банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 2. Предмет, метод, система и принципы банковского права Предметом правового регулирования любой отрасли права являются общественные отношения, на которые воздействуют ее нормы. Как следует из определения банковского права, его предметом являются общественные отношения, возникающие на финансовых рынках в ходе предпринимательской деятельности профессиональных финансовых посредников, в основном кредитных организаций. Однако состав указанных отношений исследователи определяют по-разному <1>. Представляется необходимым привести лишь крайние точки зрения. -------------------------------- <1> Полемику см.: Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2012. С. 14 - 18. Автор гл. 1 - Пыхтин С.В. По мнению А.Г. Братко, предметом банковского права являются отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу регулирования банковской деятельности и банковского надзора <1>. -------------------------------- <1> Братко А.Г. Банковское право России: Учеб. пособие. М.: Юрид. лит., 2003. С. 28, 32. Я.А. Гейвандов полагает, что в предмет банковского права должны включаться общественные отношения, складывающиеся в ходе государственно-публичной деятельности Банка России и предпринимательской деятельности кредитных организаций <1>. В иностранной юридической литературе по банковскому праву также выделяются две основных группы общественных отношений, регулируемых банковским правом. По мнению К. Гавальды и Ж. Стуффле, банковское право определяет статус организаций, занимающихся "торговлей деньгами", и регулирует их деятельность <2>. -------------------------------- <1> Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003. <2> Gavalda Ch., Stoufflet J. Droit bancaire. Institutions.  . 8  . Litec, 2010. P. 1.Представляется возможным в целом согласиться с указанной "широкой" концепцией банковского права, уточнив ее следующим образом. Предметом банковского права являются четыре группы общественных отношений: - во-первых, отношения, складывающиеся в процессе допуска к банковской деятельности и надзора за ее осуществлением, в ходе формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации, в ходе деятельности Банка России по осуществлению денежно-кредитной политики (отношения по государственному регулированию банковской деятельности); - во-вторых, отношения, складывающиеся в процессе создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их структурных подразделений, отношения между органами управления кредитных организаций, акционерами (участниками) и т.п. (внутрибанковские отношения); - в-третьих, отношения, складывающиеся в процессе совершения банковских операций и сделок (отношения по осуществлению банковской деятельности); - в-четвертых, отношения с участием организаций банковской инфраструктуры, т.е. организаций, которые занимаются деятельностью по созданию условий для эффективного осуществления банковской деятельности (инфраструктурные отношения). Под методом правового регулирования в теории права понимается совокупность юридических приемов и способов воздействия на общественные отношения. Поскольку предметом банковского права являются общественные отношения, которые регулируются нормами публичного и частного права, принято считать, что банковское право использует комплексный метод правового регулирования. Его особенностью является сочетание методов публичного и частного права, т.е. метода власти-подчинения и метода юридического равенства. Отсутствие единства метода правового регулирования позволяет противникам теории комплексных отраслей сделать вывод об отсутствии у любого комплексного образования признаков отрасли права. Представляется однако, что указанное выше понимание метода банковского права как простого сложения метода власти-подчинения и метода юридического равенства является поверхностным, поскольку не учитывает всего разнообразия приемов правового регулирования банковских правоотношений. По мнению теоретиков права, каждой отрасли права должен быть присущ свой метод правового регулирования, специфические черты которого концентрированно выражены в правовом положении (статусе) субъектов, а также в основаниях формирования правоотношений, способах определения их содержания, в юридических санкциях <1>. Комплексные отрасли не имеют собственного уникального единого метода, но используемый ими арсенал разнообразных способов правового регулирования всегда обладает необходимой спецификой. Поэтому "комплексное образование - не инкорпоративное собрание разноотраслевых норм, а юридически содержательное явление" <2>. -------------------------------- <1> Алексеев С.С. Общая теория права. М., 1981. Т. 1. С. 295. <2> См.: Алексеев С.С. Отрасли советского права: проблемы, исходные положения // Советское государство и право. 1979. N 9. С. 22. Чтобы правильно определить метод правового регулирования, требуется вначале установить преследуемые законодателем цели правового регулирования, поскольку именно цели определяют применяемые правом приемы. Руководствуясь указанным подходом, допустимо предложить следующее определение метода банковского права. Методом банковского права предлагается считать совокупность приемов и способов воздействия норм банковского права на регулируемые им общественные отношения, которые направлены на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы, укрепление доверия общества к деятельности кредитных организаций и в конечном счете на обеспечение экономической безопасности государства. Применяемые банковским правом приемы воздействия на общественные отношения основаны на разумном сочетании свободы предпринимательской инициативы кредитных организаций и жесткого государственного регулирования, сочетающего приемы властного и экономического воздействия. Соответственно могут быть выделены следующие три способа воздействия, применяемые банковским правом: - способ императивных властных предписаний, который основан на отношениях власти-подчинения; - способ экономического (косвенного) регулирования, который направлен на формирование у субъектов банковской деятельности заинтересованности к определенной модели поведения; - способ дозволений, определяющий рамки экономической свободы субъектов банковской деятельности, внутри которых отношения строятся по модели юридического равенства сторон, действует принцип свободы договора и диспозитивность правового регулирования. Система банковского права состоит из общей и особенной частей. Присущие регулируемым банковским правом общественным отношениям общие свойства позволяют выделить такие нормы, которые применимы ко всем таким отношениям. Совокупность этих норм и образует общую часть банковского права. В общую часть банковского права следует включить следующие нормы: - об источниках банковского права; - о субъектах банковского права; - об объектах банковской деятельности; - о государственном регулировании банковской деятельности. В особенную часть следует включить нормы об отдельных банковских операциях и сделках. В общую и особенную части банковского права включаются соответствующие нормы, которые систематизированы в подотрасли, институты и подынституты банковского права. Например, подотраслями банковского права можно считать страхование вкладов и валютное право. В качестве института банковского права допустимо назвать институт банковского счета, институт банковского вклада и т.п. Соответственно, в качестве примера подынститута можно назвать подынститут бюджетного банковского счета, номинального банковского счета и т.п. Таким образом, система банковского права отражает внутреннее строение отрасли. Это объединение норм банковского права в определенной последовательности. Составляющими элементами этой системы являются принципы банковского права, подотрасли, институты, подынституты и нормы банковского права. Под принципами права принято понимать общеобязательные исходные нормативно-юридические положения, отличающиеся универсальностью, общей значимостью, определяющие содержание правового регулирования и выступающие критерием правомерности поведения и деятельности участников регулируемых правом отношений. С одной стороны, они выражают некие закономерности права, а с другой - представляют собой наиболее общие нормы, которые действуют во всей сфере правового регулирования и распространяются на все субъекты. По мнению Р.З. Лившица, "принципы - как бы "сухой остаток" богатейшей правовой материи, ее скелет, ее суть, освобожденная от конкретики и частностей. Принципы играют роль ориентиров в формировании права" <1>. -------------------------------- <1> См.: Лившиц Р.З. Теория права: Учебник для вузов. М.: Бек, 1994. С. 195. Система принципов банковского права как комплексной отрасли складывается из отраслевых принципов базовых отраслей (гражданского, предпринимательского, финансового, административного) <1> и некоторых собственных принципов банковского права. -------------------------------- <1> В частности, банковское право использует следующие принципы гражданского права: 1) принцип юридического равенства субъектов гражданских правоотношений; 2) принцип свободы договора; 3) принцип диспозитивности правового регулирования гражданских правоотношений в сфере банковского права; 4) принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела субъектов гражданского права; 5) принцип незамкнутости оснований возникновения гражданских прав и обязанностей; 6) принцип исковой защиты нарушенных прав и т.п. В специальной литературе по банковскому праву отраслевые принципы банковского права нередко подразделяются на принципы организации банковской системы и принципы осуществления банковской деятельности <1>. Представляется, что такой подход не отвечает требованию об универсальности принципа отрасли права. Принципы банковского права должны быть общими для всей отрасли. -------------------------------- <1> См.: Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 39 - 44. Автор главы - Пыхтин С.В. В связи с изложенным представляется возможным выделить следующие общие принципы отрасли банковского права. Принцип единого централизованного государственного регулирования деятельности кредитных организаций. Реализация указанного принципа в банковском праве осуществляется по двум направлениям. Во-первых, указанный принцип закреплен в п. "ж" ст. 71 Конституции РФ и ст. 2 Закона о банках. Согласно указанным нормам финансовое, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки относятся к исключительному ведению Российской Федерации. Следовательно, банковская деятельность может регулироваться только федеральными законами и подзаконными актами федерального уровня. В соответствии с указанным принципом правовые основы организации и деятельности банковской системы Российской Федерации кроме Конституции РФ определяются в двух основных федеральных законах: Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральном законе от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также в иных нормативных правовых актах федерального уровня <1>. Порядок осуществления банковских операций и сделок также регулируется на федеральном уровне, прежде всего Гражданским кодексом Российской Федерации. -------------------------------- <1> См. § 3 настоящей главы. Во-вторых, постоянное и целенаправленное государственное воздействие на банковскую систему РФ и банковскую деятельность с целью ее стабилизации и противодействия кризисам осуществляется также на федеральном уровне - через деятельность Центрального банка Российской Федерации и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Принцип предупреждения криминализации банковской деятельности проявляется через требование банковского законодательства: - об обязательной идентификации кредитными организациями своих клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - об обеспечении прозрачности банковского капитала, о выявлении конечных "собственников" банка. Принцип исключительности банковской деятельности проявляется: - во-первых, в ч. 6 ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью с учетом соответствующих исключений <1>; -------------------------------- <1> Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 41. Автор главы - Пыхтин С.В. - во-вторых, в сохраняющемся в качестве общего правила требовании законодательства об осуществлении банковской деятельности только кредитными организациями. В последнее время этот принцип постоянно "размывается", появляются многочисленные исключения <1>. Однако этот принцип рано признавать недействующим. В качестве общего подхода это правило, как представляется, все еще применяется. Именно поэтому сохраняется норма об осуществлении банковских операций только на основании лицензии, выдаваемой Банком России (ст. 13 Закона о банках). Этот принцип находит свое выражение в ГК РФ, предусмотревшем несколько специальных "банковских" договоров, т.е. договоров, стороной которых может быть только кредитная организация. Они предназначены для использования исключительно в банковской деятельности. Указанные специальные конструкции существуют наряду со своими традиционными аналогами (кредитный договор и договор банковского вклада существуют наряду с договором займа, договоры в области осуществления расчетных операций - наряду с договором комиссии, поручения, агентским договором и т.п.); -------------------------------- <1> Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1. Банковская система Российской Федерации. С. 291 - 312. - в-третьих, путем реализации банками исключительного права на эмиссию денег. В соответствии с ч. 1 ст. 75 Конституции РФ и п. 2 ст. 4 и ст. 29 Закона о Банке России право эмиссии наличных денег (монет и банкнот) принадлежит исключительно Банку России. Эмиссией безналичных денежных средств (денежные средства на банковских счетах) занимаются все кредитные организации <1>, Банк России и Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)". -------------------------------- <1> По мнению Милтона Фридмена, "банки "чеканят" деньги из частных обязательств, переделывая их в общепризнанные" (Милтон Фридмен. Количественная теория денег. М., 1996. С. 31). В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" кредитные организации, Банк России и Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе выпускать электронные денежные средства, являясь операторами электронных денежных средств. Принцип обеспечения банковской тайны <1> применяется не только в качестве базового правила осуществления банковских операций и сделок, но и в надзорной деятельности Банка России (ст. 26 Закона о банках). -------------------------------- <1> Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 41. Автор главы - Пыхтин С.В. Принцип приоритетной защиты клиента банка направлен на устранение фактического неравенства в правоотношениях между банком - сильной в экономическом отношении коммерческой организацией, профессионально занимающейся посреднической деятельностью на финансовых рынках, и клиентом банка, который по общему правилу значительно уступает банку с точки зрения финансовой обеспеченности и профессиональной подготовки. Проявление рассматриваемого принципа наиболее очевидно в правоотношениях между банками и физическими лицами - потребителями банковских услуг. Для потребителей предусмотрена система специальных односторонних преимуществ не только законодательством <1>, но и судебной практикой <2>. -------------------------------- <1> Пункт 2 ст. 810, п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 838 ГК РФ, ст. ст. 29 и 30 Закона о банках. <2> См.: Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г. // СПС "КонсультантПлюс". Однако этот принцип применяется не только в правоотношениях с участием потребителей, но также и в правоотношениях с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так, одной из причин появления в ГК РФ специальных "банковских" договоров, стороной которых могут быть только кредитные организации, о которых речь шла выше, является потребность установить специальный правовой режим, отличный от общей родовой конструкции. Этот режим содержит ряд императивных правил, направленных на приоритетную защиту интересов клиента банка <1>. -------------------------------- <1> См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 275. И наконец, действие рассматриваемого принципа банковского права проявляется в законодательстве о деятельности Банка России. По мнению Президента Федерального резервного банка Нью-Йорка Е. Корригана, успех выполнения функций всей кредитной системы страны в решающей степени зависит от наличия соответствующих правовых и институциональных условий, обеспечивающих доверие общества к этой системе. Если такое доверие утеряно, граждане, организации и фирмы поспешат иначе разместить свои сбережения. А это неизбежно приведет к инфляции и дестабилизирующему изъятию средств из банков. Поэтому должна существовать система финансовых институтов, гарантирующих безопасность сбережений <1>. Поэтому вся деятельность Банка России направлена за защиту банковской клиентуры от не вполне грамотного осуществления банковского бизнеса. На этот результат направлены разработанные Банком России пруденциальные правила, и осуществляется банковский надзор за их соблюдением. -------------------------------- <1> Корриган Е. Центральный и другие банки: размышления о путях создания банковской системы рыночного типа // Экономика и жизнь. 1990. N 46. С. 19. |