вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
Соответствуетлисоглашениемоиминтересам? Пожалуйста, рассмотрите вопрос, является ли данный договор наилучшим вариантом для Вас.Информационный бюллетень для потребителя «Просто факты о схеме продажи с последующей арендой»,которыйбылВампредоставленнастадиидонастоящейофертысодержитбеспристрастнуюинформацию и контактныедеталиагентств,предоставляющихбесплатныеконсультации. Вы необязанысоглашаться снастоящейофертой». конкретном виде ипотеки, какие расходы покрываются и какие не покрываются периодическими платежами, а также, естественно, сообщения, касающиеся изменения процентных ставок или иных условий первоначального договора. Отметим также, что наряду с общими правилами, относящимися к ипотеке, стандарты устанавливают и более конкретные информационно- поведенческие требования к основным разновидностям ипотеки. Серьезное внимание информированию потенциального заемщика об условиях ипотечного кредитования уделяется и в банковском праве Франции. В частности, требования к рекламеипотечных кредитов во Франции, предусмотренные Кодексом потребителя, устанавливают необходимый объем сведений, который должен содержаться в рекламе, в том числе идентификацию кредитора, характер предлагаемого кредита и объект, приобретение которого финансируется ипотечным кредитом, срок предлагаемого кредита, его общую стоимость, годовую процентную ставку (другие процентные ставки исключаются) - это требование возникает, если реклама содержит какую-либо информацию, выраженную в цифрах. Кодекс также устанавливает требования к преддоговорной информации и оферте договора ипотеки. Приведенные примеры становятся общеевропейской тенденцией. Подтверждением тому служат Рекомендация Комиссии 2001/193 от 1 марта 2001 г. о преддоговорной информации, предоставляемой потребителю при предложении ему ипотечного кредита314, в которой также рекомендуется стандартизированный табличный формат предоставления информации, аналогичный тому, который принят в европейском законодательстве о потребительском кредитовании. Равным образом Директива об ипотечном кредитовании также подтверждает такой подход, исходя из общего принципа, согласно которому государства-члены обязуются потребовать от 314 Текст доступен в электронном ресурсе: http://eur- lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2001:069:0025:0029:EN:PDF кредиторов по ипотечным кредитам «действовать честно, справедливо и профессионально в соответствии с интересами потребителей». Более того, отдельной конструкцией, предусмотренной Директивой для минимизации информационной диспропорции, является конструкция «совета» потребителю по поводу ипотечного кредита. Речь идет не просто о консультировании в ходе заключения кредитного договора, но о консультировании как отдельном виде услуги. В этом аспекте Директива предусматривает необходимость рассмотрения консультантом существенно большого количества существующих на рынке ипотечных продуктов, чтобы определить круг продуктов, принципиально подходящих для конкретного потребителя, равно как и возможность позиционировать такое консультирование как отдельную услугу только в том случае, когда условия оплаты такой услуги прозрачны для потребителя. Предметный элемент в структуре института банковского кредитования Предметный элемент структуры банковского кредитования как функционального института современного банковского права представлен, главным образом, кредитным договором. Традиционно кредитование находилось в сфере очень широкой договорной свободы. Практически это означало, что кредиты оформлялись договорами, условия которых либо определялись банком по своему усмотрению, либо согласовывались между сторонами в зависимости от их экономических позиций, но государство вмешивалось в сферу договорного оформления кредитной сделки в минимальной степени. Такое положение дел заметно и в классической и в современной литературе по банковскому праву — глава о кредитовании в значительной степени посвящается именно кредитному договору315. В настоящее время кредитный договор играет двоякую роль в банковском кредитовании. Во-первых, он является гражданско-правовым средством снижения кредитного риска, поскольку создает гражданско- правовые основания для защиты кредитором своих интересов средствами, допускаемыми гражданским правом. Во-вторых, он является средством снижения договорной диспропорции — это справедливо, прежде всего, в отношении договоров потребительского кредитования (хотя современному банковскому праву известны случаи снижения договорной диспропорции и в бизнес-кредитовании). Нужно также отметить в свете постановки вопросов в настоящей диссертации, что кредитный договор также входит в сферу кредитного комплайенса. Дело в том что в современном банковском праве можно усмотреть зарождение тенденции, при которой качество кредитного договора (шире – кредитной документации) рассматривается как одно из регулятивных требований или, по крайней мере, условий, с выполнением которого связываются регулятивные последствия (в частности, для определения достаточного размера капитала банка). Так, согласно Базель II, одним из условий снижения требований к капиталу в связи с использованием банком обеспечения кредита является требование юридическойопределенности, в соответствии с которым «все документы, используемые в обеспеченных трансакциях… должны быть обязывающими для всех сторон и подлежать принудительному исполнению во всех соответствующих юрисдикциях. Банки должны провести достаточный юридический анализ этого вопроса и располагать обоснованным юридическим базисом для такого заключения, а также проводить по необходимости последующий анализ 315 В качестве фундаментального исследования кредитного договора как гражданско-правового института в российской правовой науке отметим: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая, в двух томах. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. М.: Статут, 2006. этого вопроса для обеспечения возможности принудительного исполнения»316. Данный подход нашел подтверждение не только в «мягком» праве, но и в нормативных актах. Так, согласно Директиве 2006/48, техники снижения кредитных рисков, используемые кредитным институтом, должны выражаться в юридически обязывающих документах, составленных с целью защиты кредитных прав банка, которые (документы) юридически действительны и подлежат принудительному исполнению во всех соответствующих юрисдикциях317. С учетом сказанного кредитный договор в бизнес-кредитовании можно представить как совокупность договорных конструкций, направленных на снижение кредитного риска средствами договорного права в свете регулятивных требований к управлению кредитным риском. Естественно, понятие «современный» кредитный договор не является чем-то установленным, поскольку в данной сфере нет какой-либо официальной или общепризнанной унификации, но это не означает, что такое понятие вообще не имеет права на существование. В силу того влияния, которое в сфере современного банковского права принадлежит английскому договорному праву, основные положения таких кредитных договоров могут являться репрезентативным примером для характеристики кредитного договора в современном банковском праве вообще318. Роль кредитного договора как средства снижения кредитного риска проявляется в двух аспектах: во-первых, это является основанием возникновения права потребовать возврата кредита, во-вторых, содержание современного кредитного договора регулирует довольно широкий круг условий, наступление (или 316 Базель II, п.117. 317 Ст.92 Директивы 2006/48. 318 В качестве такого примера представляется оправданным использовать текст договора Ассоциации рынка кредитов (Loan Market Association – LMA). Текст доступен в электронном ресурсе: http://www2.warwick.ac.uk/fac/soc/law/pg/current/seminars/gulec/pg2/lma.pdf ненаступление) которых способно снизить вероятность надлежащего исполнения кредитного договора. В доказательство сказанного можно привести ряд договорных конструкций, в числе которых: существенноухудшающееобстоятельство(«material adverse effect»). Данная конструкция включает любое обстоятельство, ухудшающее бизнеса заемщика, его собственность (активы), способность исполнить свои обязательства, а также события, ухудшающие качество предоставленного обеспечения, причем все эти обстоятельства будут иметь место, если они наступили не только в отношении собственно заемщика, но и группы, в которую входит заемщик. К числу таких обстоятельств может относиться, например, финансовая несостоятельность заемщика, которая также трактуется очень широко. Основная минимизирующая банковские риски роль данного положения состоит в предоставлении банку права изменить свое поведение в рамках договорных отношений в своих интересах, если в отношении заемщика возникло существенно ухудшающее обстоятельство. Примерами измененного поведения банка могут служить отказ банка от предоставления кредита (части кредита), возникновение требования досрочного возврата кредита. права воспользоваться обеспечением и т.п. широкийпереченьдействий,которыемогут |