Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
Депозиты Еще один очень важный класс банковских счетов - депозитные счета. Это те самые банковские кубышки или копилки, которые служат для накопления. Если расчетные счета служат для отправки и приема денег, то депозитные счета выполняют совершенно иную функцию - это аккумулятор, накопитель ваших денег. Депозитный счет - это ваш договор с банком о том, что вы отдаете банку свои деньги на какой-то определенный срок, в течение которого банк пользуется вашими деньгами по собственному усмотрению. По окончании срока вклада банк возвращает вам сумму вашего вклада и уплачивает вам оговоренную сумму процентов за пользование вашими деньгами. Зачем инвестору нужны депозиты? Это удобный инструмент для накопления денег. Например, человек принял мудрое решение и купил накопительную страховку. Рекомендуемый размер взноса по накопительной страховке - 5%-10% от суммы годового заработка человека. Как не сложно подсчитать, в таком случае размер годового взноса по накопительной страховке будет примерно равен месячному заработку человека. Для каждого человека крайне тяжело в какой-то месяц весь свой месячный доход отправить на оплату страховки; просто в этот месяц жить будет не на что. Это означает, что человек, купивший накопительную страховку, вынужден накапливать деньги к тому дню, когда он должен будет оплатить очередной годовой взнос. Это очень удобно делать, например, так. Открыть годовой депозит в банке и ежемесячно одну двенадцатую годового взноса по накопительной страховке помещать на этот депозит. Тогда через год на этом депозите накопится В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 59 из 140 сумма, достаточная для оплаты годового взноса по накопительной страховке. Депозиты бывают нескольких разных типов, которые я сейчас опишу, однако прежде дам вам небольшое предостережение: внимательно читайте текст депозитного договора с банком. Там описывается то, как, когда и какие операций с вашими деньгами банк позволит вам совершить, если в этом банке вы решите открыть депозит; читайте внимательно текст, чтобы знать, на каких условиях вы отдаете банку в пользование (на время) свои деньги, что вам можно, а что нельзя в рамках этого договора. Сейчас, в момент написания этой книги, банковская система страны находится в процессе введения в действие системы страхования банковских вкладов. Когда эта система начнет действовать (она действует уже и сейчас, с рядом оговорок), все вклады в банках, вошедших в систему страхования вкладов, независимо от типа вклада, будут застрахованы. Это означает, что если в одном кредитном учреждении у вас есть счет и на нем сумма не более 100.000 рублей, то этот ваш вклад застрахован полностью - даже если с банком что-то случиться и банк не сможет выполнить свои обязательства, вы все равно получите такого размера вклад назад полностью. Если у вас на вкладе больше 100.000 рублей и вы хотели бы избежать риска, вы можете открыть счета в нескольких банках. Это позволит вам не беспокоиться о сохранности ваших денег на счетах в банках нашей страны. Итак, депозиты бывают следующих типов. Депозит на срок. Это самый простой тип депозита; вы отдаете в банк срок свои деньги на точно оговоренный срок, и до окончания срока вклада не имеете возможности совершать операции с этим счетом (снимать с него деньги или добавлять деньги на счет). Стоит оговориться, что в настоящее время Гражданский кодекс пока еще позволяет расторгнуть договор и снять деньги с депозитного счета до окончания действия депозита, если вы того пожелаете. Однако банки прилагают большие усилия для того, чтобы изменить это положение Гражданского кодекса и сделать невозможным для вкладчиков расторжение депозита раньше, чем заканчивается депозит. Когда срок депозита истекает, банк возвращает вам сумму вашего вклада и выплачивает оговоренные договором проценты за пользование вашими деньгами. Депозиты банки предлагают от очень коротких - на две недели, до очень длинных - на 5 лет; есть такие банки, которые даже готовы открыть вам депозит на нужное вам количество дней - например, на 35 дней, что может быть удобно, когда вы уезжаете в отпуск или командировку и деньги вам нужно к строго определенному дню в будущем. Депозит с возможностью довложения Это депозит, согласно условиям которого вы имеете возможность в период действия депозита дополнительно вносить деньги на счет. Классический депозит на срок, который мы обсудили выше, делать этого не позволяет. Депозиты с В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 60 из 140 возможностью довложения очень удобны для накопления необходимой суммы денег для ее последующего инвестирования. Например, вы решили купить паи взаимного фонда США. Делать ежемесячные перечисления в этот фонд вам будет невыгодно, потому что комиссия за банковский перевод высока. Поэтому инвесторы работает по схеме "какой-то срок накапливаю, потом инвестирую все, что накопил". Вот для этого предварительного накопления очень удобно использовать депозитные счета с возможностью довнесения средств на счет в период действия вашего депозита. Если вы решите открыть такой депозит, подумайте вот о чем. Если на рынке наблюдается падение процентных ставок по депозитам, то, открыв депозит с возможностью довложения на долгий (2-3 года) срок, вы тем самым "заморозите" для себя очень хорошую процентную ставку по депозиту на долгий срок. Дело в том, что обычно по условиям договора (внимательно читайте договор!) банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору. Это значит, что на весь срок договора, 2-3 года, эта процентная ставка останется высокой, и вы сможете ей пользоваться (то есть размещать деньги под выгодный процент, деньги-то можно на счет довносить!), когда на рынке столь выгодных процентных ставок уже давно не будет; если такого счета у вас нет, выгодно деньги разместить вы уже не сможете, потому что процентные ставки к тому времени заметно упадут. Итак, депозит с возможностью довложения удобен, но него все же есть один серьезный недостаток - с него нельзя снимать деньги. Депозит с возможностью довложения и снятия Как следует из названия, такого типа депозит дает вам полную свободу действий - позволяет вам класть на счет деньги и снимать деньги со счета в период действия такого депозита. Это очень удобно; фактически такой депозит - это способ удобно и выгодно "запарковать" ваши деньги. Те деньги, которые вы накапливаете для последующих инвестиций (для помещения в страховку или перечисления в ПИФ), а также те деньги, которые вам временно не нужны (например, деньги, на которые через месяц вы планируете купить автомобиль), вы "паркуете" на этот счет. Тем самым деньги находятся в банке и защищены от рисков кражи и уничтожения, а также приносят вам процентный доход. Например, деньги, предназначенные для покупки автомобиля, пролежав месяц на вашем депозитном счету, принесут вам дополнительно 100 долларов (считаем условно, что автомобиль стоит 10000 долларов, а на ваш депозитный счет банк начисляет 12% в рублях). Если у нас есть такая простая возможность заработать эти деньги, было бы неразумно ей не воспользоваться. Депозит с возможностью довложения и снятия - универсальный инструмент для накопления денег с целью их последующего инвестирования. Счета с пластиковыми картами В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 61 из 140 Пластиковые карты сегодня - рядовая банковская услуга. Однако далеко не все понимают, что такое пластиковая карта и как ей правильно пользоваться. Поэтому давайте поговорим о пластиковых картах. Наличие у вас пластиковой карты означает, что в банке, который выпустил пластиковую карту, у вас открыт счет. А к этому счету привязана пластиковая карта. Эта карта - это ключ доступа к вашему банковскому счету. Наличие такого ключа у вас в руках позволяет вам совершать ряд операций с деньгами на вашем счету без визита в банк. Имея в руках пластиковую карту, вы можете без труда снять наличные со счета, вставив карту в ближайший банкомат. Кроме того, вы можете расплатиться деньгами с вашего счета - для этого вам достаточно предъявить карту к оплате. И, наконец, с помощью карты вы даже можете внести деньги на свой счет, не посещая банк. Для этого вам нужно воспользоваться услугами банкомата (не каждый банкомат обладает такой возможностью), который умеет принимать деньги на счет. Итак, пластиковая карта - это ключ доступа к вашему банковскому счету; карта позволяет вам совершать основные банковские операции без визита в банк. Именно то обстоятельство, что с помощью карты можно удаленно совершать операции по счету, и делает карту такой удобной и востребованной услугой. Фактически карта - это средство для дистанционного управления вашими деньгами. В этом и состоит основной смысл, основное содержание услуги "пластиковая карта". Как же правильно пользоваться пластиковыми картами? Счет с пластиковой картой - это счет, с которого удобно тратить деньги, получая наличные или делая безналичные платежи; на этом счету имеет смысл размещать деньги, которые вы планируете потратить в недалеком будущем. Например, карта - очень удобный финансовый инструмент в заграничной поездке. Вам не нужно брать с собой пухлый бумажник с наличными. Положите деньги на счет и возьмите с собой карту - так гораздо удобнее и безопаснее. Понятно, что пластиковая карта - совершенно неподходящий инструмент для накопления или сбережения денег. Потому что средства на счетах пластиковых карт - это средства до востребования. В переводе с "банковского" языка это означает, что деньги, которые банк привлек на счета пластиковых карт, клиенты могут забрать в любой момент. Поэтому банки не могут эти деньги выдать в кредит кому -либо и заработать на этом. Следовательно, банки не могут выплачивать высокие проценты на остатки по этим счетам. Для вас это означает, что средства на счете пластиковой карты не приносят (а могли бы, если бы эти деньги были на депозитном счету) никакого процентного дохода. Значит, капитал на счету пластиковой карты каждодневно обесценивается инфляцией. Поэтому ваш капитал не должен находиться на счету пластиковой карты; там вы размещаете те деньги, которые вы планируете потратить в обозримом будущем; другим деньгам там не место. Однако из каждого правила есть исключения; на рынке пластиковых карт вы В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 62 из 140 найдете несколько очень интересных предложений, суть которых в том, что банк готов начислять вам на остаток на счете весьма интересный процент в случае, если остаток на счете будет выше определенного порога. Вот такие пластиковые карты очень удобны для того, чтобы использовать их для хранения вашего наличного резерва. Напомню, что ваш наличный резерв - сумма, необходимая для вашей нормальной жизни в течение 3-6 месяцев в отсутствии всяких доходов. Если вы свой резерв размещаете на счету пластиковой карты с хорошим процентом на остаток средств, то ваши деньги размещены в банке, а значит защищены от рисков кражи, пожара и т.д. Кроме того, эти деньги приносят вам ощутимый доход. И, наконец, эти деньги доступны вам в любой момент, когда как только они вам потребовались - хоть в полночь субботы, когда абсолютное большинство банков не работает. Следующее очень удобное свойство пластиковой карты - она может служить средством для перевода денег. Часто у людей возникает необходимость отправить родным и близким деньги. Для этого можно, например, использовать системы денежных переводов, которые действительно очень удобны, но достаточно дороги - часто для того, чтобы перевести деньги, вам нужно будет заплатить за перевод несколько процентов от суммы перевода. Чтобы снизить стоимость перевода денег, можно использовать пластиковые карты следующим образом. Например, стоит задача перевести деньги из Москвы в Хабаровск. Выпускается пластиковая карта в Москве, в том банке, который находится близко к отправителю денег. После этого сама карта передается в Хабаровск получателю денег. Когда отправитель желает передать определенную сумму получателю, деньги просто кладутся на счет пластиковой карты, и все. Как вы помните, при использовании пластиковой карты для совершения финансовой операции не обязательно ходить в банк. Поэтому после пополнения счета пластиковой карты в Москве получатель платежа в Хабаровске просто подходит с картой к любому банкомату и получает наличные. Тем самым задача перевода денег решена. Тарифы платежных систем устроены таким образом, что получение наличных денег в чужих банкоматах может обходиться довольно дорого. Поэтому, что того, чтобы снизить стоимость перевода с использованием пластиковых карт, вам имеет смысл выбирать банк с широкой территориальной сетью, а получателю платежа получать деньги в банкомате именно того банка, который выпустил карту. Выбираем пластиковую карту Что нужно нам, держателям пластиковых карт? Чтобы карта была недорога в обслуживании и принималась к оплате в как можно большем числе мест, где нам нужно расплатиться - другими словами, наша карта должна иметь широкую сеть приема к оплате. Конечно же, нужно, чтобы платежи по карте всегда проходили - иначе говоря, чтобы банк, выпустивший карту, должен быть надежным. Поговорим о том, как правильно выбрать пластиковую карту. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 63 из 140 Вы можете выбрать карту международной платежной системы. Эти карты обладают широкой сетью приема карт к оплате. Если вам нужна карта для зарубежной поездки, безусловно, это будет оптимальный вариант. Есть на нашем рынке и карты российских платежных систем - например СТБ, Золотая Корона и Сберкард. Эти карты хороши тем, что, они дешевле в обслуживании, нежели карты международных платежных систем; их недостаток в том, что они часто бесполезны за пределами страны. Но если вы планируете использовать карты только внутри страны - возможно, вам подойдет карта российской платежной системы. Если вы решили остановить свой выбор на карте международной платежной системы, то вам лучше выбирать из двух платежных систем - VISA или Eurocard/Mastercard. Существуют и другие платежные системы - например, American Express; но сеть приема этих карт значительно уже, чем двух выше названных; кроме того, карты этих небольших платежных систем гораздо дороже в выпуске и обслуживании. Основное их, замечу, не платежное, преимущество состоит в том, что они подчеркивают статус владельца; эти карты призваны отметить, что человек, владеющий такой картой - состоятельный и успешный в жизни человек. Поскольку нас сейчас интересуют карты только как платежное средство, такие платежные системы мы оставим в покое. Итак, что же выбрать - VISA или Eurocard/Mastercard? Разницы почти нет. С точки зрения функциональности карт эти платежные системы одинаковы, сети приема карт каждой тоже примерно одинаковы. Однако вы обязательно встретитесь с ситуаций, что в каком-то кафе или магазине принимаются только VISA или только Eurocard/Mastercard. Так что же - заводить обе? Возможно, лучший вариант следующий - открыть обе карты, но привязать их к одному счету; ряд банков оказывает такую услугу. Это означает, что у вас в руках будут две разные карты различных платежных систем, но при совершении операций с любой картой деньги будут списываться с одного счета. Другими словами - у вас два разных ключа, которые дают доступ к деньгам на одном и том же счету; какую карту принимают к оплате в нужном вам месте, такую вы и достаете из бумажника. Итак, какую платежную систему выбрать, мы определились. Давайте поговорим о том, какой же тип карты предпочесть. Существуют следующие возможности - электронные карты (Visa Electron, Currus/Maestro), классические (VISA Classic и Ec/Mc Mass) и золотые (VISA GOLD и Ec/Mc GOLD), а так же платиновые карточки. Я расположил карты в порядке возрастания их престижа, и, соответственно, цены за годовое обслуживание. Электронные карты - самые дешевые; сеть, где принимают эти карты к оплате, заметно уже, чем сеть приема к оплате карт других типов. Термин "электронные" используется потому, что по правилам платежных систем операции с такими картами можно совершать только в случае, когда продавец физически считал информацию с магнитной полосы пластиковой карты с помощью специального устройства. Это означает, что картой такого типа вы не сможете В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 64 из 140 расплатиться там, где нет электронного терминала для приема карт к оплате, а продажи оформляются с помощью составления специального чека (слипа) с последующей подписью этого чека владельцем карты. Кроме того, с помощью электронной карты чаще всего нельзя расплатиться в Интернете или забронировать номер в отеле или автомобиль. Карты классических типов VISA Classic и Eurocard/Mastercard Mass - оптимальны. Их годовое обслуживание стоит недорого, сеть приема к оплате - широкая. Ими можно расплачиваться и в Интернете, и бронировать номер в гостинице, просто позвонив в нужный вам отель и назвав номер своей пластиковой карты. Что касается золотых и платиновых карт - внимательно подумайте, прежде, чем их открывать. А нужны ли они вам? С точки зрения функциональности они практически ничем не отличаются от карт классического типа. Однако по сравнению с классическими картами имеют два серьезных минуса. Во- первых, годовое обслуживание этих карт значительно дороже. Во-вторых, и это, на мой взгляд более серьезный аргумент - карты золотых и платиновых типов привлекают гораздо больше внимания мошенников, а это серьезно угрожает безопасности ваших денег, которые находятся на счете пластиковой карты. Как рассуждает, например, вор-домушник? Там, где прочная металлическая дверь и решетки на окнах, наверняка есть чем поживиться; и он стремиться в такую квартиру попасть. Так же рассуждает и мошенник, который занимается мошенничеством с пластиковыми картами : наверное, на счете золотой карты денег больше, чем на счете простой. Поэтому, заводя себе золотую карту, вы, фактически, платите больше за то, чтобы привлечь к себе лишнее внимание мошенников. Подумайте, а нужно ли вам это? |