Способы и формы обеспечения возвратности

• Название: Способы и формы обеспечения возвратности
• Дата: 25.07.2022
• Размер: 412.76 Kb.
• Имя файла: Diplom Kochesheva.docx
• Тип: Документы; #635786
• страница: 11 из 12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам проведённого исследования были сделаны следующие выводы.

Обеспечение возвратности кредитов выступает одним из ключевых методов управления кредитным риском индивидуального заемщика, направленных на предотвращение риска и/или (в случае наступления событий риска) минимизацию финансовых потерь.

Основными видами обеспечения, принимаемого банками в целях истребования обязательств и возмещения потерь при невозврате в полном объеме и в установленные сроки взятой ссуды, являются залог (имущество движимое и недвижимое, различные виды ценных бумаг и т.д.), гарантия и поручительство. Также используются высоколиквидные формы обеспечения в виде компенсационных депозитов Банка России, гарантийных вкладов, обязательств ГК АСВ и др. Договора залога, поручительства, а также гарантии оформляются в письменной форме и их действие прекращается в момент полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Дополнительным видом обеспечения выданных кредитов выступает страхование, которое также применимо и к различным видам залога.

Объект исследования - ПАО Сбербанк - является крупнейшей, системно значимой кредитной организацией РФ, активы которой занимают порядка трети от всех активов российского банковского сектора. Для Банка характерен универсальный характер деятельности, что означает его присутствие на всех ключевых сегментах рынка банковских услуг, финансового рынка.

ПАО Сбербанк динамично развивался в 2018-2021 годах. Даже по итогам сложного 2020 г. ему удалось значительно нарастить активы, чистую ссудную задолженность, портфель ценных бумаг, объёмы привлеченных средств клиентов, собственные средства. В 2021 г. данную динамику Банку удалось закрепить и даже нарастить темпы роста выданных кредитов и источников собственных средств. В результате активы Банка достигли 37,8 трлн. руб. Банк отличали стабильная прибыльная деятельность, рациональное управление операционными затратами. Согласно предварительным оценкам, по итогам 2021 г. его чистая прибыль выросла на 74%

Банк в своей деятельности строго следует нормам банковского права, выполняет все пруденциальные требования и является финансово устойчивой, надежной и стабильной кредитной организацией.

Кредитная деятельность является ключевым направлением бизнеса Банка. Продуктовое предложение в сегменте кредитования разработано для следующих целевых клиентских сегментов: частные лица, малый бизнес (включая индивидуальных предпринимателей), корпоративные клиенты (средний и крупный бизнес), кредитные организации.

Основные виды кредитов частных лиц, по которым требуется обеспечение – потребительские и ипотечные кредиты. Два из четырех базовых потребительских кредитов оформляются при обязательном поручительстве физического лица. По всем ипотечным кредитам в качестве обеспечения выступает приобретаемая или передаваемая в залог (в случае нецелевого кредитования) недвижимость, которая подлежит обязательному страхованию.

Для малого бизнеса обеспечение требуется по большинству из 10-ти предлагаемых кредитных продуктов, а именно при оформлении кредитов на инвестиционные цели, приобретение недвижимости, финансирование текущих нужд, покупку оборудования, открытие или модернизацию бизнеса, обслуживание контрактов, оплату срочных документов при отсутствии средств на счете и т.д.

Для корпоративных клиентов, которым предлагается овердрафтное, вексельное, контрактное, инвестиционное кредитование; отраслевые кредитные решения, торговое, структурное и венчурное финансирование и ещё множество направлений, решения по обеспечению принимаются в индивидуальном порядке.

Основными видами обеспечения юридических лиц выступает залог имущества, поручительства физических и/или юридических лиц, гарантии. В большинстве случаев передаваемое в залог имущество должно быть застраховано.

Политика Банка по работе с обеспечением содержит требования к его качеству, а также проведению переоценки и мониторингу.

По итогам 2018-2021 гг. отмечался рост кредитного портфеля ПАО Сбербанк, в том числе, кредитов юридических и физических лиц. В целом за период кредитный портфель до вычета резервов увеличился на 18,8% и достиг 27667 млрд. руб. Кредитный портфель был структурирован по субъектам, видам, направлениям, срокам, отраслям кредитования, а также качеству ссуд с точки зрения их рисковости.

Объёмы обеспечения, принятого по выданным кредитам, выросли за четыре года на 33,5% и достигли 82365 млрд. руб. В структуре обеспечения по итогам 2021 г. 74,8% занимали полученные Банком гарантии и поручительства, 15,7% - имущество (кроме ценных бумаг), 9,5% - ценные бумаги. По итогам 2018-2021 гг. выросла роль гарантий и поручительств и снизилась - других видов обеспечения. На 01.01.2022 г. принятое Банком обеспечение почти в три раза превышало объёмы выданных кредитов.

По итогам 2019-2021 гг. в Банке несколько выросли удельные веса безнадежных ссуд и ссуд, просроченных свыше 30 дней, что следует оценить негативно. Однако значения показателей являются низкими, уровень кредитного риска – малым. Также Банк обеспечил низкие уровни концентрации кредитных рисков на заёмщика (заёмщиков) и связанное с банком лицо (группу лиц). Следовательно, качество кредитного портфеля Банка является хорошим. В то же время, чистая процентная маржа Банка снизилась и состояние доходности по данному показателю было только удовлетворительным.

По совокупности сделанных заключений можно высоко оценить проводимую ПАО Сбербанк политику по работе с обеспечением, так как уровень кредитного риска позволяет поддерживать хорошее экономического положение. Более того, принятое обеспечение позволяет снижать объёмы резервов на возможные потери, что способствует росту чистых доходов и прибыли.

Несмотря на высокую оценку кредитной организации в сфере работы с обеспечением, перед ПАО Сбербанк стоят задачи дальнейшего развития методов и форм обеспечения возвратности кредитов, что обусловлено изменениями в среде его функционирования, прежде всего, внешней среде.

Разработка и реализация мер по совершенствованию системы обеспечения возвратности кредита должна осуществляться не только на уровне отдельной кредитной организации, но и государства, регулятора.

В частности, необходимо внести изменения в действующее законодательство в отношении регулирования порядка использования независимой гарантии и залогового счёта. Гибкие обеспечительные механизмы использования независимой гарантии и залогового счёта, при условии осуществления регуляторных изменений и стандартизации соответствующих банковских продуктов, не только позволят внедрить на российском финансовом рынке инновационные финансовые инструменты, но и будут способствовать повышению устойчивости финансовой системы в целом.

Важными направлениями работы должны стать разработка единых методических рекомендаций по оценке ликвидности залогового обеспечения, реализация мер в области повышения технологичности банковских процессов и инструментов при работе с залогами, распространение информации о передовом опыте банков и оценщиков в области оценки залога.

В целях совершенствования работы ПАО Сбербанк в сфере обеспечения возвратности кредита рекомендуется:

- ежеквартальный пересмотр условий всех действующих кредитных продуктов в части параметров обеспечения;

- ежемесячный мониторинг обеспечения в целях оценки его ликвидности;

- оптимизация действующих методик анализа кредитоспособности заемщиков в целях повышения их точности и принятия адекватных решений по требованиям к обеспечению;

- перевод в цифровые каналы этапов предварительной подготовки документов залога, поручительства, банковских гарантий, а также консультативной работы;

- предоставление услуг персональных менеджеров по полной подготовке пакета документов по обеспечению;

- смягчение условий по обеспечению для предприятий малого бизнеса;

- совершенствование ИТ-систем и развитие баз знаний о клиентах;

- установление маржинальных параметров («маржин колл», при котором Банк может требовать сократить сумму задолженности или увеличить количество обеспечения в установленный соглашением срок; уровень «нокаут», при котором Банк может приступить к продаже залога на рынке).

Реализация мер в области совершенствования работы по обеспечению возвратности кредитов послужит решению комплекса взаимосвязанных задач, прежде всего, снижению кредитного риска, а также повышению доступности кредитных продуктов и, как результат, росту спроса на них, наращиванию объёмов кредитования и увеличению доходов ПАО Сбербанк.