банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 3. Источники банковского права По определению теоретиков права, под источником права следует понимать внешнюю форму права, способ выражения государственной воли <1>. -------------------------------- <1> Марченко М.Н. Теория государства и права: Учебник. 2-е изд. М.: Проспект; Изд-во Московского ун-та, 2009. С. 509. В этом смысле к числу источников банковского права РФ следует отнести Конституцию РФ, нормативные правовые акты государственных органов, нормативные акты Банка России, обычаи делового оборота, международные договоры РФ. Конституция РФ является основным нормативным правовым актом, который не только определяет государственное устройство Российской Федерации, но также содержит некоторые базовые нормы практически всех отраслей российского права. К правовому регулированию банковской системы и банковской деятельности имеют отношение ст. ст. 71, 75, 83 и 103 Конституции РФ. Как было указано выше, п. "ж" ст. 71 Конституции РФ относит к ведению Российской Федерации установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Статья 75 Конституции РФ устанавливает основы денежной системы Российской Федерации. Ею предусмотрено, что денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти. В ст. ст. 83 и 103 Конституции РФ содержатся нормы, обеспечивающие независимость Центрального банка Российской Федерации от органов исполнительной власти. Нормативные правовые акты государственных органов, регулирующие банковскую деятельность, включают в себя только федеральные законы. Такой вывод следует из ст. 75 Конституции РФ и ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках). В соответствии со ст. 2 Закона о банках правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Отсюда следует, что банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления. Все федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, следует условно разделить на две группы в зависимости от круга субъектов, которым они адресованы. В этой связи допустимо выделить общие и специальные законы. Общие законы предназначены не только для кредитных организаций, но и для других участников гражданского оборота. К числу указанных законов следует отнести: Гражданский кодекс РФ, Бюджетный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ), Таможенный кодекс РФ, Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"; Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"; Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах"; Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" и т.п. Специальные законы предназначены исключительно для регулирования деятельности кредитных организаций. В качестве примера можно назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"; Федеральный закон от 10 июля 2002 г. от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; Федеральный закон от 29 июля 2004 г. "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов Российской Федерации" и т.п. Нормативные акты Банка России обладают правовыми особенностями, производными от специального статуса Банка России, который формально не включен в систему органов исполнительной власти, хотя фактически выполняет те же функции. По указанной причине нормативные акты Банка России составляют отдельную самостоятельную и достаточно многочисленную группу источников банковского права. В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России ЦБ РФ издает нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции. Нормативные акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций. Они являются обязательными для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Помимо актов нормативного характера Банк России издает ненормативные акты в форме официальных разъяснений <1> и актов технического характера <2>. -------------------------------- <1> См., например, официальное разъяснение Банка России от 15 августа 2000 г. N 2-ОР "О документах, являющихся подтверждением факта государственной регистрации кредитных организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // СПС "КонсультантПлюс". <2> См., например, письмо Банка России от 1 марта 2013 г. N 34-Т "О рекомендациях по повышению уровня безопасности при использовании банкоматов и платежных терминалов". Обычаи являются источниками права в силу прямого указания закона (ст. ст. 5, 836, 848, 862, 863, 867, 874 ГК РФ). В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> подлежит применению обычай, как зафиксированный в каком-либо документе (опубликованный в печати, изложенный в решении суда по конкретному делу, содержащему сходные обстоятельства, засвидетельствованный Торгово-промышленной палатой Российской Федерации), так и существующий независимо от такой фиксации. Доказать существование обычая должна сторона, которая на него ссылается (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). -------------------------------- <1> БВС РФ. 2015. N 8. В литературе были сделаны попытки сбора и обобщения банковских обычаев <1>. В судебной практике имеются неудачные попытки использования банковского обычая при рассмотрении конкретных дел <2>. Однако на сегодняшний день отсутствуют факты признания судами существования внутренних банковских обычаев и их применения для разрешения споров. -------------------------------- <1> См.: Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Проспект, 2012. С. 25 - 30; Стандартная документация для срочных сделок на финансовых рынках. М.: НАУФОР; АРБ, 2009. С. 10 и след. <2> См.: Определение ВАС РФ от 20 декабря 2010 г. N ВАС-17342/10. Проблема применения Унифицированных правил и обычаев <1>, разработанных Международной торговой палатой <2> на территории Российской Федерации, заслуживает отдельного внимания. В судебной практике начала 90-х гг. XX в. были отмечены примеры применения судами Унифицированных правил и обычаев МТП в качестве обычая для разрешения споров, связанных с осуществлением банками внутренних банковских операций при отсутствии ссылок на указанные правила в документах, оформляющих договорные отношения между банками и клиентурой. Такая практика является необоснованной и в настоящее время не сохраняется. Унифицированные правила нельзя рассматривать в качестве внутреннего российского обычая <3>. Они являются частной кодификацией международных банковских обычаев, произведенной Международной торговой палатой. Поэтому международный обычай не может применяться на территории Российской Федерации в качестве ее внутреннего обычая. Унифицированные правила могут применяться либо в качестве международного банковского обычая в случае осуществления международных банковских операций <4>, либо во внутренних отношениях без иностранного элемента при наличии на них ссылки в документах, оформляющих договорные отношения между банком и клиентом, в качестве договорного условия. -------------------------------- <1> Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов. Редакция 2007 г., публикация МТП N 600; Унифицированные правила по инкассо. Редакция 1995 г. публикация МТП N 522; Унифицированные правила для гарантий по требованию. Редакция 2010 г., публикация МТП N 758; Унифицированные правила МТП для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам. Редакция 2008 г., публикация МТП N 725. <2> Международная торговая палата - Всемирная организация бизнеса (ICC) со штаб-квартирой в Париже является мировым лидером в разработке норм и стандартов международной торговли, создании соответствующих правил и руководств. <3> Постановление ВАС РФ от 31 мая 2005 г. N 15479/04. <4> См.: Постановление ФАС Московского округа от 5 марта 1998 г. по делу N КГ-А40/336-98. Общепризнанные принципы и нормы международного права следует считать источником банковского права в соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации. Согласно Конституции РФ, если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, применяются правила международного договора, т.е. устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом. К числу указанных источников банковского права следует отнести унифицированные акты международного банковского права <1>, международные договоры, заключенные Российской Федерацией, которые содержат нормы банковского права. -------------------------------- <1> Об Унифицированных правилах Международной торговой палаты см. в разделе "Обычай делового оборота". В качестве примера можно назвать следующие международные договоры, принятые в рамках международной борьбы с финансированием терроризма и отмыванием доходов, полученных преступным путем: - Конвенция ООО "О борьбе с финансированием терроризма" (принята в Нью-Йорке 9 декабря 1999 г.); - Конвенция ООН против транснациональной организованной преступности (принята 15 ноября 2000 г.); - Конвенция ООН против коррупции (31 октября 2003 г.); - Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии, конфискации доходов от преступной деятельности и финансировании терроризма (заключена в г. Варшаве 16 мая 2005 г.); - Конвенция Совета Европы "Об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности", принятая в Страсбурге 8 ноября 1990 г. Не являются источником банковского права России различные международные рекомендации. Однако они оказывают большое влияние на формирование внутренних норм банковского права России, особенно в сфере банковского надзора, и деятельности банков по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. К числу указанных рекомендаций следует отнести, например: - Декларацию Базельского комитета по банковскому надзору <1> "Предотвращение криминального использования банковской системы в целях отмывания денег", принятую в декабре 1988 г.; -------------------------------- <1> Совещательный орган руководителей центральных банков государств - участников "Группы семи", созданный под эгидой Банка международных расчетов. - сорок рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма (ФАТФ), принятые в 1990 г. и действующие в настоящее время в редакции 2003 г.; - девять специальных рекомендаций ФАТФ по противодействию финансирования терроризма, принятые в 2001 г.; - Вольфсбергские принципы по противодействию отмыванию денег в частном банковском секторе от 30 октября 2000 г. в редакции 2002 г., разработанные Вольфсбергской группой ведущих банков мира при участии Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). § 4. Банковские правоотношения Под правоотношением в теории права предлагается понимать общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных прав и юридических обязанностей, охраняемых и гарантируемых государством <1>. -------------------------------- <1> Марченко М.Н. Теория государства и права: Учебник. 2-е изд. М.: Изд-во Московского ун-та, 2009. С. 585. Понятие и виды банковских правоотношений определяются в литературе по-разному в зависимости от позиции автора на предмет банковского права. Однако чаще всего банковские правоотношения отграничиваются от иных правоотношений по субъектному составу. Однако и в этом вопросе отсутствует необходимое единообразие. Так, по мнению А.Г. Братко, к числу банковских относятся только те правоотношения, одним из субъектов которых является Банк России <1>. Напротив, по мнению С.В. Пыхтина, одной из сторон банковского правоотношения может быть не только Банк России, но и кредитная организация <2>. -------------------------------- <1> Братко А.Г. Банковское право (теории и практика). М.: Изд-во ПРИОР, 2000. С. 94 - 96. <2> См.: Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2012. С. 56. Другим критерием выделения банковских правоотношений большинство авторов называют их прямую или косвенную связь с банковской деятельностью <1>. -------------------------------- <1> Там же. С учетом того что элементами любого правоотношения являются субъекты, объект и содержание, выделение банковских правоотношений должно производиться по всем указанным элементам. Субъектами банковских правоотношений (субъектами банковского права) в настоящее время являются: - Центральный банк Российской Федерации (Банк России); - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов"; - кредитные организации; - организации банковской инфраструктуры (союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, бюро кредитных историй и т.п. организации), которые непосредственно не занимаются банковской деятельностью, но создают необходимые условия и способствуют ее осуществлению; - организации, которые занимаются банковской деятельностью, хотя de jure не являются кредитными организациями (Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", организации ФГУП "Почта России", микрофинансовые организации, платежные агенты, банковские платежные агенты и т.п.); - акционеры и иные участники кредитных организаций. Субъекты банковского права могут быть классифицированы на основных субъектов, непосредственно осуществляющих банковскую деятельность (например, кредитные организации), и дополнительных, вспомогательных, которые выполняют иные функции (например, организации банковской инфраструктуры). Под содержанием банковских правоотношений следует понимать права и обязанности субъектов банковского права, осуществляющих: - банковскую деятельность; - государственное регулирование банковской деятельности, включая банковское регулирование и надзор; - деятельность по созданию условий для эффективного осуществления банковской деятельности; - деятельность по созданию и прекращению кредитных организаций, их филиалов, представительств и других обособленных подразделений; - управление кредитными организациями. Под объектами банковских правоотношений следует понимать: - деньги (наличные, безналичные, электронные денежные средства), включая российские рубли и иностранную валюту; - ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме; - драгоценные металлы в наличной и безналичной форме (обезличенные драгоценные металлы); - иное имущество, в том числе имущественные права; - работы и услуги; - охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); - нематериальные блага; - действия Банка России и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", направленные на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы. Приведенный выше состав банковских правоотношений позволяет сделать вывод, что банковские правоотношения не являются однородными. Банковские правоотношения могут быть классифицированы по различным основаниям. В зависимости от используемых приемов правового регулирования банковские правоотношения могут быть классифицированы на: - вертикальные (правоотношения с участием Банка России и ГК "Агентство по страхованию вкладов", связанные с исполнением публично-правовых функций); - горизонтальные (все правоотношения, возникающие в рамках осуществления банковской деятельности). В зависимости от объекта банковские правоотношения могут быть классифицированы на: - имущественные правоотношения (складываются по поводу любого объекта имущественного характера); - неимущественные правоотношения (складываются по поводу нематериальных благ, организационные правоотношения, правоотношения в сфере государственного регулирования банковской системой). В зависимости от содержания банковские правоотношения могут быть классифицированы на правоотношения, складывающие в процессе: - государственного регулирования банковской деятельности; - создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их структурных подразделений, отношений между органами управления кредитных организаций, акционерами (участниками) и т.п. внутрибанковских правоотношений; - совершения банковских операций и сделок (отношения по осуществлению банковской деятельности); - деятельности организаций банковской инфраструктуры (инфраструктурные правоотношения). В комплексе правоотношений, регулируемых банковским правом, следует выделить так называемые основные правоотношения, которые являются предпосылкой возникновения всех остальных правоотношений и правоотношений, производных от основных, вспомогательных правоотношений. К числу основных банковских правоотношений следует отнести правоотношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности. Все остальные следует считать вспомогательными банковскими правоотношениями. На основании изложенного под банковскими правоотношениями предлагается понимать систему общественных отношений, урегулированных банковским правом, которые складываются в процессе образования, функционирования, управления банковской системой Российской Федерации, и осуществления банковской деятельности субъектами банковского права. |