Лекции ВШЭ страхование НЕПЛОХО. Конспект лекций СанктПе тер бург 2009 удк368 Рецензенты
 Скачать 415.29 Kb.
|
|
1.2. История развития российского страхового рынка Дореволюционный период развития российского страхования X-XI вв. Первые упоминания о страховании в средневековой Руси мы встречаем в “Русской правде” Ярослава Мудрого – законодательстве того времени. Здесь имелись статьи, в которых содержались основные элементы 3 Аннуитет имеет несколько значений. Первое – это обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсий, означающее, что страхователь единовременно или в рас- срочку покупает страховой полис, по которому в течение определенного срока получает регу- лярный доход. Второе – периодическая рента, которой погашается долг и проценты по нему. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование, М.: Цэрих-ПЭЛ, 1996, с.31-32. 4 Ефимов С.Л., Экономика и страхование, 1996, с.464. 11 Тема № 1. История страхования страхового договора. Положения Русской Правды закрепляли прототип вза- имного страхования в древней русской общине. 5 В соборном уложении царя Алексея Михайловича (1649 г.) присутствовали элементы страховых норм и правил, которые предусматривали три размера выплат. Эти выплаты называ- лись “полоняничными” и их размер зависел от состоятельности слоев насе- ления: минимальный размер – 2 деньги – для служивых людей, стрельцов, казаков; средний – 5 денег – для крестьян; высокий – 8 денег – для город- ских и посадских жителей. XVIII в. Зачатки страхования можно найти в многочисленных “обще- ствах взаимного вспоможения от пожаров”, работа в которых основывалась на раскладочной системе возмещения убытков натуральными материалами. Эти общества существовали в Остзейском крае, принадлежавшем России. На тот период времени Остзейский край состоял из Курляндской, Лифляндской и Эстляндской губерний, которые сегодня представляют собой территорию современной Эстонии и большой части Латвии. В русских городах значитель- ная часть домов страховалась у англичан. Почему именно английские компании? В литературе нет конкретного ответа. Можно предположить несколько вариантов. 1. Дома в городах и деревнях, в основном, были деревянные, поэтому российское государство несло большие потери из-за многочислен- ных пожаров. Видимо, первое предложение об открытии представи- тельств, чтобы страховать этот вид риска, Россия получила от Англии, в которой он был наиболее развит. Существенным является тот факт, что первые банки, открытые в России, принадлежали англичанам, которые оценили необходимость страхования. 2. Англичане в этот период времени искали кратчайший путь в Индию в северном направлении. В России первоначально они высадились в Архангельске, а затем добрались и до Петербурга. В России суще- ственное внимание оказывали созданию и развитию флота, а Англия была крупнейшей морской державой. Интерес от морской сферы мог перейти к страховой. Другой страной, где было хорошо развито страхование от пожаров, была Германия, которая успела распространить свою деятельность только на Остзейский край. Первое отечественное страховое общество – общество взаимного страхо- вания – было основано в Риге в 1765 г. Первый отечественный закон был при- нят в 1771 г. Он назывался законом о вдовьей казне. Этот закон представлял собой попытку внедрения страхования жизни, которая не получила должной 5 Жилкина М. 175 лет назад, Русский полис, 2002, № 11, с.70. 12 Страховое дело поддержки в силу политических и социальных преград. Распространялось страхование в России медленно. Оно было развито значительно слабее, чем в странах Западной Европой и Америки. Среди важных причин можно отме- тить: необразованность и невозможность получить образование для основ- ной массы населения; слабый имущественный достаток, особенно сельского населения вследствие полной зависимости от помещиков, которая продол- жалась вплоть до 1861 г.; преобладающую тенденцию в правительственных кругах ничего не менять в социально-политической жизни России. В результате деятельности иностранных страховых компаний все собран- ные страховые взносы (в виде золота) уходили за границу, что отрицательно сказывалось на финансовом положении страны. По этой причине, а также из-за желания освободить Россию от иностранных страховщиков был сделан первый шаг по организации государственного страхования. 28 июня 1786 г. Екатериной II был издан Манифест «Об учреждении Государственного заемного банка», по которому одновременно с организаци- ей банка был создан ипотечный кредит. Манифестом от 23/24.12.1786 было запрещено страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный». Несоблюдение последнего манифеста грозило нарушителю лишения покровительства госу- дарыни и штрафом в 1,5% от страховой суммы. Манифесты носили деклара- тивный характер. 6 При Государственном ассигнационном банке и «Страховой экспедиции для кораблей и товаров» были созданы государственные страховые общества (страховые конторы), которые проводили операции по страхованию стро- ений и товаров, “страхованию на дожитие и ренты”. Последний вид стра- хования предполагал страховую выплату страхователю при достижении им определенного возраста или в установленный срок. Их деятельность не была успешной, так как государственное обязательное страхование выполняло прежде всего фискальные функции и обращавшиеся за кредитами в банк рус- ские дворяне рассматривали необходимость страхования залога как досадную выдумку бюрократии. Функции государственного монопольного страховщика также осущест- вляла, созданная в 1786 г. при Государственном заемном банке, Страховая экспедиция. В ее обязанности входило проводить операции по страхованию от пожаров только в городах и обеспечивать залог недвижимости. За время 6 История развития акционерного страхования в России, «Страхование в России», 2004., с.4-5. Смотреть в Приложении статьи Тарасовой Ю.А. Страховое реформирование России ХХ века, История и современное развитие конкуренции на рынке страховых услуг. 13 Тема № 1. История страхования своей деятельности Страховая экспедиция не отличилась особой активно- стью и разнообразием предоставляемых услуг: • на страхование принимались только каменные дома, каменные заво- ды и фабрики; • страховая сумма не должна была быть выше 75% стоимости недвижи- мости; • тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5%. К году ее закрытия (к 1822 г.) было застраховано всего 95 строений на сумму 1,6 млн.руб. По причине небольших оборотов денежных средств и сла- бой активности, Заемный банк был вынужден принимать в залог имущество, застрахованное в иностранных обществах. Для страхования товаров в 1797 г. (при содействии Павла I) была созда- на Страховая контора при Ассигнационном банке, которая просуществовала около 8 лет и была закрыта в 1805 г. Одновременно была попытка осуществить на государственной основе взаимное страхование недвижимости при соот- ветствующих департаментах Москвы и Санкт-Петербурга. Основные момен- ты этого процесса были описаны в “Уставах столиц Петрограда и Москвы” (1798 г. и 1799 г.) Они состояли в следующем: страховым делом в столицах должны были заниматься “Ассекуранц-конторы” (или “Фейер-кадастры”), которые учреждались при Камеральном (государственном) департаменте. Контора принимала на страхование недвижимость от пожаров (взаимное страхование от огня). При наступлении страхового случая департамент опла- чивал убыток, предварительно собрав с желающих застраховаться взносы. Этот вид страхования не был воплощен в жизнь, так как не были реализова- ны на практике и сами “Уставы”. Так же не нашел отклика Указ о создании страховой компании для страхования кораблей и товаров, изданный в 1800 г. Итог: Обозначенный этап характеризуется тем, что развитие страхования начиналось как государственная монополия на страхование. Ее дальнейшее существование и деятельность оказались неэффективными. Начало XIX в. – середина XIX в. Иное отношение к страхованию было у иностранцев. В начале XIX века европейские конторы активно страховали товары немецких купцов в России, их каменные дома в Санкт-Петербурге и в Прибалтике. Например, в 1800 году англичанами было создано страховое общество по страхованию строений от огня (пожаров), которое имело сим- воличное название «Феникс». Это, безусловно, приводило к оттоку средств за границу. Возникновение акционерного страхования в России произошло во мно- гом благодаря энергии и настойчивости известного в то время в Петербурге коммерсанта (экономического деятеля), придворного банкира – барона 14 Страховое дело Людвига Ивановича Штиглица. Им (в 1822 г.) был предложен первый рос- сийский проект наподобие английского общества “Феникс” по созданию отечественной страховой компании “Санкт-Петербургский Феникс”, одна- ко проект не был осуществлен – он развалился из-за выхода из него некото- рых учредителей. 7 Однако, по другим источникам, в 1822 году немецкие купцы обрати- лись к правительству России с просьбой об организации акционерного страхового общества для страхования зданий от пожаров. Идея была вос- принята благосклонно. Организационные хлопоты взял на себя председа- тель Департамента Государственной экономии – адмирал, граф Николай Семенович Мордвинов. Он придерживался мнения, что страховое общество должно быть частным («Он почитал Адам Смита и был великий эконом» – по отношению к Онегину это была насмешка, а по отношению к графу Мордвинову – истинная правда). В 1825 году проект страхового общества был внесен в Государственный совет, но рассмотреть его помешали смерть Александра I и восстание декабристов. Правительство проявляло инициативу не только в области развития страховой системы, но оно выступало инициатором создания и банковской системы. Военные расходы, широкое хождение бумажных денег (ассигна- ций) препятствовали возникновению свободного денежного капитала, что существенно влияло и на развитие страховых операций. В связи с переменой политических взглядов (переход от идеологии мер- кантилистов, которой придерживалась Екатерина II, к идее физиократов – невмешательства государства в хозяйственную деятельность), а также в связи с успешной деятельностью иностранных страховых компаний на российском рынке, опять возникла идея о необходимости создания страхового общества по частной инициативе. Николаю I был представлен обновленный проект барона Штиглица. Проект был одобрен Государственным Советом. 27 июня 1827 г. был обнародован Указ правительственному Сенату об учреждении страхового российского общества. Штиглиц открывает на акционерных нача- лах с другими учредителями (в их числе обер-камергер двора Литта, Потоцкий) первое Российское страховое от огня общество (1827-1918 гг.) Председателем правления общества стал его идейный руководитель – Николай Семенович Мордвинов, затем на этом посту его сменит граф Алексей Федорович Орлов. Известные фамилии акционеров обеспечили этому обществу небывалую популярность. За несколько недель после объявления подписки поступили заявки более чем на 26 тысяч акций при выпущенных 10 тысяч. Крупные паке- ты скупала придворная знать и видные государственные деятели (министры 7 История развития акционерного страхования в России, «Страхование в России», 2004., с.6. 15 Тема № 1. История страхования М.М.Сперанский, К.Р.Нессельроде, князья Голицины и Гагарины, купцы Демидовы). Кстати, барон Штиглиц стал первым отечественным актуарием и сам рассчитал для России таблицы смертности. Он участвовал в создании и финансировании всех русских страховых обществ первой половины XIX века. 8 Вновь созданное общество было освобождено государством от уплаты всяких налогов на 20 лет, за исключением пошлин в казну по 25 коп. с 1000 руб. страховой суммы. Наряду с этим было разрешено принимать в залог во всех казенных и кредитных учреждениях застрахованное в нем имуще- ство. Общество было акционерным, но под жестким контролем государства. Момент создания общества был выбран удачно, так как назрела необходи- мость в страховании от огня: запрет страхования рисков в иностранных обще- ствах продолжал действовать, Страховая экспедиция была упразднена еще в 1822 г. Территория деятельности общества – Москва, Санкт-Петербург, вся Прибалтика – вместе с губерниями, – и Одесса. Успешное начало деятельности Российского страхового общества повлек- ло за собой создание еще двух обществ подобного типа: второго Российского страхового общества и по инициативе прусского подданного Шведерского “Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов, учрежденное в 1835 г.” (впоследствии пере- именованное в страховое общество “Жизнь”). Высочайший запрет на созда- ние новых страховых обществ помог обойти тот факт, что учредителем обеих компаний значился шеф жандармов, генерал Александр Христофорович Бенкендорф. Он был первым директором страхового общества «Жизнь», вхо- дил в число учредителей Второго российского от огня общества. 9 Первое, второе от огня общества и созданное в 1846 году АО «Саламандра» получили исключительное право на страхование строений на случай пожаров и действовали на основе единых тарифов: Саламандра получила Сибирь, Закавказье, Бессарабия, земля войска Донского; а второму достались 40 губерний Европейской России, оставшихся незанятыми. Предоставленные льготы не дали положительного эффекта – привлечений было мало по следу- ющим причинам: существование в России института крепостного права; нео- хваченность страхового поля из-за необъятных российских просторов; неже- лание помещиков страховаться в надежде на русский “авось”. 10 Страхование, в силу организации своей деятельности, несет на себе характерные черты уклада общественной жизни: в Германии – это строгая расчетливость, в США – спекулятивный характер. В России успех любого предприятия будет обеспечен за счет покровителя: чем значительнее занима- 8 Жилкина М. 175 лет назад, Русский полис, 2002, № 11, с.73. 9 Жилкина М. 175 лет назад, Русский полис, 2002, № 11, с.73. 10 Там же, с.71. История развития акционерного страхования в России, «Страхование в России», 2004., с.7-9. 16 Страховое дело емая им на государственной службе должность, тем выше успех в обществе. Созданию всех трех обществ способствовали высшие сановники государства. В России, по сравнению с западными странами, также медленно про- исходило становление морского страхования. Хотя морская торговля суще- ствовала давно, но она полностью находилась в руках иностранцев, как и само морское страхование. Прообразом для российского “Устава купеческо- го судоходства (водоходства)”, изданного 25.06.1781, послужил французский законодательный документ “Code de commerce” (1807 г.) В 1846 г. был принят Указ о морском страховом договоре. Итог первой половины XIX века: на страховом рынке России начинали работать акционерные страховые общества, которые обладали монопольной властью с ограниченным сроком действия. При чем монополия была уста- новлена государством с протекционистскими целями. Наряду с этим, прои- зошло упорядочение государственной банковской системы, но слабое разви- тие промышленности и преобладание натурального помещичье-крепостного хозяйствование тормозило развитие коммерческого кредита. Середина XIX в. – конец XIX в. Период царствования Александра II харак- теризуется общим подъемом политической и общественной жизни, заменой натурального хозяйства денежным, отменой института крепостного права и, как следствие, интенсивным ростом производительных сил, оживлением железнодорожного строительства. Все это способствовало развитию и стра- хового дела в России. В этот период работало множество страховых обществ различных форм собственности. Первые отечественные страховые компании появляются только в XIX в.: в 1844 г. учреждено “Российское общество морского, речного и сухопутного страхования и транспортирования кладей и товарных сделок с выдачей ссуд”; в 1846 г. – товарищество “Саламандра”, в 1847-1848 гг. Санкт-Петербургское акционерное товарищество “Надежда”, занявшаяся страхованием морского транспорта. 15 марта 1847 Устав и приложения к уставу (современные прави- ла страхования) этого товарищества, а позже и многих других до появления страхового надзора, утверждал император Николай I. (Таблица Состояние страхового рынка России в дореволюционный период). 1. Акционерное страхование К трем акционерным страховым обществам, уже потерявшим льготы, добавляются без каких-либо правительственных привилегий новые общества различных форм собственности (кроме акционерных, взаимные, земские, индустриальные). Между страховыми компаниями возникает свободная конкуренция, которая сопровождается их обособленностью. Появившаяся и быстро усилившаяся конкуренция привела к понижению размера страховой 17 Тема № 1. История страхования Наименование страхового акцио- нерного общества Го д созда- ния Основные капиталы, руб. К оличество полученных за 1906 г. бру тто-премий * (в руб.) по следующим видам страхования: от пожаров жизни транспорта ** от несч. случаев стек ол от бития от краж 1. Варшавск ое 1870 2 000 000 5 894 085 2. Волга 1871 500 000 1 060 828 591 056 3. Восточное 500 000 389 303 4. Второе Российск ое 1835 1 500 000 4 504 709 44 984 5. Г енеральное 1889 500 000 1 082 451 6. Забот ливость 1892 500 000 621 106 4 771 7. Киевск ое (сахарозавод.) 1 000 000 687 494 19 714 8. Моск овск ое 1858 2 000 000 12 939 983 9. Надежда (в ликвид.) 1846 500 000 4 499 481 1 649 732 10. Первое Российск ое 1827 4 000 000 12 694 384 1 158 612 601 445 11.Помощь 1888 1 000 000 1 370 670 575 497 107 553 823 220 12. Россия 1881 4 000 000 17 876 500 6 834 241 2 446 062 904 652 112 547 13. Российский вз.союз 1903 1 000 000 382 737 142 003 14. Российск ое («Жизнь») 1835 1 000 000 4 188 617 15. Российск ое трансп., и стр. 1844 1 000 000 1 626 945 2 299 987 16. Русск ого перестрахования 1895 3 000 000 7 942 511 17. Русск ое страховое 1867 1 000 000 5 541 700 1 459 056 18. Русский Ллойд 1870 1 000 000 2 192 740 19. Саламандра 1846 2 000 000 16 014 183 1 348 376 452 443 20. Санкт-Петербургск ое 1858 1 500 000 4 155 826 1 743 828 777 052 21. Северное 1871 1 200 000 7 152 737 1 918 039 22. Як орь 1872 2 500 000 5 460 528 1 093 194 1 026 096 79 772 Итого 33 200 000 109 810 251 16 722 050 16 365 431 3 557 349 220 100 823 220 * В данном случае под брутто-премией понимается сумма страховых платежей с учетом опе- ративных расходов по заключению договора страхования, перестрахования. ** Для транспортных обществ показаны капиталы, служащие только для страховых опера- ций. 18 Страховое дело премии («боевое» орудие конкурентной борьбы), что привело к финансовым (денежным) потерям у большинства страховых компаний, а в некоторых случа- ях и к банкротству. К тому же страховые общества не вели и не имели в своем распоряжении статистического материала для обоснования размера тарифных ставок. По инициативе руководителей Первого российского страхового обще- ства в 1874 г. был созван съезд представителей страховых обществ, на котором было принято Тарифное соглашение (конвенция). Были приняты следующие решения: установить единые (общие) высокие тарифы премий; деятельность каждого общества регулируется собственным уставом и полисами; должна вестись свободная статистика всех обществ. Ведение общей статистики было начато только с 1884 года. Соглашение вступило в силу с 1875 года. В 1875 году во исполнение решений Конвенции (проведение единой тарифной полити- ки) был организован страховой синдикат – первое монопольное объединение в России, которое просуществовало до 1918 года. Первоначально в рамках Синдиката 8 ведущих акционерных страховых обществ проводили согласо- ванную тарифную политику в отношении клиентов. Позднее к конвенции примкнули все «огневые» акционерные компании страны. 11 |