вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
Информированиеобщественности. Ключевые принципы считают необходимым регулярное информирование общественности о существовании, преимуществах и ограничениях системы страхования вкладов (принцип12). Информирование должно быть адекватным, т.е. учитывающим целевую аудиторию (например, различные категории вкладчиков), использующим средства доведения информации, воспринимаемые соответствующими вкладчиками. Информирование рассматривается как задача, возлагаемая прежде всего на саму систему страхования депозитов, что предполагает определение адекватного бюджета как собственно для информирования, так и для регулярных проверок уровня информированности общественности. Юридические стандарты для должностных лиц и сотрудников. Данный аспект предполагает (принцип13), что должностные лица и сотрудники систем страхования вкладов не должны нести ответственность за свои добросовестные действия (включая отсутствие ответственности за причиненные такими действиями последствия), бездействие, решения, принятые в ходе нормального исполнения своих служебных обязанностей; при этом они должны быть освобождены от бремени доказывания своей добросовестности и иметь право в установленных случаях на получение компенсации в соответствии с режимом ответственности, установленным в конкретной стране. Но принципиально важно, чтобы такого рода юридическая защита предоставлялась при одновременном установлении стандартов для таких должностных лиц и сотрудников, включая кодексы поведения и правила действий при конфликте интересов. В качестве другого аспекта юридических стандартов для должностных лиц и сотрудников Ключевые принципы рассматривают возможность системы страхования вкладов привлечь к ответственности ( в судебном порядке) лиц, виновных в ухудшении финансового состояния банка (принцип14). Такая мера рассматривается не в качестве карательной, но в качестве способствующей платежеспособности страховщика и препятствующей недобросовестному поведению соответствующих должностных лиц и сотрудников. Восстановлениеплатежеспособностибанков. Ключевые принципы (принципы15и16) отмечают важную закономерность: несмотря на различные подходы в различных странах к предоставлению системам страхования депозитов полномочий по участию в восстановлении платежеспособности проблемных банков, характер контроля и надзора в банковской системе имеет непосредственное влияние на эффективность деятельности системы страхования вкладов. В связи с этим Ключевые принципы настаивают, чтобы система страхования вкладов была частью более обширной системы поддержания финансовой стабильности, включая раннее информирование о возникновении или вероятности возникновения проблем с финансовой ситуацией в банках. Участие системы страхования вкладов в санации банков должно преследовать специфическую цель поддержания возможности системы выплатить покрытие по недоступным депозитам. Соответственно этой цели допустимые средства могут включать создание бридж-банка, способствование приобретению/передаче третьим лицам тех активов, которые делают возможным (финансово или инфраструктурно) выполнение обязательств банка перед вкладчиками. Выплата покрытия и возмещение расходов. Основное положение в этом аспекте состоит в том, что система страхования вкладов должна быть в состоянии предоставить быстрый доступ вкладчиков к застрахованным вкладам (принцип17). Это предполагает как оперативное получение системой страхования информации о возникновении (вероятности возникновения) проблемной ситуации в банке, так и регулярный доступ к информации о приемлемых вкладчиках, размерах их вкладов с целью определения размера защищенных депозитов и размера средств, необходимых для выплаты покрытия по недоступным депозитам. Быстрота доступа предполагает и то, что вкладчики не должны быть обязаны проходить длительные бюрократические процедуры для получения покрытия, более того, покрытие должно выплачиваться по инициативе самой системы страхования без специального на то заявления вкладчика, что, впрочем, не исключает возможность заявления вкладчиком требований, которые остались за пределами поля зрения системы страхования вследствие, например, некорректного учета в соответствующем банке. С целью возможного в конкретной ситуации эффективного возмещения расходов системы страхования Ключевые принципы (принцип18) предусматривают возможность непосредственного участия системы страхования вкладов в процессе банкротства проблемного банка, в том числе в форме администратора непосредственно либо в форме наличия контрольных полномочий в отношении администратора процедуры банкротства банка, при соблюдении разумных коммерческих подходов к реализации банковских активов в ходе конкурсного производства. Второй процесс к настоящему времени материализован в виде новой Директивы о гарантировании депозитов (Директива 2014/49/ЕС). Основной причиной, по которой вопрос о совершенствовании системы гарантирования депозитов был поднят на уровне банковского права ЕС, стал финансовый кризис, точнее те аспекты поведения банковских систем, которые проявились именно в ходе и вследствие кризисных явлений. Чтобы не погружаться излишне в экономическую и политическую проблематику данного вопроса, отметим основную проблему, обнажившуюся в ходе кризиса: минимальный уровень гармонизации правил, относящихся к гарантированию депозитов, показал свою недостаточность полезность, а отчасти даже «вредность» в контексте развития единого рынка банковских услуг на уровне ЕС, оборачиваясь не совсем справедливыми конкурентными преимуществами. В частности, авторы, анализирующие данную проблему, приводят в качестве примера действия правительства Ирландии, которое предоставило неограниченное покрытие по депозитам, размещенным в ирландских банках, что повлекло серьезный отток средств в них из британских банков. Как одно из следствий подобных процессов появилось предложение Комиссии о принятии новой редакции директивы о схемах гарантирования депозитов. Те основные вопросы, которыми озабочен общеевропейский банковский законодатель в отношении гарантирования депозитов в настоящее время, могут быть суммированы следующим образом: упрощение и гармонизация гарантирования депозитов, в частности в отношении объема покрытия и условий его получения, дальнейшее сокращение срока выплаты и улучшение доступа схем гарантирования депозитов к информации о своих членах – кредитных институтах, надежность и достаточное финансирование схем гарантирования депозитов, возможность взаимных заимствований между схемами гарантирования депозитов. Кроме того, весьма немаловажным обстоятельством в современном развитии банковского права ЕС в части гарантирования депозитов является его комплексное развитие совместно с правовыми актами, регулирующими сферы, примыкающие к депозитным банковским продуктам. Особо следует отметить в этой связи Директиву 97/9/ЕС о схемах компенсации инвесторов и существующие в настоящее время предложения о схемах гарантирования страховых продуктов282. Более того, речь идет не просто об интеграции гарантийных схем в отношении различных банковских и финансовых услуг, но об интеграции схемы гарантирования депозитов в более широкую систему обеспечения стабильности и устойчивости банковской (финансовой) системы что на языке современного банковского права Европейского Союза чаще всего звучит как «financial safety net»283. Вот как пишут об этом Мария Герхардт и Карел Ланноо: «Похоже, намечается тенденция к наделению схем 282 Explanatory Memorandum to the Proposal of the European Comission for a Directive of the European Parlament and of the Council on Deposit Guarantee Schemes (recast). Brusels, 12.7.2010. Com 2010(368) final. Интернет- ресурс: http://ec.europa.eu/internal_market/bank/docs/guarantee/comm_pdf_com_2010_0368_proposition_de_directive_en. pdf 283 См., напр.: Norton J.J., Lastra R.M., Arner D.W. Legal Aspects of Depositor Protection Schemes: Comparative Perspective. International Seminar on Legal and Regulatory Aspects of Financial Stability. Basel, 21-23 January 2002. Интернет-ресурс: http://www.cdic.ca/multimedia/Website/Documents/APEC/en/ProfNorton- Basel_Jan_2002.pdf. гарантирования депозитов большим объемом ответственности и предоставлению им большего объема полномочий равным образом. Они должны быть обеспечены адекватными инструментами, с тем чтобы быть в состоянии эффективно поддерживать стабильность на финансовых рынках… В США реформа Додд-Франка и Закон о защите потребителей 2010 г. действительно предоставили Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД) больше ответственности в проверке банков и процессе их санации, например, путем передачи полномочий по управлению неплатежеспособными институтами ФКСД. В Европе схемы гарантирования депозитов в основном имеют гораздо меньше функций по поддержанию безопасности банковской системы». И далее: «широко признается, что страхование депозитов является ключевым компонентом в поддержании безопасности финансовой системы наряду с пруденциальным регулированием и надзором, наличием кредитора последней инстанции и механизма санации неплатежеспособных банков»284. Директива о гарантировании возврата депозитов содержит очень существенные новеллы в данной сфере банковского права Европейского Союза. Не случайно введение некоторых положений в Директиве рассматривается в качестве длительного процесса, рассчитанного на десятилетнюю перспективу. Предложенные Директивой о гарантировании депозитов нововведения можно суммировать следующим образом. |