в форме аванса (предоплаты), либо источником денежного покрытия чека может быть кредит. -------------------------------- <1> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. С. 491. Обязанность банка-плательщика оплачивать чеки, выставленные на него чекодателем, вытекает из договора о расчетах чеками (чекового договора), заключенного между чекодателем и плательщиком. Таким образом, договор банковского счета не является достаточным основанием для возникновения обязанности банка оплачивать чеки своего клиента. Отказ плательщика от оплаты чека может последовать, если представленный чек не отвечает законодательству или чековому договору. В частности, чек не подлежит оплате, если он предъявлен за пределами срока его действия. Правоотношения между чекодержателем и банками. Согласно п. 1 ст. 882 ГК РФ представление чека на инкассо в банк, обслуживающий чекодержателя, считается надлежащим предъявлением чека к платежу. Отношения между чекодержателем и обслуживающим его банком основаны на договоре банковского счета, в силу которого клиент дает банку поручение получить причитающиеся ему по чеку деньги от плательщика, т.е. совершить инкассовую операцию. По общему правилу механизм осуществления инкассовой операции предполагает зачисление средств на счет получателя платежа после списания соответствующей суммы со счета плательщика. В качестве общего принципа это правило сформулировано и в п. 2 ст. 882 ГК, посвященном инкассированию чека. С целью сокращения операционных издержек в ряде стран применяется сокращенный документооборот чеков. Чек, переданный банку чекодержателя, не представляется банку-плательщику в своем первоначальном виде. Чековые документы в бумажной форме изымаются в момент их первого предъявления или на каком-то более позднем этапе в ходе инкассирования, и с них снимается необходимая для инкассирования информация, которая преобразуется в электронную форму (электронная копия). В этом виде чек представляется банку-плательщику. Такая практика широко распространена в ряде европейских стран, включая Данию, Финляндию, Германию, Нидерланды и Испанию. По российскому законодательству плательщик не имеет права акцептовать чек. Следовательно, он не принимает на себя никаких обязательств непосредственно перед чекодержателем. Поэтому последний не вправе предъявить к плательщику никаких требований в связи с ненадлежащим отказом оплатить чек. Такие требования могут быть заявлены другим лицам, обязанным по чеку. Ими могут быть индоссанты, авалисты и чекодатель. Однако для этого чекодержатель должен удостоверить отказ от оплаты чека в установленном законом порядке. В соответствии со ст. 883 ГК РФ отказ от оплаты чека (в отличие от векселя) может быть удостоверен не только протестом нотариуса, но и соответствующей отметкой плательщика либо инкассирующего банка. § 10. Расчеты с помощью платежных банковских карт В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" <1> платежная банковская карта определяется как "инструмент безналичных расчетов". -------------------------------- <1> СПС "КонсультантПлюс". Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществляется на основании общих норм ГК РФ, Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П) и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание указанных договоров во многом определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации. Наиболее известные платежные системы: VISA, MasterCard, Золотая корона, МИР и т.п. Виды банковских карт. Платежные банковские платежные карты выпускаются банками - членами соответствующей платежной системы, которые получили от нее лицензию на выпуск карт определенного вида (далее - банки-эмитенты). В соответствии с п. 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять выпуск следующих видов платежных банковских карт: дебетовых, кредитных и предоплаченных. Дебетовая карта предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций (получения или внесения на счет наличных денежных средств) за счет средств клиента банка-эмитента, числящихся на его банковском счете. Кредитная карта предназначена для совершения расчетных и кассовых операций ее держателем за счет кредита, предоставленного кредитной организацией. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций за счет суммы предоплаты, ранее внесенной в банк-эмитент самим держателем или третьим лицом. Банковская платежная карта представляет собой техническое устройство, предназначенное для инициации безналичных расчетов с помощью специализированных средств компьютерной техники (платежных терминалов или банкоматов). Она используется для составления расчетных и кассовых документов, а также для идентификации клиента банка-эмитента. В этом смысле банковская платежная карта является "электронным средством платежа", как это и определено в п. 1.5 Положения N 266-П. Основным достоинством банковской платежной карты является появление у клиента банка-эмитента дополнительной возможности получить банковские услуги (безналичные расчеты, доступ к счету или кредиту) вне помещения банка, т.е. на расстоянии. Правовое значение банковской платежной карты (при условии, что она не является просроченной, поддельной, блокированной и т.п.) заключается в наличии презумпции факта заключения договора о выдаче и использовании банковской карты между банком-эмитентом и держателем платежной карты. Платежные банковские карты являются одним из видов электронных средств платежа, которые в соответствии с ч. ч. 2 и 4 ст. 10 Закона о национальной платежной системе могут быть персонифицированными, неперсонифицированными и корпоративными. Механизм расчетов с использованием платежных банковских карт включает в себя несколько этапов. На первом этапе банк-эмитент должен заключить со своим клиентом договор о выдаче и использовании банковской карты, во исполнение которого клиент или указанное клиентом лицо (далее - держатель банковской карты) получит соответствую платежную банковскую карту для целей осуществления безналичных расчетов или получения наличных денежных средств. На втором этапе держатель платежной банковской карты заключает с коммерческой организацией или индивидуальным предпринимателем (далее - торговая организация) договор купли-продажи товара, выполнения работ, оказания услуг. С целью оплаты купленного товара (выполненных работ, оказанных услуг) держатель карты передает сотруднику торговой организации платежную банковскую карту, которая должна быть им использована для составления расчетного документа на бумажном или электронном носителе. Оформление расчетного документа (на практике - платежный чек) осуществляется с использованием платежного терминала, в который помещается карта. Для этого платежный терминал запрашивает согласие банка-эмитента на совершение платежа с использованием помещенной в него карты (запрос авторизации). Если такое согласие получено (получена авторизация), то оформляется соответствующий расчетный документ на бумажном (слип) или на электронном носителе. Если расчетный документ составлен на бумажном носителе, то держатель платежной банковской карты должен поставить на нем свою физическую подпись. Если расчетный документ составлен в электронной форме, то в качестве аналога собственноручной подписи на практике используется PIN-код (персональный идентификационный номер), что отражается в договоре о выдаче и использовании банковской карты, заключенном с банком-эмитентом. Содержание PIN-кода является конфиденциальной информацией. Он вводится держателем карты с использованием клавиатуры платежного терминала. Чтобы получить право принимать банковские платежные карты в оплату за свои товары, работы, услуги, торговая организация должна предварительно заключить договор с банком - членом соответствующей платежной системы, который получил от нее лицензию на эквайринг <1> (далее - банк-эквайрер). Такой договор на практике получил название договора эквайринга. -------------------------------- <1> Эквайринг - деятельность кредитных организаций в сфере карточных расчетов, направленная на обслуживание торговых организаций, центральное место в которой занимает выполнение поручений торговых организаций по получению платежей на основании расчетных документов, составленных с помощью платежных банковских карт. На третьем этапе карточных расчетов банк-эквайрер выполняет поручение торговой организации о получении платежей по расчетным документам, составленным с использованием платежной карты. Получение платежей осуществляется с использованием рассмотренного выше механизма инкассо. Полученные от банка-эмитента денежные средства зачисляются или перечисляются банком-эквайрером на банковский счет торговой организации. Аналогичным образом осуществляется получение наличных денежных средств с использованием банкомата, однако все действия по составлению расчетных и кассовых документов держатель карты осуществляет самостоятельно <1>. -------------------------------- <1> Под банкоматом понимается автоматическое (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, или банковского платежного субагента) устройство для осуществления расчетов, обеспечивающих возможность выдачи и (или) приема наличных денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, и по передаче распоряжений кредитной организации об осуществлении перевода денежных средств (п. 28 ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Виды договоров на организацию расчетов с помощью платежных банковских карт. Расчетные правоотношения, возникающие при использовании платежных банковских карт, фактически распадаются на три правоотношения с разным субъектным составом: - во-первых, правоотношение между банком-эмитентом и клиентом (держателем карты), в которых банк-эмитент (плательщик) принимает обязательство перед клиентом оплачивать расчетные документы, составленные с помощью платежной карты (платежные чеки) держателя карты, выставленные на банк-эмитент; - во-вторых, правоотношение между торговой организацией и держателем платежной карты по оплате товара (работ, услуг) по основному договору с использованием чека; - в-третьих, правоотношение между торговой организацией и банками по поводу инкассо платежного чека. Первое правоотношение охватывается договором о выдаче и использовании банковской карты. Второе правоотношение возникает между торговой организацией и держателем карты в развитие основного договора купли-продажи (договора подряда и т.п.), когда торговая организация соглашается принять платежный чек вместо наличных денег с целью последующего платежа. Третье правоотношение включается в договор эквайринга. Договор о выдаче и использовании банковской карты является разновидностью договора об использовании электронных средств платежа (ч. 1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ), который, в свою очередь, относится к числу договоров об организации безналичных расчетов. По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении расчетных и кассовых операций на основании документов, составленных с помощью электронных средств платежа (платежных терминалов, банкоматов, банковской платежной карты и т.п.) и направленных банку-эмитенту дистанционно по специальным каналам связи. Допустимо выделить следующие основные особенности договора о выдаче и использовании банковской карты. Во-первых, это один из видов договоров об организации безналичных расчетов. В этом отношении он преследует те же цели, что и договор банковского счета, однако достигается указанная цель с помощью иных средств. Помимо безналичных расчетов в целом ряде случаев банк обязуется предоставить клиенту дополнительные банковские услуги, например банковский кредит. Во-вторых, это один из видов договоров, который оформляет дистанционное банковское обслуживание. В-третьих, дистанционное банковское обслуживание достигается за счет использования электронных средств платежа. В-четвертых, центральное место среди электронных средств платежа, используемых для получения доступа к банковским услугам, занимает платежная банковская карта. С ее помощью плательщик оформляет все расходные расчетные и кассовые операции. Договор о выдаче и использовании банковской карты является непоименованным договором. Поэтому дальнейший анализ этой договорной конструкции будет осуществляться на основе анализа содержания формуляров этих договоров, применяемых в банковской практике Российской Федерации. Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора. Договор о выдаче и использовании банковской карты является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Договор о выдаче и использовании банковской карты является каузальной сделкой, поскольку ее юридическая цель непосредственно вытекает из реквизитов договора. Цель договора о выдаче и использовании банковской карты заключается в организации банком-эмитентом безналичных расчетов своего клиента путем предоставления ему возможности дистанционного совершения расчетных и кассовых операций с использованием электронных средств платежа, включая платежную банковскую карту. Объектом договора о выдаче и использовании банковской карты являются действия банка-эмитента по организации безналичных расчетов с использованием банковской платежной карты и действия клиента банка по их осуществлению. Субъектами договора о выдаче и использовании банковской карты являются банк-эмитент и клиент, который может быть одновременно держателем банковской карты. По указанию клиента держателем банковской карты может быть назначено иное лицо. В отличие от договора банковского счета, договор о выдаче и использовании банковской карты предназначен для осуществления безналичных расчетов с помощью соответствующих технических устройств, которые делают возможным упрощенный порядок оформления расчетных документов. Держателю банковской карты надлежит заполнить не все реквизиты традиционного расчетного документа, а лишь некоторых из них. Как правило, клиент должен лишь выразить волю на совершение платежа путем правильного введения PIN-кода и указать нужную сумму. Все остальные реквизиты расчетного документа проставляются автоматически с помощью электронных средств платежа, т.е. с учетом сведений, полученных из банковской карты и платежного терминала. В терминале, например, могут содержаться сведения о получателе средств, его обслуживающем банке и их платежных реквизитах, а на банковской карте - сведения о плательщике, его банке, а также информация об их платежных реквизитах. Таким образом, традиционные бумажные расчетные документы практически не совместимы с особенностями карточных расчетов и, следовательно, с особенностями договора о выдаче и использовании банковской карты. Даже в тех случаях, когда держатель карты оформляет бумажный чек (слип) в POS-терминале торговой организации, на инкассо фактически передается не этот документ, а его электронная копия. По указанной причине в формуляры договоров о выдаче и использовании банковской карты банки иногда включают условие о запрете на совершение расчетных и кассовых операций с использованием обычных расчетных документов, которые широко применяются в процессе исполнения договора банковского счета. Представляется, что договор о выдаче и использовании банковской карты имеет все признаки рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ), как и другие разновидности договора об организации безналичных расчетов. Во-первых, помимо договора банковского счета этот договор предполагает заключение и других договоров: кредитного договора, расчетных сделок (операций), договора залога и т.п. Во-вторых, заключение указанных договоров не является обязательным для клиента банка. В-третьих, в договоре не определяется точное количество указанных договоров, которые стороны намереваются заключить в будущем. В нем определена лишь общая абстрактная возможность заключения таких договоров, которые совершаются по мере возникновения необходимости у клиента банка. В-четвертых, договор носит длящийся характер. В-пятых, в договоре согласовываются лишь некоторые, самые общие условия будущих договоров. На основании изложенного допустим вывод, что договор о выдаче и использовании банковской карты является рамочным договором. Это самостоятельный договор, который не является разновидностью договора банковского счета. По договору эквайринга банк-эквайрер обязуется выполнять распоряжения клиента о получении денежных средств на основании переданных ему расчетных документов (платежных чеков, слипов), составленных с помощью электронных средств платежа (платежных терминалов, банкоматов, банковской платежной карты и т.п.) и направленных банку-эквайреру, как правило, дистанционно по специальным каналам связи. Анализ банковских правил эквайрингового обслуживания, разработанных банками, позволяет сделать вывод, что в любом договоре эквайринга допустимо выделить три группы правоотношений: - во-первых, правоотношения по организации безналичных расчетов, совершаемых с использованием платежных банковских карт; - во-вторых, правоотношения по передаче банком торговому предприятию с целью временного возмездного использования POS-терминалов или других программно-технических комплексов (далее - оборудование). Оборудование должно использоваться торговой организацией в целях осуществления расчетных операций; - в-третьих, правоотношения по оказанию банком возмездной услуги по обучению персонала торговой организации правилам пользования оборудованием в целях совершения безналичных расчетов. Правоотношения по организации безналичных расчетов занимают центральное место в договоре эквайринга и определяют его сущность. Остальные правоотношения выполняют служебную, подчиненную роль. Остальные правоотношения выполняют служебную, подчиненную роль. Поэтому в дальнейшем под договором эквайринга представляется обоснованным понимать только правоотношения по организации безналичных расчетов. На основании изложенного допустимо предложить следующую правовую характеристику договора эквайринга. Во-первых, это один из видов договоров об организации безналичных расчетов. В этом отношении он преследует те же цели, что и договор банковского счета, однако они достигаются с помощью иных средств. В отличие от договора банковского счета, в процессе совершения безналичных расчетов по договору эквайринга используется только одна форма безналичных расчетов - инкассо расчетных документов, составленных с использованием электронных средств платежа. Во-вторых, договор эквайринга представляет собой один из видов договоров, который оформляет дистанционное банковское обслуживание. В-третьих, дистанционное банковское обслуживание достигается за счет использования электронных средств платежа. В-четвертых, центральное место среди электронных средств платежа, используемых для получения доступа к банковским услугам, занимает платежная банковская карта. С ее помощью контрагент торговой организации оформляет все платежные чеки за приобретенные товары (работы, услуги). Договор эквайринга является консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора. Договор эквайринга является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Договор эквайринга является каузальной сделкой, поскольку ее юридическая цель непосредственно вытекает из реквизитов договора. Цель этого договора заключается в организации банком безналичных расчетов торговой организации в форме инкассо расчетных документов, составленных с помощью банковской карты, и иных электронных средств платежа, полученных от контрагента в процессе оформления торговой сделки. Расчетные документы должны быть направлены в банк-эквайрер дистанционно по электронным каналам связи. Таким образом, договор эквайринга, как и договор о выдаче и использовании банковской карты, заключается клиентом, чтобы получить возможность производить безналичные расчеты без необходимости непосредственного контакта с банком, т.е. на расстоянии. Рассматриваемый договор заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. Однако условие о вознаграждении банка-эквайрера является ценой расчетных сделок, совершаемых во исполнение этого договора, а не ценой самого договора эквайринга, который предлагается считать безвозмездным. Договор эквайринга заключается путем принятия банком к исполнению указанного заявления клиента. В результате такого присоединения все пункты банковских правил эквайрингового обслуживания становятся условиями договора эквайринга, заключенного сторонами. Договор эквайринга является разновидностью договоров об организации безналичных расчетов, к числу которых относится также договор банковского счета и договор о выдаче и использовании банковской карты. Объектом договора эквайринга являются действия банка-эквайрера по организации безналичных расчетов в форме инкассо расчетных документов, составленных с использованием электронных средств платежа. Субъектами договора эквайринга являются банк-эквайрер и клиент. Под банком-эквайрером следует понимать банк, заключивший с оператором платежной системы договор об участии в платежной системе, согласившийся подчиняться правилам платежной системы и получивший от нее специальное разрешение на осуществление деятельности по эквайрингу. Клиент банка-эквайрера имеет обобщенное условное название - торговая организация. Договор эквайринга является непоименованным. Поэтому в законе отсутствуют какие-либо специальные нормы о форме этого договора. В соответствии с общим правилом ст. 161 ГК РФ этот договор должен быть заключен в простой письменной форме, учитывая, что банк является юридическим лицом (подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор эквайринга может заключаться на определенный срок либо быть бессрочным. Договор эквайринга является длящимся. Любой договор об организации безналичных расчетов, включая договор эквайринга, следует рассматривать как рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ). Это договор об общих условиях будущих сделок. Такой подход обоснован, поскольку при его заключении стороны могут согласовать только часть условий будущих расчетных операций. Они не могут согласовать их общее количество, сумму каждого из них, не могут указать плательщика и т.п. Правоотношения по временному возмездному использованию POS-терминалов и другого оборудования в целях совершения расчетных операций полностью укладываются в конструкцию договора аренды. В свою очередь, правоотношения по обучению персонала торговой организации допустимо квалифицировать как договор возмездного оказания услуг. Все существенные условия двух последних видов договоров обычно полностью согласовываются в договорах эквайринга. Поэтому договор аренды и договор возмездного оказания услуг, заключаемые в связи с договором эквайринга, обычно не имеют признаков рамочного договора. Они также не могут являться договорами-приложениями, заключаемыми во исполнение рамочного договора. Поэтому договор эквайринга, который заключается на практике, является смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Он объединяет элементы следующих договоров: - договора об организации безналичных расчетов, который является рамочным договором; - договора аренды оборудования; - договора о возмездном оказании услуг по обучению персонала торговой организации пользоваться оборудованием, переданным ей в аренду <1>. -------------------------------- <1> Более подробно см.: Ефимова Л.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов: Монография. М.: Проспект, 2017. Помимо указанных выше договоров для организации безналичных расчетов с помощью платежных банковских карт должен быть заключен ряд других договоров, в том числе: - между банком-эмитентом (банком-эквайрером) и платежной организацией (договор об участии в платежной системе и соответствующие лицензионные договоры, предоставляющие банкам право осуществлять эмиссию или эквайринг с использованием логотипов платежной системы); - договоры между банком-эмитентом (банком эквайрером) и расчетным банком (расчетным центром), осуществляющим межбанковские расчеты на основании расчетных документов, составленных с использованием платежных банковских карт. § 11. Правовые особенности расчетов с использованием электронных средств платежа В соответствии с п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе под электронным средством платежа следует понимать средство или способ, которые позволяют клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации. К числу электронных средств платежа относятся платежные терминалы, банкоматы, платежные банковские карты, Интернет, компьютер, а также иные технические устройства, позволяющие создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме. Порядок использования электронных средств платежа определен ст. 9 Закона о национальной платежной системе. В соответствии с частью 1 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа. Некоторые из указанных договоров были ранее рассмотрены в § 10 настоящей главы при анализе правового регулирования расчетов с использованием платежных банковских карт. Другим примером является договор об обмене электронными сообщениями, заключаемыми между Банком России и клиентом Банка России, предусмотренный Положением о платежной системе Банка России, утвержденным Банком России 6 июля 2017 г. N 595-П (п. 3.7 Положения Банка России N 595-П) <1>. -------------------------------- <1> Вестник Банка России. 2017. N 90, 91. До заключения договора об использовании электронного средства платежа клиенту должна быть предоставлена информация, указанная в ч. 12 ст. 5 и ч. 25 ст. 7 Закона о национальной платежной системе. Договор об использовании электронного средства платежа может сопровождаться заключением договора банковского счета, или заключаться независимо от него. В любом случае целью такого договора является организация и осуществление переводов денежных средств, в том числе - электронных денежных средств, с использованием электронных средств платежа. Договор об использовании электронного средства платежа является рамочным и содержит несколько групп условий: условие о предмете договора, условия об организации расчетов посредством обмена электронными сообщениями и общие условия осуществления расчетных операций. Предметом договора об использовании электронного средства платежа являются действия банка по осуществлению расчетов клиента посредством обмена электронными сообщениями в формах, согласованных в рассматриваемом договоре или в договоре банковского счета. Условия об организации расчетов должны включать: - порядок использования электронного средства платежа, а также порядок приостановления или прекращения банком использования электронного средства платежа (ч. 9 ст. 9 Закона о национальной платежной системе); - режим использования электронного средства платежа, предназначенного для совершения электронного перевода денежных средств (онлайн или автономный) (ч. 12 ст. 7 Закона о национальной платежной системе); - порядок предоставления банком информации клиенту о совершении им каждой операции с использованием электронного средства платежа (ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе); - порядок направления клиентом банку уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (ч. 5 ст. 9 Закона о национальной платежной системе); - порядок учета банком направленных клиенту и полученных от клиента уведомлений, а также обязанность банка хранить эту информацию не менее трех лет (ч. 6 ст. 9 Закона о национальной платежной системе); - порядок предоставления банком клиенту документов и информации, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа (ч. 7 ст. 9 Закона о национальной платежной системе); - порядок рассмотрения банком заявлений клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом электронного средства платежа (ч. 8 ст. 9 Закона о национальной платежной системе); - порядок получения клиентом информации о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме - по требованию клиента (ч. 8 ст. 9 Закона о национальной платежной системе); - сроки рассмотрения банком заявлений клиента, которые не должны быть менее 30 дней со дня получения банком таких заявлений, но не должны превышать 60 дней со дня получения им заявления клиента (в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств) (ч. 8 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). Кроме перечисленных выше, условия об организации расчетов могут включать, например: порядок оформления расчетных документов в электронной форме, условия безопасности электронных расчетов, общий срок действия договора; условие о банковской тайне; порядок расторжения договора, условия об ответственности за нарушение договора и т.п. Общими условиями расчетных операций следует считать условие о стоимости обслуживания, о денежном покрытии по расчетным операциям, о юридической силе расчетных документов, составленных с использованием электронных средств платежа, о сроке совершения расчетных операций, о банковской тайне, об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных операций и т.п. Частью 2 ст. 9 Закона о национальной платежной системе предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа в отличие, например, от договора банковского счета, заключение которого обязательно для банка (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Расчетные документы в электронной форме, составленные с использованием электронных средств платежа, должны отвечать ряду дополнительных требований, предусмотренных законодательством. Во-первых, они должны содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Во-вторых, они должны быть подписаны уполномоченными лицами (см. п. 2 ст. 160 ГК). При использовании электронных средств платежа расчеты не могут осуществляться на основании расчетных документов, содержащих собственноручные подписи лиц, уполномоченных распоряжаться счетом. В соответствии с п. 1.7 Инструкции N 153-И вместо них применяется аналог собственноручных подписей (АСП) лиц, уполномоченных распоряжаться счетом. Практика выработала несколько разновидностей АСП. В этих целях часто используется электронная подпись (ЭП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Порядок использования ЭП регулируется Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" <1>. -------------------------------- <1> СЗ РФ. 2011. N 15. ст. 2036. Далее - Закон об электронной подписи. Закон различает две разновидности ЭП - простую электронную подпись и усиленную электронную подпись, которая, в свою очередь, подразделяется на квалифицированную и неквалифицированную электронную подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: - получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; - позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; - позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; - создается с использованием средств электронной подписи. Квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: - ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате, выданным аккредитованным удостоверяющим центром; - для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи <1>, получившие подтверждение соответствия требованиям, установленным Законом об электронной подписи. -------------------------------- <1> Средства электронной подписи - шифровальные (криптографические) средства, используемые для реализации хотя бы одной из следующих функций - создание электронной подписи, проверка электронной подписи, создание ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи. В соответствии со ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Исключения из этого правила могут быть установлены федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Персональный идентификационный номер (ПИН), применяемый при расчетах с помощью кредитных, дебетовых и предоплаченных карт, может выполнять функции аналога собственноручной подписи в случаях, предусмотренных договором об использовании электронного средства платежа. В случае электронных расчетов, принадлежность ЭП или ПИН-кода уполномоченному лицу выявляет программа проверки. Следует различать две разновидности расчетов с использованием электронных средств платежа: - во-первых, электронные безналичные расчеты, в рамках которых перевод безналичных денежных средств осуществляется не с помощью "бумажных" расчетных документов, а путем обмена электронными сообщениями; такие безналичные расчеты осуществляются с использованием банковских счетов; - во-вторых, расчеты посредством перевода электронных денежных средств. Такие расчеты осуществляются без использования банковских счетов клиентуры. Правовое регулирование безналичных расчетов, совершаемых путем обмена электронными сообщениями, осуществляется нормативными актами Банка России <1>. От традиционных безналичных расчетов рассматриваемые безналичные расчеты отличаются только формой расчетных документов и порядком обмена сообщениями о совершении безналичных расчетов: вместо бумажных расчетных документов используются расчетные документы в электронной форме, а вместо почтовой связи - информационно-коммуникационные технологии. К числу рассматриваемых случаев относится, например, система "Банк-Клиент", в рамках которой электронные расчетные документы передаются между клиентами и банками по электронным каналам связи. Все операции отражаются по банковским счетам в обычном порядке. -------------------------------- <1> См., например: Положение Банка России от 6 июля 2017 г. N 595-П "О платежной системе Банка России". Правовое регулирование перевода электронных денежных средств осуществляется ст. ст. 7, 9, 10, 12 и 13 Закона о национальной платежной системе. Определение электронных денежных средств содержится в п. 18 ст. 3 Закона о национальной платежной системе. Из указанной нормы следует, что электронные денежные средства должны отвечать следующим признакам: - во-первых, они представляют собой права требования клиента к кредитной организации (оператору электронных денежных средств); - во-вторых, они учитываются кредитной организацией на внутрибанковском счете (т.е. без заключения договора банковского счета и без открытия банковского счета). Результат учета электронных денег на внутрибанковском счете Закон о национальной платежной системе предлагает называть "остатком электронных денежных средств"; - в-третьих, клиент может распоряжаться электронными денежными средствами исключительно с использованием электронных средств платежа. Закон о национальной платежной системе предусматривает следующие виды электронных средств платежа, которые могут использоваться для совершения электронного перевода средств. В соответствии с ч. ч. 2 и 4 ст. 10 Закона о национальной платежной системе они могут быть персонифицированными, неперсонифицированными и корпоративными. Персонифицированные электронные средства платежа могут быть использованы клиентом - физическим лицом только при условии его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ). Неперсонифицированные электронные средства платежа могут быть использованы клиентами - физическими лицами без проведения их идентификации либо с использованием упрощенной идентификации. Корпоративные электронные средства платежа могут быть использованы клиентами - юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона о национальной платежной системе. Корпоративные банковские карты могут применяться исключительно при условии идентификации их держателя оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом N 115-ФЗ. Правовой режим перевода электронных денежных средств подчиняется следующим специальным правилам. 1. Перевод электронных денежных средств может осуществляться в рамках двух форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями или инкассо). Так, в соответствии с ч. 7 ст. 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (расчеты платежными поручениями). В случаях, предусмотренных договорами об использовании персонифицированных средств платежа, заключенных между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств (инкассо). 2. Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа) (ч. 5 ст. 7 Закона о национальной платежной системе). 3. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента (ч. 6 ст. 7 Закона о национальной платежной системе). 4. Предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками, если получателем средств является физическое лицо, использующее персонифицированное электронные средства платежа. 5. Электронные средства платежа, предназначенные для перевода электронных денежных средств, могут быть использованы в автономном режиме использования, предполагающего, что момент уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств не совпадают. 6. Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. 7. Законодательство устанавливает специальный порядок направления клиенту уведомления об исполнении его распоряжения о переводе денежных средств. По общему правилу оператор электронных денежных средств обязан незамедлительно направлять плательщику подтверждение об исполнении его распоряжения. Однако в случае автономного использования электронного средства платежа это невозможно. Поэтому такое уведомление направляется плательщику незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации о платежах, полученной им от получателя средств. 8. Законодательство ограничивает предоставление наличных денежных средств за счет остатка электронных денежных средств клиента. Так, в соответствии с ч. 22 ст. 7 Закона о национальной платежной системе, помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет. 9. Законодательство устанавливает лимиты операций с использованием электронных денежных средств. Так, в соответствии с ч. 20 ст. 7 Закона о национальной платежной системе остаток электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего неперсонифицированное электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента - физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента - физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца. 10. Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств. 11. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Законодательством установлены специальные правила об ответственности за несанкционированный перевод денежных средств и о распределении убытков между банком и клиентом, возникшие в ходе использования электронных средств платежа. При выборе критерия для применения указанных правил законодатель учитывает вид электронного средства платежа, с помощью которого был произведен несанкционированный перевод денежных средств. Статьей 9 Закона о национальной платежной системе предусмотрены четыре разных случая. 1. Клиент, утративший электронное средство платежа или обнаруживший, что оно было использовано без его согласия, своевременно уведомил об этом банк. В этом случае банк - оператор электронных денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента, после получения указанного уведомления (ч. ч. 11, 12 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). 2. Банк - оператор по переводу денежных средств надлежащим образом исполнил обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции. Клиент - физическое лицо своевременно направил оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа или о его использовании без согласия клиента, тогда действуют иные правила. В указанном случае оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента, до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Однако он вправе освободиться от ответственности, если докажет, что клиент сам нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). 3. Если банк не исполнил свою обязанность по информированию клиента об операции, совершенной с использованием электронного средства платежа без согласия клиента, то он обязан возместить клиенту сумму указанной операции (ч. 13 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). 4. Банк исполнил свою обязанность по информированию клиента об операции, совершенной без согласия клиента. Клиент в нарушение ч. 11 ст. 9 Закона о национальной платежной системе не уведомил банк об утрате электронного средства платежа или о факте совершения указанной операции без его согласия. В указанном случае банк не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (ч. 14 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). Контрольные вопросы 1. Назовите участников национальной платежной системы и определите их роль в процессе осуществления перевода денежных средств. 2. Как соотносятся понятия "перевод денежных средств", "форма безналичных расчетов" и "расчетная операция"? 3. Определите момент исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями, по инкассо, аккредитивами, а также в результате перевода электронных денежных средств. 4. Каковы особенности перевода средств с использованием электронных средств платежа? Кейсы 1. Представьте в виде схемы документооборот расчетов по аккредитиву. 2. Составьте эссе на тему: "Правовое регулирование расчетов по инкассо: вчера, сегодня, завтра". 3. Несет ли банк ответственность за действия третьих лиц, если указанные действия привели к задержке расчетов клиентов банка со своими контрагентами? |