вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление

• Название: Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
• Анкор: вававававаавававава
• Дата: 25.07.2021
• Размер: 1.03 Mb.
• Имя файла: Вишневский Александр Александрович.docx
• Тип: Диссертация; #225336
• страница: 50 из 64

Установление законодательной очередности выплаты банку кредита,предоставленного на увеличение собственного капитала (equity loans). В отношении таких кредитов законодательство Франции устанавливает очередность их погашения, характерную более для расчетов с учредителями, а не кредиторами должника. В связи с этим при ликвидации должника (как добровольной, так и в судебном порядке) такие кредиты не подлежат выплате до полного расчета со всеми другими кредиторами (независимо от предоставленного им обеспечения или отсутствия такового)³²³. Если же должник находится в процессе реорганизации, то выплата такого кредита приостанавливается до полного завершения всех реорганизационных процедур³²⁴. Увеличение процентной ставки по таким кредитам происходит в рамках конструкции «оговорки об участии», т.е. участии кредитора в чистой прибыли заемщика, при наличии подобной оговорки причитающееся такому кредитору выплачивается до всех других выплат, которые делаются из чистой прибыли³²⁵.

Установлениеобязанностибанкасоблюстиформальностиприкредитованиииндивидуальныхпредпринимателей. Так, банковское право Франции в связи с этим предусматривает обязанность банка, рассматривающего вопрос о предоставлении кредита индивидуальному

³²³ Статья L313-15 Денежного и финансового кодекса Франции.

³²⁴ Статья L313-16 Денежного и финансового кодекса Франции.

³²⁵ Статья L313-17 Денежного и финансового кодекса Франции.

предпринимателю под обеспечение имуществом, не участвующим в предпринимательской деятельности, сообщить предпринимателю о его праве обременить обеспечением имущество, участвующее в предпринимательской деятельности, в размере, адекватном предоставляемому кредиту. При неответе предпринимателя в течение

15 дней или несогласии банка с предложенным обеспечением банк сообщает потенциальному заемщику необходимом, по мнению банка, размер обеспечения (в виде обременения имущества, не участвующего в предпринимательской деятельности или личных поручительств). При несогласии предпринимателя банк вправе отказаться кредитовать его без отрицательных последствий для банка, но нарушение банком описанной выше процедуры лишает его возможности воспользоваться обеспечением, которое было представлено с нарушениями этих процедур³²⁶.

• 
  Установлениеобязанностикредитногоинститутаинформироватьгаранта(поручителя)остатусеобеспеченногопоручительствомкредита. Право Франции устанавливает обязанность регулярно (согласно законодательству – не позднее 31 марта каждого года) информировать поручителей (как физических, так и юридических лиц) о сумме основного долга по гарантированному обязательству, процентах, комиссиях, иных платежах и побочных расходах по состоянию на 31 декабря предыдущего года. Кроме того, банк должен проинформировать поручителей о сроке обязательства, а в отношении бессрочного обязательства – о своем праве прекратить кредитование досрочно и условиях, при котором это может быть сделано³²⁷. Упущение банком этой обязанности влечет для него ухудшение права на получение процентов – платежи, совершенные основным должником в период от направления предыдущего сообщения
  

³²⁶ Статья L313-21 Денежного и финансового кодекса Франции.

³²⁷ Статья L313-22 Денежного и финансового кодекса Франции.

поручителю до предоставления новой информации, указанной выше, рассматриваются в отношениях между гарантом (поручителем) и банком в качестве направляющихся приоритетно на погашение основной суммы долга, т.е. другими словами, банк не вправе взыскать с поручителя (гаранта) суммы процентов, причитающиеся от основного должника за указанный период.

Данных примеров достаточно для иллюстрации тезиса о наличии законодательных ограничений договорной свободы. Повторим, что степень такого ограничения в отношении бизнес-кредитов минимальна. Иная ситуация складывается в связи с потребительскими и ипотечными кредитами

• 
  в отношении таких кредитов законодательство в существенной степени регулирует как условия самого кредитного соглашения, так и ряд преддоговорных вопросов (например, реклама и предоставление информации о кредите) и вопросы исполнения кредитного договора. Данное обстоятельство послужило основанием для возникновения понятия регулируемые кредитные соглашения в современном банковском праве, о чем пойдет речь далее.
  

Договорнаясоставляющаяприпотребительскомкредитовании. Исторически справедливо утверждать, что в различных европейских странах сложились различные модели потребительского кредитования, характеризующиеся относительным различием правовых конструкций и социально-экономических целей, которые преследовало государство в ходе правового регулирования потребительского кредитования³²⁸. Тем не менее договорную составляющую при потребительском кредитовании в зарубежном банковском праве в целях данной диссертации уместно рассмотреть на основании банковского права ЕС, поскольку на




³²⁸ См., напр.: Trumbull G. Consumer protection in French and British Credit Markets. Harvard University, 2008. Электронный ресурс: http://www.jchs.harvard.edu/sites/jchs.harvard.edu/files/ucc08-17_trumbull.pdf

общеевропейском уровне были установлены сходные требования, которые в известной степени свели на второй план страновые различия.

Для договорной составляющей кредитного комплайенса при потребительском кредитовании характерна гораздо более высокая степень императивного государственного регулирования условий кредитного договора. Банковское право ЕС в этом отношении на директивном уровне³²⁹ устанавливает две группы требований: обязательные условия договора потребительского кредитования и ряд императивно установленных прав заемщика-потребителя.

В качестве обязательных условий договора потребительского кредитования банковское право ЕС устанавливает следующие:

• 
  тип кредита,
  
• 
  идентификация сторон кредитного договора,
  
• 
  срок действия кредитного договора,
  
• 
  общая сумма кредита и условия предоставления денежных средств,
  
• 
  если кредит выдается для приобретения товаров в рассрочку – наименование и цена этих товаров,
  
• 
  заемная ставка и условия ее изменения,
  
• 
  годовая процентная ставка (в том числе все допущения, используемые для определения годовой процентной ставки),
  
• 
  размер, количество и периодичность платежей, которые должен совершить заемщик, порядок распределения полученных банком средств,
  
• 
  право заемщика получить выписку по счету, информирующую о выплате основного долга и процентов (иных выплат),
  
• 
  комиссии за открытие и ведение счета,
  

³²⁹ В настоящее время основной директивой, регулирующие данные вопросы, является Директива 2008/48/ЕС.

• 
  последствия неуплаты причитающихся платежей (проценты, пени и т.п.),
  
• 
  если применимо, указание на необходимость поручителей или страховых полисов,
  
• 
  наличие или отсутствие права отказаться от договора,
  
• 
  сведения, касающиеся связанных сделок,
  
• 
  право досрочного возврата кредита, относящиеся к этому процедуры и право кредитора на получение соответствующей компенсации, а также порядок определения ее размера,
  
• 
  процедуры, которые необходимо соблюсти в случае прекращения кредитного договора,
  
• 
  наличие или отсутствие механизма внесудебного рассмотрения споров, условия доступа к такому механизму,
  
• 
  наименование и место нахождения надзорного органа по вопросам потребительского кредитования.
  

Таковы общие требования, помимо этого существуют специальные требования, относящиеся к разновидностям соглашений о потребительских кредитах³³⁰.

Другим аспектом договорной составляющей кредитного комплайенса при потребительском кредитовании являются договорные конструкции, направленные на снижение договорной диспропорции в банковско- клиентских отношениях в ходе оказания рассматриваемой банковской услуги. В числе таких договорных конструкций уместно отметить следующие.

«Охладительныйпериод». Данный институт прочно «прижился» в европейском праве потребительского кредитования. Суть его состоит в праве



³³⁰ Ст.10 Директивы 2008/48/ЕС. Важно отметить, что современное банковское право не ограничивает требования к договорам потребительского кредита собственно договорными условиями – существуют требования к преддоговорной информации, порядку заключения договора, информирования заемщика в процессе действия (исполнения) договора – об этих вопросах речь пойдет в параграфе об информационно- поведенческой составляющей кредитного комплайенса.

заемщика отказаться от договора потребительского кредита без наступления каких-либо негативных без наличия уважительных причин и без негативных последствий такого отказа. Правила, относящиеся к этому институту, установленные на уровне общеевропейского банковского права, суть следующие.

Продолжительность «охладительного период» установлена в 14 дней – это императивное требование Директивы 2008/48/ЕС. По общему правилу данный срок отсчитывается от даты заключения кредитного договора, но в случае, если по какой-либо причине потребитель получил информацию о кредитном договоре (см. ниже) после заключения кредитного договора, то этот четырнадцатидневный срок исчисляется со дня получения им такой информации.

На общеевропейском уровне установлен также ряд процедурных правил, касающихся данного института, в частности:

• 
  сообщение о решении отказаться от договора должно быть направлено кредитору в соответствии с процедурой, о которой потребитель должен быть проинформирован в ходе предоставления ему преддоговорной информации,
  
• 
  сообщение считается совершенным вовремя (в пределах 14- дневного срока), если оно отправлено потребителем до окончания 14-дневного срока,
  
• 
  в случае, если потребитель к этому времени уже получил денежные средства по кредитному договору, он обязан вернуть их с уплатой процентов за период, в течение которого средства находились в распоряжении потребителя, такая уплата должна произойти в течение максимум 30 дней со дня направления им кредитору сообщения об отказе от договора.
  

Если потребитель стал сторон какой-либо вспомогательной сделки в связи с договором потребительского кредитования (например, договора страхования), на директивном уровне установлено правило, согласно

которому отказ от кредитного договора в рамках конструкции

«охладительного периода» освобождает потребителя от обязательств по такому вспомогательному договору.

Можно сказать, что на общеевропейском уровне произведена попытка балансирования интересов сторон в ходе реализации конструкции

«охладительного периода». С одной стороны, срок «охладительного периода» продлен до 14 дней (в национальных законодательствах он мог быть короче - напомним, что в законодательстве Франции, например, он устанавливался в 7 дней). С другой стороны, в своем законченном «про- потребительском» варианте охладительный период означал бы право потребителя отказаться от договора без уплаты чего-либо сверх фактически полученного от кредитора, если такое получение имело место до отказа, но европейский законодатель установил необходимость все же уплатить проценты на денежные средства, которые фактически находились в распоряжении потребителя в течение определенного периода. Таким образом, с одной стороны, потребитель получил больше времени на раздумья и оценку целесообразности для него соответствующей кредитной сделки, но с другой стороны, это для него является не абсолютно бесплатным. Последнее обстоятельство представляется справедливым, если учесть, что при более длительном охладительном периоде и достаточно длительном периоде, в течение которого потребитель должен вернуть полученные средства, освобождение его от обязанности процентов на полученные средства фактически означало бы возможность для него получить бесплатный кредит на срок 44 дня. Такое решение вопроса явно было бы за пределами разумного баланса интересов сторон и явно в ущерб вполне оправданным интересам банка.