Текст учебников-5. Слайд 1 Титульный лист Слайд 2 Содержание Слайд 3
 Скачать 3.2 Mb.
|
|
Слайд 188 Электронные системы банковских операций В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов. Действующие в настоящее время электронные системы банковских операций можно разделить на такие два класса, как системы межбанковских сообщений и системы межбанковских расчетов. Различие между ними в том, что в рамках системы сообщений осуществляется только пересылка и хранение межбанковских документов, регулирование платежей проводится банками-участниками самостоятельно. В системе межбанковских расчетов учитываются взаимные требования и обязательства банков. К первым относят: - «SWIFT» [СВИФТ] – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций; - BankWire [Бэнк Вайе] – частная электронная сеть банков Соединенных Штатов Америки. Ко вторым относят: - «CHIPS» [ЧИПС] - Нью-Йоркская международная платежная система расчетных палат; - «CHAPS» [ЧЕПС] - Лондонская автоматизированная платежная система расчетных палат; - «FedWire» [Фэд Вайе] – сеть федеральной резервной системы Соединенных Штатов Америки. 38 6 Электронные системы различаются по сторонам, участвующим в переводах и расчетах. Система «SWIFT» [СВИФТ] организует пересылку банковских сообщений на двухсторонней основе, то есть между двумя участниками. Данная система будет более подробно рассмотрена далее. «CHAPS» [ЧЕПС] представляет собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает двенадцать банков, в том числе и Английский банк. Банки, получающие поручения о переводе средств через систему «CHAPS» [ЧЕПС], должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение одного дня. Это способствует повышению эффективности «CHAPS» [ЧЕПС] для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным. Самыми крупными электронными системами денежных переводов в Соединенных Штатах являются «Fedwire» [Фэд Вайе] и «CHIPS» [ЧИПС]. Эти системы используются банками для проведения расчетов по широкому кругу операций. Небанковские финансовые организации, как и нефинансовые учреждения, и физические лица, имеют доступ к «Fedwire» [Фэд Вайе] и «CHIPS» [ЧИПС] только через кредитные организации. «Fedwire» [Фэд Вайе] представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы Соединенных Штатов Америки. С ее помощью финансовые организации Соединенных Штатов Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов Америки, а также более девяти тысяч кредитных организаций, как в режиме on-line [он-лайн], так и off-line [оф-лайн]. Fedwire [Фэд Вайе] вместе с «CHIPS» [ЧИПС] являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США. «CHIPS» [ЧИПС] – крупнейшая в Соединенных Штатах Америки частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду 38 7 коммерческих банков. По отношению к клиринговой системе Федеральной резервной системы «Fedwire» [Фэд Вайе] она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой – крупнейшим клиентом. «CHIPS» [ЧИПС] была создана в 1970 году клиринговой палатой Нью-Йорка, представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что «CHIPS» [ЧИПС] является негосударственной организацией, Федеральная резервная система оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании. После того, как мы рассмотрели электронные системы банковских операций, приступим к более подробному рассмотрению системы «SWIFT» [СВИФТ]. Слайд 189 Система «SWIFT» [СВИФТ] Рассмотрим более подробно глобальную международную систему «SWIFT» [СВИФТ], то есть Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications [сэˈсайэти фо ˌуёлдˈуайд интэˈбэнк файˈнэншэл ˌтеликэмьюниˈкейшэнз]. Что в переводе с английского означает «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций». Итак, «SWIFT» [СВИФТ] – это международная межбанковская система совершения платежей. Она была создана в 1973-м году из 239 банков из пятнадцати стран мира с целью организации эффективного выполнения банковских операций, передачи информации, ее сортировки и архивирования. Головной офис организации располагается в бельгийском городе Ла- Юльп. Деятельность «SWIFT» [СВИФТ] регулируется законодательством Бельгии и Евросоюза. Формально организация независима и создана по бельгийскому законодательству, но Министерство финансов Соединенных Штатов Америки после теракта 11 сентября 2001 года получило доступ к финансовой информации сети «SWIFT» [СВИФТ]. Данная система официально функционирует с 1977-го года и сегодня 38 8 объединяет более десяти тысяч финансовых организаций и корпораций в более чем двухсот странах мира. Ее клиентами выступают различные финансовые учреждения, такие как всевозможные банки, брокерские фирмы, инвестиционные компании, биржи и так далее. Электронные сообщения, которые пользователи системы «SWIFT» [СВИФТ] передают друг другу, обеспечены высокой степенью защиты. Одновременно они имеют достаточно невысокую стоимость. Правила передачи и форматы информации, выдвинутые создателями этой системы, в настоящее время приобрели статус международного стандарта. Система обеспечивает передачу порядка одного миллиарда восьмисот миллионов сообщений в год. Ежедневно через сеть «SWIFT» [СВИФТ] проходят платежные поручения суммарной оценочной стоимостью более шести триллионов долларов. Внедрение системы связи «SWIFT» [СВИФТ] позволило: - наладить круглосуточный информационный обмен между банками, - стандартизировать и автоматизировать банковские операции на международном уровне, - осуществлять безбумажные платежные операции с минимальным привлечением труда людей и сокращением операционных расходов, - ускорить обмен информацией между банками с помощью телекоммуникационных линий связи, - минимизировать типичные виды банковского риска: потери документов, ошибочную адресацию, фальсификацию платежных документов и так далее. Система надежна с точки зрения обеспечения безопасности банковских операций, так как включает совокупность комбинаций физических, технических, а также процедурных средств безопасности. Банковские операции унифицированы. В зависимости от особенностей 38 9 поручений применяются двести сорок платежно-расчетных стандартов. Созданные и используемые «SWIFT» [СВИФТ]-стандарты банковской документации признаны Международной организацией по стандартизации — ISO [ай-эс-о]. Платежная система «SWIFT» [СВИФТ] на сегодняшний день является наиболее широко используемой платежной межбанковской системой в мировом сообществе. Система «SWIFT» [СВИФТ] отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка. Она предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала. Например, обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация. Высокий уровень безопасности достигается, во-первых, за счет присвоения каждому сообщению входящего и исходящего номера и контроля со стороны «SWIFT» [СВИФТ] над соблюдением порядка нумерации. Во- вторых, за счет шифровки текста сообщения с помощью специальных криптографических устройств. В-третьих, за счет формирования отчетов, предоставляемых системой пользователю и направляемых ему с определенной периодичностью. И, наконец, в-четвертых, за счет использования ключей аутентификации. Перейдем к рассмотрению функционирования системы «SWIFT» [СВИФТ] в России. Слайд 190 Система «SWIFT» [СВИФТ] в России По уставу «SWIFT» [СВИФТ], в каждой стране, участвующей в системе, создаются национальные группы членов и пользователей системы SWIFT [СВИФТ]. В России такой организацией является «Россвифт», 39 0 которая была создана в тысяча девятьсот девяносто пятом году и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию. В декабре тысяча девятьсот восемьдесят девятого года «Внешэкономбанк» стал первым финансовым институтом на территории бывшего Союза Советских Социалистических Республик, подключившимся к системе «SWIFT» [СВИФТ]. Основная функция системы – это передача сообщений о проведенном платеже. «SWIFT» [СВИФТ] фактически монополист, на его долю приходится около 80-90% всех глобальных взаиморасчетов. Любая сделка на внешнем рынке России, включая продажу нефти и газа, проходит через систему «SWIFT» [СВИФТ]. Данная система, в сравнении со своими конкурентами, обладает такими ключевыми преимуществами, как скорость передачи сообщений, надежная система защиты. И, конечно же, относительная дешевизна услуг системы. В настоящее время около шестисот ведущих российских банков и организаций являются пользователями «SWIFT» [СВИФТ]. География пользователей охватывает восемьдесят пять городов страны. В «SWIFT» [СВИФТ] представлены более половины российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами России и осуществляют более 80% расчетов. Таким образом, Россия активно интегрирована в данную систему. И, несмотря на то, что доля оборота российских банков всего 1,5%, по численности подключенных к ней кредитных организаций в 2015 году наша страна занимала второе место в мире после Соединенных Штатов Америки. Страны, лидирующие по числу кредитных организаций, подключенных к системе «SWIFT» [СВИФТ] по данным конца 2013 года, представлены на слайде. За день в России отправлялось через «SWIFT» [СВИФТ] около 360 тысяч сообщений. За последние годы рост трафика составил порядка 30%, а в 2014 году – более 40%. 39 1 В связи с кризисом в Украине в сентябре 2014 года, Европарламентом была одобрена резолюция об отключении России от системы «SWIFT» [СВИФТ] в качестве одной из санкций против России. Инициатором идеи еще в августе 2014 года выступила Великобритания. Королевство не импортирует российский газ, поэтому реализация данной инициативы не затронула бы энергетический сектор Великобритании, чего нельзя сказать о других государствах Евросоюза, поддержавших резолюцию. Отключение от системы предполагалось в случае эскалации конфликта в Украине. Решение Европарламента явилось лишь политической декларацией, предложением Совету Европы. При этом Совет Европы также не компетентен совершать подобные действия, так как система «SWIFT» [СВИФТ] – формально независимая от Евросоюза и Соединенных Штатов Америки организация. При этом «SWIFT» [СВИФТ] заявила, что данная рекомендация нарушает права компании и наносит ущерб ее репутации, поскольку сама компания не обязана исполнять резолюции, и остается глобальным и нейтральным поставщиком финансовых услуг. Данное заявление способствовало ускорению процесса перевода всех межбанковских расчетов внутри России на собственную систему. Слайд 191 Национальная система платёжных карт в России Финансовая независимость страны от других государств – одна из важнейших составляющих ее политической самостоятельности. Больше двух десятилетий целый пласт экономики нашей страны – внутренние платежи по банковским картам – был завязан на иностранных системах «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард]. И только в 2014 году был предпринят решительный шаг к уходу от этой неэффективной схемы – создание в России Национальной платежной системы. На законодательном уровне деятельность Национальной платежной системы в России определяется Федеральным Законом «О национальной 39 2 платежной системе». Национальная платежная система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, в том числе: - операторов электронных денежных средств, - банковских и иных платежных агентов и субагентов, - организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, - операторов услуг платежной инфраструктуры и операторов платежных систем. Национальная платежная система предоставляет России преимущества, которые представлены на слайде. Также Национальная платежная система позволяет её пользователям осуществлять платежи по картам в банкоматах любых банков без комиссии, гарантирует работу с картами при любой внешнеполитической обстановке. Рассмотрим, как исторически складывалось в России построение Национальной платёжной системы. Слайд 192 История создания Национальной системы платёжных карт в России Первые попытки создания в России национальной платёжной системы были предприняты в начале 1990-х годов. Это было время общего старта кредитных организаций на рынке платежных пластиковых карт. В тот период многие банки, стремясь быть более конкурентоспособными на рынке, создавали собственные, уникальные платежные системы, способные обслуживать только свои пластиковые карты. Такие платежные системы получили название локальных. Для привлечения большего числа клиентов банки развивали свои сети терминалов и банкоматов в точках оказания услуг. Эти терминалы и 39 3 банкоматы принимали к обслуживанию пластиковые карты, эмитированные самими банками, а также карты известных международных платёжных систем «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард]. Банки становились их членами, привлекая к себе наиболее богатых клиентов, выезжающих за границу. При этом каждый такой банк стремился привлечь в свои платежные системы другие кредитные организации, предоставляя им право эмитировать пластиковые карты своих платежных систем. Так банки стремились за счёт них расширить инфраструктуру обслуживания карт своей платёжной системы. Некоторые банки в этом преуспели более других, став лидерами в своих регионах, претендуя на национальные масштабы. В 1992 году заработала национальная система межбанковских расчётов «STB Card» [эс-ти-би кард]. В 1993 году появились сразу три системы: «Union Card» [Юнион Кард], новосибирская «Золотая Корона» и проект Сбербанка «СБЕРКАРТ». Так, в 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему «Union Card» [Юнион Кард], которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 миллиона платёжных карт. Также в 1993-м году Сбербанк создал платёжную систему «СБЕРКАРТ», которая к 2010-му году объединила 22 банка, выпустивших более трёх миллионов платёжных карт. В конце 1993-го года в новосибирском Академгородке была создана платёжная система «Золотая Корона», которая к 2014-му году объединила около 87-ми банков, выпустивших более 8-ми миллионов платёжных карт. Изначально российские компании предпочитали использовать для зарплатных проектов отечественные платежные системы, поскольку они обходились дешевле. Самой популярной была система «Union Card» [Юнион Кард]. При этом в магазинах чаще принимали зарубежные карты «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард]. 39 4 Однако разнообразие и индивидуальность несовместимых между собой локальных платежных систем пластиковых карт создавала проблемы для населения, уже имеющего пластиковые карты. Каждая из них принимала к обслуживанию только свои карты и не воспринимала карты других платежных систем. Претензии на лидерство таких банков в масштабах российского рынка платёжных карт мешали консолидации банковского сообщества для построения национальной системы платёжных карт. Слайд 193 История создания Национальной системы платёжных карт в России, продолжение. В сентябре 1995 года банки «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ», «Международная финансовая компания» и инкассаторская фирма «Инкахран» вложили 250 миллионов долларов в систему «СТБ-Россия». Они планировали создать единую систему платежей, карты которой принимались бы во всех странах Содружества Независимых Государств. Реализация проекта затянулась, а из-за кризиса 1998 года полностью отменилась. Инфраструктура обслуживания карт платёжных систем «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард] в России в тот период уступала инфраструктуре обслуживания карт локальных платёжных систем. Она не претендовала на национальные масштабы, как это случилось в более поздние годы новой истории России. В октябре 1994 года по инициативе руководства Московского Главного территориального управления Банка России при главке был создан Координационный комитет по развитию платежных систем. Целью создания комитета было стремление главка путем взаимодействия с кредитными организациями Москвы своевременно выявлять проблемы в этой сфере. Прежде всего, в действующей системе межбанковских расчетов Банка России, с тем, чтобы оказывать свое влияние на их устранение, обмен мнениями с банками по вопросам информационного взаимодействия. Одним 39 5 из направлений работы Координационного комитета были вопросы, связанные с развитием рынка пластиковых карт в Москве. В Московском Главном территориальном управлении Банка России после анализа мирового опыта развития платежных систем пластиковых карт пришли к существенному выводу. Было отмечено, что у России имеется уникальная возможность, используя мировой опыт – прежде всего опыт Франции – пройти более короткий путь с точки зрения временнЫх и финансовых затрат построения единой платежной системы пластиковых карт. Здесь необходимо консолидировать усилия отечественных банков. Свою роль Московское Главное территориальное управление Банка России видело в координации усилий банков в создании единой платежной системы пластиковых карт, прежде всего, в Москве. Однако, учитывая, что большинство крупнейших банков России, владеющих развитой по стране филиальной сетью, территориально находились в Москве, такая платежная система имела бы перспективу расширения до национальных масштабов. Вскоре при Банке России в составе Международного координационного комитета по разработке платежных систем Банка России была организована Рабочая группа по новым платежным инструментам. Специалисты Рабочей группы представляли не только Банк России, Московское Главное территориальное управление Банка России, но и Ассоциацию российских банков, крупнейшие московские банки, иных активных участников рынка пластиковых карт. В их числе «Сбербанк РФ», «СБС-Агро», «Инкомбанк», «Агропромбанк», Федеральное агентство правительственной связи и информации – «ФАПСИ». В количественном плане в составе Рабочей группы преобладали представители кредитных организаций. Слайд 194 История создания Национальной системы платёжных карт в России, продолжение. Основные усилия Рабочей группы были сосредоточены на решении 39 6 проблем разработки проекта Национальной системы платежных карт России и проекта документа Банка России, регулирующего применение платежных карт в Российской Федерации. По первому направлению работ к середине 1996 года Рабочая группа вышла на этап разработки и создания пилотного проекта Национальной системы платежных карт. По оценке консультантов Международного валютного фонда для реализации пилотного проекта требовалось финансирование в объеме 5 миллионов долларов США. Условием Международного валютного фонда было финансирование работ по пилотному проекту по схеме: 50% суммы выделяет Международный валютный фонд и 50% должна изыскать российская сторона. Кредитные организации, входившие в состав названной выше Рабочей группы, готовы были профинансировать долю российской стороны в объёме 2,5 [двух с половиной] миллионов долларов, подтвердив своё согласие соответствующими официальными письмами. Однако в середине 1996 года деятельность Рабочих групп была прекращена. Это было связано с решением руководства Банка России о сосредоточении своих усилий по разработке платёжных систем на основных направлениях. В качестве них были определены разработка, в первую очередь, проектов по платёжным системам перевода крупных сумм платежей и массовых платежей. По второму направлению работ проект документа Банка России, регулирующий применение платежных карт в Российской Федерации, был подготовлен Рабочей группой и направлен на рассмотрение руководства Банка России. Впоследствии, то есть уже после прекращения деятельности Рабочей группы, документ после доработки был утверждён Банком России и явился первым документом, регулирующим применение в России платёжных карт. Впервые идея построения в России Национальной системы платежных 39 7 карт публично была озвучена Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России в марте 1995 на конференции, проводимой коммерческим банком «ОПТИМА». Конференция была посвящена карточному проекту банка «ОПТИМА» с целью привлечения к нему других участников рынка. Прежде всего – кредитных организаций для расширения инфраструктуры обслуживания банковских карт, предлагаемых данным банком. Отметим, что в 1999 году появилась переоформленная в некоммерческую организацию «Объединённая расчётная система». В 2000 году правительство планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта». Проект столкнулся с массовой критикой со стороны других банков, которые не хотели, чтобы во главе единой платежной системы стоял «Сбербанк». К тому же, были проблемы с финансированием проекта, и власти посчитали, что выгоднее сотрудничать с «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард], чем создавать свою систему. Слайд 195 История создания Национальной системы платёжных карт в России, продолжение. Популярность российских платежных систем стала падать еще в 1998 году в связи с кризисом, который значительно подорвал доверие к банковским картам. В 2001 году доля «Visa» [Виза] на российском рынке составляла почти тридцать процентов, к 2003 году достигла сорок процентов. В 2002 году, чтобы конкурировать с «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард], «Union Card» [Юнион Кард] и «СТБ Card» [ЭсТэБэ Кард] решили объединить свои усилия и создать единую сеть обслуживания. В эту сеть вошли более половины российских банков — 650, 3,5 тысячи банкоматов и 26 тысяч торговых и сервисных точек. Годовой оборот, как ожидалось, должен был составить один миллион операций. Но совокупное число карт «Union Card» [Юнион Кард] и «СТБ Card» 39 8 [ЭсТэБэ Кард] все равно оказалось в два раза меньше, чем у «Visa» [Виза], доля которой продолжала расти быстрыми темпами. «Union Card» [Юнион Кард ] и «СТБ Card» [ЭсТэБэ Кард] вели переговоры о сотрудничестве и с двумя другими российскими платежными системами – «Золотой Короной» и «Сберкартом», но так и не смогли договориться о совместной работе. В 2003 году платежная система и процессинговый центр «СТБ Card» [ЭсТэБэ Кард] были проданы инвестиционной компании «Интеррос» и вошли в группу компаний «Росбанка». Оказалось, что новые собственники не заинтересованы в развитии платежной системы. «Росбанк» даже не приступил к эмиссии карт «СТБ», и сеть приема первой российской платежной системы стала уменьшаться. Процессинг «СТБ Card» [ЭсТэБэ Кард] с 2004 года стал работать под брендом компании «UCS» [Ю-Си-Эс], которая занимается обработкой операций с банковскими картами международных платежных систем. «Золотая корона» тоже пыталась создать единую национальную платежную систему совместно с «Уралвнешторгбанком». Компании разработали концепцию «Федеральная карта» и в 2003 году обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой помочь в ее осуществлении. Планировалось, что будет создан единый процессинговый центр, к которому будут подключены все российские банки. Компании также собирались заключить сотрудничество с какой-либо из международных карт, чтобы клиенты национальной платежной системы могли расплачиваться и за границей. Ответ от президента так и не был получен. Слайд 196 История создания Национальной системы платёжных карт в России, продолжение. В начале двухтысячных годов позиции российских платежных систем продолжали ослабевать. Банки не могли договориться, кто будет зарабатывать на проекте. Они не хотели уступать друг другу огромный рынок, приносящий доходы от 39 9 комиссий за проведение платёжных транзакций. Пока банки не могли договориться, российский рынок поделили между собой международные платежные системы «Visа» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард]. В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого. Официально о законопроекте было объявлено только в 2010 году. Помимо предложения создать национальную систему платежных карт, в нем содержался запрет на обработку российских транзакций за рубежом. В случае принятия закона «MasterCard» [МастерКард] и «Visa» [Виза] должны были бы совершать операции через операционные и клиринговые центры, которые находятся на территории России, либо отказаться от работы на этом рынке. Платежные системы были к этому не готовы и приложили все усилия, чтобы пролоббировать изменения в законопроекте. В результате закон был принят в 2011 году без поправки о запрете на обработку операций за границей. В 2010 году был принят еще один закон, оказавший влияние на создание Национальной платежной системы – «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Одна из его статей посвящена универсальной электронной карте – удостоверению личности, интегрированному с банковским платежным приложением. В результате этого закона «Сбербанк» в том же году создал «Универсальную электронную карту» и платежную систему «ПРО100». Одновременно с этим был закрыт проект «Сберкарт». Предполагалось в течение нескольких лет выдать всем гражданам России универсальные электронные карты, в результате чего «ПРО100» стала бы национальной системой платежных карт. Но в процессе реализации проекта пришлось решать множество технических и организационных задач. В результате чего сроки выдачи карт гражданам России несколько раз переносились, а затем обязательная выдача 40 0 универсальных электронных карт была отменена. Однако была выстроена вся необходимая инфраструктура. Также, в 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», о котором было сказано выше. Но в этом законе также не предусматривалось создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом. К началу 2013 года Центральный банк создал реестр операторов платёжных систем, в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены социально значимые платёжные системы: «Contact» [Контакт], «Visa» [Виза], «Золотая Корона», «MasterCard» [МастерКард], платёжная система «ВТБ», платёжная система «Сбербанк». Слайд 197 История создания Национальной системы платёжных карт в России, окончание. В марте 2014 года Соединенные Штаты Америки ввели очередные санкции против России. И международные платёжные системы «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард] во второй раз остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети. Так, были «заморожены» операции по картам банка «Россия», «Собинбанка», «СМП-банка» и «Инвесткапиталбанка». Позднее «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард] всё-таки разморозили кредитные карты банков. Ввиду этого вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений. Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью инфраструктурно и 40 1 информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России. Таким образом, операционные центры и платёжные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу и предоставление доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платёжных транзакциях. К концу марта 2014 года в обществе начали серьёзно обсуждать создание национальной системы платёжных карт. 27 марта 2014 года Президент Российской Федерации Владимир Путин одобрил создание Национальной платёжной системы в России и распорядился как можно скорее заняться её разработкой и внедрением. К концу мая 2015 года подключение российских банков к Национальной системе платёжных карт завершилось. Это, прежде всего, касалось карт «Visa» [Виза], работа в данном направлении по «MasterCard» [МастерКард] была завершена ранее. В данный период все операции внутри страны по картам российских банков уже обрабатывались процессингом Национальной системы платежных карт. Срок перевода транзакций локальных платежных систем был установлен до конца 2015 года. Это был первый этап в построении Национальной платежной системы в сегменте рынка банковских карт. Следующий шаг – выпуск собственных банковских карт на российских чипах. Первая эмиссия отечественных карт с недавно выбранным россиянами логотипом и названием планировалась к декабрю 2015 года. В 2016–2017 году планировалось начать продвижение этих карт на международный рынок. 23 мая 2015 были объявлены итоги конкурса на лучшее название и логотип первой общенациональной платёжной карты. В итоге, Национальная система получила название «Мир». Таким образом, национальная система платёжных карт России «Мир» представляет собой платежную систему, созданную в Российской 40 2 Федерации. Её целью явилось обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Теперь, в соответствии с российским законодательством, все операции с использованием международных платежных карт в Российской Федерации должны проводиться с использованием инфраструктуры Национальной системы платёжных карт. Несмотря на то, что Национальная платёжная система служит альтернативой «Visa» [Виза] и «Mastercard» [МастерКард], эти международные компании выступают её технологическими партнёрами. Итак, нами была рассмотрена история возникновения Национальной системы платежных карт в России. Далее остановимся на процессе создания Национальной системы платежных карт в других странах. Слайд 198 Опыт создания Национальной платежной системы в других странах В Белоруссии функционирует национальная платёжная система под названием «Белкарт». Карточки «Белкарт» являются собственной разработкой Национального банка Республики Беларусь. Количество эмитированных карт по состоянию на июнь 2012 года составляет 4,6 миллионов, участниками системы являются 17 банков. Карта, имеющая магнитную полосу, пока ее слабо защищена, но уже имеются договоренности с «MasterCard» [МастерКард.]. Договоренность заключается в использовании технологии «EMV» [и-эм-ви], в том числе с бесконтактным интерфейсом. Но уже с 2014 года система «Белкарт» использует чип на карте, что сделало возможным использование карты для off-line [офф-лайн] операций в качестве карты социальных и транспортных приложений. Использование чипа с возможностью бесконтактных операций существенно удорожает карту. Тем не менее, эта карта используется уже несколько лет, а карту с 40 3 магнитной полосой приходится достаточно часто перевыпускать. В результате стоимость карт с магнитной полосой и чипом практически не отличается. В ноябре 2013 года «Белкарт» заключила партнёрское соглашение с «MasterCard» [МастерКард]. Благодаря данному соглашению будут эмитироваться кобрендинговые карты «Белкарт» и «MasterCard» [МастерКард], что позволит применять карты «Белкарт» за рубежом. Далее рассмотрим Национальную систему массовых электронных платежей, функционирующую на Украине уже с 2003 года. Членами данной системы являются 57 украинских банков, держателями карт Национальной системы массовых электронных платежей являются 2,7 миллионов человек. В рамках этой платёжной системы, в Украине имеют обращение полноценные фиатные электронные деньги. Украинская карта использует чип, поэтому может быть использована в качестве платформы для реализации социальных и транспортных приложений. В качестве следующей платежной системы рассмотрим «NPCI» [эн-пи- си-ай], или «National Payments Corporation of India» [нэйшнл пэйментс корпорэйшн оф Индия], что в переводе с английского означает «Национальная платежная корпорация Индии». За два года работы системой «NPCI» [эн-пи-си-ай] был разработан проект собственной платежной системы, способной стать местной альтернативой «Visa» [Виза] и «MasterCard» [МастерКард]. Для разработки системы привлекалась консалтинговая компания «Ernst and Young» [ёнст энд ян]. Далее рассмотрим систему под названием «JCB» [джей-си-би], то есть «Japan Credit Bureau» [джэпэн кредит бюреуа], что в переводе с английского означает «Японское кредитное бюро». Платежная система Японии «JCB» [джей-си-би] существует с 1961 года. Карты «JCB» принимаются во многих странах мира, в том числе в некоторых банкоматах и расчётных терминалах России. В Китае действует Национальная платежная система «China 40 4 UnionPay» [чайнэ юнионпэй]. Она существует с 2002 года. Карты «UnionPay» [юнионпэй] принимаются в 141 стране мира, наиболее широко – в Австралии и Новой Зеландии. Слайд 199 Предназначение внутрибанковской платежной системы В связи с совершенствованием системы расчетов и жесткой конкуренцией на рынке расчетно-кассового обслуживания, перед множеством банков встает задача улучшения качества обслуживания путем совершенствования внутрибанковской системы расчетов. На данном этапе внутрибанковская система расчетов еще недостаточно автоматизирована и оперативна, а также требует значительных перемен и доработок. Сегодня на первый план выходит проблема комплексной автоматизации внутрибанковских расчетов. Это необходимо с целью оптимизации потока платежных документов. Данный вопрос особенно актуален для банков, имеющих разветвленную филиальную сеть. В ряде случаев речь может идти и о создании собственного расчетного центра. Далее рассмотрим основные цели создания внутрибанковской расчетной системы. Во-первых, необходимость в повышении эффективности использования средств банка и его филиалов путем ускорения проведения платежей клиентов и уменьшения объемов средств, отвлекаемых из оборота в систему безналичных расчетов. Это, в свою очередь, способствует мобилизации и концентрации финансовых средств для их эффективного использования, то есть получения прибыли, финансового подкрепления учреждений банка, выявления дополнительных кредитных ресурсов, а также сокращения времени оборота финансовых средств и так далее. Во-вторых, осуществление своевременного и качественного расчетного обслуживания участниками расчетной системы банка и их клиентов. В-третьих, потребность защиты банковской информации от 40 5 умышленных и неумышленных посягательств. В-четвертых, разработка и внедрение новых банковских услуг в области совершенствования расчетов. И, наконец, в-пятых, это рационализация документооборота: - уменьшение числа форм документов, - сокращение времени на составление документов и передачу документов для целей своевременного их отражения в учете, - организация архивирования документов с использованием современных программно-технических средств для компактного хранения и быстрого поиска. Одной из основных задач стратегического менеджмента банка является управление платежами. Головной банк должен осуществлять необходимый контроль над расчетами филиалов. Кроме того, он имеет возможность аккумулировать финансовые ресурсы, управлять финансовыми потоками и реализовывать важнейшие условия для эффективного функционирования платежной системы кредитного учреждения. То есть взаимодействовать с межбанковскими системами расчетов. Для реализации стратегических целей и задач развития межбанковской расчетной системы необходимо: создать надежную интегрированную автоматизированную систему расчетов, основанную на применении современных информационных технологий и позволяющую проводить платежи в расчетной системе банка в режиме реального времени; предоставить клиентам разнообразные формы и способы обмена информацией с подразделениями Банка; создать условия клиентам для широкого внедрения 40 6 электронных платежей с целью ускорения прохождения платежей и обеспечения качественного и надежного их обслуживания; внедрить электронный документооборот по всем видам платежей; внедрить международные стандарты электронных сообщений при проведении расчетов в системе Банка в иностранной валюте, а также в рублях, в случае введения данных стандартов Банком России при межбанковских расчетах в рублях; разработать эффективную тарифную политику по оказанию расчетных услуг; оптимизировать объем средств, находящихся на корреспондентских счетах, субсчетах в Банке России за счет централизации расчетов; совершенствовать механизмы и системы управления рисками в расчетах; совершенствовать нормативную и методологическую базу с учетом современного развития банковской системы в условиях рыночной экономики; проводить рекламную кампанию по указанию расчетных услуг Банка; совершенствовать тарифную политику расчетных услуг банка, которая должна обеспечивать оптимальный уровень рентабельности расчетных услуг и конкурентоспособность. Далее рассмотрим развитие внутрибанковских расчетов посредством создания автоматизированного Расчетного центра. Слайд 200 Развитие системы внутрибанковских расчетов путем создания 40 7 автоматизированного Расчетного центра. Рассмотрим, что представляет собой Расчетный центр банка, а также его преимущества. Банки, активно развивающие филиальную или корреспондентскую сеть, неизбежно приходят к выводу о необходимости иметь единый автоматизированный Расчетный центр. Это нужно для того, чтобы обеспечить быстрое и качественное прохождение межфилиальных и межбанковских платежей, управлять финансовыми потоками и контролировать расчеты, выполняемые в филиалах. Разумеется, чтобы выделить Расчетный центр в самостоятельную структуру, потребуются как организационные, так и технологические изменения. Преимущества внедрения программного комплекса, осуществляющего расчеты в крупном многофилиальном банке, состоят в организации внутрибанковского расчетного центра. Это дает возможность пересылать рублевые платежи в рамках прямого взаимодействия банка и его филиалов. Когда платеж идет через Расчетно-кассовый центр (РКЦ – эр ка цэ), то последнее перечисление средств в РКЦ доходит до контрагента лишь на следующий после отправки день, даже если обмен происходит в рамках одного города. Срок прохождения платежа с использованием прямых каналов между Расчетным центром и филиалом или Расчетным центром и терминалом составляет не более двух периодов между сеансами связи. При существующих технологиях, даже при отсутствии онлайновой связи, обмен сообщениями осуществится в пределах одного часа. Таким образом, реальная экономия всегда будет не меньше, чем объем платежей за последний рейс, умноженный на ставку «overnight» [оувэˈнайт]. Отправка валютных платежей в филиалы и банки-респонденты осуществляется не на основе протокола «SWIFT» [СВИФТ], а через специально созданную систему внутри банка. В качестве следующего преимущества создания автоматизированного Расчетного центра необходимо отметить снижение внутренних расходов 40 8 банка. Опыт внедрения автоматизированной платежной системы в банках свидетельствует о том, что количество платежей, которое может обработать один сотрудник с помощью нового функционала, увеличивается в 1,5-3 раза. Столь значительная разница обусловлена уровнем формализации технологии обработки платежей: чем он выше, тем больше выигрыш в производительности. Следующее преимущество связано с сокращением потерь, обусловленных финансовыми злоупотреблениями. Построение Расчетного центра позволяет руководству банка более детально контролировать платежи в соответствии с принятой бизнес-логикой. То есть настроить систему организации платежей под специфику бизнес-процессов любого банка. При этом наиболее важные платежи, как головного офиса, так и филиалов, визируются в соответствующей службе банка. Таким образом, обеспечивается реальный контроль использования финансовых ресурсов и эффективное управление внешними платежами в банке. Безусловно, в данном случае говорить о каких-то количественных оценках возможной экономии нельзя – все зависит от специфики конкретного учреждения. Все эти преимущества необходимо соотнести со стоимостью работ по организации Расчетного центра или иного механизма управления внешними платежами в банке. Это затраты на приобретение техники, специализированного программного обеспечения, его внедрение в банке, а в дальнейшем – на сопровождение. Помимо финансовых средств внедрение и сопровождение требуют от банка и иных затрат, связанных с установкой системы организации платежей. Рассмотрим несколько примеров взаимодействия «банк – клиент». В качестве первого примера выделим обслуживание холдинга. Для многих банков существенную часть доходов приносит обслуживание крупных территориально распределенных организаций. Обычно такая задача возлагается на многофилиальные банки, которые в той или иной степени адаптируют свою структуру под специфику клиента. 40 9 В качестве второго примера рассмотрим дополнительные услуги. Сотрудничество с Банком дает VIP [вип]-клиенту возможность оперативно производить расчеты со своими филиалами. Далее у VIP [вип]-клиента может возникнуть другая задача – вместе с платежами пересылать и сопроводительные документы, такие как: - товарные документы для обслуживания фактОринговых и форфЕйтинговых сделок, - валютные контракты на покупку валюты на бирже, - зарплатные ведомости. Третьим примером взаимодействия служит финансовый контроль. Филиал VIP [вип]-клиента часть закупок производит через головной офис, а часть – самостоятельно, у местных поставщиков. При этом VIP[вип]-клиент считает необходимым осуществлять контроль над всеми внешними платежами своего филиала. Схема обслуживания здесь может быть построена следующим образом. При платеже на сумму менее X и/или в определенные организации, филиал только извещает головной офис об оплате. А отчисления на сумму, превышающую установленный порог, не проводятся банком до визирования уполномоченным сотрудником головного подразделения. Слайд 201 Основные функции внутренней платежной системы. Теперь рассмотрим подробнее, какие функции берет на себя внутренняя платежная система. Во-первых, для оперативного выполнения межфилиальных и межбанковских платежей и снижения издержек на их проведение система должна осуществлять автоматизацию движения платежей и сопутствующих сообщений. При этом система самостоятельно выполняет все действия кроме тех, когда решение должен принять человек. Также система должна обеспечить взаимодействие с различными системами электронных расчетов. 41 0 При этом необходима поддержка форматов Банка России, Сбербанка России, а также форматов кредитных организаций стран Содружества Независимых Государств. Кроме того, встроенные функции позволяют в штатном режиме передавать от одного филиала или банка-корреспондента к другому произвольную информацию, как структурированную, так и не структурированную. Во-вторых, для эффективного управления ресурсами банка система должна обеспечивать контроль над состоянием корреспондентских счетов, выбор оптимального маршрута проведения платежей, а также позиционирование платежей. В-третьих, в интересах контроля деятельности филиалов система должна вести мониторинг внешних платежей банка и филиалов и, конечно, контроль соблюдения требований, установленных для платежей. Слайд 202 Общая схема функционирования внутренней платежной системы. Обратим внимание, что вариантов построения внутренней платежной системы очень много. Поэтому каждый раз, анализируя какую-либо схему, мы рассматриваем только частный случай. Структурной единицей внутренней платежной системы является узел, который создается при балансовом подразделении многофилиального банка. Узел внутренней платежной системы должен быть сконфигурирован и настроен в соответствии со своей конкретной ролью в обработке платежей. Например, при построении двухуровневой системы «Головной банк – Филиал» модули внутренней платежной системы могут быть сгруппированы в два логических блока, таких как Расчетный центр и Филиал. При этом Расчетный центр взаимодействует с автоматизированной банковской системой головного банка, филиалами, внешними платежными системами, Расчетно-кассовыми центрами и банками-корреспондентами. 41 1 Филиал связан с автоматизированной банковской системой филиала, с Расчетным центром, а также может взаимодействовать с внешними платежными системами. Процесс функционирования внутренней платежной системы включает некоторые действия. Первое действие представляет собой принятие из автоматизированной банковской системы филиала-отправителя платеж. Далее при необходимости производится его дополнительная верификация, затем он отправляется в Расчетный центр. Второе действие представляет собой получение Расчетным центром платежа из филиала, проверку корректности заполнения реквизитов платежа и правомочности его отправки из филиала. Третье действие – отправка межфилиального внутрибанковского платежа в филиал-получатель. Четвертое действие – позиционирование начального межбанковского платежа на внешний корреспондентский счет, то есть возможность в полуавтоматическом режиме преобразовать платеж в формат соответствующей платежной системы, отправить банку-корреспонденту. Пятое действие представляет собой получение ответного платежа от внешней платежной системы, преобразование в формат внутренней платежной системы, отправку платежа в филиал-получатель. И, наконец, шестое действие: получение платежа в филиале- получателе и зачисление его на счет получателя средств. При этом система должна, в первую очередь, обеспечивать гарантированную передачу сообщений распределенной системы, конфиденциальность пересылаемой информации, защиту данных от модификации. Во-вторых, система должна корректно отражать проводимые операции по счетам бухгалтерского учета согласно принятой бухгалтерской модели. Таким образом, внедрение автоматизированной системы открывает |