Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
временное явление, всегда можно найти другую работу, и снова получать доход. К сожалению, для человека есть гораздо более страшная опасность - опасность потерять доход навсегда. Как такое может быть? В результате болезни или несчастного случая (например - автомобильной аварии) человек может потерять способность работать. И тогда никогда больше он не сможет зарабатывать деньги. Для многих людей заработная плата - их единственный источник дохода. Фактически, подавляющее большинство людей живут за счет их единственного актива - собственной трудоспособности (способности работать и зарабатывать деньги). Болезнь или травма могут лишить человека способности работать, и тогда он останется без средств к существованию. Оставлять свой главнейший финансовый актив без защиты - это вопиющая ошибка. Представьте себе на минуту, что с вами произошла трагедия, и вы потеряли возможность зарабатывать деньги. У вас есть необходимые накопления или источники доходов, чтобы обеспечить себя и свою семью? Если нет - как вы собираетесь жить дальше в такой ситуации? Вот реальная история из жизни, которую описала мне в письме моя клиентка (орфография сохранена). Почему я решила довести личное страхование до логического конца? События вокруг к этому все время подталкивают. Три месяца назад у нас умер сосед (инфаркт), молодой человек 35 лет, здоровый и физически и, как мы думали, по здоровью.. У него 3-е детей из которых старшей 6 лет и съемная квартира. Сейчас семья за на грани нищеты в деревне..всего три месяца прошло.. В июне наша коллега упала с балкона, как получилось она не помнит, но факт остается фактом: без посторонней помощи семья не может ей оплатить операции. Понятно, что для спасения жизни сделали бы бесплатно, но как сказал врач, тогда поставили бы обычную проволоку в позвонки и результат был бы другой. Сегодня я покупала продукты в магазине и передо мной в очереди стоял старик, который не мог позволить себе 300 гр. сыра, а продавец не могла/хотела его разрезать... в итоге взяли на двоих. Вы простите за лирическое отступление, просто накипело что- ли.. поняла, что я не хочу так жить в старости, попасть в такую ситуацию как коллега.., а еще поняла, что мечты на всегда В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 35 из 140 останутся мечтой, если не взяться за ум. Личное страхование служит для того, чтобы защитить вас от смерти и потери трудоспособности. Однако согласитесь - последнее мое утверждение очень странное. Как лежащий дома листок бумаги под названием "страховой полис" может защитить человека от смерти? Дело в том, что полис защищает не от события как такового, а от финансовых последствий этого события. Например, если бы в истории выше глава семьи был бы застрахован по риску "смерть по болезни", его жена получила бы страховое возмещение, на которое семья могла бы купить квартиру - и семье не пришлось бы уехать в деревню и жить в нищете. Но произошедшее с этой семьей - это еще не самое тяжелое из возможного с финансовой точки зрения; хуже всего - полная нетрудоспособность члена семьи (полная инвалидность навсегда). В этой ситуации жена кроме троих детей имела бы на руках нетрудоспособного мужа, который требует непрерывного ухода и медицинского обслуживания. Мы все летаем на самолетах, ездим на авто и спускаемся в метро. Мы живем в техногенном и довольно опасном мире. Поэтому каждому нужно обязательно позаботиться о своей финансовой защите и защите финансовых интересов своей семьи, выбрав и купив подходящий для ваших потребностей страховой полис. Страховка спасает жизнь альпинисту, если он срывается в пропасть; точно так же страховка не даст человеку рухнуть в финансовую пропасть, если в его жизни случится беда. 7.1.1 Страховки от несчастного случая Как мы все планируем прийти к благосостоянию? Работая, часть заработанного сберегая и инвестируя. Но несчастный случай может полностью или частично лишить человека возможности работать и тем самым зарабатывать деньги. Если пользоваться терминологией страховщиков, то к временной или постоянной потери дохода человека могут привести следующие события: 1. Смерть; 2. Полная постоянная нетрудоспособность; 3. Полная частичная нетрудоспособность; 4. Временная нетрудоспособность. Защититься от финансового урона, который случится при наступлении этих событий, поможет вам страховка от несчастного случая, называемая так же рисковой страховкой. Это договор со страховой компанией, который заключается на определенный строк - обычно на год. Согласно этому договору, страховая компания обязана выплатить вам страховое возмещение, если в период действия страховки в результате несчастного случая вы становитесь нетрудоспособным или умираете (при смерти страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю или наследникам). Договор страхования определяет права и обязанности ваши и страховой компании, а также четко описывает те события, при наступлении которых страховая компания обязана выплатить вам или наследникам страховое возмещение. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 36 из 140 Давайте немного обсудим перечисленные выше события, чтобы вам было понятно, что это такое и зачем от них защищаться. Хотел бы еще раз подчеркнуть, что мы будем говорить о событиях, которые стали следствием несчастного случая; случаи смерти или потери трудоспособности вследствие болезни здесь не рассматриваются. Смерть Что такое смерть, ясно каждому. Однако не совсем понятно - зачем вам защищаться от события, к моменту наступления которого апостол Петр уже бренчит ключами, открывая ворота в рай, и вам уже нет никого дела до того, что осталось там, на Земле? Дело в том, что у вас: 1. Могут быть не исполненные к этому моменту финансовые обязательства (в долг, например, взяли, и еще не успели вернуть). Тогда исполнение этих обязательств ляжет на плечи ваших близких; 2. У вас могут быть близкие, которые с вашим уходом автоматически потеряют средства к существованию. Это могут быть пожилые родители с очень маленькой пенсией или жена-домохозяйка с грудным ребенком. Кроме тяжелейшего стресса от вашего ухода у них начнутся серьезные проблемы с деньгами, что еще больше усугубит ситуацию. Это две основные причины, по которым вам может потребоваться полис, страхующий вас от смерти. Для состоятельных людей опасность в том, что пока управление бизнесом/контроль над активами семьи не перейдет к оставшимся в живых близким, семья может остаться без денег; а процесс восстановления контроля над активами может быть весьма длительным. Полная постоянная нетрудоспособность Полная постоянная нетрудоспособность - это полная инвалидность; человек никогда и полностью не сможет работать. От такого риска страхуются, покупая страховку от полной постоянной нетрудоспособности. При наступлении страхового случая в отсутствие страховки человеку придется очень плохо. Потому что работать, и, соответственно, заработать себе на жизнь человек не сможет. Кроме того, его расходы в связи с инвалидностью серьезно вырастут (расходы на врачей и лекарства). Если человек не был застрахован, у него просто не будет средств к существованию. Однако понятие "полная постоянная нетрудоспособность", согласитесь, гораздо более расплывчатое, чем понятие "смерть". Например, тот факт, что человек лишился ноги, делает его полностью или частично нетрудоспособным? Для того чтобы избежать споров с клиентами по подобным вопросам, страховые компании предельно четко описывают в договорах страхования понятия "постоянная полная" и "постоянная частичная" нетрудоспособность. А вы, перед тем, как заключить договор страхования, должны внимательно прочитать договор и понять, от чего вам предлагают застраховаться. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 37 из 140 Для того чтобы вам было понятно, о чем идет речь, позвольте вам привести выдержку из договора страховой компании с описанием понятия "полная постоянная нетрудоспособность". Критерии полной постоянной утраты трудоспособности (выплата - 100% страховой суммы). Основным критерием является стойкое расстройство здоровья, влекущее за собой невозможность быть занятым на любой работе, продолжающееся в течение 12 месяцев и далекое от улучшения к концу этого периода. Также основаниями для выплат по этому риску являются: Например, если человек, застрахованный по такому полису от полной постоянной утраты трудоспособности на сумму 100.000 долларов, полностью лишился зрения, то страховая компания обязана выплатить ему страховое возмещение в размере 100.000 долларов. Полная частичная нетрудоспособность Полная частичная нетрудоспособность - это значит, что в результате несчастного случая человек стал навсегда инвалидом, но какой-то легкой работой он заниматься сможет. Это тоже означает для человека почти полную потерю доходов при сильно увечившихся расходах, что при отсутствии страховки означает тяжелые финансовые проблемы для семьи. От этого риска защищаются, покупая страховку от полной частичной нетрудоспособности. В страховке указывается страховая сумма по этому риску, и описывается размер выплат (в процентах) от страховой суммы при наступлении страхового случая. Например, в договоре может быть указано, что при потере кисти левой руки страховая выплата составит 80% от страховой суммы. Это означает, что если В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 38 из 140 человек застраховался по риску "полная частичная нетрудоспособность" на сумму 50.000 долларов и потерял кисть левой руки, то страховая компания выплатит ему возмещение в размере 50.000 * 0,8 = 40000 долларов. На следующей вставке вы можете увидеть выдержку из договора страхования, на которой описаны страховые случаи риска "полная частичная нетрудоспособность". Выдержка из полиса страхования жизни и трудоспособности Временная нетрудоспособность И, наконец, временная нетрудоспособность - это значит, что человек заболел или сломал руку. Пройдет время, он поправится и сможет вновь полноценно работать. Это самый легкий риск из всех перечисленных. Чтобы защититься от него, вы можете купить страховку от временной нетрудоспособности. Как каждый из нас знает из своего жизненного опыта, грипп случается гораздо чаще смерти; с точки зрения страхования это означает, что застраховать временную нетрудоспособность обойдется дороже, чем смерть - потому что страховой компании придется чаще выплачивать страховое возмещение. Но никому не хочется платить дорого за страховку - и за страховку этого риска можно не платить, и вот почему. Полная постоянная и полная частичная нетрудоспособность - это катастрофа для человека, потому что он становится инвалидом навсегда, и это необратимо. При наступлении этих событий человек теряет весь или львиную часть своего дохода до конца дней. Поэтому этот фатальный риск нужно обязательно страховать. С временной нетрудоспособностью все иначе. Она временная - а значит пройдет. Но если это событие наступит - человек на время потеряет часть своего дохода (например, пока нога срастется, он не сможет работать). Здесь можно поступить двояко. Можно купить страховку от временной нетрудоспособности - но, как уже говорилось, это достаточно дорого (конкретные числовые примеры ниже); если это событие наступит, страховая компания выплатит вам деньги, которые вы В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 39 из 140 заработали бы, оставаясь здоровым. А можно поступить иначе - иметь запас наличных денег, денежный НЗ, всего рода денежный запас на "черный день". При наступлении временной нетрудоспособности вы просто воспользуетесь этим запасом. Итак, вариантов защиты от временной нетрудоспособности два. Первый - купить страховку от временной нетрудоспособности; второй - иметь собственный ликвидный резервный фонд. На мой взгляд, второй вариант лучше. Потому что в первом случае вы безвозвратно теряете деньги, потраченные на оплату страховки; во втором вы, наоборот, зарабатываете деньги - потому что, разместив деньги резервного фонда на банковском депозите, вы будете получать проценты по вкладу. Вы же сами можете определить, какой вариант оптимально подходит именно вам. Компонуем страховку от несчастного случая Итак, страховка от несчастного случая может защитить вас от нескольких рисков - смерти, полной постоянной и полной частичной потери трудоспособности, а так же временной потери трудоспособности. Вы можете сами скомпоновать для себя желаемую страховку - фактически, в ваших руках страховой конструктор. Вы можете добавить в свою страховку нужные вам риски и выбросить ненужные. Например, представьте молодого человека, у которого нет своей семьи, а его родители хорошо обеспечены. Кроме того, у него есть накопления в собственном резервном фонде. Ему незачем страховать риск "смерть" - потому что никто не зависит от него материально. Такому человеку вполне достаточно будет купить рисковую страховку, включающую в себя 2 риска - полная постоянная и полная частичная нетрудоспособность (обратите внимание - некоторые страховые компании при страховании этих рисков в обязательном порядке потребуют от вас застраховать риск "смерть"). Наоборот, главе семьи, у которого нет резервного фонда, жена - домохозяйка дома с двумя маленькими детьми, нужно защититься от всех 4 рисков - потому что только он обеспечивает поступление денег в семью. Его страховка должна включать в себя риски смерть, полная постоянная и полная частичная, а также временная нетрудоспособность. Сколько стоит страховка от несчастного случая Теперь давайте поговорим немного о том, сколько стоит купить страховку от несчастного случая и тем самым защитить себя. Стоимость страхования указывается страховыми компаниями отдельно по каждому риску ("смерть", "временная нетрудоспособность" и т.д.) в процентах от размера нужного вам страхового покрытия. Например, если стоимость страхования риска "смерть" составляет 0,3%, то это значит следующее. Если вы застрахуетесь от смерти в этой страховой компании со страховым покрытием в 50.000 долларов, то стоимость этой страховки составит В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 40 из 140 50.000 * 0,003 = 150 долларов в год. Если ваша страховка включает не один риск, а насколько, для каждого риска указывается своя стоимость страхования в процентах от страхового покрытия, а стоимость всего полиса вычисляется как сумма страхования по отдельным рискам. Например, страховая компания, услугами которой я сейчас пользуюсь, предлагает следующую стоимость страхования: Давайте для примера вычислим стоимость страховки для человека, который хотел бы застраховаться в этой страховой компании от рисков: Для вычисления стоимости страхования каждого риска умножаем соответствующий страховой тариф на сумму страхового покрытия по риску и суммируем стоимость страхования всех рисков по этому полису: Как вы видите, страховка получилась отнюдь не дешевой. Однако ее стоимость можно легко сократить сразу почти в два раза, просто отказавшись от страхования риска "временная нетрудоспособность". Вы без опасений можете это сделать, если у вас есть запас денег, достаточный для вашей жизни 3-6 месяцев в В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 41 из 140 отсутствии всяких доходов - за это время вы сможете поправиться и вернуться к активной деятельности, и сможете снова зарабатывать свой доход. Если от страхования этого риска временной нетрудоспособности отказаться, страховка станет стоить уже 346 долларов. Эти деньги обеспечат человека прекрасной страховой защитой на год. 346 долларов - это много или мало? Как обычно, все познается в сравнении. Для самой недорогой иномарки стандартный полис автокаско будет стоить не менее 1000 долларов. Для купившего новый автомобиль необходимость покупки такого полиса не вызывает ни малейших сомнений. Но ведь машина - всего лишь железка. Угонят/разобьют - жалко конечно, но заработаем и другую купим; однако люди не жалеют денег на страхование автомобиля и покупают довольно дорогие страховки. Неужели стоит жалеть сумму в 350-500 долларов в год, чтобы защитить свою единственную жизнь и свое драгоценное здоровье? Ведь машина не дороже жизни? Странно, но подавляющее большинство людей живут без страховок от несчастного случая. Как выбрать размер страхового покрытия Какое возмещение выплатит вам страховая компания при наступлении страхового случая, зависит от вас - при оформлении страховки вы сами определяете размер желаемого страхового покрытия по каждому риску. Вопрос о размере страхового покрытия лучше решать в каждом конкретном случае, руководствуясь потребностями реального человека. Здесь можно дать лишь самые общие рекомендации. Конечно, чем больше страховое покрытие, тем лучше. Однако нужно иметь ввиду, что увеличение суммы страхового покрытия одновременно означает увеличение стоимости страховки. Кроме этого, если вы запросите при оформлении полиса большое страховое покрытие (например, свыше 100.000 долларов - каждой страховой компании эти суммы разные), то страховая компания предложит вам пройти медицинское обследование за ваш счет. Это нужно для того, чтобы страховая компания была уверена, что вы, заключая договор, здоровы. Здесь нужен разумный баланс - обеспечить себя хороший защитой и заплатить за это приемлемую цену. Оптимальным можно считать такой размер страхового покрытия, инвестировав который при наступления страхового случая, человек обеспечит себя пассивным доходом, который покроет его необходимые потребности. Например, человек, которому достаточно 500 долларов в месяц при полной постоянной нетрудоспособности, может застраховать этот риск со страховым покрытием, равным стоимости однокомнатной квартиры в Москве. Если он станет полностью нетрудоспособным, на страховое возмещение он купит квартиру в Москве и сдаст ее в аренду, в результате чего будет получать 500 долл. ежемесячно и тем самым обеспечит себя. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 42 из 140 Как выбрать страховую компанию Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным видится следующий путь. Взять несколько рейтингов страховых компаний, выбрать из них 5- 10 компаний-лидеров, и сравнить предлагаемые ими условия по нужному вам виду страхования. Выберете из них три лучшие компании, позвоните туда и попросите прислать вам по электронной почте договор страхования, а также рассчитать для вас лично стоимость нужного вам страхования с нужным вам размером страхового покрытия. Получив договора страхования и стоимость страхования в каждой из компаний, выбирайте для себя оптимального страховщика и оформляйте страховку. Рейтинг страховых компаний вы можете найти здесь |