вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
всюинформацию о продукте – степень понимания этой информации будет зависеть от уровня экономической грамотности потребителя. Форма и содержание предоставляемой информации определяется конкретным видом продукта. Если речь идет о потребительских кредитах, то в Германии в настоящее время, как и в других странах – членах ЕС, существует закрепленная в законодательстве обязанность предоставлять потребителю перечисленный в законе объем информации в табличной форме – этот порядок представляет собой имплементацию директивных требований банковского права ЕС72. Политика ассоциации подтверждает эти законодательные требования. Если речь идет о жилищных кредитах, то в настоящий момент гармонизация сходных положений на уровне ЕС и закрепление их в национальном законодательстве еще не достигнуто. В связи с этим политика подтверждает приверженность Ассоциации правилам 72 Подробнее об этом будет сказано в параграфе о потребительских кредитах – см. главу 5 настоящей работы. добровольного кодекса, принятого в соответствии с рекомендациями Комиссии ЕС, который следует тем же правилам, что уже приняты для потребительских кредитов, в частности, требует предоставления потенциальному заемщику установленного перечня информации о жилищном кредите в табличной форме. Выполнение банками этих требований предоставляет потребителю возможность не только собственно получить информацию о банковском продукте, но и корректно сравнить условия получения банковской услуги в различных банках. Наряду с этим банки информируют потребителя и о его правах отказаться от заключенных контрактов в соответствии с положениями гражданского законодательства. Прозрачность контрактных условий понимается политикой Ассоциации как честный баланс интересов сторон договора и доведение содержания контракта до сторон в ясной и подходящей форме. Структурно договор потребителя с банком может состоять из двух компонентов – общих условий договоров и специфических условий для конкретного вида банковской услуги – этот подход стал традиционным в банковской практике Германии. Общие условия бизнеса германских банков, применяющиеся в настоящее время, были утверждены Ассоциацией в 1993 г. и впоследствии пересматривались. Политика Ассоциации ссылается на решение Федерального суда от 14 июля 2009 г., который дал оценку Общим условиям как состоящим из 20 статей, которые «не являются ни слишком длинными, ни вводящими в заблуждение», при этом легко читаемы в силу корректного формата. К настоящему времени отсутствует какая-либо критика Общих условий на уровне решений высших судов. Общие условия являются приложением к политике Ассоциации и легко доступны на ее сайте. Специальные условия конкретного контракта с потребителем также могут представлять собой стандартизованные специальные условия, принятые на уровне Ассоциации (в частности, существуют Условия онлайн-банкинга, Условия кредитных переводов, Условия для дебетовых карт, Условия сберегательных счетов). Что касается содержания договоров о предоставлении банковских услуг, то кроме случаев, когда эти вопросы регулируются законодательными нормами, политика Ассоциации отдает предпочтение подходам и стандартным формам, выработанным в сфере банковского саморегулирования. В этой связи подтверждается приверженность Европейскому кодексу поведения для ипотечных кредиторов73, политике «Текущий счет для каждого», разработанной в русле рекомендаций 1995 г. со стороны Германского комитета банковской индустрии. Эти правила предусматривают, в числе прочего, возможность перевода текущего счета в другой банк для удобства потребителя, ограниченный перечень случаев, когда текущий счет может быть закрыт. Политика отражает и подход банков Ассоциации к правилам предоставления обеспечений по потребительским кредитам. В частности, политика закрепляет принцип, согласно которому поручительства со стороны родственников потребителя возможны только при финансовой состоятельности поручителя, таким образом исключается возможность обременения поручительствами родственников, не располагающих достаточными активами. Что касается внесудебного рассмотрения споров с участием потребителя, то по своему содержанию эти вопросы будут рассмотрены ниже в главе II. В данном параграфе отметим, что в современном банковском праве возможность внесудебного урегулирования споров и конфликтов с потребителями рассматривается в качестве неотъемлемого условия обеспечения для потребителей доступа к правосудию. Предоставление потребителю права решать спорные вопросы с банком в обычном судебной порядке неадекватно с точки зрения соотношения цены спора и расходов и трудностей, связанных с обычным судебным процессом. Показательно, что в 73 Подробнее об этом документе см. главу 5 настоящей работы. банковском праве Германии эти вопросы решаются на уровне правил саморегулируемой организации, поскольку система банковского омбудсмена существует в виде модели профессиональной ассоциации74. По своей правовой природе профессиональные стандарты могут характеризоваться различно в зависимости от особенностей соответствующей правовой системы. Так, в банковском праве Великобритании банковские кодексы рассматриваются в качестве подразумеваемых условий договора банка и клиента75. В германском банковском праве суды заняли позицию, согласно которой клиент может в споре с банком ссылаться к своей выгоде на положения межбанковских договоров76. Другими словами, как в одной, так и в другой системе существуют правовые конструкции, позволяющие клиенту использовать профессиональные стандарты банковской деятельности к своей выгоде. В Российской Федерации также можно говорить о существовании профессиональных стандартов – в смысле факта их существования, причем текстуально они могут быть весьма схожи с аналогичными стандартами в зарубежном праве. Так, например, Г.А.Тосунян приводит в качестве примера Кодекс банковской деятельности, утвержденный Ассоциацией коммерческих банков Санкт-Петербурга в 2000 г.77, который текстуально схож с действовавшим в то время Банковским кодексом (Кодексом добросовестной банковской практики) Великобритании78. Но при этом пока преждевременно было бы утверждение, что такого рода профессиональные стандарты в России предоставляют клиенту банка степень защиты своих интересов, сравнимую с той степенью защиты, которую клиент может получить, используя аналогичные правовые средства (профессиональные стандарты), в зарубежном праве. 74 См. Главу 2 настоящей диссертации. 75 EllingerE.P.,LomnickaE.,HooleyR.J.A.Ellinger’s Modern Banking Law. 4th edition. Oxford, 2006. P.62-64. 76 SandrockO.,KlausingE.Germany // European Banking Law: The Banker-Customer Relationship. Ed. by R.Cranston. London, 1993. P.70. 77 ТосунянГ.А.Банковское саморегулирование. М.: Издательство «СПЕЦ-АДРЕС», 2006. С.136-142. 78 Текст Банковского кодекса Великобритании (в период его действия) в русском переводе доступен в: ВишневскийА.А.Банковское право Англии. М.: Статут, 2000. С. 261-279. Мы полагаем, что одной из актуальных задач для российского банковского права должно стать как раз предоставление в распоряжение клиента эффективных правовых конструкций для возможности использования профессиональных стандартов к своей выгоде. По нашему мнению, существуют три правовых инструмента, с помощью которых стандартом «лучшей банковской практики» может быть придано практическое значение в российском банковском праве, в отличие от того декларативного значения, которым они характеризуются в настоящий момент. Во-первых, достаточно эффективным средством может стать введение в российское право конструкции подразумеваемых условий договора и рассмотрение профессиональных стандартов в качестве таких подразумеваемых условий договора банка и клиента – в этом случае придание профессиональным стандартам статуса подразумеваемых условий договора должно быть сделано в законодательном акте, поскольку в условиях российской правовой системы это является более эффективным средством, нежели поддержка этой позиции впоследствии в судебной практике. Мы не считаем, что конструкция предполагаемых условий договора как институт, получивший основное развитие в англо-саксонском договорном праве, является принципиально несовместимым с договорным правом, имеющие основания в римском праве. В условиях договорного права Российской Федерации введение такой конструкции потребует и смягчения существующих в настоящее время положений о толковании договора. В настоящее время гражданское законодательство однозначно поддерживает буквальное толкование и только в случае невозможности уяснить волю сторон из буквального содержания договора возможно принятие во внимание других документов79. Мы полагаем, что данная норма ГК РФ должна быть дополнена специальным правилом, относящимся к договорам с потребителями, в соответствии с которой при наличии кодексов «лучшей 79Ст. 431 ГК РФ. практики» в соответствующей отрасли, положения этих кодексов, применимые к конкретному (спорному) договору, рассматриваются в качестве части договорных условий; а в случае противоречия между непосредственными условиями спорного договора и применимыми положениями кодексов лучшей практики, противоречия должны решаться на основе превалирования принципа добросовестности в отношениях между банком и клиентом. Во-вторых, положения кодексов лучшей банковской практики могут (и должны) стать конкретизацией принципа добросовестности применительно к отношениям банка и клиента. В этой части целесообразно закрепление в гражданском законодательстве положения, в соответствии с которым критериями, на основании которых суд решает вопрос о наличии или отсутствии добросовестности в действиях банка по отношению к клиенту, являются в том числе положения кодексов лучшей банковской практики. Мы полагаем, что такой подход актуален в свете поставленного в отечественной науке вопроса о необходимости конкретизации принципа добросовестности, который без этого может привести к «разрушительным» последствиям для права80. В-третьих, оправданно введение в законодательство положения, в соответствии с которым при наличии спора с кредитной организацией клиент вправе использовать к своей выгоде положения профессиональных стандартов банковской деятельности. Мы считаем при этом особо важным подчеркнуть, что последовательный подход к данному вопросу наилучшим образом может быть реализован при введении в российское законодательство всех трех перечисленных выше инструментов. При отсутствии специальных правовых инструментов кодексы добросовестной банковской практики, несмотря на свое красивое содержание, останутся по своему значению красивой 80 |