Белоглазова Банковское дело. Учебник Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка учебник

• Название: Учебник Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка учебник
• Анкор: Белоглазова Банковское дело.doc
• Дата: 02.04.2017
• Размер: 2.23 Mb.
• Имя файла: Белоглазова Банковское дело.doc
• Тип: Учебник; #4434
• страница: 29 из 38

10.2. Расчеты при помощи банковских карт

Основой современного розничного банковского бизнеса являются банковские карты, которые создают возможности оказания широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет. С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. В России эмиссия банковских карт в рамках реализации проектов сформировала предпосылки для привлечения к банковскому обслуживанию широких масс населения.

Порядок выпуска банковских карт и операций с ними регламентируется положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266 П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В данном положении банковская карта рассматривается как один из видов платежных карт. В свою очередь, платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами⁵⁶ (держателями карт) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Банки имеют право эмитировать три вида банковских карт: расчетные, кредитные и предоплаченные.

Расчетная картапредназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком эмитентом в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная картапредназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пред оплаченная картапредназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются банком эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования обладателя такой карты к банку эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Наиболее высокими темпами в настоящее время в Российской Федерации растет рынок кредитных карт. В 2006 г. темп прироста по отношению к 2005 г. составил 128,3 % по количеству кредитных карт, 77,2 % по количеству операций с их использованием и 88,4 % по объему операций. Но несмотря на такой значительный рост, доля операций с использованием кредитных карт в общем объеме операций с использованием платежных карт остается небольшой – около 2 %.⁵⁷

По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся:

› на карты с магнитной полосой;

› карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Наиболее распространенными являются карты с магнитной полосой.Для записи и хранения информации они имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания ее действия. При платежах по магнитным картам применяется режим on line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки, к числу которых относятся плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить), невозможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента, необходимость ее обслуживания в режиме on line. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно. Кроме того, эти карты слабо защищены от мошенничества (их легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы), а также от производства фальшивых карт.

На картах со встроенной микросхемойносителем информации является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

› карты памяти,микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;

› смарт карты –это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает их «интеллектуальными». Название «смарт карта» (smart – интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, предыдущих расчетных операциях.

При платежах по смарт картам применяется принципиально новый режим off line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on line.

Достоинства смарт карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (ПИН коду), известному только ее хозяину. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления функционирования карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).

Еще одним преимуществом смарт карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Благодаря встроенным микросхемам, позволяющим осуществлять многие математические и логические операции, и значительному по объему хранимой на них информации одни и те же смарт карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: в автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматах, на автомобильных стоянках и мойках, в автосервисах и т. д.

Банковские карты как разновидность платежных карт функционируют в рамках определенной платежной системы. Участниками платежной системы являются:

– эмитент карт;

– держатели карт;

– торговые организации, обслуживающие карты, т. е. принимающие по ним платежи или представляющие другие услуги;

– кредитная организация – эквайрер;

– процессинговый центр;

– расчетный агент.

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитент банковских картосуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием им банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента для физических и юридических лиц может выступать банк резидент, имеющий лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Банки эмитируют расчетные и кредитные карты для физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, а предоплаченные карты – только для физических лиц. Эмиссию карт для своих клиентов банки осуществляют на основании договора, предусматривающего совершение операций с их использованием. Эмиссия расчетных и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью банка, производится на основании распоряжения единоличного исполнительного органа банка.

Наряду с эмиссией банки имеют право осуществлять на территории РФ выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов, а также платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками, т. е. проводить распространение платежных карт.

Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям с использованием расчетных и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов определяются в договоре с клиентом.

Держатель карты –физическое лицо, которому непосредственно выдается банковская карта. Она может быть персональной и корпоративной. Юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет персональную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.

Для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт клиенту (физическому или юридическому лицу) открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средства, предоставленные банком. Возврат этих средств и уплата по ним процентов осуществляются в безналичном порядке путем списания или перечисления соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (клиентами – физическими лицами).

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных и кредитных карт, выданных банком эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или кредитной карты, выданной банком эмитентом.

При совершении клиентом – физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с ним не заключается.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (ПИН код).

Клиент – физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

› получает наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ и за ее пределами;

› оплачивает товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ;

› иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение, и в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Клиент – физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт данные операции за счет средств в валюте РФ и/или в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.

Клиент – юридическое лицо и индивидуальный предприниматель осуществляют с использованием расчетных или кредитных карт следующие операции:

› получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;

› оплату расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ;

› выполнение иных операций в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

› получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;

› оплату командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ;

› выполнение иных операций в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты ему в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции.

Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) является возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства РФ.

В качестве организаций, обслуживающих карты,как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами – специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.

Банк эквайрер – это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных, которые открываются эквайрерами (или эмитентами карт).

Банкомат – это электронный программно технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение последних. Перечисленные операции осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Процессинговый центр –это компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также входят сбор, обработка и рассылка участникам платежной системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетный агент –это кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками – членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков эквайреров и списывает средства со счетов банков эмитентов карт.

Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, проводимых по картам.

Универсальные платежные системы, карты которых получили в настоящее время наибольшее распространение, включают большое число участников каждого их вида. Например, одна и та же карта (т. е. карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте) может эмитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайрерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы без сомнения в первую очередь зависит от количества держателей карт, а также от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.

В Российской Федерации массовое внедрение розничных платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 1990 х гг. Сегодня на российском карточном рынке работают семь известных платежных систем: международные «Visa», «Europay», «Diners Club», российские «Сберкарта», «Золотая Корона», «Union Card», «STB Card».
Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России. К выпуску собственных карт «Сберкарта» он приступил в 1993 г., и уже в 1999 г. эти карты обслуживались в 2270 его филиалах в 233 городах 62 регионов страны. В 2001 г. Сбербанк России выпустил в обращение миллионную карту собственной платежной системы. В настоящее время он открывает микропроцессорные карты «Сберкарта» в рублях с функциями «электронного» кошелька. Карты «Сберкарта» обслуживаются в его филиалах по всей территории России, оборудованных электронными терминалами, банкоматах с соответствующим стикером, и торгово сервисных предприятиях, оборудованных для приема этого вида банковских карт.

Российские платежные системы «Union Card» и «STB Card» заключили соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности. После объединения сетей обслуживания данных платежных систем новая инфраструктура обслуживает более 650 банков участников и их филиалов, предлагает клиентам сервис в 3500 банкоматах и 26 000 точках торговли и сервиса. В системе работают более 6 млн карт, ее присутствие охватит более 90 % городов России и стран СНГ.
Международные платежные системы работают с состоятельными клиентами из крупных, прежде всего столичных, городов, тогда как карты «Union Card» или «Золотая корона» эмитируют в основном средние региональные банки. Карты системы «Сберкарта» в первую очередь также ориентированы на малообеспеченные слои населения – пенсионеров и работников бюджетной сферы. Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет 126 долл., а российской – 84 долл., т. е. оборот по российской карте 1,5 раза ниже. Средний размер одной платежной трансакции по карте международной системы составляет 876 руб., российской – 276 руб., т. е. сумма среднего платежа по российской карте в 3,2 раза меньше.⁵⁸

На российском рынке банковских карт почти все карты индивидуальные. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 1 октября 2005 г. 99,5 % – это индивидуальные карты физических лиц и только 0,5 % – корпоративные.⁵⁹

При создании карточных платежных систем российские банки сразу ориентировались на микропроцессорные карты. Сейчас более 90 % карт систем «Сберкарта», «Union Card» и «Золотая корона» – это микропроцессорные карты с функциями электронного кошелька. В то же время ведущие западные карточные системы, работающие на нашем рынке, используют магнитные карты. Поэтому, несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы с учетом международных систем, их число пока не превышает число традиционных магнитных карт.

Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на нем (особенно на смарт карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д.

Вместе с тем в Российской Федерации все еще преобладают операции по снятию наличных денег с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово сервисной сети. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, в 2005 г. составила 12 % против 88 % по операциям, связанным с выдачей наличных денег, в 2006 г. данное соотношение составило 18,6 и 81,4 % соответственно. Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10 % торгующих организаций), с другой – исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в Российской Феедерации доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 2 % в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг. В то же время в последние годы инфраструктура, принимающая к оплате платежные карты, динамично развивается. Так, в течение 2006 г. количество организаций торговли и услуг, а также банкоматов, используемых для оплаты услуг, увеличилось на 27 %. Это привело к увеличению доли безналичных платежей с применением платежных карт до 18,6 % (в 2005 г. эта доля составляла 16,7 %).

Технология проведения платежей в карточных платежных системах с использованием магнитных карт.В расчетах по магнитным картам участвуют следующие стороны:

› владелец магнитной карты;

› банк эмитент и его процессинговая компания;

› торгово сервисная точка с POS терминалом;

› банк эквайрер и его процессинговая компания;

› главный процессинговый центр;

› расчетный банк, где банк эмитент и банк эквайрер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке).

Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS терминалом.Он связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией и представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк – участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная задача POS терминала заключается в формировании электронного образа платежного документа, распечатке кассового чека (слипа), коммуникации с банком эквайрером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.

В экономически развитых странах практически каждая торгово сервисная точка имеет POS терминал. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного средства, расчеты совершаются повсеместно, быстро и без каких либо усилий с его стороны.

Процессинговая компания –это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банков – участников карточной системы. Ее задача – автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача банкам – участникам системы. Она может обрабатывать большое число трансакций из множества торговых точек и банков на различном удалении от нее. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения, множество входящих линий связи. При этом обеспечивается быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи. Она имеет небольшой офис и немногочисленный обслуживающий персонал.

В общем виде расчеты посредством магнитных карт осуществляется следующим образом.

I. Клиент приходит за покупкой в торгово сервисную точку с магнитной картой. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. POS терминал магазина подключен к процессинговому центру банка эквайрера. При совершении операций по карте POS терминал автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговую компанию эквайрера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговую компанию банка эмитента карты. Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый центр маршрутирует в обратном направлении. При положительном ответе POS терминал печатает три экземпляра чека (слипа), в которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгово сервисной точки).

II. Слип, по сути, тоже является платежным документом, который содержит необходимый состав реквизитов, но имеет несколько иной формат, чем традиционный платежный документ, что обусловлено иной процедурой его печати. Первоначально слип представлял собой оттиск карточки на специальной бумаге, где заранее были впечатаны реквизиты получателя платежа и в процессе покупки проставлялись его сумма и подпись плательщика (акцепт). Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти, связи с процессинговой компанией и программами складского учета продавца.

III. Ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы образцов. Затем она автоматически формирует реестры платежей и направляет их в главный процессинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк распоряжение провести расчеты между эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков участников. После подтверждения факта проведения платежей по счетам банков главный процессинговый центр направляет в процессинговые компании банков участников реестры проведенных платежей, которые и передают указанные реестры своим банкам. Данные реестры служат основанием для проведения платежей по клиентским счетам банка эмитента и банка эквайрера.

IV. Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняются расчетным банком ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка участника на основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании и их сверки банк эмитент и банк эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк эмитент списывает сумму с карточного счета клиента – владельца магнитной карты, а банк эквайрер зачисляет ее на расчетный счет торгово сервисной точки.

В данной системе расчетов можно выделить еще одну стадию – претензионную. Эта стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Для этого первоначально банки участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайреру требование возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы.

Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить в виде схемы, приведенной на рис. 10.1.

Рис. 10.1. Схема расчетов с использованием магнитной карты

1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой ПИН код.

2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем.

3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайрера в процессинговый центр и к эмитенту.

4. Банк эмитент подтверждает проведение сделки.

5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и формляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта.

6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции.

7. Банк эквайрер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия.

8. Эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

9. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов.

10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корреспондентского счета банка эмитента и зачисляя ее на одноименный счет банка эквайрера.

11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Технология проведения платежей в карточных платежных системах с использованием смарт карт.Отличие расчетов чиповыми картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации. Для проведения платежа посредством смарт карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:

1) клиент плательщик и получатель платежа (торгово сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт карты;

2) клиент плателыцик должен «заправить» свою карту, например, через банкомат. «Заправка» карты означает списание денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт карту;

3) торгово сервисная точка должна получить в банке – участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный» файл с карты плательщика на ее карту. Специальное устройство, как и POS терминал, устанавливается в магазине.

При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде ПИН кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей. В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт карты на расчетный счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке – участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт карты на традиционный банковский счет.

Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт карт заключаются в существенно более простой процедуре расчетов, возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, автоматически совершать обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.

Процедуру платежа посредством смарт карты можно представить следующим образом:

› пополнение денег смарт карты за счет списания их с расчетного банковского счета;

› списание денег с карты плательщика на карту получателя (магазина) через специальное устройство;

› инкассация карты получателя в банке (в том числе в банкомате);

› зачисление суммы платежа с карты получателя (магазина) на его традиционный банковский счет;

› урегулирование межбанковских позиций эмитента и эквайрера через традиционные оптовые платежные системы.

Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских карт, как уже отмечалось, определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: получением скидок, кредита банка и т. д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и главное – с получением дополнительных доходов.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Охарактеризуйте три вида карт, которые могут выпускать банки.

2. Дайте сравнительную характеристику карт с магнитной полосой и встроенной микросхемой.

3. Назовите участников карточной платежной системы. Какие функции выполняет каждый из участников?

4. Что представляет собой механизм расчетов при помощи магнитных карт?

5. В чем заключаются особенности процедуры расчетов с использованием смарт карт?

10.3. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Банкомат (automated teller machine – ATM) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого он может выполнять следующие функции:

› изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);

› сообщать состояние счета;

› давать отчет о движении средств на счете за определенный период;

› переводить средства со счета на счет;

› предоставлять информационно справочные услуги.

Первые банкоматы появились в конце 1960 х гг. и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало их бурного развития относится к 1980 м гг. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на аренду и содержание помещений.

Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах они стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.

Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции:

1) клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата;

2) банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН код);

3) клиент набирает ПИН код на клавиатуре банкомата;

4) банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп листе» недействительных и аннулированных номеров;

5) если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;

6) клиент набирает нужную сумму;

7) банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;

8) если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных;

9) банкомат возвращает карту владельцу.

Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать нужную клавишу.

Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.

Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов.

1. Онлайн (on line – режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между ним и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются им в реальном масштабе времени.

2. Офлайн (off line – автоматический режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр там производится их пакетная обработка и корректируется состояние карточного счета клиента.

3. Квазионлайн – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном им банкоматов, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т. д.) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении трансакции.

В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранить остатки по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании смарт карт в отличие от карт с магнитной полосой режим офлайн не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп лист», своевременность обновления которого важна не столько для безопасности системы, сколько для своевременности обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществом автономного режима является его независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же время она обусловливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того чтобы информация «стоп листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или расходования денег.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Какие функции выполняет банкомат?

2. В каких режимах может происходить обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата?

3. Расскажите о преимуществах расчетов в режиме реального времени.

10.4. Системы электронных денежных переводов

В системах электронных денежных переводов платежи осуществляются без открытия банковских счетов. Такие системы, как правило, работают с разовыми платежами и непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает количество действий участников расчетов, требует больших затрат времени, хранения значительного числа документов.

В отличие от традиционных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В последнем случае он содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.
За последние несколько лет рынок переводов денежных средств претерпел существенные изменения. В 2001 г. на рынок вышел новый мощный участник – компания «Western Union ДП Восток» (дочерняя структура американской компании «Western Union Financial Services, Inc.»). Это привело рынок к новому этапу развития, так как потребители получили возможность практически мгновенно переводить средства другому лицу. Сегодня, по оценкам экспертов, рынок денежных переводов демонстрирует устойчивую тенденцию к росту. Особенно быстрыми темпами развивается рынок срочных денежных переводов.

О перспективах сегмента срочных денежных переводов свидетельствует, в частности, интерес, который к нему проявляют иностранные компании с собственными системами срочных переводов. Еще недавно Western Union и Money Gram были единственными системами на российском рынке, сегодня их количество увеличилось в пять раз. Российские банки, которые по большей части предлагали услуги банковских переводов частным лицам, также вступают в конкурентную борьбу, выстраивая собственные системы срочных переводов.
Система перевода «Western Union» – ее так и называют «система переводов без открытия счета» – является международной. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union.

Выдача или прием переводов осуществляется только при физическом присутствии в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату – это уведомить получателя платежа по телефону факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.

Для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы «Western Union», вносит денежную сумму и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа. Операционист пункта формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает их на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту.

Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Операционист пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный, операционист выдает получателю наличные.

Система «Western Union» осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего или выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.

Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером ее центрального офиса в США. Информация по конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система «Western Union», не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими подразделениями в разных странах на сальдовой основе по межбанковским каналам.

Использование высокопроизводительных серверов, современного программного обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способностью позволяет осуществлять переводы в системе «Western Union» практически в режиме реального времени.

Сбербанк России предлагает своим клиентам такую услугу, как срочные денежные переводы «Блиц». Технология предоставления данной услуги заключается в следующем: переводимая в срочном порядке сумма вносится и оплачивается без открытия счета в структурных подразделениях Сбербанка России. Скорость перевода денежных средств составляет один час с момента приема заявления о переводе. Для отправления перевода отправителю необходимо представить паспорт и сообщить фамилию, имя, отчество и паспортные данные получателя. Для получения перевода получатель должен предъявить паспорт и контрольный номер перевода.

Прием и выдачу срочных денежных переводов в системе «Блиц» осуществляют 3,5 тыс. офисов Сбербанка России. Тарифы на перевод в нем денежных средств составляют 1,75 % суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 2000 руб.).

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Чем отличается система электронных денежных платежей от традиционных платежных систем?

2. Охарактеризуйте систему электронных денежных переводов на примере системы «Western Union».

3. Какие системы электронных денежных переводов вы знаете?

10.5. Розничные платежи с использованием «электронных» денег

«Электронные» деньги, или е деньги, являются по экономической сути обязательствами банка эмитента, информация об объеме которых записана с помощью электроники на устройства типа жестких дисков компьютеров или микропроцессорных чиповых карт (смарт карт). При этом в балансе банка эмитента отражается только общая сумма выпущенных «электронных» денег без разбивки по отдельным суммам, приходящимся на каждое конкретное устройство. В этом состоит основное отличие «электронных» денег, например, от платежных карт, по которым каждой карте соответствует определенный банковский счет ее владельца.

Платеж с использованием «электронных» денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах: плательщика и получателя – в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы «электронных» денег необходимости в этом нет. При этом требования к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно важными и для пользователей, и для банка эмитента.

«Электронные» деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами «электронных» денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любыми иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемыми через различные электронные устройства.

Системы «электронных» денег представлены системой для расчетов в сети Интернет, а также платежными системами с использованием смарт карт.

При расчетах в сети Интернет банковское обслуживание с использованием «электронных» денег заключается в обеспечении безналичных расчетов между финансовыми и коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли продажи товаров через эту сеть. Выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. Именно «электронные» деньги позволяют превратить электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.

Для участия в данной системе расчетов необходима подготовительная стадия. На этой стадии клиенты «скачивают» с сайта системы на свои компьютеры специальное программное обеспечение. С его помощью при проведении платежа автоматически передаются «денежные» файлы и подтверждается их подлинность. Клиентам также необходимо обменять свои реальные деньги на «электронные», переведя их через традиционные платежные системы на счет системы «электронных» денег. Все клиенты системы хранят «электронные» деньги у одного оператора системы – аналога расчетного банка в традиционных платежных системах.

«Электронные» деньги имеют вид файлов с уникальными реквизитами. Они являются обязательствами системы «электронных» денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и обратном обмене «электронных» денег на реальные. Эмитент одновременно выполняет функции центрального процессора и расчетного банка.

При проведении платежа посредством «электронных» денег осуществляются следующие действия. Плательщик с помощью программного обеспечения системы формирует платежную инструкцию и направляет ее вместе с «денежным» файлом в адрес системы. Система проверяет уникальность и целостность «денежного» файла. При положительных результатах проверки в адрес получателя выписывается новый уникальный «денежный» файл, а в адрес плательщика – сообщение о проведении платежа.

В платежной системе на основе «электронных» денег все «денежные» файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же «денежного» файла. Повторное предъявление «денежного» файла приведет к отказу системы в проведении платежа.

К системам на основе «электронных» денег относят также платежные системы с использованием смарт карт. Они, как и система «электронных» денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам.

Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе «электронных» денег последние приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и, скорее, напоминают традиционные наличные деньги («электронные» наличные). Однако отличие «электронных» наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, который хранится в памяти компьютера.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Что представляют собой «электронные» деньги?

2. В чем вы видите достоинства «электронных» денег?

3. Расскажите о механизме расчетов при помощи «электронных» денег.

Литература

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая: Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14 ФЗ.

2. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222 П.

3. Андреев А. А.Пластиковые карты: практическая энциклопедия. М.: БДЦ пресс, 1999.

4. Андреев А. А., Морозов А. Г., Селиванов Ю. В.Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. М.: концерн «Банковский деловой центр», 2002.

5. Ануреев С. В.Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.

6. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. М.: Проспект, 2006.