Учебник. московский государственный университет путей сообщения
 Скачать 1.6 Mb.
|
|
Глава 2. Организация страховой деятельности 2.1. Страховой рынок Экономическая теория рассматривает рынок как совокупность эконо-мических отношений, институтов и инструментов. Соответственно, страхо-вой рынок представляет собой совокупность: – экономических отношений по поводу купли-продажи специфиче-ского товара «страховая услуга»; – институтов, которые формируют социально-экономическую среду, способствующую осознанию объективной необходимости страховой защиты и возможности ее получения страхователем; – инструментов, опосредующих процесс предоставления страховой услуги нуждающемуся в ней субъекту. Обязательными условиями существования страхового рынка являются: наличие общественной потребности (спроса) на страховые услуги; присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность (фор-мирование предложения). Современный страховой рынок представляет собой сложную, интегри-рованную систему, включающую различных участников: продавца, покупа-теля, посредника, государство. Основными продавцами страховой услуги являются страховщики и их объединения (страховые пулы, союзы и т.д.), а также перестраховочные организации, которые продают свои услуги стра-ховщикам, обеспечивая им финансовую устойчивость. Покупателями стра-ховой услуги выступают любые юридические или дееспособные физические лица, в соответствии с правилами и условиями данного вида страхования. Одной из особенностей страхового рынка является необходимость посредников при осуществлении купли-продажи страховой услуги в связи с такими объективными факторами, как сложность оценки качества страховой услуги, наличие асимметрии информации у покупателя и продавца, в ряде случаев – длительность предоставления услуги и др. Важным субъектом страхового рынка является государство, осущест-вляющее регулирование страховой деятельности. Законом об организации страхового дела (ст. 4.1) определены субъекты страхового дела (табл. 2.1). Таблица 2.1 Субъекты страхового дела в соответствии с законодательством РФ
Деятельность страховых организаций в России, наряду с деятель-ностью обществ взаимного страхования и страховых брокеров, подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела, включая данные о страховых актуариях, подлежат внесению в единый государственный реестр. Для осуществления страховой деятельности страховщики должны иметь оплаченный уставный капитал в размере, не ниже законодательного установленных нормативов, как финансовую гарантию выполнения приня-тых обязательств. Кроме того, требования, предъявляемые к размеру устав-ного капитала отечественных страховщиков, позволяют обеспечить присут-ствие на страховом рынке финансово устойчивых компаний. В целях мак-симальной защиты сбережений граждан по договорам страхования жизни страховщики должны быть специализированными: если компания продает полисы страхования жизни, то она имеет право одновременно осуществлять только сопутствующие виды страхования: медицинское, пенсионное, стра-хование от несчастных случаев и болезней. Страховать имущество или гражданскую ответственность предприятий и граждан такая страховая компания уже не может. В связи с тем, что страхование является страте-гическим сектором экономики, доступ иностранных страховщиков на рос-сийский страховой рынок ограничен. Они могут работать в России через дочерние структуры – российские юридические лица. Страховые организации, являющиеся дочерними по отношению к иностранным организациям либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательном страхование, обязательное государст-венное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществ-лением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Законодательно установленная квота участия совокупного иностран-ного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций составляет 25%. При ее превышении орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности вышепере-численным страховым организациям, а также разрешения на приобретения акций (долей) страховых организаций иностранными инвесторами. В качестве страховых брокеров на страховом рынке России могут выступать постоянно проживающие на ее территории и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические или российские юридические лица (должны быть внесены в реестр). На территории РФ не допускается деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением перестрахования) с иностранными страховыми организациями или страховыми брокерами. Страховые актуарии в России должны проходить процедуру аттес-тации. Однако пока порядок аттестации и проведения актуарной оценки деятельности страховых компаний законодательно не утвержден. Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов, обеспечения финансовой устойчи-вости страховых операций могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, в том числе страховые пулы. К примеру, на отечественном страховом рынке присутствуют следующие объединения страховщиков: – ассоциации, союзы: «Всероссийский союз страховщиков», «Россий-ский союз автостраховщиков», «Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов», «Ассоциация страховщиков топливно-энерге-тического комплекса» и др.; – страховые пулы: «Российской ядерный страховой пул», «Российский антитеррористический страховой пул», «Российский страховой яхтенный пул» и др.; – в соответствии с Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. №315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» страховщики могут объединяться в саморегулируемые организации, осуществляющие свою деятельность на некоммерческой основе. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном стра-ховании). Страховой рынок как система представляет собой единство внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система страхового рынка включает: страховые продукты, систему организации продаж страхо-вых полисов и формирования спроса (каналы продаж), систему цен (тари-фов), инфраструктуру страховщика и его ресурсы (материальные, финан-совые, трудовые и т.д.), определяющие его положение на рынке. Внешнее окружение страхового рынка представляет собой рыночный спрос, конку-ренцию, научно-технический прогресс, государственную политику в сфере поддержки страхования, состояние экономики (численность населения, уро-вень жизни, денежно-кредитная система), социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав), конъюнктуру мирового страхового рынка. В структурном плане страховой рынок может быть представлен в трех аспектах: – организационно-правовом. Структура страхового рынка опреде-ляется системой действующего права в отношении организационных форм страховщика, регулирования их деятельности (к примеру, страховой рынок может быть представлен акционерными, взаимными, частными или государ-ственными страховыми организациями); – территориальном. Выделяют местные (региональные), националь-ные (внутренние), мировой (внешний) страховые рынки; – отраслевом. Во-первых, выделяют рынки прямого страхования и перестрахования. Во-вторых, выделяют рынки личного и имущественного страхования, каждый из которых имеет свои обособленные сегменты. Прямое страхование принято подразделять на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни (рисковое). Кроме того, в целях анализа развития рынка выделяют его отдельные отраслевые или видовые сегменты, например страхование имущества, страхование ответственности, автострахование и др. в зависимости от законодательного утвержденной классификации или исходя из имеющейся практики страхования. Основными наиболее распространенными показателями, характери-зующими уровень развития страхового рынка, являются: в абсолютном выражении: – объем собранных премий – размер передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску; – объему страховых выплат – размер выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба ( по страховым выплатам); – уровень капитализации страховщиков – размер собственных средств; – объем страховых резервов; в относительном выражении: – доля совокупной страховой премии в ВВП – показатель глубины рынка; – размер страховых премий, приходящий на душу населения, – плот-ность страхования; – текущий уровень выплат – отношение суммы страховых выплат к сумме собранных страховых взносов; – структура рынка по отраслям, регионам, страховщикам; – инвестиционная доходность – результат инвестирования страхового фонда (временно свободных средств); – концентрация рынка – доля пяти или 10 страховых компаний – ли-деров рынка в объеме собираемых премий в совокупной страховой премии; – охват страхового поля – доля застрахованных рисков по отношению к потенциальному объему рисков; рост или снижение основных индикаторов развития страхового рынка в динамике: – по видам страхования; – субъектам страхования; – видам деятельности отдельных субъектов страхового дела. Понятие и особенности страховой услуги. Основные особенности страхового рынка обусловлены спецификой товара – страховой услуги. Страховая услуга – гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) стра-хователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, пре-дусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на стра-ховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе. По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности. 1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получить свое материальное воплощение в компен-сационной выплате, но может и не получить его. Выплата компенсации осуществляется только в том случае, если у страхователя наступило не-благоприятное событие, повлекшее за собой убыток. Если такое событие не наступило, компенсационная выплата не проводиться, но это не значит, что услуга страхователю не представлена: страхователь был защищен на про-тяжении срока действия договора. Предоставление страховой услуги про-ходит три стадии, две из которых обязательно для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу:
2. Предоставление страховой услуги всегда оформляется договором, требования к которому установлены законодательно, поскольку страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение. 3. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость), од-нако в проявлении этих признаков имеют место некоторые особенности: – услуга неосязаема, но: имеет документальное оформление; может материализовать в денежной форме при наступлении выплаты или прини-мать вещественную форму при выплате «новое за старое» (новый автомо-биль вместо старого); – страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут самостоятельные субъекты страхового рынка: специализированные посред-ники (агенты, брокеры). Посредники имеют собственные экономические ин-тересы, которые могут входить в противоречие с интересами как страховой компании, так и страхователя; – страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее параметры могут быть установлены законом в силу своей общественной значимости; – страховая услуга несохраняема, но: выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем, в долгосрочных видах страхования гарантии предоставляются на длительный срок (10 лет и более, пожизненно). 4. По составу страховая услуга содержит рисковую часть как обяза-тельный элемент и дополнительные услуги, которые варьируются в зави-симости от возможностей страховой компании и потребностей ее клиента:
Страховая услуга выражает отношения между страховой компанией и конкретным страхователем и представляет собой комплекс четко опреде-ленных качеств: – технических характеристик – описания рисков и объектов страхования; – юридических условий – гарантия или ответственность страховщика после уплаты страховой премии, выплата возмещения, оговорки, исключения и т.д.; – экономических условий – цена услуги, страховая сумма, франшиза, методы индексации и т.д.; – дополнительных услуг и сервиса, предоставляемых страховщиком. Включение в страховую услугу дополнительных услуг позволяет при-дать услуге индивидуализированный характер в условиях использования стандартных правил страхования. У страховщиков, предоставляющих до-полнительные услуги, более стабилен контингент страхователей и меньше случаев, когда договор не возобновляется. Использование дополнительных услуг дает хороший эффект по следующим причинам: – в отличие от рисковой услуги они имеют конкретное выражение; – помогают наладить устойчивый контакт со страхователем; – позволяют учитывать индивидуальные потребности страхователя. В процессе маркетинга (и в его терминологии) страховая услуга транс-формируется в страховой продукт, т.е. в готовую к реализации страхов-щиком услугу, оформленную соответствующим пактом документов (типо-вым договором страхования, правилами страхования, пакетом страховых тарифов и коэффициентами для их дифференциации). С позиции маркетинга, страховой продукт имеет ядро (предоставление страховой защиты) и обо-лочку – оформление страховой защиты, сопутствующие услуги. Разработка страховых продуктов осуществляется в процессе инжиниринга, который включает в себя: – выявление объективной потребности потенциальных страхователей в защите от риска; оценка возможности организации такой защиты методом страхования (поскольку не всякий риск по техническим, экономическим, юридическим и этическим причинам может быть перенесен с клиента на страховую компанию); – формирование ядра страхового продукта путем использования различных методик оценки риска и его динамики, оптимизации страхового покрытия, определения страхового тарифа и т.д.; – формирование оболочки продукта, разработка условий страхования (в некотором случаях – типовых), регламентации прав и обязанностей сто-рон, а также предложение дополнительных услуг (сервисных, юридических и др.), которые не только улучшают процесс предоставления страховой услуги, но и являются инструментом дополнительного привлечения клиентов; – разработка методик доведения страхового продукта до целевого потребителя (схемы продаж); – оценку экономической эффективности страхового продукта для страховой компании. Если разработка продукта оценена руководством страховой компании положительно, компания проходит лицензирование и предлагает продукт на рынке. Как и в других сферах деятельности, в страховом деле начиная с процесса разработки продукт ориентирован на разные группы потребителей, что определяет также требование к страховщику.
Страховая услуга имеет свою потребительную и меновую стоимость. Потребительской стоимостью страховой услуги является обеспечение стра-ховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, выраженная в страховой премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка). В основе расчета стоимости страховой услуги лежит «идеальное» страховое равенство, устанавливающее общее правило формирования страховых фондов:  где СП – страховая премия; СВ – страховая выплата. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться стра-хователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. В настоящее время отечественные страховщики предлагают широкий спектр страховых услуг, в целом сравнимый с ассортиментом стран с развитым страховым рынком. Однако в России существует специфика спроса, обусловленная историческими и экономическими причинами. В мировой практике в последние годы возникли новые направления в формировании страховой услуги, среди которых важнейшими являются: конвергенция страховых и нестраховых услуг; услуги по управлению убыт-ками; «мультипродукты». Услуги, основанные на конвергенции, связаны прежде всего с методами альтернативной передачи риска и включают такие технологии, как условное предоставление капитала, секьюритизация страхо-вого риска и страховые деривативы. Условное предоставление капитала – это договор, по которому страхователь при наступлении заранее оговоренного события получает право на поступление средств от страховой компании в виде ссуды или взносов в уставный капитал. Потребность в таком продукте связана с необходимостью обеспечения платежеспособности страхователя при наступлении катастрофических убытков. Секьюритизация означает выпуск страховщиками ценных бумаг, как правило облигаций, в целях привлечения дополнительного капитала, кото-рый необходим при наступлении катастрофических или иных рисков. Наиболее популярном видом секьюритизации являются так называемые катастрофические облигации, которые приносят доход в соответствии с результатами деятельности страховой компании или некоторыми специаль-ными индексами. Страховые деривативы позволяют связывать выплату воз-мещения с наступлением того или иного события, которое оценивается через индекс. Такие операции называют также индексным страхованием. Услуги по управлению убытками предполагают перенос на страховую компанию портфеля фирмы, т.е. страховая компания принимает на себя резерв неоплаченных убытков, оцениваемых по текущей стоимости. Риск здесь заключается в возможности урегулировать эти убытки в пределах определенной суммы. «Мультипродукт» – это долгосрочный продукт, когда в рамках одного договора происходит комбинирование нескольких видов страхования. При этом страховая премия для имеющих разную природу рисков рассчитывается на интегрированной основе, за счет чего в объем ответственности могут включаться также риски, традиционно относящиеся к нестраховым. Страховая услуга – это товар и в этом качестве находится под влия-нием всех факторов макро- и микроуровня, которые определяют спрос, предложение, цены и конкурентную ситуацию. Основной проблемой стра-ховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. При объективной потребности в страховой защите предложение страховых услуг опережает спрос, что провоцирует острую конкуренцию. В условиях нестабильной национальной экономики и неразвитого финансового рынка страховой бизнес не может в ряде случаев обеспечить среднюю по рынку рентабельность капитала, что ведет к оттоку капитала из этой сферы, банкротству страховщиков, сужению объема страховой защиты. В то же время известно, что страхование стабилизует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||