банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
Глава 2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНК РОССИИ) § 1. Банковская система Российской Федерации Появление первых банковских операций неразрывно связано с возникновением денег, что, в свою очередь, обусловлено объективными закономерностями развития производительных сил и производственных отношений. Первые банковские операции выполняли не только и не столько отдельные лица, сколько церковные учреждения. Храмы были надежным местом для хранения денег, например, такую функцию выполнял храм Артемиды в Эфесе. Кроме того, они осуществляли элементарные расчетные операции, а также обменные операции. Постепенно храмы стали использовать накапливающиеся и лежащие без дела деньги в целях получения дополнительного дохода - их стали отдавать под залог либо предоставлять во временное пользование. Подобные операции осуществляли храмы Древнего Востока, Древней Греции, Древнего Рима. На Руси денежные операции также осуществлялись религиозными учреждениями - монастырями и церквями, например Иваньковской общиной (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках), которая занималась формированием собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемов вкладов и выдачей ссуд и др. <1>. -------------------------------- <1> Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. д-ра эконом. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 332, 333 (автор главы - доц. Новиков А.Н.). Развитие товарно-денежных отношений привело к появлению ростовщиков и ростовщического капитала <1>. Следует, однако, учитывать, что ростовщичество принципиально отличается от кредита тем, что в ростовщичестве отсутствует связь вкладной операции с кредитом <2>. Ростовщик ссужает свой капитал, а банкир - средства, полученные в виде денежных вкладов от других <3>. По мнению О.И. Лаврушина, банк - "это такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности концентрироваться в едином центре" <4>. -------------------------------- <1> Там же. С. 16. <2> Ческидов Б.М. Рынок ценных бумаг. М., 2001. С. 34, 35. <3> Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. д-ра эконом. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 321 (автор главы - доц. Новиков А.Н.). <4> Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 12 (автор главы - проф. Лаврушин О.И.). Таким образом, о возникновении банка позволяет говорить факт концентрации вкладных, кредитных и расчетных операций в едином центре. Когда же каждый из банков начинает восприниматься как отдельное звено некоего единого целого, действующего по единым правилам, подчиненного общим целям и решающего конкретные задачи, можно говорить о возникновении банковской системы. Стабильная и надежная, успешно функционирующая банковская система является необходимым элементом, способствующим реализации экономических, социальных и иных функций государства, обеспечению стабильности в обществе. "От состояния банковской системы государства... зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета" <1>. Банковская система должна быть способна обслуживать отрасли хозяйства страны, быть мощной и развитой. -------------------------------- <1> Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. М., 2004. С. 8. Термин "система" в переводе с греческого  означает "целое, составленное из частей". По сути, система - это совокупность взаимосвязанных между собой компонентов. Системные явления в нашей жизни весьма распространены. Так, если говорить об экономической системе государства, то ее элементом и одновременно относительно самостоятельной системой будет кредитно-финансовая система; в свою очередь, ее элементом и в то же время самостоятельной системой будет система банковская, которая тоже, в свою очередь, состоит из определенных элементов. Так проявляется такое свойство любой системы, как ее иерархичность. При этом любая система характеризуется также целостностью, т.е. невозможностью сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов, а также структурностью - т.е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа устойчивых внутренних взаимосвязей и отношений между ее элементами.Традиционным является понимание банковской системы в узком и широком смысле. Банковская система в узком смысле представляет собой совокупность некоторых элементов, составляющих структуру указанной системы (ст. 2 Закона о банках). Банковская система в широком смысле "представляет собой сложную органическую систему, которая: - состоит из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия; - является саморазвивающимся целым; - в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период; - тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, выступая как подсистема более общего образования - финансовой (и экономической) системы страны" <1>. -------------------------------- <1> Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. проф. В.И. Рыбина. М., 2009. С. 18. В соответствии с прямым указанием Закона о банках банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Верхний уровень банковской системы России представлен Центральным банком РФ (Банком России). Он является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею. Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы РФ. Нижний уровень банковской системы образуют кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков. Особенности правового положения Банка России и кредитных организаций будут рассмотрены далее. Что касается представительств иностранных банков, то Положением Банка России от 22 апреля 2015 г. N 467-П "О порядке аккредитации Банком России представительства иностранной кредитной организации, аккредитации иностранных граждан, которые будут осуществлять трудовую деятельность в представительстве иностранной кредитной организации, и осуществления контроля за деятельностью представительства иностранной кредитной организации" <1> установлена соответствующая процедура их аккредитации. -------------------------------- <1> Вестник Банка России. 2015. N 78. Под представительством иностранного банка понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее аккредитацию Банка России. Банк России аккредитует представительство на территории Российской Федерации на основании заявки иностранной кредитной организации, осуществляющей банковскую деятельность в стране места нахождения (регистрации) не менее пяти лет. Банк России ведет Реестр представительств иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации, содержащий, в частности, информацию о стране места нахождения (регистрации) иностранной кредитной организации, открывшей представительство, адресе представительства, дате выдачи и сроке действия свидетельства об аккредитации, прекращении действия свидетельства об аккредитации. За деятельностью представительства осуществляется контроль Банка России посредством анализа отчетов о деятельности представительства, посещения представительства служащими Банка России с целью проверки его деятельности и т.п. Банковская система не является статичной, в ней происходят определенные изменения. В научной литературе неоднократно высказывалось мнение о том, что законодатель слишком узко очертил круг элементов, относящихся к банковской системе России. Так, о том, что предложенное законодателем узкое понимание банковской системы неадекватно ее современному состоянию развития и нуждается в соответствующем изменении, пишет Л.Г. Ефимова <1>. По ее мнению, на сегодняшний день имеются основания для вывода о том, что на первом уровне банковской системы России вместе с Банком России находятся и другие органы, в числе которых автор называет АСВ в силу того, что на него возложено выполнение ряда социально значимых функций, что, в свою очередь, является одной из форм государственного управления банковской системой <2>. -------------------------------- <1> Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. С. 33. <2> Там же. С. 27 - 30. По мнению А.Г. Гузнова, включение представительств иностранных банков в банковскую систему России представляется необоснованным, так как представительства не могут осуществлять каких-либо банковских операций. А.Г. Гузнов также утверждает, что "понятие банковской системы в том виде, в котором оно закреплено в законе, не отражает появление в экономике новых субъектов, деятельность которых имеет отношение либо к банковской деятельности, либо к ее регулированию" <1>. Аналогичной позиции придерживается С.В. Пыхтин, отмечающий, что de facto за время, прошедшее со дня закрепления в Законе о банках легального определения банковской системы, появился целый ряд субъектов, которые наряду с кредитными организациями совершают банковские операции либо содействуют их осуществлению (операторы по приему платежей, бюро кредитных историй, кредитные брокеры, кредитные потребительские кооперативы, банковские платежные агенты и т.п.) <2>. -------------------------------- <1> Гузнов А.Г. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2016. С. 49. <2> Современная банковская система Российской Федерации: Учебник для академического бакалавриата / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2017. С. 12 (автор главы - Пыхтин С.В.). Помимо особенностей субъектного состава банковская система России характеризуется также и рядом других специфических черт. 1. Неравномерность концентрации кредитных организаций по территориальному признаку. По состоянию на 1 августа 2017 г. в России функционирует 582 кредитные организации. Из них в Центральном округе - 334 кредитные организации, из которых 292 кредитные организации зарегистрированы в г. Москве. При этом соответствующие показатели в регионах составляют: по Приволжскому округу - 71 кредитная организация, по Южному округу - 37 кредитных организаций. Самый маленький показатель количества действующих кредитных организаций зафиксирован по Северо-Кавказскому федеральному округу - 17 кредитных организаций. Указанная диспропорция не меняется в течение многих лет и "является источником высоких системных рисков в функционировании банковской системы", поскольку вызвана "фрагментарностью российской экономики, ее слабой внутренней интегрированностью, доминированием финансового капитала по сравнению с промышленным и его концентрацией преимущественно в Москве и других центрах" <1>. -------------------------------- <1> Экономика: Учебник / Под ред. А.И. Архипова, А.К. Большакова. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 685. 2. Универсальный характер банков. Это означает, что российский банк при наличии соответствующей лицензии может осуществлять весь круг банковских операций, а также совмещать кредитную и инвестиционную деятельность. 3. Низкий уровень капитализации российской банковской системы. Статистика Банка России свидетельствует, что в России наибольшее число составляют мелкие и средние банки, при этом налицо стремление законодателя к "сокращению" банковской системы за счет вытеснения с рынка банков с капиталом ниже установленной величины (с 1 января 2015 г. эта сумма должна быть не менее 300 млн руб.). По данным Банка России, на 1 августа 2017 г. из 582 зарегистрированных кредитных организаций собственные средства в размере от 10 млрд руб. и выше имеют 35 кредитных организаций; уставный капитал от 150 до 300 млн руб. имеют 122 кредитные организации; 8 кредитных организаций имеют размер уставного капитала менее 3 млн руб. <1>. -------------------------------- <1> См.: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/group_17.html&pid=lic&sid=itm_23162 (дата обращения: 28 августа 2017 г.). 4. Большая доля государственной собственности в банковской системе России. Российская Федерация владеет значительными пакетами акций ряда крупнейших банков страны. 5. Особенности участия иностранного капитала в банковской системе России. Российское законодательство допускает приобретение иностранными банками долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций. Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе России устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. Она рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ. Банк России вправе наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного действия является превышение квоты участия иностранного капитала в банковской системе РФ. Однако в настоящее время указанная квота не установлена. По состоянию на 1 апреля 2017 г. лицензию на осуществление банковских операций имеют 174 кредитные организации с участием нерезидентов, причем у 67 кредитных организаций (62 банка и 5 небанковских кредитных организаций) уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов <1>. -------------------------------- <1> См.: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/PUB_170401.pdf (дата обращения: 28 августа 2017 г.). 6. Банковская система является подсистемой финансовой системы России. Следует уделить внимание вопросу соотношения банковской системы и национальной платежной системы. В литературе высказывались отдельные мнения на сей счет. Так, Д.А. Гаврин указывает, что, хотя на данном этапе развития национальная платежная система и банковская система являются самостоятельными системами, "не исключено, что в будущем банковская система будет интегрирована в национальную платежную систему страны" <1>. Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов подчеркивают, что, "строго говоря, национальная платежная система не является элементом банковской системы, а законодательство в области национальной платежной системы не является элементом банковского права. Эти системы равнозначны и равноценны, тесно интегрированы друг в друга, но все же обладают ярко выраженным отличием" <2>. -------------------------------- <1> Гаврин Д.А. О банковской системе России // Бизнес, менеджмент и право. 2014. N 2. С. 82 - 91. <2> Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: Учебник для магистров. М., 2016. С. 389. Очевидно, что между национальной платежной и банковской системами существует взаимосвязь. Она основана на факторах, которые можно обозначить как институциональный (субъектный) и функциональный. Как уже было сказано, банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Субъектный состав национальной платежной системы определен Законом о национальной платежной системе и включает в себя помимо кредитных организаций, Внешэкономбанка и Банка России организации, не являющиеся кредитными. Все субъекты, в той или иной форме оказывающие услуги по переводу денежных средств, включены в число субъектов национальной платежной системы. Так, кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств, операторов платежной системы. Организации, не являющиеся кредитными, вправе быть операторами платежной системы, некоторыми видами операторов услуг платежной инфраструктуры. Поскольку переводы денежных средств являются банковской операцией (ст. 5 Закона о банках), доля банков на рынке платежных услуг традиционно высока. Однако в последние несколько лет весьма серьезную конкуренцию банкам в этом сегменте рынка составляют платежные агенты, а также некоторые иные субъекты, которые в силу закона обладают правом совершать одну банковскую операцию или более без лицензии. Указанные субъекты включены в число субъектов национальной платежной системы, но не банковской. Таким образом, субъектный состав национальной платежной системы шире, чем банковской системы, и значительно менее однороден. Отсюда можно сделать вывод о невозможности интеграции платежной системы в банковскую систему, так как часть не может быть шире целого. Возможна ли интеграция банковской системы в национальную платежную систему? На этот вопрос можно ответить, рассмотрев функциональную составляющую банковской и национальной платежной систем. Функции, которые выполняют банки как элементы банковской системы, разнообразны и чрезвычайно значимы. Прежде всего, банки выполняют кредитную функцию, в основе которой лежит кругооборот и оборот средств (капитала). Кредитная функция была бы невыполнима без другой, не менее важной функции банка - функции аккумуляции временно свободных денежных средств. Поскольку банки стремятся к увеличению объема кредитных ресурсов, они создают условия для привлечения денежных средств физических и юридических лиц и аккумулирования этих средств на своих счетах с тем, чтобы впоследствии перераспределить их в виде кредитных ресурсов. За пользование привлеченными денежными средствами банк платит некоторый процент. Разница между стоимостью привлеченных и размещенных денежных средств есть доход банка. Наконец, третья важная функция банка - посредничество при осуществлении расчетов между юридическими и физическими лицами. Указанные функции являются основными для банков, и именно они выражают его современную экономическую сущность, которая лежит в основе существующего правового определения банка <1>. -------------------------------- <1> Статья 1 Закона о банках. Функционал национальной платежной системы более однороден и сводится к процессу организации платежей. Ни кредитной, ни аккумулятивной функции платежная система не выполняет. Таким образом, функционал банковской системы шире, чем национальной платежной системы. И с этой точки зрения банковская система не может быть интегрирована в национальную платежную систему. Таким образом, национальная платежная и банковская системы, являясь элементами системы более высокого порядка - финансовой системы России, имеют точки соприкосновения, но перспективы интеграции не имеют. |