РФ. Понятия, принципы, основные институты
 Скачать 3.52 Mb.
|
|
44. Банковские операции: виды, порядок лицензирования. Весь перечень банковских операций (сделок) можно объединить в три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические. Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Пассивные операции являются основополагающими в деятельности банков, поскольку только качественная и устойчивая ресурсная база позволяет им проводить свои кредитные и другие операции по размещению средств, приносящие прибыль, получение которой составляет цель их деятельности. К пассивным операциям банка относят привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие счетов срочных депозитов предприятий и организаций, а также вкладов граждан, выпуск банком собственных долговых обязательств (сертификатов, векселей, облигаций), привлечение кредитов и займов от других лиц, а также операции по формированию и наращиванию банком собственного капитала. При этом следует отметить, что привлечение средств клиентов (юридических и физических лиц) может осуществляться как с оказанием банком им услуг, так и без оказания последних. При проведении пассивных операций банк выступает в роли должника. Активные операции банков - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания своей ликвидности, а следовательно, и обеспечения финансовой устойчивости. К ним относятся ссудные, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые операции, операции с иностранной валютой, ценными бумагами, по обеспечению долевого участия банка своими средствами в деятельности предприятий и организаций. При совершении этих операций банк выступает в роли кредитора. Комиссионно-посреднические операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственных, ни привлеченных средств, за вознаграждение в виде комиссионных. К числу основных комиссионно-посреднических операций банков относятся: расчетно-кассовые операции; брокерские операции с ценными бумагами; гарантийные операции; трастовые операции; андеррайтинговые операции; информационно-консалтинговые операции; депозитарные операции. Любая кредитная организация подлежит государственной регистрации и должна получить разрешение, лицензию для осуществления банковской деятельности. Банк России для осуществления своих контрольных функций ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций. Итак, для получения разрешения на осуществление банковских операций, кредитная организация должна предоставить в Банк России следующие документы: заявление, с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии; учредительный договор; бизнес-план; документы об уплате государственной пошлины; источники средств, составляющих уставной капитал. В течении шести месяцев со дня предоставления документов Банк России должен принять решение. После принятия решения Банк направляет все сведения в налоговый орган, а тот в свою очередь в течении пяти дней, после получения сведений, вносит их в единый государственный реестр юридических лиц и уведомляет об этом Банк России. Банк в течении трех дней, уведомляет об том кредитную организацию с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала (не менее 300 млн.) и выдает документ, подтверждающий факт регистрации. Лицензия на осуществление банковских операций выдается после ее государственной регистрации. При предъявлении документов, подтверждающих оплату уставного капитала, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. В лицензии указываются валюта и количество банковских операций, которые может осуществлять организация. Вновь созданному банку могут быть выданы следующие лицензии: на осуществление банковских операций в рублях; на осуществление банковских операций в рублях и в иностранной валюте; вместе со второй лицензией может быть выдана лицензия на привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов. Если с момента регистрации банка прошло более трех лет, он может получить следующие виды лицензий: на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях; на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; генеральная лицензия выдается в случае наличия всех лицензий. Организация, имеющая генеральную лицензию, имеет право создавать на территории иностранного государства с разрешения Центрального Банка филиалы и представительства. Банк России может отозвать лицензию в случаях: установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; задержки осуществления банковских операций на не менее чем год, со дня выдачи лицензии; недостоверности отчетных данных; задержки более чем на 15 дней предоставления ежемесячной отчетности; осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией; неоднократное непредставление обновленных сведений в Банк России; и т.д. Банк России обязан отозвать лицензию в случаях: если размер уставного капитала, ниже минимального; если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведение в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств; если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредитора в течении 14 дней со днях их должного удовлетворения; и т.д. 45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц. Страхование вкладов - это защита денежных средств физических лиц в банках путем их страхования, т.е. гарантированием их возврата Агентством по страхованию вкладов. Страхование вкладов физических лиц регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Вклад - денежные средства в валюте РФ или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета. Основными принципами системы страхования вкладов являются: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования. Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, являющиеся выгодоприобретателями; банки являющиеся страхователями; Агентство являющееся страховщиком; Банк России. Агентство по страхованию вкладов – это орган, созданный для обеспечения функционирования системы страхования вкладов. Застрахованными являются все денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах и на счетах банков. Не подлежат страхованию следующие денежные средства: 1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такие счета открыты для осуществления предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления профессиональной деятельности; 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; 5) являющиеся электронными денежными средствами. Вкладчик имеет право: получить страховую сумму при наступлении страхового случая; сообщить в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получить от банка, в котором он размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов. 46. Эмиссионное право Центрального банка РФ. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. Центральный банк – это юридическое лицо, которое вправе заниматься банковской деятельностью, а так же государственный орган, осуществляющий регулирование и контроль. Целью Центрального Банка по закону является: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Кроме того Центральны Банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы — это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Наделение Центрального банка указанными полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Для реализации перечисленных функций Центральному банку необходимы обширная сеть региональных учреждений и центральный аппарат. 47. Страхование Понятие, значение и функции. В Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «О страховании» данное понятие сформулировано следующим образом: «страхование – это отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов» Правовую базу регулирования страхования образует комплекс нормативно-правовых актов. Конституция Российской Федерации определяет, что гражданам гарантируется государственное социальное страхование, а негосударственное добровольное страхование – поощряется (ст. 36). Во второй части Гражданского кодекса правовому регулированию страхования посвящена целая глава (ст.ст. 927–970). Важное значение для развития правового регулирования страхования имели федеральные законы «О страховании» от 27 ноября 1992 года и «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года, а также Указы Президента Российской Федерации «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 года (в редакции от 6 апреля 1994 года) и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года1. Кроме того, правовое регулирование страхования осуществляется постановлениями Правительства РФ, инструкциями Министерства финансов и другими подзаконными актами. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а так же за счет иных средств страхования. Страхование как экономическая категория – это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов необходимых для покрытия нужд общества и его членов. Страхование как правовая категория – это урегулированное нормами права общественные отношения, возникающие при создании и использовании страховых фондов. Целью страхования является: обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев; проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов и механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность. Функции страхования:
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. 48. Участники страховых отношений, взаимодействие страховщиков. Участники страховых отношений – это лица в них участвующие. Ими являются: страхователи, страховые организации, застрахованные лица, выгодоприобретатели, общества взаимного страхования, страховые агенты, брокеры, актуарии, объединения субъектов страхового дела, а так же федеральный орган власти, в компетенцию которого входит функции по контролю и надзору в сфере страхования. Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. 49. Виды и объекты страхования, виды лицензий. Объектами страхования выступают как имущественные, так и неимущественные интересы страхователей. Объектами страхования могут быть личные имущественные интересы связанные: с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам (страхование гражданской ответственности); страхование предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Нельзя страховать по закону: убытки от пари; противоправные деяния; расходы на освобождение заложников. Виды страхования. Страхование можно классифицировать по объекту на страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности и перестрахование. По методу страхования принято выделять обязательное и добровольное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В этом случае правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком, но они должны содержать обязательно положения об объектах и субъектах страхования, страховых случаях, рисках, тарифах, порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, правах и обязанностях сторон, о размере убытков или ущерба и т.д. Обязательное страхование отличается от добровольного, наличием у потенциального страхователя обязанности страховать. Права и обязанности участников определяются не договором, а законодательством. Обязательное страхование разделяют на государственное и негосударственное. Обязательное государственное страхование осуществляется только в силу прямого указания закона на необходимость страхования жизни, здоровья и имущества за счет средств соответствующего бюджета (медицинское, социально, пенсионное страхование). Обязательное негосударственное страхование возможно в силу прямого указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь здоровье и имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. В частности обязательному негосударственному страхованию подлежат: ответственность нотариусов, владельцев автотранспортных средств; прокуроры, следователи, судьи, военнослужащие; доноры; лица пострадавшие от радиации. Виды лицензий. На каждый вид страхования выдается лицензия, на страхование имущества, либо личное страхование, перестрахование и сострахование, на обязательное и добровольное страхование. Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым последним по договору страхования обязательств по страховой выплате. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. |