банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
МИНИСТЕРСТВО ПРОСВЕЩЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ О.Е. КУТАФИНА (МГЮА) БАНКОВСКОЕ ПРАВО УЧЕБНИК ДЛЯ БАКАЛАВРОВ Издание второе, переработанное и дополненное Ответственные редакторы доктор юридических наук, профессор Л.Г. ЕФИМОВА, доктор юридических наук, профессор Д.Г. АЛЕКСЕЕВА Рекомендован Учебно-методическим объединением по юридическому образованию вузов Российской Федерации в качестве учебника для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению "Юриспруденция" Авторы: Алексеева Д.Г., доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры банковского права - § 1, 2, 4, 6, 7 гл. 4; § 1 - 6 гл. 8; Гузнов А.Г., доктор юридических наук, доцент кафедры финансового права, заслуженный юрист РФ - § 7 гл. 3 (совместно с Т.Э. Рождественской); § 5 гл. 4 (совместно с Т.Э. Рождественской); Ефимова Л.Г., доктор юридических наук, профессор, заведующая кафедрой банковского права, почетный работник высшего профессионального образования - гл. 1; § 1 - 7 гл. 5; § 1, 4, 7 - 9 гл. 6; § 1 - 4, 6 - 11 гл. 7; § 8 гл. 8; Михеева И.Е., кандидат юридических наук, заместитель заведующего кафедрой банковского права - § 6 гл. 3; § 7 гл. 8; Пыхтин С.В., кандидат юридических наук, доцент кафедры банковского права - § 1 гл. 3; § 3 гл. 4; гл. 9; Рождественская Т.Э., доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового права - § 2 - 7 гл. 2; § 7 гл. 3 (совместно с А.Г. Гузновым); § 5 гл. 4 (совместно с А.Г. Гузновым); Сергеев В.В., доктор юридических наук, профессор - § 8 гл. 5; Хоменко Е.Г., доктор юридических наук, доцент, профессор кафедры банковского права - § 1 гл. 2; § 2 - 5 гл. 3; § 2, 3, 5, 6 гл. 6; § 5 гл. 7; гл. 10. ПРЕДИСЛОВИЕ Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА) продолжает издание серии учебников и учебных пособий для бакалавров по направлению подготовки "Юриспруденция". С 2011 г. Российская Федерация перешла на уровневую систему высшего профессионального образования, включающую уровни "бакалавриат" и "магистратура". Министерством образования и науки Российской Федерации утверждены федеральные государственные образовательные стандарты высшего профессионального образования (ФГОС ВПО) по направлению подготовки "Юриспруденция" (квалификации (степени) "бакалавр" и "магистр"), разработанные Учебно-методическим объединением по юридическому образованию вузов Российской Федерации совместно с работодателями и их объединениями, в первую очередь с Ассоциацией юристов России. Учебники, вошедшие в серию, полностью соответствуют требованиям ФГОС ВПО по направлению подготовки бакалавров "Юриспруденция", примерной основной образовательной программе бакалавриата, утвержденной Учебно-методическим объединением, и примерным программам учебных дисциплин, являющихся составной частью основной образовательной программы. Более того, все учебники подготовлены профессорско-преподавательским коллективом Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), который и разрабатывал примерные программы учебных дисциплин базовой части ФГОС ВО бакалавриата. Учебники и пособия по учебным дисциплинам вариативной части основной образовательной программы для бакалавров юриспруденции подготовлены в соответствии с учебным планом Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). Предложенная серия учебников и учебных пособий адресована студентам, обучающимся по программам бакалавриата, преподавателям вузов, практикующим юристам и всем интересующимся правом. Ректор Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), сопредседатель Учебно-методического объединения по юридическому образованию вузов Российской Федерации В.В. Блажеев ВВЕДЕНИЕ Банковская система является основой экономики Российского государства. От ее надлежащего функционирования во многом зависят развитие финансовой системы и стабильный политический курс государства. Банковское право регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы и осуществления банковской деятельности. Оно является сравнительно "молодой" отраслью права. Его изучение осложняется высокой динамичностью банковского законодательства, широким использованием норм международного банковского права, содержащихся, в частности, в актах Международной торговой палаты, а также обилием серьезных противоречий в судебной практике. Современный уровень развития банковского права отражает значительные изменения, связанные с пропорциональным регулированием банковской системы, совершенствованием пруденциального регулирования банковской деятельности, внедрением требований Базеля-III, международных стандартов ПОД/ФТ и иных важнейших международных документов, реформированием системы внутреннего контроля кредитных организаций, обновлением правил и требований к осуществлению отдельных видов банковских операций и сделок, появлением новых функциональных инструментов банковского права (синдицированное кредитование, секьюритизация активов и проч.) и развитием существующих правовых конструкций (счета эскроу, номинальные и залоговые счета, потребительское кредитование, валютное регулирование), широкое применение которых стало возможным ввиду внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации и принятия новых федеральных законов. Учебник предназначен для студентов бакалавриата высших учебных заведений, получающих первое или второе высшее образование. Для изучения банковского права бакалавру необходим достаточный набор входящих знаний в области теории государства и права и таких основных отраслей права, как конституционное, административное, гражданское право, финансовое право, предпринимательское право, международное частное право, и иных отраслей права. Приступая к изучению курса "Банковское право", студент должен: знать: основы теории государства и права, а также гражданского, предпринимательского и финансового права. В частности, студент должен освоить основы правового регулирования основных гражданских и предпринимательских договоров; теорию юридических лиц, порядок создания, реорганизации, ликвидации и банкротства юридических лиц; требования, предъявляемые к предпринимательской деятельности; законодательство о защите прав потребителей; правовые основы обеспечения конкуренции и ограничения монополистической деятельности, основы правового регулирования рекламной деятельности, бухгалтерского учета и аудита; уметь: толковать и правильно применять правовые нормы, регулирующие различные виды предпринимательских правоотношений; проводить анализ гражданских и предпринимательских договоров путем анализа их элементов; применять полученные знания в правоприменительной деятельности и учебном процессе; владеть навыками: поиска необходимого для изучения дисциплины материала, используя различные источники: нормативные правовые и нормативные акты, судебную и правоприменительную практику, зарубежные источники, интернет-ресурсы; анализа монографической литературы; толкования норм права и договоров, разрешения правовых коллизий; анализа судебной и арбитражной практики, проведения экспертизы решений российских и зарубежных судов. Структура и содержание учебника соответствуют учебным программам ведущих юридических вузов России, в том числе ФГОУ ВО "Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА)". Многолетний опыт преподавания банковского права убеждает в том, что для наиболее качественного обучения студентов необходимо проведение лекционных и практических занятий, а также активная самостоятельная работа студентов, связанная в том числе с изучением и анализом судебной и арбитражной практики. Наличие в учебнике контрольных вопросов, обучающих модулей (кейсов), списка нормативных актов и научной литературы позволяет студенту овладеть основами банковского права. Учебный материал разбит на две части. В первом разделе курса (общая часть) исследованы: понятие и содержание банковского права (предмет, метод, принципы, правоотношения, источники, основные категории), структура банковской системы, правовое положение Банка России, кредитных организаций, иных субъектов банковского права, а также вопросы государственного регулирования банковской деятельности. Во втором разделе курса (особенная часть) раскрываются особенности правового режима основных банковских операций и сделок: банковского вклада, банковского счета, кредита, расчетных операций, факторинга, валютных операций уполномоченных банков, а также операций кредитных организаций с ценными бумагами. Учебный материал содержит анализ новейшего законодательства и нормативных актов Банка России, судебной и арбитражной практики, важнейших научных концепций и взглядов, правоприменительной банковской практики. В учебнике отражен весь спектр правового регулирования банковской деятельности. При этом авторы ограничились собственно правовой составляющей банковской деятельности и не рассматривали вопросы бухгалтерского учета, финансовой отчетности и банковской техники. Авторский коллектив исходил из того, что данный учебник может быть использован не только студентами, изучающими право. Учебник должен содействовать повышению общей финансово-правовой грамотности населения, быть полезным для подготовки кадров юридических служб российских банков и коммерческих организаций. Поэтому правоприменительным и юрисдикционным аспектам правового регулирования банковской деятельности также уделено значительное внимание. Л.Г. Ефимова Д.Г. Алексеева СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ
Раздел I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА § 1. Понятие банковского права и его место в системе российского права Российское банковское право стало формироваться лишь в начале 90-х гг. XX в. Именно поэтому теория банковского права еще до конца не разработана, она находится лишь в процессе становления. Доктрина банковского права отличается перегруженностью и чрезмерной многочисленностью разнообразных, порой взаимоисключающих точек зрения на принципиальные основы банковского права. Это своего рода "болезнь роста", и поэтому является нормальным явлением для становления доктрины. Одним из наиболее спорных вопросов российской теории банковского права является проблема определения места банковского права в системе отраслей российского права. В отличие от российской доктрины, которая рассматривает банковское право в качестве единого самостоятельного правового образования (отрасль права, отрасль законодательства или подотрасль права), в германской правовой науке, например, принято разграничивать банковское право на банковское публичное право и банковское договорное право <1>. Эта идея была частично воспринята некоторыми российскими исследователями <2>. -------------------------------- <1> Лауе К. Гражданско-правовая ответственность банков в расчетных правоотношениях по законодательству Германии и Российской Федерации. Сравнительно-правовой аспект: Автореф. дис. ... канд. наук. М., 2016. С. 30. См. также: Лауе К. Гражданско-правовая ответственность банков в расчетных правоотношениях по законодательству Германии и Российской Федерации. Сравнительно-правовой аспект: Монография / Под ред. Л.Г. Ефимовой. М.: Проспект, 2017. С. 10. <2> См.: Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: Учебник для магистров. М.: Проспект, 2016. Интересно, что в иных правопорядках эта проблема практически не обсуждается. Так, например, во французской доктрине банковского права отсутствует проблема определения места банковского права в системе отраслей права. Некоторые из авторов не указывают, что представляет собой банковское право как правовое явление <1>. Другие, например К. Гавальда и Ж. Стуффле, пишут, что "банковское право состоит из правил, определяющих статус учреждений, которые занимаются "торговлей деньгами". Таким образом, это "право профессии". Все правовые особенности банковского права непосредственно вытекают из профессии банкира, общий и частный инструментарий которой непосредственно определяется политическими, экономическими и технологическими изменениями общественной жизни" <2>. -------------------------------- <1> Philippe Neau-Leduc. Droitbancaire. 4-e  . Paris: Dalloz, 2010.<2> Gavalda Ch., Stoufflet J. Droit bancaire Institutions Comptes  Services 8 par J. Stoufflet. Paris, Litec. 2010. P. 1.Швейцарские источники по банковскому праву не содержат никакого материала, который позволил бы сделать вывод о том, какой позиции придерживаются швейцарские исследователи относительно места и роли банковского права в системе отраслей права Швейцарии. Например, первая часть в книги Карло Ломбардини "Банковское право Швейцарии" называется "Федеральный закон о банках". Первая глава посвящена сфере применения этого закона, а вторая анализирует понятие банка. Таким образом, аналогичный спор, существующий в российской доктрине банковского права <1>, безразличен для швейцарских юристов. -------------------------------- <1> Обзор точек зрения см.: Банковское право: Учебник для бакалавров / Под ред. Л.Г. Ефимовой и Д.Г. Алексеевой. М.: Проспект, 2014. С. 8 - 10. Напротив, в российских источниках по банковскому праву имеется обширная палитра мнений на роль и место банковского права в системе отраслей российского права. Все имеющиеся точки зрения по указанному вопросу можно условно разделить на три группы. Согласно мнению одних авторов банковское право является отраслью законодательства, которая объединяет разнообразные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность нормами гражданского, финансового, административного и уголовного права <1>, в комплексном формировании в системе российского права <2>. -------------------------------- <1> Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 4. <2> Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Проспект, 2012. С. 13. Автор § 1 гл. 1 - Хоменко Е.Г. Другие авторы, составляющие большинство исследователей этой проблемы, делают вывод о том, что банковское право имеет все признаки самостоятельной отрасли права <1>, либо осторожно оговариваются, что банковское право постепенно формируется как отрасль права, однако ее окончательное формирование еще не завершено <2>. -------------------------------- <1> Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 33; Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., 2001. С. 167; Он же. Банковское право России: Учеб. пособие. М., 2003. С. 27; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2002. С. 17 - 22; Банковское право. Субъекты банковской системы и требования к их деятельности: Учебник и практикум для магистратуры / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2016. С. 31. <2> Правовая позиция по указанному вопросу была изменена в кн.: Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1. Банковская система Российской Федерации. С. 11. Третья группа исследователей придерживается мнения о том, что банковское право является подотраслью другой отрасли права: предпринимательского права <1> или финансового права <2>. Причем интересно, что как сторонники признания банковского права частью предпринимательского права, так и сторонники финансово-правовой природы банковского права приводят, по сути, одинаковые аргументы. Эти исследователи полагают, что любые банковские правоотношения, включая правоотношения по кредитованию, приему вкладов, ведению счетов и расчетам, всегда содержат публично-правовые элементы, поскольку являются объектом мощного государственного регулирования, обеспечивающего в первую очередь публичные интересы <3>. -------------------------------- <1> Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М.: Юрайт, 2009. С. 24. <2> Гуревич И. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 19; Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано // Юридический мир. 1998. N 8; Прошунин М.М. Банковское право: Учебник / Под ред. С.В. Запольского. М., 2010. С. 14, 15. <3> Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 1997. С. 28; Прошунин М.М. Банковское право: Учебник / Под ред. С.В. Запольского. М., 2010. С. 14 - 15. В последние годы предпринимаются попытки обеспечить поддержку одной из указанных точек зрения на государственном уровне путем включения научной специальности "Банковское право" в специальность 12.00.04 наряду с финансовым правом, бюджетным правом и налоговым правом <1>. Такая точка зрения необоснованно поддерживает одну из многочисленных теорий природы банковского права, что ограничивает академические свободы, в частности принцип свободы научных исследований. Как будет показано ниже, в предмет правового регулирования банковского права традиционно включаются несколько групп общественных отношений, причем в количественном отношении нормы частного права превалируют над нормами публичного права в общем массиве законодательства, регулирующего банковскую деятельность. -------------------------------- <1> Первая такая попытка, предпринятая в 2010 г., не увенчалась успехом. В 2018 г. такое же решение рассматривается Министерством образования и науки Российской Федерации по ходатайству ИГП РАН от 14 февраля 2018 г. Интересно, что первоначально разработчики указанного предложения исходили из самостоятельности банковского права как отдельного направления в науке по специальности 12.00.16, что отражено, например, в статье Тосуняна Г.А., Викулина А.Ю., Экмаляна А.М. О необходимости внесения дополнений в паспорт специальностей научных работников по юриспруденции (см. Банковское право. 2017. N 6. С. 7 - 17). Потом они поменяли свою точку зрения, что было отражено в письме ИГП РАН. По указанной причине жесткая привязка научных исследований по банковскому праву к публично-правовой специальности 12.00.04 административно ограничивает объект научных исследований, оставив за границами специальности более половины общественных отношений. Разграничение права на частное и публичное - важнейшее решение, заложившее основы современной теории права. Однако общественные отношения, складывающиеся в реальной жизни, достаточно редко могут быть урегулированы нормами какой-либо одной отрасли права и не всегда только нормами частного или только нормами публичного права. В ходе осуществления банковской деятельности также складываются частноправовые и публично-правовые правоотношения. Любая предпринимательская деятельность находится под воздействием мощного государственного регулирования. Банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. Однако, в отличие от любого другого вида предпринимательства, функционирование банковской системы самым тесным образом связано с экономической безопасностью государства. Поэтому степень государственного воздействия на банковскую деятельность соответственно многократно возрастает. Государство довольно часто вторгается в сферу частных интересов и ограничивает свободное усмотрение индивидуумов. Причем вмешательство государства может осуществляться в двух формах: путем использования в механизме гражданско-правового регулирования императивных норм <1> и путем перевода отдельных правоотношений, традиционно регулируемых частным правом, в сферу публичного права <2>. -------------------------------- <1> Брагинский М.И. О нормативном регулировании договоров // Журнал российского права. 1997. N 1. С. 72. <2> Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. Пг., 1917. С. 12. В механизме правового регулирования банковской деятельности действительно присутствует большое количество императивных норм, причем не только в части регулирования публично-правовых отношений, что объяснимо, но и в части регулирования частноправовых отношений. В нормативных актах, посвященных отдельным банковским операциям и сделкам, встречаются императивные нормы двух видов: административно-правовые и гражданско-правовые. В свою очередь, последние могут быть разделены на императивные нормы, направленные на: 1) охрану интересов третьих лиц и общества в целом, 2) защиту прав клиента банка как наиболее слабой стороны правоотношения и 3) защиту самого банка как кредитора <1>. --------------------------------
<1> Указанная классификация императивных норм в механизме гражданско-правового регулирования была сделана М.И. Брагинским. См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С. 126, 127. Другой формой государственного вмешательства в банковскую деятельность, которая осуществляется в рамках публичного права, является деятельность Банка России. Он осуществляет банковский надзор за деятельностью кредитных организаций. Однако в результате реализации его полномочий не происходит непосредственного вмешательства Банка России в оперативно-хозяйственную деятельность кредитных организаций (ст. 56 Закона о Банке России). Банк России не вправе дать банку указание принять или не принять вклад, выдать или не выдать кредит конкретному заемщику. Регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется Банком России косвенным образом. Следовательно, публичные правоотношения, возникающие в результате деятельности Банка России, не пересекаются с частноправовыми. Наличие большого количества императивных норм в механизме правового регулирования банковской деятельности не приводит к стиранию различий между частноправовыми и публично-правовыми нормами. Поэтому аргументация ряда авторов "о химическом соединении" частных и публичных отношений в банковской деятельности является недоказанной. Таким образом, следует говорить не о публично-правовых элементах в правовом регулировании банковских операций и сделок и банковской деятельности в целом, а о публично-правовых и частноправовых правоотношениях, о публично-правовых и частноправовых нормах, регулирующих банковскую деятельность. В предмет правового регулирования банковского права включаются четыре группы общественных отношений. - Во-первых, отношения между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и кредитными организациями, возникающие в связи с реализацией Банком России своей компетенции по банковскому надзору, по эмиссии наличных денег и поддержанию устойчивости рубля. Эти общественные отношения регулируются главным образом Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Правоотношения, возникающие в этой сфере правового регулирования, являются публично-правовыми и строятся на основе метода власти-подчинения. - Во-вторых, отношения между кредитными организациями и банковской клиентурой, межбанковские отношения, а также отношения между Банком России и его клиентурой в рамках осуществления указанными субъектами банковских операций и иных сделок. Эти общественные отношения регулируются главным образом Гражданским кодексом Российской Федерации и, в частности, общей частью ГК РФ, а также гл. 42 - 46, 49, 51 - 53, 58 ГК РФ. Правоотношения, возникающие в этой сфере правового регулирования, являются частноправовыми и строятся на основе метода юридического равенства. - В-третьих, можно выделить различные внутрибанковские, в том числе корпоративные, отношения, которые регулируются различными нормами. В частности, речь может идти о целом ряде федеральных законов, содержащих нормы частного права, например Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" и Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", Закон о банках и нормативные акты Банка России в части корпоративного управления. - В-четвертых, отношения между кредитными организациями и различными специализированным организациями, которые не занимаются банковской деятельностью, однако создают условия для ее эффективного осуществления другими лицами. К числу таких организаций следует отнести различного рода банковские объединения, бюро кредитных историй и т.п. Их деятельность регулируется в основном нормами ГК РФ и специальными законами. Таким образом, в количественном отношении нормы частного права значительно превалируют над нормами публичного права в общем массиве законодательства, регулирующего банковскую деятельность. По указанной причине банковское право не может являться подотраслью финансового права, которая традиционно относится к группе публично-правовых отраслей права. Следует согласиться с мнением тех исследователей, которые полагают, что банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. В связи с этим возможны два подхода. Банковское право можно считать либо подотраслью предпринимательского права, либо самостоятельной отраслью права. Окончательный вывод зависит от того, насколько банковское право обособилось от предпринимательского права, обладают ли общественные отношения, складывающиеся в ходе осуществления банковской деятельности, достаточной спецификой для признания их предметом самостоятельной отрасли банковского права. Поскольку банковское право стало складываться как самостоятельная отрасль российского права сравнительно недавно, довольно трудно точно установить момент завершения этого процесса. Следует также отметить, что между позицией исследователей, полагающих, что банковское право является отраслью законодательства, и тех из них, которые считают банковское право самостоятельной отраслью права, нет неразрешимых противоречий. Исследуя систему советского права, С.С. Алексеев сделал вывод, что комплексная отрасль законодательства обязательно должна выражать вовне комплексную отрасль права <1>. Руководствуясь указанной правовой позицией, при дальнейшем изложении материала будем исходить из того, что банковское право является комплексной отраслью российского права <2>. Решение вопроса о том, преждевременно или своевременно был сделан такой вывод, необходимо оставить на суд других исследователей <3>. -------------------------------- <1> См.: Алексеев С.С. Структура советского права. М., 1975. С. 224. <2> С.С. Алексеев следующим образом определил место комплексной отрасли в системе права: "Если главный массив системы права образуют основные отрасли, то комплексные отрасли как бы наслаиваются, надстраиваются над ними: они лишь проступают над главной структурой, объективируясь вовне в гораздо меньшей степени, чем основные отрасли" (см.: Алексеев С.С. Проблемы теории права: Курс лекций: В 2 т. Свердловск: СЮИ, 1972. Т. 1. С. 145). <3> В качестве критериев для выделения комплексных отраслей в системе права В.К. Райхер называл относительное предметное единство, общественную значимость отношений, входящих в предмет отрасли, а также наличие обширного нормативно-правового материала. См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л.: Изд-во АН СССР, 1947. С. 190. Представляется, что все общественные отношения, складывающиеся в ходе осуществления банковской деятельности, являются качественно своеобразными независимо от того, нормами какой ветви права - частного или публичного - они регулируются ввиду специфики содержания самой этой деятельности. Следует назвать две основные особенности банковской деятельности, которые свидетельствуют о ее особой общественной значимости. Во-первых, все банки осуществляют эмиссию денежных средств. При этом Банк России вправе монопольно выпускать наличные деньги в виде монет и банкноты, а остальные кредитные организации занимаются созданием безналичных и электронных денежных средств. По мнению П. Самуэльсона и В. Нордхауса, сумма, внесенная в банк, способна в конечном счете возрасти в 10 раз <1> в результате действия так называемого денежного мультипликатора <2>. Создавая таким способом деньги из вкладов клиентуры, банки сосредоточили в своих руках огромные финансовые ресурсы, что объясняет особую заинтересованность государства в специальном регулировании их деятельности. -------------------------------- <1> Самуэльсон П.Э., Нордхаус В.Д. Экономика / Пер. с англ. 16-е изд. М.: Вильямс, 2003. С. 431. <2> Денежный мультипликатор - это числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет или сократится денежная масса в результате увеличения или сокращения вкладов в денежно-кредитную систему. Это своего рода один из главных элементов механизма депозитно-чековой эмиссии банковских денег. Денежный мультипликатор называют также банковским мультипликатором. Во-вторых, банки являются профессиональными финансовыми посредниками на рынке капиталов. "Торговля деньгами" составляет существо банковской деятельности <1>. -------------------------------- <1> Gavalda Ch., Stoufflet J. Droit bancaire Institutions Comptes Services 8 par J. Stoufflet. Paris, Litec. 2010. P. 1.Указанная особенность приводит, с одной стороны, к появлению особой заинтересованности государства в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности с целью обеспечения экономической безопасности государства. С другой стороны, посредническая деятельность банков на рынке капиталов объективно требует использования специального правового регулирования и специфических правовых конструкций, отличных от конструкций, применяемых на товарных рынках. В результате появился банковский бухгалтерский учет, качественно отличный от бухгалтерского учета клиентуры, возникли специфические "банковские" договорные типы, существующие параллельно со своими аналогами, используемыми на товарных рынках. Например, вместо договора займа появился кредитный договор и договор банковского вклада, вместо агентского договора - банковские расчетные операции, вместо классической цессии - факторинг, вместо расчетов классическими чеками - расчеты платежными банковскими картами <1>. Большинство банковских договоров до сих пор не поименованы Гражданским кодексом РФ. Банки постоянно "ломают" традиционные цивилистические конструкции, приспосабливая их для своих потребностей. -------------------------------- <1> Подробнее см.: Ефимова Л.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов. М.: Проспект, 2017. С. 132 - 135. На основании изложенного обоснован вывод о появлении банковского права в качестве комплексной отрасли российского права. Банковское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления профессиональной предпринимательской посреднической деятельности кредитных организаций на финансовых рынках. |
