Урок конспект. Азбука финансовой грамотности. Финансовой грамотности
 Скачать 1.44 Mb.
|
|
Купите полис! Пока у вас нет полиса - вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием "полис", вы рискуете; и риск этот - большой, ненужный и не ничем оправданный. Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните - намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца - то есть купить полис. Поймите, что если придет беда, будет поздно - страхового возмещения вы не получите и никакая компания потом вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть важнее вашей жизни и здоровья? Итак, вы выбрали страховую компанию и готовы застраховаться. Вам не нужно для покупки страховки ехать в офис. Просто позвоните в страховую компанию и попросите, чтобы к вам приехал страховой агент, он приедет к вам в удобное время. Выясните все интересующие вас вопросы и купите полис. Все; теперь, начиная с 00 часов 00 минут следующего дня вы под защитой. Позвольте поздравить вас; вы сделали совершенно необходимую вещь, чтобы защитить себя и своих близких. 7.1.2 Накопительные страховки Как устроены накопительные страховки Есть еще один весьма важный класс страховок - это накопительные страховки. Как следует из названия, накопительные страховки одновременно позволяют делать накопления и защищают вас. Этот финансовый продукт устроен следующим образом. Покупая накопительную страховку, вы заключаете со страховой компанией договор на длительный, 10-30 лет, срок. Согласно этому договору вы обязуетесь ежегодно перечислять в страховую В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 43 из 140 компанию страховую премию. Страховая компания в течение всего срока действия этой страховки (10- 30 лет) обеспечивает вас непрерывной страховой защитой жизни и здоровья, плюс накапливает деньги на вашем персональном счету в страховой компании. Примерно (грубая оценка) 10% от вашего ежегодного взноса по накопительной страховке тратится на вашу страховую защиту, а большая часть (оставшиеся 90%) год за годом накапливается на вашем счету в страховой компании до окончания действия договора страхования. Это означает, что при покупке накопительной страховки вы на протяжении всего действия договора, 20-30 лет, обеспечены страховой защитой, а к окончанию программы на вашем счете в страховой компании накапливается изрядная сумма. Накопленными деньгами на счету в страховой компании вы можете распорядиться одним из трех способов. 1. Вы можете забрать все накопленные деньги сразу; 2. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам ежемесячной пенсии какой-то вами определенный срок (например, вы получать пенсию ежемесячно в ближайшие 10 лет); 3. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам пенсии пожизненной пенсии В чем отличия рисковой и накопительной страховок Несмотря на то, что оба финансовых продукта называются "страховки", они принципиально отличаются друг от друга. Основные отличия следующие: 1. Рисковая страховка - страховка на год. Накопительная страховка - страховка на десятки лет; 2. Рисковая страховка имеет только функцию защиты от риска; накопительная же страховка защищает от риска, и одновременно позволяет делать накопления; 3. Рисковая страховка не предполагает периодических выплат (аннуитетов) после окончания страхования. Накопительная страховка по ее окончании позволяет обеспечить человека ежемесячными выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно. Как работает защита накопительных страховок Накопительная страховка защищает человека от нескольких рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека в зависимости от пола и В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 44 из 140 возраста человека определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования жизни - выкупная стоимость полиса. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная выкупной стоимости полиса (а может быть, и больше - что чаще всего и бывает). Кроме того, выкупная стоимость полиса служит для расчета страхового возмещения, которое будет выплачено застрахованному при наступлении страхового случая. Например, часто (но не всегда) страховая выплата в случае смерти застрахованного равна выкупной стоимости полиса. При наступлении менее тяжких событий страховая выплата будет ниже выкупной стоимости. Как правило (в отношении конкретных страховок нужно читать договор страхования) накопительные страховки защищают владельцев полисов от следующих рисков: Смерть; Постоянная полная нетрудоспособность (далее ППНС); Постоянная частичная нетрудоспособность (далее ПЧНС); Госпитализация; Перелом; Операция. При наступлении любого из этих событий страховая компания выплачивает застрахованному страховое возмещение. Задумайтесь, пожалуйста, вот о чем. Предположим, у вас нет такой (или какой-то другой) страховки, и произошло одно из событий, указанное в списке выше. Очевидным следствием этого события будет одновременно тяжелый удар и по вашему здоровью, и по вашему финансовому состоянию (потому что вследствие случившегося вы не сможете какое-то время работать). Для того, чтобы поправить здоровье и ваши финансы, вам в этот период будут очень нужны деньги. Где вы их возьмете, если страховки у вас нет? А если вы застрахованы, деньги вы получите по страховке. Страховка обеспечит вас поддержкой именно тогда, когда эта поддержка вам совершенно необходима. Накопительная страховка страхует вас от тяжелых финансовых проблем, и одновременно накапливает вам пенсию. Страховщики, продавая страховки, принимают на себя риск. Если с человеком случится что-то плохое, то они обязаны выплатить возмещение. Для каждого страховщика вполне естественно стремиться к снижению риска, чтобы платить пришлось по возможности меньше. В отношении вас лично это рассуждение значит следующее. Если у вас еще нет страховки и что-то плохое с вами случится, никакого страхового возмещения вы не получите. Но самое плохое то, что если вашему здоровью причинен серьезный ущерб, то страховщики потом вообще откажутся В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 45 из 140 продавать вам страховку. Потому любой страховщик понимает, что вы, с поврежденным здоровьем, для страховщика сплошной ущерб. Поэтому, если у вас нет страховки, вам лучше купить ее сейчас, пока вы здоровы и полны сил. Потом вам ее могут и не продать, тогда вы вообще лишаетесь возможности иметь страховую защиту и накапливать пенсию. Итак, накопительная страховка - весьма полезный финансовый инструмент, который на десятилетия защищает вас от самых тяжелых финансовых рисков и одновременно позволяет вам накапливать пенсионный капитал. Как работает функция накопления накопительных cтраховок Как я уже говорил, большая часть (90%) из годового взноса по накопительной страховке идет на накопление. Страховщик открывает вам счет, на котором год за годом накапливаются вносимые вами деньги. Кроме этого, страховщик выплачивает вам определенный инвестиционный доход на уже накопленный вами капитал у страховщика - эти деньги тоже попадают на ваш счет, увеличивая его. Таким образом год от года ваши деньги накапливаются на вашем счету. По окончании страховки, в зависимости от накопленной вами суммы, вашего возраста и срока, в течение которого вы хотели бы получать выплаты, страховщик рассчитывает вашу пенсию и начинает выплачивать вам ее в течение нужного срока или пожизненно. Плюсы и минусы накопительных страховок Как и любой другой инвестиционный инструмент, накопительные страховки имеют свои плюсы и минусы. Поговорим о достоинствах и недостатках накопительных страховок, чтобы каждый читатель смог принять для себя правильное решение относительно накопительной страховки. Начнем с минусов. 1. Низкая доходность. Действительно, накопительные страховки - инвестиционный инструмент с очень низкой доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным в накопительные страховки средствам на уровне 3% годовых. Это очень немного. Однако реально начисляемый доход, как правило, больше, и сопоставим с уровнем инфляции. Однако нужно отметить, что накопительная страховка - это финансовый инструмент, призванный в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это ваш прочный финансовый "фундамент". Надежность и стабильность автоматически означают невысокую доходность. Накопительные страховки покупают в первую очередь ради надежности и стабильности. Поэтому не совсем правильно было бы говорить, что низкая доходность - это чистый минус накопительной страховки. Точно также, как нельзя В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 46 из 140 считать, что минус болотных сапогов в том, что в них неудобно бегать; просто они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных забегов. Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус - низкая доходность - превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас - нельзя рисковать теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный капитал. 2. Накопительная страховка - это обязательство на очень долгий срок. Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную страховку, мы поговорим позже). 10-30 лет - очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться; но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму. Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение. 3. Накопительные страховки дают невысокую защиту от риска Как я уже говорил, лишь 10% от годового взноса по накопительной страховке идет на оплату вашего страхования от несчастного случая. Следствием этого является относительно небольшое (числовые примеры - чуть позже) страховое покрытие по тем рискам, защита от которых "встроена" в накопительные страховки. Если у человека есть желание увеличить страховое покрытие, то для этого необходимо существенно увеличить размер годового взноса по накопительной страховке - что может быть слишком тяжело для бюджета этого человека или семьи. Плюсы накопительных страховок 1. Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию. Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет - ровно тот же срок, на который вы купили полис. Вам не нужно будет помнить, в каком месяце этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией. В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 47 из 140 2. Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться о вашем финансовом будущем Купив накопительную страховку, вы будете вынуждены ежегодно оплачивать страховую премию. Если вы прекращаете платить по полису, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из внесенных по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) вы сможете получить лишь малую часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы при расторжении полиса получите сумму, сравнимую с внесенной по полису. При этом все будет в рамках закона - таким образом составлен договор накопительного страхования. Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет (очень не хочется лишаться защиты и пенсии); в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно получите пенсию от страховой компании. Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть - значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно) - и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку с банковским счетом. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить что-то, что вам очень захотелось купить именно сейчас. Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: а) заставляет человека делать необходимые накопления и б) защищает от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина "хромает". Им нужно один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем. Накопительные страховки в цифрах Теперь давайте перейдем к цифрам и определим на примере конкретных страховых продуктов (для примеров используются накопительные страховки компании AIG Life) размер будущей пенсии при инвестировании в накопительную В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 48 из 140 страховку, а также уровень страховой защиты от риска, который дает накопительная страховка. Для мужчины 30 лет, который вносит по накопительной страховке "Инвест+" ежегодно 10.000 рублей, пенсия по окончании действия программы (через 20 лет) составит 3.120 рублей ежемесячно. При этом выкупная стоимость полиса (или страховое покрытие) на весь период действия полиса составит 193.723 рубля. Возможно, кому-то удобней манипулировать суммами в долларах, тогда при ежегодном взносе в 360 долларов пенсия через 20 лет составит 113 долларов ежемесячно; страховая сумма на период действия договора будет равна 7000 долларов. Для женщины 30 лет с ежегодным взносом в 10.000 рублей ежегодная пенсия будет немного ниже и составит 2.854 рубля, или 104 доллара (это связано с тем, что женщины, согласно статистике, живут дольше мужчин). Итак, зная эти примерные цифры, каждый из вас, дорогие читатели, может примерно оценить результат инвестирования в накопительную страховку для того размера годового взноса, который удобен и доступен каждому из вас. Приведенные выше цифры можно использовать двумя путями: 1. вы можете вычислить размер годового взноса, необходимый вам для того, чтобы получать нужного вам размера пенсию по окончании программы (от нужной пенсии - к размеру необходимого взноса); 2. либо вы можете установить, какого примерно размера пенсию вы будете получать, если будете выплачивать удобную для вас сумму годового взноса по накопительной страховке (от удобного для вас годового взноса - к размеру пенсии). Например, пусть некий мужчина хотел бы инвестировать в накопительную страховку 25.000 рублей ежегодно. Давайте вычислим для него планируемую пенсию и уровень страховой защиты. Зная результаты инвестирования для 10.000 рублей в год, сделать это просто - все результаты нужно умножить на 25.000 / 10.000 = 2,5. Его пенсия после окончания программы составит 2,5 * 113 = 383 доллара ежемесячно, а страховое покрытие на период действия договора составит 2,5 * 7000 = 17500 долларов. Выполняя обратные действия, можно получить нужный размер годового взноса для желаемого размера ежемесячной пенсии. Я уже говорил о том, что накопительная страховка не дает достаточной страховой защиты, поскольку лишь 10% от взноса по накопительной страховке идет на страховую защиту, остальное - в накопление. Как вы видите на последнем примере, при годовом взносе почти в 1000 долларов (25.000 рублей) страховая защита накопительной страховки относительно невелика - всего 17000 долларов. Представьте себе ситуацию, когда уходит из жизни молодой мужчина, отец двоих малолетних детей. Будет ли для его семьи достаточной сумма страхового В.Авденин "Азбука финансовой грамотности" 49 из 140 возмещения в 17000 долларов? Конечно же, нет. Но и денег молодая семья гораздо больше, чем 25000 рублей в год, на оплату накопительной страховки тоже не имеет. Где же решение? Оно - в правильном сочетании страховок для организации своей страховой защиты. Как правильно построить свою страховую защиту Уважаемый читатель! В этом разделе я поделюсь с вами своими мыслями о том, как, на мой взгляд, имеет смысл строить свою страховую защиту. Безусловно, возможны и имеют право на существование другие варианты; однако я считаю, что алгоритм, который я сейчас опишу, удобен и разумен для большинства людей. Я предлагаю вам купить и накопительную, и рисковую страховку одновременно. Смысл такой комбинации в следующем. Накопительной страховкой вы накапливаете для себя капитал и тем самым обеспечиваете себя в будущем минимально необходимой для вас пенсией, а покупкой рисковой страховкой в дополнение к накопительной вы обеспечиваете себя хорошей страховой защитой. Итак, вам нужно сделать следующее. 1. Определите, какого размера доход вам |