Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
абсолютно необходим к пенсионному возрасту. Обратите внимание, что речь идет о абсолютно необходимом вам доходе. Вполне вероятно, ваш реальный доход будет к этому времени гораздо больше. 2. Купите накопительную страховку с таким ежегодным взносом, чтобы она обеспечила по окончании страховки ту ежемесячную сумму дохода, которую в п.1 вы определили как абсолютно необходимую. 3. Купленная вами накопительная страховка дает вам определенную страховую защиту. Определите, от каких рисков и с каким страховым покрытием вы защищены вашей накопительной страховкой. Скорое всего, страховое покрытие по ряду рисков будет недостаточным для вас. 4. Определите, с каким покрытием вы хотели бы иметь страховую защиту от рисков "смерть", "полная постоянная" и "полная частичная нетрудоспособность", а так же "временная нетрудоспособность". 5. Вычтите из необходимого вам покрытия по каждому риску, которое вы определили для себя в п. 4, страховое покрытие, которое вам дает накопительная страховка (см. п. 3). В завершение купите рисковую страховку, которая страхует вас на разницу между желаемым и имеющимся страховым покрытием. Давайте посмотрим на примере, как работает этот алгоритм. Пример 1. Пусть мужчина 30 лет решил, что к 50 годам ему абсолютно необходима В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 50 из 140 ежемесячная пенсия в размере 250 долларов. Кроме этого, он хотел бы иметь страховое покрытие на случай смерти, постоянной полной и постоянной частичной нетрудоспособности в размере 50.000 долларов. Рассчитаем необходимые для выполнения этой задачи затраты на страхование. 1. Абсолютно необходимый доход к 50 годам определен в 250 долл. ежемесячно; 2. Для получения ежемесячной пенсии в 250 долларов необходимо вносить по накопительной страховке ежегодный взнос в размере (см. цифры в разделе "накопительные страховки в цифрах") (250 / 113) * 360 = 796 долл. в год. 3. Размер страхового покрытия накопительной страховки с годовым взносом в 796 долл. по всем рискам, включенным в страховку, составит примерно 15.500 доллара; 4. Человек желает иметь страховое покрытие в 50.000 долларов на случай смерти, постоянной полной и постоянной частичной нетрудоспособности; Для того, чтобы иметь желаемое страховое покрытие, человек покупает рисковую страховку с покрытием в случае смерти, постоянной полной и постоянной частичной нетрудоспособности на сумму 50.000 - 15.500 = 34.500 долларов США (поскольку на сумму 15.500 долл. он защищен накопительной страховкой). Стоимость такой страховки составит 34.500*(0,0022 + 0,0009 + 0,0018) = 169 долларов в год. Итак, при затратах 803 + 169 = 972 доллара в год человек обеспечил себя минимально необходимым доходом через 20 лет, а так же обеспечил себе хорошее страховое покрытие от очень тяжелых рисков. Накопительная страховка покупается первой и служит она для того, чтобы по окончании накопительной программы обеспечить вам совершенно необходимый для вас ежемесячный денежный поток в виде пенсии. Этот минимально необходимый доход будет у вас обязательно, как бы не сложилась жизнь. Кроме создания пенсионных накоплений эта накопительная страховка будет давать вам определенную страховую защиту. Однако страховое покрытие накопительной страховки довольно небольшое, и чтобы надежно защититься от рисков, вы докупаете необходимое вам страховое покрытие, дополнительно приобретая рисковую страховку. Таким образом вы обеспечите себе абсолютно необходимый ежемесячный доход по окончании действия накопительной страховки, и надежно защититесь от риска. Если пытаться решить эти две задачи с помощью только накопительной В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 51 из 140 страховки, то для получения нужного вам страхового покрытия вам придется выплачивать ежегодно очень большой взнос по накопительной страховке. Для того, чтобы сказанное мной было абсолютно понятно, давайте рассмотрим следующий пример. Пример 2. Попробуем решить ту же задачу, что и в предыдущем примере, используя только накопительную страховку. Необходимую пенсию через 20 лет уже дает ежегодный взнос в размере 796 доллара по накопительной страховке в год; осталось только рассчитать, при каком размере ежегодно взноса достигается нужный уровень страховой защиты, и выбрать максимальную из двух величину. Если взнос в 360 долларов ежегодно дает страховую защиту в 7000 долларов, то для получения страховой защиты в 50000 долларов необходимо вносить в год 360 * (50.000 / 7.000) = 2.571 доллар. Это на 2.571 - 965 = 1.606 (!) долларов больше, чем в первом примере. Во-первых, далеко не каждому человеку под силу такого размера ежегодный взнос по страховке. Во-вторых, даже если вы сможете платить такой ежегодный взнос по накопительной страховке, делать этого, скорее всего, не нужно. Как вы помните, накопительная страховка - очень консервативный инструмент инвестирования с низкой доходностью. Помещая туда весь или почти весь свой инвестиционный капитал, вы лишаете себя возможности инвестировать свой капитал в иные, более доходные инструменты. А такие инвестиции вам тоже очень нужны для того, чтобы увеличить ваш капитал. Итак, сочетание накопительная + рисковая страховка дает вам оптимальное сочетание накопления и защиты. Резюме по страхованию. Вы можете достичь ваших финансовых целей только если вы сможете инвестировать часть своего текущего дохода. Для этого ежемесячный доход обязательно должен быть. Но если с вами случилась беда и страховок у вас нет, вы оказываетесь в финансовой пропасти - у вас масса ежемесячных расходов и нет доходов. Поэтому Вам обязательно нужно защитить свою жизнь и здоровье. Это можно сделать путем покупки рисковой или накопительной страховки, или комбинацией двух страховок. Ваша обязанность ради себя и ради вашей семьи защитится от такой серьезной угрозы. Единственный инструмент защиты от риска - это страховки; ни В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 52 из 140 банковские депозиты, ни ПИФы, ни иные финансовые инструменты не помогут вам защититься от него. Поэтому первое, что вам нужно сделать - это создать для себя надежную страховую защиту путем покупки правильно подобранных страховых полисов. В завершение хотел бы обратить ваше внимание на один очень важный момент. Страховки - это далеко не простой финансовый продукт, который вы покупаете (в случае накопительной страховки) на долгий срок - десятки лет. Поэтому будьте очень внимательны при их выборе. Вы так же должны обязательно убедиться, что вас при выборе страховки консультирует профессионал, который прекрасно знает предлагаемый продукт. В моей практике были случаи, когда посетители моих финансовых семинаров, уже имеющие накопительные страховки, только на семинаре узнавали о том, какие полезные опции имеет те накопительные страховки, что они уже купили - но у них этих не было этих опций, и добавить их после выпуска полиса к страховке было уже нельзя. Это стало следствием того, что консультировал и оформлял страховки для этих людей неопытный страховой агент, который не знал и/или не потрудится рассказать им о том, какими дополнительными свойствами может обладать полис накопительного страхования. Кроме того, в ряде случаев человеку выгодней оформить не один, а два полиса накопительного страхования жизни с той же суммарной величиной годового взноса по обоим полисам. Поэтому обращайтесь за консультацией к профессионалам. Если Вам нужна помощь в выборе и оформлении страховки, свяжитесь со мной , и помогу вам подобрать оптимальные страховки для ваших потребностей. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 53 из 140 7.2. Банковские счета Что такое банк и банковская система страны В любом государстве есть потребность в перевозке грузов. Морепродукты, добытые на побережье, нужно доставить вглубь страны; нефть, напротив, надо доставить на побережье, чтобы отправить покупателям в другие страны. Прекрасно понятно, что для решения этих задач нужно, чтобы в стране существовала транспортная система для перевозки грузов. Наша экономика пронизана деньгами - они служат мерилом стоимости товаров и услуг, а также средством расчетов. И точно так же, как для грузов существует транспортная система, чтобы транспортировать их, для экономики, которая пронизана деньгами, должна существовать система учета, хранения и пересылки денег. И такая система существует - как вы уже догадались, это банковская система страны. Банковская система страны состоит из банков, и похожа наша банковская система на... метрополитен. Если вы садитесь в метро, вы можете от любой станции доехать до любой станции; быть может, вам придется сделать по пути пересадку. Сходство банковской системы с метро в том, что, придя в любой банк, вы можете отправить деньги в любой банк страны; быть может, вашим деньгам в пути потребуется сделать "пересадку". Кроме этого, банк выполняет еще одну важную функцию - банк накапливает деньги (принимая депозиты) и выдает кредиты - иными словами, банк перераспределяет деньги от тех, кому они временно не нужны, к тем, кто в деньгах сейчас нуждается. Итак, банк - это очень удобный для вас как для инвестора инструмент, который позволит вам пересылать и накапливать деньги. В стране сейчас около 1200 банков. Вы можете открыть счет в любом из них. Более того, если вы желаете открыть счет в конкретном банке, банк обязан это сделать (если он оказывает нужные вам услуги). Стало быть, выбираете тот банк, который вам по душе или ближе к дому, и открывайте там счет. Какие бывают банковские счета и зачем они вам нужны - об этом мы сейчас и поговорим. Позвольте вам дать один совет - не бойтесь банков и банкиров. Банк может иметь красивый парадный подъезд, а служащие его будут выглядеть очень солидно и непреступно. Все это лишь вывеска, которая призвана вас убедить в надежности банка, за которой всегда скрыта заинтересованность банка в вас, в столь желанных клиентах, которые придут в банк, принесут с собой деньги и будут пользоваться услугами этого банка. Потому что точно также, как красивый парусник мертв, если он на берегу, банк сядет на мель, если у него нет достаточного количества клиентов; банки любят своих клиентов и радуются каждому. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 54 из 140 Кстати говоря, никто не запрещает вам открывать счета в нескольких банках. У меня есть счета в разных банках, потому что многие банки предлагают своим клиентам особую "изюминку", которую не найдешь в других банках; чтобы иметь возможность ими воспользоваться, я клиент сразу нескольких разных банков. Итак, какие же услуги готовы предложить вам банки? Расчетные счета Одна из функций банковской системы состоит в том, что банк - инструмент для пересылки денег. Фактически, банк - это транспорт для денег; банки существуют для того, чтобы вы могли, используя банк, отправить деньги или получить деньги на свой счет. Для того, чтобы иметь возможность делать это, вам нужно в выбранном вами банке открыть расчетный счет. Процедура открытия счета проста - вам нужно прийти в банк и сказать, что вы хотели бы открыть расчетный счет. Банковский служащий подготовит вам несколько документов, которые вы должны заполнить и подписать, после чего счет вам будет открыт; с этого момента вы можете отправлять с него деньги и получать деньги на этот счет. Вы можете задать совершенно закономерный вопрос - а зачем и кому мне отправлять деньги? Давайте об этом сейчас немного поговорим, потому что если ответа на это вопрос нет, то необходимость дальнейшего чтения вызывает серьезный вопрос. Дело в том, что в современном мире каждый из нас испытывает необходимость выполнять периодические личные платежи, примерный список которых выглядит так: • Оплата квартплаты; • Оплата электроэнергии; • Оплата телефона; • Оплата мобильного телефона; • Плата за детский сад; • За домофон; • (каждый может добавить свое). А кто получатели этих платежей? Это те компании, которые оказывают вам услуги - то есть юридические лица, которые в соответствии с законодательством обязаны иметь расчетный счет в каком-либо банке страны. Мы уже выяснили, что из любого банка страны (например, где вы открыли свой расчетный счет) вы можете отправить деньги в любой банк (например, в тот, где открыл свой расчетный счет получатель вашего платежа). Это означает, что вы можете оплатить любой счет, который вам выставил поставщик потребляемых вами услуг (например, счет за электроэнергию) путем перечисления денег с вашего расчетного счета на счет поставщика услуг. Стало быть, расчетный счет полезен по этой причине любому человеку, который периодически оплачивает какие-либо услуги - то есть каждому из нас. Однако сразу возникнет следующий вопрос. Квартплату можно оплатить, придя в В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 55 из 140 сберкассу с квитанцией и заплатив деньги. За мобильный телефон можно заплатить, положив деньги на счет в кассе приема платежей или купив и активировав карточку предоплаты, и так далее. Так зачем нужен расчетный счет? Давайте подумаем вместе. Поход в сбербанк и в кассу приема платежей - это две различных операции. Согласитесь, что время и силы можно было сберечь, и оплатить и квартплату, и мобильный телефон за один визит в банк, просто отправив из банка два платежа вместо одного. Это означает, что вы потратили бы в два раза меньше сил и времени. Обратите внимание еще и вот на что: использовать карточки предоплаты - это означает переплачивать за услуги связи 15%! В самом деле, если 5-тидолларовая карточка предоплаты стоит 160 рублей, то это означает, что вы покупаете 1 доллар, который вам ляжет на счет мобильного телефона, за 32 рубля (160 / 5 = 32 рубля), в то время как доллар стоит (сегодня) 27,82 рубля. Это означает, что вы переплачиваете (32-27,82) / 27,82 = 15% за мобильную связь. Вы понимаете, что это значит? Вы добровольно, по своей воле увеличиваете сумму ваших расходов на целых 15% по не самой маленькой статье расходов в вашем бюджете! Неужели вы считаете, что это разумно? В оправдание вы можете сказать, что разница между разными вариантами оплаты составит всего лишь 160 - (27,82 * 5) = 20,9 рублей, что не очень большая сумма. Тогда я вам отвечу цитатой Б.Франклина: "Будьте осторожны с маленькими расходами: даже небольшая течь может потопить огромный корабль". Если у вас есть возможность сократить расходы - сделайте это; тогда вы сможете инвестировать больше. Но вернемся к расчетному счету. Выясняется, что использование вами расчетного счета может сократить ваши расходы, а также сэкономит вам массу времени и сил. По этой причине каждый инвестор должен уметь пользоваться расчетным счетом. Давайте научимся пользоваться расчетным счетом для отправки и получения денег. Процесс отправки денег с вашего расчетного счета очень похож на отправку телеграммы. Для того, чтобы отправить телеграмму, вам нужно прийти на почту, взять бланк и заполнить несколько полей в этом бланке: индекс, город, улицу, дом, квартиру и фамилию получателя, а затем написать текст телеграммы. Отправка денег со счета очень похожа : вы приходите в банк и вносите деньги, которые вы хотели бы отправить, наличными на свой счет. После этого вы заполняете бланк платежного поручения (аналог бланка для телеграммы), где указываете, куда и кому вы хотели бы отправить деньги. Пример бланка платежного поручения приведен ниже: В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 56 из 140 Если получателя телеграммы однозначно идентифицирует город, улица, номер дома и номер квартиры, то получателя денег идентифицирует : БИК банка - получателя платежа (банковский идентификационный код, у каждого банка он свой), номер счета получателя (двадцатизначное число, уникальное внутри каждого банка), и фамилия (если получатель - физическое лицо) либо название компании (если получатель платежа - юридическое лицо). Вместо текста телеграммы вы указываете сумму вашего платежа и комментарий платежа. Ниже приводится заполненный бланк платежного поручения, с помощью которого я перечисляю деньги в компанию, оказывающую мне услуги сотовой связи. Отправка такого платежа равнозначна внесению наличных на счет вашего мобильного телефона в кассе приема платежей или пополнению счета мобильного телефона с помощью карточки предоплаты: В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 57 из 140 После того, как я подпишу это заявление и отдам в банк, банк перечислит с моего счета 1000 рублей в Промсвязьбанк на счет ОАО "Московская сотовая связь", а эта компания, получив мой платеж, зачислит 1000 рублей (в условных единицах по текущему курсу) на счет моего мобильного телефона. Итак, для отправки денег вам нужно открыть в банке расчетный счет и дать банку платежное поручение на перечисление ваших денег. Но расчетным счетом можно пользоваться так же и для того, чтобы получать на него деньги. Для того, чтобы получить деньги на свой счет, вам нужно сообщить тому, кто будет отправлять вам деньги, реквизиты вашего счета. Эти реквизиты включают в себя вашу фамилию, имя и отчество, наименование того банка, где открыт ваш счет, БИК и корсчет банка и номер вашего счета в банке. Получив эти данные, отправитель платежа может отправить вам деньги банковским переводом. Например, не так давно Академия народного хозяйства пригласила меня прочитать курс лекций, посвященный инвестиционному анализу проектов. После того, как курс был прочитан, я отправил в Академию следующий факс для того, чтобы бухгалтерия АНХ могла перечислить на мой счет деньги за эту работу: В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 58 из 140 Этих данных достаточно, чтобы бухгалтерия Академии народного хозяйства могла отправить деньги на мой счет. Это мой финансовый "адрес" в банковской системе страны, на который мне отправляют денежные "телеграммы" те, кто должен рассчитаться со мной. |