Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
через 2 года – четко определенная финансовая цель. Давайте поговорим о том, какие общие финансовые цели стоят перед большинством людей. Первая универсальная цель - это ваши пенсионные накопления. Если вы не позаботитесь об этом, вы можете рассчитывать только на государственную пенсию. На момент написания этой книги это примерно 80 долларов в месяц, начиная с 60 лет. При этом пенсионный возраст планируется повысить, поскольку количество пенсионеров увеличивается, и в казне нет денег даже для выплаты этой, прямо скажем, чрезвычайно скромной пенсии. Вы хотели бы в старости жить в нищете? Полагаю, что нет. Тогда вам нужно позаботиться о том, чтобы обеспечить себя в эту пору жизни. Какие для финансовой цели надо указать параметры? Правильно: сколько денег нужно и к какому сроку. Ответьте для себя: когда вы планируете уйти на пенсию? Сколько денег вам необходимо для того, чтобы обеспечить себя в этот период жизни? Отвечая на эти вопросы, вы уже имеете громадное преимущество; большинство людей вообще не задумываются о том, что эту задачу нужно решать. Вторая универсальная цель - жилье. Время бесплатной раздачи жилья уже давно в прошлом, и каждый, у кого нет квартиры, будет вынужден ее купить по рыночной цене. Если у вас не будет денег - значит, у вашей семьи не будет дома. Третья общая для многих людей цель - это обучение детей. Скорее всего, высшее образование для ваших детей будет платным, и к тому времени, когда детям придет пора получать образование, в семье должны быть необходимые для этого деньги. Последняя общая для многих людей цель - это наши мечты. У каждого из нас есть мечта, которую хотелось бы претворить в жизнь. Это может быть покупка дачи или футбольной команды, восхождение на Эверест или покупка личного самолета - мечты у всех разные. Чтобы реализовать вашу мечту, вам тоже В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 11 из 140 потребуются деньги. Конечно же, этим список финансовых целей не ограничивается; каждый человек наверняка добавит к этому списку что-то свое. Итак, у каждого есть несколько обязательных финансовых целей, которых нужно достичь. Для достижения каждой из этих целей нужны деньги, причем денег нужно много. Однако понятие "много денег" очень расплывчатое и не дает понимания того, насколько тяжелы в финансовом отношении стоящие перед каждым задачи. Поэтому давайте мы на простом примере и посмотрим, сколько же денег нужно для решения хотя бы первой финансовой задачи - обеспечить себя пенсией. Представьте себе 30-летнего человека, который ставит перед собой цель к своим 50 годам отойти от дел. Он не будет работать - за счет чего же он будет жить? Он к своему 50- летию накопит капитал, который и будет его обеспечивать. Каким образом капитал будет его обеспечивать? Вариантов существует много, давайте мы рассмотрим такой. Накопленный капитал помещается на банковский счет с ежемесячной выплатой процентов. Тогда пенсионер ежемесячно получает из банка проценты по счету - это и есть его пенсионный доход. Давайте вычислим, сколько денег необходимо накопить, чтобы начиная с 50 лет получать ежемесячную пенсию в 300 долларов. Пенсионеры желают ухаживать за своей лужайкой и наблюдать как растут внуки; у них нет желания да и сил зарабатывать капитал снова - если вдруг он будет утерян в результате рискованных инвестиций. Поэтому пенсионеры вкладывают деньги надежно, а это означает - с невысокой доходностью. Давайте будем считать, что банк начисляет нашему пенсионеру доход в размере в 5% годовых. Зная необходимый размер пенсии (300 долларов в месяц) и доходность, с которой размещен капитал, приступим к расчетам - какого же размера капитал необходимо накопить нашему пенсионеру для обеспечения необходимого пенсионного дохода. Человеку нужно получать 300 долларов х 12 месяцев = 3.600 долларов в год в виде процентов с капитала. Для этого необходимо к 50- летию накопить капитал размером в 3.600 / 0,05 = 72.000 долларов. Итак, капитал в 72000 долл., размещенный под 5% годовых, будет обеспечивать нашему пенсионеру ежемесячный доход в 300 долларов. А теперь обратите внимание на важное обстоятельство. Ныне 30-летнему человеку до пенсии, на которую он собирается уйти в 50 лет, остается 20 лет, или В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 12 из 140 всего лишь 20 х 12 = 240 месяцев. Чтобы к моменту ухода на пенсию иметь капитал в 72.000 долларов, ему необходимо сберегать каждый месяц 72.000 долларов необходимо / 240 месяцев до пенсии = 300 долларов ежемесячно. Вот итог наших расчетов. Для того, чтобы обеспечить себя через 20 лет пенсией в 300 долларов, человеку необходимо сберегать ежемесячно 300 долларов. Подчеркну: необходимо с сегодняшнего дня, ежемесячно сберегать 300 долларов из своего текущего дохода, и так поступать постоянно на протяжении ближайших 20 лет. Тогда человек сможет через 20 лет обеспечить себя пенсионным доходом в размере 300 долларов в месяц. Понимаете? Если вы хотите через 20 лет отойти от дел, вам уже сегодня совершенно необходимо заботиться о том, чтобы обеспечить себя в то, казалось бы, такое далекое время! При этом денег для решения этой задачи нужно очень много уже сейчас. Фактически получается, что сколько вы сегодня сможете откладывать ежемесячно на свою будущую пенсию, таков и будет ее размер через 20 лет. Вы говорите, что у вас совершенно нет денег на это? Извольте - тогда ваша пенсия будет равна нулю; здравствуй, нищая старость. Если это вам не по душе, нужно найти деньги сейчас, чтобы обеспечить себя в будущем. Н о у меня есть хорошая новость - сделанные выше пенсионные расчеты не точны; для того, чтобы получать пенсию в 300 долларов, нужно будет инвестировать не 300 долларов ежемесячно, а меньше. Меньше потому, что в этих упрощенных расчетах не учтены процентные доходы, получаемые от накапливаемых вами средств. Эти доходы позволят инвестировать не 300 долларов, а меньше. Однако есть и плохая новость. Мы сейчас говорили только о пенсии; есть еще задача купить жилье и обучить детей, да и мечту хочется реализовать. Эти задачи тоже требуют денег; видимо, человеку из нашего примера все же придется инвестировать ежемесячно 300 долларов - или даже больше. Но глава-то про финансовые цели, зачем здесь эти расчеты? Все очень просто. Если вы соглашаетесь с тем, что перед вами стоят несколько очень важных финансовых целей, то первое, что вам нужно сделать - это четко определить свои цели, чтобы вы не плутали, извините, как ежик в тумане. Очень может быть, это окажется для вас не так-то просто сделать. Потому что вам придется аморфно-удобное-ни-к- чему-не-обязывающее "хочу жить лучше" вытащить на свет Божий и четко и ясно описать: В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 13 из 140 Не спешите читать дальше, остановитесь и подумайте, какие же финансовые цели вы перед собой ставите? Когда бы вы хотели бы их достигнуть, сколько денег для этого нужно? Делаете ли вы уже что-нибудь для того, чтобы достичь этих целей? "Цели, цели! Все говорят про эти цели, и этот парень туда же" - вы вполне можете подумать так. Представляете белку в колесе? Видели, как собака гоняется за своим хвостом? Белка никуда не прибежит, а собака хвост не догонит; разве вы желаете составить им компанию? Если нет, определите свои цели и запишите их; лишь очень малый процент людей делает это, но абсолютное большинство из тех, кто свои цели определил и записал - своих целей достигают. Желаете присоединится к избранной группе человеков? Тогда табличка чуть выше :). Все остальные будут лишь концы с концами сводить. Если вы цели свои определили, вам нужно будет их достигать. Достижение этих целей означает в конечном итоге накопление нужной суммы к нужному сроку. Если денег этих у вас нет, задумайтесь - а где взять? Если у вас нет заморского дядюшки, который завещал вам пару нефтяных вышек, выход у вас один. Какой? Да очень простой и понятный - решать все свои финансовые задачи самому. Согласитесь, что ваш пенсионный капитал не возьмется из ниоткуда к нужному вам сроку; его нужно самостоятельно накапливать на протяжении длительного времени. Источник для этих накоплений один - ваш текущий доход; ведь других источников дохода у большинства людей просто нет. Поэтому вам обязательно нужно часть своего текущего дохода не тратить, а сберегать для того, чтобы накопить нужного размера капитал. Стало быть, у вас два выбора - либо навести порядок в своих деньгах и обеспечить себе финансовое благополучие, либо оставить все как есть и пустить финансовую жизнь на самотек. Надеюсь, вы выбираете первое. Тогда эта книга для вас - о том, как навести порядок в своих финансах и заставить их работать для себя. И начнем мы с самого интересного - где взять денег В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 14 из 140 4. Где взять денег, если их не хватает? Итак, перед каждым из нас стоят несколько непростых финансовых задач, для решения которых нужно много денег. Сразу возникает вопрос - откуда их взять? Большинство людей могут взять эти деньги только из своего текущего дохода, потому что это их единственный источник дохода. Но как каждый из нас знает из своего жизненного опыта, имеющихся сейчас денег и так не хватает - а я веду речь о том, что нужно часть заработанного сберегать. А вы за квартиру уже три месяца не платили, и что весна и надо бы купить новые ботинки, и вашему автомобилю уже пять лет, пора бы поменять. И еще много на что надо. У каждого из нас найдется десяток необходимых приобретений, которые нужно бы оплатить сейчас - о каких сбережениях может быть речь? - после, это все после. Однако задумайтесь вот о чем. Представьте себе поезд, идущий из Москвы во Владивосток. И хотя путь этот занимает неделю, если вы сели в поезд в Москве и не вышли на какой- то промежуточной станции, вы ведь неминуемо приедете на конечную станцию, верно? Совершенно однозначно. С вашими финансами все точно так же. Если вы не задумываетесь о своей пенсии, вы уже пассажир поезда, который везет вас к нищей старости. В ваших силах сойти на любой промежуточной станции. Если вы этого не сделаете, финал понятен. Если вы решаете сойти, сделайте это как можно быстрее. Прямо сегодня. Потому что каждый потерянный день будет стоить вам не менее 200 долларов, как мы с вами недавно узнали. 4.1 Бассейн как зеркало личных финансов Вся теория персональных финансов весьма точно описывается простой школьной задачкой про бассейн, в который по одной трубе втекает, а по другой трубе вытекает вода. В ваш финансовый бассейн втекают ваши заработки, а из него вытекает то, что вам приходится тратить на текущие нужды. То, что остается в бассейне к концу месяца (если вообще что- то остается) - это те деньги, которые вы можете инвестировать, чтобы с использованием этих накоплений решить ваши долгосрочные финансовые задачи. Понятно, что чем больше в ваш бассейн втекает, и чем меньше из него вытекает, тем больше в бассейне остается. Итак, ваша задача - увеличить приток денег в ваш бассейн, и сократить течи, по которым деньги вытекают из него. Иными словами, вам надо пытаться увеличивать свои доходы и сокращать расходы, а положительную разницу - инвестировать. Вот и вся теория персональных финансов. Однако согласитесь, что прежде, чем, увеличивать доходы и сокращать расходы, вам хорошо бы знать, а каковы они, ваши сегодняшние доходы и расходы. Тем самым вы получите отправную точку на пути вперед. Для того чтобы анализировать ваши финансовые притоки и течи, существует специальный финансовый инструмент, называемый бюджет. О нем и В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 15 из 140 поговорим. 4.2 Бюджет человека Денег у любого человека всегда ограниченное количество, а задач, которые нужно суметь решить с использованием этих денег, много; поэтому у любого разумного человека возникает желание тратить деньги рационально. Контроль за тем, как вы получаете и расходуете деньги, вы получите, если начнете вести свой бюджет. Так что же такое бюджет? Ваш бюджет - это просто список ваших доходов и расходов. Вот пример упрощенного бюджета человека: Конечно, реальные бюджеты сложнее, назначение этого примера только в том, чтобы показать на примере, что такое бюджет. Вы можете спросить меня, зачем именно вам нужен бюджет? Бюджет поможет вам рационально использовать ваши деньги. Например, человек, бюджет которого я привел выше, может справедливо задать себе вопрос: у меня на питание уходит 60% дохода, это довольно много; могу ли уменьшить эти расходы? Это легко можно сделать, если он в настоящее время покупает продукты в магазине рядом с домом. Как-то раз я специально сравнил цены на продукты питания в небольшом магазинчике рядом с домом и в крупном сетевом магазине (вроде Ашана или Метро). Тот же набор продуктов питания в сетевом магазине обойдется вам примерно на 20% дешевле, чем в магазине рядом с домом. Это значит, что, просто покупая продукты в другом месте, человек из нашего примера может сэкономить 60 долларов (300 долл. на питание ежемесячно * 0,2), что составляет 12% от его ежемесячного дохода. Эти деньги он может теперь использовать для достижения важных для него финансовых целей. Составив свой бюджет, вы тоже сможете отыскать ныне не очень рационально используемые деньги, чтобы использовать их более разумно. Именно для этого нужно составить и проанализировать ваш личный бюджет. Узнаем себя Если вы никогда прежде не составляли своего бюджета, то в начале вам просто нужно узнать, как именно вы расходуете деньги. Для этого вам нужно будет на протяжении какого-то периода (например, месяца) записывать все ваши доходы и расходы. Это позволит вам в каком-то смысле узнать себя - узнать то, сколько и В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 16 из 140 как вы зарабатываете и тратите деньги. Обычно с доходами все просто. Поскольку источников дохода обычно немного, то каждый человек четко может сказать, как много денег к нему притекает ежемесячно. С расходами все сложнее, поскольку статей расходов много, и деньги мы расходуем каждый день. После того, как вы на протяжении месяца тщательно зафиксируете свои расходы, у вас получиться внушительный список. Для того чтобы процесс составления бюджета вам был полностью понятен, позвольте мне показать все этапы составления бюджета на примере человека, которого мы назовем Димой. Дима - одинокий человек, доходы которого - зарплата и арендная плата от сдаваемой в аренду квартиры. Кроме того, иногда он подвозит на своем автомобиле попутчиков, что тоже приносит ему небольшой доход. Доходы представлены в таблице со знаком плюс, все расходы - с отрицательным знаком. Итак, записывая свои доходы и расходы в течение месяца, Дима получил следующую информацию (для вашего удобства все цифры доходов , которые получал Дима, выделены красным цветом): В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 17 из 140 После того, как вы зафиксируете все свои доходы и расходы в течение месяца, у вас получится похожая таблица. После беглого анализа таблицы понятно, что поскольку в ней содержится слишком много разнородной информации, которая никак не упорядочена, анализировать данные будет тяжело. Но быстро приходит идея - а давайте мы попробуем объединить все похожие расходы в группы. Например, мы можем сгруппировать все расходы на автомобиль - бензин, ремонт и т.д. в группу, которую так и назовем -"расходы на автомобиль". В этой группе расходов есть несколько категорий расходов - бензин, автохимия и т.д. Просуммируем все расходы в группе "расходы на автомобиль" за месяц и укажем итог расходов по этой группе. Аналогично поступим со всеми остальными расходами, поместив их в соответствующие группы. После этого Дима получит В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 18 из 140 уже более удобную для анализа информацию: Теперь Дима может подсчитать свои расходы по каждой группе, и, добавив информацию о своих доходах, составить свой бюджет (ведь, как вы помните, бюджет - это список всех доходов и расходов) за месяц, который ему уже будет удобно анализировать: Аналогичная таблица ваших доходов и расходов и есть ваш бюджет. Составив ее, вы узнаете, на что и в каких размерах вы тратите деньги. Если вы намерены составить персональный бюджет, список распространенных статей расходов для В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 19 из 140 составления вашего бюджета вы можете найти на моем сайте www.dostatok.ru После того, как вы составили ваш бюджет, вы можете и должны его проанализировать. Ведь для этого он и составлялся. Анализируем бюджет Основная цель анализа вашего бюджета - найти среди всех ваших денежных расходов нерационально используемые деньги. По нескольким статьям расходов вы, вероятно, сможете сократить свои расходы без ухудшения качества вашей жизни. Возможно, вы увидите, что подписаться на ту газету, что вы каждое утро покупаете в метро, будет в два раза дешевле, чем покупать ее ежедневно; а расходы на мобильную связь можно сократить наполовину, просто изменив тарифный план на тот, где все входящие бесплатны. И так далее. Здесь просто нужно подойти творчески к тому, что вы увидите - список и объем ваших расходов по разным статьям. Сократив расходы, вы сбереженные таким образом деньги сможете затем инвестировать (основная цель работы с бюджетом в этом и стоит - найти дополнительные деньги для инвестирования) для решения ваших финансовых задач. Составляем себе новый бюджет Дима, составив свой бюджет, увидел, что на одежду и обувь он ежемесячно тратит четверть всех своих доходов, что довольно много. Поэтому он решает ограничить свои расходы по этой статье до 3000 рублей в месяц, а разницу в 2750 руб. инвестировать. В моей практике был случай, когда человек после анализа своего бюджета смог уменьшить свои расходы в четыре (!) раза, отказавшись от ряда ненужных ему расходов. Полагаю, составив свой бюджет, вы тоже сможете сократить свои расходы, заделав тем самым несколько течей, по которым деньги утекают из вашего финансового бассейна. Тем самым вы сможете использовать свои деньги более рациональным способом. Изменив в нужном ключе свой старый бюджет, вы тем самым составите себе бюджет на следующий месяц. Обратите внимание - до этого вы лишь фиксировали то, как вы тратите деньги, а теперь вы уже планируете то, как вы будете их тратить. Например, Дима решил потратить на обувь и одежду не более 3000 руб. в следующем месяце. Тогда у него появиться больше денег для инвестирования и решения долгосрочных финансовых задач. Но они появятся у него только в том случае, если он выполнит свой бюджет. Следовательно, ему нужно контролировать выполнение своего нового бюджета - только тогда увеличится остаток на конец месяца в его финансовом бассейне. |