вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
per se позволяет более адекватно реализовать на практике иной (и, по нашему мнению, более правильный) концептуальный подход к проблеме банкротства банков, учитывающий принципиальное отличие банкротства финансового института от банкротства обычного юридического лица. Соответствие профессиональным стандартам 69 Более того, исследование данного вопроса требует интегрированного подхода не только в смысле учета специального законодательства о банкротстве, но и более общих положений гражданского права и правовой доктрины о юридических лицах, в том числе в части их реорганизации и ликвидации. Из недавних работ по проблемам реорганизации и ликвидации отметим: Габов А.В. Теория и практика реорганизации (правовой аспект). – М.: Статут, 2014; Габов А.В. Правовые аспекты реализации полномочий государственных органов по предъявлению требования о принудительной ликвидации организации – юридического лица // Предпринимательское право. – 2012. - №1. – С. 22-29. Данный аспект правовой характеристики кредитного института означает необходимость соответствовать стандартам банковской деятельности, установленным профессиональными ассоциациями. В общем виде они могут быть охарактеризованы как суммирование на уровне таких ассоциаций лучших стандартов (best practice) банковской деятельности. Обязанность кредитного института следовать таким стандартам имеет основание в его членстве в профессиональной ассоциации, соответственно, невыполнение этих требований в качестве крайней меры может иметь исключение института из ассоциации. В современных условиях банковского бизнеса во многих странах такая санкция приобретает очень серьезный характер, поскольку может повлечь негативные последствия для репутации кредитного института и, как следствие, существенных затруднений в осуществлении банковской деятельности. Содержание этой группы норм может быть охарактеризовано прежде всего как выполнение тех требований, соблюдение которых кредитным институтом обусловлено формирующимся статусом клиента банка, прежде всего клиента-потребителя, в соответствующей правовой системе. О статусе клиента речь пойдет ниже (в главе 2 настоящей работы), пока что приведем конкретные примеры таких стандартов. Странами, в которых профессиональные стандарты наиболее четко выражены и насчитывают достаточно длительную традицию, являются Великобритания и Германия. Примером профессиональных стандартов в банковском праве Великобритании является традиционно являлись «банковские кодексы», а в настоящее время — Кодекс кредитования, положения которого банка обязались соблюдать в отношении клиентов – частных лиц, малого бизнеса и благотворительных организаций с небольшим годовым оборотом. Банки, принявшие на себя обязательство следовать правилам Кодекса, обязуются поступать разумно и честно во всех взаимоотношениях с заемщиками. В связи с этим они рассматривают в качестве своих ключевых обязательств следующие: рекламные материалы должны быть честными, четкими и не вводящими в заблуждение, предоставляющими ясную информацию о продуктах и услугах, клиенты должны получать четкую информацию о счетах и услугах, порядке совершения операций, условиях и процентных ставках, применимых к ним, клиентам предоставляются на регулярной основе выписки по счетам, банки следуют принципу ответственного кредитования, банки будут оперативно и доброжелательно реагировать на возникающие проблемы, и вести себя доброжелательно и позитивно в случаях финансовых затруднений клиентов, персональная информация будет рассматриваться в качестве конфиденциальной, банковские и платежные системы будут обеспечивать необходимую безопасность, банки обеспечат подготовку своих сотрудников для выполнения правил Кодекса кредитования. Вслед за этим установлены более детальные требования к различным этапам и аспектам кредитования. Так, в части информирования и продвижения финансовых услуг Кодекс, помимо выполнения правил статутных инструментов по данному вопросу, требует возможной стандартизации предоставления информации, а также: предоставлять информацию простым языком, избегая, по- возможности, юридической и технической терминологии, формировать содержание информации с учетом способа ее передачи (почта, электронная почта, письменный документ и т.п.), учитывать возможные действия, которые потребитель может совершить в ответ на информацию, учитывать особенности восприятия аудитории, которой адресуется информация. Кроме того, Кодекс содержит детальные правила, касающиеся направления потребителю маркетинговых материалов и его права отказаться от получения таковых. Кодекс устанавливает основные правила, касающиеся сообщения информации кредитным рейтинговым агентствам (в дополнение к статутным нормам руководствам Офиса информационного комиссионера), особенно если эта информация может иметь негативные последствия для оценки кредитоспособности клиента. В частности, такая информация сообщается агентствам, только если долг клиента бесспорный. С согласия клиента разрешается предоставлять информацию о текущем состоянии его счета, в том числе позитивную информацию. Принцип ответственного кредитования предполагает оценку кредитоспособности заемщика до предоставления ему кредита. Такая оценка предполагает, по крайней мере, получение информации о доходе и финансовых обязательствах заемщика, об управлении им своими финансовыми делами в прошлом, о причинах и сроках, на которые клиент планирует получить кредит. Естественно, подтверждается необходимость наличия внутренних методик определения кредитоспособности. При отказе в выдаче кредита банки обязуются предоставить клиенту письменное объяснение о причинах. В отношении гарантов (поручителей) банки обязуются предоставлять информацию (с согласия заемщиков) о финансовом положении дел заемщика, которая может способствовать оценке гарантами вероятности возникновения необходимости уплаты за заемщика. Кодекс придает особое значение необходимости получения гарантами независимой юридической консультации о природе сделки и ее возможных последствиях, помимо всего прочего необходимость получения такой консультации и возможные последствия сделки должны быть четко обозначены на каждом документе, который подписывает гарант. Банки обязаны сообщить гарантам, что от них могут потребовать заплатить вместе или вместо должника в том же объеме, что и должник. Общие требования Кодекса кредитования к условиям договоров предусматривают необходимость предоставления условий и способствования тому, чтобы клиенты прочитали их до подписания договора. Все условия должны быть честными по существу и написаны ясным и понятным языком. Об изменениях условий клиент должен быть уведомлен как минимум за 30 дней до изменений и в течение 60-дневного период иметь право на закрытие или изменение своего счета при несогласии с измененными условиями, если условия изменяются не к его выгоде. Изменения, которые не влекут за собой ухудшение положения клиента, могут быть сделаны немедленно с последующим уведомлением клиента. Если количество изменений в течение года существенно, банк должен предоставить клиенту перечень произведенных изменений. Специальные правила предусмотрены Кодексом кредитования на случаи возникновения финансовых трудностей у клиента. Хотя бремя финансовых трудностей лежит на клиенте, от банков требуется подходить к проблеме с пониманием и в качестве первого шага попытаться связаться с клиентом для обсуждения ситуации. При этом банкам предписывается обращать внимание на обстоятельства, которые могут свидетельствовать о неплатежеспособности клиента, например, повторяющиеся случаи овердрафта по карте. В каждом случае банк должен понятным образом объяснить клиенту процедуры, взаимные права и обязанности при решении проблемы задолженности, посоветовать получить бесплатную консультацию, в том числе о периодически публикующемся буклете «Решение проблем задолженности», публикуемый Британской банковской ассоциацией (BBA). В качестве следующего шага решения проблемы Кодекс рекомендует составление плана выплаты долга. Процитируем положения Кодекса по данному вопросу: «Подписчики (т.е. банки, принявшие на себя обязательство следовать Кодексу – А.В.) должны рассмотреть с клиентом различные варианты решения вопроса. Это требует от клиентов раскрыть детали их доходов и расходов, активов и обязательств, включая суммы (если такие существуют), которые они должны выплатить кредиторам. Эта информация используется для разработки плана решения проблемы задолженности. Если существует задолженность перед несколькими кредиторами, подписчики должны порекомендовать клиенту воспользоваться бесплатной специализированной консультацией. Первоначальные договоренности по выплате долга должны быть составлены в письменно форме или на другом аналогичном носителе. Это не всегда будет рассматриваться в качестве формального плана управления долгом, и от него могут быть отступления в интересах подписчиков и клиентов. Нет необходимости письменно закреплять каждое небольшое отступление от основного плана (например, договоренность о меньшем размере выплаты в течение одной недели), но каждое изменение, которое по сути изменяет план, должно быть сделано в письменной форме. Если… план допускает выплаты долга в меньших размерах, подписчик должен сообщить клиенту, рассматривается ли этот как то, что клиент «отстает в выплате» и будет ли эта информация передана кредитному рейтинговому агентству. План выплаты задолженности подлежит регулярному пересмотру. Период пересмотра согласуется с клиентом или его консультантом…»70. Показательно, что Кодекс подразумевает, что обычные процедуры взыскания задолженности применимы только если клиент не проявляет добрую волю в урегулировании задолженности путем достижения такого рода договоренностей. 70Текст кодекса доступен в электронном ресурсе на сайте ассоциации: http://www.lendingstandardsboard.org.uk/thecode.html Не меньшее значение придается долговым коллекторским агентствам, которым банк-кредитор вправе передать требование к клиенту. Кодекс требует, чтобы: банки проводили процедуру due diligence в отношении долговых коллекторских агентств, в частности, в отношении соблюдения ими законодательства о защите персональных данных, законодательства о потребительском кредите, руководства Офиса честной торговли о коллекторской деятельности и Кодекса ассоциации кредитных услуг, банки предприняли все разумные усилия, чтобы обеспечить выполнение коллекторскими агентствами стандартов Кодекса – это должно стать частью контракта. Достаточно подробные правила также установлены Кодексом о взаимоотношениях банка и клиента в связи с банковским счетом. Профессиональные стандарты в банковском праве Германии выражены в документе Ассоциации германских частных коммерческих банков «Банки и потребители: комплексная политика по отношению к потребителям немецких частных коммерческих банков» (январь 2012 г.)71. Философия документа базируется на понимании того, что, по выражению Людвига Эрхарда, «не государство и не коммерческая организация решит, кто будет доминировать на рынке…; это решит только потребитель». Уважение потребителя к банковской системе, доверительные отношения с ним возможны, если политика банков по отношению к потребителям выстраивается на четырех краеугольных основаниях: обучение потребителя, информирование потребителя, прозрачность контрактных условий и внесудебное рассмотрение споров. 71 Текст доступен в электронном ресурсе на сайте ассоциации: http://www.germanbanks.org/booklets. Наполнение этих направлений конкретным содержанием обусловлено в том числе и проявившейся в последнее десятилетие критикой со стороны потребителей и инвесторов, которые отмечали, что банки не принимали во внимание их интересы при предложении продуктов, предлагая более рискованные решения к меньшей выгоде потребителей. Обучение потребителя рассматривается политикой как первый шаг на пути воспитания «ответственного потребителя». Ассоциация уделяет внимание данному аспекту в форме специальных школьных программ, обучающих программ для студентов, преподавателей, проведения олимпиад. В отношении информирования потребителей политика исходит из того, что только при получении адекватной информации и в той форме, которая может быть ими воспринята, потребители могут принять правильное решение о выборе банковского продукта, соответствующего именно их целям. Эта задача не проста уже хотя бы потому, что недостаточно просто предоставить потребителю |