Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
Итак, бюджет - это удобный инструмент контроля ваших персональных финансов. Сначала вы узнаете, как и на что вы тратите деньги, просто фиксируя все ваши расходы, потом вносите коррективы в этот бюджет, составляя тем самым новый бюджет. Новый бюджет отличается от старого тем, что в нем вы более рационально используете свои деньги. Значит, часть денег вы сэкономили и сможете отправить эти деньги на решение долгосрочных финансовых задач. Если вам удается выполнить свой новый бюджет, вас можно поздравить - вы взяли под контроль свою финансовую жизнь, и можете уверенно двигаться к вашим финансовым целям. Вы уже больше не щепка, которую несет неизвестно куда неподвластные ей силы. С этого момента вы парусник, который уверенно держит путь к нужной вам цели. Однако при составлении бюджета вас ждут определенные трудности, о которых я хотел бы вам рассказать. Трудности при составлении бюджета Для того чтобы узнать, как и на что вы тратите деньги ("узнать" себя), вам нужно на протяжении месяца фиксировать все свои расходы. Это придется делать весь месяц, изо дня в день. Без этого вы не получите полноценной картины и зря потеряете время. Кроме того, просто фиксировать свои доходы и расходы недостаточно. Это лишь первичная информация о совершенных вами финансовых операциях, которая собирается для того, чтобы ее затем обобщать и анализировать. Для обобщения и анализа вам, скорее всего, понадобится компьютер и программы для работы с персональными финансами. Таких программ существуют достаточно много, и платных, и бесплатных; информацию о них вы можете найти в Интернете. Итак, вы фиксируете все свои расходы и заносите их в компьютерную программу. Однако задумайтесь вот о чем. В течение дня вы можете очень часто совершать покупки или оплачивать услуги, и если вы не фиксируете эти операции стразу, то к концу дня, придя домой, вы просто не сможете вспомнить все те операции, которые вы сегодня совершили. Что же делать? Вариантов два - либо записывать все расходы на листочке до вечера, либо использовать карманный компьютер с программой для учета персональных финансов. Я для ведения своего бюджета использую второй вариант - у меня карманный компьютер Palm с программой учета персональных финансов " Финансы для Пальмы" Дмитрия Брилюка. Кроме того, вряд ли вы сможете ограничить период контроля всех своих расходов всего лишь одним месяцем. Дело в том, что на ваш бюджет накладывают отпечаток сезонные факторы. В примере с Димой, который мы рассмотрели выше, вы увидите характерный для осени расход "картошка на зиму", кроме того, высокие расходы на обувь и одежду, возможно, связаны с тем, что он купил что- то из зимних вещей. Так будет и с вами. Поэтому для того, чтобы знать, сколько в среднем вы расходуете в месяц по той или иной статье, вам потребуется два-три месяца. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 21 из 140 Заблуждения относительно бюджета и чем он вам не сможет помочь Самое распространенное заблуждение относительно бюджета носит негативный характер. Я не раз сталкивался с неверным убеждением, что бюджет - это строжайшая финансовая диета, когда надо затянуть пояс потуже, сжать зубы покрепче и не выпускать из рук ни копейки, отказывая себе во всем, чем только можно. Это совершенно не так, и, к сожалению, те, кто думают о бюджете в таком негативном ключе, не станут использовать такой удобный и несложный инструмент контроля за персональными финансами, каким является ваш персональный бюджет. Бюджет - это вовсе не диета и не обязательство до предела урезать все свои расходы. Это вначале, на первом этапе, просто описание того, как вы сейчас расходуете деньги, а следующий шаг - планирование того, как бы вы хотели расходовать ваши деньги в будущем. Повторюсь, что это важно для каждого человека - просто потому, что ваше будущее и финансовое положение зависит только от вас. Вам нужно накопить к пенсии пенсионный капитал? Тогда вам нужно выделять ежемесячно определенную сумму для этого. А вы сможете, не зная своего бюджета, ответить на вопрос: - а сколько денег ежемесячно вы можете выделять для этой цели? Для этого вам нужно знать, как много вы зарабатываете и тратите ежемесячно, то есть вам нужно знать ваш бюджет. Если после анализа ваших доходов и расходов вы выясняете, что вы можете ежемесячно выделять из своего текущего дохода 20 долларов для создания вашего пенсионного капитала, то это уже хорошо. 20 долларов - больше, чем ничего. Однако вы понимаете, что, накапливая ежемесячно по 20 долларов на протяжении 20-30 лет, вы вряд ли получите капитал, который сможет обеспечить вам безбедную старость; денег нужно больше. Что же делать тогда? Вспомните про бассейн - вам нужно сделать так, чтобы в ваш финансовый бассейн втекать стало больше, а вытекало бы меньше. Другими словами, вы должны стремиться увеличить свои доходы и сократить расходы. Кстати, сократить расходы гораздо проще и быстрее, чем увеличить доходы. Для этого вам нужно взять свой бюджет (смотрите, ведь вам снова нужен бюджет - вы должны знать - на что и сколько вы тратите) и сократить расходы по ряду статей. Может быть, это будет для вас непросто. А жить в 60 лет на 80 долларов в месяц - просто? Другое распространенное убеждение относительно бюджета - что, будучи только составленным, он мгновенно изменит вашу финансовую жизнь и у вас все станет хорошо. Совсем нет, составленный бюджет еще и выполнять надо. Точно так же даже самый хороший план тренировок не сделает вас чемпионом - план нужно выполнять, тренируясь изо дня в день. Только тогда вы будет на пути к победе. Так же и с бюджетом - только составить его недостаточно; его нужно выполнять. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 22 из 140 Итак, ваш персональный бюджет отвечает на вопросы: "сколько и как денег я трачу ежемесячно?" и "сколько денег ежемесячно я могу сохранить?". Это важно для вас, поскольку в сегодняшнем мире ваше финансовое благополучие зависит только от вас. От ответа на вопрос "сколько денег я могу сохранить ежемесячно?" зависит, например, как скоро вы сможете накопить сумму, достаточную для получения ипотечного кредита и покупки своей собственной квартиры. Или к какому сроку вы сможете выйти на пенсию. Поэтому вам действительно важно знать, сколько денег вы зарабатываете и тратите ежемесячно, и сколько вы можете ежемесячно сохранить. Ответы на эти важнейшие вопросы и даст вам ваш персональный бюджет. Итак, вы составили свой бюджет и знаете, сколько денег вы можете сохранить. Что же делать дальше? Об этом - в следующем разделе. 4.3 Правило "Заплати сначала себе" Уважаемый читатель! Давайте рассмотрим, как распоряжается деньгами обычный человек. После получения дохода (например, зарплаты), он покупает продукты питания, платит за квартиру, телефон и далее, по списку обязательных платежей. Потом семья живет на оставшиеся деньги оставшееся до следующей зарплаты время. К этому времени денег уже остается совсем немного, или не остается совсем. Такой человек совершает крупную ошибку в обращении с деньгами, и вот почему. Задумывались ли вы когда-нибудь о том, что происходит с теми деньгами, которые вы тратите? Понимаете ли вы, что каждый раз, покупая товары и услуги, вы всегда платите другим? Например, заправляя автомобиль, вы платите ООО "Заправка" за топливо, за его доставку, зарплату рабочим, уборку территории, оплачиваете налоги и т. д., плюс оплачиваете для этой компании необходимую прибыль. Точно также, покупая хлеб или посещая кинотеатр, вы всегда оплачиваете кому- то все понесенные расходы, плюс оплачиваете прибыль для этой компании. Это происходит потому, что Россия - капиталистическая страна, а в капиталистической стране любой бизнес существует для того и только для того, чтобы зарабатывать прибыть для владельцев бизнеса. Итак, что бы вы ни покупали, делая покупку, вы всегда платите кому-то другому, и создаете для него прибыль. Простите, а когда же вы будете платить себе? Не кажется ли вам странным поведение человека, который из месяца в месяц тратит все зарабатываемые им деньги для того, чтобы создать кому-то другому прибыль, а себе не оставить ни копейки? В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 23 из 140 Представьте себе человека, который стоит на середине горы. Если он хотел бы добраться до вершины, ему нужно идти вверх, верно? Точно также, если вы хотите решить ваши долгосрочные финансовые задачи и достичь благосостояния, вам нужно увеличивать свой капитал. И это стремление совершенно не совместимо с тем, чтобы все зарабатываемые вами деньги тратить только на то, чтобы создавать прибыль кому-то другому. Совершенно очевидно, что часть денег из тех, что вы заработали, вы должны оставить себе. Очень просто давать такой совет, скажете вы - но гораздо труднее его выполнить на практике. Потому что деньги уходят незаметно, на то и на это, и к концу месяца денег нет. Однако я готов предложить вам очень простой и чрезвычайно действенный алгоритм, который легко поможет вам оставлять себе часть из заработанных вами денег. Если помните, в начале этой главы я обещал вам объяснить, какую ошибку совершают большинство людей в отношении своих финансов. Так вот, (внимание - ошибка! ) главная ошибка в том, что люди сначала тратят деньги, а потом пытаются сохранить часть из того, что останется к концу месяца. Поскольку обычно ничего не остается, то и сберегать не получается ничего - все расходится "на жизнь". Вы опять заплатили все свои деньги другим людям. Правильно же поступать следующим образом. Сначала заплатите себе, а потом - всем остальным. Это и есть правило "заплати сначала себе". Это поистине золотое правило означает следующее. Вы решаете для себя отныне и навсегда, что от любого полученного вами дохода определенную часть денег (например, 10%) вы не тратите, а сберегаете. Подчеркну - от любого дохода. Получили зарплату? Взяли 10% от этой суммы и отложили в сторону; остальные 90% тратите так, как вам заблагорассудится. Нашли старую мятую сотню в кармане брюк? Тратите только 90 рублей, а 10 сберегаете. И так далее. Сделайте это правило своей незыблемой аксиомой в обращении с деньгами. Давайте посмотрим, что будет происходить при выполнении этого простого правила. А происходить будет простая вещь - как только вы начнете выполнять это правило, вы сразу же начнете богатеть. Потому что если раньше вы все деньги тратили, то теперь у вас автоматически накапливается капитал. Если вы примите для себя это правило и будете его непреклонно выполнять, считайте, что вы встали на эскалатор, который автоматически везет вас вверх - достатку и финансовому благополучию. Если вы ничего себе не оставляете, решение ваших финансовых задач автоматически отодвигается на более поздний срок. Тем самым вы едете на поезде во Владивосток и не желаете сойти; а каждый потерянный день вам стоит 200 долларов. Тогда вы - человек, желающий достичь вершины, но спускающийся вниз. Итак, правило "Заплати сначала себе" - очень простой и очень эффективный способ увеличить свое благосостояние. Финансовые консультанты рекомендуют платить себе 10% от получаемого дохода; считается, что на оставшиеся 90% прожить так же просто или также сложно, как и на все 100% вашего дохода; вы не почувствуете особого дискомфорта от того, что стали тратить на 10% меньше, В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 24 из 140 чем обычно. Конечно, если вы ставите перед собой масштабные финансовые цели и ради их достижения готовы на определенные ограничения, вы можете сберегать и больше. Каждый выбирает по себе. Для того чтобы решить, сколько денег сохранять именно вам, вам пригодится следующий совет. В предыдущей главе мы говорили про ваш бюджет. Если вы составили свой бюджет, то вы знаете, сколько денег ежемесячно вы можете сохранить. Если, например, это 20% от вашего дохода - то это и есть та сумма, которую вы безболезненно можете изъять из своего бюджета и не тратить. Тогда платите себе 20% от любого своего дохода, как только доход попадет вам в руки; оставшихся 80% вашего дохода вам будет достаточно, чтобы оплатить все ваши текущие расходы - ведь в этом вы убедились при составлении своего бюджета. Повторю еще раз, что правило "заплати сначала себе" - это очень важное правило, которое обязательно нужно выполнять. Скорее всего, у вас не вызывает особого восторга необходимость чистить зубы по утрам. Но вы автоматически чистите их, чтобы они были здоровы. Так же и с вашими деньгами - у людей не вызывает особого восторга необходимость "платить сначала себе". Однако если вы будете выполнять это правило автоматически, не думая - ваши финансы будут здоровы. Чего я вам искренне желаю. Итак, вы выполняете правило "заплати сначала себе". В результате у вас автоматически начинают накапливаться деньги. И возникает вопрос - а что же делать с этими деньгами? Об этом важнейшем вопросе - в следующей главе В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 25 из 140 5. Что делать с деньгами? Вы можете подумать - что за глупый вопрос вынесен в название этой главы? Разве проблема потратить деньги, когда они есть? Две недели у моря, или мобильный телефон, или.... Да мало ли возможностей истратить деньги? Однако не торопитесь, и давайте вместе подумаем вот о чем. Как только вы начнете выполнять правило "заплати сначала себе", у вас тут же начнут накапливаться деньги, которые предназначены для решения ваших долгосрочных задач. Именно эти деньги я имел в виду, когда спрашивал "Что делать с деньгами?". И вопрос, надо признаться, непростой. Действительно, ведь эти деньги призваны решить для вас долгосрочные задачи; вы не можете тратить их на сегодняшнее потребление - на отпуск и прочее. Потому что кофточка, купленная сегодня на эти деньги, совершенно никак не поможет вам обеспечить себя в будущем, через 20 лет. А вам нужно распорядиться этими деньгами так, чтобы они обеспечили вам пенсионный доход на склоне лет. Итак, что же делать с этими деньгами? Какой вариант просится сразу на ум? А давайте мы эти деньги спрячем под матрац/в чулок! Тогда деньги у вас всегда под рукой, и вы не зависите ни от какого банка и прочих финансовых институтов. К тому же деньги можно спрятать не в рублях, а в валюте, что дает вам дополнительную гарантию от любых финансовых экспериментов российских властей. Но такой вариант накопления денег на длительный срок следует признать никуда не годным по двум серьезным причинам. Во-первых, деньги, которые вы храните наличными дома, подвержены риску физической утраты. Это значит, что если к вам залезли воры, или (не дай Бог) дома случился пожар или вас затопили соседи сверху, или просто кто-то из домочадцев, освобождая дом от хлама, радостно выбросил то "старое, облезлое пальто", во внутреннем кармане которого вы хранили свои сбережения :), то вы потеряете все свои накопления. Поэтому деньгам дома не место. Но есть еще и вторая, даже более весомая причина не держать деньги дома. Это опасность, от которой не спасет самый надежный в мире сейф. Это инфляция. Для каждого человека ценность представляют не деньги как таковые (т.е. шелестящие бумажки, купюры), а их покупательная способность - возможность купить за имеющиеся у вас деньги какое-то количество необходимых вам товаров или услуг. Так вот инфляция - злейший враг наличных денег. Потому что инфляций неотступно, день за днем, уменьшает покупательную способность ваших денег. Насколько губительно инфляция воздействует на покупательную способность вашего капитала, вы можете увидеть из следующей таблицы (вверху указан срок, слева - уровень инфляции, на пересечении - то, что осталось от вашего капитала): В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 26 из 140 Для того чтобы вам было абсолютно понятно, как инфляция убивает капитал, давайте вместе рассмотрим небольшой пример. Пример. Предположим, Михаил решил оставить 1000 рублей наличными дома на ближайший год. Инфляция в стране оставляет 10%, а буханка хлеба в момент принятия этого решения стоила 10 рублей. Это означает, что на 1000 рублей можно купить 100 буханок хлеба. Прошел год. Инфляция в 10% означает, что за год все товары подорожали в среднем на 10%, значит буханка хлеба стала стоить 11 рублей. Это означает, что на 1000 рублей теперь можно купить лишь 90 буханок хлеба. Понимаете? Если Михаил спрятал свою 1000 рублей на год в чулок, и через год оттуда достал, то он уже потерял. Нет, бумажка, купюра у него осталась та же самая, с тем же номером на ней; но купить на нее можно лишь 90 буханок, тогда как год назад - 100 буханок. В этом и состоит потеря - покупательная способность ваших сбережений стала меньше из-за инфляции. Если вы выбираете вариант сохранения своих денег наличными, на покупательную способность ваших денег сразу, как коршун на цыпленка, накидывается инфляция. Инфляция будет клевать ваш капитал каждый день, и она убьет его. Таблица выше показывает, что если вы решаете оставить дома 1000 рублей наличными на 30 лет при инфляции в 6% годовых, то ваш капитал уменьшится в более чем шестьдесят (!) раз, и в итоге у вас останется всего 15 рублей 63 копейки. Вот и накопили на старость :). Оставить деньги наличными - это почти то же самое, что просто выкинуть деньги на ветер. Итак, методом "от противного" отметаем один вариант размещения денег. Они не должны оставаться наличными дома. Так что же с ними делать? Раз инфляция - злейший враг денег, сразу возникает желание распорядиться деньгами так, чтобы защитить их от действия инфляции. "Законсервировать" капитал, так сказать, до того момента, когда он потребуется. И такой способ есть. Вернемся к примеру с Михаилом, который решил оставить 1000 рублей наличными дома на год. Давайте посмотрим, что произошло бы, если В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 27 из 140 бы он не оставил деньги наличными дома, а решил бы разместить свою 1000 рублей в банк на депозит под 12% годовых. Тогда через год он получил бы 1120 рублей (эта сумма складывается из 1000 рублей первоначального взноса и процентов в 120 рублей, начисленных банком по депозиту). К этому моменту буханка хлеба, стоившая год назад 10 рублей, уже подорожала на 10% и стоит теперь уже 11 рублей. Сколько Михаил сможет купить на свой капитал хлеба через год? Считаем: 1120 рублей / 11 рублей за буханку = |