Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
Владимир Авденин АЗБУКА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ Внимание: все права на данную книгу зарегистрированы и защищены Данная книга защищена законом об авторском праве и смежных правах на территории России, СНГ, ближнего и дальнего зарубежья. Воспроизведение всей книги или любой ее части, даже абзаца - запрещается без письменного согласия на то автора этой книги. Книга предназначена для личного использования. В книге отражено мнение автора по данному вопросу, которое может в корне отличаться от мнения читателя. Автор этой книги не несет ответственности за действия читателя, которые читатель может совершить после прочтения этой книги. Так же автор не несет ответственности за неверную интерпретацию содержания этой книги читателем. Ответственность за использование материалов и рекомендаций этой книги полностью лежит на читателе. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 2 из 140 Оглавление 1. Предисловие.................................................................................................3 2. Ваши деньги - это очень важно!.....................................................................4 3. Каковы ваши финансовые цели? ....................................................................9 4. Где взять денег, если их не хватает? ............................................................ 14 5. Что делать с деньгами?................................................................................ 25 6. Предварительные условия инвестирования................................................... 29 7. Инструменты инвестирования ...................................................................... 34 7.1. Страховки ............................................................................................. 34 7.2. Банковские счета .................................................................................. 53 7.3. Паевые инвестиционные фонды ............................................................. 71 7.4. Прочие инструменты инвестирования ..................................................... 98 8. Финансовое планирование......................................................................... 107 9. Финансовое ассорти .................................................................................. 120 10. Заключение ............................................................................................ 134 11. Деньги. Деньги? Деньги!!!........................................................................ 135 В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 3 из 140 1. Предисловие Здравствуйте уважаемый читатель, эта книга написана для того, чтобы дать Вам необходимые знания о деньгах. Она научит Вас выгодно вкладывать деньги и планировать достижение важных для Вас финансовых целей. Искренне надеюсь, что книга понравится Вам, и будет надежным помощником и советчиком в финансовых делах. С искренним уважением, Владимир Авденин , руководитель проекта www.dostatok.ru - мгновенная доставка финансовых знаний В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 4 из 140 2. Ваши деньги - это очень важно! Полагаю, вы согласитесь со мной в том, что деньги - это важнейшая часть нашей жизни. От того, есть у вас достаточное количество денег, зависит в жизни буквально все - сможете ли вы купить дом для своей семьи, хорошие продукты питания и хорошее медицинское обслуживание, чтобы вы были здоровы, хорошее образование для ваших детей, чтобы они уверенно шагали по жизни и т. д. Если у вас нет денег, вы не сможете в большом городе даже выпить стакан воды! Деньгами буквально пронизано все кругом; качество вашей жизни сильно зависит от того, умеете ли вы правильно обращаться с деньгами, и есть ли у вас достаточное количество денег. Казалось бы - учитывая, насколько важное место занимают деньги в нашей жизни, человека людей нужно учить деньгам и обращению чуть ли не с пеленок. Но мир устроен странно - вам в школе расскажут про стереометрию и фотосинтез (ни то, ни другое вам в жизни наверняка не пригодиться), но не научат тому, как правильно обращаться с деньгами. В итоге люди выходят в жизнь совершенными невеждами во всем, что касается денег, и в этом важнейшем вопросе делают ошибку за ошибкой. Эти ошибки чрезвычайно дорого стоят людям. Эта книга и написана для того, чтобы заполнить этот вопиющий пробел системы образования; можно сказать, что перед вами - курс финансового ликбеза. Вы - богатый человек. Если будете правильно обращаться с деньгами. Полагаю, вам хорошо известно, что может сотворить время и немного человеческого трудолюбия с крошечным зернышком яблока. Из маленького семечка вырастет раскидистая яблоня, которая будет давать тень и отдых в жаркий летний день, а по осени - богатый урожай спелых яблок. Возможно, вы замечали, что жизнь имеет универсальные законы во многих, казалось бы, никак не связанных между собой областях. Так вот финансы и яблоневый сад имеют между собой много похожего. Сейчас вы увидите, что, посадив маленькое финансовое зернышко в виде монеты в один рубль, вы, при должном трудолюбии по возделыванию своего финансового дерева, получите богатейший урожай денег. Фактически, каждый из нас - чрезвычайно богатый, фантастически богатый человек - вам нужно лишь правильно обращаться с деньгами, выращивая свой финансовый сад, и вы придете к финансовому благополучию и достатку. Итак, следите за моими расчетами. Представьте себе монету в 1 рубль. Невеликие, прямо скажем, деньги. Однако давайте посмотрим, что этой монеткой может сделать волшебник Время. Если вы поместите 1 рубль на годовой депозит с процентной ставкой 14% годовых * (о процентной ставке в 14% годовых прочитайте пожалуйста сноску в конце этой страницы), через год банк возвратит вам 1 рублей плюс 14% от 1 В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 5 из 140 рубля, что составляет 14 копеек. В результате вы получаете на руки 1,14 руб. Вы решаете продлить свои отношения с банком и снова размещаете свои деньги, уже 1,14 руб., на годовой депозит под 14% годовых. Через год вы получаете 1,14 + 0,16 = 1,3 руб. Как вы понимаете, сейчас я описываю вам процедуру того, как ваши деньги создают вам новые деньги; и, заметьте - этот приятный во всех отношениях процесс происходит без вашего участия - вам не нужно делать ровным счетом ничего! От вас требуется только лишь начать процесс (посадить зерно), и затем ему не мешать (не тратить деньги). Все! Ваше финансовое дерево пошло в рост! Давайте же посмотрим, как скоро оно вырастет и будет внушительных размеров - например, в 1 000 000 (один миллион) рублей. Если вы будете год за годом реинвестировать (т.е. присоединять полученные на вклад проценты к телу вклада) проценты, то ваш вклад будет непрерывно увеличиваться, и, наконец, через 106 лет, превратиться в сумму 1 076 252,67 рублей! Итак, начав всего лишь с одного рубля, вы через 106 лет, размещая деньги на депозите под 14% годовых, превратите их в более чем миллион рублей! Позвольте мне подчеркнуть это еще раз. Рубль, всего лишь один простой рубль - тот самый, который вы не взяли в виде сдачи или поленились поднять на улице - это не простой рубль. Это драгоценной зерно, которое принесет вам огромный капитал - если вы будете терпеливы и будете ухаживать за ним. Швыряясь рублями, тратя их бездумно, вы делаете себя много беднее - вы только что видели, как эти рубли превращаются в миллионы. Идем дальше по нашему финансовому саду. Все это прекрасно, скажете вы, только миллион через 106 лет - это очень долго; нам нужен миллион при жизни, и притом поскорей. Хорошо, вот отличная идея - а не посадить ли нам две яблони вместо одной? Иными словами, ведь мы можем не один рубль сегодня на депозит положить, а два. Как скоро сумма вклада достигнет миллиона рублей? Миллион у вас на счету будет уже через 102 года. Результат лучше, но все равно долго. Однако на благое дело "заработать себе миллион" и десять рублей первоначального вклада не жалко, правда? Сколько же времени понадобиться, чтобы из 10 рублей вырос миллион? Потребуется 89 лет. Ну а если с сотни рублей начать? Тогда нужно 72 года. Дальше цифры приводить не буду, чтобы вас не утомлять; здесь все понятно - чем больше денег на депозит положишь, тем быстрее они дорастут до миллиона. Но ждать придется долго. А давайте мы с вами немного скорости добавим этому процессу. Как? Да очень просто. Обратите внимание - ведь до сих пор мы говорили только том, чтобы один раз положить определенную сумму на счет и потом ждать, чтобы она до миллиона доросла. Но поскольку мы не желаем долго ждать, можно каждый день сеять свои финансовые семена с тем, чтобы наше финансовое дерево росло быстрее. Ведь для вас сумма в 1 рубль в день не обременительна, правда? Если вы сможете каждый день помещать на свой депозит под 14% годовых всего лишь 1 рубль, вы В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 6 из 140 вырастите себе миллион через 46 лет. Если вы в состоянии каждый день класть на депозит 2 рубля, тогда вы у цели через 42 года. Если вы можете сажать ежедневно 10 рублей, то вы миллионер через 29 лет. Ну а если вам по силам ежедневно 100 рублей инвестировать, то вам нужно всего лишь 13 лет для того, чтобы начать носить почетное звание миллионера. Смотрите, это уже вполне реально - вы вполне можете стать миллионером! Однако давайте прервем эти увлекательные расчеты и поговорим теперь о главном. Все просто. Поймите, что каждый рубль, который вы тратите, потенциально может сделать вас очень богатым - правда, при условии, что вы не потратите его, а сохраните и заставите работать на вас. Я только что показал вам, как это происходит. Сквозь ваши пальцы в буквальном смысле слова каждый день льется золотой поток. Люди пренебрежительно относятся к небольшим суммам денег и с легкостью, не раздумывая, тратят их, не понимая, насколько громадный потенциал скрыт в этих небольших суммах. Ваша задача - сохранить часть денег, которые вы намерены потратить. Начни вы прямо сегодня экономить и инвестировать хотя бы десять-двадцать рублей каждодневно из тех денег, которые ныне вы используете неразумно, вы очень скоро миллионер! Зачем отказывать себе в финансовом благополучии? Значит, давайте мы вместе наведем порядок в ваших финансовых делах с тем, чтобы вы могли быстрее начать движение к финансовому благополучию. Надеюсь, следующая глава побудит вас действовать быстро. Как известно, у каждой палки два конца. Вы только что видели, как время работает на вас и усердно увеличивает инвестированный вами капитал. Второй конец этой палки может вас очень больно ударить (и многих людей бьет) - дело в том, что если вы позволяете себе терять время - поистине драгоценный для инвестора ресурс - вы беднеете, нищаете прямо на глазах. Чтобы вы отчетливо представили себе, как это происходит, давайте разберем небольшой пример. Сколько стоит вам каждый потерянный для инвестирования день Уважаемый читатель! Если бы благие намерения всегда воплощались в жизнь, на Земле давно бы уже был рай. Однако между намерением и действием - дистанция огромного размера. Вам нужно начать инвестировать, и начать быстро; лучше - прямо сегодня. Цифры красноречивее слов. Давайте представим, что Михаил принял решение инвестировать ежемесячно 100$ на протяжении 30 лет для накопления на свою будущую пенсию. Он каждый месяц помещает эту сумму на депозит в банке, процентная ставка по депозиту составляет 15% годовых, проценты капитализируются (т.е. присоединяются к сумме вклада) один раз в год. Расчеты показывают, что в результате выполнения этой программы за тридцать лет на счете Михаила в банке будет накоплено 557.561 долларов. Предположим В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 7 из 140 теперь, что Катя начала точно такую же программу накопления - но на год позже. Первый год, когда Михаил уже начал выполнять свою программу, она потеряла - ей были нужны деньги - она тратила их, а не инвестировала. Итак, Катя начала инвестировать на год позже, и длилась ее программа двадцать девять лет. Тогда в результате выполнения этой программы Катя накопит на своем счете в банке 483.720 долларов. Имеем: А вот теперь следите внимательно за моими расчетами. Михаил вложил в свою программу всего на 1200$ больше, чем Катя (потому что Михаил вкладывал 30 лет по 1200$ ежегодно, а Катя вкладывала только 29 лет по 1200$). Но при этом Михаил, начав на год раньше, накопил больше, чем Катя, на 557.561 - 483.720 = 73.841 долл. Поскольку Катя вложила в свою программу меньше на 1200 долл., то Катя, начав программу позже на год, потеряла для себя 73.841-1200=72.641$. Это означает, что Катя, отложив на год свою программу накопления, теряла каждый день 72.641 / 365 = почти 200 долларов! КАЖДЫЙ день теряла 200 долларов! Это значит, если у вас есть возможность откладывать всего 100$ в месяц и вы этого не делаете, вы теряете каждый день двести долларов. Двести долларов. Каждый день. Неделя прошла, вам было некогда, и вы ничего не сделали? Извольте - вы стали беднее на 1400$ Вот почему, если вы решаете заняться своим будущим и своими финансами, вы не В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 8 из 140 имеете права терять ни дня. Просто потому, что каждый день слишком дорого стоит, чтобы вы его теряли. А если вы позволяете себе так поступать - вы поступаете как человек, который носит ведрами воду в дырявую бочку; он трудится напрасно - все вытечет. Позвольте мне небольшое замечание в завершение этой главы. Полагаю, вы понимаете, что терять время - слишком дорогое для вас удовольствие. А понимать - это значит делать. Например, любой курильщик скажет вам, что понимает, что курить вредно; на каждой пачке сигарет это написано. Если курильщик это понимает, значил он тут же бросает курить и все; он уже больше не курильщик. А если он продолжает курить - он так ничего и не понял. Это простое рассуждение неизбежно подтолкнет Вас сегодня же заняться своими финансами. А я вам помогу. В следующей главе - краткая теория :) персональных финансов, просто и доступно изложенная. А начнем, как обычно, с главного; с ответа на вопрос - а какую цель мы ставим перед собой? ( * ) Процентная ставка в 14% годовых сейчас в банках уже не встречается. Тем не менее такую ставку доходности использовать вполне правомерно - поскольку зрелые западные рынки на длительных отрезках времени в среднем росли на 13- 15% в год. А российский рынок может расти гораздо заметнее. Стало быть, вкладывая долгое время деньги в ПИФ акций, вполне можно получать доходность 14% на длительных отрезках времени. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 9 из 140 3. Каковы ваши финансовые цели? Уважаемый читатель! Попробуйте представить себе следующую картину: на посту ДПС сотрудник милиции останавливает автомобиль, проверяет документы и между делом спрашивает: куда едете? А водитель отвечает: да Бог его знает, еду, куда глаза глядят. Вы скажете - это невероятно! Однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день. Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. Однако спросите любого человека: к каким финансовым целям в жизни он стремится? В ответ он посмотрит на вас непонимающим взглядом и тут же продолжит свое движение к неведомой никому, а самое главное - и ему самому, цели. Но двигаться неизвестно куда этот человек будет быстро - посмотрите, какая суматоха на улицах больших городов. Если вы утром садитесь в машину и заводите двигатель, у вас в голове уже есть ясное понимание того, куда вы планируете ехать, и зачем. У вас есть цель. Если говорить про финансы, то каждый человек уже в движении; каждый из нас, и вы тоже, уже едете. В сегодняшнем мире никто не может исключить из своей жизни деньги, каждый из нас находиться в непрерывном финансовом движении. Проблема в том, что подавляющее большинство людей не ставят себе финансовых целей, а значит - и не пытаются их достичь. Знаете на что это похоже? На щепку, плывущую по течению. Щепка никак не влияет на то, где она окажется в итоге; ее просто несут силы, неподвластные ей. Человек, который не ставит себе финансовых целей и не пытается их достичь - в положении щепки; он где-то в итоге окажется, но это "где-то" может (и так будет наверняка) ему совершенно не понравиться; но такой человек никак не влияет на то, что с ним в итоге будет. Сомневаюсь, что вам нравится участь щепки; ведь каждому хотелось бы влиять на свою судьбу и идти туда, где хотелось бы быть. Что ж, если вы не желаете продолжать бессмысленные в финансовом отношении метания, как это делают многие, вам нужно сбавить темп финансового движения и задать себе вопрос: а каких финансовых целей мне бы хотелось бы достичь? Другими словами, куда бы мне хотелось прийти в финансовом отношении? Согласитесь, что ответить на этот вопрос - означает определить свои финансовые цели. А как только финансовые цели ваши определены, всякие метания прекращаются; как и водитель, который заводит двигатель, вы прекрасно представляете, куда вы направляетесь. Итак, вам нужно определить ваши финансовые цели и разработать план их достижения; в противном случае вы должны признать, что у вас все, что касается важнейшей стороны жизни - финансов, брошено на самотёк, и вы фактически не управляете своей жизнью. Вы же не поедете просто так туда, куда глаза глядят? В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 10 из 140 Жить нам без финансовых целей никак нельзя; если вы НЕ определили свои цели, не вы управляете своей жизнью, а жизнь вас несет по течению. И может принести туда, где вам совсем не хочется оказаться. Чтобы этого не случилось, давайте мы с вами научимся ставить финансовые цели, а так же назовем цели, обязательные для каждого. Поставить себе финансовую цель - это значит определить: а) сколько денег нужно для достижения этой цели и б) к какому времени цель должна быть достигнута. Например, хочу купить автомобиль стоимостью 15.000 долларов |