Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
сегодня же. Каждый день, который вы потеряли для инвестирования, уменьшает итог, причем очень сильно (минус двести долларов каждый день, мы с вами уже считали). Упуская время, вы, к сожалению, воруете сами у себя. Если вы не инвестируете, вы становитесь день ото дня беднее. Зачем терять время? Начните свою программу инвестирования сегодня же! Конечно, реальные финансовые планы содержат более, чем два инструмента. Для того, чтобы вы имели представление о том, как выглядят реальные финансовые планы, приведу вам часть реального финансового плана: В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 113 из 140 Итак, небольшое резюме по финансовому планированию. Представьте себе автомобилиста, который едет туда, где он никогда не был; он уверенно держит путь, сверяясь с картой, поворачивая там, где нужно, и достигает своей цели. Поймите четко: финансовый план это - карта вашей финансовой жизни. Если вы будет следовать плану, вы достигните своей цели; при этом цель видна уже сейчас (хотя до нее еще 20 лет); она указана в строчке ИТОГО. Цифры неумолимы; именно туда вы и попадете в итоге. Если у вас нет собственного финансового плана, что вы будете делать с деньгами, которые намерены инвестировать? Куда помещать? Вам придется принимать решения по этому вопросу каждый раз, когда у вас окажутся в руках деньги для инвестирования. Вы очень скоро устанете это делать и сочтете, что проще эти деньги просто потратить, чем себе голову ломать над тем, куда же их инвестировать. На этом ваше инвестирование и прекратиться. Если же у вас есть финансовый план, вы: В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 114 из 140 1. Уверены, что ваши финансовые цели достижимы; 2. Вы механически, не задумываясь, совершаете простые финансовые операции соответственно этому плану и автоматически продвигаетесь к своим целям. И вы их достигните. Поэтому я настоятельно вам рекомендую иметь свой собственный финансовый план. 8.2 Этапы финансового планирования Чтобы вы могли составить свой собственный финансовый план, я подробнее расскажу вам об основных этапах составления этого плана. 1. Вам надо четко сформулировать свои финансовые цели. Чего и когда вы хотите добиться? Сколько денег на это потребуется? Чтобы упростить для вас задачу постановки целей, приведу форму, которую я прошу заполнить своих клиентов перед началом работы по составлению для них персонального финансового плана: Вопросы для определения Ваших финансовых целей 2. После этого вы должны критически осмотреть свои финансы. Какие активы (остатки на банковских счетах, бизнес, недвижимость, что-то еще) у вас есть? Какие пассивы (долги банкам, долги друзьям, обязанность выплачивать определенную сумму кому-то) у вас есть? Какой доход ежемесячно вы получаете и сколько денег расходуете ежемесячно? После этого вам станет понятно, какую сумму денег вы можете выделять ежемесячно для инвестирования с тем, чтобы двигаться к своим финансовым В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 115 из 140 целям. Чтобы упростить вам процедуру ревизии собственных финансов, привожу несколько форм, заполнив которые, вы увидите свое истинное финансовое положение: В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 116 из 140 Итак, оценив собственные активы, пассивы и финансовые потоки, вы сможете определить, как много денег вы можете инвестировать ежемесячно. Также в В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 117 из 140 решении этого вопроса вам поможет ваш бюджет. 3. Определите риск, на который вы готовы пойти при инвестировании. Инвестирование, то есть помещение денег в различные финансовые инструменты, всегда связано с риском - ведь в процессе инвестирования вы расстаетесь на время с деньгами, а получаете взамен нечто иное, которое может, например, упасть в цене. Однако не инвестировать (что означает - оставить капитал в виде наличных) еще хуже, потому что инфляция убьет ваш капитал. Поэтому каждый человек вынужден инвестировать. И каждый инвестор инвестирует по-своему, с учетом собственного отношения к риску. Если вы задумываетесь о планировании собственных финансов, вам нужно определить в отношении себя, на какой риск вы готовы пойти. Гамма инвестиций по риску очень широка - от очень консервативных накопительных страховок и банковских депозитов до крайне опасных спекуляций на ФОРЕКС. Каждый из них выбирает по себе. Вот вам и нужно определить для себя, что вам больше всего подходит. В этом вам поможет следующая таблица: 4. Определяем достижимость поставленных вами целей Нужно соотнести поставленные вами цели с тем количеством денег, который вы выделяете для их достижения. Когда сумма ежемесячных инвестиции определена, срок достижения цели известен и задан риск, на который вы готовы пойти, проверить достижимость целей не сложно - надо просто посчитать, какой капитал вы успеете накопить к планируемому сроку достижения цели, и сравнить с суммой, которая необходима вам для достижения цели. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 118 из 140 Если оказывается, что ваши цели недостижимы, нужно что-то менять. Либо срок достижения отодвигать, либо больше денег выделять ежемесячно, либо повышать риск инвестиции в надежде на большую доходность. Либо снижать цель. Это решение принимать вам. 5. Когда поставлена достижимая цель, разрабатывается финансовый план по ее достижению Пример финансового плана вы уже видели. Любой финансовый план хорош тем, что превращает ваши долгосрочные финансовые цели в последовательность очень простых финансовых операций, которые вы выполняете автоматически. Например: получив зарплату, положить 10% на депозитный счет; и так поступать каждый месяц весь год. По окончании года снять накопленную сумму со счета и поместить этот капитал в накопительную страховку. Этот простейший план обеспечит человека необходимой страховой защитой на десятки лет, а по окончании программы - пенсией. Если у человека нет финансового плана, то он просто мечется или бегает по кругу в финансовом отношении, и теряет драгоценное время, а вместе с ним и капитал, который он мог бы накопить и использовать для достижения своих финансовых целей. 8.3 Как составить финансовый план После того, как вы определили свои финансовые цели, риск, на который вы готовы пойти при их достижении, а так же провели ревизию собственных финансов, можно заняться непосредственно составлением вашего финансового плана. Для этого нужно определить, какие финансовые инструменты вы будете использовать. Ответ на этот вопрос вы фактически уже дали, когда определяли риск, на который вы готовы пойти. В зависимости от того риска, на который вы готовы пойти, вы и подберете себе инструменты инвестирования. Когда инструменты инвестирования выбраны, можно сделать предположение об их доходности. Например, банковский депозит в рублях летом 2005 принесет вам 10-12% годовых в рублях в зависимости от условий конкретного банка. Когда определены инструменты инвестирования, задана их доходность и определен объем ежегодно инвестируемых средств в каждый инструмент инвестирования, можно заняться непосредственно расчетами. В каждом инструменте и инвестирования (например, на депозите), будет накапливаться сумма, равная остатку за прежний год плюс инвестиционный доход плюс сумма, инвестируемая в этот инструмент в нынешнем году. Делаем такой расчет для каждого инструмента для срока действия вашего финансового плана, объединяя все инструменты в одну таблицу. Когда работа будет закончена, вы знаете о своем финансовом будущем все: какие цели и когда В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 119 из 140 будут достигнуты, и какого размера капиталом вы будете обладать к моменту выполнения этого плана. Вы ясно видите свой путь. Желаю вам, чтобы он был счастливым! Я готов помочь вам в составлении вашего финансового плана; для этого свяжитесь со мной. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 120 из 140 9. Финансовое ассорти Уважаемый читатель! Завершить эту книгу я хотел бы своеобразным финансовым ассорти; небольшие мысли и коротенькие истории, которые, я надеюсь, позволят вам на что-то из области финансов взглянуть иначе, а может быть, и увидеть какие-то ошибки в своих финансовых поступках и действиях, и исправить их себе на пользу. 9.1 У меня нет денег для инвестирования По опыту я знаю, что большинство людей пугает слово "инвестирование". Отчасти потому, что предмет им кажется сложным, отчасти потому, что люди думают, что для инвестирования нужны огромные суммы денег. Обе эти причины отказа от инвестирования несостоятельны, и вот почему. Разве сложно открыть депозит в банке? Сложно купить страховку? Сейчас купить пай паевого инвестиционного фонда не сложнее, чем на рынке купить овощей. Точно также нет проблем открыть счет у брокера. Так какая же сложность в инвестировании? Нет ее. Поговорим теперь о сокровищах, которые якобы необходимо иметь для того, чтобы начать инвестировать. Как обычно, голословно говорить мы не будем, а рассмотрим пример с конкретными цифрами; цифры убеждают красноречивее любых слов. К огромному сожалению, в России очень много людей курят; эту привычку могут себе позволить даже плохо обеспеченные люди. Поскольку курящие люди постоянно тратят деньги на сигареты, мы можем предположить, что каждый житель страны может себе позволить выделять 30 рублей в день на инвестирование. Будет выделять или нет - это вопрос, но позволить может. Пусть вы ежедневно откладываете в сторону 30 рублей. Тогда за месяц у вас накопится 30*30=900 рублей. Вы открываете депозит в банке с возможностью довнесения средств и процентной ставкой 12% годовых. Ежемесячно накопленные за месяц средства вы вносите на этот счет. Тогда за год на счету накопиться 11.394 рублей. В общем-то тоже не очень большая сумма. Но капля камень точит. Если вы и дальше будете продолжать эту несложную инвестиционную программу, то через тридцать лет на вашем счету наберется 2.749.744,61 рублей, или 93.848 долларов по текущему курсу. Наличие такой суммы на вашем счету в банке позволит вам получать в виде процентов по депозиту примерно 470 долларов ежемесячно. Вот вам и пенсия :). Однако этот план инвестирования обладает двумя существенными недостатками. Во-первых, вы можете как- нибудь поддаться соблазну истратить деньги, сняв их со счета. А во-вторых, при таком варианте инвестирования вы остаетесь без страховой защиты. Так что же делать? Поместите часть своих денег в накопительную страховку. Она В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 121 из 140 не позволит вам раньше срока истратить деньги и обеспечит страховой защитой. 30 рублей в день позволят вам оплатить годовой взнос по накопительной страховке. Например, если 30-тетний мужчина будет инвестировать 11.394 рублей, которые накопятся к концу года, в накопительную страховку, то он будет защищен на 20 лет от 6 тяжелейших рисков, а через 20 лет получит пожизненную пенсию от страховой компании размером в 120 долларов. Итак, инвестирование - это сложно? Вовсе нет, каждому вполне по силам. Для этого нужно много денег? Нет, даже 30 рублей в день позволяют достичь прекрасных результатов; каждому из нас это под силу. ТАК ПОЧЕМУ ЖЕ ВЫ все еще не начали инвестировать? Начните скорее - это очень нужно каждому из нас. 9.2 Потребительский кредит - добро или зло? Россияне очень любят потребительские кредиты. Разве плохо купить, например, "ладу без денег"? Давайте мы поговорим о том, потребительский кредит - хорошо это или плохо? На мой взгляд - плохо - по следующим причинам. Первая - психологическая - получив то, что вы хотели, вы теряете мотивацию к труду с целью заработать денег на необходимую вам вещь; она уже ваша. Вторая - экономическая; покупая в кредит, вы всегда переплачиваете за покупку на величину процентов и комиссионных платежей при выдаче кредита. Процентные платежи и комиссии - потерянные для вас и для ваших инвестиций деньги - а это вовсе не копейки. К тому же большинство россиян не очень-то образовано в экономическом смысле, поэтому люди не могут вычислить реальную стоимость того кредита, который они берут; а банки практически всегда скрывают реальную своих стоимость кредитов. Потребители часто не понимают, как дорого для них обходятся заемные деньги и стоит ли вообще кредитоваться на этих условиях. Некоторое время назад в торговых сетях был очень популярен суперкредит 10-10-10, условия которого сводились к следующему: Что такое "СУПЕРКРЕДИТ"? Это кредит, предоставляемый на супервыгодных условиях: первоначальный взнос от цены товара - 10% срок предоставляемого кредита - 10 месяцев выплаты по кредиту производятся ежемесячно равными долями, по 10% от стоимости товара Казалось, бы, это кредит под 10% годовых. Реклама об этом прямо не говорила, а вот девушка из колл-центра торговой сети убеждала - это кредит под 10% годовых. Но так ли это? Давайте посчитаем вместе. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 122 из 140 Допустим, вы покупаете с использованием этого кредита некий товар стоимостью 10.000 рублей. Первоначальный взнос от цены товара - 10%; это означает, что при покупке вы обязаны оплатить 10% стоимости товара своими (не заемными) деньгами, и берете в долг 10.000-1000=9.000 рублей. Поскольку "выплаты по кредиту производятся ежемесячно равными долями, по 10% от стоимости товара", то вы ежемесячно будете выплачивать 10% от 10.000, или 1.000 рублей. Выплаты вы будете 10 месяцев, поэтому выплатите в счет погашения кредита 1.000*10=10.000 рублей. Итог: вы взяли в долг 9.000 рублей, и в течение 10 месяцев вернули в счет погашения кредита 10.000 рублей. Это означает, что вы воспользовались кредитом с процентной ставкой 24,3% годовых с ежемесячным погашением кредита равными долями. Чтобы убедиться, что ставка по этому кредиту именно 24,3% годовых, вы можете проверить мои вычисления, представленные ниже. Хочу только добавить, что банки любят взимать с клиентов различные комиссии "за оформление кредита" или "ведение ссудного счета", о чем скромно умалчивают в рекламных проспектах. Наличие таких комиссий еще более удорожит и без того уже недешевый кредит. Для чего я все это вам рассказал? Для того, чтобы вы понимали, что в современном мире вам без определенного багажа финансовых знаний будет ну очень не просто. Потому что если вы в этом вопросе не образованы, вам придется верить на слово каждому, кто будет говорить что это белое, хотя оно черное, как в примере с кредитом выше. Далеко не всегда финансовая информация подается в адекватном виде. А что тогда? Тогда, вы будете идти по дороге, как вы надеетесь, к благосостоянию, а придете в реальности к бедности, потому что не сможете отличить правды от неправды, и понять, что вас направили не по тому пути. Вот посмотрите на наши расчеты: вам предлагали кредит вроде бы, казалось, под 10%, который реально будет стоить вам почти в два с половиной (!) раза дороже. Как вы считаете, будет ли разумным купить товар стоимостью в 1.000 В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 123 из 140 рублей за 2.500 рублей? Вряд ли. Поэтому в ваших же интересах уделить внимание финансовым знаниям; это поможет вам уверенно чувствовать себя. Если вам потребуется вычислить реальную процентную ставку по кредиту, вы можете скачать на моем сайте www.dostatok.ru удобный кредитный калькулятор, который позволит вам быстро сделать это. Именно с помощью этого калькулятора я рассчитал процентную ставку по кредиту 10-10-10. Позвольте обратить ваше внимание на еще очень важный момент, касающийся потребительских кредитов. Для чего используют кредиты частные лица? Вероятнее всего, на кредит будет куплен какой-нибудь предмет потребления - автомобиль, например (конечно, это может быть путевка, мебель, аудиосистема - что именно, не так важно). Важно то, что покупаемый предмет прибыли точно не принесет, а вероятнее всего сулит периодические расходы (бензин, ремонт и т.д. для авто, диски для аудиосистемы, и т.д.). Купивший нечто в кредит человек СРАЗУ создает три существенные финансовые течи в своем финансовом бассейне: ежемесячные платежи по кредиту, проценты по кредиту и расходы на то, что он купил. 9.3 Амортизация себя Позвольте мне в двух словах объяснить вам, что такое амортизация. Каждая компания владеет некими средствами производства, на чем она работает - станки, автомобили и пр. Понятно, что со временем это оборудование износится, и его потребуется заменить. Чтобы к этому моменту у компании были деньги на его замену, в обязательном порядке на оборудование начисляется амортизация - это накопление денег на будущую замену оборудования. Например, компания использует автомобиль, который стоит 10000 долл., со сроком службы 10 лет. Тогда компания ежегодно начисляет амортизацию на этот автомобиль в 1000 долл., и сберегает эти деньги. Тем самым, когда пройдет 10 лет и автомобиль выйдет из строя, компания будет иметь 10000 долларов, чтобы купить новый. Кроме того, купив автомобиль, предприятие обязательно застрахует его от кражи, угона и т.д., чтобы не потерять свою собственность. Зачем вам это знать? Вы, лично вы - корпорация, предприятие, состоящее из одного вас; это предприятие работает на вас. Только это предприятие и обеспечивает, обслуживает вас - больше никто. Скажите, а какое основное "оборудование" у этого предприятия? На чем оно работает? Я вам отвечу – основное "оборудование", "станок" вашего предприятия - это ваша трудоспособность, способность трудиться. Что происходит со временем с этим вашим главным "оборудованием"? К сожалению, как и все на свете, оно изнашивается. Это значит, что придет время, когда вы не захотите или уже не сможете работать. Поэтому вы обязаны задуматься об "амортизации" себя. Что это значит? Конечно, вы не сможете В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 124 из 140 купить себе новую работоспособность. Но вы можете - пока молоды, здоровы и полны сил, за счет периодических отчислений от своего текущего дохода создать капитал, который будет обеспечивать вас, когда вам придется прекратить работать. Именно поэтому я и назвал эту короткую заметку "амортизация себя". Смотрите. Промышленное предприятие за счет периодических отчислений накапливает необходимую сумму для замены оборудования, когда оно отслужит свой срок. Вы за счет периодических отчислений их своей зарплаты создаете свой капитал, который потом будет работать вместо вас - проценты приносить, а вы на эти деньги сможете жить. Это и есть совершенно необходимая каждому амортизация вашей способности работать. Скажите, а если вы этого делать не будете, за счет чего вы будете в старости жить? Пенсия от государства? Боюсь, этом пути вас ждет неудача. Вот короткая заметка о нынешнем состоянии пенсионной системе богатейшей страны. Дж. Буш: Пенсионная система США на пути к краху Президент США Джордж Буш заявил сегодня, что система социального обеспечения страны находится "на пути к банкротству" и не способна обеспечить социальные гарантии будущим поколениям. В своем сегодняшнем радиообращении к нации Дж.Буш заявил, что затягивание реформирования системы социального обеспечения ежегодно будет обходиться стране в 600 млрд долл. Если не предпринять экстренных мер, отметил он, правительство вскоре окажется перед выбором : либо в несколько раз сократить размеры пенсий, либо резко поднять налоги. Согласно расчетам экспертов, в 2018г. количество выплат превысит сумму отчислений в фонд социального обеспечения, а к 2043г. правительство будет способно выплатить только 73% пенсий, сообщает АР. Причиной возможного кризиса являются демографические изменения в населении страны. Напомним, что Дж. Буш предлагает реформировать систему социального обеспечения страны путем перевода части пенсионных отчислений в частные пенсионные фонды. Вместе с тем, оппоненты из демократической партии утверждают, что Дж.Буш преувеличивает кризис социальной системы, и выступают против ее реформирования - по крайней мере, тем способом, который предлагает нынешний президент США. Ранее Дж.Буш уже обращался к членам правительства с призывом поддержать его инициативу с пенсионной реформой и провести серию публичных выступлений, дабы убедить американцев в ее необходимости. Свое согласие выступить по данному вопросу дали вице-президент Ричард Чейни, министр финансов Джон Сноу, глава бюджетного управления Белого дома Джошуа Болтон и другие значимые чиновники В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 125 из 140 правительства страны. У вас, скорее всего, будет только то, что вы создадите сами. Капитал, который вы соберете к пенсии, вы разместите в низкорискованные активы; ведь никому не хочется остаться в старости без гроша. Следовательно доход от вашего капитала будет невысоким, например, 5% годовых. А дальше совершаем простые арифметические вычисления. Какого размера должен быть капитал, чтобы ежемесячно получать, допустим, 300$ в виде процентов с этого капитала? 300 * 12 = 3600 (общая сумма процентов в год), 3600 / 0,05 = 72000 долл. Итак, вам для этого нужно 72000 долл. Человеку, которому до пенсии 30 лет, чтобы собрать такой капитал, нужно инвестировать ежемесячно 72000 / (30*12 - всего месяцев до пенсии) = 200 долларов. Именно инвестирование такой суммы ежемесячно и есть для вас амортизация себя. Или, иначе, ваша обязанность по отношению к себе для того, чтобы обеспечить себя на склоне лет. Кстати, обратите внимание еще на один очень важный момент, который я отметил выше: покупая автомобиль, организация обязательно его застрахует. У вас от природы есть здоровье и способность работать, за счет чего вы работаете и обеспечиваете себя. Лишившись этой способности, вы лишитесь средств к существованию; ведь это основной актив вашей личной корпорации. Поэтому человек, который заботиться о своем финансовом благополучии, в первую очередь займется страховой защитой своего здоровья и жизни; именно. Защитите себя - с этого начинается любое инвестирование. Позвольте мне осветить эту проблему с другой стороны; после того, как вы прочитаете текст ниже, вы неизбежно окажитесь между молотом и наковальней серьезных аргументов за то, чтобы навести порядок в ваших финансах. А начну я с прекрасной причти Ошо. Однажды француз пересекал пустыню с арабским проводником. Каждый вечер араб преклонял колени и совершал молитву. В конце концов француз не выдержал и спросил араба: -Ты каждый день молишься. Откуда ты знаешь, что Бог вообще есть? Араб посмотрел на насмешника и ответил: - А откуда я знаю, что минувшей ночью мимо прошел верблюд, а не человек? Не по следу ли на песке? И, указывая на заходящее солнце, сказал: - Это - не след человека. Так вот, уважаемые читатели, скажите, являются ли перечисленные ниже шаги шагами человека, который заботится о своем финансовом благополучии? 1. У него нет денег уже за две недели за зарплаты; при этом не может В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 126 из 140 сказать, куда же они делись. 2. Кредит - это современно; мебель, отпуск, машина в кредит - а как же еще? 3. У него нет совершенно никаких накоплений на случай жизненных невзгод (потеря работы, болезнь и т. д.). Как он будет встречать эти события, если они произойдут - совершенно непонятно. 4. Пенсия - это оооочень нескоро; подумаю о ней лет через несколько. 5. Страховка? Какая страховка! Итак ОСАГО каждый год сколько стоит! 6. Инвестирование? А что это? Как говориться, дерево узнаешь по плодам его. Плодами таких шагов станет плохое финансовое положение этого человека. Это не след финансового разумного человека. Надеюсь, вы будете совершать другие шаги. 9.4. Если вам немного за тридцать Если вам немного за тридцать, то вам в самое время подумать о своем финансовом будущем. Но просто думать - это как-то эфемерно и неконкретно; давайте думать точно, на языке цифр. Я хотел бы предложить вашему вниманию простой способ определить, какое же оно будет, ваше, именно каждого из вас финансовое будущее. Почему это важно? Потому что если вам сейчас 30, то лет через 20-30 вам захочется отойти от дел и просто погреться на солнышке. Хорошо бы, чтобы в это время у вас было достаточно денег для безбедной жизни. Вот и посмотрим, сколько сбережений будет у вас к этому моменту. Предлагаю вашему вниманию простой финансовый конструктор; точно так же, как дети складывают кубики, мы сложим ваши инвестиции в ваш капитал. Предположим, вы несколько лет инвестируете 1 рубль в банковский депозит, процентная ставка по которому составляет 12% годовых. Проследим за увеличением вашего капитала: Первый год - 1 рубль; вы получаете процентный доход в 0,12 копеек на 1 рубль, пролежавший год на депозите, Второй год помещаете на депозит еще один рубль. Поэтому во второй год ваш капитал составляет уже 1+0,12+1=2,12 рублей; Третий год вы получаете 0,25 копеек в виде процентов на В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 127 из 140 капитал, и добавляете на счет 1 рубль; в итоге на счете оказывается 2,12+0,25+1=3,36 рублей. И так далее. Смысл расчетов, надеюсь, вам вполне понятен. Понятно так же и то, что производить такие расчеты для срока накоплений в 20-30 лет утомительно и непродуктивно. Да и не нужно, потому что есть специальные финансовые таблицы, которые отвечают на вопросы типа: "сколько денег у меня накопится, если я буду инвестировать каждый год на протяжении 20 лет под 12% годовых". Вы находите в этой таблице нужный коэффициент, и получаете умножением искомый результат. Возьмем обычного человека. Если он задумывается о своем будущем, он начинает инвестировать. Скорее всего, в инвестиционном портфеле будут как минимум три финансовых инструмента: Первый - накопительная страховка - потому что она защищает человека и обеспечивает пенсией. Доходность (гарантированная) этого финансового инструмента - 3% годовых. Второй инструмент - банковский депозит; доходность - 12% годовых. Третий инструмент - паи паевых инвестиционных фондов; предположим, что их доходность - 15% годовых. Предположим также, что человек решил инвестировать на протяжении ближайших двадцати лет. Вот теперь, внимание, и начинается наш финансовый конструктор. Это - три коэффициента, которые определяют размер ваших накоплений через 20 лет: Если вы ежегодно - вы получите через 20 лет инвестируете 1 доллар 28,68 долларов; под 3% годовых Если вы ежегодно - вы получите через 20 лет инвестируете 1 доллар 81,7 долларов; под 12% годовых Если вы ежегодно - вы получите через 20 лет инвестируете 1 доллар 118,81 долларов. под 15% годовых Пользоваться этим калькулятором очень просто. Предположим, некий человек решает для обеспечения своего финансового будущего ежемесячно инвестировать из текущих доходов 150 долларов - 50 долл. в накопительную страховку, 50 долл. на депозит и 50 долларов - в ПИФ. Как определить, каким капиталом будет обладать этот человек через 20 лет? Очень просто. Если в каждый инструмент ежемесячно инвестируется 50 долл., то в год в каждый инструмент помещается 50*12=600 долларов. Значит, в накопительной страховке будет накоплено: 600 * (смотрим первую строку финансового калькулятора) 28,68 = 17208 В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 128 из 140 доллара. На депозите 600*81,87 = 49122 доллара. В паевом инвестиционном фонде 600 * 118,81 = 71286 доллара. Таким образом, капитал этого инвестора через 20 лет составит 17.208 + 49.122 + 71.286 = 137.616 долларов. Аналогично вы можете сделать расчет для себя с учетом своих финансовых возможностей: каким капиталом вы будет обладать через 20 лет, если начнет инвестировать сегодня - просто умножьте те суммы, которые вы можете выделять из своего текущего дохода, на соответствующие коэффициенты. Прошу обратить ваше внимание вот еще на что. В примере выше человек инвестировал 150 долларов ежемесячно и его капитал через 20 лет составил 137.616 долларов. Что ведь совсем немного, потому, что: 1. Процентный доход с этого капитала составит 137.616 * 0,05% = 6880,8 долларов в год, или 573,4 доллара в месяц. Для этого нужно начать инвестировать сейчас и продолжать программу неуклонно 20 лет; 2. Сумма дохода на самом деле будет меньше, потому что в нашем расчете мы не учли инфляцию; покупательная способность суммы в 573,4 доллара через двадцать лет будет гораздо меньше, чем сейчас; поэтому, денег вам потребуется больше. Резюме. Если вам немного за 30, самое время подумать о будущем и спланировать свою финансовую жизнь. А лучше составить ваш персональный финансовый план и начать его выполнять. 9.5 Поставьте деньги на автопилот Вы наверно знаете, как проходит полет. Летчик поднимает машину в небо, выбирает нужный курс и включает автопилот. Автопилот независимо от экипажа поддерживает курс и высоту, и только при приближении к аэропорту назначения летчик берет штурвал в свои руки, чтобы посадить самолет. Большую часть пути самолет летит на автопилоте. Не приходила ли вам в голову мысль включить автопилот для своих денег? Если такого автопилота, то скорее всего, вы небрежно обращаетесь со своими деньгами - немного туда, немного сюда, и денег не осталось; ведь четкого плана действий нет. Другое дело, если у вас есть ваш автопилот для денег. Например, такой. Каждый месяц, получив зарплату, вы берете из этой суммы 200 долларов и кладете ее на годовой депозит, открытый в банке. Через месяц вы снова кладете на тот же В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 129 из 140 депозит 200 долларов, и так до окончания депозита. Когда через год депозит заканчивается, вы забираете оттуда 2400 долларов + проценты, и эту сумму в определенных пропорциях инвестируете: часть - в накопительную страховку, часть - в паи ПИФов, часть - еще куда-либо. Вы накапливаете свой личный капитал, который вам будет очень нужен для разных целей. А если у вас такой автопилота нет, вы просто тратите все заработанные деньги. И поэтому стоите на месте вместо движения к вашим финансовым целям. Поэтому я вам очень рекомендую запустить в своей жизни несложный, автоматический план сбережения и инвестирования - ваш финансовый автопилот. Дальше, как и пилот самолета, вы можете заниматься своими делами - автопилот ведет вас к цели. Но если помните, взлет и посадка - самые сложные участки пути. Если продолжать аналогию, на взлете - то есть при определении того, сколько ежемесячно денег сберегать и куда их потом инвестировать - вам нужно будет: 1. Определить, какие же финансовые цели вы перед собой ставите? 2. Определить, как много денег вы можете сберегать ежемесячно, чтобы затем инвестировать эти деньги. Вероятнее всего, вам нужно будет для этого составить ваш бюджет, чтобы увидеть, сколько вы зарабатываете и сколько и на что вы тратите. 3. Если окажется, что цели у вас грандиозные, а инвестировать вы можете всего лишь 10 долларов в месяц, вам нужно либо скорректировать ваши цели (уменьшить сумму или увеличить срок ее достижения), либо увеличить свой доход, либо и то, и другое сразу. 4. После этого вам нужно составить ваш финансовый план - сколько и в какие инструменты вы готовы инвестировать ежегодно, и убедиться, что выполнение этого плана приведет вас к тем целям, что вы себе ставите. После этого все ясно. Вы на нужной высоте и идете верным курсов - передавайте управление автопилоту, то есть автоматически выполняйте составленный вами план. Как вы понимаете, выполнение этого плана доставит вас к тем целям, что вы себе наметили. Составьте для себя финансовый план и выполняйте его; ваши финансовые цели будут достигнуты. 9.6 О светлой стороне инвестирования Уважаемые читатели, до сих пор мы говорило о, так сказать, принудительной стороне инвестирования. Каждый вынужден инвестировать, потому что только путем инвестирования можно решить свои финансовые задачи. Но у инвестирования есть и светлая сторона. Давайте поговорим про воображаемого человека, расходы которого в месяц В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 130 из 140 составляют 1000 долларов. Если предположить, что этот человек умеет находить инвестиции с доходностью в 35% годовых, то легко убедиться, что ему достаточно инвестировать 40000 долларов, и тогда его пассивный доход будет больше, чем его расходы. В самом деле, 40.000 * 0,35 = 14.000 долларов в год этот человек получит как пассивный доход от своих инвестиций, а значит он будет получать 14000 / 12 = 1166 долларов в месяц пассивного дохода, что больше расходов человека. Это значит, что человек обрел финансовую СВОБОДУ! Он избавлен от необходимости ежедневно работать ради денег и может заняться тем, что ему интересно. Он больше не раб денег. Что это значит в отношении вас? Одну замечательную вещь. Согласитесь, что 40.000 долларов - не сумасшедшая сумма; однокомнатная квартира в Москве стоит в разы дороже. Значит, у вас вполне может быть такая сумма (кстати, согласно статистике через руки человека в среднем в течение жизни проходит около миллиона долларов; оставить себе из них 40.000 долл. не так уж сложно). Инвестируйте эти деньги под 35% годовых, и вы свободны! Неужели ради этого не стоит овладеть основами инвестирования? Подготовьте прочный фундамент, выполните предварительные условия инвестирования и в путь! Конечно, вам придется поучиться, чтобы находить инвестиции с доходностью в 35% годовых. Но с каждой такой сделкой ваша финансовая ноша будет все легче, потому что каждая сделка обеспечит вам небольшой пассивный финансовый поток в ваш финансовый бассейн. И придет тот день, когда пассивный доход от ваших сделок превысит ваши расходы - и вы свободны; делайте, что хотите. На мой взгляд, такая цель достойна того, чтобы приложить усилия по ее достижению. Желаю вам успехов на пути инвестирования! 9.7 Страховки: за и против Противники накопительного страхования жизни выступают против этих страховок на том основании, что страховому агенту выплачивается большое комиссионное вознаграждение из денег клиента; поэтому этот инструмент инвестору покупать не выгодно. На мой взгляд, рассуждать о страховании лучше всего от противного. Скажите, человеку нужно страховаться от смерти и потери трудоспособности? - да, обязательно. Если вы считаете иначе, попробуйте ответить на вопрос : за счет чего, каких источников доходов будет жить человек и его семья, если вследствие несчастного случая он станет полностью нетрудоспособным? Ни банковский счет, ни ПИФ, ни прочие финансовые инструменты не защитят вас от риска - потому что В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 131 из 140 при наступлении страхового случая из банка, например, вы получите ту же сумму, что вы туда положили - и только страховка позволит вам получить денег в тысячи раз больше, чем вы потратили на ее покупку. Поэтому для защиты вы можете пользоваться только страховкой - при наступлении страхового случая страховая компания выплатит вам большое возмещение, которое и позволит вам обеспечить себя. Риска в жизни много, поэтому страховка нужна большинству людей (исключение - люди, уже имеющие солидный капитал). Поэтому, хотя страховки отвлекают капитал и имеют невысокую доходность - мы вынуждены их покупать, иначе останемся беззащитны. 9.8 Сколько денег вы сохраните? "Большинству людей невдомек, что в жизни важно не то, сколько денег вы сделаете, а то, сколько у вас сохраниться. Все мы слышали о счастливчиках, выигравших в лотерею. Они сначала бедны, потом становятся богатыми, а потом опять бедными.... В долгосрочном смысле важно не то, сколько денег у вас окажется, а то, сколько вы сумеете сохранить." Р.Кийосаки, "Богатый папа, бедный папа". По моему, это совершенно верная мысль. И жизнь постоянно подтверждает это наблюдение. Нередки случаи, когда человек с ежемесячным доходом в 10.000 долларов живет в долг - у него постоянно не хватает денег. И наоборот, люди с более чем скромными доходами могут позволить постоянно сберегать часть своего дохода. Каков бы ни был ваш доход, |