вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление

• Название: Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
• Анкор: вававававаавававава
• Дата: 25.07.2021
• Размер: 1.03 Mb.
• Имя файла: Вишневский Александр Александрович.docx
• Тип: Диссертация; #225336
• страница: 46 из 64

оценки кредитного риска, на основании которой могут быть предприняты соответствующие действия по оптимизации такого риска.

Как уже указывалось, современная литература по банковскому праву оперирует понятием «эндогенные рыночные механизмы», под которыми, в частности, понимаются кредитные рейтинговые агентства (КРА)²⁹². Сам по себе термин «эндогенный» означает «возникший в результате внутренних причин». Специалисты объясняют использование данного термина в отношении КРА природой данного института как порожденного самим банковским рынком механизма для снижения информационной диспропорции²⁹³. Продолжая данную логику, можно сказать, что существует и иной, сходный механизм, возникший с той же целью снижения кредитного




²⁹² См.: DragomirL.European Prudential Banking Regulation and Supervision. NY, 2010. Part 4.2.

²⁹³ Там же.

риска - базы данных кредитных историй (бюро кредитных историй в терминологии российского банковского права), отличие которых от КРА состоит в том, что они предоставляют информацию о заемщике (потенциальном заемщике) без предоставления своего мнения о его кредитоспособности.

Кредитныерейтинговыеагентства. Развитие современного законодательства о КРА было обусловлено двумя факторами, проявившимся в последние два десятилетия. С одной стороны, документы базельского комитета по банковскому надзору прямо предусматривают возможность оценки кредитного риска с использованием экспертных заключений и рейтингов КРА, что впоследствии было закреплено на уровне нормативно- правовых актов в Первой банковской консолидированной директиве (Директиве 2000/12/ЕЕС) и Второй банковской консолидированной директиве (Директива 2006/48/ЕЕС), а затем – и в законодательстве отдельных стран. С другой стороны, в банковском законодательстве отсутствовало специальное регулирование собственно деятельности КРА, требований к содержанию их заключений, инструментам, исключающих необъективность таких заключений. Это противоречие обострялось тем, что по мнению ряда экспертов одной из причин финансового кризиса 2008 г. стало то, что банковские менеджеры излишне полагались на заключения КРА при оценке кредитного риска. Получалось, что оценка, данная рейтинговым агентством, имела пруденциальные последствия, но при этом не существовало пруденциальных требований в отношении самих рейтинговых агентств²⁹⁴.

Данная ситуация привела к развитию нормативного регулирования КРА в банковском праве Европейского Союза.

Показательно, что концептуальная основа правового регулирования деятельности КРА происходит из источников мягкого права – центральное




²⁹⁴ См., напр.: Katz J., Salinas E., Stephanou C. Credit Rating Agencies: No Easy Regulatory Solutions // The World Bank Group. Financial and Private Sector Development Vice Presidency. October 2009, Note Number 8. интернет-ресурс: http://rru.worldbank.org/documents/CrisisResponse/Note8.pdf

значение в этом аспекте принадлежит Основам кодекса поведения кредитных рейтинговых агентств, разработанным Международной организацией комиссий по ценным бумагам (International Organization of Securities Commissions – IOSCO)²⁹⁵. Первоначальный текст Кодекса был принят в 2004 г., впоследствии пересмотрен в 2008 г. Кодекс заложил концептуальные основы деятельности КРА по ряду направлений, таких как качество и целостность рейтингового процесса, независимость КРА и устранение конфликта интересов, ответственность КРА перед инвесторами и эмитентами²⁹⁶.

Концептуальные основы, выработанные Кодексом поведения КРА впоследствии воплощались в нормативные акты банковского права ЕС. Этот процесс происходил поэтапно, завершившись, к настоящему времени, наряду с положениями о КРА в общебанковских директивах принятием и специальных документов по этому поводу, в том числе Регламента 1060/2009 от 16 сентября 2009 г. о кредитных рейтинговых агентствах и двух других Регламентов (513/2011 от 11 мая 2011 и 462/2013 от 21 мая 2013), которые внесли изменения в первый регламент. Установленные этими документами правила могут служить подтверждением следующих характеристик в правовом регулировании деятельности КРА:

• 
  законодательно установлены принципы деятельности КРА, к числу которых можно отнести объективность, независимость, регулярный пересмотр, прозрачность методологии, используемой КРА, достоверность и прозрачность присвоенного рейтинга,
  
  • 
    правила использования услуг КРА перестают быть предметом исключительно договора между КРА и кредитным институтом, но должны соответствовать законодательным нормам использования услуг КРА,
    

²⁹⁵ Текст документа доступен в интернет-ресурсе: http://www.iosco.org/library/pubdocs/pdf/IOSCOPD180.pdf

²⁹⁶ В настоящей работе мы не анализируем подробно положения Кодекса, поскольку это с неизбежностью приведет к повторениям при рассмотрении регулирования данных вопросов на уровне регламентов ЕС.

• 
  законодательство устанавливает правила, направленные на устранение конфликта интересов в деятельности КРА, в том числе специальные требования к сотрудникам и аналитикам КРА,
  
• 
  законодательство устанавливает процедурные требования (административные, технические, операционные), обеспечивающие соответствие КРА требованиям, необходимым для использования их рейтинга в оценке кредитного риска для пруденциальных целей;
  
• 
  получил законодательное закрепление принцип, в соответствии с которым кредитный институт не вправе всецело полагаться на кредитный рейтинг, присвоенный КРА, при определении степени кредитного риска для пруденциальных целей.
  

Банковское право Российской Федерации не содержит специального регулирования КРА, но устанавливает перечень тех КРА, рейтинг которых можно использовать для оценки кредитного риска, либо для оценки обеспечения кредитов²⁹⁷. Оценка такого положения дел находится за пределами сферы юридической компетенции и, возможно, такой подход оправдан в условиях отсутствия рынка КРА в России, но при условии, что регулятор осуществляет мониторинг ситуации на рынке услуг КРА и своевременно информирует кредитные организации об изменениях в этой сфере, влекущих невозможность полагаться на кредитный рейтинг, присвоенный соответствующими агентствами.
Кредитныебюро. Другим типом информационно-посреднического института на рынке современного кредитования являются кредитные бюро (КБ), собирающие информацию о кредитных историях. Их основное функциональное отличие от КРА состоит в том, что КБ не присваивают кредитный рейтинг – их назначение состоит в сборе информации, которая



²⁹⁷ Так, Положение Банка России 254-П перечисляет агентства S&P, Moody’s, Fitch Ratings.

может оказаться полезной для кредитного института при решении вопроса о предоставлении кредита конкретному заемщику.

Банковское право различных стран по-разному подходит к данному вопросу, в зависимости в том числе от социальной политики по отношению к рынку потребительского кредитования, что послужило причиной возникновения различных систем кредитных бюро.

При публичнойсистемекредитных бюро в стране существует только официальный (государственный) регистратор данных по кредитным историям. Такая система существует во Франции, где эту роль выполняет Национальный регистратор инцидентов по выплате кредитов (Fichier National des Incidents de Remboursement des Credits aux Particuliers – FICP). Первоначально FICP был создан на основании специального закона (1989 г.), по вопросам проблем персональной задолженности, а впоследствии положения этого закона были инкорпорированы в Кодекс потребителя. В настоящее время FICP администрируется Банком Франции. В части объема данных, подлежащих передаче в бюро законодательство Франции требует сообщения FICP указанных в законе событий, свидетельствующих о возникновении задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам для целей, не связанных с их профессиональной деятельностью. К таким событиям относятся факт неуплаты по кредиту, о чем банк-кредитор должен сообщить в FICP за свой счет, факт обращения заемщика в Комиссию по сверхзадолженности с целью внесудебной реструктуризации своего долга. Интересно, что FICP аккумулирует только негативную информацию о заемщиках, т.е. сведения о неуплатах по кредитам, информация об успешном выполнении взятых на себя кредитных обязательств в FICP не аккумулируется. При этом доступ к такой информации ограничен, в связи с чем сведениями такого кредитного бюро могут воспользоваться только кредитные институты, департамент финансовых услуг Почты Франции, комиссии по сверхзадолженности и судебные органы.

Другой полюс представляет собой система частныхкредитныхбюро, примером которой является Великобритания. Эта страна даже заслужила характеристику родоначальницы кредитных бюро – историки данного вопроса относят возникновение первого предприятия такого типа к 1803 г. Впоследствии в Великобритании развился высоко конкурентный рынок таких услуг, в том числе в силу отсутствия высокого уровня защиты персональных данных и отсутствия публичного регистратора, подобного тому, который имел место во Франции. В настоящее время ситуация в Великобритании характеризуется как олигополия с тремя основными фирмами: Callcredit Plc., Equifax Plc., Experian Ltd, занимающими ведущую часть рынка²⁹⁸.

Примером смешанной системы, в которой присутствуют как публичные, так и частные кредитные бюро, фигурирует Германия. С одной стороны, в этой стране существует публичный регистратор кредитных историй Evidenzzentrale при Немецком Бундесбанке, основанный в 1934 г. Закон обязывает все кредитные институты сообщать публичному регистратору кредитных историй обо всех должниках, чей долг превосходит 1,5 млн евро. С другой стороны, существуют порядка 20 частных кредитных бюро, ведущее место среди которых занимает Shufa Holding AG²⁹⁹.

Современный уровень развития деятельности кредитных бюро позволяет выделить ряд вопросов, которые так или иначе адресуются всеми национальными системами, хотя при этом решаются эти вопросы в разных системах по-разному. Способы решения этих вопросов в национальных системах позволяют говорить о дизайне соответствующей системы.

Прежде всего это справедливо в отношении вопроса о том, с какой целью существуют кредитные бюро. Принято считать, что публичные кредитные регистраторы и частные кредитные бюро преследуют принципиально различные цели: частные кредитные бюро служат цели максимизировать




²⁹⁸ См., напр.: JentschN.Financial Privacy: An International Comparison of Credit Reporting Systems. Springer, 2007. P.95.

²⁹⁹ Там же. С.89-90.

прибыль кредитных институтов путем предупреждения их о некредитоспособных потенциальных заемщиках, в то время как публичные регистраторы преследуют публичную по своей природе цель – защита стабильности банковской системы³⁰⁰. Возможно, такая оценка не лишена преувеличения, поскольку нельзя отрицать ни частно-правовое значение деятельности публичного регистратора (осведомленность банков о потенциально некредитоспособном заемщике служит их частным интересам независимо от того, из какого источника эти сведения получены), ни косвенную защиту стабильности банковской системы частными кредитными бюро (поскольку воздержание кредитного института от кредитования конкретного лица на основании сведений о его кредитной истории, полученной от частного кредитного бюро, приводит к уменьшению кредитных рисков, в национальном масштабе способных негативно повлиять на стабильность банковской системы).

Другим вопросом, имеющим принципиальное значение для функционирования системы кредитной информации, является вопрос о данных, которые собираются кредитными бюро. Кредитора потенциально может интересовать достаточно широкий круг сведений о потенциальном заемщике, но все эти сведения можно суммировать по следующим рубрикам:

• 
  идентификация личности потенциального заемщика,
  
• 
  его кредитная история, т.е. существующие в настоящее время и прошлые кредитные сделки, показывающие характер выполнения потенциальным заемщиком своих обязательств по взятым кредитам,
  
• 
  данные, имеющие значение для заявки на получение кредита, в том числе уровень доходов (материального благополучия) потенциального заемщика, гарантии и т.п.,
  

³⁰⁰ JentschN.Financial Privacy: An International Comparison of Credit Reporting Systems. Springer, 2007. P.110.

• 
  «публичные данные», такие как данные о судебных процессах, решениях и исполнительном производстве в отношении потенциального заемщика.
  

Помимо собственно объема данных, которые аккумулируются кредитными бюро, имеет значение качество информации, содержащейся в кредитных бюро. В этом аспекте помимо источников, из которых берется информация, процедур, обеспечивающих проверку достоверности получаемых данных, законодательство предусматривает и возможности исправления такой информации. Например, английский Закон о потребительском кредите содержит специальные положения об этом, детализированные впоследствии рядом подзаконных актов, суть которых состоит в праве потребителя потребовать исправления неправильных данных о себе и процедуре, которой кредитные бюро должны следовать для исправления ситуации.

Еще одним принципиальным вопросом является доступ заинтересованных лиц к базам данных кредитных бюро. Как мы видели выше, доступ к базам данных во Франции законодательно ограничен, будучи доступен только кредитным институтам и ряду других лиц, которые либо оказывают финансовые услуги, либо по роду своей деятельности вовлечены в решение вопросов неуплаты долга по предоставленным кредитам. При этом возможен и другой подход, когда доступ к базам данных открыт для более широкого круга лиц. Законодательство может устанавливать с этой целью различные модели доступа, в том числе модели членства (предусматривающих как официальные критерии – например, наличие банковской лицензии, так и финансовые – уровень, порой достаточно высокий, членских взносов), различного рода договорные модели. Самостоятельное значение в имеет вопрос о доступе субъекта данных, т.е. заемщика (потенциального заемщика) к данным о себе самом, в том числе и с целью возможности исправления некорректных данных, которые могут иметь для него неблагоприятные последствия.

Наконец, отметим тот вопрос, который подспудно присутствует в каждом из рассмотренных выше аспектов и решение которого имеет основополагающее значение – вопрос о защите персональных данных. Действительно, кредитные бюро могут располагать очень серьезным объемом чувствительной для потребителя информации – помимо его личных данных к таковой относятся и данные о его имуществе и т.п. В условиях, когда в некоторых юрисдикциях доступ к базам данным существует не только для кредитных институтов и ряда публичных органов, но для широкого круга заинтересованных лиц, это может повлечь очень серьезные последствия для потребителя.

Сказанное свидетельствует в пользу того, что деятельность кредитных историй является достаточно важным вопросом, для того чтобы рассматриваться в качестве самостоятельного объекта правового регулирования. Однако на уровне банковского права ЕС такое регулирование пока что отсутствует — в числе причин можно назвать отсутствие к настоящему времени общеевропейского рынка потребительского кредитования и невозможность вовлеченных экспертов и законодателей прийти к общему знаменателю при решении ряда вопросов³⁰¹.

В силу этого современная картина правового регулирования данного вопроса на международном уровне предстает прежде всего как применение к данным кредитных бюро общеевропейского законодательства о защите персональных данных. В этом аспекте ключевую роль продолжает играть Директива 95/46/ЕС от 24 декабря 1995 г. о защите физических лиц в отношении обработки персональных данных и свободного перемещения таких данных. Понятно, что указанная директива имеет общий характер, рассматривая вопросы защиты персональных данных вообще, тем самым технические вопросы, связанные собственно с деятельностью кредитных




³⁰¹ Об этом см. подр.: Report of the Expert Group on Credit Histories. May 2009. Интернет-ресурс: http://ec.europa.eu/internal_market/consultations/docs/2009/credit_histories/egch_report_en.pdf;FerrettiF.The Regulation of Consumer Credit Information Systems: is the EU Missing a Chance? // Legal Issues of Economic Integration, Volume 34 (2007), Issue2.Статьядоступнавинтернет-ресурсе: http://dspace.brunel.ac.uk/bitstream/2438/1216/3/Article%2B-%2Bmissing%2Ba%2Bchance%2BLIEI.pdf

бюро остаются за пределами ее внимания. Другими словами, принимая во внимание данную директиву, можно говорить о применимости ее общих положений в том числе и к специфической сфере кредитных историй. Специалисты в этой связи отмечают следующие аспекты режима деятельности кредитных бюро, которые следуют из директивы и так или иначе инкорпорированы в национальные законы европейских стран:

• 
  право физического лица на информацию о сборе его персональных данных прежде чем такой сбор имеет место,
  
• 
  право на доступ к своим персональным данным,
  
• 
  право на исправление или устранение персональных данных из базы,
  
• 
  право на опротестование определенных методов сбора информации,
  
• 
  право на то, чтобы некоторые персональные данные (такие как национальная принадлежность, вероисповедание), не поступали в кредитные истории³⁰².
  

Другим следствием указанного положения дел, т.е. существования только основополагающих правил о защите персональных данных без реальной возможности более детальной гармонизации деятельности кредитных бюро на общеевропейском уровне, становится разработка критериев адекватности деятельности кредитных бюро – критериев, которые не могут рассматриваться в качестве нормативного источника, но тем не менее объективно служащих цели потенциального совершенствования законодательства по данному вопросу.

В качестве иллюстрации уместно сослаться на консультативный доклад

«Общие принципы кредитной отчетности», подготовленный Всемирным




³⁰² JentschN.Financial Privacy: An International Comparison of Credit Reporting Systems. Springer, 2007. P.139.

банком³⁰³ - в контексте настоящего исследования уместно обратить внимание на общие принципы и рекомендации, содержащиеся в этом отчете.

Первый общий принцип состоит в том, что система кредитной отчетности должна располагать точными, своевременными и достаточными данными, включая позитивные(!), получаемыми на систематической основе из всех доступных и допустимых источников, и должна сохранять такую информацию в течение достаточно продолжительного времени.

Второй общий принцип относится к процедурам обработки данных и требует от системы кредитной отчетности располагать стандартами безопасности и надежности и отвечать требованиям эффективности.

Третий общий принцип регулирует вопросы управления и риск- менеджмента систем кредитной отчетности. Согласно данному принципу, структуры управления кредитных бюро и источников предоставления информации должны обеспечивать надежность, прозрачность и эффективность в управлении рисками, присущими данному виду бизнеса, и доступе к информации ее пользователями.

Четвертый общий принцип концентрируется на вопросах законодательства и регулятивных положений, касающихся кредитной отчетности. Этот принцип, на котором в рамках данного исследования оправданно остановиться чуть подробнее, требует четкой, предсказуемой, недискриминационной и пропорциональной регулятивной среды, разработанной таким образом, чтобы обеспечивать защиту прав потребителей, в том числе предусматривать эффективные судебные или внесудебные механизмы разрешения споров.

Более подробный взгляд рабочей группы Всемирного банка на этот

«юридический» по своему содержанию принцип включает в себя следующие аспекты:

• 
  с точки зрения четкости и предсказуемости:
  

³⁰³ General Principles for Credit Reporting. Consultative report. March, 2011. The World Bank. Текст документа доступен в интернет-ресурсе: http://siteresources.worldbank.org/FINANCIALSECTOR/Resources/GeneralPrinciplesforCreditReporting(final).pdf

• 
  юридическая и регулятивная среда должна быть достаточно точной, с тем чтобы кредитные бюро, источники информации, пользователи данных и субъекты персональных данных могли четко предвидеть последствия, которые могут повлечь их действия,
  
• 
  терминология, используемая в нормативных актах, должна быть последовательной на уровне национального законодательства,
  
• 
  общественность должна быть должным образом проинформирована о содержании законодательства о кредитной отчетности, что также способствует четкости и предсказуемости юридической и регулятивной среды;
  
• 
  с точки зрения отсутствии дискриминации:
  
• 
  предоставление данных и доступ к ним должны быть установлены честным образом, основываться на беспристрастных правилах, независимо от характера участников соответствующих правоотношений,
  
• 
  обязательства, касающиеся качества данных, мер безопасности и защиты потребителя, должны применяться равным образом ко всем кредитным бюро, источникам информации и пользователям;
  
• 
  с точки зрения пропорциональности:
  
• 
  юридическая и регулятивная среда не должна быть чрезмерно ограничительной и обременительной в отношении тех вопросов, которые она пытается урегулировать,
  
• 
  законы и нормативные акты должны быть практичны и эффективны в качестве неизбежного условия их выполнения;
  
• 
  с точки зрения прав потребителя и защиты персональных данных:
  
• 
  правила, касающиеся защиты право потребителей и персональных данных, должны быть четко определены. Как минимум они должны включать: (i) право возражения на сбор информации о них для определенных целей и/или использования для определенных целей, (ii)
  

право на информирование об условиях сбора, обработки и распространения данных о них, (iii) право на доступ к собранным о них данным на периодической основе за низкую плату или бесплатно, (iv) право оспорить корректность информации, собранной о них,

• 
  юридическая и регулятивная среда должна уделять внимание всем проблемам, относящимся к персональным данным субъектов информации, особенно если такие вопросы не урегулированы в законодательстве о защите персональных данных;
  
• 
  с точки зрения разрешения споров:
  
• 
  процедура разрешения споров должна предусматриваться в специальных законах, регулирующих деятельность кредитных бюро,
  
• 
  кредитные бюро должны сообщать всем пользователям кредитных историй обо всех случаях возникновения споров между субъектами кредитных историй и кредитными бюро в отношении кредитной отчетности,
  
• 
  кредитные бюро и источники информации должны сотрудничать в нахождении средств скорейшего разрешения спорных ситуаций,
  
• 
  юридическая среда должна располагать приемлемыми механизмами принудительного исполнения.
  

Наконец, еще один общий принцип относится к трансграничной передаче данных, требуя расширения данного процесса, но при условии наличия адекватных защитных механизмов.

Мы привели данную структуру, предложенную Всемирным банком, без специальных комментариев – нашей целью являлось показать, что в настоящее время существует структура правового регулирования данной группы вопросов, предложенная авторитетной финансовой организацией. Сам факт разработки данных вопросов на уровне Всемирного банка уже сам по себе является как доказательством важности данных вопросов для современного банковского права, так и достаточным аргументом в пользу

необходимости нормативного урегулирования данных вопросов на международном уровне вообще и на уровне банковского права Европейского Союза в частности. Сопоставляя выводы данного исследования с исследованиями экспертной группы Комиссии ЕС, можно суммировать следующим образом: создание в настоящее время общеевропейского бюро кредитных историй представляет собой трудноразрешимую задачу, но общеевропейское регулирование деятельности кредитных бюро представляет собой задачу весьма актуальную. Представляется, что ее решение затруднено в настоящее время прежде всего по причине существенной разницы между системами кредитной отчетности, существующей в различных странах Европейского Союза.

В РоссийскойФедерациидеятельность бюро кредитных историй в настоящее время регламентирована на уровне федерального законодательства в 2004 г. был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Данный вопрос был достаточно подробно проанализирован в отечественной научной литературе, в том числе в диссертационных исследованиях³⁰⁴.

С одной стороны, принятие данного закона является, несомненно, позитивным показателем, поскольку деятельность кредитных бюро оказывается урегулированной на уровне федерального законодательства. Но с другой стороны, анализ содержания данного закона подводит к мысли о наличии существенных резервов на пути приведения федерального





³⁰⁴ См., напр.: Ефимова Л.Г. Банковское право. Том 1. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С.368-403. СинегубовА.Н. Правовое регулирование кредитных историй: Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. М., 2005; Алексеев Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М.: Волтерс Клувер, 2006; "Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (постатейный) (Петров М.И.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2005); "Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" и от 30 декабря 2004 года N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" (Толкушкин А.В.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2005); "Комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный) (Борисов А.Н.) ("Юстицинформ", 2005).

законодательства по данному вопросу в соответствии с мировыми (в том числе и рекомендованными) стандартами.

Так, например, закон не содержит перечня той информации, которая (в том числе по требованию субъекта кредитной истории) не должна включаться в кредитную историю. Не урегулированы должным образом и вопросы, касающиеся информирования субъекта кредитной истории об условияхсбора информации о нем. Мы полагаем, что в условиях, когда кредитные истории являются предметом коммерческой деятельности и дизайн кредитной отчетности в стране построен на основе деятельности частных кредитных бюро, должны существовать более строгие требования к сохранению персональных данных и иной информации, которую субъект кредитной истории вправе считать конфиденциальной. В связи с этим во избежание сомнений и в целях устранения непредсказуемых рисков утечки информации в законе должен быть закреплен исчерпывающий перечень сведений, которые могут предоставляться бюро кредитных историй и исчерпывающий круг источников информации. В существующей редакции закона эти положения размыты – с одной стороны, косвенноможно заключить, что источниками информации являются только кредиторы (займодавцы) и государственные органы, но в то же время закон не содержит запрета на получение информации из иных источников; равным образом обстоит дело и с перечнем сведений, содержащихся в кредитной истории – указание в законе (ст.4) на «иную информацию, официально полученную из государственных органов» в контексте данного вопроса – защита прав потребителей и субъектов персональных данных – представляется не слишком оправданным.

Традиционно слабым местом в российском банковском праве остается возможность внесудебной защиты интересов клиента банка (физического лица). Напомним, что по рекомендациям Всемирного банка законодательство о кредитных бюро должно предусматривать судебные или внесудебные способы споров, возникающих по поводу исправления данных в кредитных

бюро. Указание российского закона «О кредитных историях» о возможности решения данного вопроса в судебном порядке является мало значащей отговоркой с точки зрения эффективности такого законодательного положения. В главе о статусе клиента банка в современном банковском праве мы уже указывали на важность системы альтернативного разрешения споров в современном банковском праве – очевидно, что споры, связанные с исправлением такого рода данных также должны входить в круг вопросов, подлежащих рассмотрению в органах АРС.

Наконец, весьма полезной конструкцией, рекомендованной современными специалистами, является обязательность сообщения кредитным бюро пользователю кредитной истории сведений о факте наличия споров между кредитным бюро и субъектом кредитной истории. Мы полагаем, что закрепление такого требования на законодательном уровне служило бы не только интересам потребителя, но и интересам кредитных организаций – пользователей кредитных историй, привлекая их внимание к возможному косвенному доказательству некорректности сведений, которые им предоставляются от соответствующего кредитного бюро.

2. 
   Информационно-поведенческий комплайенс
   

Данная составляющая имеет особое значение в кредитных правоотношениях с потребителем. Корректное информирование потребителя о кредитном продукте приобрело колоссальное значение в современном праве потребительского кредитования как стремление решить проблему информационной диспропорции, о которой шла речь выше.

В настоящее время в зарубежном банковском праве³⁰⁵ существуют четко установленные требования, касающиеся информации не только собственно о договоре потребительского кредита, но и потребительских кредитных




³⁰⁵ В данном параграфе речь пойдет практически полностью о зарубежном банковском праве уже в силу того, что в Российской Федерации специальное законодательство о потребительском кредитовании отсутствует.

услугах, что рассматривается в качестве необходимого условия для того, чтобы потребитель мог выбрать требующийся именно для его интересов кредитный продукт. Ниже мы кратко перечислим информационные требования и порядок их предоставления потребителю.

Требования к рекламе. Со времени Первой директивы о потребительском кредите (Директива 87/102/ЕЕС) банковское право Европейского Союза содержит требование о том, чтобы реклама потребительских кредитов была честной. При этом, если в Первой директиве о потребительском кредите честность рекламы рассматривается как частное проявление общего принципа запрещения нечестной рекламы, закрепленного в европейском праве Директивой 84/450/ЕЕС³⁰⁶, а единственным специальным правилом рекламы потребительских кредитов была необходимость указания годовой процентной ставки, то впоследствии Директива 2008/48/ЕС закрепляет целый ряд правил, специально относящихся к рекламе именно потребительских кредитов.

Основополагающий подход к рекламе потребительских кредитов состоит в том, что реклама должна предоставлять стандартнуюинформацию, объем которой закреплен директивно. Это требование распространяется на любую рекламу, которая содержит процентную ставку или любые цифры, относящиеся к цене кредита для потребителя.

Объем такой стандартной информации включает указание заемной ставки, общей суммы кредита, годовой процентной ставки, срока действия кредитного договора, цены товара, приобретение которого финансируется за счет потребительского кредита, общей суммы, подлежащей уплате потребителем (набор данных может незначительно отличаться в зависимости от разновидности кредитной услуги).

Как видим, банковское право ЕС в ходе своего развития расширило содержание рекламы потребительского кредита. При этом учитывается то




³⁰⁶ Директива 84/450/ЕЕС от 10 сентября 1984 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся рекламы, вводящей в заблуждение.

очевидное обстоятельство, что реклама по своему характеру представляет собой достаточно краткую информацию, поэтому было бы неразумно перегружать ее большим объемом сведений. Соответственно объем стандартной информации для целей рекламы невелик в сравнении с той информацией, которую потребитель должен получить в случае выражения своей заинтересованности заключить кредитный договор, т.е. к преддоговорной информации.

Требования кпреддоговорнойинформации. Преддоговорная информация представляет собой очень интересный институт права потребительского кредитования в европейском союзе. Суть этого института не просто в информации о договоре, который планируется заключить, но в том, чтобы потребитель получил информацию о возможном договоре в такой форме и в таком объеме, который позволил бы ему сравнить различные предложения кредитной услуги, в которой он заинтересован. Дословно Директива 2008/48/ЕС говорит об этом следующее: «Заблаговременно до того, как потребитель станет связанным любым кредитным соглашением или офертой, кредитор… предоставит потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений с целью принятия решения о заключении или незаключении кредитного соглашения»³⁰⁷.

Практически эта задача решается путем определения объема преддоговорной информации, которая должна быть предоставлена потребителю, и, что особенно немаловажно с практической точки зрения, формата, в котором такая информация должна быть предоставлена.

С точки зрения объема данная информация весьма обширна. Директива 2008/48/ЕС содержит 19 пунктов, указывающих соответствующие данные, в числе которых тип кредита, идентификация кредитора, общая сумма кредита и условия получения траншей, срок действия кредитного договора, товары (в том числе их стоимость), приобретение которых финансируется за счет потребительского кредита, годовая процентная ставка и подлежащая уплате




³⁰⁷ Ст.5 Директивы 2008/48/ЕС.

потребителем сумма (эти данные должны быть проиллюстрированы репрезентативным примером), любые комиссии и условия их изменения, нотариальные расходы, необходимость заключения вспомогательных договоров (например, договор страхования), процентные ставки и штрафы в случае просрочки, необходимость поручителей, возможности досрочного отказа от договора и права досрочного возврата кредита, период времени, в течение которого кредитор связан преддоговорной информацией.

Что же касается форматапредоставления потребителю такой преддоговорной информации, то данный вопрос на уровне банковского права ЕС решен в виде формы под названием Стандартная европейская информация о потребительском кредите (Standard European Consumer Credit Information). Этот документ действительно сформулирован таким образом, чтобы потребитель смог получить информацию о потребительском кредите от различных кредиторов, но в одинаковой форме, поскольку именно при таком условии эта информация может быть сравнимой – напомним, что целью преддоговорной информации является не просто информация об условиях предполагаемого договора, но предоставление потребителю возможности сравнить различные предложения одной и той же (или сходной) кредитной услуги. В связи с этим документ содержит перечень вопросов и допустимые варианты ответов – получается, что каждый банк отвечает на одни и те же вопросы в одной и той же форме – именно в силу такого формата сравнение аналогичных продуктов различных банков становится практически возможным для потребителя.

Информационно-поведенческая составляющая настойчиво проявляет себя и в сфере ипотечного кредитования. Проиллюстрируем информационно- поведенческий комплайенс на примере банковского права Великобритании