Лекции ВШЭ страхование НЕПЛОХО. Конспект лекций СанктПе тер бург 2009 удк368 Рецензенты
 Скачать 415.29 Kb.
|
|
Задание № 1: Нарисуйте схему, отражающую взаимодействие основных участников на страховом рынке. Задание № 2: 1. Заполнить самостоятельно сравнительную таблицу страховых опреде- лений. 2. Дополните критерии сравнения для более полного раскрытия терми- нов. 3. При выполнении данного задания используйте статьи ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ». 60 Страховое дело Критерии сравнения Страхователь Застрахованное лицо Выгодо- приобретатель 1. Статьи законов 2. Статус 3. Уплата премий 4. Сторона в договоре 5. Отношение со страхователем 6. Страховая выплата Задание № 2: Заполните таблицу «Динамика показателя отношения страховой премии по всем страховым договорам (в масштабах страны) к ВНП». Проведите срав- нительный анализ российских и зарубежных показателей страхового дела. Задание № 3: Проведите анализ по документу Концепция развития страхования в РФ от 25.09.2002 № 1361-р и по статье Игоря Юргенса, на которую имеется ссыл- ка в тексте лекции. Определите, что такое национальная система страхова- ния. Рассмотрите представленные в статье схемы. В дополнение к проведенному анализу прочитайте статью Тарасовой Ю.А. «Национальная система российского страхования» (смотреть Приложение). Тема № 3 Социально-экономические и юридические основы страхования План лекции 3.1. Классификация видов страхования. 3.2. Юридические основы страхования. • особенности договора • страховые посредники • оговорки • страховое законодательство 3.3. Характеристика видов страхования. • имущественное страхование • страхование ответственности • личное страхование • перестрахование. 3.1. Классификация видов страхования Деление видов страхования имеет большое значение, так как позволя- ет определить правила поведения сторон – участников страхового рынка – в процессе реализации своих прав и обязанностей. Последние вытекают из характера конкретных страховых отношений. Классификация страховых отношений, как и развитие экономики, обладает двухфакторным воздействи- ем: влияние объективных закономерностей, с одной стороны, и субъектив- ных решений, с другой. Классифицировать – значит упорядочить явления, отношения по группам, видам, звеньям в соответствии с тем или иным кри- терием. Существует достаточно большое число таких критериев. Остановимся подробнее на некоторых способах деления. 62 Страховое дело Первый способ По юридической природе страхование можно разделить на некоммерче- ское и коммерческое. К некоммерческому страхованию относятся: социаль- ное, обязательные виды и взаимное страхование (для своих членов ОВС – ст.968 ГК РФ). К коммерческому виду – прямое (первичное) страхование, сострахование и перестрахование (вторичное страхование). Второй способ По объекту (отраслям) страхования или по имущественным интересам физических и юридических лиц выделяют личное и имущественное страхо- вание. С этим делением не согласны страховые практики, которые считают неправомерным отнесение к имущественному страхованию страхования ответственности и предпринимательского риска. Имущественные интересы можно разбить по отраслям. На сегодняшний день выделяют 23 лицензируе- мых видов, включая перестрахование. Существует другое разделение видов страхования по объектам: личное страхование, имущественное страхование и страхование материального благосостояния (гражданская ответственность, юридических расходов, страхование кредитов). 69 В странах-участницах Европейского союза в настоящее время действует упорядоченная система видов (классов) страхования. Она представляет собой единую классификацию видов страхования, установленную директивами ЕЭС: 73/239/ЕЕС (First non-Life Insurance Directive) и 79/267/ЕЕС (First Life Insurance Directive). 70 Главная цель этой системы – содействие в формирова- нии единого страхового рынка. Третий способ В зарубежной практике страхование разделяют по методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов страхование жизни (LIFE) и страхование «не-жизни» (NON-LIFE). С практической точки зре- ния, это более верный способ, отражающий характерные моменты рисковых видов страхования и страхования жизни. Некоторые специалисты по стра- хованию считают, что страхование жизни также является рисковым видом. 71 69 Ст.32 9 основного страхового закона. Страховое дело. Учебник в 2-х томах, т.1, с.101. 70 Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации…, СПб: Питер, 2005, с.32-34. 71 Чернова Г.В., 2005, с.10-11. 63 Тема № 3. Социально-экономические и юридические основы страхования Четвертый способ Деление страхования по формам проведения страховых операций (по формам страхования) или по юридической природе. Она бывает доброволь- ной и обязательной. Добровольная форма осуществляется на основе дого- вора между страховщиком и страхователем. Часто присутствует третья сто- рона – посредник. Правила устанавливает страховая организация (страхов- щик) с учетом законодательства, действующего на территории государства. Конкретные условия страхования определяются при заключении страхово- го договора. Обязательная форма реализуется в силу внутреннего законода- тельства, по соответствующему федеральному закону. Иначе говоря, иници- атором выступает государство в целях обеспечения общественных интересов. На основе законодательных актов устанавливаются его виды, условия и пра- вила проведения, осуществления, определяется круг страховых организаций, имеющих право проводить обязательное страхование. Пятый способ 72 По видам страхового возмещения разделяют страхование ущерба (покры- вается конкретная потребность, запрет на обогащение страхователя, напри- мер, страхование имущества) и страхование суммы (покрывается абстрактная потребность, например, страхование жизни). Шестой способ По объему страхового покрытия выделяют комбинированное (один страхо- вой договор и один вид) и связанное страхование (несколько страховых дого- воров, несколько видов страхования). Комбинированное страхование подраз- умевает покрытие в одном договоре нескольких рисков на единых услови- ях, договор, может быть, расторгнут в целом, при этом используется еди- ный тариф, можно рассматривать как отдельный новый вид страхования. Связанное страхование характеризуется объединением нескольких догово- ров страхования в одном страховом пакете, каждый из которых заключается на основе своих общих условий страхования. По каждому виду страхования используется свой страховой тариф. Каждый из договоров может быть рас- торгнут по отдельности. 72 Пятый и шестой способы классификации взяты из учебника Страховое дело. Учебник в 2-х томах, т.1, «Основы страхования», с.100-101. 64 Страховое дело Седьмой способ. 73 Необходимо различать страхование в узком и широком смысле. В узком смысле – это такие финансово-экономические отношения, которые регули- руются Законом “Об организации страхового дела в РФ” и являются пред- метом деятельности специализированных страховщиков. В широком смыс- ле – это совокупность социально-экономических и финансовых отноше- ний, в результате которых создаются специальные денежные фонды (в соот- ветствии с действующим законодательством страны) для возмещения ущер- ба при наступлении страховых случаев. Фонды создаются из средств домаш- них хозяйств; производственного, кредитного и государственного секторов, а также международных организаций. Определение страхования в широком смысле появилось из-за того, что многие существующие виды страхования не подпадают под Закон “Об орга- низации страхового дела в РФ”. Например, социальное, некоторые виды обязательного страхования, взаимное страхование, кэптивное страхование. Для них должны быть созданы свои законодательные документы, вспомога- тельные акты, учитывающие специфические особенности деятельности этих видов страхования. Кроме того, в условиях современной рыночной экономи- ки и всеобщей глобализации это определение особенно важно, так как пока- зывает совместимость и переплетение всех сфер страхования. 3.2. Юридические основы страхования Договор страхования (contract of insurance) является гражданско-правовой сделкой, которая чаще всего оформляется в письменной форме. В противном случае он будет считаться недействительным. Исключением являются дого- вора обязательного государственного страхования (ст.940 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен (ст.940 ГК РФ) • путем составления одного документа, согласованного и подписанно- го сторонами; • путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор. 73 Коломин Е., Страхование как экономическая категория, Финансовая газета, 1997, № 35, с.12. Навицкас В., Чинаускайте Ю., Индустрия страхования: формирование и развитие. Экономическая наука в начале третьего тысячелетия: история и перспективы развития. СПб: ОЦЭиМ, 2005, с.227. 65 Тема № 3. Социально-экономические и юридические основы страхования Возможно, последний способ выглядит следующим образом: страхова- тель устно или письменно заявляет о своем желании страховаться, а стра- ховщик в ответ выдает ему подписанный страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанции). Договор страхования представляет собой соглашение между страховщи- ком и страхователем, которое определяет взаимные обязательства сторон: • страхователь должен уплатить страховые взносы в указанные сроки; • страховщик выплачивает при наступлении страхового случая, огово- ренного в договоре, согласованное страховое возмещение полностью (страховая сумма) или частично. Риск является первоосновой страховых отношений или основным вопро- сом страхования. В зарубежной практике обобщенным названием договора является ковер (cover). Буквально переводится как страховое покрытие риска. 74 Есть еще два синонима понятия «покрытие риска»: удовлетворенный страховой интерес и страховая сумма. Общим условием, без которого страховое покрытие не вступит в силу, является уплата страхователем первого взноса. Этот принцип получил назва- ние принцип уплаты первоначального взноса. 75 Договор страхования в российской практике может быть разделен, например, по объектам страховых отношений: 1. личный договор – связанный со страхованием жизни, здоровья, тру- доспособностью и пенсионного обеспечения страхователя или застра- хованного лица. Виды договоров: страхования жизни, страхования от несчастных случаев, пожизненного страхования, страхования к бра- косочетанию, страхования детей … 2. имущественный договор – связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом страхователя. Например, договор стра- хования по генеральному полису, неполного и дополнительного иму- щественного страхования, от разных страховых рисков… 3. договор страхования ответственности – связанный с возмещени- ем страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц, а также вреда, причиненного юри- дическому лицу. Например, за причинение вреда, страхования пред- принимательского риска… 74 Ефимов С.Л., 1996, с.345. 75 Страховое дело / под ред.Крюгер О.И., 2004, с.198. 66 Страховое дело Российские особенности заключения страхового договора 1. До заключения договора страхования имущества должна быть прове- дена экспертиза, при личном страховании – проведение медицинско- го обследования застрахованного лица (ст.945 ГК РФ). Это необходи- мо для установления страховой стоимости (ст.948 ГК РФ). Иначе, счи- тается, что страховщик умышленно был введен в заблуждение страхо- вателем. 2. Статья 944 ГК РФ обязывает страхователя сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки стра- хового риска (рисковых обстоятельств), то есть тех условий, на основе которых можно определить вероятность наступления страхового слу- чая и/или размер возможных убытков. Если страховщик сможет дока- зать в суде, что сделка была совершена с целью обмана с предоставле- ние заведомо ложных сведений, договор признается недействитель- ным. 3. В договор могут быть внесены изменения. В зарубежной практике на основе количестве внесенных изменений при страховании автомоби- лей может меняться размер страховой премии. 4. В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договоров имуще- ственного и личного страхования существенным является достиже- ние между сторонами договора согласия: a. о страховом случае / о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование; b. о размере страховой суммы; c. о сроке действия договора страхования; d. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе (являющимся объектом страхования) / о застрахованном лице. Если любое из перечисленных условий не согласовано, договор считается незаключенным и не имеющим смысла. Страховая сумма может не устанав- ливаться в договорах медицинского страхования, так как страхователь после уплаты страховой премии имеет право на неограниченную оплату медицин- ских услуг, как и в морском страховании (страховая стоимость может дости- гать до 150%). Правда, это больше распространяется на зарубежную практи- ку. Российские компании, прописывая в договоре согласованную страховую сумму, никогда не выплачивают равное ей страховое обеспечение. В подтверждении страховой сделки или удостоверение факта заключе- ния договора выдается страховой полис. Он содержит ряд обязательных рек- визитов (наименование документа, юридический адрес и банковские рекви- зиты страховщика, Ф.И.О. или наименование страхователя, объект страхо- 67 Тема № 3. Социально-экономические и юридические основы страхования вания, размер страховой суммы, указание страхового риска, размер страхо- вой премии…) Договор может быть заключен напрямую, то есть непосредственно в стра- ховых организациях (у страховщика) или через посредников. За время осу- ществления страховой деятельности возникло и работало значительное число посредников, функции которых являются разнообразными и даже взаимодо- полняющими. Институт страховых посредников 76 Страховые посредники являются составляющей деловой инфраструк- туры. Деловая инфраструктура (business infrastructure) – составная часть страхового рынка, обеспечивающая систему продаж страховых полисов. Кроме страховых посредников, к ней относятся структуры по связям с обще- ственностью (public-relations), рекламные агентства, клубы страхователей. Самостоятельно функционирующих сюрвейеров и аджастеров также относят к деловой инфраструктуре. 77 1. Посредники, связанные с заключением и обслуживанием договора. • Страховой агент (agent): находит клиентов, обслуживает заключение договора за комиссионное вознаграждение, является представителем одной или нескольких страховых компаний. • Страховой брокер (broker): ищет финансово устойчивую организацию; учитывает пожелания и возможности страхователя за комиссионное вознаграждение, при его участии заключается договор страхования, помогает в урегулировании претензий, в некоторых странах получает вознаграждение и от страховщика. 2. Специалисты по оценке риска и размеру ущерба: • Сюрвейер (surveyor) – инспектор или агент страховщика, может быть физическим или юридическим лицом. Осматривает страховой объект в целях страховой оценки до момента заключения страхового догово- ра. Таким образом, он проводит мероприятия по ограничению и/или минимизации рисков (задача рискового менеджмента). На основе его заключений страховщик принимает решение о подписании договора и определяет размер тарифной ставки. Это могут быть также специа- лизированные фирмы, например, по противопожарной безопасности, взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В РФ независимыми крупнейшими сюрвейерами являются Российский 76 По Ефимову, 1996. Журавлеву Ю.М., второе издание, 1997. 77 Ефимов С.Л., 1996, с.117. 68 Страховое дело морской регистр судоходства и Торгово-Промышленная палата РФ в части технической экспертизы грузов. • Аджастер (adjuster) – физическое или юридическое лицо, занимаю- щееся осмотром поврежденного объекта страхования на момент стра- хового случая (после заключения договора). Иначе говоря, занима- ется урегулированием претензий страхователя в связи со страховым случаем. Проводит политику рискового менеджмента. Может рабо- тать в рамках отдела страховой организации или в специализирован- ной компании. В последнем случае заключается специальное согла- шение со страховщиком по экспертизе и ликвидации убытков. Иногда выполняет функции аварийного комиссара, диспашера. • Аварийный комиссар (average commissioner, surveyor) – как правило, уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. По его просьбе занимается установлением причин, характера, разме- ра убытка по застрахованным кораблям (судам), грузам и реализаци- ей поврежденного имущества (по абандону). Имеет организационно- правовую независимость от страховщика и от страхователя, что не позволяет обвинять его в предвзятости суждений, высказываемых по поводу страхового объекта. Работает как внутри страны, так и в других странах в соответствии с законодательством. Его данные (имя, адреса) указываются в страховых документах (в аварийном сертификате или полисе) при их выдаче страхователю. Функции аварийного комиссара могут выполнять: аджастер, сюрвейер, агенты Ллойда. В нашей стра- не – «Ингосстрах» (холдинг). • Диспашер (dispacheur, average adjuster) – специалист в области между- народного морского права. Назначается судовладельцем. Занимается составлением расчета по распределению убытков между судном, гру- зом и фрахтом в связи с общей аварией, то есть составляет диспашу (dispache, average statement, average adjustment). Его функции, как пра- вило, выполняют специализированные компании. Функции диспа- шера в России выполняет Торгово-Промышленная палата РФ в части технической экспертизы грузов. В целях сокращения издержек с течением времени функции перечис- ленных выше посредников перемешались, и подобная градация функций не всегда соблюдается. 3. Союзы (объединения) посредников. 69 Тема № 3. Социально-экономические и юридические основы страхования Страховые посредники могут объединяться в союзы, организации. Самым интересным примером объединения является страховая корпорация Ллойд. Первоначально это было объединение андеррайтеров, которые само- стоятельно или в рамках синдиката подписывают страховые полисы Ллойда (на полисе нарисован якорь и сделана надпись – “be it know that”). Каждый из синдикатов, входящих в корпорацию, является не юридическим лицом (как и сама корпорация), а формой объединения страховых и перестрахо- вочных дел. Между страхователями и андеррайтерами стоят посредники – аккредитованные агенты и брокеры, которые занимаются размещением риска в Ллойде. Широкая сеть агентов Ллойда, действующих в различных уголках мира, образует часть глобальной информационной системы судо- ходства Ллойда и выполняет функции сюрвейеров, аварийных комиссаров, аджастеров. Ллойд выступает также хранителем ряда важных исторических документов, реликвий, раритетов. 4. Посредники, представляющие новые каналы продаж страховых продук- тов. Их делят на две большие группы: • через банки, которые имеют ряд преимуществ по сравнению со страховыми организациями (разветвленная инфраструктура, низкие издержки продажи полисов, частое обращение); • продажа через третьи организации, основная деятельность которых не связана со страхованием (туристические агентства, интернетовская и телефонная сеть, клубы автомобилистов, предприятия посылочной торговли Как правило, по этим каналам происходит продажа относительно простых страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования. В нашей стране в соответствии с основным страховым законом, разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций. Существуют определенные условия и требования для этой деятельности. 78 |