Лекции ВШЭ страхование НЕПЛОХО. Конспект лекций СанктПе тер бург 2009 удк368 Рецензенты
 Скачать 415.29 Kb.
|
|
Особенности спроса на страховом рынке. Стимулирует спрос требова ние к определенным группам страхователей в обязательном порядке страховать те или иные риски на основе законодательных документов в обязательном и «обязательно-добровольном» порядке. К участию в страховом договоре допу- скаются дееспособные страхователи. С экономической точки зрения, спрос ограничен платежеспособностью потенциальных страхователей. Потребности в страховых услугах, как и затраты на покупку полисов, не относятся к числу первоочередных, особенно, в условиях низкого уров- ня доходов населе ния и дефицита финансовых ресурсов у предприятий. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхо- вание, если у него не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых, наравне с бла- гоприятной экономиче ской обстановкой и платежеспособностью, являются информированность клиента о страховании, высокий уровень экономического мышления и страховой культуры, а также скоординированные действия стра- ховщиков по формированию спроса. В страховом бизнесе цена не является решающим фактором спроса, она может повлиять лишь на выбор компании или страхового продукта. По мне- 25 Грищенко Н.Б. Понятие страхового фонда в современной рыночной экономике. – «Страховое дело», 2002, № 11. – с.58-60. 34 Страховое дело нию зарубежных специалистов, спрос на страхование обладает низкой цено- вой эластичностью, которой может различаться в зависимости от видов стра- хования. Классические виды страхования (от пожаров, медицинское, морское) менее эластичны по цене, чем многие инновационные страховые продукты и виды страхования, содержащие накопительный элемент. Коэффициенты эла- стичности по доходу потенциальных потре бителей относительно высоки в любом виде страхования. К неценовым детерминантам, находящимися в прямой зависимости от спроса, можно отнести: число потенциальных страхователей и объектов страхования, наличие требований законов или договоров (например, арен- ды) застраховать определенную группу объектов. К детерминантам, находя- щимся в обратной зависимости от спроса относят, например, налогообложе- ние страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулиру- ет спрос). Ряд индивидуальных особенностей страховой услуги – потребность в ней не является первичной, спрос легко падает при снижении размера реальных доходов – приводит к такой особенности страхового рынка, как существенную подверженность последствиям кризисных явлений в эко- номике, на пример, инфляции и падению платежеспособности. Особенности предложения на страховом рынке состоят в том, что носи- телями предложения выступают страховщики – юридические лица, полу- чившие в установленном законом порядке право на осуществление страхо- вой деятельности (лицензию). На объем и структуру предложения в значи- тельной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уро- вень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризую- щие ситуацию на стра ховом рынке конкретной страны в конкретный пери- од времени. Прямыми факторами предложения страхового рынка являются в том числе количество страховщиков, рентабельность и прибыльность страхо- вых операций. Обратной зависимостью обладают следующие факторы: убы- точность видов страхования, степень риска. Пятый аспект Сравнительная характеристика категорий «страхование», «финансы» и «кредит». Среди экономистов и специалистов по страхованию существуют различные точки зрения по поводу взаимосвязи и взаимоотношений этих понятий. Долгое время в СССР страхование являлось частью огромной госу- дарственной финансовой системы и, накопленные в страховых компаниях средства, предназначались для покрытия бюджетных дыр или других видов 35 Тема № 1. История страхования ущерба централизованным способом через единый центральный фонд. Страхование включалось в категорию финансов и ему приписывались харак- терные для финансов функции и роль. Как и финансы, страхование обуслов- лено движением денежной формы стоимости при формировании и исполь- зовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе рас- пределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. С другой стороны, страхованию присущи экономические отношения, связанные толь- ко с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материаль- ных и иных потерь. Доходы бюджета в финансовой системе формируются за счет взносов (платежей) юридических и физических лиц, а использование этих средств выходит за рамки интересов плательщиков. В страховой системе иная ситуация: происходит замкнутое перераспределение средств на возмещение ущерба из специально созданного фонда, присутствует степень вероятности нанесения ущерба. Общее для кредита и страхования – возвратность средств. Только в кредитной системе средства возвращаются непосредственно адреса- ту. В страховании принцип адресности может быть нарушен (получает выго- доприобретатель) или возврат может быть неполным. В страховании жизни возвратность средств является обязательной. 26 Несмотря на некоторую похо- жесть финансов государства с финансами страховщика, последние имеют более сложную организационную структуру денежных потоков. Особенности этих потоков позволяют страхованию решать социальные, экономические и политические проблемы. Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как необходимого звена финансовой системы. Финансовая сущность выражает- ся через распределительную функцию. Эта функция проявляется через дру- гие функции, касающиеся непосредственно страхования – предупредитель- ная, сберегательная и рисковая (тема № 2, вопрос 1). Страхование, по своей сути, представляет собой источник положитель- ного воздействия на экономическую жизнь страны. Оно увеличивает инве- стиционный потенциал, поток в важнейшие отрасли хозяйства, дает возмож- ность повышать благосостояние, как отдельного индивида, так и страны в целом только при стабильном развитии экономики. Несмотря на очевидную взаимосвязь финансовой и страховой сферы, страхование не является кате- 26 Страховая политика как фактор устойчивого развития региона… – с.13. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. – М.: АНКИЛ, 1995. – с.17, 18. 36 Страховое дело горией подчиненной финансам. Это самостоятельная экономическая катего- рия в системе изменяющихся экономических отношений. Западные страховые компании, концентрируя свои капиталы, широко участвуют в финансировании наиболее капиталоемких программ по внедре- нию новой передовой техники и технологии, по строительству предприятий, крупных объектов и сооружений. Страховые компании сегодня – основа финансового капитала; эффективный метод стабилизации имущественного и финансового положения каждого предпринимателя. 27 Проверочные вопросы 1. Исторические метаморфозы страхования: российская и зарубежная практика. 2. Влияние экономического развития России на развитие страхового дела, с учетом принятия различных законодательных документов. 3. Последствия для развития страхового рынка основных событий ХХ века (Первая мировая война, Октябрьская революция, гражданская война, советский период). 4. Охарактеризуйте вкратце теоретические аспекты страхования. Домашние задания Задание № 1: Подготовить дома доклады (можно в виде рефератов) по следующим темам: Законодательное и экономическое развитие взаимного страхования: история и современность; Развитие зарубежного и российского кооператив- ного страхования; История земского и индустриального страхования. Задание № 2: Проанализируйте данные в таблице «Состояние страхового рынка России в дореволюционный период» и попробуйте ответить на следующие вопросы: 1. Какой вид страхования занимал наибольшую долю на рынке страхо- вания начала ХХ века и почему? 27 Страхование/ Учебник, под.ред. Федоровой Т.А., 2003, Экономистъ, с.743-750. 37 Тема № 1. История страхования 2. Обратите внимание на разнообразные виды страхования, которые были распространены на территории России. Чем можно объяснить их возникновение? 3. Обратите внимание на основные капиталы, которыми обладали страховые компании. Связаны ли размеры этих капиталов и брутто- премии по видам страхования? Задание № 3: Прочитать тезисы Тарасовой Ю.А. Формирование российской страховой системы в рыночных условиях. Выделить основные характеристики россий- ского рынка страхования и составить по ним свое мнение с учетом его совре- менного состояния. Задание № 4: Постройте график, отражающий соотношение спроса и предложения на страховом рынке, выделите неценовые факторы. Тема № 2 Природа, субъекты и функции страхового рынка План лекции 2.1. Страхование как экономическая категория. • определения, признаки и функции • роль страхования в экономических процессах 2.2. Страховая терминология. • участники страховых отношений • основные страховые термины • важные теоретические определения 2.3. Характеристика страхового рынка. • субъекты и функции страхового рынка • национальная система страхования. 2.1. Страхование как экономическая категория Специалисты по страхованию во все времена пытаются определить место и сущность страхования в экономической жизни, дать этому термину наибо- лее исчерпывающее определение. Например, можно посмотреть публикации следующих авторов: Ефимова С.Л, Федоровой Т.А., Черновой Г.В., Шахова В.В., Турбиной К.Е., Базанова А.Н, Комаровой Н.В., Кузнецовой Н.П. и т.д. Современное понятие страхования как экономической категории можно представить таким образом: страхование представляет собой систему эко- номических отношений, включающую совокупность форм и методов целе- вых резервов, их формирование и использование для возмещения ущерба. Убыток наступает из-за случайных по своей природе неблагоприятных явле- ний (рисков) и/или убытком является наступление определенных событий в жизни граждан, которое повлекло за собой необходимость в оказании им 39 Тема № 2. Природа, субъекты и функции страхового рынка помощи. Страхование можно рассматривать как форму обеспечения обяза- тельств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте. При этом хозяй- ственная деятельность страховщика представляет собой форму финансово- го посредничества, основанного на глубоких знаниях вероятности наступле- ния страхового случая. Страхование – особая сфера деятельности и специфических экономи- ческих отношений. Главная его цель – обеспечить непрерывность любой общественно-полезной деятельности. Функции, выполняемые страхованием, позволяют говорить о нем как об экономической категории. Экономическая сущность страхования заключается в замкнутости перераспределительных отношений между участниками страхования по поводу формирования за счет уплачиваемых страховых премий специальных денежных фондов и использования их для защиты имущественных интересов этих участников (страхователей) при страховых случаях. 28 Необходимо также руководствоваться Законом «Об организации страхо- вого дела в РФ» (основной страховой закон): Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 29 Предложенные определения не только характеризуют страхование как экономическую категорию, но и позволяют выделить его основные призна- ки, функции и базовые принципы. Признаки экономической сущности страхования: • Денежные перераспределительные отношения подразумевают возмож- ное наступление риска с вероятным ущербом, что заставляет произво- дителя отдавать часть средств на страхование. В том числе сюда отно- сится перераспределение ущерба в пространстве и во времени. Иначе, чем больше территория охвата страхованием и количество застрахо- ванных объектов и субъектов, тем выгоднее раскладка ущерба; чем больше благоприятных лет, тем объемнее будут запасные фонды, резервы для возмещения ущерба. • Замкнутые отношения касаются только участников страхового про- цесса: чем их больше, тем доступнее и эффективнее страхование, тем дешевле возместить ущерб. Считается, что это позволяет отличать страхование от других финансовых категорий. 28 Шихов А.К., Страхование, 2001, с.14-15. 29 Cт.2 основного страхового закона (в редакции – № 104-ФЗ от 21.07.2005). 40 Страховое дело • Возвратность страховых платежей – этот признак реализуется при наступлении страхового случая, прописанного в заключенном дого- воре. Чаще всего он реализуется в долгосрочных видах страхования (жизни, пенсий...) Его наличие делает похожим две финансовые кате- гории: страхование и кредит. Можно выделить другие признаки, характеризующие страхование с эко- номической точки зрения: 30 - страхование покрывает конкретную и абстрактную потребность стра- хователя в деньгах - величина этой потребности неопределенна (наступление страхово- го события случайно), но поддается оценке (посредством расчетных инструментов статистики и теории вероятностей) - через страхование происходит выравнивание рисков в масштабах всего н/х благодаря осуществлению страховых выплат и покрытию расходов страховой организации из сумм уплаченных страховых пре- мий Страхование выполняет следующие функции: • распределительная или перераспределительная – через страхование (страховую организацию) происходит перераспределение части НД (ВВП) посредством движения средств страховых фондов (и резервов) между страхователями. Иначе, страхование не создает ВВП, а перерас- пределяет его или страхование не увеличивает реальное благосостоя- ние отдельного человека, а поддерживает его на достигнутом уровне; • рисковая – в случае наступления страхового события происходит оценка ущерба (риска) и выплата (возмещение ущерба и ликвидация его последствий); • превентивная (preventive, предупредительная) – заключается в мерах, проводимых с целью предотвращения наступления страховых случа- ев (разработку условий страхования, применение франшизы, риск менеджмента); например, покупка противопожарного оборудования; страхователь обязан принимать активное участие по реализации таких мер со своей стороны; • контрольная – представляет собой финансовый контроль за правиль- ным проведением страховых операций и за строго целевым формиро- ванием и использованием средств страхового фонда; • накопительная или сберегательная – эта функция возникает при дол- госрочных видах страхования, таких как страхование жизни или пен- 30 Страховое дело. Учебник в 2-х томах, т.1, «Основы страхования», с.94, 97. 41 Тема № 2. Природа, субъекты и функции страхового рынка сий; эта функция сближает страхование с кредитной сферой; кроме того, эта функция позволила выделить еще две - кредитная функция; - инвестиционная функция. Базовые принципы страхования, позволяющие увидеть его внутреннюю логику: 31 • Передача риска наступления экономических потерь Учитывает психологический феномен: большинство людей предпо- читают известные, но небольшие потери (например, уплата страхо- вой премии) перед неизвестными, но возможно большими (возмож- ные финансовые потери; • Объединение экономического риска Реализация этого принципа в силу закона больших чисел означает для субъекта, объединившего эти риски, возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также размера возмож- ного ущерба; • Солидарность (раскладка ущерба) При наступлении определенных неблагоприятных событий (рисков) компенсация (страховая выплата) пострадавшим происходит за счет собранных ранее премий со всех участвующих лиц; • Финансовая эквивалентность Размер сформированных из страховых премий фондов должен соот- ветствовать размеру возможно предстоящих страховых выплат. Страхование как наука представляет собой сложный комплекс знаний. С течением времени в ее состав вошло несколько научных дисциплин: эко- номика страхования; актуарные расчеты – страховая математика, теория вероятностей; страховое право, страховая статистика, страховая медицина, история страхового дела; ряд технических дисциплин, связанных с огневым страхованием. В свою очередь, оно основывается на знаниях различных наук – математических дисциплин, демографии, психологии, финансовом и банковском менеджменте… 32 Роль страхования в экономических процессах Считается, что развитие любой экономики связано с неопределенностью и риском. Разница между странами заключается в их уровне. Хаотичность 31 Чернова Г.В., Основы экономики страховой организации…, 2005, с. 22-24. 32 Смотреть в Приложении статью Тарасовой Ю.А. Трансформация российского страхо- вого рынка и его терминологии. 42 Страховое дело развития событий экономической, общественной и политической жизни, неясность будущего в России – снижает возможность нормального управле- ния хозяйством. В таких условиях, с одной стороны, страхование как метод управления (метод нейтрализации) рисками необходим, с другой стороны, страховое дело как неотъемлемая часть экономики подвергается неопреде- ленности и риску, в которых он действует. Характерные черты зарубежной страховой деятельности: • крупнейшая, после банков, форма централизации денежных средств; • является одним из важнейших структурных элементов кредитно- финансовой системы страны; • оно играет стабилизирующую роль в экономике; • способствует развитию предпринимательства; • эффективно регулирует воспроизводственный процесс; • обеспечивает социальные гарантии граждан и экономические интере- сы государства. На сегодняшний день можно выделить |