вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
КурбатовА.Я.Банковское право России: учебник. М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009. С.42. логических границ (пределов). В противном случае неизбежны как заблуждения, так и злоупотребления при его толковании»98. По определению В.А.Белова, клиентом являются юридические и физические лица, которые по собственной инициативе и с согласия банка связали себя с последним правоотношениями, возникающими по поводу помещения в банк денежных и иных ценностей и выплате банком вознаграждения за это в денежной форме и/либо – в виде оказываемых им услуг99. При этом очень ценно, что В.А.Белов не просто определяет данное понятие, но указывает на гражданско-правовое значение отнесения лица к категории клиента: «Задача банковского права его назначение, сама цель и смысл его выделения – не столько в том, чтобы урегулировать банковскую деятельность как таковую. Цель банковского права – взаимно уравнять профессиональные риски коммерческих банков и их клиентов, сведя их по возможности к минимальному уровню»100. В заслугу В.А.Белову следует поставить и попытку практического решения ряда вопросов, связанных со статусом клиента, а именно предложение «обязательных перечней» для достижения указанной цели при различных банковских операциях101. Проблема нахождения баланса рисков банка и клиента приобретает особо серьезное значение в случаях, когда клиентом банка является потребитель. В литературе справедливо отмечалось, что положение потребителя по отношению к банку отличается информационной и договорной диспропорцией, где под информационной диспропорцией понимается ситуация, когда «клиент финансовой организации по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает содержание оказываемой услуги», а в силу договорной диспропорции «клиент финансовой организации практически не может повлиять на содержание договора, он может лишь согласиться с его содержанием или не 98БеловВ.А.Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000. С.177. 99 Там же. С.179-180. 100 Там же. С.185. 101 Там же. С.188-210. согласиться»102. Как будет показано в ходе дальнейшего исследования в настоящей работе, помимо отмеченных в литературе информационной и договорной, в отношениях между банком и клиентом-потребителем существует и процессуальная диспропорция, оставление которой без внимания приведет к отсутствию эффективной защиты прав клиента даже при наличии материально-правовых норм, защищающих интересы клиента. В российском законодательстве уделено определенное внимание институту клиента. В качестве подтверждения можно привести положения банковского законодательства, которые ограничивают право одностороннего изменения банком условий договора с клиентом, особенно в части одностороннего сокращения срока договора уменьшения процентной ставки по договорам банковского вклада с физическими лицами, сокращения сроков договора и увеличения ставки по кредитам, выданным физическим лицам, устанавливают обязанность кредитных организаций – владельцев банкоматов предоставлять определенный законом объем информации103. Недавние изменения в банковском законодательстве предусматривают также обязательность указания в договорах с клиентами процентных ставок по кредитам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, предоставления информации потенциальным заемщикам – физическим лицам информации о полной стоимости кредита и платежах, причитающихся в случае невыполнения кредитных обязательств, и отражения такой информации в тексте кредитного договора. Однако перечисленные и некоторые другие имеющиеся в законодательстве положения в настоящее время не могут расцениваться как исчерпывающее решение данной проблемы. Наш подход состоит в том, что на современном этапе развития банковского права институт клиента может рассматриваться как статусный 102 Защита прав потребителей финансовых услуг. Отв.ред. Ю.Б.Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. С.23-30. 103 Ст.29,30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.838 ГК РФ. институтсовременного банковского права, находящийся в процессе активного формирования. Содержание института предстает как относительно устойчивый набор прав клиента, обеспечивающий снижение информационной, договорной и процессуальной диспропорции в его взаимоотношениях с банком. При этом мы считаем особо важным подчеркнуть, что снижение информационной, договорной и процессуальной диспропорции в банковско-клиентских отношениях не следует понимать упрощенно – даже, если угодно, примитивно. Решение вопроса не должно привести к смещению этой диспропорции в другую сторону – в сторону клиента в ущерб интересам банка. Решение этого вопроса должно принимать во внимание: интересы клиента в отношениях с банком; «двойственный характер» самого клиента – с одной стороны, клиент (в данном случае прежде всего клиент-потребитель) выступает как «классический» потребитель, не искушенный в финансовой сфере и потому нуждающийся в специальной правовой защите, а с другой стороны этот же клиент может выступать как инвестор, имеющий целью получить доход в сфере финансовых услуг, а потому и принимающий на себя соответствующий риск – в этом аспекте следует говорить не об «огульной» защите его интересов, а об адекватном информировании с целью предоставления ему исчерпывающей картины возможных рисков для принятия взвешенного решения, за которое именно клиент, а не банк, должен нести ответственность в виде возможных неблагоприятных последствий от рисковой сделки; интересы финансовой системы в целом, исходя из того, что если интересы клиента защищаются даже в ущерб интересам банковской системы в целом, то это не может рассматриваться в качестве разумной защиты интересов клиента. Процесс формирования института клиента как статусного института современного банковского права первоначально проявился как формирование различных подходов к правам клиента в правоотношениях с банком в различных национальных системах банковского права. В этом смысле в европейском банковско-правовом пространстве можно говорить, по крайней мере, о трех моделях – английской, французской, германской. Относительное различие между ними выражается в том, что при различии конкретных правовых средств, используемых той или иной моделью, достигались в принципе сходные цели – защита клиента как слабой стороны в правоотношениях с банком. В связи с этим мы построим изложение проблематики статуса клиента следующим образом. в начале речь пойдет о средствах снижения информационной и договорной диспропорции в правоотношениях клиента с банком в национальных системах банковского права (соответственно – «английской», «французской» и «германской» модели статуса клиента), этот исторический экскурс понадобится нам, главным образом, для доказательства того, что феномен клиента как статусного института характерен для зарубежного банковского права; затем речь пойдет о снижении процессуальной диспропорции в правоотношениях между клиентом и банком; своеобразным итогом станет попытка обозначить основные черты формирующейся модели клиента банка. При этом оговоримся: в дальнейшем изложении внимание будет уделено, главным образом, клиенту – физическому лицу, поскольку в отношении клиента – юридического лица, особенно коммерческой организации эти вопросы не столь актуальны. Во-первых, это связано с различной степенью информационной, договорной и процессуальной диспропорции, которая имеет место в банковско-клиентских отношениях в зависимости от того, идет ли речь о физическом лице (особенно потребителе) или клиенте – юридическом лице (особенно в случае экономически сильной коммерческой организации). Во-вторых, современная банковская деятельность в гораздо более сильной степени ориентирована на клиента- потребителя, чем это было несколько десятилетий назад. В силу этого статус именно клиента-потребителя является очень существенным фактором, характеризующим состояние и развитие современного банковского права. Снижение информационной и договорной диспропорции в национальных системах банковского права БанковскоеправоАнглии.Исторической особенностью банковского права Англии является традиционно серьезное отношение к правам клиента в отношениях с банком. Само понимание банковского права в английской традиции развивалось именно как правил, регулирующих частно-правовые отношения между банком и клиентом, а регулирование банковской деятельности со стороны государства рассматривалось как последующее дополнение к этому изначально возникшему «фундаменту» банковского права. Институт клиента в банковском праве Англии традиционно занимал одно из центральных мест (такая ситуация не характерна для банковского права других стран Западной Европы). Показательна в этом смысле структура классических английских учебников банковского права. Так, один из самых классических и авторитетных английских учебников банковского права – Paget’s Law of Banking – структурно состоял104 из двадцати одной главы, при этом вопросы отношений банка и клиента занимали первое место – им посвящалась первая глава. В ходе последующих изданий учебник реструктурировался и стал состоять из семи частей, при этом вопросы отношений банка и клиента были 104Мы в данном случае ссылаемся на первое издание этого учебника, который к настоящему времени выдержал уже 13 изданий. помещены на второе место после вопросов статутной (т.е. законодательной) основы банковской деятельности, сохранив, таким образом, очень существенное значение, «уступив» лишь вопросам, которые с точки зрения логики современного банковского права должны рассматриваться в первоочередном порядке. Другим примером может являться учебник «Право банковской деятельности» лорда Чорли - из 14 глав, посвященных практически всем вопросам современного автору банковского права, глава об отношениях банка и клиента расположена на третьем месте105. Ту же традицию продолжают и более современные учебники. Например, учебник- бестселлер профессора Эллингера, традиционно умещавший вопросы английского банковского права в 21 главу, рассматривает вопросы отношений банка и клиента в 4 главе106. Не менее показателен подход двух других современных авторов – Дж.Водсли и Г.Пена, которые, структурировав вопросы современного банковского права в 24 главах, отвели клиентской проблематике второе место, отдав первое место вопросам регулирования банковской деятельности в Соединенном Королевстве107. Помещение клиентской проблематики в начало учебников банковского права имеет отнюдь не случайное значение – этот факт является иллюстрацией понимания английскими специалистами |