Лекции ВШЭ страхование НЕПЛОХО. Конспект лекций СанктПе тер бург 2009 удк368 Рецензенты
 Скачать 415.29 Kb.
|
|
Страховой риск • потенциально возможное, случайное наступление определенного события с благоприятными или неблагоприятными последствиями, осознанное юридическими и физическими лицами и обуславливаю- щее объективную потребность в страховании; 53 • предполагаемое событие, на случай наступления которого прово- дится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления; 54 • предмет страхования или вид ответственности в международной практике; 55 в отечественной практике (в соответствии с ГК РФ) риск – это объект страхования. Страховой случай • происшедшее событие и/или его последствия, предусмотренные дого- вором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату; 56 • совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность стра- ховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахован- ному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 57 В целом, если риск является потенциальной возможностью страховой выплаты, то страховой случай выступает как необходимость такой выплаты. Страховое событие • вероятностное, случайное событие с теми или иными последствиями, осознанное юридическими и физическими лицами и обуславливаю- щее их потребность в страховании. 58 53 Шихов А.К., Страхование, 2001, с.29-30. 54 Ч.1 ст.9 основного страхового закона. 55 Эти определения взяты из следующих книг: Ефимов С.Л. Энциклопедический сло- варь: Экономика и страхование. – М.: Церих-ПЭЛ, 1996. – с.381. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999. – с. 28, 216, 217. 56 Шихов А.К., Страхование, 2001, с.33. 57 Ч.2 ст.9 основного страхового закона. 58 Шихов А.К., Страхование, 2001, с.37-39. 51 Тема № 2. Природа, субъекты и функции страхового рынка В некоторых источниках разделяют такие понятиях, как предмет и объект страхования. 59 Хотя на практике происходит отождествление этих понятий. К предмету страхования (или объекту в узком смысле) относят, напри- мер – жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, природные ресурсы (в имуще- ственном); гражданская ответственность (в страховании ответственности). Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного), связанные с его материальными и/ или нематериальными ценностями, их сохранностью, восстановлением при наступлении страховых случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей. Иначе говоря, объект страхования есть содержание имуществен- ного интереса участника страхования (страхователя). 60 Объекты страхования – имущественные интересы, связанные с желанием страхователя сохранить и защитить предметом страхования от неблагопри- ятных событий. Страховое поле (market capacity, portfolio) – максимальное количество объ- ектов, которое охвачено определенным видами страхования или максималь- ный процент охвата. Оно позволяет показать уровень развития любого вида страхования, составить план развития деятельности страховщика. Близким по смысловому значению является понятие “емкость страхового рынка”, которое показывает объем продаж страховых полисов клиентам в течение определенного периода времени (обычно за год). Последнее понятие позво- ляет выявить динамику развития страховой деятельности за ряд лет, а также вносить соответствующие коррективы в концепцию деловой стратегии пове- дения на страховом рынке. Обычно анализируется во взаимосвязи с дина- микой роста (падения) НД, денежных доходов и потребительских расходов населения. Его можно оценить на основе страхового портфеля. Страховой портфель (portfolio) – важное понятие для страховой деятель- ности. Под этим термином подразумеваются все страховые взносы (премии), принятые страховой организацией, которые характеризуют общий объем ее деятельности. Он может быть оценен: по количеству застрахованных объек- тов (страховое поле), по числу договоров страхования (емкость страхового рынка), по размеру общей страховой суммы. 59 Смотреть в Приложении статью Тарасовой Ю.А. Трансформация российского страхо- вого рынка и его терминологии. Шихов А.К., 2001, с.34-36. 60 Чернова Г.В. Основы экономики…, 2005, с.27. 52 Страховое дело 2.3. Характеристика страхового рынка Страховые специалисты по-разному подходят к выделению основных (приоритетных) черт страхового рынка. Можно выделить несколько подхо- дов. Первый подход Страховой рынок (insurance market) – особая социально-экономическая среда, характеризующаяся: • наличием денежных отношений или безналичного расчета по поводу покупки – продажи страховых полисов; • страховые полисы – это страховая защита (coverage), страховая услуга (insurance service), продукт; • продавец – страховщик и покупатель – страхователь влияют на скла- дывающийся спрос (страховой интерес) и предложение (ассортимент страхового рынка) на рынке. Для страховой защиты свойственен признак чрезвычайности: с одной стороны, возможное наступление страхового случая, а с другой – объектив- ная необходимость возмещения ущерба (защиты). Ее реализация происхо- дит через продажу страховых полисов, что также является материализацией страховой услуги. Цена на услугу складывается на основе конкуренции (при сопоставлении спроса и предложения) и выражается в страховом тарифе или в страховой премии. Зависит от величины и структуры страхового портфеля, инвестиционной деятельности конкретной страховщика. Страховой интерес (insurable interest) – мера материальной заинтересован- ности физического или юридического лица в страховании. Его носителями выступают страхователи и застрахованные. В имущественном страховании он выражается в стоимости застрахованного имущества, в личном страхова- нии – в гарантии получения страховой суммы в случае оговоренных событий, в страховании ответственности – в размерах причиненного ущерба третьим лицам. Реализуется через страховой полис и может быть выражен через стра- ховой спрос. Виды страхования (классификация), предлагаемые на рынке, которыми может воспользоваться страхователь, представляют собой ассор- тимент страхового рынка (страховое предложение). 53 Тема № 2. Природа, субъекты и функции страхового рынка Второй подход Страховой рынок можно представить, как сферу экономических отноше- ний через движение средств в страховом фонде: их формирование и исполь- зование (распределение). Многообразие видов страхования служит основа- нием для создания достаточного числа страховых фондов, поэтому их нали- чие является финансовыми условиями существования страховой организа- ции. Финансовая характеристика рынка будет рассмотрена в следующих лек- циях. Третий подход Страховой рынок можно представить как две системы – внутреннюю и внешнюю, при чем вторая будет ограничивать первую. 61 Внутренняя система полностью управляется страховщиком: 1. управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой организации: условия и правила заключения договоров конкретных видов страхования (страховые продукты), сеть продажи страховых полисов, гибкая тарифная система, деловая инфраструкту- ра страховщика. 2. управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыноч- ной системы: материальные, финансовые и людские ресурсы – их количество и качество позволяют завоевывать и определять положе- ние каждого страховщика на рынке. Внешнее окружение – это взаимодействующая с экономическими составляющими система. 1. частично управляемые элементы: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау, страховые услуги, инфраструктура страховщика 2. неуправляемые элементы: государственно-политические и социально- этические изменения, влияние конъюнктуры мирового страхового рынка. Можно выделить некоторое число признаков, позволяющих выделить различные типы рынка: - отраслевой (рынок страхования жизни, рынок страхования имуще- ства, рынок страхования ответственности и так далее); - институциональный, то есть по форме собственности (корпоративный рынок – особенно в США, взаимный, государственный, кооператив- ный, акционерный, муниципальный); 61 Шахов В.В., Страхование, 1997, с.54-57. 54 Страховое дело - территориальный (местный страховой рынок, внутренний (локаль- ный), региональный, национальный, внешний (транснациональный, международный, мировой). Сегодня происходит глобализация отношений во всех сферах экономи- ки. Мировой рынок будет иметь единую тарифную политику, единое страхо- вое законодательство и единый контроль (европейские и восточные союзы, объединений фондов, банков и так далее). Четвертый подход Рынок страховых услуг можно охарактеризовать через понятие страховое дело (или страховая деятельность) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страховани- ем, перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспе- чение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц… при наступлении страховых случаев. 62 Задачами организации страхового дела являются: 63 • проведение единой государственной политики в сфере страхования; • установление принципов страхования и формирование его механиз- мов, обеспечение экономической безопасности граждан и хозяйству- ющих субъектов РФ. Субъектами страхового дела являются страховые организации, ОВС, страховые брокеры и страховые актуарии. 64 Страховое дело обладает рядом особенностей: 1. как отрасль хозяйственных отношений носит достаточно обособлен- ный, замкнутый характер (замкнутость один из признаков страхова- ния; страхование всегда связано с риском и страхователя, и страхов- щика – в зарубежном законодательстве есть статья “риск не выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем”); 2. практика страхования строится на договорной основе (юридической основой страховых отношений является государственное страховое законодательство, которое содержит общие принципы, определяю- щие страховые обязательства, а уже конкретные детали отражают- ся в условиях и в договоре страхования; при возникновении спорных моментов договор может иметь приоритетную силу; более того, если 62 Ст.2.2, 3.1. основного страхового закона. 63 Ст.3.1. основного страхового закона. 64 Ст.4.2. основного страхового закона. 55 Тема № 2. Природа, субъекты и функции страхового рынка этот инцидент повторяется, то могут внести соответствующие изме- нения в законодательную базу); у нас законодательная база по страхо- ванию – основной страховой закон и глава 48 ГК РФ; в зарубежной практике – Закон о страховом договоре; 3. как сложная финансовая деятельность, имеет рисковый характер дви- жения средств страхового фонда, резерва (деятельность связана с дви- жением крупных денежных средств и направлена на выплаты, на получение прибыли, поэтому особое внимание уделяется инвести- ционной политике страховщика, которая имеет свои законодательно прописанные принципы; строгий контроль – ст.25, 26 основного стра- хового закона); 4. важнейшей его составной частью является тарифная политика (также имеет собственные принципы, соблюдение которых гарантирует финансовую состоятельность страховщика, выполнение им обяза- тельств, в первую очередь, перед страхователями). Важной статистической характеристикой страхового дела являются макроэкономические показатели. 65 Они представляют собой систему пока- зателей, которые характеризует уровень развития страхового рынка. К ним, обычно, относят: Соотношение объема страховой премии по всем видам страхования в масштабах страны (в том числе по договорам личного страхования) и вало- вого национального продукта (валового внутреннего продукта), выраженное в процентах. Он может быть также рассмотрен в двух аспектах: либо как отно- шение объема страховой премии по договорам личного страхования к ВНП, либо как отношение объема страховой премии по всем видам страхования кроме договоров личного к ВНП. Сумма страховой премии в расчете на душу населения (в том числе по договорам личного страхования) в масштабах государства. Около 100$ в России, США и Япония – 1000$. Соотношение оплаченных убытков (по заявленным претензиям страхо- вателей) и суммы полученной страховой премии, выраженное в процентах. На уровне отдельной страховой организации этот показатель носит название процент (или коэффициент) выплат. Он считается положительным, если он колеблется в пределах 70-90%; в России к концу XX в., по подсчетам специ- алистов, он находился в пределах 25-45%. Объем страховой премии в масштабах региональных и международных страховых рынков. 65 Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование. – М.: Церих- ПЭЛ, 1996, с.237. 56 Страховое дело Пятый подход Национальная система страхования – сложная многофакторная система, включающую структурные звенья, первичным из которых является страхо- вая организация (компания). В страховой компании, в свою очередь, сосре- доточены основные процессы, связанные с движением средств в страховых фондах, резервах с экономическими взаимоотношениями между субъектами страхового рынка (другие страховщики, перестраховщики, брокеры, агенты, актуарии) и субъектами других рынков как внутри, так и за пределами госу- дарства. В этом смысле специалисты по страхованию получили возможность говорить о российском страховании (о рынке страховых услуг) как о нацио- нальной системе страхования или о страховой индустрии. Основанием для этого послужило, в том числе принятие Постановления “Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998- 2000 годах” от 01.10.1998 за № 1139. Приемником этого документа выступила Концепция развития страхования в РФ от 25.09.2002 № 1361-р. 66 Правда, в самом документе, как и в страховых словарях, отсутствует четкое определение понятия “национальная система страхования” (НСС). Отечественные экс- перты попытались восполнить пробел и дать научно обоснованную трактовку этого понятия, а также структуру входящих в него составляющих. 67 Национальную (в контексте подразумевается – российскую) систему страхования можно определить как множество субъектов и объектов стра- хования, связанных по поводу защиты имущественных интересов физиче- ских и юридических лиц за счет резервов, формируемых из страховых пре- мий. Ее можно представить в виде совокупности различных классификаций, в основе которых лежат определяющие их принципы. К ним относятся: • субъекты – страховщики, страхователи, посредники, различные объ- единения, органы государственного и общественного регулирования страхования; • объекты – в имущественном и личном страховании; • фонды – государственные внебюджетные, самострахования, рыноч- ные виды; • страховые отношения – от социально-правовых и экономических отношений до психологических и коммуникационных характеристик, в том числе интеллектуальные и нравственные аспекты, взаимодей- ствие с окружающей средой. 66 http://www.allinsurance.ru/docum/concept.htm 67 И.Юргенс. Системный подход к определению понятия «национальная система стра- хования». – «Страховое дело», 2000, № 8. – с.4-13. 57 Тема № 2. Природа, субъекты и функции страхового рынка Эта система имеет свое назначение и выполняет определенные функ- ции. Основным ее назначением является стабилизация экономических, в том числе производственных и воспроизводственных, процессов. Выделенные функции характеризуют экономические процессы, в части возмещения про- изводственных потерь, финансовые – посредством аккумуляции средств для их последующего инвестирования, социальные – путем предоставления защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Обработанная информация позволяет рассматривать НСС как много- факторную систему, охарактеризовать которую можно на основе следующих элементов: • страховые организации; • страховая классификация; • деловая инфраструктура страхового рынка; • законодательная база, регулирующая страховую деятельность; • система знаний, которые необходимо использовать для развития существующих и новых видов страхования, включающая демогра- фию, статистику, медицину, пожарное дело, математику; • перестраховочный рынок со своей спецификой организации деятель- ности. Каждый из этих элементов либо был охарактеризован, либо еще предсто- ит его рассмотреть. Развитие НСС можно охарактеризовать через показатель соотношения объема страховой премии в масштабах всего рынка и ВНП (смотреть таблицу). Из приведенных расчетов видно, что развитие рынка страхования про- исходило равномерно, прерываясь сначала через 3 года, а потом через 6 лет. Можно предположить, что следующее падение расчетного показателя при- дется на 2013 год, то есть через 9 лет. Динамика показателя отношения страховой премии по всем страховым договорам (в масштабах страны) к ВНП. 68 Годы 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Премия к ВВП,% 1,05 0,6 0,7 1,2 1,4 1,2 1,3 1,6 2,1 2,5 3 3,5 2,7 Отношение преды- дущего показателя к последующему - 0,6 1,2 1,7 1,2 0,9 1,1 1,2 1,3 1,2 1,2 1,2 0,8 68 Отношение ВВП 1994 года к 1993 не является показательным, так как в этот период времени произошел сильный скачок инфляции. Таблица составлена автором. 58 Страховое дело Для российской НСС характерен экстенсивный тип роста, происходя- щий за счет реального расширения объемов различных видов страхования и увеличения числа субъектов и объектов страхования. Характерной особен- ностью ее становления являлась ускоренная динамика. Финансовая емкость страховых организаций НСС России, состоящая из уставных капиталов и собственных средств, не позволяет предоставить полноценную страховую защиту потребителям страховых услуг. Возможно, развитие страхового дела в России тормозиться низкой куль- турой страхования, которая должна развиваться и пропагандироваться как на уровне государства, так и на уровне отдельных страховых организаций. Достоинством российского страхового рынка является его перспектив- ность и возможности в развитии новых видов страхования. При этом необ- ходимо привлекать большее число клиентов, потому как нет плохих рисков, есть небольшой сбор премий. Иначе говоря, страхование – один из древнейших институтов экономи- ческой жизни общества, играющий особую роль в регулировании воспроиз- водственных процессов и занимающий равное положение с другими меха- низмами денежной системы. Страховые организации формируют денежные фонды, носящие строго целевой характер. Мировой опыт показывает, что страхование за счет специально создаваемых фондов и резервов эффективно регулирует экономические процессы, обеспечивая при этом страховую защи- ту товаропроизводителей, социальные гарантии граждан и экономические интересы государства. В этом случае можно говорить о роли страхования как института финансовой защиты. Существующие проблемы на рынке страховых услуг в России, позволя- ют говорить о недостаточном использовании потенциала страхования как стабилизирующего элемента экономики через вложения временно свобод- ных средств в инвестиции. Страховой рынок – прежде всего, экономическая среда, где удовлетворяются имущественные интересы, связанные со страхо- ванием. Страхование выступает как институт финансовой защиты и имеет целью снижение экономических потерь, связанных с наступлением различ- ных страховых случаев. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Он является важной составной частью рыночной системы, нацеленной на получение прибыли и функционирующей в условиях риска. Рынок страхо- вых услуг через удовлетворение потребностей общества в страховой защите и через рынок ссудных капиталов тесно связан со структурными элемента- ми воспроизводственного процесса. Страховой рынок – важный и неотъем- лемый сектор экономики, отражающий состояние и уровень развития про- изводства. Ему присущи мощные стимулы саморазвития – использование 59 Тема № 2. Природа, субъекты и функции страхового рынка накопленных средств на неисследованные области экономической деятель- ности. Для оптимального развития рынка страховых услуг наиболее жела- тельна смешанная форма взаимодействия государственных рычагов с рыноч- ным механизмом. Проверочные вопросы 1. Принципы, признаки и функции страхования. 2. Место и роль страхования в экономических процессах. 3. Страховая терминология как неотъемлемая часть развития страховой деятельности. 4. Характеристика основных участников, между которыми складывают- ся страховые отношения. 5. Охарактеризуйте основные страховые термины: тариф, премия, сумма, стоимость, выплата. 6. Различите предмет и объект страхования; страховое поле, емкость страхового рынка и страховой портфель. 7. Рассмотрите с различных сторон суть страхового рынка: с точки зре- ния участников, с финансовой и с законодательной позиции. Домашние задания |