Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
101 буханку! Пожалуйста, задержите свое внимание на этом месте, это очень важно. Поймите. Михаил имел количество денег год назад такое, чтобы купить лишь 100 буханок хлеба. В результате предпринятых им действий в отношении денег (а именно размещении их на годовом депозите в банке) через год он имеет возможность купить уже 101 буханку! Покупательная способность его денег увеличилась! И достиг он этого благодаря тому, что удачно распорядился своими деньгами. Итак, как вы видите, помещение денег в финансовый инструмент под названием "банковский депозит" в примере с Михаилом не только защитило капитал от инфляции, но и позволило увеличить покупательную способность его капитала. Так вот и ответ на вопрос "Что делать с деньгами"! Для сохранения покупательной способности ваш капитал нужно помещать в депозиты и прочие (ПИФы, облигации и т.д.) финансовые инструменты; если выбор финансовых инструментов правильный, покупательная способность вашего капитала не только не пострадает от инфляции, но и, возможно, даже увеличится. Ведь как мы все планируем придти к благосостоянию? Работая, зарабатывая доход, часть из которого мы первым делом платим себе. Эти небольшие слагаемые складываются на протяжении длительного времени и в итоге образуют наш капитал. Поскольку этот процесс очень сильно - на десятки лет - растянут по времени, мы вынуждены заботиться о сохранении покупательной способности тех ежемесячных финансовых кирпичиков (тех сумм, что мы ежемесячно платим себе), из которых мы строим здание своего достатка. Если этого не делать, ваш капитал убьет инфляция. А теперь позвольте мне дать точное определение того, что значит слово "инвестирование". Инвестирование - это помещение вашего капитала в различные финансовые инструменты для того, чтобы сохранить и\или увеличить покупательную способность вашего капитала. Инвестирование - это разумное и доходное вложение ваших денег. Для того чтобы вам было абсолютно понятно, что такое инвестирование, я приведу вам смешное, но очень точное сравнение. Инвестирование очень похоже на консервирование огурцов. Садовод, собирания В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 28 из 140 осенью богатый урожай, вынужден часть урожая законсервировать для того, чтобы потом, зимой и осенью, угощать домашних огурцами. Если он огурцы не законсервирует, они пропадут - потеряют свою пищевую ценность. Вы ставите перед собой задачу обеспечить себя в преклонные годы и решить прочие финансовые задачи. Тогда вам очень нужно "законсервировать" свой капитал, чтобы он не пострадал от инфляции и, по возможности, даже увеличился. Если вы этого не сделаете, ваш капитал "испортится" - инфляция практически до нуля обесценит, уничтожит его покупательную способность. Капитал, его покупательная способность "консервируется" путем инвестирования, т.е. помещения денег в различные финансовые инструменты. И точно так же, как садовод может использовать для консервирования огурцов литровую банку, трехлитровую банку, кадушку или бочку, вы, для "консервирования" своего капитала можете использовать различные финансовые инструменты - такие как страховки, депозиты, ПИФы и другие. Если вы правильно законсервируете свой капитал, он будет в сохранности до того момента, когда он вам потребуется. Это и есть инвестирование. Позвольте несколько слов сказать вам и о том, кто же такой инвестор. Вы не раз слышали это слово с экрана телевизора и встречали в газетах. Правда, не очень понятно, кто же они - эти таинственные инвесторы, где и чем они живут. Так вот, может быть, вас это немного удивит, но инвесторы - это все мы. Я инвестор. И вы, и все ваши близкие - это тоже инвесторы; правда может быть, до сих пор они этого не понимают. Почему вы инвестор? Простите, ведь вы пенсией собираетесь себя обеспечить, ведь так? Значит вы вынуждены инвестировать, как следует из этой главы. И ваши соседи, и ваши коллеги - это все инвесторы. Правда, они, может быть, еще "спящие инвесторы", но жизнь их разбудит. Каждый человек вынужден быть инвестором. Потому что в современном мире только от него самого зависит, как он будет обеспечен в финансовом отношении и сможет ли решить те финансовые задачи, которые перед ним стоят. Итак, теперь абсолютно понятно, как же отвечать на вопрос этой главы - "Что делать с деньгами?". Их нужно инвестировать. Инвестируя, вы сохраните или даже увеличите покупательную способность вашего капитала. О том, какие инструменты инвестирования вам доступны, какими свойствами они обладают и с чего необходимо начинать инвестирование - в читайте в следующей главе В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 29 из 140 6. Предварительные условия инвестирования Уважаемый читатель! Казалось бы, сейчас логичным продолжением моего рассказа должно стать описание доступных вам финансовых инструментов с описанием всех их плюсов и минусов. Я вам расскажу про доступные инструменты инвестирования, а вы начнете в эти инструменты помещать, выгодно вкладывать ваши деньги. Однако про инструменты инвестирования говорить еще рано. Потому что каждый, кто начинает инвестировать, должен обязательно выполнить предварительные условия инвестирования. Итак, сейчас мы поговорим о том, каковы же условия. Их три, и первое их них заключается в том, чтобы защитить себя. Защити себя Уважаемый читатель! Хочу предупредить тебя, что этот раздел нельзя отнести к очень приятному и веселому чтению. Однако я придерживаюсь следующего мнения и надеюсь, что вы разделите его со мной. Всякий разумный человек должен четко понимать, какие опасности ему угрожают, и как он может от этих опасностей защититься. Давайте же поговорим о том, какие опасности угрожают каждому человеку. Путь инвестора следующий. Человек работает, часть заработанного сберегает и тут же инвестирует, чтобы защитить свой капитал от обесценивая. Накапливаясь за десятки лет, эти небольшие ежемесячные слагаемые (те суммы, что вы платите самому себе) образуют капитал, с помощью которого человек решает стоящие перед ним финансовые задачи. Идущего таким путем наверняка ждет успех, если бы только не одно "но". А где гарантия того, что человек сможет десятки лет работать, зарабатывать деньги и часть заработанного сберегать? Задумайтесь вот о чем: а если человек не сможет работать? Болезнь, или травма в результате несчастного случая могут сделать человека инвалидом, и он не сможет больше работать никогда. Если это случиться, человек попадет в тяжелейшую финансовую ситуацию: ему ежемесячно нужны деньги для оплаты текущих расходов плюс деньги на лекарства и врачебный уход; источников дохода нет, потому что он не может работать. Это - финансовая катастрофа для любого человека; нет денег на текущие расходы, не говоря уж про инвестирование для обеспечения будущего. Это финансовая пропасть, из которой уже не выбраться. Другими словами, обычно мы планируем достигнуть своих финансовых целей за счет своих будущих доходов. Как правило, у большинства людей единственный источник дохода - это их заработная плата. И заработать деньги, на которые человек рассчитывает, в будущем он сможет только благодаря тому, что он обладает трудоспособностью - то есть способностью работать. Для многих В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 30 из 140 людей трудоспособность - единственный в жизни актив, который приносит им деньги, необходимые для жизни. Болезнь или травма могут навсегда лишить человека трудоспособности; и если это случиться, человек навсегда теряет источник дохода и возможность инвестировать. Поэтому первое, что вы как разумный инвестор обязательно должны сделать - это защитить свой драгоценный, подчас единственный ваш актив вашу трудоспособность. Такую защиту даст Вам страховой полис. Любое инвестирование начинается с защиты . Ваш первый шаг на этом пути - покупка страхового полиса, который защитит вашу трудоспособность; как это сделать, я расскажу вам чуть позже. Я по собственному опыту (сам через это проходил) знаю, что велико искушение пропустить этот скучный пункт и двинуться вперед, туда, к "настоящему" инвестированию, когда "можно помещать капитал в акции и хорошо на этом зарабатывать". Не пропускайте этап собственной защиты. Цель инвестирования - в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность и благосостояние. О какой стабильности может идти речь, если вы не защитили единственный источник своих доходов? Не дай Бог, случится несчастье, и все пойдет прахом. Защитить себя - ваша первейшая задача перед самим собой и вашей семьей. Если что-то случиться и полиса у вас нет, задним числом ничего поделать будет нельзя. Как совершенно верно написал Р. Кийосаки, нужно купить страховой полис и надеяться, что он вам не пригодится. Итак, оставьте на потом любые другие инвестиции. Первым делом - защита. Ваш наличный запас Когда человек, прежде не занимавшийся инвестированием, понимает, что имеющиеся у него деньги способны создавать ему новые деньги, начинающему инвестору хочется получить максимальную отдачу от имеющегося у него на данный момент капитала. Что ж, это естественное человеческое желание; каждый из нас хотел бы на полную катушку использовать все свои ресурсы. "Получить максимальную отдачу от имеющегося у него капитала" обычно означает, что начинающий инвестор стремиться вложить весь свой капитал, и вложить его с высокой доходностью. Позвольте вас предостеречь от этого; это ошибка. Ошибка по двум причинам; во-первых, те вложения, которые сулят высокую доходность, всегда сопряжены с высоким риском потери всего или большей части вашего капитала. Но об этом мы поговорим позднее. Во-вторых, ошибкой является инвестирование всего, т.е. 100% вашего капитала. Часть вашего капитала обязательно должна оставаться в наличной или "почти наличной" форме - просто деньги, другими словами. Это правило, возможно, вас удивит. Совсем недавно я говорил, что каждый ваш наличный В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 31 из 140 рубль каждодневно убивает инфляция, и советовал немедленно его инвестировать; а здесь же рекомендую вам держать часть капитала в наличной форме. Однако никакого противоречия здесь нет, и вот почему. Дело в том, что часть вашего капитала, которую вы держите в наличной форме, страхует вас от финансовых трудностей, которые могут быть следствием внезапных неблагоприятных событий в вашей жизни. Это очень нужный каждому финансовый "буфер". Например, представьте себе следующую ситуацию. По какой-то причине вы внезапно потеряли работу, и у вас нет никаких средств к существованию. Что вам остается делать? Либо срочно искать работу, либо продавать часть из своих инвестиций (если они у вас вообще есть). Как вы понимаете, чтобы найти хорошую работу, нужно подчас достаточно много времени; если времени на поиски работы у вас нет, поскольку вам срочно нужны деньги, то вам придется взяться за ту работу, которая попадется. Скорее всего, это будет означать, что зарабатывать вы будете гораздо меньше, чем могли бы. А это, в свою очередь, означает, что инвестировать вы сможете гораздо меньше, чем смогли бы. Как вы понимаете, инвестированный сегодня рубль означает много рублей в будущем; потерянный сегодня рубль означает утрату для вас большого количества денег, которое вы могли бы получить в будущем. Поэтому, взявшись за работу с низкой оплатой, вы потеряете очень много денег. Если бы имели к моменту увольнения запас наличных, которого хватило бы вам на несколько месяцев безбедной жизни, вы спокойно бы занимались поиском работы и нашли бы себе работу с хорошей оплатой. Если же наличных денег у вас нет по той причине, что весь свой капитал вы инвестировали, вам потребуется срочно продать часть ваших инвестиций. Обычно срочная продажа означает, что вам придется продавать с большой скидкой, или по невыгодной для вас цене. Например, вы купили акции месяц назад, рассчитывая на их существенный рост, но они к сегодняшнему дню сильно упали в цене. Вы уверены, что, цена поднимется; пока акции у вас на руках, никакого убытка вы еще не понесли. Но если вам срочно потребовались деньги, вы будете вынуждены продать акции по низкой цене, и тем самым понесете убытки. Итак, если у вас нет определенного запаса наличных денег, то вы рискуете потерять часть вашего капитала. Вспомним - зачем люди инвестируют? Правильно, чтобы сохранить или увеличить капитал. Но если вы инвестируете весь свой капитал, то вы рискуете уменьшить свой капитал, а не увеличить его. Поэтому часть вашего капитала должна обязательно оставаться в наличной форме. Тогда вы защищены с финансовой точки зрения от внезапных негативных событий, и сможете достойно встретить любые жизненные невзгоды. Возникает вопрос относительно этого наличного запаса - а каков должен быть его размер для конкретной семьи или человека? Оптимальный размер таков: этих денег должно хватить вам или вашей семье на 3-6 месяцев обычной жизни при полном отсутствии доходов. За это время можно поправиться, если человек заболел, найти работу и т.д. Жизненные невзгоды остались позади, и преодолеть В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 32 из 140 вам их помог ваш наличный запас. Как же хранить эти деньги, которые составляют ваш наличный запас? Сам собой напрашивается вариант - наличными дома. Но, как вы помните, мы уже говорили, что это плохо - инфляция понемногу убивает покупательную способность этих денег; к тому же им угрожают воры, пожары, затопления, и мы сами, любимые, которым всегда есть на что потратить эти деньги. Но есть способ лучше. Мы бы с вами не были настоящими инвесторами, если бы не попытались извлечь инвестиционный доход из этих денег :), коль скоро они у нас есть, правда? Да, но как же можно их инвестировать, если они должны быть у нас всегда под рукой на крайний случай, спросите вы? Это возможно при помещении этих денег на банковский счет с использованием пластиковой карты. В таком случае деньги хранятся на счете в банке (а это уже значит пожар и кража им не страшны - уже большой плюс), и на остаток на этом счете некоторые банки готовы начислять существенные проценты. Это означат, что, с одной стороны деньги у вас всегда под рукой (вы можете снять нужную сумму в ближайшем банкомате, в любой момент). А кроме того, ваши деньги приносят вам небольшой доход в виде процентных выплат по счету. Начните вашу пенсию! Последнее из трех предварительных условий инвестирования звучит так: запустите вашу пенсионную программу. Это значит, что вы должны определить для себя план того, каким образом вы собираетесь обеспечить себя пенсией, и неуклонно выполнять этот план. Как вы помните, мы перечисляли ваши возможные финансовые цели - пенсия, обучение ребенка, квартира, ваши мечты. Может быть, у вас нет детей и уже есть квартира; тогда часть финансовых целей снимается сама собой. Но пенсионные накопления - универсальная цель для всех, и решать ее придется каждому. Фактически, первоочередная причина инвестировать для каждого - это необходимость создать пенсионные накопления. Поэтому, прежде, чем вы начнете инвестировать для достижения каких либо иных целей, вам нужно запустить процесс создания собственных пенсионных накоплений. Как вы помните из примера, который мы разбирали в начале книги, это нелегкая задача - она требует много денег. Пока вы не построите дом, рано покупать мебель для этого дома. Так же и с вашими финансами - до тех пор, пока вы не решили главные задачи, стоящие перед вами, вы не можете тратить свои деньги на достижение иных целей. Все остальное - потом. Итак, позвольте небольшое резюме касательно предварительных условий инвестирования. Вам нужно выполнить три предварительных условия - защитить себя, создать наличный резерв и запустить ваш пенсионный план. Представьте себе альпиниста, заветная мечта которого состоит в том, чтобы покорить высокую горную вершину. Во-первых, вершина эта вряд ли находится у его подъезда; до нее еще добраться надо. Во-вторых, в тапочках и майке на В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 33 из 140 вершину не подняться - нужно специальное снаряжение. Кроме этого, нужно обеспечить группу питанием, связью и пр. Иначе говоря, прежде, чем начать заветное восхождение, альпинист вынужден выполнить массу предварительных условий; они могут быть трудными, неприятными, и выполнять их, может быть, придется долго. Однако без этого на вершину не попадешь. Если вы хотели бы подняться на свою финансовую вершину, вам тоже нужно выполнить предварительные условия инвестирования, которые изложены в этой главе. А потом начать восхождение. Давайте посчитаем, сколько времени для вас займет, например, накопление необходимого наличного резерва. Допустим, вы решили создать запас наличных, достаточный для вашей безбедной жизни на протяжении 3 месяцев в отсутствии всяких доходов. При этом вы решили сохранять одну десятую ваших доходов. Легко вычислить, что вам для решения этой задачи вам потребуется 3 / 0,1 = 30 месяцев, или примерно два с половиной года. Как вы видите, предварительные условия инвестирования - это непростые финансовые задачи. Однако, выполнив эти шаги, вы защите себя от самых тяжелых финансовых рисков, которые присутствуют в жизни каждого, и обеспечите себя доходом на склоне лет. Так что эта игра стоит свеч. А путь в тысячу миль начинается с первого шага, как говориться в китайской пословице. Давайте же вместе сделаем первый шаг к цели и поговорим о том, какие финансовые инструменты вам потребуются для создания вашей страховой защиты и создания пенсионных накоплений. Об этом читайте в следующей главе В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 34 из 140 7. Инструменты инвестирования 7.1. Страховки Если на улице собирается дождь, мы не будем расстраиваться по этому поводу - а просто возьмем с собой зонт. Разумный человек будет себя вести так же по отношении к остальным опасностям - он постарается понять, что ему может угрожать, и какие можно принять меры, чтобы защититься от этих опасностей. Давайте взвешено поговорим о возможных в нашей жизни опасностях, и о способах защититься от них. Это должен знать и понимать каждый - хотя кто- то может сказать, что это и не самый веселый рассказ, который ему довелось читать. Однако такова жизнь, и нам нужно принимать ее такой, какова она есть. Так что там, кроме дождя, может в нашей жизни плохого приключиться? Так же как яркий солнечный свет неизбежно рождает тень, жизнь всегда идет рядом со смертью, а здоровье может быть утрачено и превратится в болезнь. Если я вас спрошу, почему потеря работы - всегда крайне негативное событие для человека, вы мне тут же ответите - потому что человек теряет доход. Однако потеря работы - это |