вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
EllingerE.P.,Lomnicka E.,HooleyR.J.A.Ellinger’s Modern Banking Law. Oxford, 2006. P.341. 239 Там же. оказывается, что документ предъявлен лицом, не имеющим на то достаточных полномочий»240. В стремлении устранить недостатки традиционных сберегательных документов в качестве средства обеспечения, происходящие из отсутствия у них оборотного характера, банковская практика выработала новый документ оборотный депозитный сертификат (NCD – negotiable certificate of deposit). Данный документ выдается в отношении каждого вклада, совершенного на процентный счет, и из самого названия документа следует, что он претендует на оборотный характер. Однако к настоящему времени данный вопрос еще не получил своего окончательного разрешения. С одной стороны, существует прецедент, на который можно сослаться в подтверждение оборотного характера такого депозитного сертификата, поскольку судья рассматривал его в качестве новой формы оборотного инструмента, порожденного коммерческой практикой241. Но, с другой стороны, эта позиция была выражена лишь как obiter dictum, этот вопрос не исследовался специально, к тому же существует немало мнений, указывающих на серьезное препятствие к признанию оборотного депозитного сертификата в качестве оборотного инструмента. Основным аргументом продолжает оставаться тот, что в отличие от простого векселя депозитный сертификат, даже оборотный, не является безусловным обещанием уплатить денежную сумму; кроме того, не решен вопрос о возможности рассмотрения оборотного депозитного сертификата в качестве соответствующим критериям определенности, разумности, общеизвестности и общепринятости. Следует отметить и другой важный аспект, относящийся в банковском праве Англии в том числе и к взаимоотношениям банка и клиента в связи с банковским вкладом. Дело в том, что независимо от вида счета, лицо, имеющее счет в банке, рассматривается английским банковским правом в качестве клиентабанка, а это влечет за собой наличие у вкладчика тех 240 Wood v. Clydesdale Bank Ltd. [1914] SC 397. 241 Customs and Excise Comissioners v. Guy Butler (int.) Ltd. [1977[ QB 377. правомочий клиента, которые характерны для статуса клиента вообще, по крайней мере, в той степени, в которой это не является несовместимым с природой отношений по «процентному счету». Банковское право Франции.Особенностью банковского права Франции является высокая степень законодательного регулирования отношений, складывающихся в ходе депозитных операций. Многие вопросы, которые в банковском праве Великобритании регулируются на уровне договора банка и клиента, во Франции регулируются на уровне законодательства, которое устанавливает правила о банковских вкладах, учитывающие разные категории банков (и более широко - организаций), принимающих вклады, разные категории вкладчиков, разные цели вкладов. Детальный анализ данных положений был бы излишен в данной работе, в то же время освещение данных вопросов на уровне Денежного и финансового кодекса представляется достаточным для адекватного представления о вопросе в рамках настоящего сравнительно-правового исследования. Наиболее традиционная для французского банковского права классификация банковских депозитов подразделяет их на «регулируемые» «обычные». Основной чертой регулируемых депозитов (или регулируемых счетов) являются, с одной стороны, более выгодные условия, но с другой - более жесткое регулирование, осуществляемое на основе полномочий, предоставленных компетентным органам Денежным и финансовым кодексом Франции. Так, одним из наиболее популярных регулируемых депозитов является LivretAдепозит. Проценты, получаемые по такому счету, не подлежат обложению налогом, при этом размер процентов может изменяться до четырех раз в год. Согласно Денежному и кредитному кодексу, регулятивные положения должны предусматривать максимальный размер средств, которые можно разместить на таком счете242, кроме того, законом установлено, что одно физическое лицо может располагать только одним счетом такого типа243. Достаточно сходные условия характерны для другого регулируемого счета - Livret Bleu244. Существует также счет для физических лиц в возрасте от 12 до 25 лет (LivretJeune). Согласно Денежному и кредитному кодексу, несовершеннолетние вправе самостоятельно открывать банковские счета и зачислять на них средства. Что касается снятия средств, то правила различны в зависимости от возраста вкладчика: в возрасте до 16 лет для снятия средств требуется согласие законного представителя, в возрасте от 16 до 18 лет снятие средств производится ими самостоятельно, если против этого не возражают их законные представители245. Физическое лицо в возрасте от 12 до 25 лет может иметь только один счет указанного вида. При этом закон предоставляет Государственному совету право устанавливать особенности режима такого счета, включая условия его открытия и закрытия (в том числе по достижении вкладчиком возраста 25 лет), процентные ставки, правила надзора за соблюдением режима счета. Нарушение вкладчиком режима счета может повлечь для него санкции в виде лишения процентов246. Еще одним распространенным во французском обороте видом банковского вклада является «народный сберегательный счет» (Livretd’Epargne populaire), который доступен для лиц с небольшими доходами. Критерием определения дохода является сумма уплачиваемых налогов - если эта сумма ниже установленного в соответствии с законодательством уровня, то такое физическое лицо (налогоплательщик) имеет право на открытие 242 В настоящее время по данным ведущего французского портала по собственности во Франции French- Property.com этот лимит составляет 15300 евро. Интернет ресурс: http://www.french- property.com/guides/france/finance-taxation/banking/savings/regulated-savings-accounts. 243 Ст. L221-1 Денежного и финансового кодекса Франции. 244 Интернет-ресурс: http://www.french-property.com/guides/france/finance- taxation/banking/savings/regulated-savings-accounts/ 245 Ст. L221-24 Денежного и финансового кодекса Франции. 246 Ст. L221-26 Денежного и финансового кодекса Франции. указанного счета247. При этом счет может открываться только налоговым резидентам Франции, которые должны быть в состоянии представить доказательства того, что сумма уплаченных налогов (исчисленная с соблюдением установленных для этого законодательством правил) не превышает установленного порога248. Режим счета может определяться Государственным советом, который вправе устанавливать операции, разрешенные для такого счета и условия, при выполнении которых банки вправе открывать такие счета, при этом операции по таким счетам должны быть открыты для проверки финансовой инспекции. Законодательство позволяет открыть один такой счет одному налогоплательщику и один - его супруге (супругу)249. Банковскому праву Франции известен также сберегательный счет для приобретения жилищной недвижимости (Plan Epargne Logement). Этот счет используется для создания сбережений для цели приобретения, строительства, расширения, ремонта, улучшения жилищной недвижимости, при условии, что такая недвижимость (даже если она имеет частично коммерческий характер) используется в качестве основного места проживания вкладчика, при этом Государственному совету предоставлено право установить иное целевое назначение данных средств, но опять же в рамках приобретения (улучшения) недвижимости250. В отношении практически всех депозитных счетов (включая стандартные) действуют также следующие правила: права требования по банковским депозитным счетам нетрансферабельны (не подлежат передаче другим лицам)251, 247 Ст. L221-13 Денежного и финансового кодекса Франции . Для 2011 года указанный порог равнялся 769 евро. Интернет-ресурс: http://www.french-property.com/guides/france/finance-taxation/banking/savings/regulated- savings-accounts/ 248 Ст. L221-15 Денежного и финансового кодекса Франции. 249 Ст. L221-16 Денежного и финансового кодекса Франции. 250 Ст. L221-29 Денежного и финансового кодекса Франции, ст.L315-1 - 315-3 Строительного и жилищного кодекса Франции. 251 Ст. L221-1 Денежного и финансового кодекса Франции. средства с депозитного счета могут быть выплачены по требованию добровольно, но обязанность выплаты возникает у банка по истечении двухнедельного срока с момента предъявления требования252, вкладчик вправе перевести средства со своего депозитного счета в одном банке, на депозитный счет в другом банке253, по истечении 30 лет со дня последней операции по счету средства с такого счета распределяются: две пятых - между сберегательными банками, остальные перечисляются в Фонд национальной солидарности и совместных действий254 (если средства с депозитного счета переданы по завещанию под условием их неиспользования до определенной даты, тридцатилетний период исчисляется с такой даты). БанковскоеправоРоссийскойФедерации.В отношении российского банковского права будет справедливо утверждение, что в части регулирования договора банковского вклада как гражданско-правовой сделки законодатель установил ряд существенных правовых конструкций, направленных на снижение договорной диспропорции в отношениях между банком и вкладчиком (в первую очередь, физическим лицом255). Можно указать, по крайней мере, на следующие правовые конструкции российского гражданского и банковского права, защищающие интересы вкладчика. Субъектныехарактеристикисторондоговора. Согласно буквальному указанию гражданского законодательства, стороной, уполномоченной на принятие вклада, является банк. Это положение логично конкретизируется положениями банковского законодательства, согласно которому банк – это не только кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на совершение банковских операций, но при этом та кредитная организация, которая вправе принимать средства во вклады от |