банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 2. Принципы банковского кредитования Принципы банковского кредитования можно подразделить на обязательные и факультативные. Обязательными принципами банковского кредитования являются: - возвратность - означает наличие у клиента обязанности возвратить полученный банковский кредит. Сумма кредита может быть возвращена путем разового платежа, произведенного по истечении срока действия кредитного договора; а также путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором); - срочность - означает, что кредит может быть предоставлен только на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возврату; - возмездность (платность) - означает, что денежные средства могут быть предоставлены заемщику только с условием уплаты процентов за их пользование. Эти проценты образуют доход банка. Факультативными признаками банковского кредитования являются: - резервность и обеспеченность - эти два принципа взаимообусловлены. Их смысл состоит в обязанности кредитной организации выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов. Кроме того, принцип обеспеченности позволяет минимизировать риск дефолта заемщика и повысить финансовую устойчивость самой кредитной организации - кредитора за счет управления кредитным риском; - дифференцированность - означает, что при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки, а также соблюсти иные условия кредитного договора. § 3. Понятие и общая правовая характеристика кредитного договора Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне-обязывающим. Кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Но проценты за пользование денежными средствами могут начисляться с момента выдачи кредита, которым по общему правилу считается момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Целью кредитного договора является предоставление заемщику в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества. Объектом кредитного договора являются действия банка по предоставлению кредита и действие заемщика по его возврату и уплате процентов. Форма договора займа определяется ст. 820 ГК РФ. Ею предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то договор займа считается заключенным до востребования. Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Кредитором является банк или иная кредитная организация, "поскольку кредитный договор представляет собой профессиональный вид договора займа, предназначенный для использования в сфере именно банковской деятельности" <1>. -------------------------------- <1> Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 59. Банки "составляют предприятия, имеющие своей задачей посредничество в кредите. Их основной промысел состоит в отдаче в заем под проценты капитала, также занятого возмездно от лиц, располагающих свободными средствами. К этому присоединяется и много других операций, связанных с денежным и кредитным обращением" <1>. -------------------------------- <1> Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.). М., 1994. С. 242. Другой стороной кредитного договора является заемщик, в качестве которого "может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования). Закон не предусматривает каких-либо специальных требований, предъявляемых к гражданам и организациям, участвующим в кредитном договоре на стороне заемщика" <1>. -------------------------------- <1> Витрянский В.В. Указ. соч. С. 73. § 4. Условия кредитного договора Согласно требованиям ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии с п. 12 информационного письма ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" кредитный договор не может считаться незаключенным, если он содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи. Отсюда следует, что существенным условием кредитного договора является его предмет. Предметом кредитного договора являются "действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)" <1>. -------------------------------- <1> Витрянский В.В. Указ. соч. С. 88. Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, срок предоставления и срок возврата полученного кредита определяются в кредитном договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется: - существующей в месте жительства заемщика (либо в месте его нахождения - для юридических лиц) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (в настоящее время); - ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (с 1 июня 2018 г.). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно. Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следующими способами: - разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; - открытием кредитной линии; - предоставлением овердрафта по банковскому счету заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ); - участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; - другими способами, не противоречащими законодательству. Поскольку кредитование сопряжено с риском невозврата заемщиком полученных денежных средств, кредитные организации обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в порядке, установленном Банком России <1>. -------------------------------- <1> См.: Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 28 июня 2017 г. N 590-П) // Вестник Банка России. 2017. N 65 - 66. В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Процедура рассмотрения кредитной заявки во многом зависит от правового положения заемщика (физическое или юридическое лицо) и вида запрашиваемого кредита. Так, в случае предоставления экспресс-кредитов физическим лицам банк зачастую ограничивает проведение скоринговой оценки клиента путем расчета баллов, присвоенных клиенту за ответы на определенные вопросы банка (о наличии постоянной работы, количества иждивенцев, уровне заработной платы, наличии в собственности какого-либо имущества и проч.). Важнейшим аспектом анализа кредитоспособности потенциального заемщика является получение сведений о его кредитной истории <1>. -------------------------------- <1> См.: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). ст. 44. Права и обязанности участников правоотношений, связанных с кредитными историями, порядок формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов установлен Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1>. -------------------------------- <1> СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). ст. 44. На этапе принятия решение о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) кредитная организация вправе получить о заемщике определенную информацию <1>, характеризующую исполнение им принятых на себя ранее обязательств по договору займа (кредита). -------------------------------- <1> Содержание кредитной истории заемщика раскрыто в ст. 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", порядок предоставления кредитного отчета - в ст. 6 данного Закона. В указанных целях кредитная организация вправе обратиться в одно из бюро кредитных историй <1> с соответствующим запросом. Если у кредитной организации нет данных о том, в каком из бюро кредитных историй хранится информация о заемщике, она вправе обратиться в соответствующее подразделение Банка России - Центральный каталог кредитных историй <2> и впоследствии обратиться за интересующей ее информацией в бюро кредитных историй. -------------------------------- <1> Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Информация о любом бюро кредитных историй содержится в Государственном реестре бюро кредитных историй - открытом и общедоступном федеральном информационном ресурсе, содержащем сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр уполномоченным государственным органом. <2> Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) создается в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных бюро кредитных историй. ЦККИ хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории РФ, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории. Информация о заемщике, входящая в состав его кредитной истории, предоставляемая по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации, доступна: - самому заемщику (субъекту кредитной истории); - пользователю кредитной истории - по его запросу; - ЦККИ (титульные части кредитных историй); - суду (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории; - в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов (предоставляется титульная и основная части кредитной истории); - нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории; - в Банк России - по его запросу (титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории). Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй устанавливаются Банком России <1>. -------------------------------- <1> Указание Банка России от 15 марта 2015 г. N 3599-У "О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй из бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. 2015. N 36. В свою очередь, кредитная организация, являясь источником формирования кредитной истории заемщика, обязана предоставить всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях", в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Источники формирования кредитной истории обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях", в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя в одно бюро кредитных историй, включенное в соответствующий государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее предоставление. Правом предоставлять в бюро кредитных историй подобную информацию в отношении заемщиков и поручителей наделены иные источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа. Требования о представлении информации в бюро кредитных историй различными источниками формирования кредитной истории установлены в ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях". Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Банком России. После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде. При заключении кредитного договора необходимо учитывать позицию ВАС РФ по важнейшим аспектам кредитования <1>. -------------------------------- <1> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" // ВВАС РФ. 2011. N 11. Определенные особенности присущи порядку предоставления потребительского кредита. Согласно ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <1>, потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. -------------------------------- <1> СЗ РФ. 2013. N 51. ст. 6673. Далее - Закон о потребительском кредите. В качестве заемщика по договору выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (займ). Одной из особенностью указанного Закона является распространение его положений не только на отношения по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, возникающие между заемщиком и кредитной организацией, но на аналогичные отношения, возникающие между заемщиком и иными кредиторами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, а именно: микрофинансовые организации <1>, ломбарды <2>, сельскохозяйственные кредитные кооперативы <3>, кредитные кооперативы <4>. -------------------------------- <1> См.: Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" // СЗ РФ. 2010. N 27. Ст. 3435. <2> См.: Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" // СЗ РФ. 2007. N 31. Ст. 3992. <3> См.: Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" // СЗ РФ. 1995. N 50. Ст. 4870. <4> См.: Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" // СЗ РФ. 2009. N 29. Ст. 3627. Основной целью Закона о потребительском кредите является защита прав потребителя как наиболее слабой стороны в договоре. В той или иной мере стремление защитить потребителя финансовых услуг нашло отражение во многих зарубежных правопорядках. Основные правила Закона о потребительском кредите во многом базируются на положениях Директивы ЕС 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского союза "О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС", принятой в г. Страсбурге 23 апреля 2008 г. и Директивы N 93/13/ЕЭС Совета Европейских сообществ "О несправедливых условиях в договорах с потребителями", принятой в г. Люксембурге 5 апреля 1993 г. По аналогии с указанными документами в Законе о потребительском кредите устанавливаются единые для любых возможных кредиторов и заемщиков существенные условия договора потребительского кредита (займа) и требования к порядку его заключения. Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлен перечень: - общих условий договора, которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и доводятся до сведения заемщика бесплатно (виды потребительского кредита (займа), валюта и способы предоставления кредита (займа), виды и суммы платеже заемщика по договору и иные условия); - индивидуальные условия договора, согласуемые сторонами индивидуально (сумма кредита (займа), срок действия договора, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору и иные конкретные условия договора). Индивидуальные условия должны быть отражены в таблице установленной Банком России формы <1>. -------------------------------- <1> См.: Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" // Вестник Банка России. 2014. N 62. Помимо вышеуказанных условий Закон о потребительском кредите определяет <1>: -------------------------------- <1> Более подробно об этом см.: Банковское кредитование: Учебник для бакалавриата и магистратуры / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2017. 128 с. Серия Бакалавр и магистр. Модуль. - перечень условий, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита (займа); - ограничения в действиях кредитора (напр., не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах; запрещено сокращать в одностороннем порядке сроки действия кредитного договора, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения и прочие ограничения); - дополнительные обязанности кредитора (напр., обязанность предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору в населенном пункте по месту получения им оферты или по указанному в тексте договора месту нахождения заемщика и т.д.); - порядок определения процентов по договору потребительского кредита (займа); - очередность погашения требований кредитора в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа на достаточна для полного исполнения обязательств по договору и иные особенности договора потребительского кредита (займа) и его исполнения. Особое внимание Закон о потребительском кредите уделяет регулированию полной стоимости потребительского кредита (займа) - информации о полной годовой стоимости потребительского кредита (займа), включающей в том числе платежи в пользу третьих лиц, рассчитываемой по установленной формуле, которая учитывает расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа) и доводится до сведения заемщика в составе кредитной документации. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора. Для вычисления полной стоимости кредита используется достаточно сложный математический аппарат, в частности, значение полной стоимости кредита определяется путем разрешения степенного уравнения, что в общем случае требует использования компьютерной техники <1>. -------------------------------- <1> Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: - по погашению основной суммы долга; - по уплате процентов; - платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по ним следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; - плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора; - платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по их уплате следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; - сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; - сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Согласно ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. При этом снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, т.е. ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным <1>. -------------------------------- <1> Пункт 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г.) // Вестник Ассоциации российских банков. 2017. N 16. Заключается договор потребительского кредита (займа) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа, соответственно) с учетом особенностей, установленных Законом. В дальнейшем, после выдачи кредита, кредитная организация осуществляет мониторинг финансовой устойчивости заемщика и исполнения им обязательств, вытекающих из кредитного договора. В случаях выявления фактов неисполнения заемщиком договорных обязательств либо ухудшения условий обеспечения выданного кредита банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа). Кроме того, плохое финансовое положение заемщика и (или) качество обслуживания долга, и (или) качество обеспечения по ссуде влечет переоценку кредитной организацией кредитного риска по выданной ссуде на основании профессионального суждения и, как следствие, доформирование резерва на возможные потери по ссудам. К иным существенным факторам, которые могут повлиять на принятие кредитной организацией решения о классификации ссуды в более низкую категорию качества, в том числе могут быть отнесены (п. 3.9.2 Положения Банка России N 590-П): - предоставление заемщику ссуды на льготных условиях (по сравнению с условиями предоставления сопоставимых (по срокам, суммам и целям) ссуд другим заемщикам); - экономическая взаимосвязь заемщиков, характеризующаяся тем, что ухудшение финансового положения одного из них может явиться причиной неисполнения (ненадлежащего исполнения) другим заемщиком (другими заемщиками) обязательств перед кредитной организацией по ссуде (ссудам), ею предоставленной (предоставленным); - информация о плохом финансовом положении учредителей заемщика, находящегося под их контролем и (или) значительным влиянием; - использование ссуды заемщиком не по целевому назначению, определенному в договоре, на основании которого ссуда предоставлена; - сведения о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств по ссудам (сопоставимым по сумме и сроку с классифицируемой ссудой), предоставленным иными кредитными организациями - кредиторами; - ухудшение экономического положения страны, резидентом которой является заемщик и (или) в которой заемщик осуществляет свою деятельность. В случае реклассификации ссуды в более низкую категорию качества банк может потребовать предоставления клиентом дополнительного обеспечения по ссуде. Статьей 72 Закона о Банке России предусмотрено право Банка России в целях оценки активов и пассивов кредитной организации, в том числе достаточности резервов, создаваемых под риски, проводить экспертизу предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде <1>, включающую установление фактического наличия предмета залога и его осмотр, установление правового статуса предмета залога, а также суждение о стоимости предмета залога, выносимого на основании федеральных стандартов оценки, предусмотренных ст. 20 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" <2>. -------------------------------- <1> См.: Положение о порядке проведения Банком России экспертизы предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде (утв. Банком России 26 декабря 2016 г. N 570-П) // Вестник Банка России. 2017. N 35. <2> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813. Кредитная организация формирует указанные резервы с учетом результатов экспертизы предмета залога, проведенной Банком России. В случае если по результатам такой оценки Банк России выявит недостаточность сформированного резерва, он вправе вынести в адрес кредитной организации предписание о доформировании резервов на возможные потери по ссудам. Логичным продолжением правового подхода о необходимости защиты прав потребителя стало принятие Федерального закона N 230-ФЗ <1>, который установил общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности и ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником, которые распространяются не только на кредитора (в том числе нового кредитора при переходе к нему прав требования по договору потребительского кредита (займа), но и на лиц, действующих от имени и (или) в интересах кредитора и являющихся кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (лиц, осуществляющих коллекторскую деятельность). -------------------------------- <1> Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" // СЗ РФ. 2016. N 26 (ч. 1). 4163. |